Giải pháp nhằm mở rộng phát triển quy mô nguồn vốn huy động trong dân cư tại Sở giao dịch 1 Ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam

Giải pháp nhằm mở rộng phát triển quy mô nguồn vốn huy động trong dân cư tại Sở giao dịch 1 Ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam

lời mở đầu Ngân hàng ngành có vai trò quan trọng trình hội nhập kinh tÕ thÕ giíi cđa níc ta hiƯn B»ng hoạt động Ngân hàng huy động đợc nhiều vốn nớc nớc để tăng nguồn vốn cho phát triển kinh tế Trong điều kiện Việt Nam hệ thống Ngân hàng thơng mại giữ vai trò quan trọng việc làm trung gian tiết kiệm đầu t, tác nhân thừa vốn tác nhân thiếu vốn Mặt khác, thị trờng chứng khoán cha phát triển làm cho vai trò Ngân hàng thơng mại tăng thêm Vốn yếu tố doanh nghiệp hoạt động kinh tế thị trờng Với Ngân hàng, vai trò nguồn vốn trở nên quan trọng tính đặc biệt hoạt động Ngân hàng kinh doanh quyền sư dơng tiỊn tƯ Vèn huy ®éng chiÕm tû träng lớn tổng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn chủ yếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì lý này, quản lý phát triển quy mô nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động vấn đề đợc quan tâm hàng đầu nhà quản lý Ngân hàng Trong năm qua, hệ thống Ngân hàng đà huy động đợc lợng lớn nguồn vốn nhàn rỗi, đóng góp đáng kể cho nghiệp xây dựng phát triển ®Êt níc Tuy nhiªn ®iỊu kiƯn hiƯn nay, ngn vốn huy động hệ thống Ngân hàng chiếm tû träng nhá so víi tỉng ngn vèn x· hội Do vậy, việc mở rộng phát triển quy mô nguồn vốn huy động, đặc biệt nguồn vốn nhàn rỗi dân c yêu cầu cấp thiết Ngân hàng thơng mại Chính lý ®ã thêi gian thùc tËp em ®· mạnh dạn nghiên cứu chọn đề tài Giải pháp nhằm mở rộng phát triển quy mô nguồn vốn huy động dân c Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam làm luận văn tốt nghiệp Nội dung luận văn gồm chơng: Chơng I: Tổng quan Ngân hàng thơng mại nguồn vốn Ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng công tác huy động vốn dân c Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Chơng III: Một số giải pháp nhằm mở rộng phát triển quy mô nguồn vốn huy động dân c Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Nhân dịp em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến cô, Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam anh chị phòng Kế hoạch nguồn vốn đặc biệt Thầy giáo - TS Đỗ Quế Lợng đà giúp đỡ, tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt luận văn chơng I Tổng quan ngân hàng thơng mại nguồn vốn ngân hàng thơng mại I Tổng quan ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại, vai trò chức ngân hàng thơng mại 1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại (NHTM) Sự hình thành phát triển kinh tế thị trờng tất yếu dẫn đến việc hình thành thị trờng tài đời trung gian tài chính, lực lợng nòng cốt NHTM Sự đời hệ thống NHTM đà đánh dấu bớc phát triển ®êi sèng kinh tÕ x· héi loµi ngêi HƯ thèng Ngân hàng trình hình thành phát triển lâu dài, phù hợp với tiến trình phát triển gắn liền với sản xuất hàng hoá đợc xem phận tách rời tồn nh tất yếu lịch sử đời sống kinh tế xà hội đại nớc kh¸c nhau, quan niƯm vỊ NHTM cịng cã mét sè điểm khác Tuy nhiên điểm chung coi NHTM doanh nghiệp chuyên nghề kinh doanh tiền tệ cung cấp dịch vụ tài cho kinh tế thị trờng Việt Nam theo pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xà tín dụng Công ty tài ban hành tháng năm 1990 đà ghi: Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sè tiỊn ®ã ®Ĩ cho vay, thùc hiƯn nghiƯp vơ chiết khấu làm phơng tiện toán Luật tổ chức tín dụng đợc Quốc hội thông qua tháng 12 năm 1997 xác định Ngân hàng tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh có liên quan, hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Theo tính chất mục tiêu hoạt động, Ngân hàng gồm có loại: Ngân hàng thơng mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu t, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác 1.2 Vai trò Ngân hàng thơng mại: Trong kinh tế thị trờng, Ngân hàng có vai trò quan trọng phát triển kinh tế Trớc hết Ngân hàng ®ãng vai trß to lín viƯc thu hót, huy động tích tụ tập trung nguồn tài nhàn rỗi kinh tế, góp phần tài trợ nhu cầu vốn cho trình sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế xà hội Ngân hàng cầu nối tiết kiệm đầu t Ngân hàng thu hút khoản tiết kiệm phạm vi toàn xà hội để đáp ứng nhu cầu vốn cho trình sản xuất kinh doanh, đầu t mở rộng lực hoạt động Ngân hàng đóng vai trò quan trọng thúc đẩy nâng cao sử dụng nguồn tài chính, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng cho việc luân chuyển vốn di chuyển vốn từ lĩnh vùc kinh doanh kÐm hiƯu qu¶ sang lÜnh vùc kinh doanh có hiệu Ngân hàng đà rút ngắn tốc độ lu thông hàng hoá - tiền tệ Hệ thống toán không dùng tiền mặt Ngân hàng góp phần rút ngắn thời gian chi phí toán Ngân hàng góp phần đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh đợc liên tục, không bị đứt quÃng thông qua việc cung cấp vốn đầu t Ngân hàng đóng vai trò cầu nối ,thu hút vốn từ nh÷ng thùc thĨ thõa vèn chun sang nh÷ng thùc thĨ thiếu vốn, từ đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh diễn liên tục Ngân hàng góp phần thực sách tài - tiền tệ Nhà nớc, điều tiết kiểm soát hoạt động thị trờng tiền tệ thị trờng vốn, điều hoà hoạt động kinh tế xà hội Chẳn hạn NHNN thay đổi tỷ lệ tiền gửi dự trữ bắt buộc NHTM để thay đổi lợng tiền cung ứng, thực điều hoà lu thông tiền tệ 1.3 Chức Ngân hàng thơng mại: - Tạo tiền: Một chức chủ yếu NHTM tạo tiền huỷ tiền Chức tạo tiền xuất phát từ nhu cầu bên NHTM riêng lẻ tăng trởng bội số theo tốc độ tăng trởng toàn hệ thống, thông qua hoạt động tín dụng, đầu t toán Trong NHTM riêng lẻ, khả tạo tiền đạt từ lần, đến dới lần tuỳ theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc Một khoản tiền mặt khách hàng gửi vào ngân hàng đợc ngân hàng lu giữ quỹ nghiệp vụ ngân hàng, đồng thời phản ánh tài khoản khách hàng Sau khách hàng trích tài khoản thực toán không dùng tiền mặt Thông qua bút toán này, dùng tiền ghi sổ toán chuyển khoản, để tạo khoản tiền Đối với toàn hệ thống NHTM bội số tạo tiền lớn đến mức kinh ngạc Chức tạo tiền làm cho NHTM có khả đẩy kinh tế phát triển nóng, ngợc lại huỷ tiền gây thiểu phát, gây khó khăn cho tăng trởng kinh tế Chức tạo tiền có liên quan đến tổng khối lợng tiền cung øng cho nỊn kinh tÕ phï hỵp víi chÝnh sách tiền tệ thời kỳ Vì nhà khoa học coi chức chức số NHTM - Thanh toán: Sự vận động vốn phạm vi toàn quốc phạm vi toàn cầu đòi hỏi thống quốc tế hoá cao độ chức thớc đo giá trị, chức phơng tiện lu thông kinh tế thị trờng đại Vì chức toán NHTM phát huy với tốc độ cao có liên quan đến việc cung ứng tổng khối lợng toán cho toàn xà hội, tác nhân tăng trởng kinh tế Chức toán chức cổ truyền NHTM Ngày sản phẩm đại điện tử, mica thay cho vàng bạc châu báu, thay cho tiền tệ, phát triển chức - Tín dụng: Phạm trù tín dụng đợc trở thành chức NHTM từ thuở Ngân hàng chào ®êi TÝn dơng bao hµm ý nghÜa huy ®éng vèn, thu hút tiền gửi cho vay Các nhà khoa học kinh tế đà coi Ngân hàng ngành công nghiệp, việc cung ứng tín dụng đợc coi nh việc thực sản phẩm chủ yếu, sản phẩm gián tiếp Sản phẩm đem tiêu dùng tạo việc làm, tạo sản phẩm cho xà hội khai thác tài nguyên - Cung ứng dịch vụ Ngân hàng: Một xà hội văn minh đợc đánh giá hệ thống cung ứng dịch vụ Một chức quan trọng Ngân hàng đại đợc phát triển theo tiến văn minh, dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng thơng mại cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp, nhà xuất khách hàng cá nhân loại dịch vụ thông thờng toán chuyển tiền uỷ thác, t vấn đầu t mua trả góp, dịch vụ lữ hành Ngày đại loại thẻ điện tử, máy rút tiền tự động, dịch vụ chứng khoán, dịch vụ Ngân hàng gia, séc Chức kinh tế thị trờng phát huy hết Hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt động sở huy động vốn đầu t vốn NHTM vay vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Việc NHTM vay vay nhằm mục đích trọng yếu tìm kiếm lợi nhuận Đà doanh nghiệp hoạt động thị trờng tài chính, trình hoạt động nghiệp vụ tín dụng, toán nghiệp vụ kinh doanh khác phải huy động vốn, sử dụng vốn huy động làm nguồn vốn để kinh doanh Bản chất nguồn vốn huy động tài sản chủ sở hữu khác, không thuộc quyền sở hữu Ngân hàng nhng Ngân hàng có quyền sử dụng thời gian hoạt đông có trách nhiệm hoàn trả gốc lÃi Doanh thu NHTM có đợc từ nguồn thu lÃi suất cho vay, hoa hồng dịch vụ doanh lợi hối đoái Các kho¶n chi phÝ bao gåm chi phÝ cho nguån vèn huy động, chi lơng phụ cấp, chi phí nghiệp vụ, khấu hao tài sản, thuế Phần chênh lệch doanh thu chi phí lợi nhuận Ngân hàng; tiêu tổng hợp phản ánh kết kinh doanh Ngân hàng II Nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM Các loại nguồn vốn ngân hàng thơng mại: 1.1 Nguồn vèn tù cã: Vèn tù cã chØ chiÕm tû träng nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng nhng nã cã ý nghÜa kinh tÕ rÊt lín Nguån vốn có đợc nhờ chủ sở hữu đóng góp bổ sung từ lợi nhuận Nó khẳng định khả tài ban đầu Ngân hàng, sở để Ngân hàng huy động nguồn vốn khác, định đến quy mô hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng phải quan tâm để tăng tỷ trọng nguồn vốn 1.2 Nguồn vốn huy động: Đây nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trờng cạnh tranh để có đợc nguồn tiền có chất lợng ngày cao, Ngân hàng đà đa thực nhiều hình thức huy động khác Nguồn vốn huy động bao gồm: tiền gửi toán (hay tiền gửi giao dịch); tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiƯp, c¸c