Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Phòng giao dịch Nam Đô – chi nhánh Hà Nội

CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY DNVVN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái quát NHTM 1.1.1.1 Khái niệm NHTM NHTM xuất từ lâu đời giới, bắt nguồn từ nhu cầu gửi tiền nhà buôn khả bảo quản tiền người thợ vàng Những nhà bn giàu có với gia sản khổng lồ thường tích trữ cải vàng gửi gắm người thợ vàng, đồng thời người kinh doanh nhỏ lẻ lại cần tiền để kinh doanh buôn bán Bên cạnh người thợ vàng nhanh nhạy, số nhà quý tộc khác nhận tính vơ danh tiền, dùng tiền gửi người vay lấy lãi người khác, sau đến hạn toán cho người gửi thu hồi tiền trở lại Từ người thợ vàng trở nên giàu có, hình thức NHTM đời Ngày nay, với phát triển chóng mặt kinh tế giới, hệ thống NHTM ngày đóng vai trị quan trọng Mạng lưới NHTM khơng nằm lãnh thổ nội địa, mà mở rộng khu vực quốc tế, phục vụ nhu cầu xuất nhập giao thương nước NHTM thành phần thiếu hoạt động kinh doanh quốc gia Về định nghĩa NHTM, có nhiều quan điểm định nghĩa khác nhau, nhìn chung xem xét NHTM với vai trị trung gian tài kinh tế thị trường Tại Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng năm 1997 định nghĩa NHTM tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật cịn định nghĩa TCTD loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Theo định nghĩa trên, TCTD bao gồm NHTM tổ chức tín dụng phi ngân hàng Tuy nhiên NHTM khác với TCTD phi ngân hàng chỗ, NHTM thực toàn hoạt động ngân hàng, tổ chức nhận tiền gửi thực hoạt động tốn Cịn TCTD phi ngân hàng thực số hoạt động ngân hàng, không phép nhận tiền gửi không cung cấp dịch vụ toán Trong kinh tế thị trường, NHTM đóng vai trị trung gian tài chính, làm nhiệm vụ điều phối lại nguồn vốn thị trường nhằm đáp ứng nhu cầu tiết kiệm đầu tư xã hội Với tham gia NHTM, kinh tế trở nên sôi động hơn, tiết kiệm thời gian chi phí, kích thích tăng trưởng đầu tư Xét phương diện tổ chức pháp nhân, NHTM hoạt động doanh nghiệp chịu điều chỉnh Bộ luật ngành Luật Dân sự, Luật doanh nghiệp, Luật Đầu tư,…và bao gồm nhiều loại hình khác phù hợp với nhu cầu đa dạng xã hội Căn vào hình thức sở hữu chia NHTM thành loại sau: Ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần , ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng 100% vốn nước Cùng với trình mở cửa hội nhập, NHTM cổ phần ngày đóng vai trị chủ đạo, thúc đẩy cạnh tranh tồn hệ thống ngân hàng nói chung kinh tế nói riêng Ngồi ra, người ta phân loại NHTM dựa vào tính chất hoạt động kinh doanh Theo tiêu thức NHTM bao gồm NH bán buôn, NH bán lẻ, NH vừa bán buôn vừa bán lẻ…Cùng với tham gia loại hình NHTM khác nhau, người tiêu dùng ngày có nhiều lựa chọn nhằm tối đa hóa lợi ích đẩy mạnh phát triển kinh tế thị trường 1.1.1.2 Các hoạt động NHTM Xét phương diện doanh nghiệp, NHTM thực hoạt động vốn, hoạt động đầu tư kinh doanh với mục tiêu nâng cao giá trị tài sản chủ doanh nghiệp Như nêu, NHTM thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật tổ chức tín dụng 1997 nêu hoạt động NHTM bao gồm hoạt động huy động vốn, hoạt động cấp tín dụng, hoạt động dịch vụ, tốn ngân quỹ * Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động thường xuyên NHTM nhằm thu hút nguồn vốn phục vụ kinh doanh, giúp cho hoạt động kinh doanh diễn trôi chảy bảo đảm khả toán ngân hàng Vốn huy động chiếm phần lớn tổng nguồn vốn tài trợ cho hoạt động chủ yếu NHTM NHTM phép huy động tiền gửi rộng rãi từ tổ chức, cá nhân TCTD khác hình thức tiền gửi có kì hạn, tiền gửi khơng kì hạn loại tiền gửi khác NHTM cịn sử dụng cơng cụ phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá để huy động vốn từ tổ chức, cá nhân ngồi nước Ngồi ra, NHTM cịn vay vốn từ TCTD, NHTM khác, vay từ NHNN Trong hoạt động huy động vốn, NHTM ln trọng xây dựng cấu vốn hợp lí Cơ cấu vốn phân tích dựa tiêu chí theo kì hạn, theo đối tượng khách hàng,…Việc xem xét cấu vốn dựa nhiều tiêu chí khác cho phép ngân hàng đánh giá tồn diện thực trạng nguồn vốn NH Cơ cấu vốn linh hoạt hợp lí mục tiêu NHTM hướng tới Mặt khác, để đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng, NHTM huy động vốn với nhiều thời hạn khác nhau, nhiều đối tượng khách hàng khác với bảng biểu lãi suất phù hợp Do cấu vốn ảnh hưởng trực tiếp tới chi phí vốn, phản ánh việc NH huy động vốn hiệu hay không, ảnh hưởng trực tiếp tới kết hoạt động kinh doanh NH Vì bên cạnh hoạt động huy động vốn hoạt động quản lý nguồn vốn NHTM trọng Bên cạnh quản lí nguồn vốn xây dựng cấu vốn với chi phí hợp lí, NHTM cịn trọng phát triển cơng cụ nợ, tăng thêm tính đa dạng nhằm hấp dẫn người gửi tiền, giúp NH chủ động việc huy động vốn, bảo đảm hoạt động kinh doanh *Hoạt động cấp tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động lâu đời quan trọng NHTM Hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu chủ yếu cho NH đồng thời chứa đựng nhiều rủi ro Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng sử dụng vốn từ NH cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá, cho th tài hình thức khác theo quy định NHNN bao toán, tài trợ nhập khẩu, tài trợ xuất khẩu, ….Tuy nhiên hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn Dựa vào tiêu thức khác chia hoạt động tín dụng NH thành nhiều loại Thơng thường người ta phân loại tín dụng dựa tiêu chí thời hạn cấp tín dụng, theo loại tín dụng bao gồm tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn Theo mục đích sử dụng người vay, tín dụng lại chia thành cho vay tiêu dùng, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp, cho vay sản xuất nông nghiệp, cho vay mua bất động sản, cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu…Ngồi