Giải pháp nhằm mở rộng và phát triển quy mô nguồn vốn huy động trong dân cư tại Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Ngân hàng là một ngành có vai trò hết sức quan trọng trong quá trình hội nhập kinh tế thế giới của nước ta hiện nay. Bằng các hoạt động của mình Ngân hàng có thể huy động được nhiều vốn ở trong nước và ngoài nước để tăng nguồn vốn cho phát triển kinh tế. Trong điều kiện Việt Nam hiện nay hệ thống Ngân hàng thương mại giữ vai trò quan trọng nhất trong việc làm trung gian giữa tiết kiệm và đầu tư, giữa các tác nhân thừa vốn và các tác nhân thiếu vốn. Mặt khác, thị trường chứng khoán chưa phát triển càng làm cho vai trò của Ngân hàng thương mại tăng thêm. Vốn là một trong các yếu tố cơ bản đối với mọi doanh nghiệp hoạt động trong nền kinh tế thị trường. Với Ngân hàng, vai trò của nguồn vốn càng trở nên quan trọng do tính đặc biệt của hoạt động Ngân hàng là kinh doanh quyền sử dụng tiền tệ. Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng, là nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Vì lý do này, quản lý và phát triển quy mô nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu của các nhà quản lý Ngân hàng. Trong những năm qua, hệ thống Ngân hàng đ• huy động được một lượng lớn nguồn vốn nhàn rỗi, đóng góp đáng kể cho sự nghiệp xây dựng và phát triển đất nước. Tuy nhiên trong điều kiện hiện nay, nguồn vốn huy động của hệ thống Ngân hàng còn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn trong x• hội. Do vậy, việc mở rộng và phát triển quy mô nguồn vốn huy động, đặc biệt là nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư là một yêu cầu cấp thiết đối với các Ngân hàng thương mại. Chính vì lý do đó trong thời gian thực tập em đ• mạnh dạn nghiên cứu và chọn đề tài “Giải pháp nhằm mở rộng và phát triển quy mô nguồn vốn huy động trong dân cư tại Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam” làm luận văn tốt nghiệp.

lời mở đầu Ngân hàng ngành có vai trò quan trọng tr×nh héi nhËp kinh tÕ thÕ giíi cđa níc ta Bằng hoạt động Ngân hàng huy động đợc nhiều vốn nớc nớc để tăng nguồn vốn cho phát triển kinh tÕ Trong ®iỊu kiƯn ViƯt Nam hiƯn hƯ thống Ngân hàng thơng mại giữ vai trò quan trọng việc làm trung gian tiết kiệm đầu t, tác nhân thừa vốn tác nhân thiếu vốn Mặt khác, thị trờng chứng khoán cha phát triển làm cho vai trò Ngân hàng thơng mại tăng thêm Vốn yếu tố doanh nghiệp hoạt động kinh tế thị trờng Với Ngân hàng, vai trò nguồn vốn trở nên quan trọng tính đặc biệt hoạt động Ngân hàng lµ kinh doanh qun sư dơng tiỊn tƯ Vèn huy ®éng chiÕm tû träng lín nhÊt tỉng ngn vèn hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn chủ yếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì lý này, quản lý phát triển quy mô nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động vấn đề đợc quan tâm hàng đầu nhà quản lý Ngân hàng Trong năm qua, hệ thống Ngân hàng đà huy động đợc lợng lớn nguồn vốn nhàn rỗi, đóng góp đáng kể cho nghiệp xây dựng phát triển đất nớc Tuy nhiên ®iỊu kiƯn hiƯn nay, ngn vèn huy ®éng cđa hệ thống Ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ so víi tỉng ngn vèn x· héi Do vËy, viƯc mở rộng phát triển quy mô nguồn vốn huy động, đặc biệt nguồn vốn nhàn rỗi dân c yêu cầu cấp thiết Ngân hàng thơng mại Chính lý thời gian thực tập em đà mạnh dạn nghiên cứu chọn đề tài Giải pháp nhằm mở rộng phát triển quy mô nguồn vốn huy động dân c Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam làm luận văn tốt nghiệp Nội dung luận văn gồm chơng: Chơng I: Tổng quan Ngân hàng thơng mại nguồn vốn Ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng công tác huy động vốn