Một số giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long Thành phố Lào Cai

Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Vũ Thu Hà MỤC LỤC SV: Đinh Kiều Nga MSSV: 7CD00777 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Vũ Thu Hà Danh mục chữ viết tắt SXKD Sản xuất kinh doanh NHNN Ngân hàng nhà nước KTKS Kiểm tra kiểm soát HCNS Hành nhân NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương DV&MKT Dịch vụ maketing TCKT Tổ chức kinh tế SV: Đinh Kiều Nga MSSV: 7CD00777 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Vũ Thu Hà LỜI MỞ ĐẦU Phần lớn doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam có quy mô nhỏ máy móc thiết bị công nghệ lạc hậu, khả cạnh tranh Để tồn phát triển điều kiện kinh tế thị trường ngày phức tạp đòi hỏi doanh nghiệp phải đổi trang thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất để nâng cao sức cạnh tranh Do đó, việc huy động vốn từ bên ngoài, đặc biệt từ ngân hàng thương mại cần thiết Ngân hàng doanh nghiệp có mối quan hệ hai chiều: ngân hàng cung ứng vốn cho doanh nghiệp, doanh nghiệp phận khách hàng chủ yếu sử dụng dịch vụ ngân hàng Vốn xem vấn đề lớn liên quan đến phát triển kinh tế tương lai Việt Nam Đối với DNV&N, điều có nghĩa chướng ngại chủ yếu tăng trưởng “ tín dụng, tín dụng tín dụng”, DNV&N thường gặp nhiều khó khăn tiếp cận với nguồn tín dụng Với ý nghĩa trên, qua trình tìm hiểu thực tế Ngân hàng MHB Thành phố Lào Cai, giúp đỡ cán ngân hàng bảo tận tình TS Vũ Thu Hà em chọn đề tài: “ Một số giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long Thành phố Lào Cai” SV: Đinh Kiều Nga MSSV: 7CD00777 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Vũ Thu Hà Luận văn tốt nghiệp em phần mở đầu kết luận, nội dung gồm chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay NHTM DNV&N - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay DNV&N ngân hàng MHB Thành phố Lào Cai - Chương 3: Một số giải pháp mở rộng cho vay DNV&N ngân hàng MHB Thành phố Lào Cai Em xin chân thành cảm ơn Thầy giáo TS.Vũ Thu Hà toàn thể cán nhân viên Chi nhánh ngân hàng MHB Thành phố Lào Cai hướng dẫn bảo tận tình, giúp đỡ em hoàn thành luận văn Trong thời gian thực tập ngân hàng MHB chi nhánh Thành phố Lào Cai, em nhận giúp đỡ tạo điều kiện Ban lãnh đạo ngân hàng, đặc biệt hướng dẫn nhiệt tình anh chị phòng Tín dụng Chính giúp đỡ giúp em nắm bắt kiến thức thực tế nghiệp vụ ngân hàng công tác cho vay Những kiến thức thực tế hành trang ban đầu cho trình công tác, làm việc em sau Vì vậy, em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo, tới toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng MHB chi nhánh Thành phố Lào Cai SV: Đinh Kiều Nga MSSV: 7CD00777 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Vũ Thu Hà Chương KHÁI QUÁT VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VIỆT NAM VÀ MỞ RỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm ,đặc điểm,vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ phận thiếu kinh tế ,có mối quan hệ tương hỗ tách rời với chủ thể khác.Việc phân chia doanh nghiệp dựa vào tiêu thức quy mô doanh nghiệp theo tiêu thức doanh nghiệp bao gồm: Doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ Có nhiều quan điểm DNV&N khái niệm chung DNV&N có nội dung sau Doanh ngiệp vừa nhỏ sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân kinh doanh mục đích lợi nhuận, có quy mô doanh nghiệp giới hạn định tính theo tiêu thức vốn lao động doanh thu, giá trị gia tăng thu thời kỳ, theo quy định quốc gia DNV&N doanh nghiêp có quy mô nhỏ bế vốn, lao động, doanh thu DNV&N chia làm loại vào quy mô doanh nghệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa Theo luật doanh nghiệp Việt Nam 2005, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lao động nhỏ 10,doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp có số lao động từ 10 đến 50, doanh nghiệp vừa doanh nghiệp có số lao động từ 50 đến 300 ngưới Mỗi nước có tiêu chí để xác định DNV&N nước Ở Việt Nam khái niệm DNV&N đưa điều ,nghị định 90/2001/ NĐ/CP-12/03/2001 SV: Đinh Kiều Nga MSSV: 7CD00777 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Vũ Thu Hà phủ trợ giúp phát triển DNV&N “DNV&N sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng, có số lao động hàng năm không 300 người” 1.1.2 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ • Tăng them khối lượng hàng hóa tiêu dùng xuất Các DN V&N không ngừng tăng lên nhanh chóng năm gần đây, đóng góp 60% GDP, riêng GDP ngành công nghiệp 31%, chiếm 78% tổng mức bán lẻ, 64% tổng lượng vận chuyển hàng hóa Các DN V&N doanh nghiệp kinh doanh mặt hàng thủ công mỹ nghệ, chế biến