Mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh Sở Giao Dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam
Chuyên đề tốt nghiệp Lời cảm ơn Sau trình học tập nghiên cứu khoa ngân hàng tài chính- Trờng Đại học Kinh tế Quốc Dân Hà Nội sau thời gian thực tập Sở Giao Dịch I Ngân hàng ĐT&PTVN em tiếp thu đợc nhiều kiến thức bổ ích lĩnh vực ngân hàng tài chính, với giúp đỡ nhiệt tình thầy cô cán ngân hàng SGDI ngân hàng ĐT&PTVN, đặc biệt cô giáo Thạc sỹ Phạm Hồng Vân giúp em hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp với đề tài: Mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh SGDI ngân hàng ĐT&PT Với kiến thức kinh nghiệm hạn chế, chuyên đề tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc đóng góp ý kiến thầy cô giáo giúp em khắc phục hạn chế gặp phải Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên : Lê Thị Quyên Lê Thị Quyên NH 43B DHKTQD Chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu Việt Nam thời kỳ tiếp tục nghiệp đổi mới, thực công CNH-HĐH đất nớc, chủ trơng đa kinh tế nớc ta từ nông nghiệp lạc hậu chuyển sang kinh tế hàng hoá nhiều thành phần có quản lý Nhà Nớc theo định hớng XHCN Trong nghiệp đổi này, DNNQD đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy đa kinh tế đất nớc lên Hoạt động DNNQD tạo công ăn việc làm cho xã hội, thúc đẩy tăng trởng kinh tế, thu hút đợc nguồn lực nớc Để doanh nghiệp quốc doanh phát huy hết tiềm nhà nớc cần có sách khuyến khích đầu t phát triển hợp lý khu vực kinh tế Trong trình hội nhập kinh tế, nớc ta đứng trớc nhiều hội thách thức lớn, điều đòi hỏi thành phần kinh tế phải phát huy hết tiềm nội lực Ngân hàng tổ chức trung gian tài cần phải có thay đổi hoạt động để phù hợp với tình hình mới.Trong thời kỳ ngân hàng cố gắng đa dạng hoá hình thức cho vay, đa dạng hoá khách hàng với mục đích mở rộng cho vay nhằm tìm kiếm lợi nhuận DNNQD đối tợng khách hàng mà ngày tất ngân hàng quan tâm Mở rộng cho vay DNNQD mục tiêu mà ngân hàng hớng tới Mở rộng cho vay Doanh nghiệp quốc doanh vừa phục vụ cho lợi ích doanh nghiệp đồng thời tìm kiếm lợi nhuận cho Ngân hàng, trở thành vấn đề mà Ngân hàng thơng mại Việt Nam cần phải quan tâm Các DNNQD đối tợng đầy tiềm ngân hàng Sau trình học tập đợc trang bị kiến thức ngân hàng tài trờng Đại học Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội, sau thời gian thực tập SGDI ngân hàng ĐT&PTVN em chọn đề tài: Mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Lê Thị Quyên NH 43B DHKTQD Chuyên đề tốt nghiệp Đề tài nghiên cứu dựa phơng pháp vật biện kết hợp với phơng pháp so sánh đối chiếu, t lô gic Bố cục gồm chơng: Chơng I: Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại doanh nghiệp quốc doanh Chơng II: Thực trạng cho vay doanh nghiệp quốc doanh Sở Giao Dịch I Ngân hàng ĐT&PTVN Chơng III: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh Sở Giao Dịch I Ngân hàng ĐT&PTVN Chơng I Lê Thị Quyên NH 43B DHKTQD Chuyên đề tốt nghiệp Tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thơng mại doanh nghiệp quốc doanh 1.1 Tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm a Ngân hàng thơng mại Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất-đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, Ngân hàng thơng mại thờng chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lợng ngân hàng Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng nhất, tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu hộ gia đình, cá nhân doang nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò ngời thủ quỹ cho toàn xã hội Thu nhập từ ngân hàng nguồn thu quan trọng đối vớ nhiều hộ gia đình Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nớc Đối với doanh nghiệp, ngân hàng thờng tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hoá dự trữ xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị Khi doanh nghiệp ngời tiêu dùng phải toán cho khoản mua hàng hoá dịch vụ, họ thờng sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tửVà họ cần thông tin tài hay lập Lê Thị Quyên NH 43B DHKTQD Chuyên đề tốt nghiệp kế hoạch tài chính, họ thờng đến ngân hàng để nhận đợc lời t vấn Các khoản tín dụng ngân hàng cho phủ nguồn tài quan trọng để đầu t phát triển.Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lich sử phát triển sản xuất hàng hoá Quá trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng, đến lợt mình, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực phát triển kinh tế b Khái niệm tín dụng ngân hàng thơng mại Theo nghĩa chung tín dụng quan hệ vay mợn bao gồm vay cho vay Tuy nhiên gắn với chủ thể ngân hàng thơng mại tín dụng mang ý nghĩa hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại Theo quan điểm Các-Mác tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng để sau thi\ời gian thu hồi lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu Theo quan điểm tín dụng có đặc trng tính thời hạn, tính hoàn trả, lòng tin Theo quan điểm nhà kinh tế học đại tín dụng quan hệ ngời vay ngời cho vay, họ có mối liên hệ với thông qua vận động vốn tín dụng đợc thể dới hình thái tiền tệ hàng hoá Nh theo quan điểm sở tín dụng lòng tin, sở lòng tin quan hệ tín dụng đợc thực Đồng thời nhà kinh tế học đại cho tín dụng mang tính tạm thời, có thời hạn, hoàn trả gốc lẫn lãi Qua cho thấy quan điểm tín dụng thống nhà kinh tế học đại nhà kinh tế học cổ điển, khác yếu tố đợc nhấn mạnh để thiết lập quan hệ tín dụng Lê Thị Quyên NH 43B DHKTQD Chuyên đề tốt nghiệp Theo Luật Tổ chức Tín dụng Việt nam năm 1997, điều 20 : Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng nghiệp vụ khác Điều 49: Tổ chức tín dụng đợc cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dới hình thức cho vay, chiết khấu thơng phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà Nớc Các nguyên tắc cấp tín dụng: + Khách hàng phải cam kết hoàn trả gốc lẫn lãi + Khách hàng phải cam kết sử dụng vốn mục đích thoả thuận với ngân hàng + Ngân hàng tài trợ dựa phơng án có hiệu 1.1.2 Phân loại tín dụng Ngời ta phân loại tín dụng dựa vào tiêu thức khác nhau, tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý ngân hàngthơng mại nh để có cách tiếp cận khác việc quản lý điều hành ngân hàng: 1.1.2.1 Phân loại theo thời gian (thời hạn tín dụng) Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng với Ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn sinh lợi tín dụng nh khả hoàn trả khách hàng Theo thời gian tín dụng đợc phân thành: +Tín dụng ngắn hạn : Từ 12 tháng trở xuống +Tín dụng trung hạn : Từ năm đến năm +Tín dụng dài hạn: Trên năm Lê Thị Quyên NH 43B DHKTQD Chuyên đề tốt nghiệp (Có Ngân hàng quy định tín dụng trung hạn từ năm đến năm, tín dụng dài hạn năm) Thời hạn tín dụng thờng đợc xác định cụ thể ghi hợp đồng tín dụng , thời hạn Ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản tín dụng Thời hạn tín dụng đợc tính từ lúc đồng vốn dầu tiên Ngân hàng đợc phát đến lúc đồng vốn lãi cuối phải thu Thời hạn tín dụng thời gian mà kết thúc, Ngân hàng phải xem xét lại mối quan hệ tín dụng với khách hàng 1.1.2.2 Phân loại theo hình thức Theo cách phân loại tín dụng bao gồm: Chiết khấu, cho vay, bảo lãnh cho thuê + Chiết khấu thơng phiếu việc Ngân hàng ứng trớc tiền cho khách hàng tơng ứng với giá trị thơng phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thơng phiếu cha đến hạn (hoặc giấy nợ) Về mặt pháp lý Ngân hàng cho vay chủ thơng phiếu Đây hình thức trao đổi trái quyền Tuy nhiên Ngân hàng, việc bỏ tiền để thu khoản lớn tơng lai với lãi xuất xác định trớc đợc coi nh hoạt động tín dụng + Cho vay: việc Ngân hàng đa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoản thời gian xác định + Bảo lãnh: việc Ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hàng Mặc dù xuất tiền ra, song ngân hàng cho khách hàng sử dụng uy tín để thu lợi + Cho thuê: việc ngân hàngbỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo thoả thuận định Sau thời gian định, khách hàng phải trả gốc lẫn lãi cho ngân hàng Lê Thị Quyên NH 43B DHKTQD Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2.3 Phân loại theo tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo khoản tín dụng cho phép ngân hàng có đợc nguồn thu nợ thứ hai cách bán tài sản nguồn thu nợ thứ không đủ Theo tài sản đảm bảo, tín dụng đợc phân chia thành: tín dụng có đảm bảo uy tín khách hàng, có đảm bảo cầm cố tài sản, chấp tài sản Cam kết đảm bảo cam kết ngời nhận tín dụng việc dùng tài sản mà sở hữu sử dụng, khả trả nợ ngời thứ ba để trả nợ cho ngân hàng Tín dụng không cần tài sản đảm bảo đợc cấp cho khách hàng có uy tín, thờng khách hàng làm ăn thờng xuyên có lãi, tình hình tài vững mạnh, xảy tình trạng nợ nần dây da, vay tơng đối nhỏ so với vốn ngời vay.Các khoản cho vay theo định Chính Phủ mà Chính phủ yêu cầu, không cần tài sản đảm bảo Các khoản cho vay tổ chức tài lớn, công ty