MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH
Danh mục chữ viết tắt DNNQD : Doanh Nghiệp quốc doanh DNNN: Doanh nghiệp Nhà nước DNTN: Doanh nghiệp tư nhân CTCP: Công ty cổ phần CTTNHH: Công ty trách nhiệm hữu hạn NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà nước CNH – HĐH: Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá TLSX: Tư liệu sản xuất Lời nói đầu Nền kinh tế Việt Nam năm qua tăng trưởng với tốc độ cao Với tiềm lực to lớn, đa dạng nhiều mặt ngành nghề, lĩnh vực sản xuất, công nghệ… DNNQD đóng góp không nhỏ cho phát triển cho kinh tế, góp phần vào thành tựu sau hai mươi mốt năm đổi phát triển đất nước Tăng trưởng kinh tế cao thúc đẩy hoạt động ngân hàng, sức nóng cuả kinh tế thị trường lan toả, nhu cầu vốn tình trạng “nóng” diễn khẩn trương Các DNNQD nước ta hầu hết doanh nghiệp vừa nhỏ, nên nhu cầu vốn để xây dựng sở hạ tầng, cải tiến kỹ thuật, đổi công nghệ, mở rộng sản xuất đầu tư ngày lớn Vì vậy, việc thúc đẩy cho vay DNNQD giải pháp tăng tín dụng có hiệu quả, đầu tín dụng lớn, đối tượng khách hàng tiềm NHTM thời gian tới Hơn nữa, nguồn tín dụng ngân hàng nguồn huy động quan trọng để DNNQD giữ vững sân nhà, vươn thị trường quốc tế xu hội nhập Tuy nhiên, DNNQD nước ta khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng NHTM gặp số khó khăn cho vay DNNQD Vậy làm để “Mở rộng cho vay DNNQD”là vấn đề NHTM nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội nói riêng quan tâm Vì thời gian thực tập không dài, kiến thức có hạn nên viết này, em đề cập tới thực trạng hoạt động cho vay DNNQD qua năm 2005-2007 Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội, đồng thời đưa số giải pháp, kiến nghị để mở rộng hoạt động cho vay DNNQD Chi nhánh Qua chuyên đề này, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình cô giáo, PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo; em xin cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình anh chị phòng tín dụng toàn thể Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội giúp em hoàn thành chuyên đề thực tập Chương I:Tổng quan cho vay Doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thương mại 1.1 Khái quát Doanh nghiệp quốc doanh 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp tế bào quan trọng kinh tế Là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật để thực một, số tất khâu trình từ sản xuất đến tiêu thụ hàng hoá cung ứng dịch vụ thị trường, nhằm mục đích kiếm lời Ở nước ta tồn nhiều loại hình doanh nghiệp, theo hình thức chủ sở hữu có ba loại hình doanh nghiệp chính: - DNNN: loại hình doanh nghiệp Nhà nước chủ sở hữu toàn vốn điều lệ có cổ phần vốn góp chi phối tổ chức ( > 50% vốn điều lệ ) hình thức: công ty Nhà nước, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần - DNNQD: loại hình doanh nghiệp có nguồn vốn nước thuộc sở hữu tập thể, tư nhân, người nhóm người, có vốn góp Nhà nước không vượt 50% vốn điều lệ - Doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước loại hình doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước không phân biệt tỷ lệ góp vốn bên nước gồm có: doanh nghiệp 100% vốn nước doanh nghiệp liên doanh đối tác nước với đối tác nước Các DNNN có xu hướng ngày giảm, nắm giữ ngành kinh tế then chốt đất nước lĩmh vực mà loại hình doanh nghiệp khác không muốn đầu tư Các doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước phát triển nhanh, nhiên phát triển loại hình bị giới hạn hấp dẫn, thu hút đối tác nước ngoài, môi trường pháp lí nước Còn loại hình DNNQD Nhà nước khuyến khích phát triển, đóng góp to lớn đến phát triển nhanh ổn định kinh tế 1.1.2 Phân loại Doanh nghiệp quốc doanh Để thuận tiện cho công việc giám sát, quản lí người ta phân chia DNNQD thành loại khác theo loại tiêu chí 1.1.2.1 Phân loại theo loại hình doanh nghiệp ( phân định trách nhiệm quản lí hoạt động loại hình doanh nghiệp ) gồm có: - Doanh nghiệp tư nhân ( DNTN ): doanh nghiệp cá nhân làm chủ tự chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động doanh nghiệp ( Theo Luật doanh nghiệp 2005 ) - Công ty hợp danh: doanh nghiệp phải có hai thành viên chủ sở hữu chung, kinh doanh tên chung; có thành viên góp vốn ( Theo Luật doanh nghiệp 2005 ) - Công ty trách nhiệm hữu hạn: doanh nghiệp mà chủ sở hữu tổ chức, cá nhân tự chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ tài sản công ty phạm vi vốn góp - Công ty cổ phần: doanh nghiệp mà vốn điều lệ chia thành nhiều phần gọi cổ phần, người nắm giữ cổ phần gọi cổ đông Số lượng cổ đông tối thiểu ba người, không hạn chế số lượng tối đa 1.1.2.2 Phân loại theo quy mô ( lao động vốn đầu tư ) gồm: - Doanh nghiệp nhỏ vừa: