MỤC LỤC Lêi mở đầu. 1 I. Sự hình thành và phát triển của VPBank 3 1. Sự hình thành và phát triển của toàn hệ thống VPBank. 3 2.Sù hình thành và phát triển của VPBank Giảng Võ. 5 II. Cơ cấu tổ chức. 6 1. Cơ cấu tổ chức toàn hệ thống VPBank. 6 2. Cơ cấu tổ chức của VPBank Giảng Võ. 8 III. Quy trình nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp tại VPBank. 8 IV.Tình hình hoạt động kinh doanh của VPBank. 17 1. Các hoạt động cơ bản của VPBank. 17 2. Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank. 19 Kết luận 25
Lời mở đầu Sau 20 năm (1986 – 2006), Việt Nam tiến hành công cuôc đổi mới, vận hành kinh tế theo chế thị trường có quản lý điều tiết Nhà nước đạt thành tựu to lớn phương diện: kinh tế, trị, văn hố - xã hội Hồ chung với cơng đổi mới, lĩnh vực tài – ngân hàng thực cải tổ sâu sắc tổ chức máy còng nh nghiệp vụ để phù hợp với chế vận hành kinh tế thị trường Năm 1990, hai pháp lệnh ngân hàng (Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng cơng ty tài chính) cơng bố có hiệu lực thi hành Theo tinh thần hai pháp lệnh này, hệ thống Ngân hàng Việt Nam tổ chức theo mơ hình Ngân hàng hai cấp Đó Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (đóng vai trò Ngân hàng Trung Ương nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam) tổ chức tín dụng trực tiếp kinh doanh tiền tệ, bao gồm: Ngân hàng thương mại (Ngân hàng thương mại Nhà nước, Ngân hàng thương mại Cổ phần, Ngân hàng liên doanh), tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức tín dụng phi ngân hàng Sau đổi hệ thống ngân hàng bước đầu hoàn thiện thực chức năng, phát huy vai trị cơng cụ để ổn định phát triển kinh tế Là số Ngân hàng thương mại Cổ phần Việt Nam, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (VPBank) trải qua 12 năm hoạt động với nhiều thăng trầm Hiện nay, VPBank vượt qua thời kỳ khủng hoảng đà phát triển Toàn thể Ban lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng tâm xây dựng VPBank trở thành Ngân hàng thương mại Cổ phần hàng đầu khu vực phía Bắc phấn đấu trở thành Ngân hàng thương mại Cổ phần hàng đầu Việt Nam, có vị lực cạnh tranh điều kiện hội nhập khu vực quốc tế Thực tập giai đoạn quan trọng cho em cịng nh cho tất bạn sinh viên Nó cầu nối lý thuyết thực hành Qua đó, em có nhìn tổng qt thực tế hoạt động kinh tế nói chung hoạt động Ngân hàng nói riêng, điều mà khơng thể có qua giáo trình, đồng thời giúp em trau dồi kiến thức học theo kịp với vấn đề mang tính thơì đại kinh tế nước ta Trong thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu tận mắt quan sát nhiều hoạt động phòng khác nhau, với giúp đỡ, bảo tận tình ThS Lê Thị Hương Lan toàn thể cán nhân viên Chi nhánh VPBank- Giảng Võ, em hoàn thành báo cáo tổng hợp Nội dung báo cáo tổng hợp ngồi Lời mở đầu phần kết luận cịn bao gốm phần sau: I Sự hình thành phát triển VPBank II Cơ cấu tổ chức VPBank III Quy trình nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp VPBank IV Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank Vì hạn chế thời gian cịng nh kinh nghiệm thực tiễn, nên báo cáo em cịn nhiều thiếu sót Rất mong góp ý, nhận xét thầy cô Khoa Ngân hàng- Tài chính, anh /chị Chi nhánh VPBank – Giảng Võ bạn để báo cáo hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! I Sự hình thành phát triển VPBank Sự hình thành phát triển tồn hệ thống VPBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (viết tắt VPBank) thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam(NHNN) cấp ngày 12 tháng 08 năm 1993 với thời hạn 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 09 năm 1993 theo giấy phép thành lập số 1535/QĐUB ngày 04 tháng 09 năm 1993 Tên giao dịch tiếng Anh là: Vietnam JOINT- STOCK COMMERCIAL BANK FOR PRIVATE ENTERPRISES Khi thành lập, vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ VND Sau đó, nhu cầu phát triển, VPBank tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 70 tỷ VND theo định số 193/QĐ-NH5 