lớn, khoản cho vay thời gian ngắn mà ngân hàng giám sát việc bán hàngcũng cho vay không cần tài sản đảm bảo Tín dụng dựa cam kết đảm bảo yêu cầu ngân hàng khách hàng phải ký hợp đồng đảm bảo Ngân hàng phải kiểm tra đánh giá đợc tình trạng tài sản đảm bảo, có khả giám sát việc sử dụng khả bảo quản tài sản đảm bảo 1.1.2.4 Phân loại theo rủi ro tín dụng Để phân loại theo tiêu thức này, ngân hàng phải nghiên cứu mức độ, để chia loại rủi ro Một số ngân hàng lớn chia tới mời thang bậc rủi ro theo dấu hiệu từ thấp đến cao cho khoản mục tài sản Cách phân Lê Thị Quyên NH 43B DHKTQD Chuyên đề tốt nghiệp loại giúp ngân hàng thờng xuyên đánh giá lại tính an toàn khoản tín dụng, trích lập dự phòng tổn thất kịp thời Tín dụng theo cách phân loại bao gồm: + Tín dụng lành mạnh: Các khoản tín dụng có khả thu hồi cao +Tín dụng có vấn đề: Các khoản tín dụng có dấu hiệu không lành mạnh nh khách hàng chậm tiêu thụ, tiến độ thực kế hoạch chậm, khách hàng gặp thiên tai, khách hàng trì hoãn nộp báo cáo tài + Nợ hạn có khả thu hồi: Các khoản nợ dẫ hạn với thời hạn ngắn khách hàng có kế hoạch khắc phục tốt, tài sản đảm bảo giá trị lớn + Nợ hạn khó đòi: Nợ hạn lâu, khả trả nợ kém, tái sản chấp nhỏ bị giảm giá, khách hàng chây ì 1.1.2.5 Phân loại theo phơng pháp cho vay + Tín dụng trực tiếp: loại tín dụng mà ngời vay trực tiếp nhận tiền vay trực tiếp trả nợ cho Ngân hàng +Tín dụng gián tiếp: loại tín dụng đợc thực thông qua ngời thứ ba 1.1.2.6 Phân loại theo hình thái giá trị +Tín dụng tiền: Là loại tín dụng đợc cấp dới hình thái giá trị tiền + Tín dụng tài sản: Là loại tín dụng đợc cấp dới hình thái giá trị tài sản 1.1.2.7 Phân loại theo phơng pháp hoàn trả + Tín dụng trả góp: loại tín dụng mà khách hàng phải trả gốc lãi theo định kỳ +Tín dụng trả lần: loại tín dụng mà gốc lãi đợc toán lần theo thời hạn thoả thuận 1.1.2.8 Phân loại khác Lê Thị Quyên NH 43B DHKTQD Chuyên đề tốt nghiệp + Theo ngành kinh tế (công, nông nghiệp) + Theo đối tợng tín dụng (tài sản lu động, tài sản cố định) + Theo mục đích (sản xuất, tiêu dùng) Cách phân loại cho thấy tính chất đa dạng chuyên môn cấp tín dụng ngân hàng Với xu hớng đa dạng ngân hàng mở rộng phạm vi tài trợ song trì lĩnh vực mà ngân hàng có lợi 1.2 Doanh nghiệp quốc doanh kinh tế thị trờng Việt Nam 1.2.1 Quá trình phát triển thành phần kinh tế quốc doanh kinh tế Việt Nam Trớc hết phải hiểu kinh tế quốc doanh tập hợp doanh nghiệp, công ty, tổ chức kinh doanh, cá nhân không chịu vốn chi phối Nhà nớc đợc phép kinh doanh nghành, lĩnh vực mà pháp luật quy định, tự chịu kết hoạt động sản xuất kinh doanh Một đặc điểm bật doanh nghiệp quốc doanh, tính chất t hữu, t hữu thể doanh nghiệp thuộc sở hữu cá nhân nhóm ngời có vốn tài sản đầu t cho doanh nghiệp, có quyền quản lý điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong thời kỳ bao cấp, kinh tế quốc doanh không đợc phát triển, Kinh tế nhà nớc lúc chủ đạo, thành phần chi phối kinh tế, doanh nghiệp hoạt động vốn Nhà nớc theo kế hoạnh chi tiêu Nhà nớc đặt cho doanh nghiệp Do kinh tế thiếu cạnh tranh, doanh nghiệp Nhà nớc sản xuất sản phẩm có thị trờng tiêu thụ, trăm phần trăm dù sản xuất bao nhiêu, chất lợng sản phẩm nh hàng doanh nghiệp sản xuất đợc tiêu thụ hết Chính Lê Thị Quyên 10 NH 43B DHKTQD Chuyên đề tốt nghiệp Thẩm định hoạt động thu thập thông tin từ nguồn tin khác liên quan đến hoạt động doanh nghiệp Từ thông tin thu thập đợc ngân hàng xác định đợc nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, khả trả khoản vay xem xét để đa định có nên cho vay hay không Nếu công tác thẩm định khách hàng đợc thực tốt hạn chế xảy rủi ro tín dụng ngợc lại hoạt động đợc thực sơ sài, qua loa, đánh giá không tình hình thực tế doanh nghiệp dẫn đến rủi ro tín dụng cao Thẩm định khách hàng bao gồm thẩm định tình hình tài chính, dự án, biện pháp trả nợ khách hàng nh tài sản đảm bảo cho khoản vay Để công tác đợc thực tốt đòi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ cán thẩm định giỏi, có trình độ chuyên môn kinh nghiệm làm việc Qua công tác thẩm định, SGD định mở rộng cho vay doanh nghiệp hay không, đông thời nâng cao đợc chất lợng tín dụng ngân hàng 3.2.4 Hoàn thiện sách tín dụng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh SGD cần có sách tín dụng phù hợp với đặc điểm DNNQD để khuyến khích doanh nghiệp phát triển mở rộng sản xuất Trong năm gần đây, với việc thực chế thị trờng, đa dạng hoá thành phần kinh tế, số