số lượng lao động trung bình hàng năm 300 người vốn đầu tư không 10 tỷ đồng - Doanh nghiệp lớn: số lượng lao động trung bình hàng năm 300 người vốn đầu tư 10 tỷ đồng Ở Việt Nam, chủ yếu doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2.3 Phân loại theo thành phần kinh tế Theo Nghị của Đại hội Đảng khoá X DNNQD hình thành từ hai thành phần kinh tế là: - Thành phần kinh tế tư Nhà nước DNNQD gồm: công ty TNHH, công ty cổ phần có tham gia góp vốn Nhà nước với tỷ lệ nhỏ 50% - Thành phần kinh tế tư nhân DNNQD gồm: công ty TNHH, công ty cổ phần, công ty hợp danh, doanh nghiệp tư nhân góp vốn Nhà nước 1.1.2.4 Phân loại theo ngành nghề kinh doanh Các doanh nghiệp kinh doanh theo ngành nghề khác nhau, chia thành ba nhóm là: - Doanh nghiệp nông nghiệp: doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh nông phẩm, trồng, vật nuôi… - Doanh nghiệp công nghiệp: doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực công nghiệp Ở nước ta chủ yếu sản xuất mặt hàng công nghiệp nhẹ - Doanh nghiệp thương mại dịch vụ: doanh nghiệp mua bán hàng hoá cung ứng dịch vụ bảo hiểm, ngân hàng tài chính, du lịch, khách sạn… 1.1.3 Vai trò Doanh nghiệp quốc doanh DNNQD với tiềm lực to lớn, đa dạng nhiều mặt khẳng định vai trò ngày quan trọng phát triển kinh tế Vai trò DNNQD thể số khía cạnh sau: 1.1.3.1 Thu hút phát triển tốt nguồn lực kinh tế Thứ vốn đầu tư, DNNQD sử dụng đa dạng phương thức huy động vốn để khai thác hiệu nguồn vốn kinh tế Đặc biệt thu hút lượng vốn nhàn rỗi lớn xã hội Với điều kiện kinh tế thị trường phát triển Việt Nam việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi vào sản xuất kinh doanh tác động tích cực, cần thiết tạo nên động lực cho tăng trưởng Tổng nguồn vốn doanh nghiệp thu hút năm 2007 2439 nghìn tỷ đồng, khu vực quốc doanh thu hút 487 nghìn tỷ đồng, chiếm 20% tổng nguồn vốn doanh nghiệp, tăng 43% so với năm 2006 Vốn đầu tư DNNQD trở thành nguồn vốn đầu tư chủ yếu phát triển kinh tế nhiều vùng, địa phương Thứ hai, thu hút giải việc làm cho người lao động.Thất nghiệp vấn đề nan giải, xúc nước phát triển nói chung Việt Nam nói riêng Tỷ lệ thất nghiệp thành thị thiếu việc làm nông thôn ngày tăng Hệ thống DNNN bước cổ phần hoá, tinh giảm biên chế, không tạo thêm nhiều việc làm Các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước lại đòi hỏi lao động có trình độ chuyên môn, học vấn cao Chỉ phát triển mạnh mẽ DNNQD tạo thêm nhiều việc làm, thu hút nhiều lao động, giảm tỷ lệ thất nghiệp DNNQD sử dụng đa dạng loại lao động bao gồm lao động phổ thông, lao động trí óc, lao động bậc thấp lao động bậc cao…với số lượng lớn Tổng số lao động làm việc doanh nghiệp đến 5,3 triệu người Trong đó, số lao động làm việc DNNQD khoảng 2,2 triệu người; chiếm 41% tổng số lao động doanh nghiệp; tăng 20% so với năm 2006 Lao động khu vực DNNQD tăng mạnh với tốc độ nhanh giải việc làm cho phận lớn dân cư nước Thứ ba, sử dụng đa dạng yếu tố đầu vào, đổi kỹ thuật công nghệ tạo động lực cho tăng trưởng Với số lượng lớn, đa dạng quy mô ngành nghề sản xuất kinh doanh, DNNQD sử dụng ngày hiệu yếu tố sản xuất đầu vào: nguyên nhiên vật liệu, hàng hoá, dịch vụ kinh tế Các loại sản phẩm mà DNNQD tiêu thụ sản phẩm thuộc nhiều lĩnh vực nông lâm nghiệp, sản phẩm công nghiệp, sản phẩm dịch vụ ngân hàng, vận tải, bảo hiểm… Các DNNQD tận dụng nguồn nguyên liệu dôi thừa, tạo điều kiện để ngành khác phát triển Hơn nữa, phát triển nhanh chóng kinh tế thị trường, cạnh tranh ngày gay gắt buộc DNNQD phải không ngừng nâng cao, đổi công nghệ- kỹ thuật, mua sắm TSCĐ, trang thiết bị máy móc, tạo động lực cho trình phát triển Như vậy, tổ chức tốt, quan tâm tạo điều kiện phát triển DNNQD phát huy tốt vai trò mình, trở thành khu vực kinh tế có tiềm lực lớn 1.1.3.2 Cung cấp hàng hoá – dịch vụ đáp ứng nhu cầu phong phú người dân nước xuất DNNQD không nơi tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ lớn cho kinh tế mà đóng góp vai trò không nhỏ vào trình sản xuất, tái sản xuất xã hội, cung cấp hàng hoá dịch vụ cho kinh tế Sử dụng yếu tố đầu vào DNNQD tiếp tục trình tái sản xuất xã hội để tạo nhiều hàng hoá phong phú chủng loại, đa dạng kiểu cách, có chất lượng nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu dân cư xuất nước Do yêu cầu tồn tại, phát triển kinh tế cạnh tranh DNNQD sức nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu xã hội, đổi công nghệ, tiến hành phương pháp sản xuất kinh doanh mới, đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng sống Với giá thành rẻ, chất lượng cao, hàng hoá dịch vụ phong phú góp phần nâng cao đời sống nhân dân, phục vụ yêu cầu phát triển kinh tế 1.1.3.3 Góp phần