ngày 12/9/1994 tiếp tục tăng lên 174,9 tỷ VND theo định số 53/QĐ-NH5 vào ngày 18/3/1996 NHNN Đến cuối năm 2004 VPBank nhận định số 689/NHNN-HAN7 NHNN chấp thuận cho VPBank nâng vốn điều lệ lên 198,4 tỷ VND Trong quý I năm 2005, theo công văn chấp thuận số 134/NHNN-HAN7 ngày 25/2/2005, NHNN chấp thuận cho VPBank nâng vốn điều lệ lên 243,7 tỷ VND Trong suốt q trình hoạt động, VPBank ln ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động thành phố lớn Cuối năm 1993, Thống đốc NHNN ký giấy phép số 0018- GCT ngày 16/12/1993 chấp thuận cho VPBank mở chi nhánh TP.Hồ Chí Minh Ngày 19/11/1994, VPBank phép mở rộng thêm Chi nhánh Hải Phòng theo giấy phép số 0020/GCT ngày 20/7/1995, thành lập Chi nhánh Đà Nẵng theo giấy phép số 0026/GCT.Trong năm 2005, VPBank thức khai trương đưa vào hoạt động chi nhánh cấp I chi nhánh Hà Nội (trên sở tách phận trực tiếp kinh doanh địa bàn Hà Nội khỏi Hội sở, theo Công văn chấp thuận số 1128/NHNN-CNH ngày 6/10/2004); chi nhánh Huế ( theo công văn chấp thuận số 1106/NHNN-CNH ngày 01/10/2004); chi nhánh Sài Gịn( theo cơng văn chấp thuận số 1350/NHNN-CNH ngày 23/11/2004); chi nhánh Cần Thơ (theo công văn chấp thuận số 227/NHNN-CNH ngày 23/3/2005); chi nhánh Quảng Ninh (theo công văn chấp thuận số 227/NHNN-CNH ngày 23/3/2005); chi nhánh Vĩnh Phóc (theo cơng văn chấp thuận số 682/NHNNCNH ngày 16/5/2005) chi nhánh Thăng Long; chi nhánh cấp II chi nhánh Tân Phú (TP Hồ Chí Minh), Thanh Xuân, Cầu Giấy, Giảng Võ (Hà Nội) phòng giao dịch phòng GD Lê Chân (Hải Phòng) Nếu tính chi nhánh cấp I Bắc Giang (mới khai trương ngày 05/01/2006) tính đến tồn hệ thống VPBank có mạng lưới 31 điểm giao dịch gồm Hội sở đặt số Lê Thái Tổ – Hoàn Kiếm – Hà Nội, 12 chi nhánh cấp I, 15 chi nhánh cấp II phòng giao dịch Tuy non trẻ tất chi nhánh sớm vào ổn định kinh doanh tốt, liên tục có lãi.Trong năm 2006, VPBank dự kiến mở thêm khoảng 20 điểm giao dịch tỉnh, thành phố kinh tế trọng điểm nước VPBank có 61 ngân hàng đại lý 31 quốc gia giới Về số lượng cán nhân viên (CBNV) tính đến cuối năm 2005 782 nguời (tăng 298 người so với năm 2004) 440 nữ 342 nam Về trình độ: có 15 người có trình độ đại học (tăng 12 người so với năm 2004), 602 người có trình độ đại học (chiếm 78% tổng số nhân VPBank); Trong năm có 30 cán đề bạt vào chức danh Trưởng-Phó phịng Bên cạnh việc trọng mở rộng mạng lưới chi nhánh VPBank quan tâm tới việc bồi dưỡng nguồn nhân lực Năm 2005, Trung tâm đào tạo VPBank tổ chức 14 khố học đào tạo nghiệp vụ, có 10 khố dành cho nhân viên tân tuyển với tổng số 653 lượt người đào tạo khoá học nội bộ; 19 lượt học viên cử học trung tâm đào tạo bên ngồi tổ chức Nhìn chung, cơng tác đào tạo phát triển có phát triển theo hướng chuẩn hố chương trình đào tạo tồn hệ thống Trải qua 12 năm hoạt động thấy VPBank có bước tiến đáng ghi nhận Những năm 1995, 1996 nhắc tới VPBank, người ta nghĩ đến NHTMCP động với tỷ suất lợi nhuận lớn (tỷ suất lợi nhuận/ vốn cổ phần đạt 36%/năm, chất lượng tín dụng đảm bảo hoạt động dịch vụ phát triển nhanh chóng) Thế sau đó, VPBank chìm sâu vào khủng hoảng khủng hoảng kinh tế châu Á, phần sai lầm chủ quan phía ngân hàng.Thời gian này, NHNN xếp VPBank thuộc nhóm “các NHTMCP có điểm yếu rõ liệu tồn hay khơng tương lai” chịu kiểm sốt đặc biệt NHNN Vì vậy, thời gian (1997- 2000) giai đoạn củng cố tạo tiền đề cho phát triển giai đoạn Năm 2000 đánh dấu bước chuyển biến quan trọng q trình phát triển VPBank Đó việc Hội đồng Quản trị định lùa chọn mục tiêu chiến lược VPBank vòng 10 năm tới xây dựng VPBank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam khu vực Khách hàng tiềm quan trọng VPBank doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh cá thể phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng dân cư Việc xác định mục tiêu chiến lược định táo bạo kiên Hội đồng Quản trị dùa phân tích khoa học xác đáng Với hiệu “tận tình, chu đáo phục vụ khách hàng” phương châm “tín nhiệm hết”, khách