lợng doanh nghiệp quốc doanh không ngừng tăng lên số lợng chất lợng Cùng với gia tăng tăng lên nhu cầu vốn doanh nghiệp Trong SGD quen cho vay doanh nghiệp nhà nớc, việc cho vay DNNQD hoạt động mẻ SGD cha trọng vào cho vay doanh nghiệp quốc doanh Mục tiêu gia tăng doanh số cho vay nhằm vào Lê Thị Quyên 66 NH 43B DHKTQD Chuyên đề tốt nghiệp DNNN, SGD có nhiều u đãi việc cho vay doanh nghiệp nhà nớc Vì để mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh, SGD cần có hình thức u đãi thành phần kinh tế Cụ thể nh sau: Trớc hết, phải đơn giản hoá thủ tục cho vay Thủ tục cho vay phức tạp, rờm rà làm cho chi phí giao dịch tăng lên, nhiều thời gian cho khách hàng ngân hàng, mà thủ tục lại không quan trọng cần thiết Cơ hội kinh doanh lúc đến với doanh nghiệp, chậm trễ việc cho vay ngân hàng làm hội kinh doanh thuận lợi khách hàng Điều làm cho khách hàng có tâm lý e ngại vay vốn ngân hàng Để khắc phục vấn đề này, ngân hàng cần giảm bớt thủ tục cho vay không cần thiết cho khách hàng, nh rút ngắn thời gian cho vay doanh nghiệp Các cán tín dụng cần xem xét hồ sơ vay vốn thời gian ngắn nhng phải đảm bảo yêu cầu cho vay ngân hàng Mở rộng quy mô doanh số cho vay DNNQD Qua tình hình hoạt động kinh doanh SGD năm vừa qua, biết doanh số cho vay DNNQD chiếm tỷ trọng nhỏ so với doanh số cho vay DNNN Nguyên nhân DNNQD đa số doanh nghiệp đợc hình thành, kinh nghiệm hoạt động sản xuất, điều hành gặp nhiều hạn chế, lợi nhuận mang lại từ hoạt động cha cao, đa số doanh nghiệp làm ăn cha có hiệu cao Điều gây tâm lý e ngại việc cho vay ngân hàng Hiện số lợng DNNQD tăng lên nhiều, nhu cầu vốn tăng, việc vay vốn ngân hàng cần thiết doanh nghiệp Ngân hàng nên mở rộng quy mô cho vay để đáp ứng kịp thời nhu cầu doanh nghiệp Lê Thị Quyên 67 NH 43B DHKTQD Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng cho vay dựa sở phải có tài sản đảm bảo để phòng tránh rủi ro mà doanh nghiệp mang lại cho ngân hàng Số tiền mà khách hàng vay phụ thuộc vào giá trị tài sản đảm bảo Doanh nghiệp thành lập vào hoạt động không lâu, tài sản cha có nhiều, giá trị tài sản không cao, nhng nhu cầu vốn doanh nghiệp quốc doanh lại lớn Bên cạnh đó, loại tài sản đợc ngân hàng chấp nhận làm tài sản đảm bảo, điều gây thêm khó khăn cho doanh nghiệp quốc doanh Do để mở rộng cho vay, SGD cần đa dạng hoá hình thức đảm bảo tiền vay, đa dạng hoá loại tài sản đảm bảo SGD cho vay không cần tài sản đảm bảo mà dựa phơng án kinh doanh có hiệu quả, doanh nghiệp đợc vay phải doanh nghiệp liên tục có lãi nhiều năm liên tiếp có bảo lãnh bên thứ ba Ngân hàng cần thờng xuyên theo dõi kiểm tra tài sản chấp, cầm cố để có biện pháp quản lý điều chỉnh cách kịp thời, tránh trờng hợp doanh nghiệp dùng tài sản chấp nhiều nơi để vay vốn Thông thờng khoản vay có rủi ro cao lãi suất cao so với khoản vay có mức độ rủi ro thấp Đối với ngân hàng cho vay doanh nghiệp quốc doanh có độ rủi ro cao cho vay doanh nghiệp nhà nớc, mà ngân hàng thờng yêu cầu mức lãi suất cao DNNQD Doanh nghiệp nhà nớc có quy mô lớn, lại đợc vay với mức lãi suất thấp, DNNQD thời kỳ đầu trình hình thành phát triển gặp nhiều khó khăn, qua mô nhỏ công nghệ lạc hậu cần có vốn để đổi nâng cao lãi suất vay vốn lại lớn Chính để mở rộng cho vay DNNQD, SGD cần có chế lãi suất linh hoạt doanh nghiệp quốc doanh Mặt khác, nh phân tích sản phẩm dịch vụ ngân hàng tính độc quyền, để thu hút khách hàng, ngân hàng thờng dùng sách lãi suất với mức lãi suất mềm dẻo nhng đảm bảo lợi nhuận cho ngân Lê Thị Quyên 68 NH 43B DHKTQD Chuyên đề tốt nghiệp hàng.Riêng khu vực kinh tế quốc doanh, SGD cần hạ thấp mức lãi suất cho phù hợp với điều kiện hoạt động DNNQD, doangh nghiệp làm ăn có lãi nhiều năm liên tục, SGD nên có chế độ lãi suất u đãi so với doanh nghiệp vay vốn khác Bên cạnh để mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh SGD cần đa dạnh hoá hình thức phơng thức cho vay, tạo điều kiện thuận lợi việc vay vốn ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh SGD áp dụng nhiều phơng thức cho vay khác nh: cho vay theo dự án đầu t, cho vay trả góp, cho vay dựa sở bảo lãnh ngời thứ ba, cho vay cầm cố, chấp, cho vay dựa khoản thu doanh nghiệp Đa dạng hoá phơng thức hình thức cho vay điều kiện tốt để doanh nghiệp quốc doanh tiếp cận đợc với nguồn vốn ngân hàng cách thuận tiện, lựa chọn đợc hình thức vay vốn phù hợp với điều kiện sản xuất doanh nghiệp nh trình tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp, mặt