tăng thu nhập quốc dân, tăng thu ngân sách Nhà nước, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Sự phát triển mạnh mẽ DNNQD đóng góp vào tổng thu nhập quốc dân Khu vực DNNQD chiếm tỷ trọng lớn khối doanh nghiệp đóng góp vào GDP Các DNNN đóng góp trung bình 39% GDP hàng năm; doanh nghiệp có vốn đầu tư nước đóng góp trung bình 4.5% GDP hàng năm; DNNQD trung bình hàng năm đóng góp khoảng 46% GDP, năm 2007 tỷ trọng đóng góp vào GDP 50% Các DNNQD sản xuất kinh doanh hiệu quả, doanh thu trung bình hàng năm tăng 33%, năm 2007 đạt 857 nghìn tỷ đồng Doanh thu cao dẫn tới khoản thuế thu nhập doanh nghiệp nộp vào ngân sách Nhà nước tăng Năm 2007, số thuế nộp NSNN doanh nghiệp quốc doanh 8.615 tỷ đồng, tăng 23% so với năm 2006 Đây khoản thuế lớn, có ý nghĩa kinh tế quan trọng phản ánh tăng trưởng kinh tế quy mô hiệu 1.1.3.4 Thúc đẩy mạnh mẽ trình chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá - đại hoá đất nước DNNQD đóng góp vào trình CNH – HĐH đất nước nhiều mặt, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế gồm: chuyển dịch cầu ngành, cấu vùng cấu thành phần kinh tế Thứ nhất, chuyển dịch cấu ngành Đặc trưng kinh tế đa dạng DNNQD tạo khả tác động lớn tới trình chuyển dịch cấu ngành Trước đây, DNNQD chủ yếu sản xuất kinh doanh mặt hàng công nghiệp, ngành khác Nhưng 22 năm đổi khu vực Nhà nước khuyến khích phát triển xâm nhập hầu hết ngành sản xuất kinh doanh: nông nghiêp, lâm nghiệp, xây dựng, thươnh mại, dịch vụ… đặc biệt phát triển mạnh lĩnh vực công thương nghiệp dịch vụ; thực định hướng chuyển dịch cấu kinh tế: “ giảm tỷ trọng sản xuất nông nghiệp, tăng tỷ trọng sản xuất công nghiệp dịch vụ”, “ phát triển sản xuất theo hướng đẩy mạnh xuất khẩư, thay hàng nhập khẩu” DNNQD tập trung lĩnh vực dịch vụ 56.9%, công nghiệp 25.2%, xây dựng 12.5% Thứ hai, chuyển dịch cấu vùng: khu vực kinh tế quốc doanh động, linh hoạt, thích ứng nhanh với thay đổi thị trường Cùng với trình đô thị hoá DNNQD phát triển trung tâm kinh tế lớn, thành phố, đô thị vươn cánh tay tới vùng tiềm năng, vùng có điều kiện kinh tế khó khăn, đến nơi gần vùng nguyên liệu, có giá đất rẻ, nhân công dồi dào, giá rẻ…Các DNNQD tập trung nhiều Đông Nam Bộ, tiếp đến đồng Sông Cửu Long, tiếp đến Duyên hải Nam Trung Bộ, Bắc Trung Bộ, Đông Bắc, Tây Nguyên Tây Bắc Những doanh nghiệp tư nhân, công ty quy mô nhỏ tận dụng nguồn lực kinh tế, tận dụng thị trường…giúp vùng phát triển, tăng thu nhập, góp phần ổn định xã hội, giảm bất cân đối phát triển vùng miền Thứ ba, chuyển dịch cấu thành phần kinh tế Xuất phát từ đặc điểm kinh tế nước ta, để tối đa hoá nguồn lực dư thừa xã hội phải phát triển kinh tế nhiều thành phần, thành phần kinh tế Nhà nước giữ vai trò chủ đạo Việc khuyến khích phát triển DNNQD đảm bảo cho sách hướng đạt kết Phát triển tốt DNNQD thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà hỗ trợ cho thành phần kinh tế Nhà nước có vốn đầu tư nước phát huy đầy đủ vai trò Hiện nay, 4.000 DNNN tiến hành bước cổ phần hoá Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước tăng lên tốc độ chậm Còn DNNQD tăng nhanh, công ty cổ phần, công ty TNHH Sự phát triển khu vực kinh tế quốc doanh nhân tố chủ yếu tạo môi trường cạnh tranh thành phần kinh tế, phá bỏ tính độc quyền kinh tế Nhà nước, thích ứng với chế kinh tế thị trường định hướng XHCN kết hợp khéo léo dịch vụ Ngân hàng với dịch vụ Ngân hàng, theo hướng phù hợp thời gian, thuận tiện, dịch vụ tiện ích kèm Homebanking, Phonebanking, Internetbanking,…sẽ nâng cao hiệu thu hút vốn Chuyển dịch cấu nguồn vốn tăng thu hút nguồn trung dài hạn nhằm thúc đẩy cho vay DNNQD 3.3.2 Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán công nhân viên Ngân hàng Chi nhánh cần phải quan tâm, coi trọng công tác cán công nhân viên gồm công tác tuyển dụng, đào tạo, thuyên chuyển, chế độ thưởng phạt công bằng…để nâng cao hiệu hoạt động cho vay • Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, đào tạo cán để đảm bảo tốt hoạt động Chi nhánh, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Làm tốt công tác giáo dục phẩm chất cho cán tín dụng, bổ sung kiến thức liên quan pháp luật, kiến thức Marketing, cập nhật thông tin mới…để nâng cao ý thức làm việc, tinh thần trách nhiệm, đoàn kết nội cán Chi nhánh Quá trình đào tạo cần tiến hành thường xuyên qua buổi tập huấn, hội thảo, chuyên đề, qua đợt kiểm tra, tổ chức thi nghiệp vụ…Chi nhánh cần khuyến khích, tạo điều kiện để cán nhân viên học tập nghiên cứu nhằm nâng cao kiến thức nghiệp vụ kinh nghiệm • Chi nhánh cần có chế độ khen thưởng, kỷ luật công khai, công để khuyến khích cán nhân viên gắn bó với Chi nhánh, nâng cao tinh thần trách