hàng ngày tin cậy yên tâm sử dụng sản phẩm dịch vụ VPBank Ngoài sản phẩm dich vụ truyền thống, VPBank cịn tích cực nghiên cứu phát triển loại hình sản phẩm dịch vụ như: Dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, dịch vụ tư vấn địa ốc, dịch vụ thẻ (liên kết với số ngân hàng khác), dịch vụ gửi tiền nơi rút nhiều nơi, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng nhà…nhằm đem lại nhiều tiện Ých cho khách hàng Tháng 7/2004, khủng hoảng VPBank thức chấm dứt định xoá bỏ kiểm soát đặc biệt NHNN, mở thời kỳ cho toàn hệ thống VPBank Năm 2005, VPBank tiếp tục kiên trì đường lối cải tổ toàn diện đặt ra, quán thực chiến lược ngân hàng bán lẻ, phấn đấu đạt mức tăng trưởng mặt năm sau cao năm trước Một giải pháp quan trọng phải nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng đồng thời phấn đấu để phục vụ Khách hàng tốt hơn, góp phần vào phát triển kinh tế- xã hội đất nước 2.Sù hình thành phát triển VPBank- Giảng Võ Tiền thân VPBank - Giảng Võ Phòng giao dịch Giảng Võ, thành lập ngày 19 tháng 04 năm 2004, theo công văn chấp thuận số 174/NHNNHAN7-KSĐB ngày 30/3/2004 chi nhánh NHNN TP Hà Nội Trải qua năm hoạt động Phòng giao dịch Giảng Võ đem lại nhiều kết khả quan Theo xu hướng mở rộng mạng lưới chi nhánh VPBank, ngày 09/03/2005 nâng cấp Phong giao dịch Giảng Võ thành chi nhánh cấp II Giảng Võ trực thuộc Chi nhánh Thăng Long, theo công văn chấp thuận số 23/UB-KHKT ngày 20/01/2005 Uỷ ban nhân dân Quận Đống Đa, công văn chấp thuận số 79/NHNN-HAN7 ngày 30/01/2005 chi nhánh NHNN TP Hà Nội Hiện nay, VPBank- Giảng Võ có 13 CBNV, có nữ nam Về trình độ, tất có trình độ đại học Với sức trẻ lòng nhiệt huyết yêu nghề, yêu VPBank, CBNV VPBank- Giảng Võ phấn đấu xây dựng VPBankGiảng Võ nói riêng VPBank nói chung ngày vững mạnh quy mô chất lượng II Cơ cấu tổ chức Cơ cấu tổ chức toàn hệ thống VPBank Hội đồng quản trị (HĐQT) bầu Đại hội cổ đông ngày 02/02/2002 gồm thành viên có uỷ viên thường trực gồm có Chủ tịch, Phó chủ tịch thứ thành viên thường trực kiêm Tổng giám đốc Ban kiểm soát Đại hội cổ đơng bầu gồm thành viên, thành viên cổ đơng, thành viên cịn lại thành viên chuyên trách Các uỷ ban thuộc HĐQT: - Hội đồng Tín dụng tổ chức HĐQTh lập Phó chủ tịch thứ HĐQT làm Chủ tịch Ngồi ra, HĐQT cịn thànhlập Ban Tín dng ti Đại hội Cổ đông tt c cỏc Chi nhánh cấp I Hội đồng Tín dụng Ban Tín dụng cóso¸t Ban kiĨm nhiệm vụ xem xét phê duyệt định cấp tín dụng cho khách hàng với Héi ®ång TÝn dơng giới Héi ®ång quản trị hn tớn dng khỏc Các ban Tín dông - Hội đồng quản lý Tài sản Nợ, Tài sản Có Tổng giám đốc làm Chủ tịch Ban điều hành P.KTKT nội Hội sở Hà Nội Văn phòng VPBank Chi nhánh Hà Nội Phòng thu hồi nợ Chi nhánh Thăng Long Phòng Ngân Quỹ Chi nhánh Hải Phòng Phòng Kế toán Chi nhánh Quảng Ninh S đồ cấu tổ chức toàn hệ thống VPBank: Chi nhánh Vĩnh Phúc Chi nhánh Bắc Giang Phòng Giao dich- Kho quỹ Phòng Tổng hợp & QLý CN Chi nhánh Huế Phòng TTQT & Kiều hối Chi nhánh Cần Thơ Chi nhánh Sài Gòn TTDV chuyển tiền WesternUnion Chi nhánh Tp HCM Trung tâm tin học Các chi nhánh cấp II phòng giao dịch Trung tâm đào tạo Cơ cấu tổ chức VPBank- Giảng Võ Sơ đồ c cu t chc ca VPBank- Ging Vừ: Giám đốc Phó giám đốc Phòng phục vụ khách hàng Phòng giao dÞch kho quü Do thành lập, cấu tổ chức VPBank- Giảng Võ đơn giản, bao gồm: - xóc víi KH, híng dÉn lËp Vân TiÕpGiám đốc: Ngơ Minh Thái hå s¬ -NV A/O DN tiÕp thÞ, Nguyễn Thị Hương Giang - Phó giám c: giới thiệu sản phẩm -KH đến ngân hàng để xin vay vèn - Phòng phục vụ khách hàng Trưởng phũng: Nguyn Quang Huy 3a NV A/O thẩm định KH mặt trừ TSBĐ - nhận giao vay TiếpPhũnghồ s¬ dich kho quỹ Trưởng phịng: Nguyễn Mạnh Hùng -NV A/O năng, nhiệm vụ Phịng phụcthđ khách hàng: Xây dựng, thực Chức DN lµm viƯc víi KH, híng dÉn v tục tiếp nhận hồ sơ từ KH -NV A/O k chuyển hồ sơ TSBĐ mi hin chớnh v DN hoạch tiếp thị, phát triểnsang quan hệ khách hàng (KH); Phòng thẩm định TSBĐ xem xét BCTC 3b.P.Thẩm định TSBĐ nghiờn cu v trin khai cỏc sn phm, dch v tớn dng khỏch hng thớch hp lập định giá TSBĐ tờ trình v hiu qu;Son tho chớnh sácg tín dụng, thể lệ, quy trình cho vay i vi4 Tập hợp hồ tập trình hồthm nh v đề cÊp việc cấp tín dụng (cho vay, khách hàng; sơ hợp Ban TD/ HĐTD NV A/O DN thc hin sơ KH cung xut tờ trình bo lónh) phận lập để trình Ban TD/HĐTD ®Þnh Chức năng, nhiệm vụ Phịng giao dịch kho quỹ: Thực mở quản lý loại tài khoản; thực nghiệp vụ có liên quan đến ti khon Hoàn thiện hồ sơ TD -P.Thẩm thc hin lập hợp đồng bảo đảm khỏch hng;định TSBĐcỏc yờu cầu toán chi trả khách hàng tiền vay làm thủ tục công chứng, nhận bàn khụng cú ti khon có) giao tài sản (nếu ti VPBank; tổ chức mạng lưới kho quỹ đảm bảo qun -NV A/O DN nhập hồ sơ TSBĐ sau lập lý h thng sơ TD để trongTGĐ/GĐthng tuyt ký an tồn… tr×nh hå kho quỹ Ban tồn hệ chi nh¸nh đối dut III Quy trình nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp VPBank 6.Theo quyÕtsố 427/QĐ- HĐQT ngy 13/5/2002 ca Ch tch HQT, Thực nh định cấp TD Giải ngân/ vay ỏp dng lÃnh/ mở L/C quy trỡnh cho phát hành Bảo cho cỏc khỏch hng doanh nghiệp có nhu cầu Tín dơng ( vay vốn bảo lãnh, mở L/C) phục vụ sản xuất kinh doanh, sau: A/O tra Nhân viên vay ( NV KiểmDN:và xử lý nợ Phũng phc v KH doanh nghip) -NV A/O DN chịu trách nhiệm kiểm tra sau choS mục đích sử dụng vốn tình vay cho vay: hình tài chính, hoạt động KH -P.Thẩm địng TSBĐ kiểm tra TSBĐ 8.Tất toán -NV A/O DN theo dõi thu gốc, lÃi, phân tích hợp đồng TD rủi ro theo đối tợng, khu vực KH -KiĨm tra l¹i viƯc thu l·i (sè tiỊn, thêi h¹n) giao P.KTKT néi bé Bước 1: Tiếp xúc với KH hướng dẫn lập hồ sơ Trao đổi với KH để nắm bắt thông tin - Lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh KH - Các thông tin tư cách pháp lý, tổ chức hoạt động khách hàng + Tỷ suất toán tức thời Tỷ suất toán = Tổng số vốn tiền Tổng số nợ ngắn hạn tức thời Yêu cầu: ~ 0.5 Nếu tỷ suất toán tức thời > 0.5 tình hình tốn tương đối khả quan, < 0.5 gặp khó khăn tốn cơng nợ + Ngồi cịn tính chit tiêu khác như: Hệ số doanh lợi vốn kinh doanh, Hệ số nợ/ Tổng tài sản, Hệ số khai thác tài sản… * Cán Tín dụng đánh giá chung đưa kết luận: Có cho vay hay không? Đề xuất ý kiến? 3.2 Thẩm định tài hồ sơ đề nghị Bảo lãnh * Thẩm định tình hình tài doanh nghiệp (giống thẩm đinh tình tài hồ sơ vay vốn) * Thẩm định nhu cầu Bảo lãnh - Khả nămg thực phương án xin Bảo lãnh về: + Mục đích Bảo lãnh + Kinh nghiệm KH lĩnh vực xin Bảo lãnh + Năng lực hành nghề, khả quản lý … KH - Phân tích rủi ro xảy Ngân hàng phát hành Bảo lãnh Nêu biện pháp * Đánh giá định Bảo lãnh hay không? Nếu đồng ý đề ý kiến: Phát hành Bảo lãnh? Biện pháp bảo đảm? Kiểm tra?… 3.3 Thẩm định tài hồ sơ xin mở L/C * Thẩm định tình hình tài doanh nghiệp (giống thẩm đinh tình tài hồ sơ vay vốn) * Thẩm định đề nghị mở L/C: - Phân tích tính khả thi việc mở L/C: Phân tích thi trường sản phẩm; Phân tích khả thực phương án - Phân tích rủi ro biện pháp hạn chế rủi ro * Kết luận: - Đánh giá thực trạng kinh doanh - Đánh giá độ hợp lý độ an toàn việc mở L/C - Đề xuất ý kiến giải quyết: Mở L/C, Biện pháp bảo đảm, kiểm tra… Bước 3b:Thẩm đinh tài sản bảo đảm Yêu cầu tài sản nhận chấp, cầm cố phải đáp ứng được: - Về quyền sở hữu tài sản: Tài sản nhận chấp, cầm cố phải thuộc sở hữu người đem chấp, cầm cố khơng có tranh chấp - Về giá trị tài sản: Tài sản nhân chấp, cầm cố phải có giá trị Ngân hàng có đủ cứ, có khả phương tiện để xác định giá tri tài sản theo quy định Chính Phủ, quy định NHNN VPBank - Về tính chuyển nhượng tài sản: Tài sản nhận chấp, cầm cố phải có khả chuyển nhượng thị trường Quy trình thẩm định - Phịng thẩm định TSBĐ nhận yêu cầu công việc hồ sơ tài sản - Tiếp xucs với KH, hoàn thiện hồ sơ đối chiếu hồ sơ tài sản - Đánh giá tính pháp lý hồ sơ phân loại tài sản - Đánh giá quyền sở hữu tài sản chấp, cầm cố - Đánh giá giá trị tài sản ( giá trị theo sổ sách kế toán giá trị theo giá thị trường) - Xác định tính chuyển nhượng