Giải pháp mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh trà vinh

BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING  HUỲNH THANH NHA GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH TRÀ VINH LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2015 BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING  HUỲNH THANH NHA GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH TRÀ VINH LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Kinh tế Tài Chính – Ngân Hàng Mã Số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN ĐỨC THANH TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2015 LỜI CAM ĐOAN 0o0 - Tôi tên Huỳnh Thanh Nha – Học viên cao học Khóa – Đợt năm 2012, chuyên ngành Kinh tế Tài Chính – Ngân Hàng Tôi xin cam đoan kết công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn mang tính trung thực chưa công bố công trình Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Tp, Hồ Chí Minh, ngày 30 tháng 09 năm 2015 Tác giả luận văn Huỳnh Thanh Nha i LỜI CẢM ƠN -oOo Trong trình thực hoàn thành tốt luận văn nhận nhiều động viên, giúp đỡ nhiều cá nhân tập thể Trước hết, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Đức Thanh hướng dẫn thực nghiên cứu Và Tôi xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến thầy cô giáo, Ban Giám Hiệu Nhà trường, Phòng Đào tạo Sau Đại học, người tạo điều kiện mang lại cho nhiều kiến thức bổ trợ, vô có ích năm học vừa qua Đồng thời xin gửi lời cám ơn chân thành đến Ban Giám Đốc, Anh chị Ngân Hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Trà Vinh tạo điều kiện tối đa giúp đỡ cho nhiều trình thu thập số liệu hoàn chỉnh đề tài Cuối xin gửi lời cám ơn đến gia đình, bạn bè, người luôn bên tôi, động viên khuyến khích trình thực đề tài nghiên cứu Tp Hồ Chí Minh, ngày 30 tháng 09 năm 2015 Huỳnh Thanh Nha ii MỤC LỤC Lời cam đoan…………………………………………………………………… Lời cảm ơn……………………………………………………………………… i ii Mục lục………………………………………………………………………… iii Danh mục hình………………………………………………………………… Danh mục bảng biểu…………………………………………………………… Danh mục từ viết tắt…………………………………………………………… Phần mở đầu…………………………………………………………………… Lý chọn đề tài…………………………………………………………… Tổng quan đề tài nghiên cứu ………….……………………………… Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu …….…………………………………… 3.1 Mục tiêu nghiên cứu…………………………………………………… 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu………………………………………………… Đối tượng phạm vi nghiên cứu…………………………………………… Phương pháp nghiên cứu………………………………………………… Ý nghĩa thực tiễn đề tài nghiên cứu……………………………………… Kết cấu đề tài………………………………………………………………… Chương Tổng quan lý thuyết cho vay doanh nghiệp ngân hàng… … 1.1 Một số nội dung hoạt động cho vay ngân hàng…………… 1.1.1 Khái niệm, vai trò cho vay doanh nghiệp…………………… 1.1.2 Các hình thức cho vay ngân hàng……………………………… 1.2 Những vấn đề doanh nghiệp vừa nhỏ ……………………… 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ… …………………… 1.2.2 Vay trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế…………… 1.2.3 Đặc điểm chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ ………………… 1.3 Sự cần thiết để phát triển hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng…… 1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động mở rộng cho vay DNVVN……… 1.4.1 Mở rộng doanh số cho vay DNVVN……………………… 1.4.2 Mở rộng dư nợ tín dụng DNVVN………………………… 1.4.3 Chỉ tiêu đánh giá tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu………………………… 1.5 Những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển mở rộng cho vay DNVVN Ngân hàng……………………………………………………………………… 1.5.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng…………………………………… Vi Vii Viii 1 4 5 7 14 14 15 17 20 22 22 23 24 1.5.2 Các nhân tố từ phía doanh nghiệp………………………………… iii 25 26 29 1.5.3 Các nhân tố khác từ môi trường kinh tế vĩ mô…………………… 30 1.6 Bài học kinh nghiệm từ quốc gia khác vùng lãnh thổ phát triển mở rộng cho vay DNVVN………………………………………… 30 1.6.1 Kinh nghiệm từ quốc gia vùng lãnh thổ khu vực……… 30 1.6.2 Một số học kinh nghiệm rút cho kinh tế Việt Nam 33 Chương Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Trà Vinh………………………………………………… 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Trà Vinh………… 2.2 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP ACB – chi nhánh Trà Vinh… 2.2.1 Hoạt động huy động vốn…………………………………………… 2.2.2 Hoạt động cho vay………………………………………………… 35 35 36 36 39 2.2.3 Quy trình nghiệp vụ cho vay Ngân hàng TMCP ACB – Chi nhánh Trà Vinh……………………………………………………………… 47 2.2.4 Kết hoạt động cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP ACB – chi nhánh Trà Vinh…………………………………………………… 51 2.3 Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ……… 53 2.3.1 Cơ sở pháp lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP ACB – Chi nhánh Trà Vinh……………………………… 53 2.3.2 Tình hình dư nợ loại hình doanh nghiệp…………………… 2.3.3 Tình hình dư nợ doanh nghiệp theo ngành nghề kinh tế… 2.3.4 Tình hình nợ xấu, nợ hạn ACB – chi nhánh Trà Vinh…… 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay DNVVN ACB – chi nhánh Trà Vinh………………………………………………………………………… 57 58 60 2.4.1 Những kết đạt được………………………………………… 2.4.2 Những mặt hạn chế tồn nguyên nhân……………… Chương Một số giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP ACB Trà Vinh…… ……………… 62 62 63 67 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay ngân hàng TMCP ACB……………………………………………………………… 67 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi Nhánh Trà Vinh…………………………… iv 69 3.2.1 Triển khai hình thức cho thuê tài DNVVN lĩnh vực công nghiệp sản xuất………………………………………………… 69 3.2.2 Cùng thống quan điểm phát triển khách hàng DNVVN………………………………………………………………………… 70 3.2.3 Tăng cường tuyên truyền, quảng bá thương hiệu hoạt động chi nhánh DNVVN………………………………………………………… 71 3.2.4 Hoàn thiện bổ sung sản phẩm dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng DNVVN…………………………………………………… 71 3.2.5 Tăng cường hoạt động hỗ trợ phi tài khách hàng B DNVVN …………………………………………………………………… 74 3.2.6 Hoàn thiện hệ thống thông tin……………………………………… 75 3.2.7 Ngân hàng cần hình thành phận chuyên cho vay DNVVN quỹ riêng vay DNVVN ………………………………………… 75 3.2.8 Đào tạo cán chuyên sâu DNVVN…………………………… 3.3 Một số kiến nghị…………………………………………………………… 3.3.1 Đối với Hiệp hội Doanh nghiệp Việt Nam…………………… 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu………………………………… 3.3.3 Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ………………………………… Kết luận………………………………………………………………………… Danh mục tài liệu tham khảo…………………………………………………… 76 77 77 77 78 81 83 v DANH MỤC HÌNH Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức ACB – chi nhánh Trà Vinh……………………… 35 Hình 2.1: Tình hình huy động vốn theo đối tượng ACB – chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2012 – 2014………………………………………………… 36 Hình 2.2: Tình hình huy động vốn theo cấu ACB – chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2012 – 2014………………………………………………… 38 Hình 2.3: Tình hình cho vay chi nhánh theo đối tượng………………… 51 Hình 2.4: Tình hình dư nợ cho vay theo thời hạn chi nhánh giai đoạn 2012 – 2014…………………………………………………………………… 52 vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ theo vùng kinh tế Việt Nam ……… 15 Bảng 2.1: Quy trình cho vay ACB – chi nhánh Trà Vinh…………………………… 47 Bảng 2.2: Tình hình cho vay theo loại hình doanh nghiệp………………………… 57 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp theo ngành nghề kinh tế chi nhánh giai đoạn 2012 – 2014……………………………………………… 58 Bảng 2.4: Tình hình nợ xấu ACB - chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2012-2014 60 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu CBTD: Cán tín dụng DN: Doanh nghiệp DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ GDP: Tổng sản phẩm quốc nội NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà nước TCTD: Tổ chức tín dụng TMCP: Thương mại cổ phần TSĐB: Tài sàn đảm bảo viii giải thích hướng dẫn cụ thể cho doanh nghiệp quy trình thủ tuc vay vốn, giúp doanh nghiệp khắc phục khó khăn 3.2.3 Tăng cường tuyên truyền, quảng bá thương hiệu hoạt động chi nhánh DNVVN Đây nhiệm vụ trọng tâm năm tới Chi nhánh thành lập nên vấn đề uy tín thương hiệu