nhiệm; động lực khích lệ lớn để nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ, nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh cần xếp bố trí cán phù hợp với trình độ chuyên môn, thực tốt công tác thuyên chuyển, đề bạt cán giỏi nhằm nâng cao khả sức sáng tạo cán Bên cạnh cần mở rộng tuyển dụng cán có trình độ để giải tình trạng thiếu nhân lực áp lực khối lượng công việc lớn 3.3.3 Đổi nâng cao công nghệ Ngân hàng Mặc dù Chi nhánh đầu tư công nghệ Ngân hàng đại, so với yêu cầu đại hoá Ngân hàng với phát triển vũ bão công nghệ thông tin chưa đáp ứng yêu cầu công việc thống kê, quản lý hồ sơ khách hàng, quản lý liệu tập trung, hoạt động mạng chưa ổn định, có nhiều lỗi cố mạng, nghẽn mạng ảnh hưởng đến giao dịch với khách hàng Do vậy, Chi nhánh cần quan tâm việc nâng cao công nghệ Ngân hàng, cải tạo nâng cao phần mềm hoạt động để hỗ trợ tốt cho công việc Sử dụng máy tính rộng rãi toàn Chi nhánh, hoạt động kinh doanh, nghiệp vụ hàng ngày, cập nhật thông tin Vấn đề an ninh mạng Chi nhánh yếu cần có biện pháp đảm bảo an toàn thông tin cho khách hàng Ngân hàng 3.3.4 Điều chỉnh sách tín dụng phù hợp 3.3.4.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Hoạt động Marketing cho vay DNNQD tốt việc thu hút kinh doanh, đáp ứng nhu cầu khách hàng Đẩy mạnh hoạt động Marketing Chi nhánh với mục đích giữ chân thu hút khách hàng, tiến tới mở rộng bước vững hoạt động cho vay DNNQD Việc nghiên cứu Marketing giúp Chi nhánh có định hướng rõ ràng việc phát triển cho vay DNNQD, từ có kế hoạch, biện pháp thực hiệu nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng Thứ nhất, Chi nhánh cần nghiên cứu thị trường, phân đoạn thị trường lập kế hoạch Marketing Thực tế Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội chưa thực nghiên cứu phân đoạn thị trường, dừng lại phát triển chiến lược khách hàng dựa vào phân loại khách hàng Nghiên cứu thị trường bước quan trọng để Chi nhánh đánh giá độ lớn tiềm thị trường cho vay DNNQD nay, thị phần cho vay DNNQD Chi nhánh, chất lượng tín dụng cung cấp, nhu cầu DNNQD, xác định vướng mắc trình kinh doanh doanh nghiệp… Trên sở nghiên cứu, phân đoạn thị trường tiến hành lập kế hoạch Marketing nhằm thúc đẩy cho vay DNNQD Thứ hai, thực sách Marketing cho vay DNNQD nhằm thu hút khách hàng mới, giữ chân mở rộng cho vay khách hàng cũ, gồm có: sách sản phẩm, sách lãi suất, sách truyền thông sách phân phối • Về sách sản phẩm: Tín dụng loại sản phẩm chủ yếu mang giá trị cốt lõi, đơn điệu, khó cải tiến chuyên biệt hoá Chi nhánh cần có sách sản phẩm tốt, hiệu quả, phù hợp theo yêu cầu sau: phù hợp với đối tượng vay vốn, gia tăng khác biệt, phát triển sản phẩm Sản phẩm Chi nhánh phải phù hợp với đối tượng vay vốn lượng vốn vay, thời hạn giải ngân, thời hạn vay vốn, kỳ hạn nợ, phương thức cho vay cách cung cấp tín dụng chuyên biệt hoá theo vay với khách hàng yêu cầu vay vốn Gia tăng khác biệt sản phẩm, tăng sức mạnh cạnh tranh cung cấp thông tin tư vấn cho DNNQD phương thức vay vốn, tư vấn lập điều chỉnh dự án, tư vấn thông tin thị trường yếu tố đầu vào, thị trường đầu ra; giới thiệu đối tác cho khách hàng, sử dụng dịch vụ kèm Chi nhánh thực công tác quản lý ngân quỹ hộ doanh nghiệp, cung cấp tiện ích Ngân hàng tự động, Ngân hàng trực tuyến… Hơn nữa, Chi nhánh cần có nhanh nhạy việc nắm bắt nhu cầu khách hàng, xu hướng biến động thị trường tín dụng DNNQD, từ cải tiến sản phẩm cung cấp, thiết kế sản phẩm • Về sách lãi suất: lãi suất giá khoản vay, chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố Lãi suất cho vay phải lớn lãi suất huy động thấp tỷ suất lợi nhuận mà doanh nghiệp thu từ hoạt động sử dụng vốn vay Chi nhánh cần có sách lãi suất hợp lí để thúc đẩy cho vay DNNQD Cần thiết kế mức lãi suất khác nhau, linh hoạt cho đối tượng vay vốn, vay, thời kỳ đảm bảo bù đắp chi phí, thu hiệu quả, hấp dẫn DNNQD, đảm bảo tính cạnh tranh cho Chi nhánh Chi nhánh cần thiết lập phương thức thu nợ lãi linh hoạt, theo phương án thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn giúp doanh nghiệp có chủ động trình sản xuất kinh doanh nâng cao khả hoàn trả, tránh tình trạng nợ xấu không mong muốn Chẳng hạn điều chỉnh lãi suất theo thời kỳ, thu nợ qua chi nhánh con, thu nợ tuỳ thuộc vào kết hoạt động kinh doanh doanh nghiệp… • Về sách truyền thông: Truyền thông Marketing tín dụng thường Ngân hàng ý Nhưng truyền thông Marketing khẳng định vai trò việc thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng, giúp Ngân hàng có chủ động, khai thác lợi Mở rộng hoạt động Marketing Chi nhánh phải chủ động tiếp xúc với DNNQD, tìm kiếm thông tin họ, thu hút khách hàng làm ăn hiệu đến với