cịn phân loại tín dụng dựa tính chất TSĐB, phương thức hồn trả nợ vay….Việc phân chia dựa tiêu thức khác giúp NH thuận tiện việc quản lý tín dụng định hướng phát triển cho thời kì Thơng thường khoản mục tín dụng chiếm khoảng 70 % tổng tài sản Do việc điều chỉnh tỷ trọng tín dụng liên quan tới chiến lược NH dự trữ, cho vay, đầu tư…Các NHTM thường thiên tín dụng ngắn hạn, nghiệp vụ rủi ro đảm bảo tính khoản cho NH Bên cạnh NHTM thường mở rộng quy mơ tín dụng, đẩy mạnh cho vay, gia tăng lợi nhuận kinh doanh việc đổi cơng nghệ, tích cực tiếp thị tới khách hàng Tuy vậy, hoạt động tín dụng ln chứa đựng nhiều rủi ro, cơng tác phịng ngừa rủi ro ln NH đặc biệt trọng Hoạt động cấp tín dụng NH q trình bao gồm nhiều bước, NH KH phải làm việc thường xuyên với vào trước, sau cấp tín dụng Việc quản lý thực giai đoạn cấp tín dụng ảnh hưởng trực tiếp kết kinh doanh NH Vì để hạn chế rủi ro, NHTM ln trọng hồn thiện quy trình tín dụng sách tín dụng * Hoạt động dịch vụ, toán ngân quỹ Để đáp ứng nhu cầu lưu chuyển tiền tệ nước quốc tế, NHTM cịn thực chức tốn Hoạt động toán bao gồm toán NH với khách hàng NHTM với thông qua NHNN Các NHTM phép mở tài khoản cho khách hàng, thực tốn khách hàng thơng qua việc điều chỉnh số dư tài khoản Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM bao gồm hoạt động cung cấp dịch vụ toán, thực dịch vụ toán nước cho khách hàng, dịch vụ thu hộ chi hộ, dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng, đồng thời NHTM thực dịch vụ toán quốc tế NHNN cho phép Bên cạnh NHTM mở tài khoản NHNN tham gia vào hệ thống toán liên NH nước tham gia hệ thống toán quốc tế theo quy định NHNN Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM tạo đa dạng việc phục vụ lợi ích khách hàng, động lực nâng cao lực canh tranh NHTM Cùng với tốc độ phát triển kinh tế, nhu cầu sử dụng dịch vụ NH ngày gia tăng đòi hỏi cao chất lượng Do NHTM ln trọng đảm bảo chất lượng hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ, giữ gìn uy tín khách hàng Hệ thống toán chi nhánh NH NH nước quốc tế tạo thơng suốt cho kinh tế thị trường, kích thích tốc độ tăng trưởng đầu tư, đầy mạnh phát triển kinh tế 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay Cho vay hình thức nghiệp vụ tín dụng, hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, cho vay co thể hiểu đơn gian ngân hàng cấp khoản tiền định cho doanh nghiệp sử dụng thời gian xác định với cam kết hoàn trả gốc lãi thời hạn Hay nói cách khác cho vay nghĩa ngân hàng chuyển quyền sử dụng khoản tiền cho doanh nghiệp Đây la chức Ngân hàng để tài trợ cho chi tiêu doanh nghiệp,cá nhân quan chinh phủ Đối với hầu hết khách hàng, doanh nghiệp lẫn cá nhân , ngân hàng nguồn vốn sẵn có rẻ linh hoạt Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, ngân hàng thường nguồn cung cấp dịch vụ tư vấn nguồn vốn bổ sung.cho vay chức kinh tế lầu đời ngân hàng ,là hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng song mang lại nhiều rủi ro 1.1.2.2 Phương thức cho vay NHTM *Cho vay trức tiếp lần : hình thức cho vay tương đối phổ biển ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng đủ điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thương mại chủ yếu , có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng,tức vốn ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh Mỗi lần vay vốn , khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng xác định, phân tích khách hàng ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay , thời hạn giai ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất yêu cầu đảm bảo cần Mỗi vay tách biệt thành hồ sơ khác Theo kỳ hạn nợ hợp đồng, ngân hàng thu gốc lãi, trình khách hàng sử dụng tiền vay ngân hàng kiểm sốt mục đích hiệu sử dụng , thấy có dầu hiệu vi phạm hợp đồng ngân hàng thu nợ trước hạn chuyên nợ hạn lãi suất cố định thả theo thời điểm tính lãi Nghiệp vụ cho vay lần tương đối đơn giản Ngân hàng kiểm sốt vay tách biệt, tiền cho vay dựa vào giá trị tài sản đảm bảo *Cho vay theo hạn mức tín dụng : Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng cấp cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối thiếu thời điểm tính Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoặch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Trong kỳ khách hàng có thức vay trả nhiều lần, song dư nợ khơng vượt q hạn mức tín dụng Mỗi lần vay tiền khách hàng cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp chứng tử chứng minh mua hàng dịch vụ yêu cầu vay, Sau kiểm tra tính chất hợp pháp hợp lệ chứng tử, ngân hàng phát tiền cho khách hàng *Cho vay luân chuyển: nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hóa Doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn Ngân hàng cho vay để mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Ngân hàng Khách hàng thỏa thuận với phương thức vay, hạn mức tín dụng , nguồn cung cấp hàng hóa khả tiêu thụ Đây khơng phải thời hạn hoàn trả mà thời hạn để ngân hàng xem xét lại mối quan hệ với khách hàng định có cho vay hay khơng tùy mối quan hệ ngân hàng khách hàng tình hình tài khách hàng Cho vay luân chuyển thuận tiện cho khách hàng thủ tục vay chi cần thực lần cho nhiều lần vay, khách hàng đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời *Cho vay trả góp : hình thức tín dụng , theo ngân hàng cho phép khách hàng trả góp làm nhiều lần thời hạn tín dụng thỏa thuận Cho vay trả góp thường áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hàng lâu bền Số tiền trả lần tính tốn cho phù hợp với khả trả nợ ( thường từ khấu hao thu nhập sau thuế dự án từ thu nhập hàng kỳ người tiêu dùng) Ngân hàng thường cho