có ảnh hưởng lớn Ngân hàng Cụ thể xây dựng triển khai chương trình tuyên truyền, quảng bá bản, thống toàn hệ thống nói chung chi nhánh NH TMCP Á Châu Trà Vinh nói riêng Xúc tiến quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng quảng cáo báo chí, truyền thanh, truyền hình hay phát tờ rơi đặc biệt quảng cáo dịch vụ tiện ích mà ngân hàng cung cấp Ngoải tổ chức hội nghị khách hàng DNVVN để tăng cường mối quan hệ ngân hàng với DNVVN 3.2.4 Hoàn thiện bổ sung sản phẩm dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng DNVVN Giải pháp thực theo hai hướng thiết kế lại sản phẩm có cho phù hợp với khách hàng DNVVN nghiên cứu sản phẩm Trên sở ban hành hệ thống văn hướng dẫn cho loại sản phẩm riêng biệt Quá trình thực có lựa chọn, sơ kết, tổng kết được, chưa theo loại sản phẩm Thứ nhất, chi nhánh cần đa dạng hoá sản phẩm có theo xu hướng phù hợp với đối tượng khách hàng khách hàng DNVVN Mặc dù ngân hàng định hướng áp dụng tất phương thức cho vay DNVVN lại chưa xem xét để đưa phương thức cho vay phù hợp nhất, tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN Thực tế chi nhánh áp dụng chủ yếu phương thức cho vay DNVVN phương thức cho vay lần cho vay theo hạn mức Mặc dù phương thức cho vay gây rủi ro cho ngân hàng lại gây phiền toái cho khách hàng vấn đề thủ tục Qua xem xét tình hình hoạt động chi nhánh nay, cho DNVVN vay theo hình thức hạn mức thấu chi khách hàng muốn vay 71 phải mở tài khoản ngân hàng Do ngân hàng kiểm soát tình hình thu chi doanh nghiệp để có định cho vay tiếp hay không, đồng thời doanh nghiệp chủ động, kịp thời, linh hoạt việc sử dụng vốn Phát triển sản phẩm thông qua nhu cầu khách hàng, khảo sát, học tập kinh nghiệm ngân hàng nước Trước mắt dự kiến nghiên cứu, triển khai số sản phẩm bao toán, cho vay nhượng quyền thương mại, tư vấn khách hàng (tư vấn vay vốn, tư vấn lựa chọn dự án đầu tư…) Thứ hai, Ngân hàng mở rộng cho vay trung dài hạn DNVVN đáp ứng yêu cầu đổi công nghệ, đầu tư tài sản cố định DNVVN cách thẩm định kỹ lưỡng dự án sản xuất kinh doanh tình hình tài doanh nghiệp, tránh tượng DNVVN vay vốn ngắn hạn để đầu tư vào TSCĐ gây rủi ro cho ngân hàng Thứ ba, Ngân hàng cần đổi quy trình cho vay phù hợp với DNVVN DNVVN thường có quy mô hoạt động nhỏ, trình độ quản lý hạn chế, hệ thống sổ sách không rõ ràng, nhu cầu vay nhỏ… Do để DNVVN tiếp cận vốn ngân hàng cách dễ dàng cần xây dựng quy trình, thủ tục vay vốn phù hợp với điều kiện nhu cầu vay vốn DNVVN Trong xây dựng quy trình cho vay, ngân hàng cố gắng rút bớt thủ tục không cần thiết, rườm rà cho DNVVN, chỉnh sửa kịp thời quy định không phù hợp với thực tiễn để tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng vay, để đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời DNVVN Khi xây dựng quy trình thủ tục cho vay DNVVN chi nhánh cần cụ thể hoá hình thức vay, chế độ Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Á Châu để tránh việc thực sai sót hay CBTD không hiểu hết quy trình, đồng thời phù hợp với đối tượng khách hàng DNVVN đặc điểm chi nhánh Thứ tư, Ngân hàng nên xây dựng sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với DNVVN 72 Việc xác định mức lãi suất phù hợp khó doanh nghiệp vay mong muốn vay với mức lãi suất thấp để giảm chi phí sử dụng vốn tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp ngân hàng yêu cầu mức lãi suất cao để bù đắp chi phí huy động mà muốn có khoản lãi để trì hoạt động để phát triển Vì ngân hàng phải đẩy lãi suất lên cao mức tối thiểu Việc vay mượn diễn có “thuận mua vừa bán” ngân hàng doanh nghiệp Ngoài ra, lãi suất cho vay NHTM phụ thuộc vào lãi suất NHNN, ngân hàng dùng lãi suất thấp thấp để thu hút khách hàng điều gây hậu xấu tác động tới toàn kinh tế Hơn lãi suất biến đổi gây ảnh hưởng đến giá nhiều sản phẩm dịch vụ khác lẽ nguồn vốn ngân hàng phận cấu thành nên nguồn vốn doanh nghiệp Vì ngân hàng cần xác định mức lãi suất cho vay vào rủi ro mà ngân hàng gặp phải không vào quy mô doanh nghiệp lớn hay nhỏ Tuy vậy, Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi DNVVN quan hệ làm ăn lâu dài Mặt