II. ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU CỦA SỞ GIAO DỊCH 2:
3. Các chỉ tiêu chủ yếu:
năm 2000)
− Tổng tài sản : 150.000 tỷ
− Huy động vốn : 100.000 tỷ
− Cho vay : 120.000 tỷ
− Nợ quá hạn 4% (theo kiểm toán quốc tế).
− Lợi nhuận sau thuế ROE: 14%.
II. ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU CỦA SỞ GIAO DỊCH 2: 1. Định hướng: 1. Định hướng:
Tiếp tục giữ vững và phát huy vai trò là đơn vị chủ lực của ngành trong khu vực, phục vụ có hiệu quả cao nhất mục tiêu phát triển kinh tế- xã hội của TP.HCM và khu vực.
Xây dựng Sở Giao dịch II thành một trong những ngân hàng có công nghệ hiện đại ngang tầm công nghệ của các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn TP.HCM, tiến đến hội nhập khu vực.
Tiếp tục cơ cấu lại ngân hàng một cách toàn diện:
− Khách hàng: Chú trọng phục vụ các đơn vị kinh tế lớn – giữ vai trò chủ đạo trong từng địa phương, từng ngành nghề hoặc từng lĩnh vực hoạt động; mở rộng phục vụ hơn nữa các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, các đơn vị có vốn đầu tư nước ngoài.
− Sản phẩm: Đa dạng hóa và đẩy mạnh hoạt động dịch vụ như: dịch vụ thanh toán thẻ, dịch vụ ngân hàng tại nhà, dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước,... tăng tỷ trọng hoạt động dịch vụ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
nghiệp, khu thương mại-dịch vụ, tại các Quận có tiềm năng về kinh doanh sản phẩm dịch vụ ngân hàng từ đó tăng qui mô hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh.
− Hiệu quả: hoạt động kinh doanh tất cả các sản phẩm tín dụng, dịch vụ phải đảm bảo thực hiện đúng luật pháp của Nhà nước, đúng thể chế, qui định của ngành và đảm bảo có lãi.
Hoạt động của Sở Giao dịch II nhằm phục vụ các chương trình phát triển kinh tế xã hội địa phương; góp phần nâng cao vị thế và thị phần của hệ thống BIDV tại TP.HCM.
2. Mục tiêu:
Phấn đấu đến hết năm 2005 đạt 3,9% thị phần trên địa bàn TP.HCM về huy động vốn và 4,8% về dư nợ tín dụng;
Là một trong những đơn vị có chất lượng cao nhất trong toàn hệ thống về chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ, quản trị điều hành và hiệu quả kinh doanh;
Là đơn vị được áp dụng thử nghiệm những sản phẩm công nghệ mới nhất, tiên tiến nhất của toàn hệ thống; đào tạo nhân lực để đáp ứng yêu cầu phát triển của Sở và hỗ trợ cho các chi nhánh phía Nam khi có yêu cầu.
Thực hiện chức năng chủ yếu là ngân hàng bán buôn, đồng thời thực hiện chức năng ngân hàng bán lẻ để phục vụ khách hàng.
3. Các chỉ tiêu chủ yếu:
Căn cứ định hướng phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn TP.HCM; chỉ tiêu tăng trưởng của Ngành Ngân hàng Việt Nam; định hướng kế hoạch phát triển 5 năm: 2001-2005 của hệ thống BIDV; kết quả hoạt động kinh doanh của Sở Giao dịch II qua các năm 1997-2000; nội lực hiện có và tiềm năng phát triển; Sở Giao dịch II xây dựng một số chỉ tiêu phát triển chủ yếu đến 2005 của Sở Giao dịch II như sau:
− Tổng tài sản đạt 6.000 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng bình quân 12%/năm.
− Nguồn vốn huy động tăng trưởng bình quân đạt 25%/năm, đạt 5.000 tỷ vào năm 2005 chiếm thị phần 4% tổng nguồn vốn huy động của các ngân hàng trên địa bàn TP.HCM.
− Tổng dư nợ tín dụng (không tính dư nợ ủy thác đầu tư) đạt 5.200 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng bình quân 20%/năm, chiếm thị phần 5% tổng dư nợ tín dụng của các ngân hàng trên địa bàn TP.HCM.
− Thực hiện trích DPRR gắn với việc xử lý nợ xấu, lành mạnh hóa tài chính và hoạt động; Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 4% (theo tiêu chuẩn kiểm toán quốc tế).
