198 Biện pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại Sở Giao dịch II Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam

198 Biện pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại Sở Giao dịch II Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ GVHD: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN MỤC LỤC CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG Trang I BẢN CHẤT, CHỨC NĂNG VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG Khái niệm chất tín dụng: Chức tín dụng: Vai trò tín dụng: II CÁC HÌNH THỨC TÍN DỤNG: 10 Tín dụng thương mại: 10 1.1 Khái niệm: 10 1.2 Đặc điểm tín dụng thương mại: 11 1.3 Coâng cụ tín dụng thương mại: 11 1.4 Tác dụng tín dụng thương mại: 11 Tín dụng ngân hàng: 12 2.1 Khái niệm: 12 2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng: 12 2.3 Công cụ hoạt động tín dụng ngân hàng: 13 2.4 Tác dụng tín dụng ngân hàng: 13 2.5 Phân loại cho vay tín dụng ngân hàng: 14 Tín dụng nhà nước: 15 3.1 Khái niệm: 15 3.2 Công cụ hoạt động tín dụng Nhà nước: 15 III MỘT SỐ MÔ HÌNH PHÂN TÍCH ĐÁNH GIÁ RỦI RO TÍN DỤNG : 16 Rủi ro tín dụng 10 Một số mô hình phân tích đánh giá rủi ro tín dụng 10 2.1 Mô hình định tính rủi ro tín dụng: 16 a) Phân tích tín dụng: 16 b) Kiểm tra tín duïng: 19 c) Xử lý tín dụng có vấn ñeà: 20 d) Sử dụng hệ thống tiêu tài đánh giá khách hàng: 22 2.2 Mô hình lượng hóa rủi ro tín dụng: 25 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH II NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM I GIỚI THIỆU VÀI NÉT VỀ NHĐT&PTVN: 27 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam: 27 Sở Giao dịch II – NHĐT&PTVN: 28 II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH II – TRONG THỜI GIAN QUA (TỪ 2000-2003): 31 Huy động vốn: 31 Học viên: NGUYỄN THỊ HỒNG MINH Trang LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ GVHD: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN Cho vay: 38 III NHẬN XÉT VÀ ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH – NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM: 46 Về công tác huy động vốn: 46 Về công tác cho vay: 47 Hieäu quaû kinh doanh: 49 CHƯƠNG III NHỮNG BIỆN PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯNG TÍN DỤNG TRUNG-DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH II - NHĐT&PT VIỆT NAM A ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA SỞ GIAO DỊCH NHĐT&PTVN I NHỮNG CĂN CỨ CHỦ YẾU: 51 Kế hoạch phát triển kinh tế xã hội TP.HCM 2001-2005: 51 Kế hoạch phát triển ngành ngân hàng đến năm 2005: 52 Các tiêu chủ yếu NHÑT&PTVN 2005: 53 II ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU CỦA SỞ GIAO DỊCH 2: 53 Định hướng: 53 Mục tiêu: 54 Các tiêu chủ yếu: 54 B CÁC GIẢI PHÁP CHỦ YẾU I NHỮNG BIỆN PHÁP THUỘC VỀ NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG CỦA SỞ GIAO DỊCH II: 55 Tăng cường phát triển hoạt động tiếp thị : 55 Nâng cao hiệu nghiệp vụ tín dụng: 57 Nâng cao lực thẩm định dự án đầu tö: 57 Quản lý rủi ro: 58 Thực quy trình tín dụng chặt chẽ đầy đủ: 60 Ngăn ngừa nợ hạn: 60 Thực cho vay có đảm bảo đầy đủ: 61 Xây dựng chiến lược lợi cạnh tranh: 61 a) Chiến lược dựa khách hàng: 61 b) Chieán lược dựa đối thủ cạnh tranh: 62 c) Chiến lược dựa kết hợp: 62 Mở rộng mạng lưới nhân sự: 63 10 Các biện pháp khác: 64 II MỘT SỐ Ý KIẾN ĐỀ XUẤT 66 Đối với phủ chi chuyên ngành 66 Đối với ngân hàng nhà nước: 69 KEÁT LUAÄN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO Học viên: NGUYỄN THỊ HỒNG MINH Trang LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ GVHD: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN LỜI NÓI ĐẦU I TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI: Trong năm vừa qua, Ngành Ngân hàng Việt Nam có bước tiến đáng kể Từ hệ thống ngân hàng cấp thời kỳ kinh tế huy, ngày có hệ thống ngân hàng thương mại nhiều thành phần ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước với dịch vụ tài đa dạng bên cạnh dịch vụ ngân hàng truyền thống dịch vụ tư vấn, nghiệp vụ kinh doanh chứng khoán, nghiệp vụ thuê mua tài chính, nghiệp vụ khai thác tài sản đáp ứng nhu cầu ngày phức tạp thành phần kinh tế dân cư Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Thương mại Nhà nước hoạt động kinh doanh ổn định có hiệu cao, góp phần to lớn việc thúc đẩy đầu tư phát triển sản xuất-kinh doanh Trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, Sở Giao dịch – Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam có nhiều cố gắng để mở rộng hoạt động nghiệp vụ, góp phần thiết thực để thực dự án kích cầu đầu tư Thành phố Hồ Chí Minh nhu cầu đầu tư khác tổ chức kinh tế Tuy nhiên, hoạt động tín dụng trung-dài hạn Sở Giao dịch – Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam số bất cập, chọn đề tài: “BIỆN PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯNG TÍN DỤNG TRUNG-DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH II NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM” làm Luận văn Tốt nghiệp Cao học Đây đề tài vừa có giá trị lý luận, vừa đáp ứng nhu cầu thực tiễn khẩn trương MỤC ĐÍCH CỦA ĐỀ TÀI: Học viên: NGUYỄN THỊ HỒNG MINH Trang LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ GVHD: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN Đề tài nghiên cứu nhằm đạt mục đích sau đây: − Làm sáng tỏ vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường − Phản ánh đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Sở Giao dịch – Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thời gian qua Trong đó, trọng phân tích tín dụng trung-dài hạn − Trên sở thực trạng hoạt động tín dụng mà đưa giải pháp khả thi để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trungdài hạn Sở Giao dịch – Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam ĐỐI TƯNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU: Đối tượng nghiên cứu luận văn: Nghiên cứu hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng đầu tư phát triển nói riêng Ngân hàng Thương mại Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu đối tượng phạm vi hoạt động Sở Giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thời gian từ năm 2000 – 2003 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: Là đề tài tốt nghiệp thuộc ngành Khoa học Xã hội Nhân văn Vì vậy, tác giả sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp thống kê, phân tích, so sánh đánh giá sở số liệu thực tế để nhằm đạt mục tiêu nghiên cứu KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN: Để giải nội dung chủ yếu luận văn tốt nghiệp, kết cấu luận văn cấu tạo thành chương: Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SỞ Học viên: NGUYỄN THỊ HỒNG MINH Trang LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ GVHD: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chương 3: BIỆN PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯNG TÍN DỤNG TRUNG-DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Với kết cấu nói trên, luận văn phản ánh nội dung lý luận, thực tiễn, từ đề xuất giải pháp để thực mục tiêu nghiên cứu Tuy nhiên, kiến thức hạn chế, luận văn khó tránh khỏi thiếu sót Kính mong quý Thầy Cô người quan tâm góp ý để tác giả rút kinh nghiệm công tác nghiên cứu khoa học Để hoàn thành luận văn này, tác giả nhận giúp đỡ nhiệt tình chu đáo cán lãnh đạo nhân viên Sở Giao dịch – Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Nhận bảo tận tình người hướng dẫn khoa học – PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN Tác giả xin chân thành cám ơn giúp đỡ quý báu Thầy hướng dẫn Sở Giao dịch – Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam TP.HCM, tháng 10 năm 2004 Học viên: NGUYỄN THỊ HỒNG MINH Trang LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ GVHD: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN CHƯƠNG I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG I BẢN CHẤT, CHỨC NĂNG VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG Khái niệm chất tín dụng: Tín dụng quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn người vay người cho vay dựa nguyên tắc hoàn trả Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hóa, có trình đời tồn phát triển với phát triển kinh tế hàng hóa Lúc đầu, quan hệ tín dụng hầu hết tín dụng vật, phần nhỏ tín dụng kim, tồn tên gọi tín dụng nặng lãi, sở quan hệ tín dụng lúc phát triển bước đầu quan hệ hàng hóa – tiền tệ điều kiện sản xuất hàng hóa phát triển Các quan hệ tín dụng phát triển thời kỳ chiếm hữu nô lệ chế độ phong kiến, phản ánh thực trạng kinh tế sản xuất hàng hóa nhỏ Chỉ đến phương thức sản xuất TBCN đời, quan hệ tín dụng có điều kiện để phát triển Tín dụng vật nhường chỗ cho tín dụng kim, tín dụng nặng lãi phi kinh tế nhường chỗ cho loại hình tín dụng khác ưu việt tín dụng ngân hàng, tín dụng Nhà nước… Mặc dù tín dụng có trình tồn phát triển lâu dài qua nhiều hình thái kinh tế, với nhiều hình thức khác nhau, song có tính chất quan trọng sau: − Tín dụng trước hết giao chuyển quyền sử dụng số tiền (hiện kim) tài sản (hiện vật) từ chủ thể sang chủ thể khác, không làm thay đổi quyền sở hữu chúng − Tín dụng có thời hạn phải “hoàn trả” Học viên: NGUYỄN THỊ HỒNG MINH Trang LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ − GVHD: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN Giá trị tín dụng bảo tồn mà nâng cao nhờ lợi tức tín dụng Bản chất tín dụng: Tín dụng hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh người vay người cho vay, nhờ quan hệ mà vốn tiền tệ vận động từ chủ thể sang chủ thể khác để sử dụng cho nhu cầu khác kinh tế xã hội Tín dụng số vốn tiền tệ vận động theo nguyên tắc hoàn trả, nhờ đáp ứng nhu cầu khác kinh tế-xã hội Chức tín dụng: Tín dụng có chức năng: Một : Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ Đây chức tín dụng, nhờ chức tín dụng mà nguồn vốn tiền tệ xã hội điều hòa