vay trả góp người tiêu dùng thơng qua hạn mức định Ngân hàng toán cho người bán lẻ số hàng hóa mà khách hàng mua trả góp Các cửa hàng bán lẻ nhận tiền sau bán hàng từ phía ngân hàng làm đại lý thu tiền cho ngân hàng, khách hàng trả trực tiếp cho ngân hàng Đây hình thức tín dụng tài trợ cho người mua ( qua đến người bán) nhắm khuyến khích tiêu thụ hàng hóa Cho vay trả góp rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hóa mua trả góp khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đặn người vay Nếu người vay việc, ốm đau, thu nhập giảm sút khả thu nợ ngân hàng bị ảnh hưởng Chính rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thường lãi suất cao khung lãi suất cho vay ngân hàng Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng : Thẻ tín dụng loại thẻ ngân hàng phát hành cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt ATM Đối với khách hàng thỏa mãn điều kiện ngân hàng phát hành thẻ sau kỳ hợp đồng tín dụng thẻ với ngân hàng, ngân hàng cấp cho khách hàng thẻ tín dụng với số tiền cài săn nhớ theo hạn mức tín dụng hai bên thỏa thuận khách hàng loại khơng thiết phải trì số dư tài khoản tiền gửi minh, có hạn mức tín dụng khách hàng sử dụng thẻ để thành tốn hàng hóa, dịch vụ phạm vi hạn mức tín dụng chấp thuận hợp đồng tín dụng.khi cho vay phát hành sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng khách hàng phải tuân theo quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành sử dụng Nghiệp vụ tạo khả toán linh hoạt cho toàn kinh tế Cho vay theo hạn mức cho vay dự phịng: Tổ chức tín dụng cảm kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phịng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phịng Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng, có tổ chức tín dụng làm đầu dàn xếp, phối hợp với một tổ chức tín dụng khác Việc cho vay hợp vốn thực theo quy đinh Quy chế cho vay tổ chức tín dụng Quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Cho vay khác: Ngoài phương thức trên, ngân hàng cho vay theo phương thức mà pháp luật khộng cầm, phù hợp với quy định Quy chế cho vay tổ chức tín dụng, điều kiện kinh doanh tổ chức tín dụng đặc điểm khách hàng vay Vì dụ cho vay theo dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống, cho vay gián tiếp ( tức ngân hàng cho vay thông qua tổ chức trung gian tổ, đội, nhóm nhóm sản xuất, Hội nơng dân, Hội Cựu chiến binh, Hội Phụ vữ * Cho vay theo hạn mức thấu chi : nghiệp vụ cho vay qua NH cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi thành tốn đến thời hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn hạn mức thấu chi Đây hình thức cho vay ngắn hạn , linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn khơng có đảm bảo Hình thức nhín chnug sử dụng khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn kì thu nhập ngắn Có thể tóm tắt phương thức cho vay NHTM qua sơ đồ sau : Sơ đồ 1.1 Quy trình tín dụng DNVVN với DNVVN Các phương thức cho vay đối (Nguồn: Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2006) 1.1.2.3 Phân loại hoạt động cho vay NHTM Sơ đồ 1.2 : Phân loại hoạt động cho vay NHTM (Nguồn: Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2006) Trong cách phân loại nêu trên, phân loại theo đối tượng khách hàng tương đối phổ biến NHTM Trong cho vay khách hàng doanh nghiệp hoạt động phổ biến, đem lại hiệu cao đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng Đặc biệt nay, với gia tăng số lượng nhu cầu vay vốn phận DNVVN, hoạt động cho vay khách hàng DN, đặc biệt DNVVN ngày NHTM đẩy mạnh xác định đối tượng KH tiềm 1.2 Hoạt động cho vay DNVVN NHTM 1.2.1 Tổng quan DNVVN 1.2.1.1 Khái niệm DNVVN Hiện nay, có nhiều định nghĩa, quan điểm, tiêu thức khác Doanh nghiệp vừa nhỏ Theo luật doanh nghiệp, doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng kỳ kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Có nhiều cách để phân loại doanh nghiệp Dựa vào quy mô kinh doanh, Doanh nghiệp chia thành: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ Trong có hai tiêu thức sử dụng phổ biến số lao động thường xuyên vốn sản xuất kinh doanh.Việc xác định DNVVN phải dựa vào tiêu thức Tùy đặc điểm quy định nước mà DNVVN định nghĩa theo cách khác DNVVN định nghĩa chung sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, kinh doanh mục tiêu lợi nhuận, có quy mơ doanh nghiệp giới hạn định tích theo tiêu thức vốn số lượng lao động Trong phần hình thức cho vay ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ để cập tiêu thức phân loại đối tượng cho vay Ở Việt Nam : theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11 Chính phủ trợ giúp phát triển DNVVN đưa khái niệm: “ DNVVN sở sản xuất kinh doanh độc lập, có đáng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng qúa 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người” Như vậy, DNVVN Việt Nam bao gồm: Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo luật doanh nghiệp, luật doanh nghiệp Nhà nước Các hợp tác xã thành lập hoạt động theo luật hợp tác xã Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký kinh doanh theo Nghị định 02/2000/NĐ- CP ngày 03/02/2001 đăng ký kinh doanh 1.2.1.2 Đặc điểm DNVVN DNVVN chiếm đại đa số tổng số DN quốc gia đóng góp lớn vào việc thực sách kinh tế - xã hội Hoạt động DNVVN ln gắn liền với thể chế sách trình độ phát triển quốc gia Nhìn chung, DNVVN Việt Nam mang đặc điểm tương đồng với DNVVN nước phát triển Những đặc điểm là: Thứ nhất, DNVVN động, linh hoạt, dễ thích nghi với thay đổi thị trường Đây đặc điểm ưu việt DNVVN DNVVN chủ yếu hoạt động lĩnh vực cung cấp hàng hóa dịch vụ thiết yếu cho xã hội Với mặt hàng phong phú đa