− Lợi nhuận trước thué: tăng bình quân 15%/năm. Trong đó thu nhập từ hoạt động ngoài tín dụng chiếm tỷ trọng 30%;
− Hệ số sinh lời bình quân 2001-2005 đạt: ROA 0,50%.
B. CÁC GIẢI PHÁP :
I. BIỆN PHÁP THUỘC VỀ NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG CỦA SỞ GIAO DỊCH II:
1. Tăng cường và phát triển hoạt động tiếp thị :
Lượng khách hàng của Sở Giao dịch II còn ít, lượng giao dịch chưa nhiều, ngân hàng vẫn chưa tính toán và xác định được nguồn lợi thu được từ các khách hàng, nhóm khách hàng; do đó chưa có chế độ ưu đãi hợp lý nhằm thu hút khách hàng, ổn định và giữ chân khách hàng một cách lâu dài. Ngân hàng vẫn chưa tích cực chủ động trong tìm kiếm khách hàng mà trái lại vẫn còn tư tưởng chờ khách đến với ngân hàng một cách thụ động hoặc qua giới thiệu. Các công tác tiếp thị khách hàng, tìm kiếm khách hàng vẫn chưa được phát triển, chưa chú trọng đến việc phát triển phòng tiếp thị. Trong khi đó, tiếp thị lại là một công cụ hữu hiệu nâng cao sức mạnh cạnh tranh cho các NHTM trong cơ chế thị trường và đóng vai trò đặc biệt quan trọng đến sự thành công cho mỗi ngân hàng. Chính vì vậy, Sở Giao dịch II cần phải chú trọng đến hoạt động này. Để có thể phát triển hoạt động tiếp thị, Sở Giao dịch II cần thực hiện 3 chiến lược, đó là:
Chiến lược định vị thị trường:
Trong chiến lược này, Sở Giao dịch II cần có một đội ngũ chuyên “phân tích thị trường” nhằm thu thập những thông tin cần thiết về mức độ, khuynh hướng của nhu cầu khách hàng, thái độ của người sử dụng trong các phân khúc thị trường khác nhau, sức ép của các sản phẩm thay
thế khác... Một đội ngũ khác sẽ chuyên “phân tích nội bộ” nhằm tìm ra được những điểm mạnh và điểm yếu của chính mình. Ngoài ra, cần có thêm một đội ngũ chuyên “phân tích đối thủ cạnh tranh”. Trên cơ sở nhận dạng, nghiên cứu và phân tích đối thủ cạnh tranh sẽ giúp cho ngân hàng ở vào thế chủ động, không bị rơi vào tình thế lúng túng khi bị đối thủ cạnh tranh phản ứng hay tung những đòn tấn công mới.
Từ những phân tích này sẽ giúp cho ngân hàng có được kế hoạch hành động cho từng phân khúc thị trường để xác định được những thị trường mục tiêu nhằm phục vụ tốt hơn những mong đợi từ phía khách hàng.
Chiến lược quan hệ khách hàng:
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói riêng và cho tất cả các ngành kinh doanh khác nói chung thì sự thành công hay thất bại của họ đều liên quan tới khách hàng.
Trong tiếp thị ngân hàng, quan hệ với khách hàng giữ một vai trò cực kỳ quan trọng vì khách hàng là yếu tố tham gia trực tiếp vào quá trình sản xuất và phân phối dịch vụ ngân hàng, họ tạo nên nhu cầu của thị trường-đối tượng chủ yếu của hoạt động tiếp thị. Do đó, việc tạo lập và duy trì quan hệ có ý nghĩa sống còn với ngân hàng và ngân hàng phải chủ động trong tất cả các quan hệ khách hàng. Chiến lược này đóng vai trò chủ đạo nên sự gắn kết giữa khách hàng và ngân hàng.
Mục tiêu cuối cùng của hoạt động tiếp thị là thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng, chính vì vậy, toàn bộ các hoạt động hướng tới khách hàng đều thuộc loại hoạt động tiếp thị như: tiếp thị nghiên cứu nhu cầu và thái độ của khách hàng; tiếp thị tìm cách đưa tới cho khách hàng những dịch vụ phù hợp nhất, nhanh nhất với giá cả hợp lý nhất; tiếp thị tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái và thuận tiện trong quá trình giao dịch; tiếp thị chỉ dẫn cho khách hàng tiện ích của những dịch vụ mới mà khách hàng chưa biết...
Chiến lược chất lượng dịch vụ ngân hàng:
Tuy không đóng vai trò mở đầu như trong hoạt động tiếp thị, chất lượng dịch vụ trở thành tiêu điểm quyết định sự thành công của ngân
hàng trên thị trường. Chất lượng dịch vụ là yếu tố chủ chốt mà hầu hết các ngân hàng ngày nay đều công nhận đó là lợi thế cạnh tranh cần phải tập trung mọi nỗ lực.