tài sản - Lập biên định giá tài sản chấp, cầm cố Bước 4: Tập hợp hồ sơ trình Ban TD/ HĐTD NV A/O DN tập hợp tồn tờ trình hồ sơ phận liên quan để gửi cho Ban TD/ HĐTD định cho vay? Trường hợp vay vượt hạn mức phán chi nhánh gửi lên Ban TD cấp HĐTD với biên họp Ban TD hồ sơ kèm theo Bước 5: Hoàn thiện hồ sơ tín dụng Hồn thiện hồ sơ TSBĐ - NV Thẩm định tài sản soạn Hợp đồng bảo đảm tiền vay, Giấy dăng ký Giao dịch Bảo đảm, Giấy uỷ quyền ký hợp đồng bảo đảm tiền vay Giấy giới thiệu (nếu ký quan công chứng Nhà nước) - Liên hệ với KH để đến Ngân hàng quan công chứng Nhà nước , thực ký kết hợp đồng bảo đảm tiền vay - Yêu cầu KH mua bảo hiểm cho TSBĐ (nếu cần) - Nhập kho TSBĐ ( tuỳ loại TSBĐ khác mà quy trình nhập kho khác nhau) Lập trình ký duyệt hồ sơ TD Sau nhận hợp Hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh tài liệu có liên quan phận Thẩm định TSBĐ chuyển đến, NV A/O DN lập hồ sơ cần thiết liên quan như: Hợp đồng TD, Khế ước vay tiền, Hợp đồng Bảo lãnh, Thư bảo lãnh… trình lãnh đạo có thẩm quyền ký duyệt Bước 6: Thực định cấp Tín dụng 1.Hồn tất chứng từ để giải ngân Căn vào hợp đồng TD tuỳ thuộc vào phương thức cho vay, NV A/O DN yêu cầu KH hoàn thiện hồ sơ chứng từ theo quy định để thực việc giải ngân, bao gồm: - Hợp đồng TD - Giấy đề nghị vay vốn kiêm khế ước nhận nợ - Giấy đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ cho vay theo hạn mức TD - Các giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng tiền vay Kiểm tra điều kiện nội dung giải ngân - Đối chiếu khả đáp ứng KH so với điều kiện theo thoả thuận Hợp đồng TD quy định hành - Kiểm tra tính pháp HĐTD, Hợp đồng bảo đảm tiền vay, chứng từ liên quan đến bảo đảm tiền vay sở pháp lý hoá đơn chứng từ - Kiểm tra, đối chiếu đối tượng giải ngân có phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay… - Kiểm tra số tiền giải ngân ( so với số tiền/ hạn mức tín dụng…) - Tình hình KH, phương án/ dự án trước giải ngân Giải ngân - Trường hợp cho vay: Lập thông báo giải ngân chuyển phận Giao dịch để thực giải ngân - Trường hợp phát hành bảo lãnh: Chuyển hồ sơ bảo lãnh cho phận Giao dich phong toả tài khoản, thu phí bảo lãnh Sau bàn giao thư bảo lãnh cho KH - Trường hợp mở L/C: Chuyển hồ sơ cho Phịng tốn quốc tế để Phịng thực mở L/C cho KH Bước 7: Kiểm tra xử lý nợ vay Kiểm tra mục đích sử dụng vốn tình hình sản xuất kinh doanh Có thể kiểm tra trực tiếp nơi làm việc gián tiếp thơng qua báo cao tài mà bên vay có trách nhiệm nép bổ sung hàng quý theo quy định với tần suất theo quy định VPBank vay cụ thể Kiểm tra tính trạng TSBĐ Đơn đốc KH trả lãi hàng tháng Nếu KH không trả lãi hạn khơgn Ngân hàng gia hạn trả lãi nhân viên phận giao dịch tính phạt chậm trả lãi Đôn đốc trả nợ gốc Gia hạn nợ gốc và/ lãi Khi nhận đơn đề nghị hạn KH, NV A/O DN có trách nhiệm kiểm tra xác minh lý gia hạn nợ gốc và/ lãi, đề xuất ý kiến giải Chuyển nợ hạn Khi đến hạn trả gốc và/ lãi mà KH không trả nợ hạn khơng có đơn xin gia hạn có đơn xin gia hạn Ngân hàng từ chối việc gia hạn NV A/O DN lập thơng báo chuyển tồn số đư nợ khoản vay sang hạn Kể từ chuyển nợ qúa hạn NV A/O phải chủ động tích cực đôn đốc thường xuyên để thu hồi nợ Giải chấp phần TSBĐ Ngân hàng tiến hành giải chấp phần TSBĐ khi: - KH trả phần tiền vay đề nghị giải chấp phần lô hàng cầm cố tương đương với số tiền vay trả - KH đề nghị giải chấp phần tài sản để bán thu tiền nép trả sau Bước 8: Tất tốn hợp đồng Tín dụng Hợp đồng TD lý song đóng thành tập riêng đưa vào lưu trữ IV.Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank Các hoạt động VPBank Cho vay bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh (không 12 tháng) Cho vay trung dài hạn để mua sắm, đổi mới, nâng cấp, cải tạo tài sản cố định Cho vay trả góp mua nhà, sửa chữa nhà, mua ô tô- xe máy, mua sắm tài sản phuc vô nhu cầu tiêu dùng khác Cho vay hỗ trợ xuất nhập với lãi suất ưu đãi Cho vay thi công cơng trình đầu tư xây dựng dùa cam kết đảm bảo toán chủ đầu tư Mua bán giấy tờ có giá Tham gia cho vay đồng tài trợ với tổ chức tín dụng khác Cho vay cầm cố chứng khoán niêm yết thị trường chứng khoán tập trung Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán Cho vay mua cổ phiếu doanh nghiệp cổ phần hoá Dịch vụ tư vấn bán bảo hiểm nhân thọ Phát hành Séc thẻ toán để toán tiền mua bán xăng dầu Huy động vốn đồng Việt Nam ngoại tệ KH cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế nhiều hình thức phong phó: -Tiền gửi trả lãi hàng tháng; trả lãi trước; trả lãi hàng quý, tháng; trả lãi đến hạn - Tiền gửi trả lãi theo thời gian gửi thực tế: Khi rút trước hạn hưởng tiền lãi ứng trước với mức lãi suất theo thời gian gửi thực tế - Tiết kiệm an sinh: Đây lồ loại hình tiết kiệm gửi góp hay cịn gọi tiết kiệm tích luỹ, KH gửi khoản tiền thời điểm cách thời gian xác định từ đến 20 năm Loại hình phù hợp với KH có nguồn thu nhập ổn định với tiện Ých đặc biệt Thực bảo lãnh cho KH: - Bảo lãnh dự thu - Bảo lÃnh dự thầu - Bo lónh toán - Bảo lãnh nép thuế nhập - Bảo lãnh vay vốn - Và loại bảo lãnh khác theo quy định NHNN Mở L/C nhập dịch vụ toán hàng nhập Thông báo L/C xuất dịch vụ toán hàng xuất Chi trả kiều hối chuyển tiền Việt Nam nước Dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union Các dịch vụ ngân quỹ - Kiểm định ngoại tệ, kiểm đếm tiền mặt, đổi tiền mặt lấy ngân phiếu (hoặc đổi ngân phiếu lấy tiền mặt) - Xác nhận số dư tài khoản - Chi trả lương cho cán nhân viên doanh nghiệp VPBank trực tiếp địa khách hàng định Dịch vụ tư vấn địa ốc: Đây dịch vụ VPBank triển khai cho KH nhằm giúp cho KH có phương án tốt để lùa chọn có nhu cầu mua, bán nhà hoàn thiện thủ tục nhà đất VPBank cung cấp cho KH tất thông tin lĩnh vực địa ốc như: - Dịch vụ rao bán, cho thuê nhà, xưởng , văn phịng - Dịch vụ trung gian tìm mua, thuê nhà, xưởng, văn phòng - Dịch vụ pháp lý nhà, đất: tư vấn pháp lý, tư vấn tài - Dịch vụ tốn tiền mua, bán nhà, đất qua VPBank - Các dịch vụ khác nhà đất: hợp thức hoá nhà, hợp thức hoá xây dựng nhà; mua bán, sang nhượng nhà; xin giấy phép xây dựng, hồn cơng… Kết hoạt động kinh doanh VPBank Trong năm vừa qua, Thế giới có nhiều biến động to lớn kinh tế- trị như: giá dầu tăng mạnh, đại dịch cóm cầm (H5N1), lũ lụt, sóng thần, khủng bố gia tăng, chiến tranh cục ngày gắt… có nhiều ảnh hưởng lớn đến kinh tế Việt Nam nói chung ảnh hưởng tới hệ thống Ngân hàng nói riêng Trước tình hình đó, Hội đồng Quản trị VPBank luôn đưa chiến lược đắn phù hợp dùa phân tích khoa học xác đáng Điều giúp VPBank vượt qua khó khăn, khủng hoảng mà cịn đạt kết khả quan Các tiêu tài chủ yếu năm 2003- 2005 Đơn vị: Tỷ VNĐ Chỉ tiêu 2003 2004 2005 Tổng tài sản có 2.492 4.150 6.556 Tiền huy động 2.193 3.872 5.645 I Các tiêu tài sản (đến 31/12) Cho vay 1.523 1.866 3.395 Vốn cổ phần 174,9 198,5 243,7 187,4 286,2 503,1 (144,5) (226,1) (419.7) 42,9 60,1 83,4 II Kết kinh doanh (trong năm) Tổng thu nhập hoạt động Tổng chi phí hoạt động Lợi nhuận trước thuế Hoạt động huy động vốn Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Trong năm gần đây, hoạt động huy động vốn hoạt động VPBank đặc biệt quan tâm, tiếp tục tập trung vào cung cấp sản phẩm dịch vụ huy động vốn với nhiều thuận tiện đem lại lợi Ých cao cho khách hàng Vì mà nguồn vốn (NV) VPBank tiếp tục mở rộng tăng với tốc độ cao Tình hình huy động vốn năm 2003-2005 Đơn vị: Tỷ VNĐ 2003 Chỉ tiêu Số tiền 2004 Tỷ trọng Số tiền (%) Tỷ trọng Số tiền (%) Tỷ trọng (%) 2.213 100 3.873 100 5.654 100 Thị trường I 1.243 56 1.825 47 3.426 61 Tiền gửi tiết kiệm 1.033 47 1.541 39 2.812 50 Tiền gửi 210 284 614 11 970 44 2.048 53 2.228 39 Tæng NV huy 2005 động toán Thị trường II Năm 2003, VPBank trọng tới việc nâng cao chất lượng phục vụ KH, đưa số sản phẩm huy động vốn mới: Tiền gửi “siêu lãi suất”, hình thức tiết kiệm An sinh mới…Tổng số vốn dư huy động năm đạt 2.213 tỷ VNĐ, tăng 83% so với năm 2002, riêng tiền tiết kiệm đạt 1.032,5 tỷ, tăng 