tỉ chøc x· héi; tiỊn gưi tiÕt kiƯm dân c; tiền gửi Ngân hàng khác 1.3 Nguồn vốn vay: Ngân hàng vay Ngân hàng Nhà nớc, Ngân hàng trung gian tài khác Nguồn vốn có tính ổn định cao nhng đổi lại lÃi suất phải trả cao Một số Ngân hàng vay mợn cách phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, trái phiếu) thị trờng vốn 1.4 Các nguồn vốn khác: Bao gồm nguồn vốn toán (séc trình chi trả, ký quỹ để mở L/C ), nguồn uỷ thác nguồn khác nh thuế cha nộp, lơng cha trả Cơ cấu nguồn vốn huy động đặc điểm chúng: 2.1 Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch) Đây tiền gửi doanh nghiệp cá nhân gửi vào Ngân hàng để nhờ Ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số d cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân đợc Ngân hàng thực Nhìn chung, lÃi suất khoản tiền thấp (hoặc không), thay vào chủ tài khoản đợc hởng dịch vụ Ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi toán (tài khoản phát hành séc) cho khách hàng 2.2 Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xà hội Là loại tiền doanh nghiệp, tổ chức xà hội nhằm mục đích kiếm lời Ngời gửi không đợc sử dụng hình thức toán loại tiền gửi Nếu cần chi tiêu, ngời gửi phải đến Ngân hàng để rút tiền ra, không thuận lợi cho tiêu dùng song tiền gửi có kỳ hạn đợc hởng lÃi suất cao tuỳ theo độ dài kỳ hạn Loại tiền gửi có tính ổn định tơng đối cao, khách hàng gửi vào Ngân hàng với thời hạn đà xác định cụ thể để hởng lÃi nên Ngân hàng chủ động lên kế hoạch để sử dụng loại vốn 2.3 Tiền gửi tiết kiệm dân c Các tầng lớp dân c có khoản thu nhập tạm thời cha sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm) Trong điều kiện có khả tiếp cận với Ngân hàng, họ gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời (lÃi suất loại tiền gửi cao tiền gửi toán) khoản tiết kiệm Ngân hàng mở cho ngời tiết kiệm nhiều chơng mục tiết kiệm (hoặc sổ tiết kiệm) cho kỳ hạn lần gửi khác Sổ tiết kiệm không dùng để toán tiền hàng dịch vụ song chấp để vay vốn đợc Ngân hàng cho phép 2.4 Tiền gửi Ngân hàng khác Nhằm mục đích nhờ toán hộ số mục đích khác, NHTM gửi tiền NHTM khác Tuy nhiên quy mô nguồn thờng không lớn 2.5 Các nguồn vốn huy động khác: Ngoài loại tiền gửi nói trên, Ngân hàng huy động dới hình thức bán loại phiếu nợ nh trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi Mục đích việc phát hành phiếu nợ để thu hút khoản tiền để dành doanh nghiệp, cá nhân Đặc điểm vốn huy động dới hình thức lÃi suất cao lÃi suất tiết kiệm hình thức chủ động Ngân hàng thị trờng vốn Tóm lại, đặc điểm chung vốn huy động tài sản chủ sở hữu khác nhng khách hàng Ngân hàng nên Ngân hàng đợc phép sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, đầu t, tiền gửi, chiết khấu nhng phải đảm bảo quy định an toàn vốn thực dự trữ theo quy định Nguồn vốn huy động nguồn vèn kinh doanh quan träng nhÊt cđa NHTM, v× vËy Ngân hàng tìm giải pháp để tăng nguồn vốn Vai trò nguồn vốn huy động ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh cđa NHTM Ngn vèn huy ®éng chiÕm tû träng lín nhÊt tỉng nguồn vốn Ngân hàng, định quy mô kinh doanh, định hớng kinh doanh, khả sinh lợi rủi ro Ngân hàng vì: - Nguồn vốn sở để Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh - Nguồn vốn Ngân hàng quy định hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn lớn thị trờng tín dụng đợc mở rộng, tạo điều kiện cho Ngân hàng tăng sức cạnh tranh thị trờng - Nguồn vốn lớn đảm bảo khả toán Ngân hàng, từ tạo uy tín cho Ngân hàng thị trờng tài - Nguồn vốn lớn góp phần ổn định lu thông tiền tệ, thực tốt chức Ngân hàng III Đặc điểm nguồn vốn huy động dân c Nguồn hình thành 1.1 Tiền tích luỹ tiết kiệm dân: Ngày nay, với phát triển kinh tế, mức thu nhập ngời dân tăng lên, họ đủ chi tiêu cho hàng hoá thiết yếu mà có ăn, để Họ tự cất giữ số tiền tích luỹ đợc gửi vào Ngân hàng, tổ chức tài khác hay đầu t tuỳ theo thói quen, mục đích tiêu dùng ổn định kinh tế Vì Ngân hàng khai thác đặc điểm để tăng nguồn vốn huy động 1.2 Nguồn di chuyển từ nớc vào nớc ta: Đó lợng tiền Việt kiều gửi cho ngời thân; ngời lao động nớc ngoài, cán chuyên gia, lu học sinh cộng đồng ngời Việt nớc giới gửi mang nớc Từ nguồn ngời dân tiêu dùng tích luỹ theo hớng có lợi cho tuỳ thuộc vào hoàn cảnh gia đình, sách Nhà nớc ổn định đồng tiền Các hình thức huy động vốn dân c Các hình thức huy động vốn Ngân hàng phong phú, đa dạng linh hoạt khả thu hút vốn lớn nhiêu Hiện Ngân hàng áp dụng hình thức sau: 2.1 Tài khoản cá nhân: Đây tài khoản Ngân hàng, ngời sử dụng có quyền đợc phát hành séc Đối với tài khoản này, chủ tài khoản đợc toàn quyền sử dụng số tiền tài khoản tiền gửi, tuỳ theo yêu cầu chi trả, chủ tài khoản thực khoản toán qua Ngân hàng rút tiền mặt để sử dụng Đối tợng mở tài khoản cá nhân tất