từ nơi “thừa” sang nơi “thiếu” để sử dụng nhằm phát triển kinh tế Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hai mặt hợp thành chức cốt lõi tín dụng − Ở mặt tập trung vốn tiền tệ: nhờ hoạt động hệ thống tín dụng mà nguồn tiền nhàn rỗi tập trung lại, bao gồm tiền nhàn rỗi dân chúng, vốn tiền doanh nghiệp, vốn tiền tổ chức đoàn thể, xã hội… − Ở mặt phân phối lại vốn tiền tệ, mặt chức – chuyển hóa để sử dụng nguồn vốn tập trung để đáp ứng nhu cầu sản xuất lưu thông hàng hóa nhu cầu tiêu dùng toàn xã hội Cả hai mặt tập trung phân phối lại vốn thực theo nguyên tắc hoàn trả tín dụng có ưu rõ rệt, kích thích mặt tập trung vốn, thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu Hai : Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội Học viên: NGUYỄN THỊ HỒNG MINH Trang LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ GVHD: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN Chức thể qua mặt sau đây: − Hoạt động tín dụng , trước hết tạo điều kiện cho đời công cụ lưu thông tín dụng thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, loại séc, phương tiện toán đại thẻ tín dụng, thẻ toán… cho phép thay số lượng lớn tiền mặt lưu hành, nhờ làm giảm bớt chi phí có liên quan in tiền, đúc tiền, vận chuyển, bảo quản tiền… − Với hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng ngân hàng mở khả lớn việc mở tài khoản giao dịch toán thông qua ngân hàng hình thức chuyển khoản bù trừ cho − Nhờ hoạt động tín dụng, mà nguồn vốn nằm xã hội huy động để sử dụng cho nhu cầu sản xuất lưu thông hàng hóa có tác dụng tăng tốc độ chu chuyển vốn phạm vi toàn xã hội Ba : Chức phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế Đây chức phát sinh, hệ hai chức nói Sự vận động vốn tín dụng phần lớn vận động gắn liền với vận động vật tư, hàng hóa, chi phí xí nghiệp, tổ chức kinh tế, qua tín dụng gương phản ánh hoạt động kinh tế doanh nghiệp mà thông qua thực việc kiểm soát hoạt động nhằm ngăn chặn tượng tiêu cực lãng phí, vi phạm pháp luật… hoạt động SXKD doanh nghiệp Vai trò tín dụng: Nói đến vai trò tín dụng, nghóa nói đến tác động tín dụng kinh tế – xã hội Vai trò tín dụng có mặt tích cực Mặt tích cực, tín dụng có vai trò to lớn sau đây: Một : Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng Học viên: NGUYỄN THỊ HỒNG MINH Trang LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ GVHD: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN hóa phát triển − − Tín dụng, nguồn cung ứng vốn cho doanh nghiệp tổ chức kinh tế Tín dụng, công cụ để tập trung vốn cách hữu hiệu kinh tế − Tín dụng, công cụ thúc đẩy tích tụ vốn cho xí nghiệp, tổ chức kinh tế Như vậy, tín dụng góp phần cung ứng vốn bao gồm vốn cố định, vốn lưu thông doanh nghiệp, cầu nối tiết kiệm đầu tư dân chúng toàn xã hội tín dụng làm tăng hiệu suất sử dụng đồng vốn Tất hợp lực tác động lên đời sống kinh tế – xã hội khiến tạo động lực phát triển mạnh mẽ mà công cụ tài thay Hai : Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá Trong thực chức thứ tập trung phân phối lại tiền tệ, tín dụng góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu hành kinh tế, đặc biệt tiền mặt tay tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ góp phần làm ổn định tiền tệ, mặt khác, cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch SXKD… làm cho sản xuất ngày phát triển, sản xuất hàng hóa dịch vụ làm ngày nhiều, đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội, nhờ mà tín dụng góp phần làm ổn định thị trường giá nước… Ba : Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định xã hội Một mặt, tín dụng có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển, sản xuất hàng hóa dịch vụ ngày gia tăng thỏa mãn nhu cầu đời sống người lao động, mặt khác, vốn tín dụng cung ứng tạo khả việc khai thác tiềm sẵn có xã hội tài nguyên thiên nhiên, lao động, đất, rừng… thu hút nhiều lực lượng lao động xã hội để tạo lực lượng sản xuất để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Học viên: NGUYỄN THỊ HỒNG MINH Trang LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ GVHD: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN Một xã hội phát triển lành mạnh, đời sống ổn định, có công ăn việc làm… tiền đề quan trọng để ổn định trật tự xã hội Cuối nói tín dụng có vai trò quan trọng để mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại mở rộng giao lưu quốc tế Sự phát triển tín dụng phạm vi quốc nội mà mở rộng phạm vi quốc tế, nhờ thúc đẩy mở rộng phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại, nhằm giúp đỡ giải nhu cầu lẫn trình phát triển lên nước, làm cho nước có điều kiện xích lại gần phát triển II CÁC HÌNH THỨC TÍN DỤNG: Tín dụng thương mại: 1.1.Khái niệm: Tín dụng thương mại (TDTM) quan hệ tín dụng Công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế với nhau, thực hình thức mua bán chịu hàng hóa cho TDTM đời dựa tảng khách quan trình luân chuyển