30% so với năm 2002 Nghiệp vụ kinh doanh thị trường liên ngân hàng đạt kết vượt bậc, huy động gần 1000 tỷ VNĐ đáp ứng nhu cầu vốn cho khoản hàng ngày giải ngân tín dụng tăng trưởng với tốc độ nhanh Trong khu vực dân cư, năm 2004, VPBank thực liên tiếp đợt huy động vốn có bốc thăm tróng thưởng nhiều người hưởng ứng nhiệt tình Đặc biệt hình thức huy động “ tiết kiệm VNĐ bù đắp trượt giá USD”, sản phẩm đáp ứng tâm lý KH e ngại giá VNĐ so với USD lại muốn hưởng lãi suất cao VNĐ Nhờ vậy, kết huy động vốn đạt cao Tổng nguồn huy động vốn đạt khoảng 3.872 tỷ đồng, tăng 75% so với thực năm 2003, riêng tiền tiết kiệm đạt 1.541 tỷ, tăng 49% so với thực năm 2003 Huy động thị trường liên ngân hàng 2.000 tỷ đồng, tăng 112% so với năm 2003 Mặc dù vừa thoát khỏi kiểm soát đặc biệt tháng, năm 2005 VPBank đạt thành tích đáng kể Vượt qua giai đoạn khủng hoảng kéo dài ( 1997 – 2004 ), VPBank vượt lên khẳng định mình, với uy tín thương hiệu ngày vững mạnh, tình hình tài lành mạnh chất lượng hoạt động kiểm soát tốt Kết đến hết năm 2005, tổng nguồn vốn huy động đạt 5.645 tỷ đồng, vượt kế hoạch 10,8% tăng 45,8% so với năm 2004, riêng tiền tiết kiệm tăng 75% so với năm 2004 Cơ cấu vốn huy động VPBank có thay đổi theo hướng tích cực tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm giảm, tiền gửi toán tiền huy động thị trường II với lãi suất huy động thấp tăng đáng kể giúp cho VPBank giảm chi phí vốn bình quân Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng VPBank tiếp tục đẩy mạnh Công tác tiếp thị phát triển KH trọng Nguồn nhân cho phận phục vụ KH không ngừng bổ sung đào tạo nâng cao trình độ Hệ thống tiêu chí xếp hạng Tín dụng xây dựng đưa vào thực giúp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Doanh sè cho vay năm 2003 VPBank năm 2003 đạt 1749 tỷ đồng, tăng 51 % so với thực năm 2002; dư nợ cho vay đạt 1525 tỷ đồng; thu nhập từ lãi đạt 69,17 tỷ đồng cao 41 tỷ đồng so với năm 2002 Thực chiến lược ngân hàng bán lẻ, VPBank trọng tập trung vào việc thu hót đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ cá nhân thuộc tầng líp trung lưu, nhờ vậy, số khách hàng vay vốn lên 4000 khách hàng Điều cho thấy chiến lược ngân hàng bán lẻ VPBank hướng hợp lý, bước đầu phát huy hiệu Nợ hạn phát sinh chiếm 0,13% tổng dư nợ phát sinh năm 2003 Năm 2004 năm tình hình đầu tư nước có phần chững lại, đặc biệt hoạt động kinh doanh bất động sản lâm vào tình trạng khủng hoảng nên ảnh hưởng lớn đến hoạt động Tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, với nhiều giải pháp tổng thể tăng cường đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên, nâng cao chất lượng nghiệp vụ, rút ngắn thời gian phục vụ KH…VPBank đạt mức tăng trưởng TD tương đối khả quan: Doanh sè cho vay đạt 2.155 tỷ đồng, tăng 23% so với thực năm 2003; Dư nợ cho vay đạt 1.866 tỷ VNĐ tăng 22% so với năm 2003; thu nhập từ lãi đạt 94,8 tỷ đồng tăng 37% so với năm 2002 VPBank đạt thành cơng ngồi dự kiến công tác thu hồi xử lý nợ hạn Nợ hạn VPBank giảm từ 13,2% vào cuối năm 2003 xuống 0,5% vào cuối năm 2004 Năm 2005, doanh sè cho vay toàn hệ thống đạt 3395 tỷ VND, tăng 82% so với thực năm 2004 Dư nợ tín dụng tồn hệ thống tính đến 31/12/2005 đạt 3.014 tỷ đồng, vượt 9% so với kế hoạch, tăng 62% so với năm 2004 Mặc dù tốc độ tăng cao chất lượng tín dụng VPBank đảm bảo yêu cầu NHNN quy chế VPBank Tỷ lệ nợ xấu chiếm 0.75% tổng dư nợ, tất đủ tài sản bảo đảm hợp pháp nên hầu hết khoản nợ xấu thu hồi sớm sau chuyển nợ q hạn Tình hình hoạt động tín dụng năm 2003- 2005 Đơn vị: Tỷ VNĐ Chỉ tiêu 2003 2004 2005 Doanh sè cho vay 1.749 2.155 3.395 Dư nợ cho vay 1.525 1.866 3.014 Tỷ lệ nợ hạn (%) 13,2 0,5 0,49 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Hoạt động kinh doanh ngoại tệ chủ yếu diễn VND USD nhằm phục vụ nhu cầu tốn quốc tế Trong năm 2003, VPBank thực nghiệp vơ hốn đổi ngoại tệ USD VND với giá trị hốn đổi bình qn 20 triệu USD Hoạt động giúp VPBank thu lợi