Thêm vào đó, Sở Giao dịch II nên thành lập phòng ban chuyên trách tiếp thị. Phòng ban này sẽ giúp ngân hàng thu thập được thông tin về khách hàng, về các đối thủ cạnh tranh khác để từ đó ngân hàng sẽ vạch ra định hướng kinh doanh đúng đắn, triển khai các chiến lược một cách phù hợp nhằm duy trì và phát triển quan hệ với khách hàng mục tiêu, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Đa dạng hóa các hình thức và loại kỳ hạn huy động vốn kết hợp với việc xử lý lãi suất linh hoạt đảm bảo hiệu quả huy động vốn.
2. Nâng cao hiệu quả nghiệp vụ tín dụng:
− Cần xây dựng một “Chính sách tín dụng”, cẩm nang, quy trình cho từng loại nghiệp vụ cho nhân viên để giúp họ hoàn thành tốt công việc của mình. Quy trình duyệt chứng từ nên phân cấp trách nhiệm duyệt chứng từ theo hạn mức.
− Cần đa dạng hóa hoạt động cho vay đối với các thành phần kinh tế .
− Cần gia tăng trong việc xử lý nợ xấu để nâng cao tính an toàn, hiệu quả hoạt động tín dụng.
− Cần thiết xây dựng một hệ thống quản lý rủi ro.
3. Nâng cao năng lực thẩm định dự án đầu tư:
Đây là một yêu cầu quan trọng trong thẩm định dự án để ngân hàng có thể chủ động trong việc tài trợ cho những dự án khả thi một cách kịp thời và có hiệu quả. Để nâng cao năng lực thẩm định dự án đầu tư đòi hỏi cán bộ thẩm định phải được trang bị những kiến thức cơ bản của Nhà nước liên quan đến lĩnh vực đầu tư. Ngoài ra, cán bộ tín dụng cũng cần có những hiểu biết nhất định về những ngành nghề, sản phẩm của dự án do mình phụ trách, thu nhập thông tin thị trường kịp thời để phục vụ cho việc thẩm định của mình.
trường, về những dự báo và định hướng phát triển của những ngành này trong tương lai là một trong những yếu tố quan trọng giúp ngân hàng đầu tư có hiệu quả, mang lại lợi nhuận cao nhất, tránh được rủi ro.
4. Quản lý rủi ro:
Hiểu biết và quản lý rủi ro là chiếc chìa khóa để dẫn đến thành công của ngân hàng. Đối với một khoản lãi tiềm năng đều có sự rủi ro tương ứng. Cho đến nay rủi ro tín dụng là rủi ro chính yếu nhất, nó chiếm đến 80% tổng số rủi ro mà các ngân hàng phải gánh chịu.
Nếu rủi ro xảy ra, và vốn tự có của ngân hàng không bảo đảm, thì ngân hàng sẽ rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán. Điều cốt lõi nhất là, ngân hàng phải có biện pháp quản lý rủi ro một cách có hệ thống và có hiệu quả. Quản lý rủi ro, cần phải kết hợp chặt chẽ với các hoạt động khác của ngân hàng. Việc đánh giá và kiểm soát rủi ro một cách hiệu quả sẽ đảm bảo không bỏ qua các cơ hội kinh doanh, lợi thế cạnh tranh được tăng cường và thời gian quản lý sẽ bỏ ra ít hơn. Vì vậy, việc đánh giá và xác định được rủi ro là nền tảng của một hệ thống kiểm soát hiệu quả cho Sở Giao dịch. Ngân hàng nên cân nhắc tất cả các loại rủi ro sẽ gặp phải trong kinh doanh. Sau khi đã xác định và phân loại rủi ro, ngân hàng cần vạch ra những chiến lược đặc biệt nhằm phòng tránh hay giảm thiểu các tác động tiêu cực của những loại rủi ro này. Ngân hàng có thể chuyển một phần hay toàn bộ rủi ro cho đối tác (bảo hiểm, liên doanh); kiểm soát rủi ro bằng cách xây dựng hệ thống bảo vệ hay phải chấp nhận rủi ro.