dạng, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng nhu cầu sản xuất kinh doanh DN lớn giúp cho DNVVN dễ dàng chiếm thị trường DNVVN phải hướng đến thị hiếu người tiêu dùng, nói lực lượng phản ánh tín hiệu thị trường xác Mặt khác, với số vốn ít, vịng quay vốn DNVVN thường ngắn, phương án sản xuất kinh doanh không lâu dài DN lớn Với lợi đó, DNVVN dễ dàng thay đổi quy mơ, thay đổi sản phẩm có thay đổi thị trường So với DN lớn, DNVVN không gặp nhiều tổn thất thị trường biến động, nói DNVVN “thanh giảm xóc” đắc lực cho kinh tế Thứ hai, DNVVN trọng đổi cơng nghệ cịn tương đối lạc hậu, khơng đồng trình độ quản lý cịn yếu Cơng nghệ tốt giúp doanh nghiệp tăng suất lao động, sản xuất sản phẩm với mức chất lượng phù hợp, đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng giảm bớt chi phí sản xuất, nhờ tăng lực cạnh tranh Ngược lại, công nghệ lạc hậu chậm đổi làm hạn chế khả sản xuất, đa dạng hoá sản phẩm, hạn chế suất sản lượng, chất lượng sản phẩm, làm tăng chi phí sản xuất, chí ảnh hiệu hơn, Chi nhánh thành lập nhóm phụ trách số cơng việc cụ thể, phụ trách vấn đề thông tin, phụ trách thẩm định giá, phụ trách xác định giá trị TSĐB…Tăng cường chun mơn hóa hoạt động cho vay DNVVN giúp tiết kiệm thời gian chi phí cho NH 3.2.3 Nâng cao vai trị tư vấn, hỗ trợ KH trình hợp tác Một nguyên nhân cản trở DNVVN tìm đến với NHTM tâm lí e ngại thủ tục vay vốn NH rườm rà Nguyên nhân dẫn đến tâm lí phần DN thiếu chủ động tìm hiểu chế sách NH, thiếu chun nghiệp việc hoàn thành giấy tờ thủ tục mà NH yêu cầu Việc gây thời gian chi phí, tạo tâm lí chán nản NH lẫn DN Vì trình hồn thiện hồ sơ, NH cần nâng cao vai trị hỗ trợ, tư vấn với KH Bên cạnh thực số dịch vụ hỗ trợ công chứng, hướng dẫn lập viết giấy tờ, chủ động liên hệ với KH thiếu sót…và cung cấp dịch vụ trọn gói cho KH Nâng cao vai trò hỗ trợ tư vấn KH, tác phong làm việc chuyện nghiệp tận tình giúp NH quảng bá hình ảnh tốt đẹp tới KH, nâng cao uy tín dễ dàng thu hút KH 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thẩm định cho vay bao gồm có thẩm định khách hàng, thẩm định tính khả thi dự án thơng qua tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, khảo sát thị trường sản phẩm mà DN hướng tới Thứ nhất, thẩm định khách hàng bao gồm điểm sau: Thẩm định tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng Đây yếu tố trình thẩm định khách hàng Trước hết, cán thẩm định phải xem xét tư cách pháp lí DN thơng qua giấy tờ liên quan giấy phép đăng kí kinh doanh, xác nhận quyền địa phương Đồng thời phải nắm quy định pháp luật ngành nghề mà DN phép tham gia sản xuất kinh doanh loại giấy tờ có liên quan Ví dụ DN khai thác khống sản phải có giấy phép hoạt động khai thác mỏ, giấy tờ gia hạn có chứng thực quan có thẩm quyền Thẩm định hồ sơ khách hàng bước đánh giá mức độ lành mạnh DN Kiểm tra mục đích vay vốn khách hàng Đối với khoản vay DN phải có mục đích cụ thể Ngân hàng xem xét mục đích sử dụng vốn vay có hợp pháp hay không, thiết thực hay không khả thành công Đây để ngân hàng theo dõi, đánh giá KH sau sở để giải khúc mắc NH với DN trình giải ngân thu hồi vốn Đánh giá lực tài khách hàng chủ yếu dựa hệ thống sổ sách kế tốn DN báo cáo tài hàng kì Cơng việc địi hỏi cán thẩm định phải có tảng kế tốn, kiểm tốn, thường xuyên cập nhật quy định hệ thống kế tốn chuẩn Từ đánh giá tính xác, trung thực số DN đưa lên Đánh giá đội ngủ quản lý DN Đây yếu tố quan trọng phản ánh tác phong, mơi trường làm việc uy tín DN Tuy nhiên số cán ngân hàng thường bỏ qua không đủ mối quan hệ xã hội để đánh giá Do cần trọng hiểu biết đội ngũ quản lí DN Xác định giá trị TSĐB Đây sở để ngân hàng định cho vay, đưa hạn mức cho vay, nguồn thu ngân hàng khách hàng khả trả nợ Việc đưa hạn mức cho vay xác phụ thuộc vào vấn đề xác định giá trị tài sản đảm bảo có xác hay khơng Với tài sản bất động sản, số tài sản DN nhà nước chuyển đổi thành công ty cổ phần gặp nhiều bất cập công tác thẩm định Trong q trình địi hỏi cán thẩm định phải nắm quy định đảm bảo tiền vay NHNN, NH TMCP phát triển TP.HCM quy định có liên quan Đồng thời cán NH phải xin ý kiến đạo phối hợp định từ cấp nhằm đưa đánh giá sát thực Thứ hai, thẩm định dự án đầu tư, xem nội dung thẩm định mang tính định tới q trình phê duyệt cho vay ngân hàng, đặc biệt khoản vay trung dài hạn Bao gồm: Đánh giá nhu cầu thị trường Thơng qua mục đích sử dụng vốn vay, ngân hàng cần xem xét thị trường mà DN hướng tới có tiềm hay khơng Để đánh giá tiêu chí này, cán NH phải tìm hiểu ngành nghề DN hoạt động, tiêu chung ngành, xu hướng phát triển ngành, nhu cầu thị trường bão hòa hay chưa? Đánh giá nhu cầu thị trường phụ thuộc vào chủ động cán ngân hàng, PGD Nam Đơ – CN Hà Nội cần ý khuyến khích đào tạo tính chủ động, phương pháp thu thập xử lí thơng tin thị trường Đánh giá chiến lược khả xâm nhập thị trường sản phẩm Khi đưa phương án sản xuất kinh doanh, DN phải có kế hoạch rõ ràng bước sản xuất, quảng bá phân phối sản phẩm Thơng qua đó, cán NH phải xem xét tính hợp lí mặt thời gian, cách thức, chiến lược Đồng thời góp ý cho DN nhằm tăng thêm tính khả thi cho dự án Đánh giá cơng nghệ khả cung cấp nguyên vật liệu kì sản xuất: Một hạn chế DNVVN Việt Nam khơng có kinh nghiệm công nghệ, dẫn đến việc tiêu tốn tiền công nghệ mua không phù hợp với tiềm DN Mặt khác, yếu tố nguyên liệu đầu vào quan trọng, đảm bảo cho trình sản xuất diễn tiến độ Vì vậy, thông qua chiến lược sản phẩm công suất máy móc, thiết bị, cán tín dụng phải tính tốn xem khả cung cấp ngun vật liệu đầu vào có đáp ứng nhu cầu sản xuất hay khơng Thứ ba, thẩm định tài dự án: Là việc đánh giá hiệu tài dự án Thơng qua tiêu tính tốn cụ thể, NH xem xét tính