Chi nhánh Chi nhánh cần liên tục thực truyền thông Marketing thông qua hội thảo, hội chợ, hội nghị khách hàng, chương trình tài trợ, tờ rơi, băng rôn quảng cáo, Internet… Việc thực tiếp xúc khách hàng tiến hành qua lần doanh nghiệp đến giao dịch Mỗi cán nhân viên Chi nhánh phải nhà Marketing hiệu cho Chi nhánh thông qua tư vấn, hướng dẫn khách hàng, giới thiệu Chi nhánh, sách ưu đãi Chi nhánh …Bên cạnh Chi nhánh cần thu thập ý kiến khách hàng thư, qua mạng Internet… • Về sách phân phối: Chi nhánh cho vay DNNQD chủ yếu thực phân phối qua kênh truyền thống Vì Chi nhánh cần tiếp tục mở rộng chiều rộng chiều sâu kênh phân phối khác như: kênh đối tác độc phân phối qua đơn vị tiêu thụ, đơn vị cung cấp hàng hoá, máy móc thiết bị, đại lý Phát triển hệ thống kênh phân phối Ngân hàng đại Chi nhánh Ngân hàng lưu động, Ngân hàng điện tử, máy rút tiền tự động, Telephone Banking, Internet banking…Kênh phân phối đại không khắc phục khó khăn mặt thời gian, không gian giao dịch khách hàng với Ngân hàng mà giúp Ngân hàng tiết kiệm chi phí giao dịch tăng thu nhập cho Ngân hàng, tạo thuận tiện cho DNNQD 3.3.4.2 Cơ chế cho vay linh hoạt Cần đơn giản thủ tục cho vay, quy trình cho vay, có biện pháp hỗ trợ DNNQD trình lập hồ sơ, dự án để tạo điều kiện thuận lợi cho DNNQD hoàn tất hồ sơ vay vốn, nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn Chi nhánh Rà soát lại văn liên quan đến quy chế cho vay DNNQD, chỉnh sửa kịp thời quy định không phù hợp với thực tiễn, loại bỏ nội dung không cần thiết Các quy định cần rõ ràng nhằm hạn chế khe hở cho vay DNNQD Chi nhánh cần cụ thể hoá thể lệ chế độ mà NHNN NHNo&PTNT Việt Nam ban hành thành quy trình cho vay riêng DNNQD phù hợp với đặc điểm Chi nhánh Mở rộng chế đảm bảo tiền vay: không thực đảm bảo khoản vay đất đai mà Chi nhánh chấp nhận hình thức bảo đảm khác như: bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, hàng hoá, phương tiện vận chuyển, giấy tờ có giá…Với phương thức đảm bảo tiền vay, Chi nhánh cần tiến hành phân tích định giá TSĐB hợp lý, xác để giúp DNNQD vay lượng vốn cần thiết theo nhu cầu mà đảm bảo khả xảy rủi ro cho khoản vay nhỏ Đối với báo cáo tài DNNQD chưa kiểm toán cần thẩm định kỹ lưỡng, thu thập thêm thông tin doanh nghiệp qua nguồn tin khác (người lao động doanh nghiệp, từ đối thủ cạnh tranh, chủ nợ doanh nghiệp, CIC…), thẩm định sở…Việc giúp Chi nhánh đánh giá toàn diện hơn, xác tình hình tài chính, hoạt động DNNQD có nhu cầu vay Đối với DNNQD có vốn tự có tham gia TSĐB không đủ trình thẩm định phê duyệt khoản vay Chi nhánh cần linh hoạt để hỗ trợ dự án sản xuất kinh doanh có hiệu thực sự, tránh vay có rủi ro cao hiệu thấp Cơ chế cho vay linh hoạt thể qua việc đa dạng hoá phương thức cho vay Hiện Chi nhánh thực ba phương thức cho vay là: cho vay trực tiếp lần, cho vay theo hạn mức, cho vay dự án đầu tư DNNQD Chi nhánh cầm mở rộng nhiều phương thức cho vay khác như: cho vay thấu chi, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay qua phát hành thẻ, cho vay theo hạn mức dự phòng…đặc biệt cho vay thấu chi cho vay trả góp Phương thức cho vay thấu chi tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng khách hàng; khách hàng mở tài khoản Ngân hàng nên Ngân hàng kiểm soát tình hình thu chi doanh nghiệp để đưa định đắn; đồng thời doanh nghiệp có chủ động kịp thời, linh hoạt Còn phương thức cho vay trả góp phù hợp với DNNQD: vừa đơn giản lại rủi ro vay thực đảm bảo chắn nguồn trả nợ.Kết hợp nhu cầu vay doanh nghiệp từ đưa phương thức cho vay nhằm đa dạng hoá hoạt động cho vay, tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng cho vay DNNQD 3.2.4.3 Củng cố mở rộng quan hệ với khách hàng Củng cố mở rộng quan hệ với khách hàng thực chất phận sách Marketing Ngân hàng Do Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Hà Nội vào hoạt động phí cho hoạt động Marketing hạn hẹp, số lượng khách hàng DNNQD có quan hệ tín dụng với Chi nhánh tăng lên qua năm chưa lớn củng cố mở rộng quan hệ với khách hàng coi sách hữu hiệu mà lại tốn Chi nhánh cần quan tâm tốt khách hàng lâu năm tìm biện pháp để thu hút thêm nhiều doanh nghiệp Chi nhánh tặng quà, gửi lời chúc mừng, tổ chức hội nghị khách hàng…Đây hoạt động nhỏ thể quan tâm Chi nhánh khách hàng Từ đó, DNNQD tự nhận thấy có trách nhiệm việc hoàn trả vốn vay cho Chi nhánh đầy đủ hạn, họ muốn tiếp tục củng cố phát triển mối quan hệ Chi nhánh cần thực tốt công tác phân loại khách hàng, chấm điểm khách hàng để có định hướng đầu tư, ưu đãi mức cho loại khách hàng cụ thể, thiết lập lòng trung thành doanh nghiệp với Chi nhánh, thiết lập mối quan hệ bền chặt Chi nhánh với DNNQD, tạo bước đệm lớn để