tầng lớp dân c bao gồm Doanh nghiệp t nhân, hộ sản xuất kinh doanh, ngời buôn bán hàng hoá Mục đích ngời mở tài khoản loại để toán chi trả nớc khác, khách hàng đợc hởng dịch vụ Ngân hàng không đợc hởng lÃi, nhng nớc ta hình thức phát triển nên Ngân hàng để ngời gửi đợc hởng mức lÃi suất thấp trả lệ phí cho Ngân hàng để khuyến khích ngời dân sử dụng tài khoản cá nhân 2.2 Tiền gửi tiết kiệm: Đây nguồn quan trọng Ngân hàng, có mức lÃi suất cao mức lÃi suất tài khoản cá nhân ngời gửi tiết kiệm không đợc hởng nhiều dịch vụ nh tài khoản séc Mục đích khách hàng gửi tiền bảo quản sinh lợi Tiền gửi tiết kiệm bao gồm tiết kiệm không kỳ hạn tiết kiệm có kỳ hạn Ngoài có tiết kiệm có đảm bảo giá trị theo vàng USD - Đây hình thức hấp dẫn để huy động vốn trung dài hạn loại bỏ tâm lý lo sợ đồng tiền giá ngời dân Theo hình thức số tiền khách hàng gửi vào Ngân hàng đợc quy giá trị vàng USD tơng đơng thời điểm gửi tiền, hết hạn nhận lại số tiền tơng đơng vàng USD thời điểm cộng thêm phần lÃi tính số vàng USD Hình thức có u điểm đảm bảo giá trị vốn gốc có lÃi, thích hợp víi ngêi d©n ViƯt Nam xa cã thãi quen tích luỹ tài sản dới dạng vàng USD Tiết kiệm xây dựng nhà hình thức tiết kiệm tầng lớp dân c Ngân hàng áp dụng nhằm hỗ trợ cho ngời dân sớm có nhà thời gian ngắn góp 10 đồng tài trợ D nợ ngắn hạn năm 2003 đạt 996.635 triệu đồng, tăng 20.02% so với năm 2002 D nợ trung dài hạn năm 2003 đạt 3.273.152 triệu đồng, tăng 44,47% so với năm 2002 chiếm tỷ trọng cao tổng d nợ (năm 2001: 34,71%; năm 2002: 40,03%; năm 2003: 51,05%) Qua ta thấy hoạt động tín dụng trung dài hạn tăng lên rõ rệt, SGDI khẳng định đợc vai trò thành viên hàng đầu hệ thống NHĐT&PTVN, Ngân hàng hàng đầu lĩnh vực đầu t phát triển Kết kinh doanh SGDI Với tinh thần tích cực, nổ lực phấn đấu theo định hớng ngành, kế hoạch đề đơn vị, năm 2003 hoạt động kinh doanh Sở giao dịch I đạt kết đáng ghi nhận, cụ thể: - Tổng tài sản đạt: 12.320 tỷ đồng tăng 20,78% so với năm 2002 - Lợi nhuận trớc thuế đạt 108 tỷ đồng, năm 2002 đạt 82 tỷ đồng - Trong năm SGDI tập trung thu nợ, xử lý khoản nợ có vấn đề, nợ khó đòi, áp dụng nhiều biện pháp linh hoạt để thu đợc khoản nợ tồn động năm cũ chuyển sang, năm đà thu đợc 18,5 tỷ nợ hạn 700 triệu nợ khó đòi Thờng xuyên xem xét thực trạng tài sản chấp, tìm biện pháp quản lý chặt chẽ, thực tốt công tác xử lý nợ tồn động III III Thực trạng huy động vốn dân c SGDI NHĐT & PTVN Kết huy động vốn dân c SGDI NHĐT&PTVN Năm 2003, tổng nguồn vốn huy động SGDI tăng 2.423.204 triệu đồng, huy động dân c tăng 1.703.915 triệu đồng Kết cụ thể nh sau: Bảng 5: Kết huy động vốn dân c Đơn vị: Triệu đồng 21 Năm 2002 Năm 2003 Chỉ tiêu ST ST TiỊn gưi d©n c 5.187.652 100 6.891.567 100 1.703.915 132,85 2.508.236 48,35 3.216.246 46,67 708.010 128,23 953.260 18,38 1.127.294 16,36 174.034 118,26 - Cã kú h¹n 1.554.976 29,97 2.088.952 30,31 533.976 134,34 Kú phiÕu 1.670.934 32,21 1.952.685 28,33 281.751 116,86 Tr¸i phiÕu 1.008.482 19,44 1.722.636 25 714.154 170,81 Tiết kiệm - Không kỳ hạn TT(%) So sánh 2003/3002 TT(%) (+)(-) Tỷ lệ(%) Đến ngày 31/12/2003, tổng nguồn vốn huy động dân c tăng 32,85% so với năm 2002.Trong tiết kiệm tăng 28,23%; kỳ phiếu tăng 16,86%; trái phiếu tăng 70,81% so với năm 2002 Đối với Ngân hàng, tiết kiệm nguồn vốn chiếm tỷ trọng tơng đối lớn nhu cầu chủ yếu khách hàng hởng lÃi, Ngân hàng yên tâm sử dụng nguồn cho hoạt động kinh doanh Đối với SGDI, nguồn tiền gửi tiÕt kiƯm vÉn chiÕm tû träng lín nhÊt ,chiÕm tíi 46,67% (năm 2003) tổng nguồn vốn huy động dân c tăng nhanh qua năm Năm 2003 tổng số tiền gửi tiết kiệm đạt 3.216.246 triệu đồng tăng 28,23% so với năm 2002, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 1.127.294 triệu đồng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 2.088.952 triệu đồng Điều cho thấy nguồn vốn nhàn rỗi dân c tiềm tàng, công tác huy động vốn dân c đạt hiệu cao năm tới hình thức huy động vốn hấp dẫn Kỳ phiếu SGDI NHĐT&PTVN loại giấy nhận nợ SGDI phát hành nhằm huy động vốn dân c cách linh hoạt, đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh SGDI để tài trợ cho chơng trình phát triển, dự án kinh tế Kỳ phiếu nghiệp vụ huy động vốn hiệu SGDI, hấp dẫn ngời mua có mức lÃi suất cao tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn Qua bảng ta thấy nh năm 2002 huy động kỳ phiếu đạt 1.670.934 triệu đồng năm 2003 với đợt phát hành kỳ phiếu, tổng số huy động đạt 1.952.685 triệu đồng, chiếm 28,33% tổng nguồn vốn huy động dân c tăng 281.751 triệu đồng so với năm 2002 22 Trái phiếu Ngân hàng công cụ vay nợ dài hạn thị trờng vốn dới hình thức giấy nhận nợ NHĐT&PTVN phát hành giao nhiệm vụ cho chi nhánh SGDI để huy động vốn Với hiệu: Mua trái phiếu NHĐT&PTVN góp phần