nhuận đáng kể chênh lệch lãi suất VND USD lớn nhiều so với chênh lệch tỷ giá thời gian Năm 2004, tổng doanh sè mua ngoại tệ 265 triệu USD (tăng 138 triệu USD so với năm trước), doanh số bán 277 triệu USD (tăng 121 triệu USD so với năm trước) Thu nhập từ kinh doanh ngoại tệ đạt 1,16 tỷ đồng Năm 2005, tổng doanh sè mua ngoại tệ 559 triệu USD (tăng 294 triệu USD so với năm 2004), doanh số bán 492 triệu USD ( tăng 215 USD so với năm 2004) Hoạt động giúp VPBank thu lợi nhuận đáng kể chênh lệch lãi suất VND USD lớn nhiều so với chênh lệch tỷ giá thời gian Các hoạt động dịch vơ Các hoạt động dịch vụ có chiều hướng tăng trưởng mức khiêm tốn, tỷ trọng thu dịch vụ VPBank chiếm khoảng 8% tổng lợi nhuận trước thuế dự phòng rủi ro Đây tiếp tục thách thức đặt cho toàn thể CBNV phải nỗ lực để nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ tổng thu nhập ngân hàng Đổi cơng nghệ ngân hàng Chương trình Bank 2000 VPBank triển khai áp dụng hệ thống , phát huy hiệu quản trị thơng tin ngân hàng Tiếp theo , ngân hàng nghiên cứu triển khai chương trình ứng dụng phần mềm quản trị thông tin ngân hàng tên Bank 2K Advance (B2KAdv) Khi chương trình thành cơng mạng thơng tin VPBank online toàn hệ thống, đồng thời giúp cho VPBank triển khai áp dụng nhiều công nghệ tiến hoạt động ngân hàng, qua phục vụ khách hàng tốt Hoạt động thông tin, tuyên truyền quảng cáo Để nâng cao uy tín ngân hàng, bên cạnh việc phấn đấu từ nội lực việc cải tiến chất lượng phục vụ Trong năm qua, VPBank chó trọng đến cơng tác tun truyền quảng cáo khuyếch trương hình ảnh báo chí , truyền hình VPBank cịng cung cấp cho khách hàng, bạn hàng số Ên phẩm tờ gấp, báo cáo thường niên với thông tin đa dạng phong phú giúp cho họ có phù hợp hiệu giao dịch với ngân hàng Đặc biệt triển khai phòng giao dịch mới, VPBank thực chương trình khuyến mại phù hợp phát tờ rơi quảng cáo đến dân cư doanh nghiệp lân cận giúp cho việc quảng bá VPBank nói chung phịng giao dịch nói riêng đến với khách hàng, thu hót lượng khách hàng nhiều giao dịch VPBank Kết luận Bản báo cáo thực tập tổng hợp ghi nhận em qua thời gian thực tập VPBank- Giảng Võ Em tìm hiểu khái quát Ngân hàng mặt: Sự hình thành phát triển VPBank, cấu tổ chức, quy trình nghiệp vụ cho vay, tình hình hoạt động kinh doanh ….Qua em nhận thấy mục tiêu hoạt động VPBank trở thành Ngân hàng bán lẻ, đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân khu vực đô thị Tuy nhiên chi nhánh VPBank- Giảng Võ thành lập chưa năm, nhiều bỡ ngỡ thực hoạt động Ngân hàng nói chung cịng nh thực mục tiêu VPBank Do đó, em chọn đề tài “ Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Cổ phần Doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam- chi nhánh Giảng Võ” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Em mong Em rÊt mong gợi ý, giúp đỡ thầy Khoa Ngân hàng- Tài chính, anh /chị Chi nhánh VPBank – Giảng Võ bạn để em hồn thành chun đề thực tập tốt nghiệp cách suất sắc MỤC LỤC Lời mở đầu I Sự hình thành phát triển VPBank .3 Sự hình thành phát triển toàn hệ thống VPBank 2.Sù hình thành phát triển VPBank- Giảng Võ II Cơ cấu tổ chức .6 Cơ cấu tổ chức toàn hệ thống VPBank III Quy trình nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp VPBank IV.Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank .19 Các hoạt động VPBank 19 Kết hoạt động kinh doanh VPBank 21 Kết luận 28 ... Ngân hàng nói chung cịng nh thực mục tiêu VPBank Do đó, em chọn đề tài “ Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Cổ phần Doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam- chi nhánh Giảng. .. thống VPBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (viết tắt VPBank) thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam( NHNN) cấp... động VPBank trở thành Ngân hàng bán lẻ, đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân khu vực đô thị Tuy nhiên chi nhánh VPBank- Giảng Võ thành lập chưa năm, nhiều bỡ ngỡ thực hoạt động Ngân