nông sản, thủy sản góp phần tích cực tăng kim ngạch xuất khẩu, đem lại nguồn ngoại tệ đáng kể cho đất nước • Khai thác nguồn nguyên liệu chỗ Với quy mô nhỏ, phát triển trải rộng khắp địa phương, vùng nên DN V&N có khả tận dụng tiềm nguồn lực lao động, nguyên vật liệu, góp phần thúc đẩy khai thác tiềm ngành nghề truyền thống địa phương như: thủ công mỹ nghệ, chế biến thủy hải sản • Góp phần đẩy mạnh trình phát triển kinh tế xã hội Khi DN V&N phát triển tiến từ quy mô nhỏ lên quy mô vừa, tạo phát triển không riêng cho doanh nghiệp mà tạo môi trường cạnh tranh mạnh mẽ, làm giảm bớt độc quyền doanh nghiệp lớn, hàng hóa ngày nâng cao chất lượng với mức giá cạnh tranh, phục vụ người tiêu dùng tốt • Giải việc làm cho người lao động, giảm bớt thất nghiệp DN V&N tạo khoảng 49% việc làm phi nông nghiệp nông thôn, khoảng 25-26% cho lực lượng lao động nước tăng thêm DN V&N SV: Đinh Kiều Nga MSSV: 7CD00777 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Vũ Thu Hà năm thu hút 45 vạn lao động với mức thu nhập bình quân triệu đồng/tháng Điều giải vấn đề việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp vấn đề xã hội • Hỗ trợ doanh nghiệp lớn Đây mối quan hệ hai chiều, hỗ trợ lẫn Các doanh nghiệp lớn đảm bảo vững cho doanh nghiệp nhỏ thị trường, công nghệ, tiêu chuẩn kỹ thuật kinh nghiệm quản lý Ngược lại, DN V&N đảm bảo cho doanh nghiệp lớn việc cung ứng nguyên vật liệu, mạng lưới tiêu thụ sản phẩm rộng khắp nước • Đóng ngân sách nhà nước góp đáng kể vào nguồn thu DN V&N mang lại nguồn thu đáng kể cho ngân sách Nhà nước năm có xu hướng tăng lên Thu từ thuế công thương nghiệp dịch vụ quốc doanh năm 2007 đạt 103,6% Thu từ doanh nghiệp quốc dân năm 2007 chiếm khoảng 15% tổng thu, tăng 29,5% so với kỳ năm trước Năm 2008 thu từ khu vực kinh tế tư nhân đạt khoảng 13.100 tỷ đồng, chiếm khoảng 7,8% thu từ ngân sách 1.1.3 Đặc điểm DNV&N a) Các doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm số lượng lớn thị trường, tốc độ gia tăng cao Theo luật doanh nghiệp quy định, việc thành lập DNV&N yêu cầu số vốn thành lập nhỏ, số lượng DNV&N chiếm tỷ trọng lớn kinh tế Với ưu điểm vốn điều lệ thấp, điều tạo động lực to lớn cho tổ chức kinh tế tư nhân đứng thành lập doanh nghiệp Mặt khác, từ trước tồn không doanh nghiệp nhà nước có quy mô vốn nhỏ, lao động hợp tác xã, doanh nghiệp nhà nước thành lập SV: Đinh Kiều Nga MSSV: 7CD00777 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Vũ Thu Hà tách ra…Với đặc điểm vốn pháp định nhỏ vậy, số lượng DNV&N chiếm phần lớn số lượng kinh tế có tốc độ gia tăng cao Tính đến cuối năm 2007, số lượng DNV&N vào khoảng 190.000 doanh nghiệp; 2,9 triệu hộ kinh doanh cá thể 20.000 hợp tác xã, nước ta phấn đấu đến năm 2010, nước có 500.000 DNV&N Con số khẳng định phát triển không ngừng số lượng DNV&N Với tỷ trọng lớn kinh tế, đòi hỏi phủ phải có sách hợp lý cho DNV&N, đảm bảo phát triển ổn định kinh tế b) Các DNV&N có quy mô vốn nhỏ, lao động Mặc dù tăng nhanh số lượng xét quy mô vốn DNV&N năm gần lại thấp, mức trung bình tỷ đồng/doanh nghiệp Theo quy định Luật doanh nghiệp, DNV&N doanh nghiệp có số vốn pháp định không vượt 10 tỷ, có số lao động không vượt 300 lao động Với số vốn nhỏ vậy, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc mở rộng thị trường, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh khó khăn việc cạnh tranh với doanh nghiệp lớn sản xuất loại sản phẩm thị trường Nhất kinh tế có biến động lớn, ví dụ biến động đầu vào, DNV&N khó có khả chống đỡ dễ bị dẫn đến phá sản Đồng thời, với số lao động (< 300 người), doanh nghiệp vừa nhỏ gặp nhiều cản trở trình sản xuất kinh doanh mở rộng sản xuất kinh doanh Nhất với tình trạng lao động, doanh nghiệp vừa nhỏ khó có lao động với tay nghề cao Với số lao động vậy, khó mở lớp đào tạo nâng cao tay nghề nghiệp vụ cho nhân viên Và đa số người lao động, người lao động có tay nghề nghiệp vụ, trình độ chuyên môn giỏi, tìm kiếm việc làm có xu hướng muốn vào doanh nghiệp lớn thị trường, điều khiến doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khó khăn trình tuyển mộ phải đầu tư nhiều cho công tác marketing tuyển mộ lao động SV: Đinh Kiều Nga MSSV: 7CD00777 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Vũ Thu Hà c) Đa số doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp quốc doanh Các doanh nghiệp vừa nhỏ chủ yếu doanh nghiệp tư nhân (chiếm khoảng 80%) đặc điểm quy mô vốn số lượng lao động Điều tạo khó khăn cho việc quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ Nhất doanh nghiệp tư nhân hoạt động linh hoạt hiệu Các doanh nghiệp tư nhân thường thành lập trình hoạt động chưa có tầm nhìn chiến lược cho doanh