thực Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc, Mua trái phiếu NHĐT&PTVN hình thức đầu t an toàn hiệu đa dạng hình thức huy động: trái phiếu VND có loại mệnh giá triệu đồng 10 triệu đồng, trái phiếu USD có loại mệnh giá 500 USD 1000 USD nguồn vốn huy động trái phiếu SGDI đà có chuyển biến tích cực Nếu nh năm 2002 tổng nguồn vốn huy động trái phiếu đạt 1.008.482 triệu đồng năm 2003 đà tăng lên đạt 1.722.636 triƯu ®ång, chiÕm 25% tỉng ngn vèn huy ®éng d©n c 23 Vèn huy ®éng d©n c phân theo loại tiền tệ Bảng 6: Nguồn vốn huy động phân theo loại tiền tệ (VND, USD) (xem bảng số liệu trang bên) Chỉ tiêu Đơn vị: triệu đồng; ngàn USD 2002 ST 2003 TT(%) ST So sánh 2003/2002 TT(%) (+) (-) Tû lƯ % TiỊn gưi d©n c 5.187.652 100 6.891.567 100 1.703.915 132,85 VND 1.430.426 27,57 1.583.592 22,98 153.166 110,71 - TiÕt kiÖm 673.341 12,98 747.408 10,85 74.067 111 - Kú phiÕu 460.970 8,89 640.748 9,29 179.778 139 - Tr¸i phiÕu 296.115 5,70 195.436 2,84 -100.679 66 3.757.226 72,43 5.307.975 77,02 1.550.749 141,27 36.904 130,17 633.938 134,55 3.977 104,93 101.976 108,43 51.038 207,47 814.835 214,38 USD(quy ®ỉi) TiÕt USD kiƯm USD quy ®ỉi Kú USD phiếu USD quy đổi Trái USD phiếu USD quy ®æi 122.326 1.834.901 159.230 35,37 80.664 1.209.960 35,82 84.641 23,33 47.491 712.365 2.468.839 1.311.936 19,04 98.529 13,73 1.527.200 22,16 Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ tăng trởng vốn huy động USD lớn nhiều so với vốn huy động VND, năm 2002 chiếm 72,43% năm 2003 chiếm đến 77,02% tổng tiền gửi dân c Nguyên nhân dân c e ngại giá VND so với USD Do năm 2003 lÃi suất huy động USD thÊp nhng d©n c vÉn thÝch gưi tiỊn tiÕt kiƯm USD vào Ngân hàng vừa có lÃi tiền gửi, vừa đợc chênh lệch giá USD liên tục lên giá so với VND Đến ngày 31/12/2003 tổng tiền gửi dân c USD (quy đổi) đạt 5.307.975 triệu đồng tăng 1.550.749 triệu đồng (41,27%) so với năm 2002 Đây tình trạng chung NHTM khác 24 Vốn huy động dân c phân theo kỳ hạn Năm 2003, tổng tiền gửi tiết kiệm dân c đạt 3.216.246 triệu đồng, tăng 28,23% so với năm 2002 Trong đó, tiết kiệm không kỳ hạn đạt 1.127.294 triệu đồng chiếm 16,36% tổng tiền gửi dân c tiết kiệm có kỳ hạn đạt 2.088.952 triệu đồng chiếm 30,31% tổng tiền gửi dân c Bảng 7: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dân c năm 2003 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Số tiền Tiết kiệm có kỳ hạn 2.088.952 37.183 13.369 307.493 460.614 22.143 757.871 490.279 th¸ng th¸ng th¸ng th¸ng th¸ng 12 th¸ng >12 th¸ng Tû träng (%) 100 1,78 0,64 14,72 22,05 1,06 36,28 23,47 Với vai trò chủ đạo lĩnh vực đầu t phát triển cung ứng vốn dài hạn cho kinh tế, việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu việc thu hút tiền gửi có kỳ hạn dài hạn SGDI có vai trò quan trọng công tác huy động vốn, giúp Ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh Với số liệu SGDI ta thấy ngời dân thêng tËp trung gưi tiÕt kiƯm th¸ng (chiÕm 14,72%); tháng (chiếm 22,05%); 12 tháng (chiếm 36,28%), nhiên để tạo lập nguồn vốn lớn với thời hạn dài ổn định khó khăn ngời gửi cha thật yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng, lo sợ lạm phát xảy Vì vậy, vấn đề đặt phải có biện pháp thích hợp để khai thác nguồn vốn có hiệu Ưu, nhợc điểm việc huy động vốn dân c 4.1 Ưu điểm: 25 Trong năm 2003 vừa qua, SGDI đà đạt đợc thành tích khả quan công tác huy động vốn, quy mô nguồn vốn đợc mở rộng phát triển Có đợc kết SGDI đà không ngừng đổi tự hoàn thiện nhằm thích nghi với môi trêng kinh doanh, thĨ: - Thø nhÊt, SGDI ®· liên tục đổi hình thức huy động vốn dân c, bớc mở rộng mạng lới phục vụ khách hàng việc đa thêm nhiều quỹ tiết kiệm, nhiều quầy giao dịch vào hoạt động Mạng lới tiết kiệm đợc bố trí ngày thuận lợi cho khách hàng - Thứ hai, SGDI đảm bảo trì mức lÃi suất phù hợp với quy định theo khung lÃi suất Ngân hàng Nhà nớc ban hành thời kỳ, điều chỉnh lÃi suất sát với quan hệ cung cầu tiền tệ thị trờng nh tỷ lệ lạm phát thực tế thị trờng Do đà giải thoả đáng mối quan hệ lÃi suất tiền gửi lÃi suất cho vay, đảm bảo đợc lợi ích Ngân hàng khách hàng - Thứ ba, SGDI đà đa nhiều chơng trình tuyên truyền quảng cáo, khuyếch trơng nội dung thủ tục, thể lệ u đÃi đợc hởng khách hàng tiến hành giao dịch với Ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, dễ chịu cho khách hàng - Ngoài ra, SGDI đà xây dựng chiến lợc khách hàng đắn, phù hợp nên số lợng khách hàng giao dịch ngày tăng qua năm, quy mô, lợng tiền giao dịch SGDI với khách hàng ngày lớn, khẳng định vị thế, uy tín SGDI không hệ thống mà toàn ngành 4.2 Nhợc điểm: Bên cạnh u điểm, công tác huy động vốn dân c SGDI nhợc điểm tồn sau: - Về mạng lới huy động: Hiện số lợng quỹ tiết kiệm NHTM địa bàn Hà Nội khoảng gần 300 quỹ, hầu hết tập trung địa bàn quận Hoàn Kiếm, Hai Bà