vốn chu kỳ SXKD (sản xuất kinh doanh) xí nghiệp, tổ chức kinh tế phù hợp ăn khớp lẫn tổ chức kinh tế khác ngành mà tổ chức kinh tế ngành Sự không ăn khớp dẫn đến tượng thời điểm, số doanh nghiệp sản xuất lượng hàng hóa cần bán, chưa cần phải thu tiền ngay, số doanh nghiệp khác cần mua sản phẩm hàng hóa để đáp ứng nhu cầu SXKD lại chưa có tiền Hiện tượng giải doanh nghiệp tiến hành mua bán chịu hàng hóa cho Đó tín dụng thương mại Như tín dụng thương mại có lợi cho hai phía có lợi tiến trình phát triển kinh tế, TDTM tồn phát triển từ xa xưa, đặc biệt TDTM phát triển mạnh điều kiện kinh tế hàng hóa phát triển Học viên: NGUYỄN THỊ HỒNG MINH Trang 10 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ GVHD: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN Thực quy trình tín dụng chặt chẽ đầy đủ: Trong thực tế ngân hàng thương mại cấp tín dụng trọng tài sản chấp vật gì, đâu, tính hợp pháp tài sản chấp mà thiếu quan tâm đến nhiều mặt khác, quan tâm đến hiệu phương án kinh doanh, không bám sát trình sử dụng vốn đơn vị vay vốn, nhiều ngân hàng thương mại giữ nhiều tài sản chấp thu hồi nợ làm cho nợ hạn tăng nhanh hậu cách làm đây, từ đòi hỏi Sở Giao dịch II phải có quan điểm vấn đề đảm bảo tín dụng phù hợp với tình hình thực tế Để thực quy trình cho vay đầy đủ chặt chẽ, Sở cần tuân thủ nghiêm ngặt qui định việc đánh giá phân tích khách hàng để xét duyệt cho vay Cán tín dụng phụ trách cho vay mở hồ sơ khách hàng có vay vốn Hàng năm, có báo cáo cuối năm doanh nghiệp cán tín dụng tiến hành phân tích, đánh giá phân loại doanh nghiệp theo phương thức tính điểm dựa vào tiêu chuẩn khả trả nợ khách hàng, đặc điểm khách hàng, khả vốn tự có coi tự có khách hàng, sau phận chuyên môn tiến hành họp bình xét kết luận kết phân loại doanh nghiệp hàng năm báo cáo phân loại cho lãnh đạo đơn vị sau xét duyệt cho doanh nghiệp vay vốn, cán tín dụng có trách nhiệm theo dõi sử dụng vốn vay, thu nợ xử lý nợ hạn Quá trình cho thấy người cán tín dụng phải chịu khó sâu sát sở, theo dõi giám sát nợ vay theo định kỳ, nắm bắt tình hình cách nhanh chóng Tùy theo thời gian vay mà cán tín dụng xác định số lần xuống tận Công ty xem vốn vay có sử dụng hiệu hay không, yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin cần thiết, thu nhập thông tin từ nguồn gián tiếp qua công ty kiểm toán, thuế, đối tác làm ăn khách hàng Ngăn ngừa nợ hạn: − Trong trình cho vay, cần phải thực tốt khâu: xét duyệt cho vay, giám sát cho vay thu hồi nợ vay Học viên: NGUYỄN THỊ HỒNG MINH Trang 60 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ − GVHD: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN Đối với tài sản đảm bảo, việc đánh giá tài sản đảm bảo vấn đề phức tạp cần phải chuyên môn hóa Đối với tài sản lớn, việc định giá phải thuê công ty chuyên định giá tài sản làm công việc − Để đảm bảo khoản tín dụng lành mạnh, thường xuyên phải có sàng lọc khách hàng, tổ chức giám sát hoạt động khách hàng vay vốn − Cần trọng nhiều đến khâu đào tạo, thường xuyên bồi dưỡng huấn luyện cho cán tín dụng, tổ chức hội thảo phòng chống rủi ro tín dụng để trao đổi rút kinh nghiệm chi nhánh Thực cho vay có đảm bảo: Các biện pháp chấp, cầm cố bảo lãnh sử dụng phổ biến nước ta nhiều nước giới, doanh nghiệp hoạt động môi trường kinh doanh động, cạnh tranh ngày khốc liệt làm cho doanh nghiệp thua lỗ, phá sản ngày nhiều Vì việc chấp, cầm cố, bảo lãnh xem biện pháp tốt Ngân hàng cho doanh nghiệp vay buộc phải có tài sản chấp cách cẩn thận, để đảm bảo việc thu hồi nợ thuận lợi sau Tuy nhiên không nên coi trọng tài sản chấp, cầm cố chỗ dựa an toàn Yếu tố định cho vay tính hiệu dự án tài sản chấp cầm cố Việc phát tài sản chấp, cầm cố biện pháp cuối để thu nợ nhằm bảo toàn vốn ngân hàng không khả khác Bởi ảnh hưởng không tốt tới tâm lý khách hàng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, hạn chế sách mở rộng khách hàng Xây dựng chiến lược lợi cạnh tranh: a) Chiến lược dựa khách hàng: Nền kinh tế phát triển, kéo theo đòi hỏi ngày cao khách hàng, Sở Giao dịch II thỏa mãn tất khách hàng với hiệu tốt Như vậy, làm để vượt lên đối Học viên: NGUYỄN THỊ HỒNG MINH Trang 61 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ GVHD: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN thủ cạnh tranh? Vì nhu cầu thị hiếu khách hàng có khác biệt lớn, ngân hàng nên cắt lát thị trường để lựa chọn nhóm khách hàng phù hợp với mình, từ tập trung nỗ lực để đáp ứng nhu cầu Có thể cắt lát thị trường theo mục tiêu, nghóa phân nhóm khách hàng theo mục đích sử dụng sản phẩm họ, hay cắt lát thị trường theo khả đáp ứng ngân hàng Chiến lược dựa khách hàng sở chiến lược, ngân hàng cần phải tập trung nỗ lực để phục vụ khách hàng cách tốt nhất, có hiệu vượt lên đối thủ cạnh tranh gia tăng lợi nhuận b) Chiến lược dựa đối thủ cạnh tranh: Ở phần trên, đề cập đến tính tất yếu phải hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng mục tiêu thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, thực tế cho thấy nỗ lực nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng có giá trị đối thủ cạnh tranh chưa có nỗ lực đó, có nỗ lực song đạt mức độ thỏa mãn thấp Chính vậy, loại hoạt động nhằm chiến thắng đối thủ cạnh tranh mang ý nghóa quan trọng tương đương hoạt động theo định hướng khách hàng Như vậy, sở nghiên cứu phân tích đối thủ cạnh tranh, nhà quản trị cần phải sáng tạo khác biệt cho riêng ngân hàng từ khâu huy động vốn khả sử dụng vốn quy trình ngược lại thu hồi vốn hoàn trả vốn Bất kỳ khác biệt manglại tiện ích cho khách hàng nhân tố góp phần giành ưu áp đảo so với đối thủ cạnh tranh c) Chiến lược dựa kết hợp: Trong chiến lược cần xác định rõ chức chủ yếu ngân hàng mình, điều gắn liền với việc xây dựng chiến lược chức ngân hàng Để thực chiến lược này, ngân hàng cần nghiên cứu thật kỹ lưỡng cho giảm chi phí thấp hiệu so với đối thủ khác Đồng thời, ngân hàng cần phải tạo riêng biệt sắc nét cho sản phẩm dịch vụ Ngoài ra, ngân hàng chia sẻ số chức với đơn vị hệ thống hay khác hệ thống đồng tài trợ cho vay, liên kết Học viên: NGUYỄN THỊ HỒNG MINH Trang 62 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ GVHD: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN đại lý nhằm tạo hiệu cao cho hoạt động kinh doanh Mở rộng mạng lưới nhân sự: Phát triển mạng lưới đơn vị trực thuộc địa bàn tiềm năng, nâng cấp quản lý QTK, PGD có qui mô hoạt động đủ lớn để đẩy mạnh hoạt động tăng sức cạnh tranh Năm 2002, dự kiến mở rộng mô hình tổ chức mạng lưới Sở sau: − 14 phòng chức năng, tăng thêm 04 phòng (TD3, Phòng kinh doanh tiền, Phòng hành chính, Phòng ngân quỹ) − 01 chi nhánh trực thuộc (nâng cấp từ Phòng Giao dịch Chợ Lớn) − 06 Phòng Giao dịch, tăng thêm 03 phòng (PGD Quận 9, PGD Gò Vấp, PGD Quận 10) − 02 quỹ tiết kiệm (QTK Trung tâm, QTK Bình Thạnh) Năm 2005, dự kiến mô hình tổ chức mạng lưới sau: − 18 phòng chức năng, tăng thêm 04 phòng (TD4, Phòng TT Xuất – nhập khẩu, Phòng Dịch vụ kiều hối, Phòng toán thẻ) − 04 chi nhánh trực thuộc, tăng thêm 03 chi nhánh (Bến Thành, Quận 9, Gò Vấp) − 07 phòng giao dịch − 02 quỹ tiết kiệm Thực công tác xếp bố trí lại cán phù hợp với yêu cầu công việc trình độ lực cán bộ, thực luân chuyển cán để cán nắm vững nhiều nghiệp vụ, nhiều công việc khác nhau, thuận tiện cho bố trí xếp theo yêu cầu công tác Thực công tác qui hoạch đào tạo nâng cao trình độ quản trị (Trung cấp, Cử nhân) kiến thức chuyên môn (Thạc só, Tiến só) cho cán chủ chốt qua năm Bổ sung đủ cán lãnh đạo gồm 01 giám đốc 04 phó giám đốc; cán quản lý cấp phòng, ban, QTK gồm 01 trưởng phòng từ 01 đến Học viên: NGUYỄN THỊ HỒNG MINH Trang 63 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ GVHD: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN 02 phó phòng Đào tạo đội ngũ cán tác nghiệp có đủ kiến thức chuyên môn kinh nghiệm để đáp ứng yêu cầu công việc ngày cao Tuyển dụng cán để đào tạo chuẩn bị trước cho mở rộng mạng lưới năm, bình quân hàng năm từ 40-50 lao động 10 Các biện pháp khác: Đào tạo quản lý nguồn nhân lực: Nhìn chung, độ tuổi cán điều hành Sở Giao dịch II cao so với hệ thống NHTMCP, NHLD Vì vấp phải số khó khăn định việc triển khai trí thức, nghiệp vụ mới, đại hoạt động kinh doanh Phần lớn cán điều hành cấp Sở Giao dịch II có trình độ đại học trở lên, khả ngoại ngữ yếu nên gặp phải hạn chế việc nghiên cứu giao tiếp với nước nhằm mở rộng quan hệ với định chế tài quốc tế Đa phần nhân viên Sở Giao dịch II trẻ, họ động nhạy bén công việc thiếu kinh nghiệm hoạt động quản lý tác nghiệp Vì vậy, Sở Giao dịch II cần phải quan tâm mức đến việc tổ chức, đào tạo, phát triển quản lý nguồn nhân lực cách có hiệu cách: − Tổ chức nhân viên làm việc có hiệu − Đánh giá trình độ, kỹ làm việc nhân viên − Nâng cao vai trò quản trị trình hoạt động Khuyến khích lợi ích vật chất cán tín dụng: Hiện nay, sách tiền lương chưa gắn chặt quyền lợi trách nhiệm, cần gắn chặt chất lượng hiệu công việc ngành ngân hàng nói chung cho cán tín dụng nói riêng theo phương hướng gắn chặt quyền lợi trách nhiệm họ, đồng thời khen thưởng xứng đáng với sức lao động bỏ cần thiết Theo ngân hàng có nhiều phương án giải vấn đề tăng hệ số tiền lương kinh doanh cho cán tín dụng cao phận khác tách thu nhập thành hai phận: lương Học viên: NGUYỄN THỊ HỒNG MINH Trang 64 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ GVHD: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN lương kinh doanh Lương trả theo công việc bình thường, lương kinh doanh trả theo kết hiệu công việc áp dụng sách lương khoán tương đương khoán sản phẩm sản xuất công nghiệp Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: Ngày nay, với hàng loạt giải pháp nhằm cải thiện công nghệ cung ứng dịch vụ tăng cường tuyển chọn đào tạo nhân viên tốt, ứng dụng rộng rãi thành tựu công nghệ thông tin với máy tính đại đường truyền dẫn thông quốc tế Sở