khác giảm bớt rủi ro cho ngân hàng nguồn vốn đợc phân tán rộng 3.2.5 Tăng cờng công tác huy động vốn SGD Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu t Ngân hàng vừa ngời vay vừa ngời cho vay, hay nói cách khác nghiệp vụ tín dụng ngân hàng vay vay Muốn mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng cần phải có nguồn vốn lớn để đáp ứng nhu cầu vay vốn nh nhu cầu toán ngân hàng cách kịp thời Ngày nay, với số lợng ngày đông đảo, nhu cầu vốn doanh nghiệp quốc doanh tăng nhanh Để đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn ngân hàng cần phải gia tăng nguồn vốn ngân sách thu hút vốn nh: sách lãi suất, kỳ hạn sách u đãi khác Ngân hàng tăng lãi suất, đa hình thức huy động khác Lê Thị Quyên 69 NH 43B DHKTQD Chuyên đề tốt nghiệp nhau, xây dựng kỳ hạn phù hợp cho nhiều đối tợng khách hàng để thu hút.Mở rộng nguồn vốn biện pháp để mở rộng cho vay DNNQD.Vì SGD cần phải trọng đến vấn đề này.Cụ thể: Với huy động vốn ngắn hạn Hiện công tác huy động vốn SGD thu hút đợc số nguồn vốn định, nhng thủ tục phức tạp, cha thuận tiện việc gửi rút, cha có nhiều loại hình huy động với mức lãi suất khuyến khích khác Để đẩy mạnh công tác này, cần có biện pháp sau: + Tiến hành chơng trình thu hút vốn tầng lớp dân c Doanh nghiệp t nhân cách mở nhiều loại tài khoản nh: tài khoản séc, tài khoản tiền gửi bảo hiểm hu trí, tiền gửi tổ chức xã hội thực đa dạng hoá hình thức toán qua Ngân hàng Đồng thời, Ngân hàng tổ chức dịch vụ toán với tốc độ nhanh, đại, chi phí thấp Với việc làm này, Ngân hàng thu hút lợng tiền gửi lớn từ dân c, đồng thời tạo thói quen cho ngời dân sử dụng dịch vụ Ngân hàng + Mở rộng nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều mức lãi suất, nhiều thời hạn, nhiều phơng thức gửi toán khác Ví dụ nh: tiết kiệm dài hạn có mục đích, phát hành trái phiếu ngân hàng loại trái phiếu kho bạc, trái phiếu doanh nghiệp song song vơúi chơng trình thực cổ phần hoá nhằm lúc đạt mục tiêu: Huy động vốn tạo hàng hoá cho thị trờng vốn đời hoạt động + Đối với doanh nghiệp loại tiền gửi truyền thống thực hiện, cần mở rộng số hình thức khác nh: tài khoản vãng lai, tài khoản tiền gửi toán không hởng lãi, đồng thời phát triển loại tiền gửi vừa phong phú tính chất nội dung kinh tế, vừa có nhiều mức độ thời gian, mức độ lãi suất u đãi Lê Thị Quyên 70 NH 43B DHKTQD Chuyên đề tốt nghiệp + Thu hút nhiều nguồn ngoại tệ nớc nớc biện pháp sau: Tổ chức thu nhận tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngoại Thực chi trả kiều hối nhanh chóng thuận tiện Mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ cho tổ chức kinh tế nớc, nớc ngoài, công ty liên doanh, tổ chức phi Chính phủ, tổ chức quốc tế, cá nhân ngời nớc không c trú Việt Nam Tăng cờng tìm kiếm nguồn tài trợ, uỷ thác Chính phủ, tổ chức kinh tế, tổ chức phi Chính phủ dự án phát triển kinh tế, văn hoá, xã hội nớc Với huy động vốn trung- dài hạn + Đẩy mạnh huy động vốn trung- dài Ngân hàng: Hiện ngời dân cha có thói quen gửi tiết kiệm trung dài, tiền gửi có kỳ hạn chiếm đa số nhng tiền gửi có kỳ hạn ngắn (dới năm) lại chiếm chủ yếu Ngân hàng có loại hình tiền gửi trung hạn nhng cha thu hút đợc ngời dân Nguyên nhân ngời dân cha thực tin tởng để gửi tiền dài hạn vào hệ thống ngân hàng; chênh lệch lãi suất gửi tiền dài hạn ngắn hạn cha đủ sức hấp dẫn ngời gửi tiền, sốt thị trờng bất động sản thu hút lợng lớn vốn đầu t dài hạn Vì vậy, để thu hút tiền gửi dài hạn, trớc hết cần lành mạnh hoá, tạo cho ngời dân yên tâm gửi tiền + Phát triển đa dạng hoá cá công cụ huy động vốn trung, dài hạn: Các công cụ là: Kỳ phiếu, chứng tiền gửi năm trái phiếu Đây coi giải pháp quan trọng để huy động vốn trung, dài + Phát triển trái phiếu NHTM thị trờng chứng khoán: Hiện nay, có trái phiếu Ngân hàng Đầu t phát triển đợc phát hành giao dịch thị trờng chứng khoán tập trung Lê Thị Quyên 71 NH 43B DHKTQD Chuyên đề tốt nghiệp + Đổi sách lãi suất khuyến khích huy động vốn trung + Tham gia thị trờng chứng khoán góp phần tạo phát triển thị trờng 3.2.6 Phát triển hệ thống thông tin khách hàng, mở rộng địa bàn phục vụ Vai trò hệ thống thông tin quan trọng ngân hàng, đặc biệt thông tin tín dụng Thông tin tín dụng cho ta biết thông tin khách hàng, ngân hàng cạnh tranh, ngân hàng hệ thống, thông tin kinh tế thị trờng, thông tin văn hoá, xã hội , tình hình trị nớc Điều có ảnh hởng lớn đến hoạt động tín dụng ngân hàng SGD cần thu thập thông tin cung