Chi nhánh thực mục tiêu mở rộng cho vay đối tượng khách hàng 3.3.4 Nâng cao công tác thẩm định; xử lý tài sản có vấn đề Khi cho vay Chi nhánh cần thẩm định kỹ, giám sát sát sao, hỗ trợ DNNQD giải vướng mắc phát sinh thẩm định, đánh giá DNNQD để hạn chế tối đa rủi ro, tạo thuận lợi cho khách hàng, tăng cường hiệu sử dụng vốn vay, giữ chân mở rộng khách hàng Chi nhánh cần có sách tài sản có vấn đề gồm: cách thức xác định tài sản đáng ngờ, khoản nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu chấp nhận, mức độ nợ xấu, trách nhiệm giải quyết, khai tác lý TSĐB Tăng cường công tác kiểm tra giám sát công tác cho vay thu nợ, xử lý nợ Khi phát khoản nợ có vấn đề nhân viên tín dụng phải xác định tính nghiêm trọng vấn đề đưa biện pháp xử lý phù hợp Có thể thực số biện pháp sau: yêu cầu khách hàng có thêm tài sản chấp, khách hàng tăng thêm tài sản đề nghị khách hàng có bảo lãnh tài sản bên thứ ba người cung ứng, cổ đông…; giúp đỡ thu hồi khoản nợ khách hàng , gia hạn nợ, tăng thêm vốn cho khách hàng; nhân viên tín dụng cố vấn cho khách hàng việc bán sản phẩm, thu ngân, sản xuất…Nguyên tắc Ngân hàng không “giết” nợ tức không đẩy nợ đến chỗ phá sản, hoạt động cho vay DNNQD biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng coi cách hay để xử lý khoản tín dụng trở thành nợ khó đòi Tuy nhiên, trường hợp nhận thấy khả cải thiện tình hình tài người vay không thu kết Chi nhánh tiến hành lý TSĐB khách hàng vay 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Hỗ trợ, đạo Chi nhánh thành lập phòng Marketing, xây dựng chiến lược Marketing đến Chi nhánh để Chi nhánh quảng bá hình ảnh sản phẩm dịch vụ hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam cần ban hành công văn, văn hướng dẫn cụ thể Chi nhánh đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam đưa sách lãi suất hợp lý, linh hoạt, cần xem xét tính toán tới yếu tố tác động, đặc thù riêng Chi nhánh, đối tượng khách hàng, nhu cầu khách hàng nhằm tạo chủ động, mang lại hiệu công tác huy động vốn cho vay Ngân hàng cần đẩy mạnh nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khác DNNQD để đưa sản phẩm mới, khác biệt, có tính cạnh tranh Tiếp đến đa dạng hoá phương thức cho vay, TSĐB Đơn giản thủ tục quy trình cho vay Mở rộng lớp tập huấn đào tạo cán bộ, tổ chức buổi hội thảo, nghiên cứu trao đổi thông tin, kinh nghiệm, trình độ nghiệp vụ chuyên môn Vì khối lượng toán tiền mặt ngày nhiều nên đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam xây dựng kho tiền cho Chi nhánh để thuận tiện cho công tác kiểm đếm vận chuyển Tiếp tục triển khai đề án tái cấu, tạo chủ động cho Chi nhánh lãi suất, hạn mức quyền hạn giám đốc…trong thẩm định, phê duyệt vay Ngoài ra, NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Chi nhánh để nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh 3.4.2 Kiến nghị DNNQD Nâng cao trình độ kế toán doanh nghiệp, thực chế độ hạch toán kế toán tài doanh nghiệp, phải tiến hành minh bạch hoá báo cáo tài Việc minh bạch báo cáo tài tạo điều kiện để Ngân hàng tìm hiều thông tin doanh nghiệp, nâng cao uy tín doanh nghiệp tạo thuận lợi cho trình quản lý, giám sát quan quản lý Nhà nước Đào tạo nâng cao trình độ quản lý chủ DNNQD để họ nhận thức xu hướng phát triển kinh tế, có phương hướng sản xuất kinh doanh hiệu để tắt đón đầu,nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp Cần nâng cao trình độ tay nghề lao động, tăng tinh thần trách nhiệm nhằm sản xuất sản phẩm có chất lượng cao, đẩy mạnh phát triển doanh nghiệp đóng góp vào phát triển chung kinh tế Cần có tách biệt rõ ràng tài sản riêng chủ doanh nghiệp tài sản doanh nghiệp Đây yêu cầu cần thiết để doanh nghiệp dễ dàng nhận nguồn tài trợ từ Ngân hàng 3.4.3 Kiến nghị NHNN Để đảm bảo khả DNNQD tiếp cận nguồn vốn NHTM, NHNN nên thực số công việc sau: Cần quán triệt, đạo giám sát NHTM việc thực thị số 03/2003/CT-NHNN ngày 21/02/2003 yêu cầu NHTM tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế tiếp cận thuận lợi với nguồn vốn Ngân hàng Chỉ đạo NHTM báo cáo vướng mắc, tồn bất cập văn ban hành để sớm có biện pháp điều chỉnh kịp thời NHNN ban hành văn pháp luật quy chế kiểm tra, kiểm toán nội bộ, luật tra Ngân hàng thông tư thị hướng dẫn để phù hợp với lộ trình hội nhập Ngân hàng NHNN cần có điều chỉnh quy định TSĐB, nguồn vốn tự có tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh cách linh hoạt, tạo điều kiện để Ngân hàng tự chủ, linh hoạt trình thẩm định cấp tín dụng cho DNNQD, đảm bảo lợi ích Ngân hàng doanh nghiệp Cần thống với ngành vấn đề liên quan tới việc chuyển nhượng, sát nhập, phá sản DNNQD; thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo; vấn