Có một số biện pháp nhằm quản lý, giảm thiểu rủi ro tín dụng nhất là tín dụng trung – dài hạn như sau:
− Ngân hàng cần phải thận trọng, am hiểu tỏ tường khác hàng của mình là ai, đang kinh doanh thế nào, chiến lược kinh doanh ra sao? Ngân hàng cần phải thường xuyên cập nhật, tham khảo các thông tin, phân tích và xếp loại doanh nghiệp tại trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của Ngân hàng Trung ương. Những thông tin này sẽ đóng vai trò quan trọng quyết định đến chất lượng tín dụng ngân hàng, cho phép ngân hàng chủ động lựa chọn khách hàng, và xây dựng chính sách tín dụng hợp lý.
− Đầu tư phân tán và áp dụng nhiều hình thức cho vay thích hợp cho từng đối tượng vay. Sở Giao dịch II cần chú trọng trong việc đầu tư phân tán cho nhiều khách hàng, nhiều ngành nghề, nhiều thành phần kinh tế khác nhau, vì mức độ rủi ro của mỗi ngành nghề, mỗi thành phần kinh tế cũng rất khác nhau hoặc Sở có thể đa dạng hóa sản phẩm tín dụng bằng cách áp dụng nhiều hình thức cho vay thích hợp như cho vay có thế chấp bằng tài khoản phải thu, chiết khấu thương phiếu, mua nợ, tín dụng thuê mua... cũng là các biện pháp nhằm phân tán rủi ro tín dụng tốt.
− Cần phải quan tâm đúng mức đến năng lực chuyên môn của cán bộ. Đây là yếu tố mấu chốt quyết định sự thành công hay thất bại trong hoạt động. Vì một bộ phận cán bộ thiếu năng lực và phẩm chất sẽ là một trong những nguyên nhân trực tiếp dẫn đến rủi ro tín dụng. Sở cần tuyển dụng, lựa chọn và đào tạo các cán bộ giỏi không những về nghiệp vụ chuyên môn mà còn hiểu biết nhiều về các ngành, lĩnh vực có liên quan, có như vậy mới đảm bảo được những khoản tín dụng có chất lượng và hiểu quả cao. Bên cạnh đó, ngân hàng cần có một chế độ tiền lương hợp lý. Quan niệm xã hội cho rằng cán bộ tín dụng là một nghề ẩn chứa nhiều rủi ro, đòi hỏi tinh thần trách nhiệm và kiến thức nghề nghiệp cao. Hơn nữa, môi trường làm việc đầy rẫy những cạm bẫy dễ bị mua chuộc, sa ngã nên họ cần phải được đền bù bằng một chế độ đãi ngộ thích hợp.
− Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ để phát hiện kịp thời những hành vi cố tình vi phạm pháp luật trong nội bộ nhân viên ngân hàng, vừa có thể tìm ra nhiều yếu tố rủi ro mà cán bộ tín dụng vô tình bỏ qua trong quá trình thẩm định hồ sơ vay. Như vậy, có nên chăng Sở Giao dịch II cần phải xây dựng một bộ phận để quản lý, tính toán và dự báo rủi ro? Các nhân viên thuộc bộ phận này phải có trách nhiệm tổng hợp, phân tích và báo cáo các chỉ tiêu quản lý rủi ro quan trọng cùng với kết quả của công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ một cách đều đặn, thường xuyên đến ban lãnh đạo ngân hàng. Trên cơ sở tăng cường hoạt động kiểm tra giám sát và kiểm tra nội bộ thì việc quản lý rủi ro tại Sở Giao dịch II mới thu được những kết quả như mong đợi.
5. Thực hiện quy trình tín dụng chặt chẽ và đầy đủ:
Trong thực tế các ngân hàng thương mại cấp tín dụng chỉ chú trọng tài sản thế chấp là vật gì, ở đâu, và tính hợp pháp của tài sản thế chấp như thế nào mà thiếu quan tâm đến nhiều mặt khác, ít quan tâm đến hiệu quả của phương án kinh doanh, không bám sát quá trình sử dụng vốn của đơn vị vay vốn, nhiều ngân hàng thương mại đang giữ rất nhiều tài sản thế chấp nhưng không thể thu hồi được nợ làm cho nợ quá hạn tăng nhanh là hậu quả của cách làm trên đây, từ đó đòi hỏi Sở Giao dịch II phải có quan điểm mới trong vấn đề đảm bảo tín dụng phù hợp với tình hình thực tế hơn.
Để thực hiện một quy trình cho vay đầy đủ và chặt chẽ, Sở cần tuân thủ nghiêm ngặt các qui định về việc đánh giá và phân tích khách hàng để xét duyệt cho vay. Cán bộ tín dụng phụ trách cho vay mở hồ sơ khách hàng có vay vốn. Hàng năm, khi có báo cáo cuối năm của các