cầu, tỷ giá hối đoái thị trờng nớc, định hớng phát triển kinh tế thời gian Thông tin tín dụng đầy đủ, việc mở rộng cho vay đợc thuận tiện Ngoài ra, để mở rộng cho vay quốc doanh, SGD cần mở rộng quy mô địa bàn phục vụ Địa bàn hoạt động rộng, số lợng doanh nghiệp nhiều, doanh số cho vay SGD tăng lên Để mở rộng địa bàn phục vụ, thu hút khách hàng buộc lòng ngân hàng phải đẩy mạnh hoạt động nh: hoạt động marketing, hoạt động quảng bá ngân hàng mình, đẩy mạnh hoạt động cạnh tranh thu hút khách hàng địa bàn 3.2.7 Tăng cờng trang bị sở vật chất kỹ thuật cho ngân hàng Cơ sở vật chất kỹ thuật ngân hàng yếu tố đánh giá tiềm lực ngân hàng Cơ sở vật chất có đại tạo đợc lòng tin khách hàng, ngợc lại sở vật chất ngân hàng cũ kỹ, lạc hậu tạo cảm giác an toàn cho khách hàng, tạo tâm lý không tin tởng vào khả tài ngân hàng Chính mà SGD phải luôn tăng cờng đổi trang thiết bị, công nghệ ngân hàng Việc tăng cờng đổi trang thiết bị giúp cho ngân hàng nâng cao chất lợng dịch vụ , mở rộng Lê Thị Quyên 72 NH 43B DHKTQD Chuyên đề tốt nghiệp hoạt động cho ngân hàng, tạo tin tởng cho khách hàng, nâng cao khả làm việc nhân viên 3.2.8 Hoàn thiện công tác tổ chức nâng cao chất lợng cán tín dụng Để mở rộng cho vay, SGD cần xây dựng cấu tổ chức quản lý chặt chẽ Phối hợp cách linh hoạt, đồng bộ, hợp lý phòng ban, nâng cao hiệu khai thác lu trữ, xử lý thông tin phòng tín dụng, phòng kế hoạch, kế toán Phân công nhiệm vụ cụ thể rõ ràng, khoa học phận, cán bộ, nhân viên ngân hàng Xây dựng tập thể vững Nâng cao vai trò lực lãnh đạo Ngời lãnh đạo có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Lãnh đạo thực phổ biến cho cán bộ, nhân viên công việc, trách nhiệm, nghĩa vụ, quyền lợi họ Triển khai chủ trơng, sách, nhiệm vụ mà cấp giao phó đến cán bộ, nhân viên toàn ngân hàng Yếu tố ngời yếu tố quan trọng định thành công công việc Vì SGD cần tập trung nâng cao trình độ cán để phù hợp với yêu cầu công việc thời kỳ đổi SGD cần đào tạo nâng cao phẩm chất cán nói chung cán tín dụng nói riêng Nâng cao trình độ nghiệp vụ, tác phong làm việc, lòng nhiệt tình say mê, kỹ giao tiếp, thái độ phục vụ khách hàng cán tín dụng Để nâng cao chất lợng SGD thực cách sau: + Đa dạng hoá loại hình đào tạo đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh ngân hàng Đào tạo với cán mới, bao gồm cán tuyển dụng, cán từ nghiệp vụ khác chuyển sang Nội dung đào tạo lý thuyết chủ yếu gắn với liên hệ thực tế từ hoạt động ngân hàng Lê Thị Quyên 73 NH 43B DHKTQD Chuyên đề tốt nghiệp Đào tạo nâng cao cán nghiệp vụ có trình độ thời gian công tác định Nội dung giảng phải sát thực tế, nêu câu hỏi gợi mở, trao đổi hớng dẫn thảo luận Đào tạo chuyên sâu: Đào tạo cho cán có trình độ chuyên môn hiểu biết sâu nghiệp vụ cụ thể Có nh nhân viên nâng cao kỹ năng, kỹ sảo trình độ nghề nghiệp tạo điều kiện nâng cao chất lợng tín dụng, hạn chế rủi ro + Tuyển chọn cán thực có lực chuyên môn nghiệp vụ, trình độ văn hoá có kiến thức lĩnh vực có liên quan đến hoạt động Ngân hàng + Bố trí cán cách hợp lý, phù hợp với lực, trình độ ng ời, để phát huy điểm mạnh hạn chế điểm yếu + Có sách khen thởng, kỷ luật hợp lý tinh thần lẫn vật chất tạo cho nhân viên có ý thức trách nhiệm công việc 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nớc + Nhà nớc cần ổn định môi trờng kinh tế, tạo điều kiện để thành phần kinh tế phát triển, khuyến khích đầu t: Nhà nớc cần nghiên cứu, ban hành hệ thống pháp luật đông bộ, thống ngành có liên quan việc tổ chức nh quản lý hoạt động DNNQD Nhà nớc cần thấy rõ đợc vai trò DNNQD việc phát triển kinh tế đất nớc từ có định hớng, sách để khuyến khích kinh tế quốc doanh phát triển Tạo môi trờng kinh doanh bình đẳng, cạnh tranh Lê Thị Quyên 74 NH 43B DHKTQD Chuyên đề tốt nghiệp lành mạnh thành phần kinh tế Xây dựng chế thị trờng hoàn chỉnh, tạo môi trờng kinh doanh thuận lợi cho thành phần kinh tế + Thực cải cách hành doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh + Nhà nớc cần có sách hỗ trợ DNNQD phát triển Đa số DNNQD doanh nghiệp vào hoạt động thời gian không lâu, thiếu kinh nghiệm cần có hỗ trợ nhà nớc việc đào tạo nhân lực kỹ thuật Nhà nớc nên mở rộng công tác đào tạo lao động, trình độ quản lý cho cán DNNQD Điều tự doanh nghiệp làm đợc khả tài kinh nghiệm hạn chế Thành lập tổ chức t vấn trợ giúp DNNQD việc đăng ký thành lập công ty, nh hoạt động sản xuất, khó khăn vấn đề tài + Tạo điều kiện hỗ trợ để DNNQD tìm kiếm thông tin kinh