nghiệp Và vận hành sản xuất kinh doanh, có biến cố xảy kinh nghiệm chống đỡ không đủ khả chống đỡ, dẫn đến thua lỗ nặng phá sản Việc quản lý doanh nghiệp tư nhân khó khăn Nhiều doanh nghiệp cố tình làm ăn phi pháp, cố tình trốn thuế không thực chế độ kế toán thống kê Để quản lý tốt doanh nghiệp vừa nhỏ, đòi hỏi theo dõi sát thực có hiệu Như mới kiểm soát hoạt động loại hình doanh nghiệp d) Kinh nghiệm hoạt động chưa nhiều Không kể doanh nghiệp nhà nước vừa nhỏ thành lập lâu đời hoạt động ổn định, đa số doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp tư nhân thành lập sau thời kỳ mở cửa kinh tế doanh nghiệp Nhà nước vừa tách Với doanh nghiệp vừa nhỏ thành lập lâu mà hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, có hiệu quả, họ mở rộng nguồn vốn đứng vào hàng ngũ doanh nghiệp lớn Như vậy, kinh nghiệm hoạt động loại hình doanh nghiệp chưa nhiều Với số vốn bề dày kinh nghiệm hạn chế, doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khó khăn việc trì hoạt động sản xuất kinh doanh, chống đỡ với thay đổi trình hoạt động e)Trình độ công nghệ phương pháp quản lý lạc hậu Đây vấn đề cộm tổng thể doanh nghiệp nước ta đặc điểm kinh tế chưa thực phát triển.Ở doanh nghiệp Việt Nam SV: Đinh Kiều Nga MSSV: 7CD00777 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Vũ Thu Hà nay, thực trạng phổ biến DNV&N hệ thống máy móc, thiết bị lạc hậu, khoảng 15-20 năm ngành điện tử, 20 năm ngành khí, 70% công nghệ ngành dệt may sử dụng 20 năm Tỷ lệ đổi trang thiết bị trung bình hàng năm Việt Nam mức 5-7% so với 20% giới Công nghệ lạc hậu làm tăng chi phí tiêu hao 1,5 lần so với định mức tiêu chuẩn giới Thực trạng dẫn đến tăng chi phí đầu vào, cao từ 30 50% so với nước ASEAN, đồng thời dẫn đến chất lượng sản phẩm giảm, giá thành cao suất thấp (Nguồn từ Vietnamnet) Nhiều DNV&N yếu tiếp cận thông tin dịch vụ hỗ trợ kinh doanh Một phần chất lượng nguồn nhân lực thấp, hạn chế trình độ chuyên môn, tin học, ngoại ngữ giám đốc đội ngũ quản lý doanh nghiệp, phần đầu tư cho hệ thống thông tin thấp, chưa có phương tiện kỹ thuật nên chưa theo kịp diễn biến thị trường Vì thế, nhiều định kinh doanh đưa dựa vào kinh nghiệm phán đoán cảm tính, điểm yếu DNV&N Việt Nam trước áp lực cạnh tranh quốc tế f) Các doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động linh hoạt, động Trong kinh tế, doanh nghiệp vừa nhỏ thành phần hoạt động linh hoạt Với thay đổi nhỏ kinh tế, doanh nghiệp vừa nhỏ chịu tác động phải điều chỉnh hoạt động để phù hợp với biến đổi Với tính động vậy, doanh nghiệp vừa nhỏ đạt hiệu hoạt động đóng góp không nhỏ vào kinh tế Sự đa dạng loại hình hoạt động, phương thức quản lý, sản phẩm doanh nghiệp vừa nhỏ giúp cho họ đứng vững thị trường SV: Đinh Kiều Nga MSSV: 7CD00777 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Vũ Thu Hà Qua bảng số liệu ta thấy: Doanh số cho vay ngắn hạn tăng lên qua năm tỷ trọng lại giảm dần Bên cạnh tỷ trọng cho vay trung dài hạn ngày tăng, kết giải thích ngân hàng có sách mở rộng cho vay ngắn hạn trung & dài hạn Tỷ trọng cho vay ngắn hạn lớn nhiều so với cho vay dài hạn điều phù hợp với mô hình hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ khoản vốn tín dụng ngắn hạn nhằm cung ứng nhu cầu vốn lưu động cho doanh nghiệp, phục vụ trình SXKD mua nguyên vật liệu, chi trả lương, khoản vay cho mục đích thương mại du lịch … với đặc điểm thu hồi vòng quay vốn nhanh Còn khoản vốn tín dụng trung & dài hạn nhằm tài trợ cho doanh nghiệp mua sắm máy móc, thiết bị, đổi dây truyền công nghệ, nâng cao nhà xưởng tăng lên lượng đáng kể phù hợp với tăng lên quy mô dư nợ ngân hàng Tóm lại doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao có xu hướng giảm dần tỷ trọng doanh số cho vay tăng dần qua năm Bảng 2.5: Tình hình dư nợ DNV&N Chi nhánh Năm Chỉ tiêu ( đơn vị: tỷ đồng) Tỷ 2011 Tỷ So sánh trọng trọng 2010/ 2011/ 2009 2010 2009 Tỷ trọng 2010 366 100 379 100 436 100 13 57 246 67,21 258 68,17 320 73,8 12 62 120 32,79 121 31,83 116 26,2 -5 Tổng dư nợ cho vay Dư nợ cho vay DNV&N Thành phần khác ( Nguồn:Ngân hàng MHB chi nhánh Thành phố Lào Cai) SV: Đinh Kiều Nga 23 MSSV: 7CD00777 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Vũ Thu Hà Việc đẩy mạnh công tác mở rộng cho vay DNV&N Chi nhánh có ý nghĩa lớn DNV&N, không giúp doanh nghiệp trì sản xuất, sản xuất không bị gián đoạn, mà nâng cao khả cạnh tranh, giúp doanh nghiệp thoát khỏi tình trạng phá sản Việc quan tâm tới đối tượng DNV&N phù hợp với chủ trương đường lối Đảng Nhà nước giai đoạn đại hóa 2.5 Dư nợ cho vay DNV&N phân theo thành phần kinh tế Xét lĩnh vực hoạt động, Chi nhánh tập trung vào ngành nghề: nông lâm nghiệp, công nghiệp xây dựng, thương mại dịch vụ Lĩnh vực chủ yếu doanh nghiệp quốc doanh SV: Đinh Kiều Nga 24 MSSV: 7CD00777 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Vũ Thu Hà Bảng 2.6: Bảng dư nợ DNV&N phân theo thành phần kinh tế ( đơn vị: tỷ đồng) Năm 2009 lâm nghiệp Công nghiệp, XD Thương mại, DV Tổng cộng 2011 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 0,6 0,2 1,5 0,5 1,7 0,5 44 17,8 61 23,6 80,3 25 201,4 82 195,5 75,9 238 74,5 246 100 258 100 320 100 Số tiền Nông, 2010 ( Nguồn:Ngân hàng MHB chi nhánh Thành phố Lào Cai ) Qua số liệu ta thấy, số DNV&N lĩnh vực thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng cao cấu doanh nghiệp có quan hệ cho vay chi nhánh chia theo thành phần kinh tế Năm 2009 thương mại dịch vụ chiếm 82% tổng số DNV&N chi nhánh, sang năm 2010 DNV&N hoạt động lĩnh vực thương mại dịch vụ chiếm 75,9%, năm 2011, số DNV&N hoạt động lĩnh vực 74,5% Nguyên nhân ngân hàng MHB chi nhánh Thành phố Lào Cai nhận thấy mạnh địa phương: Lào Cai tỉnh biên giới, hoạt động mạnh lĩnh vực thương mại dịch vụ, mạnh Tỉnh Lào Cai Năm 2011 tiếp tục năm khó khăn cân đối nguồn vốn đầu tư tín dụng song chi nhánh sử dụng an toàn hiệu đồng vốn cho vay lĩnh vực nông nghiệp, công nghiệp, thương mại dịch vụ SV: Đinh Kiều Nga 25 MSSV: 7CD00777 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Vũ Thu Hà Chương GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY DNV&N TẠI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LÀO CAI 3.1 Đánh giá thực trạng cho vay DNV&N chi nhánh 3.1.1 Những kết đạt - Chi nhánh tập trung triển khai tất sản phẩm huy động vốn NHNN Việt Nam Đồng thời có nhiều giải pháp tích cực nhằm tìm kiếm nguồn vốn rẻ, ổn định, tạo điều kiện thuận lợi để chi nhánh đủ điều kiện đáp ứng nhu cầu toán đầu tư tín dụng thành phần kinh tế địa bàn, kết nguồn vốn ngày tăng - Đầu tư có chọn lọc ngày nâng cao chất lượng tín dụng, điều chỉnh lãi suất vay linh hoạt giai đoạn, kích thích sản xuất, đảm bảo an toàn vốn - Đẩy mạnh biện pháp quản lý vốn có hiệu quả, khai thác nguồn tiền gửi có lãi suất thấp, tạo điều kiện hạ lãi suất cho vay - Chênh lệch thu chi liên tục tăng qua năm, hoạt động dịch vụ khác phát triển mạnh Từ nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng cá nhân, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nước - Quy mô tín dụng mở rộng: Chi nhánh bước mở rộng quy mô cho vay thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm năng, thu hút thành phần kinh tế quốc doanh, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh mở rộng cho vay doanh nghiệp địa bàn SV: Đinh Kiều Nga 26 MSSV: 7CD00777 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Vũ Thu Hà tỉnh, giúp doanh nghiệp có số vốn đủ lớn để sản xuất kinh doanh, góp phần đưa kinh tế Tỉnh Lào Cai ổn định ngày phát triển 3.1.2 Một số tồn hạn chế Là ngân hàng non trẻ với năm hoạt động nên MHB chi nhánh Lào Cai tránh khỏi số hạn chế cần khắc phục là: - Các định cho vay chưa thực bảo đảm tính khách quan Trong trình xét duyệt phán cho vay trình kiểm tra trước, sau cho vay nhãng, chưa thực sâu, sát vào tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nên nhiều có dấu hiệu rủi ro, dấu hiệu khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải chưa phát kịp thời Hạn mức thời hạn cho vay nhiều khoản tín dụng chưa phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp Các thủ tục cho vay cứng nhắc, thủ tục cầm cố, chấp tài sản đảm bảo, thời gian xét duyệt cho vay kéo dài làm lỡ kế hoạch, hội kinh doanh doanh nghiệp - MHB chi nhánh Lào Cai trọng tới hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ coi mục tiêu hoạt động kinh doanh Tuy nhiên hình thức tín dụng doanh nghiệp ngân hàng chưa phong phú, đa dạng, làm giảm tốc độ tăng trưởng số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ - Về lực, phẩm chất cán tín dụng ngân hàng có ưu điểm trẻ, giàu nhiệt huyết có tri thức Tuy nhiên cán tín dụng ngân hàng nhìn chung chưa có nhiều kinh nghiệm, e ngại tiếp xúc với doanh nghiệp vừa nhỏ - Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin ngân hàng nhiều bất cập, cần nâng cấp khắc phục để hoàn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng Ngoài tồn có số nguyên nhân chủ quan khách quan: SV: Đinh Kiều Nga 27 MSSV: 7CD00777 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Vũ Thu Hà - Nguyên nhân khách quan Xuất phát từ môi trường kinh tế vĩ mô hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa đầy đủ, quan chịu trách nhiệm cấp giấy tờ sở hữu tài sản, bất động sản chưa rõ ràng Do việc chấp xử lý tài sản chấp vay vốn Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, phức