Giao dịch II cần phải tính toán kỹ lưỡng, tùy theo khả (về quy mô vốn tình hình tài có ngân hàng) để có phương án khả thi, phù hợp Trong tương lai, ngân hàng nên nối mạng quốc tế (mạng SWIFT), hệ thống toán liên ngân hàng, hệ thống xử lý tài khoản toán Xây dựng hệ thống thông tin: Một hệ thống lưu trữ xử lý thông tin khách hàng dự án đầu tư: Thông tin tín dụng sở quan trọng để ngân hàng định cho vay Các thông tin tín dụng cần phải đáp ứng nhu cầu cập nhật nhanh, xác tiện lợi Do đó, ngân hàng cần phải hoàn thiện chiến lược thông tin nghiên cứu khảo sát thị trường, phải thiết lập từ khâu tổ chức vận hành, đến kiểm soát, đánh giá khâu từ thu nhập thông tin, phân tích xử lý thông tin, định lựa chọn nhóm khách hàng mà phục vụ thị trường, chủ động đưa định phù hợp, linh hoạt, đánh giá rút kinh nghiệm, bổ sung thông tin quản lý Chú trọng xây dựng chiến lược quảng cáo: Để quảng bá hình ảnh dịch vụ thị trường tạo lòng tin cho khách hàng cần ý làm bật điểm mạnh chất lượng, loại hình dịch vụ mà BIDV có so với ngân hàng khác Hợp tác, liên kết với tổ chức định chế tài quốc tế: Ngân hàng cần xác định thị trường tiềm khu vực quốc tế, xác định đối tác chiến lược để hợp tác, liên kết lónh vực như: vay vốn, đại lý, ủy thác, đầu tư, đồng tài trợ, đào tạo Học viên: NGUYỄN THỊ HỒNG MINH Trang 65 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ GVHD: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN chứng khoán, leasing nhầm nâng vốn tự có, vốn hoạt động, phát triển nghiệp vụ, cung ứng sản phẩm mới, mở rộng mạng lưới phục vụ Thành lập thêm số chi nhánh, phóng giao dịch Để thuận tiện cho khách hàng việc giao dịch với ngân hàng, SGD II nên mở rộng mạng lưới phục vụ không địa bàn TP.HCM mà tỉnh khác đủ điều kiện II MỘT SỐ Ý KIẾN ĐỀ XUẤT Đối với phủ chi chuyên ngành 1.1 Hoàn thiện môi trường pháp lý, đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Trước hết, Nhà nước cần phải bước hoàn thiện chế sách hệ thống văn quy định để tạo môi trường pháp lý rõ ràng, thuận lợi cho việc tăng cường quản lý nâng cao hiệu sử dụng vốn đầu tư; ban hành luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ chức năng, quyền hạn quan quản lý nhà nước việc cấp chứng thư sở hữu tài sản cho pháp nhân thể nhân Hiện nay, hệ thống luật pháp chưa đầy đủ hoàn thiện, chưa đáp ứng đòi hỏi xã hội ngày phát triển nhanh chóng nhiều mặt Nhiều sách kinh tế, chế độ quản lý bất cập, không đồng bộ, có làm triệt tiêu lẫn Mặt khác, sách cổ phần hóa xếp lại doanh nghiệp nhà nước Chính phủ làm cho kế hoạch sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không ổn định dẫn đến rủi ro định Các chế độ tín dụng quy chế liên quan đến phòng chống rủi ro chưa quán, gây nhiều khó khăn, vướng mắc cho ngân hàng thương mại Vấn đề tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh nhiều khó khăn vướng mắc nhất, liên quan đến nhiều ngành chức Nhà nước Để xử lý tài sản liên quan đến khoản nợ tồn đọng, vụ án hình sự, hỗ trợ cho chương trình củng cố lại hệ thống ngân hàng, vừa qua liên bộ: Ngân hàng Nhà nước – Tư pháp – Công an – Tòa án – Viện kiểm sát NDTC – Địa ban hành thông tư số 03 Học viên: NGUYỄN THỊ HỒNG MINH Trang 66 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ GVHD: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN hướng dẫn xử lý vấn đề Song đông đảo ngân hàng cho rằng, ngân hàng thực thực quyền việc xử lý tài sản Muốn bán đất đai để thu hồi nợ phải chạy chọt, chờ đợi xin UBND quận, huyện, tỉnh, thành phố cho phép bán Tài sản phải bán qua trung tâm đấu giá ngân hàng không đặt vị trí thông tư 03, tài sản chấp để vay vốn ngân hàng không trả bán, tiền thu phải trả ngân hàng đầu tiên, thông tư 03 lại quy định trả cho ngân hàng vị trí cuối sau toán hàng loạt khoản khác, phát mại tài sản tiền thu không đủ chi trả khoản đầu tư cuối ngân hàng trắng tay Tài sản đem chấp vay vốn ngân hàng cấp có thẩm quyền cho phép, không trả nợ, muốn phát mại phải xin phép quan đó, họ cố tình lẫn tránh không trả lời, không cho phép đành chịu Trong vụ án Epco – Minh Phụng tòa án tuyên giao cho ngân hàng số tài sản giá trị 1.800 tỷ đồng, sau năm án có hiệu lực thi hành, giao cho ngân hàng 56% trị giá tài sản nói năm xử lý 1% số tài sản bàn giao, số lại gặp phải loạt vướng mắc lề lối làm việc, hành chính, pháp lý tồn đọng kéo dài, tài sản xuống cấp, tốn chi phí trông coi, bảo vệ Ở Việt Nam có nghịch lý người vay tiền không muốn trả nợ ngân hàng mà biện pháp pháp lý để buộc họ phải trả nợ, ngân hàng cho vay phải chịu nghóa vụ pháp lý nhiều người vay Mới Thủ tướng Chính phủ thành lập ban có quyền hạn đặc biệt để xử lý vướng mắc, chậm trễ vấn đề liên quan trình thực thông tư 03 phức tạp xử lý tài sản chấp Cần nhanh chóng khẩn trương đưa ban vào hoạt động có hiệu 1.2 Thành lập công ty kiểm toán độc lập chuyên ngành ngân hàng: Hiện nay, nhu cầu kiểm toán tăng nhanh, đặc biệt từ thị trường chứng khoán hoạt động Vì