chân thực số liệu đánh giá khả trả nợ khách hàng Trong việc thẩm định tài dự án, cán NH phải trọng tới kế hoạch lưu chuyển tiền tệ, thời điểm quy mơ dịng tiền ra, vào dự án Đây để NH định phương thức cho vay, phương thức giải ngân thu hồi vốn cho hợp lí 3.2.5 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp Đội ngũ nhân viên mặt ngân hàng, người trực tiếp làm việc với khách hàng khách hàng đánh giá ngân hàng thông qua tác phong, kinh nghiệm làm việc đội ngũ nhân viên Vì PGD Nam Đô – CN Hà Nội phải tăng cường đầu tư vào yếu tố người Là cán ngân hàng, phận có nhiệm vụ khác nhau, trước hết phải rèn luyện ý thức làm việc, tác phong giao tiếp với khách hàng Đây yếu tố tiên việc khách hàng có tiếp tục quay lại với ngân hàng hay khơng Vì vậy, PGD Nam Đơ – CN Hà Nội phải thường xuyên tiến hành kiểm tra, thi sát hạch nghiệp vụ, kĩ giao tiếp với khách hàng Đặc biệt tổ chức buổi trị chuyện trao đổi kinh nghiệm xử lí khủng hoảng truyền thơng, nhằm xử lí tốt tình bất ngờ gìn giữ hình ảnh ngân hàng Bên cạnh đó, việc đào tạo chun mơn, hiểu biết pháp luật, quy định Nhà nước thiếu Ban lãnh đạo ngân hàng đội ngũ cán nhân viên cần có trao đổi thường xuyên để nằm bắt tình hình thực tế ngân hàng Cũng NHTM khác, PGD Nam Đô – CN Hà Nội cần không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, nhân viên Đây yếu tố chiến lược phát triển thương hiệu cho ngân hàng Chi nhánh cần xây dựng chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp cụ thể đề cao tính trung thực, độc lập hành xử nghề nghiệp đội ngũ cán nhân viên đội ngũ quản lý Chi nhánh Từ tăng cường cơng tác tra, kiểm tra, giám sát xứ lí kịp thời trường hợp vi phạm Để làm điều này, PGD Nam Đô – CN Hà Nội phải có sách linh hoạt, cơng quý trọng người lao động Kết hơp với công tác đào tạo, PGD Nam Đô – CN Hà Nội cần tạo mơi trường làm việc lành mạnh, sách thưởng phạt cơng minh, sách tiền lương đắn giúp ngân hàng giữ chân người tài nâng cao tinh thần, chất lượng đội ngũ nhân Đồng thời thân nhân viên phải có ý thực tự chủ, tự giác rèn luyên nghiệp vụ lấy chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp làm sở cho hoạt động Đây hướng đắn nhằm xây dựng Ngân hàng uy tín vững mạnh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị DNVVN Để phát triển hoạt động cho vay NH DNVVN khơng NH cần có thay đổi mà thân DN phải tự hoàn thiện chủ động để đáp ứng yêu cầu cho vay NH 3.3.1.1 Tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Việc cần làm trước hết DNVVN tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Minh bạch tài thường dùng để mức độ có sẵn, xác chi tiết báo cáo tài DN DN có mức độ minh bạch cao thường xem quản lý tốt điều có nghĩa đội ngũ quản lý tổ chức đưa định dựa thông tin đầy đủ Hơn nữa, minh bạch cơng khai tài DN sở quan trọng để giữ vững, phát triển DN giúp cho DN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn thị trường Để nâng cao tính minh bạch hoạt động tài mình, DN áp dụng rộng rãi chế độ kế toán đơn giản, thống thực nghiêm túc chuẩn mực kế toán Nhà nước ban hành Điều tạo điều kiện cho NH tiếp cận báo cáo tài DN cách dễ dàng hơn, từ tạo niềm tin NH Bên cạnh đó, minh bạch tài có giá trị kiểm tốn cơng ty kiểm tốn uy tín Vì vậy, DN mời cơng ty kiểm tốn độc lập định kiểm tra tình hình tài để hoạt động trở thành hoạt động thường niên DN Chi phí việc thuê cơng ty kiểm tốn độc lập cao không nhiều DNVVN sẵn sàng chi trả cho khoản phí Tuy nhiên, làm điều này, hình ảnh uy tín DN mắt NH nói riêng mắt nhà đầu tư nói chung cải thiện đáng kể Một vấn đề quan trọng việc minh bạch tài chính, phải thay đổi quan niệm ý thức lãnh đạo nhân viên DNVVN Bản thân DN phải coi việc cơng khai minh bạch tài quyền lợi để tạo mối quan hệ hợp tác, điều kiện để tiếp cận rộng rãi với thị trường dịch vụ tài Có vậy, DN hoạt động cách chuyên nghiệp, hiệu bền vững 3.3.1.2 Chủ động tiếp cận nghiên cứu chế sách ngân hàng DNVVN cần chủ động việc tìm hiểu chế, sách pháp luật nhà nước lĩnh vực hoạt động kinh doanh Một DN nắm vững luật pháp có khả hoạt động hiệu hơn, tránh việc thực dự án đầu tư không phù hợp với quy định pháp luật Để thực tốt hoạt động này, DNVVN lập phận pháp chế, hoạt động độc lập chuyên nghiệp Bộ phận nghiên cứu liên tục cập nhật sách, văn pháp luật liên quan đến hoạt động DN ngành, từ xây dựng, điều chỉnh quy định, điều lệ riêng cho DN Những quy định, điều lệ phải phù hợp với DN nằm khuôn khổ pháp luật Bên cạnh vấn đề luật pháp, DNVVN chưa thực chủ động tiếp cận nguồn vốn vay NH Rất nhiều trường hợp, DN tìm đến vay NH huy động vốn từ nguồn khác Nguyên nhân phần tâm lý ngại công khai minh bạch thơng tin, cịn DN lo ngại thủ tục phiền phức thời gian nhận vốn vay lâu Vì vậy, thân DN phải thay đổi định hướng sai lệch cần chuẩn bị cho điều kiện đầy đủ, chủ động tìm đến với ngân hàng DN xây dựng mối quan hệ với NH trước xin vay thông qua việc sử dụng sản phẩm dịch vụ NH quản lý ngân quỹ, trả lương cho công nhân viên qua tài khoản NH… Khi có mối quan hệ với NH, DN trình bày nhu cầu vốn, khả DN dự án đầu tư Mặt khác, DN cần tìm hiểu dịch vụ NH, nâng cao hiểu biết sách thủ tục cho vay NH để đáp ứng yêu cầu hồ sơ, giấy tờ NH cách sớm nhất, giảm bớt thời gian xem xét định cho vay, nhờ đó, DN nhanh chóng nhận nguồn tài trợ từ NH 3.3.1.3 Tận dụng tối đa hỗ trợ từ phía Nhà nước Trong năm gần đây, Nhà nước ta ngày đề cao vai trị DNVVN nghiệp cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Bên cạnh đó, với việc tăng cường cơng tác thơng tin, Chính phủ Bộ ngánh liên quan nắm bắt khó khăn mà DNVVN gặp phải Chính Nhà nước có nhiều biện pháp cụ thể nhằm hố trợ DNVVN vấn đề thơng tin, ký thuật, kỹ quản lí, mặt sản xuất