tạp nhiều bị ách tắc giấy tờ không hợp pháp, hợp lệ Việc thực pháp lệnh kế toán, thống kê chưa nghiêm túc, đa số số liệu toán báo cáo tài chưa thực chế độ kiểm toán bắt buộc, nên số liệu phản ánh không trung thực tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Vì việc thẩm định khách hàng Ngân hàng gặp nhiều khó khăn hơn, nhiều thời gian giảm bớt tính chính xác Xuất phát điểm chung ngành ngân hàng Việt Nam thấp Do hoạt động ngân hàng chưa có tính chuyên nghiệp cao dẫn đến hạn chế như: thủ tục vay cứng nhắc, quy trình thẩm định, xét duyệt cho vay chưa có chuẩn mực rõ ràng, danh mục sản phẩm tín dụng nghèo nàn Tình hình tài giới nước gặp nhiều khó khăn, lạm phát cao, thị trường chứng khoán suy giảm dẫn tới khó khăn việc huy động vốn cho vay - Nguyên nhân chủ quan Quy trình tín dụng ngân hàng chặt chẽ cứng nhắc, khiến cho doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khó khăn tiếp cận với ngân hàng Những khó khăn lúc thành lập ảnh hưởng không tốt đến thương hiệu hình ảnh ngân hàng.Do doanh nghiệp đứng trước lựa chọn quan hệ tín dụng với nhiều ngân hàng có uy tín, ngân hàng bị hội - Về quản lý tín dụng,MHB chi nhánh Lào Cai chưa có tiêu thức chuẩn mực đánh giá khách quan lực hoạt động kinh doanh khách hàng hiệu dự án đầu tư SV: Đinh Kiều Nga 28 MSSV: 7CD00777 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Vũ Thu Hà 3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh ngiệp vừa nhỏ ngân hàng MHB chi nhánh Lào Cai Trên sở lý luận, phân tích định hướng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ trình bày trên, đề tài kiến nghị số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNV&N ngân hàng MHB 3.2.1 Đa dạng hoá hoạt động cho vay DNV&N 3.2.1.1 Đa dạng hoá hoạt động cho vay Như phân tích chương I, khu vực DNV&N đa dạng quy mô, ngành nghề kinh doanh, linh hoạt, nhu cầu khối lượng vay vốn, thời hạn vay, phương thức trả gốc lãi không giống Chính mà ngân hàng với phương châm “Lấy hiệu kinh doanh khách hàng làm mục tiêu phục vụ”, phải đưa loại hình cho vay phù hợp với yêu cầu khách hàng Ngân hàng MHB Lào Cai nên bổ sung loại hình cho thuê tài sản DNV&N hình thức nhiều ưu việt tạo điều kiện cho doanh nghiệp không đủ vốn tự có để mua tài sản mà tránh tình trạng mua phải tài sản lạc hậu, lỗi thời Mặt khác ngân hàng tránh rủi ro ứ đọng vốn bỏ tiền trước để mua tài sản, việc giao tài sản thực trực tiếp hai bên Nên linh hoạt hoạt động cho vay đối tượng khách hàng Vẫn biết cho vay DNV&N có nhiều rủi ro song không hẳn tất DNV&N làm ăn hiệu quả, đưa phương án vay vốn không thuyết phục Phải mạnh dạn đánh giá xem xét mức độ tín nhiệm DNV&N vay tín chấp DNV&N Không phải tất DNV&N có tài sản chấp MHB nên vào hiệu phương án vay vốn, nguồn để trả nợ khoản vay lợi nhuận mang lại từ phương án sản xuất Nếu MHB tư vấn thiết lập phương án, thực phương án Đồng thời góp chung vốn để thực Như tăng mức độ tín nhiệm MHB chi nhánh Lào Cai với khách hàng, tăng hiệu sử dụng vốn SV: Đinh Kiều Nga 29 MSSV: 7CD00777 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Vũ Thu Hà Đa dạng hoá phương thức hoàn trả: Hai bên thoả thuận kỳ hạn trả nợ không Có thể trả nợ làm nhiều lần kỳ hạn cụ thể, mà việc trả nợ tuỳ thuộc vào khả tài doanh nghiệp Cũng thực cho vay thời hạn trả nợ, nói nôm na “bao có trả” Việc trả nợ tuỳ thuộc vào tình hình tài doanh nghiệp Hình thức áp dụng doanh nghiệp có độ tin tưởng cao, có mối quan hệ khăng khít lâu bền với ngân hàng 3.2.1.2 Đa dạng hoá hình thức cho vay Cũng không nằm mục tiêu phục vụ tốt nhu cầu đa dạng DNV&N,MHB chi nhánh Lào Cai nên đa dạng hoá hình thức cho vay DNV&N Ngoài hình thức cho vay truyền thống thông qua việc cầm cố chấp tài sản,ngân hàng nên tìm phát triển hình thức vay như: - Chiết khấu giấy tờ có giá Trong hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp sở hữu chứng từ có hối phiếu, trái phiếu, tín phiếu ngân hàng chưa đến hạn toán doanh nghiệp lại có nhu cầu đột xuất chi tiêu, doanh nghiệp đem chứng từ đến ngân hàng xin chiết khấu Đây hình thức cho vay gián tiếp, giúp doanh nghiệp thoả mãn vốn lưu động không thường xuyên, nhanh, dễ dàng góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn - Hình thức hùn vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với khách hàng Đây hình thức cho vay áp dụng phổ biến nước ngoài, giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay mà có điều kiện thâm nhập vào thị trường từ tìm mặt mạnh, mặt yếu doanh nghiệp, vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn vay có thu nhập cao người trực tiếp đầu tư vốn vào kinh doanh Hơn nữa, có công tác chuyên gia ngân hàng chắn doanh nghiệp làm ăn hiệu hơn, đưa