khác, doanh nghệp có chu kỳ sản xuất kinh doanh khác nhau, ngân hàng phải phân lãi suất cho vay theo nhiều kỳ hạn khác tương ứng với lãi suất huy động theo kỳ hạn, tránh tình trạng đồng lãi suất cho vay Ngân hàng cần vào hai luồng tiền: Huy động vốn (đầu vào) cho vay (đầu ra) để đưa mức lãi suất phù hợp Thông thường, lãi suất đầu vào nhỏ lãi suất đầu ra, lãi suất huy động không kì hạn nhỏ lãi suất huy động tháng, lãi suất huy động tháng nhỏ lãi suất huy động tháng… Chính lãi suất cho vay theo nhiều kì hạn tháng, tháng…sẽ lãi suất huy động có kì hạn tương ứng Thứ năm, cần mở rộng điều kiện vay vốn việc mở rộng hình thức đảm bảo tiền vay Ngân hàng yêu cầu DNVVN phải có tài sản đảm bảo vay, lý DNVVN phải đối đầu với rủi ro kinh doanh, khả 73 trả nợ cho ngân hàng Những biến cố không mong đợi gây cho ngân hàng tổn thất lớn, hầu hết khách hàng DNVVN phải có tài sản đảm nhận khoản cho vay ngân hàng Yêu cầu có TSĐB, ngân hàng muốn có nguồn trả nợ thứ hai nguồn thứ thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đảm bảo trả nợ Mặc dù bảo đảm tiền vay tránh rủi ro cho ngân hàng lại gây khó khăn cho DNVVN TSCĐ họ tài sản cá nhân chủ doanh nghiệp không tách biệt với tài sản doanh nghiệp Hiện nay, chi nhánh tất DNVVN muốn vay vốn ngân hàng phải có TSĐB gây khó khăn cho DNVVN muốn mở rộng sản xuất kinh doanh Cho nên ngân hàng cần mở rộng hình thức cho vay không cần tài sản chấp quy mô vốn, cần chấp kèm theo phương án vay vốn mang tính khả thi, đồng thời doanh nghiệp phải mở tài khoản Ngân hàng để thực toàn thủ tục chuyển tiền qua ngân hàng Có đáp ứng nhu cầu vốn DNVVN đảm bảo tính rủi ro cho Ngân Hàng 3.2.5 Tăng cường hoạt động hỗ trợ phi tài khách hàng DNVVN Đây giải pháp nhằm thu hút tạo gắn bó khách hàng với chi nhánh Ngân hàng TMCP Á Châu Trà Vinh Các hoạt động hỗ trợ phi tài bao gồm: cung cấp thông tin kinh tế tài chính, hướng dẫn thủ tục, giới thiệu hội kinh doanh, giới thiệu đối tác đầu tư/bạn hàng/nhà cung cấp cho khách hàng thông qua nhiều kênh khác Đồng thời chi nhánh hỗ trợ khách hàng tiêu biểu tham gia khoá đào tạo, tham gia triển lãm, hội chợ giới thiệu sản phẩm, thúc đẩy quan hệ mua bán, chuyển giao công nghệ doanh nghiệp nước Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại nước tới có thêm ngân hàng nước đòi hỏi ngân hàng từ khách hàng DNVVN truyền thống phải chủ động tìm kiếm khách hàng riêng cho chắn đối tượng khách hàng DNVVN chiếm đa số xu hướng phát triển nhanh chóng loại hình doanh nghiệp Để thu hút khách hàng, chi nhánh nên có sách khách hàng cách chi tiết, chủ động 74 tìm kiếm khách hàng Các DNVVN thường có nguồn thông tin kinh tế hạn chế, họ không mong muốn nhà ngân hàng người tư vấn, người giúp doanh nghiệp giải cố, thực vấn đề người cung cấp tín dụng đơn Riêng ngân hàng việc quan tâm đến khách hàng, chia sẻ thông tin, tư vấn giúp đỡ khách hàng giúp ngân hàng nắm rõ vấn đề mà doanh nghiệp gặp phải, hiểu rõ tình hình hoạt động doanh nghiệp để định cho vay hợp lý Mặt khác, giúp đỡ, tư vấn ngân hàng, DNVVN làm ăn hiệu hơn, tin tưởng vào ngân hàng doanh nghiệp có lựa chọn vay vốn ngân hàng 3.2.6 Hoàn thiện hệ thống thông tin Để phục vụ số lượng lớn khách hàng DNVVN, việc hoàn thiện hệ thống thông tin (bao gồm thông tin quản lý thông tin phục vụ khách hàng) có ý nghĩa quan trọng nhiệm vụ cấp thiết Muốn có thông tin đáng tin cậy phải chấn chỉnh từ khâu nhập liệu từ sở Các trường hợp số liệu cần đặc biệt lưu ý đăng ký kinh doanh, loại hình doanh nghiệp, trình độ quản lý Chi nhánh kết hợp hội sở cần sớm đưa quy chế phối hợp cung cấp thông tin thống nhất, xác định rõ thẩm quyền trách nhiệm việc cung cấp, quản lý thông tin Trên sở đó, tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng, làm đưa định kinh doanh hiệu khách hàng Chi nhánh không nên hạn chế chi tiêu vào vấn đề hoàn thiện hệ thống thông tin Bởi có cách chi nhánh tự hoàn thiện, nâng cao tính hội nhập cao, có khả kiểm soát thông tin hơn, tiết kiệm thời gian hoạt động, tính xác công việc đẩy mạnh, lâu dài giảm 3.2.7 Ngân hàng cần hình thành phận chuyên cho vay DNVVN quỹ riêng