kinh doanh…Vì DN phải nắm bắt hội nhằm đổi mình, nâng cao lực cạnh tranh thị trường nước quốc tế 3.3.1.4 Nâng cao chất lượng sản phẩm, sản xuất hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế nâng cao khả tiếp cận thị trường Trước đây, Việt Nam chưa gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO, DNVVN nhận bảo hộ lớn từ phía nhà nước Đó sách thuế, bảo hộ xuất khẩu, tìm kiếm thị trường…Tuy nhiên trình thực cam kết với WTO nay, Việt Nam dần dỡ bỏ hàng rào thuế quan sách hỗ trợ DN Vấn đề đặt thử thách lớn DNVVN Vì thân DN muốn tồn phát triển trước hết phải sản xuất sản phẩm theo chuẩn mực quốc tế quy cách, chất lượng Kinh nghiệm cho thấy nhiều DN Việt Nam hàng hóa chất lượng cao, giá phải có sức cạnh tranh cao thị trường quốc tế không nắm quy định, tiêu chuẩn quốc tế nên gặp nhiều trở ngại Các vụ kiện hàng nông sản, hàng dệt may Việt Nam bán phá giá thị trường nước ngoài, nhiều DN bị lấy quyền thương hiệu sản phẩm… gây thiệt hại nặng nề kinh tế Vì để tránh rủi ro, DNVVN cần sản xuất hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế luật liên quan, từ NHTM tin tưởng cấp tín dụng cho DNVVN Đống thời, DNVVN phải tăng cường tính chủ động việc tìm kiếm thị trường, hợp tác quốc tế Tính chủ động đem đến cho DN nhiều hội kinh nghiệm kinh doanh Chỉ DNVVN có tâm nỗ lực, NHTM dám cho vay hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro 3.3.1.5 Nghiên cứu kĩ việc lập dự án đầu tư Khi thực lập dự án đầu tư, DN cần phải đảm bảo tính khoa học, tính pháp lý, tính thực tiễn, tính thống tính định Thứ nhất, tính khoa học dự án thể khía cạnh chủ yếu : Về số liệu thông tin Những liệu, thông tin để xây dựng dự án phải đảm bảo trung thực, xác, tức phải chứng minh nguồn gốc xuất xứ thông tin số liệu thu thập (do quan có trách nhiệm cung cấp, nghiên cứu tìm hiểu thực tế ) Về phương pháp lý giải Các nội dung dự án không tồn độc lập, riêng rẽ mà chúng nằm thể thống nhất, đồng Vì vậy, q trình phân tích, lý giải nội dung nêu dự án phải đảm bảo logic chặt chẽ Về phương pháp tính tốn Khối lượng tính tốn dự án thường lớn Do đó, thực tính tốn tiêu cần đảm bảo đơn giản xác Đối với đồ thị, vẽ kỹ thuật phải đảm bảo xác kích thước, tỷ lệ Về hình thức trình bày Dự án chứa đựng nhiều nội dung, nên trình bày phải đảm bảo có hệ thống, rõ ràng đẹp Thứ hai, dự án đầu tư phải có tính pháp lý Dự án cần có sở pháp lý vững chắc, tức phù hợp với sách luật pháp Nhà nước Điều đòi hỏi DN phải nghiên cứu kỹ chủ trương, sách Nhà nước văn luật pháp có liên quan đến hoạt động đầu tư Thứ ba, dự án đầu tư DN cần đảm bảo tính thực tiễn Tính thực tiễn dự án đầu tư thể khả ứng dụng triển khai thực tế Các nội dung, khía cạnh phân tích dự án đầu tư chung chung mà dựa thực tế, phải xây dựng điều kiện hoàn cảnh cụ thể mặt bằng, thị trường, vốn Thứ tư, lập dự án đầu tư, DN cần phải trọng đến tính thống dự án Lập thực dự án đầu tư q trình gian nan, phức tạp Đó công việc độc lập chủ đầu tư mà liên quan đến nhiều bên quan quản lý Nhà nước lĩnh vực đầu tư xây dựng, nhà tài trợ Cuối cùng, DN cần phải quan tâm đến tính định dự án đầu tư Những nội dung, tính tốn quy mơ sản xuất, chi phí, giá cả, doanh thu, lợi nhuận dự án có tính chất dự trù, dự báo Thực tế thường xảy không hồn tồn dự báo Thậm chí, nhiều trường hợp, thực tế xảy lại khác xa so với dự kiến ban đầu dự án Khi DN đáp ứng tất tiêu chí lập dự án đầu tư, chắn khả dự án NH tài trợ cao; uy tín, hình ảnh tính chun nghiệp DN nâng cao mắt NH Hoạt động cho vay DNVVN NH hoạt động mang tính hai chiều, tác động qua lại tương hỗ lẫn Vì vậy, NH thân DN phải có cố gắng hồn thiện để hoạt động cho vay đạt hiệu cao 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP phát triển TP.HCM PGD Nam Đô – CN Hà Nội chịu đạo hoạt động Ngân hàng TMCP phát triển TP.HCM, việc mở rộng cho vay DNVVN PGD Nam Đô – CN Hà Nội cần hỗ trỡ lớn từ phía Ngân hàng TMCP phát triển TP.HCM Hiện nay, Ngân hàng TMCP phát triển TP.HCM xác định DNVVN khách hàng chiến lược, nhiên sách thực cịn nhiều bất cập Ln văn xin đề cập số kiến nghị sau: Thứ nhất, PGD Nam Đơ – CN Hà Nội cần xây dựng sách tín dụng DNVVN Trong cần ban hành quy trình cho vay cho đối tượng khách hàng này, với sách ưu đãi cụ thể Việc ban hành ưu đãi DNVVN giúp chi nhánh chủ động trình thẩm định định cho vay Thứ hai, để đạo hiệu công tác cho vay DNVVN, Ngân hàng TMCP phát triển TP.HCM cần thành lập tổ chuyên trách cho vay DNVVN Ban thực việc cập nhật, xử lí thơng tin, hỗ trợ cơng tác cho vay DNVVN PGD Thứ ba, Ngân hàng TMCP phát triển TP.HCM cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động PGD Việc kiểm tra phải tiến hành định kì nhằm đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ giao phó Bên cạnh đó, cơng tác tra thường xuyên giúp phát sai phạm kịp thời, ghi nhận khó khăn để PGD tháo gỡ xử lí Thứ tư, tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DNVVN Với biến động phức tạp kinh tế nay, NHNN Việt Nam sử dụng sách tiền tệ thắt chặt, hoạt động cho vay NHTM chắn gặp nhiều khó khăn Trong điều kiện vậy, để đảm bảo thực mục tiêu mở rộng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP phát triển TP.HCM phải tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DNVVN Nguồn vốn có chi phí thấp thường nguồn vốn hỗ trợ Chính phủ nguồn vốn hợp tác với tổ chức tài quốc tế để tăng cường cho vay DNVVN 3.3.3 Một số kiến nghị quan quản lý Nhà nước Hiệp hội DNVVN Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN NHTM, quan nhà nước cần có biện pháp cụ thể để tạo điều kiện đầy đủ thuận lợi cho hoạt động phát triển Xây dựng hoàn chỉnh khung pháp lý đảm bảo ổn định rõ ràng môi trýờng ðầu tý tính cơng khai, minh