đề báo cáo tài doanh nghiệp vay vốn NHNN cần thường xuyên đánh giá, phân tích biến động hoạt động kinh doanh thị trường Ngân hàng – tài nước quốc tế, cảnh báo sớm nguy cơ, rủi ro hệ thống NHTM để Ngân hàng có kế hoạch chiến lược kinh doanh hợp lý Cần có sách khuyến khích NHTM cạnh tranh lành mạnh đồng thời tạo điều kiện để NHTM tăng cường hợp tác hội nhập Mở rộng chương trình đào tạo, tập huấn cho cán NHTM, đặc biệt quản trị Ngân hàng khả lãnh đạo NHNN cần có biện pháp trao đổi, tiếp xúc, giao lưu Ngân hàng với sinh viên trường đại học, cao đẳng để chương trình đào tạo sát với thực tế hơn, tạo mầm cán nhân viên Ngân hàng tương lai Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) cần phải nâng cao chất lượng, đổi công nghệ để thu thập, phân tích, xử lý dự báo thông tin tín dụng xác, cập nhật để NHTM có đủ thông tin đánh giá khả trả nợ khách hàng, tránh lựa chọn đối nghịch, tăng tính an toàn, hiệu vay 3.4.4 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước Các quan quản lý Nhà nước tạo môi trường kinh doanh ổn định phát triển: cần có sách, biện pháp đảm bảo môi trường kinh doanh ổn định, công cho hoạt động doanh nghiệp có DNNQD Ngân hàng Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, đẩy nhanh tốc độ cấp giấy phép hoạt động, chứng nhận giấy tờ có liên quan Nhà nước cần có chế sách hỗ trợ, khuyến khích DNNQD phát triển, hỗ trợ thông tin, xúc tiến thương mại, minh bạch hoá báo cáo tài doanh nghiệp Cần đẩy nhanh tiến độ cổ phần hoá DNNN, hệ thống NHTM Nhà nước để tạo động kinh doanh mới, tăng lực điều hành đại hoá công nghệ Ngân hàng, nang cao lực quản lý, lực tài chính, tăng khả cạnh tranh cho NHTM trình hội nhập Xây dựng hành lang pháp lý hoàn thiện, chặt chẽ, đồng cho hoạt động Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung nghiệp vụ cho vay nói riêng Nhà nước nên cho phép thành lập đưa vào hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương để bảo lãnh cho DNNQD vay vốn Ngân hàng Quỹ lấy từ ngân sách địa phương, có trách nhiệm tiếp nhận khoản đầu tư bên để bổ sung nguồn vốn hỗ trợ,Nhà nước cấp bù lãi suất vá đảm bảo kinh phí hoạt động cho quỹ Ngoài ra, cần nâng cao phong cách, tác phong, thái độ, trách nhiệm cán công chức để nâng cao hiệu làm việc; tâm thực chế “một cửa, dấu” phải đảm bảo đầy đủ yếu tố pháp lý Tóm lại: Trong chương 3, dựa sở hạn chế, vướng mắc tồn việc cho vay DNNQD Chi nhánh đưa số giải pháp kiến nghị để khắc phục khó khăn, hạn chế tạo điều kiện thuận lợi cho DNNQD tiếp cận cách dễ dàng, hiệu nguồn vốn Ngân hàng Chi nhánh thực mục tiêu mở rộng cho vay DNNQD Kết luận Nền kinh tế thị trường ngày sôi động, đặc biệt cánh cửa WTO mở rộng mang đến nhiều hội cho kinh tế Việt nam Các DNNQD tăng lên cách đáng kể, đóng góp vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế, thị trường tín dụng đầu lớn tiềm cho NHTM Trên sở lựa chọn phân tích đề tài: “Mở rộng cho vay DNNQD NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Hà Nội”, chuyên đề gồm có nội dung sau: Một là, hệ thống hoá đặc điểm, vai trò, phân loại DNNQD kinh tế khái quát hoạt động cho vay NHTM DNNQD Hai là, phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNNQD NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Hà Nội Đánh giá thành tựu đạt hạn chế, khó khăn tồn cần khắc phục để mở rộng cho vay DNNQD Chi nhánh Ba là, sở thực trạng hoạt động cho vay DNNQD Chi nhánh đưa số giải pháp kiến nghị với Ngân hàng cấp trên, quan quản lý Nhà nước, DNNQD nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNQD tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng Ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay đốí tượng Trong chuyên đề này, vận dụng hiểu biết chung DNNQD, kiến thức hoạt động cho vay DNNQD với kiến thức kinh nghiệm thu thập trình thực tập NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Hà Nội Tôi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình cô giáo, PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo; xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình ban lãnh đạo, anh chị phòng tín dụng Ngân hàng giúp hoàn thành viết Tài liệu tham khảo PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 2006 GS Lê Văn Tư, Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam TS Nguyễn Văn Ngân, Một số nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê PGS.TS Lưu Thị Hương, Giáo trình Tài doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê Tạp chí Nghiên cứu kinh tế số 323 tháng 4/2005 Tạp chí Tài số 3/2006 Tạp chí Tài doanh nghiệp số 3/2006 Tạp chí Ngân hàng, số 22 tháng 11- 2006 10.Tạp chí Phát triển kinh tế, tháng 6/2007 11.Các trang web - http:// www.gos.gov.vn - http:// www.vbard.com.vn - www.Google.com.vn - http:// www.kiemtoán.com.vn 12.Các văn pháp luật - QĐ 1627 - NHNN ngày 31/12/2001 - QĐ 493 – NHNN ngày 22/4/2005 - QĐ 457 – NHNN ngày 19/4/2005 - NĐ 163 – CP ngày 29/12/2006 - Luật doanh nghiệp 2005 Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC [...]