vay DNVVN 75 Nếu ngân hàng có quan tâm đến việc cho vay trọng điểm DNVVN thành lập phận chuyên cho vay DNVVN quỹ riêng vay DNVVN Có phòng ban chuyên trách, có lực lượng cán tín dụng chuyên môn quỹ riêng vay DNVVN lý hoạt động cho vay DNVVN không phát triển Bởi cán phòng ban phục vụ riêng cho hoạt động cho vay DNVVN nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu DNVVN, tìm hiểu thông tin đắn khách hàng qua có kiến nghị lên cấp lãnh đạo ngân hàng định xác nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho DNVVN Ngoài việc hình thành quỹ riêng vay DNVVN tạo lưu thông không bị ngắt quãng hay chậm trễ trình giải ngân, tạo chủ động hoạt động cho vay DNVVN 3.2.8 Đào tạo cán chuyên sâu DNVVN Song song với việc bố trí đủ số lượng cán phù hợp với số lượng khách hàng, cần quán triệt tới cấp cán để thống quan điểm, nhận thức cần thiết phát triển khách hàng DNVVN đào tạo kĩ năng, kiến thức chuyên sâu phục vụ khách hàng DNVVN Trình độ CBTD yếu tố quan trọng ảnh hưởng không nhỏ đến việc phát triển cho vay doanh nghiệp nói chung DNVVN nói riêng hiệu cho vay ngân hàng thương mại Vì chi nhánh phải tổ chức khoá học gửi cán học liên tục để tiếp thu kiến thức mới, bổ sung phần chưa đủ có vấn đề khoa học công nghệ ngân hàng Việc đào tạo không dừng lại kiến thức chuyên môn mà quan trọng tăng cường tính chủ động cán chi nhánh Ngân hàng TMCP Á Châu Trà Vinh tiếp cận với khách hàng hoàn thiện kĩ giao dịch, đạo đức cán nhằm tạo uy tín cho khách hàng ngân hàng CBTD hình ảnh mà doanh nghiệp ấn tượng ngân hàng, chuyên nghiệp, tận tình ngân hàng Các CBTD cần phải xoá mặc cảm rủi ro khu vực DNVVN đầy tiềm Tự thân cán cương vị cần thường xuyên nghiên cứu học hỏi để không ngừng rèn luyện tư cách đạo đức tinh thần trách nhiệm nghề 76 nghiệp Chi nhánh cần có sách khuyến khích cán nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm, kỹ nghiệp vụ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Á Châu Trà Vinh cần xây dựng chế lương, thưởng gắn với chất lượng hiệu công việc, đảm bảo động lực cho cán tâm huyết với nghề Chi nhánh cần đề chế độ thưởng phạt nghiêm minh cán ngân hàng Trong vấn đề này, chi nhánh nên có sách cụ thể hình thức, chế độ khen thưởng cán hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, có tinh thần trách nhiệm với công việc sách liên quan đến hình thức kỷ luật nghiêm minh cán không hoàn thành nhiệm vụ, trách nhiệm với công việc 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Hiệp hội Doanh nghiệp Việt nam Hiện Việt Nam nói chung tỉnh Trà Vinh nói riêng, có nhiều hiệp hội doanh nghiệp như: Hiệp hội doanh nghiệp trẻ, Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ, hiệp hội doanh nghiệp ngành,… Tuy nhiên, việc hỗ trợ từ Hiệp hội đến với DNVVN hạn chế, đặc biệt công tác huy động vốn hỗ trợ doanh nghiệp Do đó, để khuyến khích DNVVN chưa có đủ lực TSĐB để vay vốn ngân hàng, Hiệp hội nên xem xét đứng bảo lãnh cho DNVVN để DN dễ dàng tiếp cận với vốn vay ngân hàng Vì vây, Hiệp hội nên thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, đào tạo kỹ quản lý, giới thiệu công nghệ sản xuất mới, số kinh nghiệm để giúp lãnh đạo DNVVN ngày phát triển ổn định Bên cạnh đó, DNVVN nên tự chủ động liên hệ đến Hiệp hội để nhận hỗ trợ nhanh có hiệu 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng TMCP Á Châu quan lãnh đạo cao đạo hoạt động chi nhánh Ngân hàng Á Châu Trà Vinh, cần đạo chi nhánh có quan điểm tích cực DNVVN có quy định cụ thể cho vay 77 DNVVN Ngân hàng cần ban hành văn hướng dẫn quy định thực quy trình nghiệp vụ cho vay riêng loại hình DNVVN, cách tính điểm thẩm định cho vay DNVVN cho phù hợp với điều kiện cụ thể chi nhánh; thường xuyên có hướng dẫn, định hướng cho vay DNVVN để đôn đốc chi nhánh thực tốt hoạt động cho vay DNVVN Thêm vào đó, Ngân hàng TMCP Á Châu cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát việc thực quy trình cho vay riêng DNVVN để có đạo, điều chỉnh kịp thời Cùng với quan Nhà nước phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng TMCP Á Châu cần hỗ trợ tài chính, thông tin, nhân lực cho chi