Trng, Đống Đa, Thanh Xuân Riêng hệ thống NHĐT&PTVN có 33 quỹ, SGDI có 11 quỹ tiết kiệm trực thuộc phòng giao dịch So với năm 2002 đà tăng thêm phòng giao dịch quỹ tiết kiệm quận Hoàng Kiếm Nh cấu mạng lới 26 mỏng, chủ yếu nằm quận Hoàng Kiếm, Đống Đa Hai Bà Trng nên cha huy động đợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi toàn thành phố - Giờ giao dịch: Hầu hết tất quỹ tiết kiệm địa bàn Hà Nội nói chung SGDI nói riêng làm việc theo hành (sáng từ 7.30 đến 11.30 chiều từ 1.00 đến 4.30) nên cha thuận tiện việc phục vụ nhu cầu gửi tiền chuyển tiền khách hàng - Việc phát hành kỳ phiếu trái phiếu: nghiệp vụ huy động vốn không mang tính thờng xuyên, bên cạnh mệnh giá kỳ hạn kỳ phiếu trái phiếu SGDI (trái phiếu NHĐT&PTVNP phát hành) phát hành cha phong phú nên cha đáp ứng tối đa nhu cầu mua kỳ phiếu dân chúng - Các thủ tục giấy tờ giao dịch dài dòng, khó hiểu, thông thờng khách hàng gửi tiền phải từ 20 -30 phút lâu Bên cạnh số phòng tiết kiệm có kế toán thu ngân nên thờng phải để khách hàng xếp hàng chờ lâu đến lợt giao dịch - Thiết bị công nghệ Ngân hàng cha đợc trang bị đầy đủ, cha đáp ứng đợc yêu cầu khách hàng: máy móc thiếu, cũ, cha có máy in sổ, chơng trình ứng dụng phần mền vận hành gặp lỗi - Cán SGDI đa số cán trẻ, nhiệt tình song thiếu kinh nghiệm, trình độ cao cha nhiều Bên cạnh số cán phục vụ khách hàng cha tốt, không hớng dẫn khách hàng làm thủ tục nhận gửi tiền, tỏ thái độ khó chịu khách hàng điền sai thông tin giấy lĩnh tiền giấy nộp tiền trả tiền lẻ cho khách hàng rút tiền với số lợng lớn - Công tác quảng cáo cha thực đạt hiệu quả, giới thiệu chung ngân hàng dịch vụ Hoạt động t vấn khách hàng yếu - Cơ cấu loại tiền huy động sử dụng cha hợp lý Tỷ trọng vốn nội tệ giảm từ 27,57% năm 2002 xuống 22,98% năm 2003 Trong đó, tỷ trọng vốn ngoại tệ đà cao lại tăng từ 72,43% năm 2002 lên 77,02% năm 2003 USD liên tục tăng giá so với đồng Việt Nam, điều làm giảm khả cho vay nội tệ Ngày có xu hớng 27 khách hàng muốn gửi tiền USD tiền VND làm cấu huy động ngoại tệ nội tệ cha thật phù hợp với cấu tín dụng Đây khó khăn Ngân hàng giải mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 28 chơng III: Một số giải pháp nhằm mở rộng phát triển Quy mô nguồn vốn huy động dân c SGDI NHĐT&PTVN Ngày nay, kinh tế phát triển đời sống ngời dân ngày đợc cải thiện nâng cao Ngoài khoản chi tiêu cho sống hàng ngày họ có tiền để tiết kiệm tích luỹ Tuy nhiên số tiền cha đợc sử dụng cách có hiệu họ ngần ngại đầu t, gửi vào Ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác Trong thời điểm nay, có nhiều Ngân hàng hoạt động thị trờng với mục đích kinh doanh kiếm lời, tính cạnh tranh cao đặc biệt đời Ngân hàng cổ phần làm cho cạnh tranh ngày trở nên gay gắt Vì việc xây dựng chiến lợc nhằm thu hút khách hàng đến với Ngân hàng quan trọng, phải tìm hiểu nhu cầu, tâm lý ngời dân phải đáp ứng tốt nhu cầu Qua thời gian thực tập nghiên cứu thực tế SGDI NHĐT&PTVN em xin đa số giải pháp nhằm mở rộng phát triển quy mô nguồn vốn huy động dân c Sở Mở rộng mạng lới huy động: Hiện nay, quỹ tiết kiệm SGDI chủ yếu nằm quận Hoàng Kiếm, Đống Đa Hai Bà Trng, việc mở thêm quỹ tiết kiệm phân bố quận khác nh Ba Đình, Cầu Giấy, Thanh Xuân địa bàn Hà Nội cần thiết, đặc biệt khu đông dân c, trung tâm kinh tế quận Bên cạnh đó, việc mở quỹ tiết kiệm trờng Đại học phục vụ việc rút tiền nhận tiền sinh viên góp phần n©ng cao viƯc thu hót ngn vèn d©n c từ địa phơng khác nớc Ngoài ra, nên kéo dài thời gian phục vụ ngày quỹ tiết kiệm, phòng giao dịch để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Nhân viên thay làm theo ca ngày: từ đến 11 giờ; từ 11 ®Õn 16 giê; tõ 16 giê ®Õn 21 giê Tuy nhiên thời gian đầu cha có đủ điều kiện chi phí nh nguồn nhân lực áp dụng vài nơi trọng điểm 29 Thực sách lÃi suất linh hoạt hợp lý Để thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi dân c, Ngân hàng có cạnh tranh lÃi suất Bảng 8: LÃi suất huy động dân c số Ngân hàng địa bàn HN (áp dụng từ ngày 17/12/2003) Tiết kiệm VNĐ (% tháng) NGÂN Hàng SGDI-NHĐT&PTVN SGD-NH Công Thơng SGD-NH Ngoại Thơng SGD-NH Nông Nghiệp NH CP Quân Đội Habubank KKH 0.20 0,20 0,20 0,20 0,20 0,20 3T 0,50 0,47 0,53 0,47 0,62 0,62 6T 0,52 0,52 0,56 0,52 0,66 0,66 9T 0,55 0,55 0,58 0,57 0,66 - 12T 0,58 0,58 0,60 0,58 0,69 0,68 Qua bảng số liệu ta thấy lÃi suất Ngân hàng Cổ phần thờng cao lÃi suất Ngân hàng quốc doanh Nh việc SGDI điều chỉnh lÃi suất hợp lý hết quan trọng, làm để lÃi suất vừa đủ hấp dẫn để thu hút tiền gửi dân c vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh Ngân hàng không bị lỗ Em xin đề xuất giải pháp đề nh sau: Để kích thích ngời dân gửi tiền dài hạn, SGDI cần tạo khoảng cách rõ rệt lÃi suất huy động dài hạn ngắn hạn, đủ để bù đắp giá khoản