... nợ cho vay kỳ này Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay doanh số cho vay kỳ này = kỳ trước + trong kỳ - doanh số thu nợ trong kỳ Dư nợ cho vay DNNQD kỳ này tăng so với kỳ trước phản ánh sự mở rộng cho vay đối với DNNQD tại NHTM Nếu doanh số cho vay trong kỳ lớn hơn doanh số cho vay kỳ trước và lớn hơn doanh số thu nợ trong kỳ thì Ngân hàng đã mở rộng cho vay cả về dư nợ và doanh số cho vay Nếu doanh số cho vay. .. dư nợ cho vay, tăng số lượng khách hàng vay, đa dạng hơn đối tượng khách hàng vay, phương thức cho vay, mở rộng phạm vi cho vay (ngành nghề sản xuất kinh doanh, địa bàn), tăng tỷ trọng cho vay đối với một nhóm khách hàng cụ thể Mở rộng cho vay DNNQD có nghĩa là NHTM thực hiện cho vay nhiều hơn đối với các DNNQD về mặt quy mô vốn vay và số lượng doanh nghiệp vay 1.3.2 Một số tiêu chí mở rộng cho vay. .. xuất kinh doanh lớn Ngân hàng sẽ gặp kho khăn trong việc hỗ trợ doanh nghiệp tìm kiếm TSĐB Ngoài ra Ngân hàng còn gặp phải một số khó khăn khác như môi trường pháp lý chưa đồng bộ, chồng chéo; các điều kiện kinh tế - xã hội khác 1.3 Mở rộng cho vay Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Mở rộng cho vay được hiểu là việc NHTM tăng doanh số cho vay, tăng... Việc mở rộng cho vay đối với DNNQD là rất cần thiết, nó không chỉ mang lại lợi ích cho cả Ngân hàng và doanh nghiệp mà còn góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Việc mở rộng cho vay DNNQD có thể căn cứ vào một số tiêu chí sau đây: 1.3.2.1 Doanh số cho vay trong kỳ Doanh số cho vay trong kỳ là số tiền mà Ngân hàng đã cho vay ra trong kỳ Doanh số cho vay lớn thể hiện cho vay tại Ngân hàng khá sôi nổi Doanh. .. rộng cho vay đối với DNNQD Số lượng các DNNQD được Ngân hàng tài trợ càng tăng càng chứng tỏ sự mở rộng cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này Ngoài các chỉ tiêu trên còn sử dụng một số chỉ tỉêu khác như số lượng món cho vay, lĩnh vực cho vay, phạm vi cho vay, phương thức cho vay Để đánh giá đúng mức độ cho vay đối với DNNQD tại NHTM cần kết hợp tổng hợp các chỉ tiêu trên Mở rộng cho vay cũng cần... trọng dư nợ cho vay DNNQD Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNQD = Dư nợ cho vay DNNQD ∑ Dư nợ cho vay Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNQD tăng khi dư nợ cho vay DNNQD tăng nhiều hơn dư nợ cho vay các loại hình khác hoặc dư nợ cho vay DNNQD không tăng hoặc giảm ít hơn mức giảm dư nợ cho vay các loại hình khác Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNQD tăng chứng tỏ Ngân hàng mở rộng cho vay DNNQD 1.3.2.4 Tốc độ tăng dư nợ cho vay DNNQD... giảm nhưng với một lượng ít hơn doanh số thu nợ trong kỳ thì dư nợ cho vay kỳ này vẫn tăng, cũng phản ánh sự mở rộng cho vay về quy mô Ngoài việc đánh giá mức tăng trưởng tuyệt đối của dư nợ cho vay người ta còn xem xét cả mức tăng trưởng tương đối dư nợ cho vay: Mức tăng trưởng tương đối Dư nợ cho vay kỳ này = Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay kỳ trước Tỷ số này tăng cũng phản ánh việc mở rộng cho vay tại... độ tăng dư nợ cho vay (K) = Dư nợ cho vay kỳ này – Dư nợ cho vay kỳ trước Dư nợ cho vay kỳ trước Để đánh giá chính xác việc mở rộng cho vay cần kết hợp chỉ tiêu này với một số chỉ tiêu khác: - Trường hợp K > 0 tức dư nợ kỳ này lớn hơn dư nợ kỳ trước thể hiện Ngân hàng mở rộng cho vay về mặt dư nợ Nhưng nếu tốc độ tăng dư nợ cho vay đối với DNNQD lại nhỏ hơn tốc độ tăng dư nợ cho vay đối với các loại... Doanh số cho vay nhỏ chứng tỏ các khoản vay không nhiều hoặc quy mô của các món vay nhỏ 1.3.2.2 Dư nợ cho vay cuối kỳ Dư nợ cho vay cuối kỳ là số tiền mà Ngân hàng hiện đang còn cho vay vào thời điểm cuối kỳ (chính là số dư cuối kỳ trên tài khoản cho vay của doanh nghiệp tại thời điểm cuối kỳ) Dư nợ cho vay là chỉ tiêu tích luỹ qua các thời kỳ Mức tăng trưởng tuyệt đối Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay kỳ... mở rộng cho vay DNNQD - Trường hợp K ≤ 0 và tỷ trọng dư nợ cho vay DNNQD tăng thì mới kết luận được là Ngân hàng vẫn mở rộng cho vay DNNQD mặc dù đang thực hiện chính sách thắt chặt tín dụng 1.3.2.5 Số lượng DNNQD vay vốn tại NHTM Số lượng DNNQD vay vốn tại Ngân hàng là chỉ tiêu đánh giá mức độ mở rộng cho vay theo bề rộng Đây là chỉ tiêu đơn giản nhất, dễ tính, dễ hiểu để đánh giá sự mở rộng cho vay