nhánh toàn hệ thống để phát triển hoạt động cho vay nói chung hoạt động DNVVN nói riêng Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Á Châu cần có chương trình như: khoá học tập ngắn hạn dài hạn cho cán ngân hàng cán phòng tín dụng, thẩm định… học nước để họ nâng cao nghiệp vụ, học hỏi kinh nghiệm nước Đó khuyến khích lòng nhiệt tình ham học hỏi nhân viên ngân hàng 3.3.3 - Đối với Doanh nghiệp vừa nhỏ Tăng cường tham gia vào hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội ngành nghề để tận dụng hỗ trợ DNVVN nên tham gia vào hiệp hội doanh nghiệp địa bàn tỉnh để có hỗ trợ định từ phía hiệp hội, chẳng hạn Hiệp hội doanh nghiệp trẻ, Hiệp hội ngành nghề Trong trường hợp doanh nghiệp muốn xin vay vốn ngân hàng không đủ tài sản để đảm bảo khoản vay Hiệp hội doanh nghiệp dùng uy tín để bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn Ngoài việc tham gia vào hiệp hội, doanh nghiệp tận dụng hội làm ăn doanh nghiệp hiệp hội, học hỏi kinh nghiệm kinh doanh, kinh nghiệm quản lý 78 - Tăng cường liên kết, hợp tác theo chiều dọc lẫn chiều ngang doanh nghiệp để tận dụng nguồn lực Hiện nay, việc hợp tác doanh nghiệp lớn với doanh nghiệp nhỏ chưa doanh nghiệp quan tâm, doanh nghiệp lớn chưa có sách tín dụng (tín dụng thương mại) hợp lý hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ ngành Chính DNVVN cần chủ động hợp tác với doanh nghiệp lớn ngành với để tận dụng ưu sẵn có doanh nghiệp lớn nguồn vốn, quan hệ đối tác nước, kinh nghiệm quản lý điều hành, … Từ tăng thương hiệu, uy tín doanh nghiệp thị trường Tăng cường liên kết DNVVN có mối quan hệ kinh doanh với cần doanh nghiệp quan tâm Việc liên kết giúp cho doanh nghiệp tận dụng lợi thế, nguồn lực, kinh nghiệm lẫn để phát triển Nếu việc liên kết, hợp tác doanh nghiệp phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu điều kiện thuận lợi cho DNVVN phát huy vai trò mình, tăng uy tín, tăng lực quản lý, tăng khả cạnh tranh từ tăng khả tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng nói chung chi nhánh ACB – chi nhánh Trà Vinh nói riêng - Chú trọng đổi đại hóa công nghệ để tăng suất lao động chất lượng sản phẩm, từ nâng cao tăng trưởng doanh thu Hiện DNVVN, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ sử dụng công nghệ lạc hậu, chi phí sản xuất tăng làm cho giá thành sản phẩm tăng từ ưu cạnh tranh giá, mặc khác công nghệ lạc hậu làm cho suất sản xuất thấp, sản phẩm chưa đảm bảo chất lượng Tuy nhiên, việc đổi đại hóa công nghệ đại dễ dàng DNVVN xuất phát từ hai nguyên nhân: thứ nhất, DNVVN không đủ vốn để đầu tư; thứ hai, doanh nghiệp chưa thể đánh giá tính hiệu đầu tư, họ không dám mạo hiểm Mặc dù vậy, muốn hay không doanh nghiệp phải có chiến lược đổi công nghệ đại để tạo sản phẩm, dịch vụ có chất lượng tốt đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng người tiêu 79 dùng Các DN tìm hiểu hình thức cho thuê tài ngân hàng để tiếp cận trực tiếp công nghệ vốn vay lúc để nâng cao chất lượng sản phẩm suất lao động Từ doanh nghiệp giảm chi phí sản xuất, giảm giá thành, tăng doanh thu lợi nhuận đồng thời giúp doanh nghiệp thuận lợi việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng vào mở rộng sản xuất kinh doanh 80 KẾT LUẬN Trong thời gian vừa qua, Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Trà Vinh thành lập vào hoạt động đạt số kết khả quan Mặc dù vây, tốc độ chậm chưa đáp ứng kịp nhu cầu vay vốn DNVVN địa bàn tỉnh Trà Vinh – lượng lớn khách hàng tiềm thời gian tới ACB Trà Vinh, địa bàn tỉnh có số lượng lớn DN với 95% DNVVN Chính vậy, nên tác giả nghiên cứu đề tài để sớm tìm nguyên nhân điểm nút thắt Ngân hàng phía DNVVN để nhằm khắc phục đề xuất giải pháp nâng cao khả mở rộng cho vay vốn khách hàng doanh nghiệp đồng thời góp phần hỗ trợ phát triển DNVVN địa bàn tỉnh nhằm tạo chất lượng dịch vụ an sinh xã hội tốt Trên sở tập hợp liệu phân tích thống kê mô tả đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng, nghiên cứu lý luận thực tiễn Đề tài hoàn thành nội dung sau: Thứ nhất, Nghiên cứu lý luận DNVVN như: Khái niệm, đặc điểm, vai trò, tiêu