khu vựcDNV&N phát triển ngày mạnh hơn, nhanh hơn, hiệu SV: Đinh Kiều Nga 30 MSSV: 7CD00777 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Vũ Thu Hà - Cho vay bảo lãnh Hoạt động chưa phát triển ngân hàng MHB-Chi nhánh Lào Cai vài năm qua Trong trình sản xuất kinh doanh, có doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu vốn không đủ điều kiện vay vốn theo quy định ngân hàng MHB chi nhánh Lào cai tư vấn cho khách hàng nhờ tổ chức đứng bảo lãnh khoản vay Khi áp dụng hình thức ngân hàng cần yêu cầu tổ chức bảo lãnh phải có đầy đủ giấy tờ cần thiết Việc bảo lãnh phải ký kết văn phải quan có thẩm quyền xác nhận Đây hình thức cho vay có dộ rủi ro thấp phù hợp với cho vay DNV&N nên ngân hàng MHB cần khẩn trương đưa vào thực tế để vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng vừa tăng thu nhập, mở rộng hoạt động cho vay cho ngân hàng - Cho vay bảo đảm khoản thu Các doanh nghiệp bán hàng chưa thu tiền người mua chịu, điều làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động Ngân hàng giúp doanh nghiệp thiếu vốn tức thời cách cho vay tỷ lệ khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ Việc cầm cố thông báo không thông báo cho khách hàng thiếu nợ doanh nghiệp tuỳ thuộc vào thoả thuận hai bên 3.2.1.3 Đa dạng hoá phương thức cho vay Phương thức cho vay phải đảm bảo thực tốt chế cho vay đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn nhanh, tiết kiệm Ngoài phương thức cho vay lần mà ngân hàng áp dụng nên mở rộng thêm phương thức cho vay DNV&N để tiện lợi cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mà đảm bảo an toàn vốn ngân hàng Theo phương thức cho vay lần lần vay, khách hàng phải lập đơn kiêm khế ước xin vay, trình chứng từ, hợp đồng kinh tế xin vay, qua nhiều khâu kiểm duyệt xin vay Trong nhu cầu vốn hoạt động DNV&N đa dạng, phong phú, đòi hỏi nhanh nhạy SV: Đinh Kiều Nga 31 MSSV: 7CD00777 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Vũ Thu Hà cao, “đói vốn” doanh nghiệp Vì phương thức cho vay lần ngân hàng MHB áp dụng cho vay theo hạn mức vay Đây phương thức cho vay phù hợp với tính động, nhanh nhạy chế thị trường, thuận lợi cho khách hàng vay vốn có số vòng quay thường xuyên, hàng ngày, tạo điều kiện để vốn vay chuyển đưa qua quỹ ngân hàng, qua tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trình sử dụng vốn vay Như hiệu sử dụng vốn vay tăng lên 3.2.1.4 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho doanh nghiệp vừa nhỏ Với đặc điểm lực tài thấp, vốn đầu tư ban đầu hạn hẹp cộng với khả tự tích luỹ vốn thấp nên khó khăn cho việc mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh DNV&N Từ đặc điểm dẫn đến ngân hàng ngại cho vay đối tượng DNV&N Mặt khác, khối lượng vốn vay ít, chi phí giao dịch cao Chính ngân hàng không muốn cho vay đối tượng cho vay với lãi suất cao để bù đắp rủi ro Vì làm cho DNV&N khó vay từ ngân hàng Vấn đề đặt DNV&N cần có chế lãi suất linh hoạt từ phía ngân hàng Thực tế ngân hàng MHB, mức lãi suất cho vay thông thường áp dụng cho đối tượng khách hàng có áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho số doanh nghiệp, vấn đề chưa quan tâm, trọng Để góp phần vào việc tạo nguồn vốn cho DNV&N MHBChi nhánh Lào Cai nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo hướng sau: Lãi suất cho vay xây dựng sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù rủi ro tỷ lệ lợi nhuận dự kiến Ngoài ra, lãi suất cho vay phụ thuộc vào sách tiền tệ nhà nước; loại thời hạn khác nhau, khối lượng vay; thời kỳ khác nhau.Với đối tượng khách hàng có mức lợi nhuận dự kiến hệ số rủi ro khác MHB áp dụng mức lãi suất khác nhằm thu hút giữ khách hàng, lấy lãi suất để làm công cụ kích thích đối tượng hoạt động có hiệu quả, cụ thể là: - Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn: SV: Đinh Kiều Nga 32 MSSV: 7CD00777 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Vũ Thu Hà + Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sòng phẳng chế hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với MHB chi nhánh Lào Cai, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng + Tuỳ vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh khách hàng mà có ưu đãi lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp khu vực, ngành nghề phát triển Ngoài tuỳ trường hợp cụ thể khách hàng đến vay vốn lần MHB chi nhánh Lào Cai giảm lãi suất có nhiều ưu đãi khác thời hạn vay tổng giá trị vay - Đa dạng hoá loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, khách hàng có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh họ đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNV&N, thực quy trình tín dụng