tế thị trờng cách xác, đầy đủ cập nhật giúp doanh nghiệp có định kinh tế phù hợp, đắn + Nhà nớc cần nhanh chóng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để DNNQD có thuận lợi việc chấp ngân hàng để vay vốn Mặt khác thông qua việc cho vay DNNQD ngày đợc mở rộng phát triển Nhà nớc nên ban hành sách, quy định cho phép thành lập quan có chức định giá giá trị thực tài sản Điều tạo thuận lợi việc cho vay ngân hàng nh giảm tính rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng + Nhà nớc cần có quy định để đảm bảo tính minh bạch, xác việc công bố số liệu tài chính, báo cáo tài doanh nghiệp, Lê Thị Quyên 75 NH 43B DHKTQD Chuyên đề tốt nghiệp nhằm tạo sở tin cậy cho ngân hàng, từ tạo tính an toàn việc cho vay đầu t 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nớc Ngân hàng nhà nớc với chức ngân hàng ngân hàng ngân hàng nhà nớc cần: + Thực sách tiền tệ cách linh hoạt Điều hành công cụ sách tiền tệ hợp lý + Ban hành văn hớng dẫn cụ thể đầy đủ hoạt động cho vay SGD DNNQD có nhu cầu vay vốn SGD + Tiếp tục nâng cấp, đại hoá trang thiết bị cho ngân hàng, nâng cấp hệ thống thông tin, tạo điều kiện thuạn lợi cho SGD hoạt động tốt hơn, giúp cán tín dụng có đợc đầy đủ, xác thông tin tình hình DNNQD Mặt khác DNNQD có hiểu biết rõ ngân hàng mà có nhu cầu vay vốn nh thông tin thị trờng tài chính, tỷ giá, thông tin kinh tế, xã hội có liên quan đến goạt động DN + Ngân hàng nhà nớc cần tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát SGD để hạn chế sai sót, rủi ro hoạt động ngân hàng Thực biện pháp nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng: Kiểm soát chặt chẽ quy trình, thủ tục cấp tín dụng, phát sử lý kịp thời sai phạm mà ngân hàng gặp phải 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng ĐT&PTVN Ngân hàng ĐT&PTVN quan lãnh đạo trực tiếp SGD Vì để hoạt động cho vay SGD DNNQD đợc mở rộng ngân hàng ĐT&PTVN cần: + Có văn quy định, hớng dẫn cụ thể hoạt động SGD Đảm bảo linh hoạt hoạt động SGD Lê Thị Quyên 76 NH 43B DHKTQD Chuyên đề tốt nghiệp + Hỗ trợ SGD việc đổi trang thiết bị, công nghệ ngân hàng Điều tạo điều kiện cho SGD việc tiếp nhận nh cung cấp thông tin, nâng cao suất lao động, tiết kiệm thời gian chi phí + Hỗ trợ SGD việc đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho cán Thờng xuyên mở lớp tập huấn theo chuyên đề, tổ chức buổi hội thảo, nghiên cứu khoa học để nắm bắt thông tin, học hỏi kinh nghiệm, + Nghiên cứu, đa thị trờng sản phảm có sức thu hút khách hàng +Tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát nội Kết luận Lê Thị Quyên 77 NH 43B DHKTQD Chuyên đề tốt nghiệp Hiện tốc độ phát triển khu vực kinh tế quốc doanh tăng lên nhanh chóng số lợng lẫn chất lợng Đây tiềm để ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng Mở rộng cho vay DNNQD hoạt động mang lại lợi ích cho ngân hàng doanh nghiệp Tìm hiểu nghiên cứu SGD ngân hàng ĐT&PTVN em nắm bắt đợc thuận lợi khó khăn hoạt động tín doanh nghiệp quốc doanh Em mạnh dạn đa đề xuất hy vọng góp phần mở rộng tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh SGD ngân hàng ĐT&PTVN nói chung hệ thống ngân hàng ĐT&PT nói riêng Với thời gian thực tập có hạn hiểu biết hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận đợc góp ý thầy cô, SGD ngân hàng ĐT&PTVN bạn đọc để chuyên đề đợc hoàn chỉnh Hà Nội, tháng 04 năm 2005 Sinh viên Lê Thị Quyên Danh mục tài liệu tham khảo Lê Thị Quyên 78 NH 43B DHKTQD Chuyên đề tốt nghiệp TS Phan Thị Thu Hà- TS Nguyễn Thị Thu Thảo, 2002, Ngân hàng thơng mại Quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất thống kê PGS.TS Lu Thị Hơng-TS Vũ Duy Hào, 2003, Tài doanh nghiệp, Nhà xuất lao động Peter S.Rose, 2001, Quản trị ngân hàng thơng mại, Nhà xuất Tài GS.TS Lê Văn T, 1997, Tiền tệ, tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất trị Quốc gia Các tạp chí ngân hàng, 2002, 2003, 2004 Thời báo kinh tế Việt Nam, 1999, 2001,2002 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Sở Giao Dịch NHĐT&PTVN, 2002,2003,2004 Danh sách bảng biểu Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn qua năm SGD Lê Thị Quyên 79 NH 43B DHKTQD Chuyên đề tốt nghiệp Bảng 2: Tình hình tín dụng qua năm SGD Bảng 3: D nợ SGD phân theo loại hình doanh nghiệp Bảng 4: D nợ DNNQD phân theo thời hạn Bảng 5: Doanh số cho vay SGD qua năm 2002-2004 Bảng 6: Doanh số cho vay DNNQD theo thời hạn SGD năm 2002-2004 Bảng 7: Tình hình thu nợ SGD qua năm Bảng 8: Tình hình nợ hạn SGD qua năm Biểu 1: Tổng huy động vốn SGD qua năm 2002-2004 Biểu 2: D nợ qua năm SGD Biểu 3: Cơ cấu d nợ DNNQD Biểu 4: Cơ cấu doanh số cho vay DNNQD Biểu 5: Nợ hạn DNNQD qua năm 2002-2004 Lê Thị Quyên 80 NH 43B DHKTQD [...]