vậy, việc tổ chức công ty kiểm toán chuyên ngành ngân hàng nhằm để phục vụ cho quản lý kinh Học viên: NGUYỄN THỊ HỒNG MINH Trang 67 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ GVHD: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN doanh ngân hàng cần thiết Nhà nước nên thành lập công ty kiểm toán độc lập chuyên ngành ngân hàng nhằm thực chức kiểm toán bắt buộc doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng 1.3 Tăng cường việc quản lý giám sát doanh nghiệp Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát việc thực chế độ kế toán, kiểm toán Kiên sàng lọc lại doanh nghiệp nhà nước, để tồn doanh nghiệp làm ăn có hiệu thực cần thiết cho kinh tế, có kế hoạch tăng vốn cho doanh nghiệp này, tạo an toàn cho cấu tài Dứt khoát giải thể hay tiến hành thủ tục phá sản doanh nghiệp có tình trạng thua lỗ kéo dài, khả vượt qua khó khăn để tiếp tục sản xuất kinh doanh 1.4 Đối với hoạt động tra, kiểm tra hoạt động NHTM, trước hết cần tập trung vào khâu trọng yếu chất lượng tín dụng, quản lý rủi ro, từ sớm phát xử lý hành vi vi phạm, đồng thời tiếp tục triển khai biện pháp nhằm củng cố, sát nhập giải thể ngân hàng yếu góp phần lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng 1.5 Cần xây dựng thực kế hoạch cải tổ toàn diện hệ thống ngân hàng thương mại Trước đòi hỏi cấp thiết nghiệp đẩy mạnh công nghiệp hóa đại hóa đất nước hội nhập kinh tế với khu vực quốc tế Hơn hết, vai trò, vị trí hệ thống ngân hàng Việt Nam lúc phải lớn mạnh nhanh chóng, ngân hàng thiết phải tác nhân quan trọng góp phần đắc lực vào trình cạnh tranh hợp tác hội nhập kinh tế toàn cầu hóa đặt bao thách thức kinh tế nước ta 1.6 Tiếp tục hoàn thiện quy chế bảo hiểm tiền gửi (BHTG) ngân hàng Nhằm tạo an tâm cho người gửi tiền, ngày 1/9/1999, Chính phủ ban hành Nghị định số 89/1999/NĐ-CP bảo hiểm tiền gửi, sau ban hành Thông tư số 03/TT-NHNN5 ngày 16/3/2000 việc hướng dẫn thi hành Nghị định 89 Việc ban hành quy định BHTG cho Học viên: NGUYỄN THỊ HỒNG MINH Trang 68 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ GVHD: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN thấy mặt tích cực việc tạo an tâm cho người gửi tiền, nhiên bộc lộ số hạn chế cần hoàn thiện theo hướng: mở rộng việc BHTG nội với ngoại tệ vàng, mức chi trả tối đa BHTG Việt Nam số tiền gửi cá nhân tổ chức tham gia BHTG nhỏ, chưa thật tạo an tâm cho người gửi tiền Chính phủ nên xem xét tăng mức quy định cao Đối với ngân hàng nhà nước: 2.1 Xây dựng qui chế hội đồng giám định cho vay chặt chẽ Việc xây dựng hội đồng giám định cho vay tốt tạo điều kiện tốt để có khoản tín dụng chất lượng khoản tín dụng lớn, khách hàng có vấn đề trách nhiệm hội đồng giám định cần phải đề cao Vì Ngân hàng Nhà nước cần phải ban hành qui chế hội đồng giám định cho vay chặt chẽ nhằm khắc phục tư tưởng sai trái nêu lợi dụng danh nghóa hội đồng gây thiệt hại đáng tiếc xảy 2.2 Tăng cường tính hiệu công tác tra Ngân hàng Nhà nước phải có qui chế kiểm tra, kiểm soát hợp lý, thiết phải đảm bảo khả kiểm soát từ xa toàn hệ thống phương tiện thông tin tốt nhất; coi trọng công tác tổ chức phòng ngừa kiểm tra vụ, phân cấp giải kiến nghị đoàn tra cách kịp thời, không để tình trạng tra xong, việc lại đâu vào 2.3 Nâng cao chất lượng thông tin phòng ngừa rủi ro Thông tin khách hàng đóng vai trò quan trọng việc ngăn ngừa, hạn chế rủi ro Trong tình hình nay, kinh tế ngày phát triển, số lượng doanh nghiệp ngày nhiều, quan hệ kinh tế thương mại ngày đa dạng phức tạp nhu cầu thông tin khách hàng ngày trở nên quan trọng có ý nghóa thực tiễn hết Do đó, đòi hỏi tất thông tin tín dụng phải thỏa mãn: tính cập nhật, xác đầy đủ Bên cạnh đó, cần mở rộng thành viên trung tâm thông tin tín Học viên: NGUYỄN THỊ HỒNG MINH Trang 69 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ GVHD: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN dụng bao gồm doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế lớn từ thu thập thông tin quan hệ kinh tế thương mại, thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh, làm sở cho việc marketing ngân hàng, mở rộng hoạt động tín dụng Từng bước hoàn thiện mô hình hoạt động trung tâm thông tin tín dụng, có quy chế hoạt động phù hợp, thống đảm bảo thực có hiệu vai trò, chức nhiệm vụ trung tâm Ngoài không ngừng cải tiến công nghệ, đổi nâng cao chất lượng chương trình, phần mềm ứng dụng nhằm đáp ứng yêu cầu công tác thông tin tín dụng Có chất lượng tín dụng NHTM ngày nâng cao 2.4 Triển khai đồng quy chế đánh giá xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp : Để công tác có hiệu quả, đề nghị: Báo cáo tài doanh nghiệp phải hoàn thành thời điểm quy định, thực nghiêm túc nguyên tắc công khai hóa tài Để đảm bảo số liệu trung thực có biện pháp chế tài, xử phạt nghiêm minh doanh nghiệp cố tình gian lận che giấu thật qua báo cáo tài Các quan thuế, thống kê, Bộ kế hoạch Đầu tư phải có nhiệm vụ cung cấp thông