tiền gửi lớn tỷ lệ lạm phát Tuy nhiên cần phải nghiên cứu để đảm bảo cân đối hợp lý lÃi suất cho vay lÃi suất tiền gửi Hiện lÃi suất Ngân hàng Cổ phần thờng cao hơn, nhng với lÃi suất hợp lý, hình ảnh uy tín NHĐT&PTVN, SGDI lôi kéo khách hàng phía Có sách lÃi suất u đÃi đồng nội tệ so với ngoại tệ để thu hút đợc nhiều vốn nội tệ, tạo cho cấu hai loại tiền ngày phù hợp Bên cạnh đó, áp dụng hình thức tặng quà dịp lễ tết nhằm tăng cờng mối quan hệ với khách hàng Đa dạng hoá hình thức huy động 30 - Ngoài việc mở rộng loại tiền gửi mang tính truyền thống SGDI cần nghiên cứu áp dụng phổ biến hình thức huy ®éng tiÕt kiƯm cã mơc ®Ých: + TiÕt kiƯm x©y dựng nhà ở: hình thức tạo cho Ngân hàng nguồn vốn trung dài hạn, đồng thời ngời gửi đợc hởng lợi ích định Hiện nhu cầu chi tiêu cho nhà lớn, SGDI cần áp dụng cách rộng rÃi loại hình tiết kiệm + Tiết kiệm học đờng: Hình thức dành cho gia đình trẻ, hä cã hc cha cã nhng mn tiÕt kiệm để sau có khoản tiền chi trả cho học hành, hình thức đợc Công ty Bảo hiểm nhân thọ PRUENTIAL thực Có thể thấy hình thức phù hợp với mong muốn tâm lý ngời Việt Nam + Tiền gửi tiết kiệm tích luỹ: Hàng tháng hàng quý gửi số tiền định vào Ngân hàng, thời hạn gửi năm, 10 năm lâu Hình thức đà đợc SGDI áp dụng có hiệu quả, cần đợc quan tâm mở rộng Ngoài SGDI cần có sù c¶i tiÕn vỊ mÉu sỉ tiÕt kiƯm cho phù hợp với loại hình tiết kiệm để dễ kiểm tra, đối chiếu, tránh phiền hà không cần thiết cho khách hàng - Đối với kỳ phiếu: Để tạo tính lỏng cho công cụ SGDI cần cho phép chi nhánh thực nghiệp vụ chiÕt khÊu kú phiÕu, mua mét n¬i cã thĨ chiÕt khấu nhiều nơi Đợc ngời mua kỳ phiếu chắn hài lòng vừa đợc lÃi suất cao có tiền cần thiết - Trái phiếu công cụ huy động vốn dài hạn hiệu SGDI nhằm tài trợ cho dự án, công trình trọng điểm Đảng Nhà nớc Trong thời gian qua thông qua nghiệp vụ này, SGDI đà góp phần không nhỏ cho nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc Vì vậy, để trái phiếu SGDI đến với đối tợng khách hàng việc đa dạng hoá mệnh giá kỳ hạn cần thiết Với tiền VND đa thêm vào mệnh giá nh: triệu, triệu 20 triệu giá trị cao hơn; với USD thêm loại mệnh giá: 100 USD, 200 USD đến 1000 USD giá trị cao Kỳ hạn kéo dài nh năm, năm song phải đảm bảo Ngân hàng kinh doanh cã l·i Võa 31 hỵp víi tói tiỊn võa đợc hởng lÃi mà an toàn hình thức đầu t khác, chắn đợc tầng lớp nhân dân hởng ứng - Phát triển tài khoản cá nhân góp phần thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân c số tiền huy động đợc thờng xuyên biến động nhng tính toàn tài khoản tiền gửi toán tồn số d định mà Ngân hàng sử dụng vay Hơn trả lÃi suất thấp chí không trả lÃi cho tài khoản toán nên Ngân hàng có điều kiện để hạ lÃi suất huy động bình quân từ hạ lÃi suất cho vay, nâng cao hiệu qủa kinh tÕ cho x· héi - Mét h×nh thøc huy động vốn cần triển khai môi trờng cạnh tranh nh đến phờng, khu phố chí gia đình để huy động ngời dân gửi tiền, sử dụng dịch vụ, đặc biệt khách hàng lớn SGDI Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng: Các loại dịch vụ SGDI áp dụng nh: rút tiền tự động, toán chuyển tiền phạm vi toàn quốc, trả lơng hộ cho cán nhân viên, home-banking, dịch vụ bảo hiểm (phối hợp công ty liên doanh Bảo hiểm Việt - úc), dịch vụ chứng khoán (phối hợp công ty chứng khoán NHĐT&PTVN - BSC) hoạt động hiệu thời gian qua Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu ngày phong phú đa dạng khách hàng, SGDI cần tiếp tục theo đuổi chiến lợc phát triển đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Cụ thể: - Tạo điều kiện cho khách hàng rút tiền tự động nhiều địa điểm khác Gửi tiền nơi nhng rót tiỊn ë nhiỊu n¬i cïng hƯ thèng, toán điện tử liên Ngân hàng - Mở rộng hoạt động t vấn cho khách hàng giúp khách hàng có thêm thông tin thị trờng nớc (có thể t vấn qua điện thoại) - Đẩy mạnh hoạt động toán thẻ tín dụng, séc du lịch Thực dịch vụ chiết khấu, cho phép chuyển nhợng giấy tờ có giá 32 - Mở rộng hệ thống Home-banking, bên cạnh hình thức truyền thống tiếp tục nghiên cứu đa vào sử dụng sản phẩm nh Internetbanking, đặc biệt Mobilephonebanking cho phép truy cập thông tin Ngân hàng qua điện thoại di động Nâng cao chất lợng phục vụ đảm bảo tiện ích cho khách hàng Để mở rộng huy động vốn, việc tìm kiếm khách hàng SGDI phải trì đợc khách hàng truyền thống Muốn cần nâng cao chất lợng phục vụ đảm bảo tiện ích cho khách hàng thông qua nội dung sau: Nâng cao chất lợng phục vụ cán huy động vốn, đảm bảo cán việc thực tốt nghiệp vụ chuyên môn cần phải có khả thực vai trò t vấn gúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo mua kỳ phiếu, trái phiếu hay gửi tiền rút tiền tiết kiệm Ngân hàng phải giữ chữ tín với khách hàng Muốn SGDI phải thờng xuyên đảm bảo khả toán, không đợc phép khất chi, hoÃn chi với