NH cần xây dựng đội ngũ cán tín dụng có trình độ, uy tín, nhạy bén chuyên môn tình hình kinh tế xã hội thực tế, biết thu thập thông tin có phẩm chất đạo đức tốt, có tinh thần trách nhiệm, có khả thuyết phục nhằm tạo thoải mái niềm tin doanh nghiệp Nhờ vậy, tránh trường hợp tiêu cực việc cán móc ngoặc với khách hàng nhằm chuộc lợi từ khoản vay, gây nên thiệt hại cho ngân hàng Các cán làm công tác đa số cán trẻ, kinh nghiệm hạn chế, cần liên kết tổ chức lớp đào tạo kỹ Tổ chức thực giao khoán tiêu cụ thể phòng nghiệp vụ có liên quan, gắn trách nhiệm người đứng đầu phòng nghiệp vụ, cá nhân đồng chí ban giám đốc phân công phụ trách mảng SV: Đinh Kiều Nga 33 MSSV: 7CD00777 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Vũ Thu Hà nghiệp vụ với kết đạt phòng Coi sổ để đánh giá khả cạnh tranh, khả tham mưu giúp việc, đồng thời thực xếp loại lao động theo kết công tác đạt 3.3.Một số đề nghị 3.3.1 Đối với ngân hàng MHB Việt Nam Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác thông tin, có thông tin nhanh chóng giúp cho ban lãnh đạo có sách kịp thời, phù hộp với biến động thị trường Hơn nữa, mạng lưới thông tin tốt giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro lựa chọn cho vay, đồng thời ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng có nhu cầu Cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời, rõ ràng Cần tập trung đào tạo cán có lực chuyên môn cao, có nhiệt huyết, có kỹ giao tiếp với khách hàng, nhờ thu hút thêm nhiều khách hàng tạo tin tưởng, hài lòng cho họ Thêm vào đó, ngân hàng cần hỗ trợ mạnh mẽ cho chi nhánh, tài công nghệ để nhanh chóng áp dụng kịp thời tiến công nghệ thông tin vào hoạt động NH MHB Việt Nam cần hỗ trợ thêm mặt nghiệp vụ cho Chi nhánh để thành lập tổ chuyên môn hoạt động cho vay, từ nâng cao tính chuyên nghiệp hoạt động chi nhánh Tạo điều kiện cho cán làm công tác toán quốc tế Chi nhánh học tập kinh nghiệm chi nhánh ngân hàng bạn làm tốt công tác Tổ chức tập huấn kỹ thẩm định khoản vay, thẩm định tài dự án, tài doanh nghiệp cho cán tín dụng, tập huấn dịch vụ sản phẩm cho cán làm dịch vụ SV: Đinh Kiều Nga 34 MSSV: 7CD00777 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Vũ Thu Hà Cần mạnh dạn đầu tư vào khu vực DNV&N, tạo hội cho DNV&N phát triển, từ tranh thủ thị trường mới, tiềm 3.3.2 Đối với DNV&N Ngoài chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp nỗ lực từ thân doanh nghiệp quan trọng Hầu hết DNV&N gặp khó khăn việc tiếp cận vốn Không phải ngân hàng không muốn cho doanh nghiệp vau mà Ngân hàng e ngại doanh nghiệp khả trả nợ Chính vây, doanh nghiệp cần phải ý giải vấn đề sau: Các doanh nghiệp phải xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có hiệu Đổi thiết bị công nghệ Coi trọng phát triển nguồn lực, nâng cao sức cạnh tranh, nâng cao chất lượng sản phẩm, cải tiến mẫu mã sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp cách tích cực điều quan trọng, chủ yếu nỗ lực từ thân doanh nghiệp Một thực tế bất cập doanh nghiệp thiếu vốn ngân hàng thừa vốn không cho vay được, ngân hàng không muốn cho doanh nghiệp vay mà ngân hàng e ngại doanh nghiệp khả trả nợ Vì để khai thông rào cản gây ách tắc quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp ngân hàng phải ý giải vấn đề sau: Thứ nhất: DNV&N phải có giải pháp tạo vốn tự có Thứ hai: Các doanh nghiệp phải xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi Thứ ba: Đổi thiết bị công nghệ Thứ tư: Coi trọng phát triển nguồn nhân lực SV: Đinh Kiều Nga 35 MSSV: 7CD00777 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Vũ Thu Hà KẾT LUẬN Vai trò DNV&N ngày trở nên quan trọng động lực cho phát triển kinh tế xã hội Vì việc mở rộng cho vay DNV&N ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lược cho ngân hàng nói chung ngân hàng MHB chi nhánhThành phố Lào Cai nói riêng Mặc dù hoạt động cho vay DNV&N có mang lại lợi nhuận kèm theo nhiều rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng Các doanh nghiệp yếu tài để đảm bảo khoản vay trì hoạt động kinh doanh nhằm trả khoản vay Những năm gần đây,ngân hàng MHB chi nhánh Thành phố Lào Cai quan tâm tới khu vực DNV&N cách đa dạng hóa loại hình cho vay, sử dụng công cụ lãi suất cách linh hoạt Tuy nhiên biến động phức tạp kinh tế đem lại không khó khăn cho vả doanh nghiệp ngân hàng Với mong muốn góp phần mở rộng cho vay DNV&N nói riêng, chất lượng cho vay NH nói chung, em lựa chọn đề tài Do hiểu biết em hạn chế, kinh nghiệm thực tế chưa nhiều nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo để luận văn em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Lào Cai, ngày tháng Sinh viên thực Đinh Kiều Nga SV: Đinh Kiều Nga 36 MSSV: 7CD00777 năm 2012 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Vũ Thu Hà DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo Tín dụng ngân hàng MHB cung cấp Báo cáo kết hooạt động kinh doanh Báo cáo tình hình huy động vốn Trang web Tailieu.vn Trang web Thuvienluanvan.com Trang web Webnganhang.com Và số tài liệu tham khảo khác SV: Đinh Kiều Nga 37 MSSV: 7CD00777 [...]