... tốt nghiệp 1.4.3.1 M i trờng kinh tế M i trờng kinh tế có ảnh hởng trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng đ i v i các doanh nghiệp n i chung và DNNQD n i riêng i u này đợc thể hiện thông qua chức năng trung gian t i chính của ngân hàng Ngân hàng thơng m i v i vai trò là một trung gian t i chính, là cầu n i giữa cung và cầu vốn trong xã h i Nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng là i vay để cho vay. .. các doanh nghiệp ngo i quốc doanh 1.3.2.1 Cho vay thấu chi Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép ng i vay đợc chi tr i trên số d tiền g i thanh toán của mình đến một gi i hạn nhất định và trong khoảng th i gian xác định Gi i hạn này đợc g i là hạn mức thấu chi Y Trục y: Số d tiền g i thanh toán (đồng); Trục X: Th i gian; Hạn mức thấu chi Vay ngân hàng (thực hiện thấu chi) Số d tiền... lần vay Ngân hàng chỉ có thể phát hiện vấn đề khi khách hàng nộp báo cáo t i chính hoặc d nợ lâu không giảm sút 1.3.2.4 Cho vay luân chuyển Là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển hàng hoá Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn Ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng Cho vay Dự trữ hàng hoá (Tăng khi mua, giảm khi bán) Vay ( ), trả ( ) Th i gian Khách hàng. .. nghiệp Nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp chịu ảnh hởng của nhiều nhân tố khác nhau nh m i trờng kinh tế, m i trờng chính trị xã h i, m i trờng văn hoá, m i trờng địa lý, m i trờng dân số 1.3 Hoạt động cho vay của Ngân Hàng Thơng M i đ i v i doanh nghiệp ngo i quốc doanh 1.3.1 Vai trò của hoạt động cho vay của ngân hàng thơng m i đ i v i các doanh nghiệp ngo i quốc doanh Hoạt động kinh tế luôn đ i. .. một ngân hàng nào muốn tồn t i và phát triển trong m i trờng cạnh tranh hiện nay V i một số lợng đông đảo, các doanh nghiệp ngo i quốc doanh đang là mục tiêu hớng t i của hầu hết m i ngân hàng Nh vậy hoạt động cho vay của Ngân hàng không chỉ có vai trò quan trọng đ i v i các doanh nghiệp mà còn tạo ra một khoản l i nhuận lớn cho ngân hàng 1.3.2 Các hình thức cho vay của Ngân hàng thơng m i đ i v i các... toán cho ng i bán lẻ về số hàng hoá mà khách hàng đã mua trả góp Các cửa hàng bán lẻ nhận ngay tiền sau khi bán hàng và làm đ i lý thu tiền cho ngân hàng, hoặc khách hàng trả trực tiếp cho ngân hàng Đây là hình thức tín dụng t i trợ cho ng i mua Cho vay trả góp r i ro cao, l i suất cho vay trả góp thờng cao nhất trong khung l i suất cho vay của ngân hàng 1.3.2.6 Cho vay gián tiếp Cho vay gián tiếp là... ở rộng sản xuất là khó có thể thực hiện Muốn mở rộng doanh nghiệp ph i vay vốn từ bên ngo i Vay ngân hàng thơng m i là nguồn vốn vay lớn nhất đợc đa số các doanh nghiệp lựa chọn Tín dụng ngân hàng đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đợc diễn ra một cách liên tục Doanh nghiệp luôn ph i bỏ tiền ra để mua nguyên vật liệu, trả tiền lơng cho nhân công nhng tiền mặt của doanh nghiệp. .. đắp l i phần l i suất mà doanh nghiệp ph i trả cho ngân hàng, đồng th i đem l i l i nhuận cho bản Lê Thị Quyên 23 NH 43B DHKTQD Chuyên đề tốt nghiệp thân doanh nghiệp Nguồn vốn vay từ ngân hàng là động lực để doanh nghiệp đẩy mạnh sản xuất làm ăn có hiệu quả Mặt khác, Ngân hàng cũng là một doanh nghiệp, vì thế l i nhuận là mục tiêu quan trọng mà ngân hàng rất quan tâm Việc mở rộng hoạt động kinh doanh. .. cơ cấu kinh tế m i cân đ i hơn, hoàn thiện hơn Tỷ trọng lao động trong nông nghiệp giảm, lao động trong các khu công nghiệp, dịch vụ tăng lên phù hợp v i sự phát triển chung của thế gi i Lê Thị Quyên 20 NH 43B DHKTQD Chuyên đề tốt nghiệp Sự phát triển của các doanh nghiệp ngo i quốc doanh có tác dụng tạo ra m i trờng cạnh tranh lành mạnh giữa các doanh nghiệp ngo i quốc doanh v i các doanh nghiệp nhà... dạng các hình thức cho vay V i ngân hàng có đ i ngũ cán bộ giàu kinh nghiệm, trình độ chuyên môn cao, có khả năng thu hút khách hàng thì việc mở rộng cho vay của ngân hàng đ i v i các DNNQD n i riêng và tất cả các khách hàng n i chung sẽ đợc thuận l i và thành công Trình độ hiện đ i của hệ thống ngân hàng cũng ảnh hởng đến việc mở rộng cho vay đ i v i khách hàng Hệ thống máy tính hiện đ i, quá trình xét