tin kịp thời cho phép nối mạng trực tiếp NHNN, qua phận CIC phải có nhiệm vụ sàng lọc thông tin chuyển mạng cho NHTM sử dụng, CIC quyền thu phí NHTM NHTM có đơn đặt hàng CIC Nâng cấp phát triển CIC trung tâm liệu hàng đầu quốc gia CIC nên xây dựng phần mềm đa ứng dụng thống cho NHTM, chuyên môn hóa kỹ thuật ứng dụng công nghệ tin học công tác phân tích, đánh giá xếp loại doanh nghiệp, cập nhật lưu trữ thông tin khách hàng, đảm bảo tính xác rút ngắn thời gian thẩm định Phải có chế độ kiểm tra, biện pháp chế tài NHTM không chuyển hồ sơ vay ICI theo quy định Về tiêu tính toán CIC đưa tổng cộng 11 tiêu, so với thực tế NHTM làm mà chủ yếu tiêu hệ số, thiếu hẳn tiêu định tính Nên đề nghị bổ sung thêm tiêu định tính, Học viên: NGUYỄN THỊ HỒNG MINH Trang 70 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ GVHD: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN số tiêu tuyệt đối để đánh giá quy mô doanh nghiệp như: vốn tự có thực tế, vốn luân chuyển doanh thu, khả cho vay tối đa doanh nghiệp, nợ hạn Học viên: NGUYỄN THỊ HỒNG MINH Trang 71 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ GVHD: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN KẾT LUẬN Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng Sở Giao dịch – Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, rút số kết luận sau đây: • Về công tác nguồn vốn: Sở Giao dịch làm tốt công tác nguồn vốn Làm cho nguồn vốn huy động không ngừng gia tăng qua năm Tuy nhiên, tỷ trọng nguồn vốn định kỳ chưa cao Do đó, mặt đơn vị cần áp dụng nhiều hình thức huy động vốn Mặt khác, khuyến khích dân cư gửi tiền tiết kiệm, mua kỳ phiếu trái phiếu để gia tăng nguồn vốn định kỳ, làm tảng để phát triển nghiệp vụ tín dụng trung-dài hạn • Về hoạt động tín dụng: Hoạt động tín dụng có chuyển biến tích cực, tăng trưởng không ngừng qua năm, góp phần giúp đơn vị kinh tế có vốn để sản xuất kinh doanh mở rộng đầu tư Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ tín dụng trung-dài hạn Sở Giao dịch – Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chưa cao, khí mạnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung Sở Giao dịch – Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam nói riêng cho vay trung-dài hạn, cần tiếp tục cho vay trung-dài hạn để giúp đơn vị kinh tế mở rộng đầu tư, đổi trang thiết bị, đổi dây chuyền công nghệ để tăng suất lao động, tăng chất lượng sản phẩm, phấn đấu đến năm 2005 trở đi, tỷ trọng tín dụng trung-dài hạn phải đạt 50% Muốn vậy, cần phải áp dụng nhiều biện pháp trình bày Chương luận văn Trên toàn nội dung luận văn tốt nghiệp Cao học Mặc dù có nhiều cố gắng để hoàn thành luận văn, trình độ hạn chế, luận văn khó tránh khỏi thiếu sót Kính mong quý Thầy Cô bạn bảo để hoàn thành tốt nhiệm vụ nghiên cứu khoa học Xin chân thành cám ơn Học viên: NGUYỄN THỊ HỒNG MINH Trang 72 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ GVHD: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Tiền tệ Ngân hàng – Nhà xuất TP.HCM – 2001 – Tập thể tác giả: − Tiến sỹ Nguyễn Đăng Dờn – Chủ biên − Tiến sỹ Hoàng Đức Tiến sỹ Trần Huy Hoàng − Thạc sỹ Trầm Xuân Hương − 2) Tín dụng Ngân hàng – Nhà xuất Thống kê – 2002 – Tập thể tác giả: − Tiến sỹ Nguyễn Đăng Dờn – Chủ biên − Tiến sỹ Hoàng Đức − Tiến sỹ Trần Huy Hoàng Thạc sỹ Trầm Xuân Hương − Cử nhân Nguyễn Quốc Anh − 3) Quản trị Ngân hàng Thương mại – Nhà xuất Đại học Quốc Gia – 2003- Chủ biên Tiến sỹ Trần Huy Hoàng 4) Tiền tệ Ngân hàng – Nhà xuất Chính trị Quốc gia – 2001 – Chủ biên Hoàng Kim 5) Quản lý kinh doanh tiền tệ – Nhà xuất Tài – 2000 – Chủ biên Nguyễn Thị Mùi 6) Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng – Nhà xuất thống kê – 2002 – Chủ biên Tiến só Nguyễn Văn Tiến 7) Tạp chí Ngân hàng: số 2001, 2002, 2003 8) Tạp chí Kinh tế Phát triển : số 2001, 2002, 2003 9) Báo cáo thường niên Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam : 2000 – 2002 10)Các báo báo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh Sở Giao dịch Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam từ năm 2000-2003 Học viên: NGUYỄN THỊ HỒNG MINH Trang 73 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Học viên: NGUYỄN THỊ HỒNG MINH GVHD: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN Trang 74 ... CHƯƠNG III BIỆN PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH II – NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM A ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA SỞ GIAO DỊCH II – NHĐT&PTVN:... động tín dụng trung- dài hạn Sở Giao dịch – Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam số bất cập, chọn đề tài: “BIỆN PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH II NGÂN... kinh doanh Sở Giao dịch Ngân hàng Đầu tư & phát triển Việt Nam đáng khích lệ III NHẬN XÉT VÀ ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH – NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM: Về công