... Khái quát về ngân hang phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Thành phố Lào Cai 2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển 1.Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long Việt Nam 2.Tên đầy đủ bằng Tiếng Anh: Mekong housing bank 3.Tên viết tắt bằng Tiếng Anh: MHB Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long( MHB) là ngân hàng thương mại Nhà nước được thành lập... tốt nghiệp SDN = GVHD: TS Vũ Thu Hà Số DNV&N được vay năm nay - Số DNV&N được vay năm trước Số DNV&N được vay năm trước - Sự gia tăng sản phẩm cho vay 1.3.3 Ý nghĩa của việc mở rộng cho vay - Đối với ngân hàng: + Cho vay đối với các DNV&N phân tán được rủi ro + Làm tăng đáng kể nguồn thu phí của Ngân hàng + Mở rộng cho vay đối với các DNV&N giúp cho Ngân hàng tạo dựng được mối quan hệ lâu dài với doanh. .. văn tốt nghiệp GVHD: TS Vũ Thu Hà Như vậy có thể nói rằng việc mở rộng cho vay của ngân hàng đã góp phần vào việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển, cũng như giải quyết những vấn đề nan giải hiện nay SV: Đinh Kiều Nga 14 MSSV: 7CD00777 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Vũ Thu Hà Chương 2 THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LÀO CAI 2.1 Khái... kinh doanh, dịch vụ và các dự án đời sống Theo thời hạn cho vay trung và dài hạn được quy định: - Cho vay trung hạn: có thời hạn cho vay từ 1-5 năm - Cho vay dài hạn: thời hạn trên 5 năm nhưng tối đa bằng thời gian khấu hao kỹ thuật của tài sản Đối với các doanh nghiệp thì đây là nguồn vay quan trọng để có thể phát triên và mở rộng sản xuất, tăng quy mô doanh nghiệp Đối với ngân hàng thì những khoản vay. .. văn tốt nghiệp 1.2 GVHD: TS Vũ Thu Hà Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHTM 1.2.1 Khái niệm về cho vay và cho vay DNV&N Cho vay DNV&N là hình thức tài trợ vốn đối với DNV&N của NHTM,nhằm mục đích phát triển sản xuất-kinh doanh trên nguyên tắc hoàn trả với mức lãi suất thỏa thuận trên cơ sở hợp đồng được ký kết giữa hai bên 1.2.2 Phân loại cho vay NHTM có thể cho DNV&N vay với các... Lào Cai chưa có tiêu thức chuẩn mực đánh giá khách quan năng lực hoạt động kinh doanh của khách hàng cũng như hiệu quả các dự án đầu tư SV: Đinh Kiều Nga 28 MSSV: 7CD00777 Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Vũ Thu Hà 3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với các doanh ngiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng MHB chi nhánh Lào Cai Trên cơ sở lý luận, các phân tích và những định hướng phát triển doanh nghiệp. .. cho vay Phương thức cho vay phải đảm bảo thực hiện tốt cơ chế cho vay và đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn nhanh, tiết kiệm Ngoài phương thức cho vay từng lần mà ngân hàng áp dụng thì nên mở rộng thêm các phương thức cho vay đối với DNV&N để tiện lợi cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp mà vẫn đảm bảo an toàn vốn của ngân hàng Theo phương thức cho vay từng lần thì mỗi một lần vay, khách hàng. .. bảo lãnh phải dưới ký kết bằng văn bản và phải được cơ quan có thẩm quyền xác nhận Đây là hình thức cho vay có dộ rủi ro thấp phù hợp với cho vay các DNV&N nên ngân hàng MHB cần khẩn trương đưa vào thực tế để vừa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng và vừa tăng thu nhập, mở rộng hoạt động cho vay cho ngân hàng - Cho vay bảo đảm bằng các khoản sẽ thu Các doanh nghiệp bán hàng nhưng chưa thu được... nhất định, mở rộng cho vay cả về đối tượng, phạm vi, khối lượng giá trị vay Tuy nhiên, mở rộng cho vay phải đồng thời với việc đảm bảo chất lượng cho vay, vì thế mới đạt được hiệu quả và kinh doanh mới có lãi 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay đối với DN V&N của NHTM - Sự gia tăng DNV&N được tiếp cận vốn: SDN = Số DNV&N được vay năm nay - Số DNV&N được vay năm trước Số DNV&N được vay năm trước... vốn vay theo mục đích hợp lý - Có dự án đầu tư và phương án sản xuất kinh doanh khả thi - Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dãn của NHTW 1.3 Mở rộng cho vay đối với DNV&N 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay Mở rộng cho vay với DNV&N là tập hợp các tiêu chí chỉ rõ sự tăng trưởng về doanh số cho vay dư nợ và số lượng DNV&N được tiếp cận vốn của NHTM trong một