khách lý thiếu tiền Ngân hàng cần phải công khai tiêu tài quan trọng thông qua phơng tiện thông tin đại chúng để khách hàng hiểu thêm SGDI cách thuận lợi Mặt khác, cần tăng cờng mối quan hệ tốt với cấp uỷ địa phơng nơi hoạt động để tranh thủ tối đa ủng hộ cấp, ngành Cải tiến nghiệp vụ toán thủ tục giấy tờ: áp dụng hình thức toán đại, vi tÝnh ho¸ xư lý nghiƯp vơ, sư dơng m¸y ®Õm tiỊn, m¸y soi tiỊn, m¸y rót tiỊn tù ®éng thiết kế giấy tờ giao dịch cách khoa học, dễ đọc, dễ hiểu, ngắn gọn đảm bảo khách hàng tiếp cận hiểu thấu đáo Bên cạnh đó, SGDI cần bố trí nhiều bàn giao dịch khác quầy giao dịch, tránh tình trạng khách hàng xếp hàng lâu để chờ đến lợt giao dịch Nâng cao trình độ cán bộ, xây dựng phong cách thái độ phục vụ tốt khách hàng, đổi công tác quản lý Để đáp ứng yêu cầu đại hoá Ngân hàng, bắt kịp kỹ thuật công nghệ Ngân hàng mới, mở rộng huy động vốn nói chung huy động vốn dân c nói riêng 33 SGDI cần trọng việc nâng cao trình độ cán bộ, xây dựng phong cách thái độ phục vụ tốt khách hàng, đổi công tác quản lý Ngân hàng Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán SGDI cần tiếp tục thờng xuyên mở khoá đào tạo, bồi dỡng trình độ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên đặc biệt cán chủ chốt theo nghiệp vụ Ngân hàng đại Đào tạo nội dung chiến lợc dịch vụ khách hàng quản lý chất lợng đồng Mỗi cán nhân viên không giỏi nghiệp vụ chuyên môn họ mà phải biết hoạt động khác SGDI, tạo điều kiện cho thành viên trở thành mắc xích việc thu thập thông tin, xử lý thông tin để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Có trình độ chuyên môn cha đủ, hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần phải có phối hợp nhiều yếu tố, phong cách vàthái độ phục vụ khách hàng nhân viên hình ảnh Ngân hàng mắt khách hàng Do đó, từ tuyển dụng khâu đào tạo SGDI cần phải thờng xuyên ý lựa chọn, sàng lọc để Ngân hàng có đội ngũ cán có thái độ phong cách phục vụ: lịch sự, nhiệt tình, hoà nhÃ, chu đáo giao dịch với khách hàng Ví dụ nh hớng dẫn khách hàng làm thủ tục gửi tiền tiết kiệm với thái độ lịch sự, nhẹ nhàng Nhận tiền lẻ tiền rách từ khách hàng để khách hàng đợc rút tiền theo yêu cầu: tiền nghìn, 10 nghìn, 500 nghìn đặc biệt khách hàng lớn tuổi tạo điều kiện cho họ tiêu dùng Đổi công tác quản lý điều hành: Bên cạnh việc cải tiến đầu t thêm trang thiết bị phục vụ trình hoạt động nói chung công tác huy động vốn nói riêng SGDI nên hoàn thiện mô hình tổ chức máy, bố trí xếp nhân lực hợp lý theo nguyên tắc bố trí ngời việc Trên sở đó, SGDI cần lựa chọn đào tạo cán có lực phẩm chất tốt để quản lý điều hành công tác huy động vốn, thu hút tối đa nguån vèn x· héi nãi chung vµ nguån vèn dân c nói riêng Tăng cờng công tác tuyên truyền, quảng cáo 34 Ngày tuyên truyền, quảng cáo hoạt động cần thiết kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng Nó vừa phơng tiện, nghệ thuật vừa công cụ để nối liền hoạt động kinh doanh Ngân hàng với thị trờng Trong thời gian qua, công tác tuyên truyền quảng cáo đà đợc SGDI triển khai nhng hiệu không cao, để góp phần mở rộng công tác huy động vốn dân c thời gian tới công tác tuyên truyền quảng cáo cần đợc quan tâm hơn, em xin đề xuất số ý kiến sau: - Ngoài việc quảng cáo thông tin hoạt ®éng chung cđa SGDI qua b¸o chÝ, ¸p phÝch nh trớc đây, SGDI thờng xuyên tuyên truyền, quảng cáo nghiệp vụ huy động vốn phơng tiện thông tin đại chúng (truyền hình, đài, mạng internet ) với thông tin cần thiết kèm theo nh lÃi suất, dịch vụ khách hàng đợc hởng, u việt khác biệt so với Ngân hàng khác - Tổ chức hội nghị khách hàng để phổ biến sách, chế độ Ngân hàng cho khách hàng, thờng xuyên thăm hỏi khách hàng truyền thống khách hàng tiềm để hiểu rõ nhu cầu khách hàng, đồng thời có điều kiện giới thiệu, chào mời sản phẩm dịch vụ, giải đáp thắc mắc khách hàng Một điều quan trọng thu đợc thông qua tiếp xúc trực tiếp là: SGDI biết đợc hình ảnh sản phẩm, dịch vụ nhận thức khách hàng Từ có biện pháp cải thiện hình ảnh hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ phù hợp với mong đợi khách hàng kÕt luËn 35 ... rộng phát triển quy mô nguồn vốn huy động dân c Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Nhân dịp em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến cô, Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt. .. quan Ngân hàng thơng mại nguồn vốn Ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng công tác huy động vốn dân c Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Chơng III: Một số giải pháp nhằm mở rộng. .. 3. 216 .246 708. 010 12 8,23 - Kú phiÕu 1. 670.934 1. 952.685 2 81. 7 51 116 ,86 - Tr¸i phiÕu 1. 008.482 1. 722.636 714 .15 4 17 0, 81 150.772 14 3 .11 3 -7.659 94,92 Huy động khác Tính đến ngày 31/ 12/2003, tổng nguồn