chuẩn DNVVN Việt Nam Thứ hai, nghiên cứu lý luận chung khái niệm cho vay, phương thức cho vay, cần thiết cho vay vốn DNVVN Hệ thống hóa lý luân tiêu chí , điều kiện vay vốn doanh nghiệp, yếu tố ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng DNVVN Thứ ba, nghiên cứu tình hình hoạt động DNVVN địa bàn tỉnh Trà Vinh Từ đó, cho thấy số lượng, cấu DNVVN phát triển không ngừng, đồng thời góp phần tạo giá trị sản phẩm cho an sinh xã hội địa bàn tỉnh Thứ tư, Luận văn nêu lên hình thức cho vay, huy động vốn, thực trạng cho vay Ngân hàng ACB Trà Vinh giai đoạn 2012-2014 Luận văn hệ thống hóa yếu tố ảnh hưởng đến cho vay DNVVN từ rút kết kinh nghiệm xử lý hình thức cho vay DNVVN 81 Trên sở đó, tác giả tìm giải pháp kiến nghị nhằm khuyến khích hỗ trợ quan hệ vay vốn ngân hàng DNVVN địa bàn tỉnh Các giải pháp dựa lý luận thực tiễn phân tích số liệu cụ thể nên từ tác giả đề xuất giải pháp hữu ích thực tiễn Đồng thời, tác giả hy vọng rằng, luận văn mang lại nhiều kết thực tiễn nhằm góp phần giải vấn đề khó khăn việc tìm nguồn vốn vay DNVVN địa bàn tỉnh Từ đó, giải nhu cầu vay vốn ngân hàng DNVVN nâng cao lực cạnh tranh cho Ngân hàng ACB Trà Vinh DNVVN nhằm góp phần tạo công ăn việc làm cho người dân tỉnh Trà Vinh 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt Võ Thành Danh, 2008 Khả tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp tư nhân đồng sông Cửu Long Tạp chí nghiên cứu kinh tế số 367, 2008 Nguyễn Minh Kiều, 2007 Tín Dụng Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng Nhà Xuất Bản Tài Chính, thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà Xuất Bản Thống Kê, Hà Nội Lê Văn Ninh, Nguyễn Văn Thắng, 2008 Quyết định vay vốn doanh nghiệp quốc doanh Đồng Bằng Sông Cửu Long Tạp chí nghiên cứu kinh tế số 365/2008 Nguyễn Quốc Nghi, 2010 Các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnh Cần Thơ Tạp chí ngân hàng số 23 tháng 12/2010 Nguyễn Văn Tiến, 2009 Giáo trình ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Trần Ngọc Thơ, 2005 Tài doanh nghiệp đại Nhà xuất thống kê, Hà Nội Trương Quang Thông, 2010 “Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa nghiên cứu thực nghiệm khu vực Thành phố Hồ Chí Minh” Nhà xuất Đại học Quốc gia, Thành phố Hồ Chí Minh Trương Quang Thông, 2010 “Phân tích hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam”, Nhà xuất Phương Đông, Thành phố Hồ Chí Minh 10 CTCP Chứng khoán Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng, 2014 Báo cáo ngành ngân hàng 11 Ngân hàng nhà nước, 2001 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống Đốc Ngân hàng nhà nước việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 83 12 Ngân hàng nhà nước, 2005 Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN việc ban hành quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 13 Ngân hàng nhà nước, 2005 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 14 NHTMCP Á Châu chi nhánh Trà Vinh, 2011-2013 Báo cáo tài Nước 15 Boris Hofmann, 2001 The determinants of private sector credit in industrialised countries: property prices matter?, BIS Working Papers No 108 16 Gerti Shijaku, Irini Kalluci, 2013 Determinants of bank credit to the private sector: the case of Albania, Working Paper Bank of Albania 84 [...]... quy mô nhỏ, gọn, địa bàn hoạt động hẹp + Khai thác tối ưu mạng lưới chi nhánh rộng khắp trên cả nước: Do các DNVVN có địa bàn hoạt động trải rộng trên cả nước nên các ngân hàng có thể khai thác tối ưu mạng lưới chi nhánh tại hầu hết các tỉnh, thành phố 1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động mở rộng cho vay đối với DNVVN 1.4.1 Mở rộng doanh số cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Doanh số cho vay là... phân tích và đánh giá thực trạng cho vay của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi Nhánh Trà Vinh đối với các DNVVN trên địa bàn tỉnh Từ đó, tìm ra những nguyên nhân và mặt hạn chế nhằm đề xuất các giải pháp để Ngân hàng ACB Trà Vinh phát triển mở rộng việc cho vay một cách hiệu quả cho các DNVVN 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt được các mục tiêu, mục đích nghiên cứu, luận văn cần phải đáp ứng được các yêu cầu... biệt cho vay giữa doanh nghiệp lớn và DNVVN Thực tế cho thấy rằng tỷ trọng cho vay các DNVVN tại các ngân hàng thương mại cổ phần cao hơn so với các ngân hàng thương mại Nhà nước trên cùng địa bàn Tâm lý phân biệt cho vay giữa doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp nhỏ bắt nguồn từ nguyên nhân lo sợ rủi ro và chi phí giao dịch lớn của các ngân hàng Ngân hàng luôn đặt mục tiêu an toàn lên hàng đầu, coi trọng... lớn, một ngân hàng không đủ khả năng cho vay đồng thời cũng không thể chiu đựng được rủi ro khi dự án không thành công Vì vậy khi nhận được dự án vay vốn, ngân hàng này liên kết với nhiều ngân hàng khác để cùng tài trợ cho dự án Cho vay khác: Ngoài các phương thức trên, ngân hàng có thể cho vay theo các phương thức mà pháp luật không cấm, phù hợp với các quy định tại các Quy chế cho vay của các tổ chức... vay đối với DNVVN R R DS 1 : Doanh số cho vay đối với DNVVN R R DS: Doanh số cho vay của hoạt động tín dụng Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay đối với DNVVN chi m tỷ trọng bao nhiêu phần trăm trong tổng doanh số cho vay Nếu tỷ trọng này càng tăng, Ngân hàng mở rộng doanh số cho vay đối với DNVVN Nếu tỷ trọng này giảm nghĩa là: + Ngân hàng thu hẹp cơ cấu cho vay đối với DNVVN + Hoặc Ngân hàng vẫn mở. .. hưởng đến mở rộng cho vay DNVVN của Ngân hàng Hiện nay, có rất nhiều nhân tố tác động tới việc phát triển hoạt động cho vay của các ngân hàng đối với các DNVVN Các nhân tố này có thể từ phía ngân hàng hoặc từ bản thân các doanh nghiệp hoặc từ môi trường kinh tế vĩ mô 25 1.5.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng Thứ nhất, chính sách tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay của ngân hàng đối với các DNVVN... sử dụng vốn Cho vay sản xuất và lưu thông hàng hoá: là hình thức cho vay đối với các doanh nghiệp, các chủ thể kinh doanh để bổ sung vốn đầu tư, mở rộng hoạt động sản xuất lưu thông hàng hoá Cho vay tiêu dùng: là hình thức cho vay để thanh toán các chi phí hợp pháp phục vụ cho các mục đích tiêu dùng cá nhân bao gồm: mua sắm nhà cửa, xe cộ, các loại hàng hoá lâu bền như tủ lạnh, điều hoà, máy giặt, chuyển... lý ngân quỹ cho khách hàng Tuy nhiên do các lần vay không tách biệt thành các kỳ hạn nợ cụ thể nên ngân hàng khó có thể kiểm soát hiệu quả sử dụng từng lần vay 10 Cho vay luân chuyển: là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển hàng hoá Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn, ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng Việc cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hoá... số giải pháp mở rộng cho vay và năng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng đối với các DNVVN 6 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Một số nội dung cơ bản về hoạt động cho vay của Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm, vai trò về cho vay doanh nghiệp - Khái niệm cho vay Theo Nguyễn Minh Kiều (2007), cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng. .. động cho vay của các ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế bởi vì cho vay thúc đẩy sự tăng trưởng của các doanh nghiệp, tạo ra sức sống cho nền kinh tế Hoạt động cho vay có vai trò quan trọng đối với các cá nhân, doanh nghiệp tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh, đối với ngân hàng, tổ chức tín dụng và đối với toàn bộ nền kinh tế Cụ thể như sau: Thứ nhất, cho vay là ... THANH NHA GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH TRÀ VINH LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Kinh tế Tài Chính – Ngân Hàng Mã... trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi Nhánh Trà Vinh giai đoạn 2012 - 2014 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH TRÀ VINH. .. doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Trà Vinh ……………………………………………… 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Trà Vinh ……… 2.2 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP ACB – chi nhánh