bạch chế ðộ, sách khuyến khích ðầu tý Thứ nhất, NHNN Việt Nam cần ban hành sách tiền tệ ổn định mang tính mục tiêu dài hạn ngắn hạn, giúp cho NHTM hoạch định phương hướng hoạt động, tạo tính chủ động cho NHTM Chính sách tiền tệ cần có thống nhất, hợp với xu hướng phát triển đất nước, ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy hoạt động NHTM Thứ hai, Nhà nước cần xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh thành phần kinh tế Để tạo môi trường pháp lý bình đẳng cơng cho loại hình doanh nghiệp tham gia kinh doanh, phải bước tiến tới hệ thống luật pháp đồng bộ, điều chỉnh loại hình doanh nghiệp theo chế sách thống quan điểm Nhà nước tơn trọng đảm bảo quyền tự kinh doanh theo pháp luật cơng dân, doanh nghiệp Chính phủ cần nhanh chóng xây dựng hồn chỉnh khung pháp lý đảm bảo ổn định rõ ràng mơi trường đầu tư tính cơng khai, minh bạch chế độ, sách khuyến khích đầu tư Đồng thời hình thành hệ thống kế tốn tài thống kê kinh tế để cung cấp cho doanh nghiệp khơng phân biệt loại hình sở hữu Thứ ba, Tăng cường hỗ trợ thông tin với DNVVN Vấn đề thơng tin khó khăn lớn DNVVN Vì thế, Nhà nước cần có sách cung cấp thông tin cho phận DN Với việc lập website chuyên tin tức, kiện, thị trường cho ngành nghề DNVVN, cập nhật văn Luật văn Luật giúp DN có hiểu biết tổng quan Đồng thời quan chức tiến hành đào tạo khóa thủ tục đăng kí kinh doanh, hoạt động xuất nhập khẩu, đào tạo công tác quản lí, quy chế NHTM…nhằm nâng cao hiểu biết lực DNVVN Thứ tư, nên thành lập khu công nghiệp tập trung cho DNVVN Hoạt động tập trung giúp Nhà nước dễ dàng hỗ trợ cho DNVVN sở hạ tầng, cập nhật thông tin, phát triển thị trường giải khó khăn mặt sản xuất cho DNVVN Thứ năm, Nhà nước cần có sách hỗ trợ thành lập phát triển DNVVN số ngành lợi thế, ngành sản xuất hàng tiêu dùng, hàng thay nhập hàng xuất có khả cạnh tranh, ngành đầu vào cho doanh nghiệp lớn, lĩnh vực phục vụ đầu cho sản phẩm doanh nghiệp lớn, ngành thuộc lĩnh vực công nghiệp nông thôn, bao gồm sản phẩm thuộc ngành nghề truyền thống…Đó xem ngành thuận lợi cho DNVVN, Nhà nước cần định hướng cho DN vào hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực Thứ sáu, Nhà nước quan chức cần có biện pháp cụ thể nhằm quản lí hoạt động DNVVN Việc hỗ trợ phải với kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo DN hoạt động hành lang pháp luật Với trường hợp vi phạm Pháp luật, gây thiệt hại cải vật chất cho xã hội cần có biện pháp xử lí thích đáng, đảm bảo môi trường kinh doanh lành mạnh Cuối cùng, Hiệp hội cần có biện pháp cụ thể để đẩy mạnh hiệu hoạt động Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam (Vinasmea) thành lập từ năm 2005, với định hướng tổ chức xã hội - nghề nghiệp, tập hợp, liên kết, hợp tác, hỗ trợ giúp đỡ DNVVN Việt Nam thuộc thành phần kinh tế nhằm nâng cao hiệu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Hiệp hội giữ vai trò cầu nối doanh nghiệp với quan chức mặt hoạt động, đồng thời làm tham mưu, đóng góp ý kiến với quan nhà nước nhằm hoàn thiện hệ thống sách lợi ích đất nước lợi ích doanh nghiệp Phịng Thương mại Công nghiệp Việt Nam, Hiệp hội DNVVN cần phát huy vai trị hoạt động cung cấp thông tin, làm cầu nối cho doanh nghiệp với thị trường nước, đặc biệt hoạt động đào tạo nguồn nhân lực cho DNVVN Trước phát triển lực lượng DNVVN Việt Nam nay, mở rộng cho vay DNVVN hoạt động tiềm xu tất yếu NHTM Chuyên đề tốt nghiệp đề tài “Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - Phịng giao dịch Nam Đơ – chi nhánh Hà Nội ” nêu lên số sở lý luận hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay DNVVN nói riêng, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu, phân tích hoạt động cho vay DNVVN Phịng giao dịch Nam Đơ, phát điểm mạnh điểm yếu hoạt động này, sở đề giải pháp số kiến nghị nhằm mở rộng cho vay DNVVN Trong thời gian hoạt động vừa qua, Phịng giao dịch Nam Đơ – chi nhánh Hà Nội xác định phướng hướng đắn hoạt động cho vay DNVVN, nhiên PGD thành lập nên tồn nhiều mặt hạn chế Để nâng cao hiệu mở rộng cho vay DNVVN, địi hỏi tồn thể đội ngũ cán nhân viên Ban lãnh đạo PGD phải chủ động khắc phục khó khăn, khơng ngừng trau dồi nghiệp vụ rèn luyện đạo đức nghề nghiệp KẾT LUẬN Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại hồn cảnh có vai trị quan trọng việc kiến tạo nguồn vốn thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ DNVVN đóng vai trị quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế - xã hội đất nước Việt Nam, đặc biệt việc giải công ăn việc làm thúc đẩy cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng thương mại nước mà cịn có góp mặt Ngân hàng nước Việt Nam xu thể mở cửa tài Do đó, việc mở rộng cho vay đôi với DNVVN không tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển mà cịn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước, loại hình doanh nghiệp ln tình trạng thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao chất lượng sản phẩm Phịng giao dịch Nam Đơ – Chi nhánh Hà Nội thời gian thức vào hoạt động ngắn, số liệu chưa đủ năm, em xin tham khảo thêm số liệu báo cáo tài HDBank năm gần 2009,2010 2011 Qua trình tìm hiểu thực trạng cho vay PGD Nam Đô – chi nhánh Hà Nội NH TMCP phát triển TP.HCM loại hình DNVVN cho thấy đáng kể dư nợ cho vay ngân hàng DN tăng lên nhiều, nhiên chiếm tỷ trọng chưa lớn tổng dự nợ cho vay toàn hệ thống Do thời gian nghiên cứu hạn chế nên chuyên đề em tránh khỏi thiếu sót tính tồn diện, mong thơng cảm góp ý xây dựng thêm thầy, cô Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn cô giáo – Ts Nguyễn Thị Minh Huệ ban lãnh đạo toàn thể nhân viên phịng Tín dụng NH TMCP phát triển TP.HCM, PGD Nam Đô – chi nhánh Hà Nội bảo, giúp đỡ tận tình để em hồn thành chun đề tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Thị Lan DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài kiểm tốn năm 2009, 2010 báo cáo tài Q IV năm 2011 HDBank Giáo trình Ngân hàng Thương mại, PGS.TS Phan Thị Thu Hà – NXB Thống Kê 2006 Nghiệp vụ Ngân hàng đại, TS Nguyễn Minh Kiều – NXB Thống Kê 2007 Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng, Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng – NXB Thống Kê 1998 Quản trị Ngân hàng thương mại, Peter Rose 2004 Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Frederic S.Mishkin – NXB Khoa học kỹ thuật 1994 Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, TS.Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hào, TS Nguyễn Hữu ThắngNXB Chính trị quốc giá 2006 Giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, GS.TS Nguyễn Đình Hương – NHB Chính trị Quốc gia 2002 “Mấy vấn đề đầu tư tín dụng ngân hàng DNVVN nước ta”, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ số 19/06 10 Báo cáo Doanh nghiệp Việt Nam 2006 - Phịng thương mại cơng nghiệp Việt Nam VCCI 11 Thơng tin tín dụng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, số 21-27 12 Luật doanh nghiệp 2005, luật tổ chức tín dụng 2004, luật ngân hàng Nhà nước 1998 văn luật Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn Ngân hàng Cơng thương Việt Nam 13 Sổ tay tín dụng Báo cáo kết kinh doanh năm 2009, 2010,2011 NH TMCP phát triển TP.HCM 14 Bảng cân đối kế toán năm 2010, 2011, quý I năm 2012 PGD Nam Đô – CN Hà Nội 15 Các trang web: www.sbv.gov.vn www.hasmea.org www.vneconomy.vn LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam nước toàn giới, DNVVN ngày khẳng định vai trị với kinh tế - xã hội Theo thống kê, DNVVN chiếm tới 75% tổng số doanh nghiệp nước, đóng góp 28% GDP thu hút lực lượng lao động đáng kể, tạo nhiều việc làm, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, khai thác tiềm dân cư Mặc dù vậy, doanh nghiệp phải đối mặt với nhiều khó khăn, vướng mắc cần giải quyết, mà vấn đề cộm nguồn vốn để DNVVN phát triển Khi doanh nghiệp cần vốn, họ thường huy động từ nguồn cá nhân, doanh nghiệp khác, gia đình bạn bè nguồn vốn quan trọng từ NHTM Các NHTM đóng vai trị quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Nhưng bên cạnh đó, việc ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn ngày tăng cần đòi hỏi mở rộng hoạt động để hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển bền vững Nhận thức vai trò quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng DNVVN qua khảo sát thực tế tình hình cho vay PGD Nam Đô – CN Hà Nội thời gian thực tập, em mạnh dạn chọn đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp là: “Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - Phịng giao dịch Nam Đô – chi nhánh Hà Nội” Mục đích nghiên cứu chuyên đề - Nghiên cứu vấn đề lý luận mở rộng cho vay DNVVN ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - Phịng giao dịch Nam Đơ – chi nhánh Hà Nội thời gian qua - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNVVN Phịng giao dịch Nam Đơ – chi nhánh Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - Phịng giao dịch Nam Đô – chi nhánh Hà Nội thời gian năm, từ năm 2009 đến năm 2011 Kết cấu luận văn Tên đề tài: “ Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - Phịng giao dịch Nam Đô – chi nhánh Hà Nội ” Ngồi lời nói đầu kết luận, chun đề tốt nghiệp kết cấu theo ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay DNVVN ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - Phịng giao dịch Nam Đơ – chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - Phịng giao dịch Nam Đơ – chi nhánh Hà Nội DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Chữ viết tắt Giải nghĩa DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch CN Chi nhánh TCTD Tổ chức tín dụng TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh KH Khách hàng TSĐBTài sản đảm bảo TSCĐTài sản cố định NHNN Ngân hàng nhà nước HĐTD Hội đồng tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn BCTC Báo cáo tài BCĐKT Bảng cân đối kế toán UBND Ủy ban nhân dân ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đông HĐQT Hội đồng quản trị BLĐ Ban lãnh đạo DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1 Quy trình tín dụng phương thức cho vay DNVVN .9 Sơ đồ 1.2 Phân loại hoạt động cho vay NHTM……………………….……… 10 Sơ đồ 1.3 Quy trình cho vay DNVVN………………………………………………17 Bảng 2.1 Một số tiêu hoạt động HDBank năm gần nhất…… …31 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời hạn vay qua năm……………… .33 Hình 2.1 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời hạn vay giai đoạn 2009 – 2011…….……33 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ phân theo đối tượng khách hàng vay………………….… 34 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ theo chất lượng tín dụng……………………… ………….35 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế 36 ... chia NHTM thành loại sau: Ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần , ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng 100% vốn nước ngồi Cùng với q trình mở cửa... chuyển hàng hóa Doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn Ngân hàng cho vay để mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Ngân hàng Khách hàng thỏa thuận với phương thức vay, hạn mức tín dụng , nguồn cung cấp hàng. .. Khái qt phịng giao dịch Nam Đơ – Chi nhánh Hà Nội *Quá trình hình thành: PGD Nam Đô – Chi nhánh Hà Nội thuộc hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng phát triển TP Hồ Chí Minh khai trương