dân c Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Chơng III: Một số giải pháp nhằm mở rộng phát triển quy mô nguồn vốn huy động dân c Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Nhân dịp em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến cô, Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam anh chị phòng Kế hoạch nguồn vốn đặc biệt Thầy giáo - TS Đỗ Quế Lợng đà giúp đỡ, tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt luận văn ch¬ng I Tỉng quan ngân hàng thơng mại nguồn vốn ngân hàng thơng mại I Tổng quan ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại, vai trò chức ngân hàng thơng mại 1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại (NHTM) Sự hình thành phát triển kinh tế thị trờng tất yếu dẫn đến việc hình thành thị trờng tài đời trung gian tài chính, lực lợng nòng cốt NHTM Sự đời hệ thống NHTM ®· ®¸nh dÊu mét bíc ph¸t triĨn ®êi sèng kinh tế xà hội loài ngời Hệ thống Ngân hàng trình hình thành phát triển lâu dài, phù hợp với tiến trình phát triển gắn liền với sản xuất hàng hoá đ- ợc xem phận tách rời tồn nh tất yếu lịch sử đời sống kinh tế xà hội đại níc kh¸c nhau, quan niƯm vỊ NHTM cịng cã mét số điểm khác Tuy nhiên điểm chung coi NHTM doanh nghiệp chuyên nghề kinh doanh tiền tệ cung cấp dịch vụ tài cho kinh tế thị trờng Việt Nam theo pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xà tín dụng Công ty tài ban hành tháng năm 1990 đà ghi: Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Luật tổ chức tín dụng đợc Quốc hội thông qua tháng 12 năm 1997 xác định Ngân hàng tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh có liên quan, hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Theo tính chất mục tiêu hoạt động, Ngân hàng gồm có loại: Ngân hàng thơng mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu t, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác 1.2 Vai trò Ngân hàng thơng mại: Trong kinh tế thị trờng, Ngân hàng có vai trò quan trọng phát triển kinh tÕ Tríc hÕt Ngân hàng đóng vai trò to lớn việc thu hút, huy động tích tụ tập trung nguồn tài nhàn rỗi kinh tế, góp phần tài trợ nhu cầu vốn cho trình sản xt kinh doanh, ph¸t triĨn kinh tÕ x· héi Ngân hàng cầu nối tiết kiệm đầu t Ngân hàng thu hút khoản tiết kiệm phạm vi toàn xà hội để đáp ứng nhu cầu vốn cho trình sản xuất kinh doanh, đầu t mở rộng lực hoạt động Ngân hàng đóng vai trò quan trọng thúc đẩy nâng cao sử dụng nguồn tài chính, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng cho việc luân chuyển vốn sù di chuyÓn vèn tõ lÜnh vùc kinh doanh kÐm hiƯu qu¶ sang lÜnh vùc kinh doanh cã hiƯu qu¶ Ngân hàng đà rút ngắn tốc độ lu thông hàng hoá - tiền tệ Hệ thống toán không dùng tiền mặt Ngân hàng góp phần rút ngắn thời gian chi phí toán Ngân hàng góp phần đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh đợc liên tục, không bị đứt quÃng thông qua việc cung cấp vốn đầu t Ngân hàng đóng vai trò cầu nối ,thu hút vốn từ nh÷ng thùc thĨ thõa vèn chun sang nh÷ng thùc thĨ thiếu vốn, từ đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh diễn liên tục Ngân hàng góp phần thực sách tài - tiền tệ Nhà nớc, điều tiết kiểm soát hoạt động thị trờng tiền tệ thị trờng vốn, điều hoà hoạt động kinh tế xà hội Chẳn hạn NHNN thay đổi tỷ lệ tiền gửi dự trữ bắt buộc NHTM để thay đổi lợng tiền cung ứng, thực điều hoà lu thông tiền tệ 1.3 Chức Ngân hàng thơng mại: - Tạo tiền: Một chức chủ yếu NHTM tạo tiền huỷ tiền Chức tạo tiền xuất phát từ nhu cầu bên NHTM riêng lẻ tăng trởng bội số theo tốc độ tăng trởng toàn hệ thống, thông qua hoạt động tín dụng, đầu t toán Trong NHTM riêng lẻ, khả tạo tiền đạt từ lần, đến dới lần tuỳ theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc Một khoản tiền mặt khách hàng gửi vào ngân hàng đợc ngân hàng lu giữ quỹ nghiệp vụ ngân hàng, đồng thời phản ánh tài khoản khách hàng Sau khách hàng trích tài khoản thực toán không dùng tiền mặt Thông qua bút toán này, dùng tiền ghi sổ toán chuyển khoản, để tạo khoản tiền Đối với toàn hệ thống NHTM bội số tạo tiền lớn đến mức kinh ngạc Chức tạo tiền làm cho NHTM có khả đẩy nÒn kinh tÕ phát triển nóng, ngợc lại huỷ tiền gây thiểu phát, gây khó khăn cho tăng trởng kinh tế Chức tạo tiền có liên quan đến tổng khèi lỵng tiỊn cung øng cho nỊn kinh tÕ phï hợp với sách tiền tệ thời kỳ Vì nhà khoa học coi chức chức số NHTM - Thanh toán: Sự vận động vốn phạm vi toàn quốc phạm vi toàn cầu đòi hỏi thống quốc tế hoá cao độ chức thớc đo giá trị, chức phơng tiện lu thông kinh tế thị trờng đại Vì chức toán NHTM phát huy với tốc độ cao có liên quan đến việc cung ứng tổng khối lợng toán cho toàn xà hội, tác nhân tăng trởng kinh tế Chức toán chức cổ truyền NHTM Ngày sản phẩm đại điện tử, mica thay cho vàng bạc châu báu, thay cho tiền tệ, phát triển chức - Tín dụng: Phạm trù tín dụng đợc trở thành chức NHTM từ thuở Ngân hàng chào đời Tín dụng bao hàm ý nghĩa huy động vốn, thu hút tiền gửi cho vay Các nhà khoa học kinh tế đà coi Ngân hàng ngành công nghiệp, việc cung ứng tín dụng đợc coi nh việc thực sản phẩm chủ yếu, sản phẩm gián tiếp Sản phẩm đem tiêu dùng tạo việc làm, tạo sản phẩm cho xà hội khai thác tài nguyên - Cung ứng dịch vụ Ngân hàng: Một xà hội văn minh đợc đánh giá hệ thống cung ứng dịch vụ Một chức quan trọng Ngân hàng đại đợc phát triển theo tiến văn minh, dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng thơng mại cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp, nhà xuất khách hàng cá nhân loại dịch vụ thông thờng toán chuyển tiền uỷ thác, t vấn đầu t mua trả góp, dịch vụ lữ hành Ngày đại loại thẻ điện tử, máy rút tiền tự động, dịch vụ chứng khoán, dịch vụ Ngân hàng gia, séc Chức kinh tế thị trờng phát huy hết Hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt động sở huy động vốn đầu t vốn NHTM vay ®Ĩ cho vay, thùc hiƯn nghiƯp vơ chiÕt khÊu vµ làm phơng tiện toán Việc NHTM vay vay nhằm mục đích trọng yếu tìm kiếm lợi nhuận Đà doanh nghiệp hoạt động thị trờng tài chính, trình hoạt động nghiệp vụ tín dụng, toán nghiệp vụ kinh doanh khác phải huy động vốn, sử dụng vốn huy động làm nguồn vốn để kinh doanh B¶n chÊt cđa ngn vèn huy động tài sản chủ sở hữu khác, không thuộc quyền sở hữu Ngân hàng nhng Ngân hàng có quyền sử dụng thời gian hoạt đông có trách nhiệm hoàn trả gốc lÃi Doanh thu NHTM có đợc từ nguồn thu lÃi suất cho vay, hoa hồng dịch vụ doanh lợi hối đoái Các khoản chi phí bao gåm chi phÝ cho nguån vèn huy ®éng, chi lơng phụ cấp, chi phí nghiệp vụ, khấu hao tài sản, thuế Phần chênh lệch doanh thu chi phí lợi nhuận Ngân hàng; tiêu tổng hợp phản ánh kết kinh doanh Ngân hàng II Nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM Các loại nguồn vốn ngân hàng thơng mại: 1.1 Nguồn vốn tù cã: Vèn tù cã chØ chiÕm tû träng nhá tổng nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng nhng nã cã ý nghÜa kinh tÕ rÊt lín Nguån vèn có đợc nhờ chủ sở hữu đóng góp bổ sung từ lợi nhuận Nó khẳng định khả tài ban đầu Ngân hàng, sở để Ngân hàng huy động nguồn vốn khác, định đến quy mô hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng phải quan tâm để tăng tû träng nguån vèn nµy 1.2 Nguån vèn huy động: Đây nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trờng cạnh tranh để có đợc nguồn tiền có chất lợng ngày cao, Ngân hàng đà đa thực nhiều hình thức huy động khác Nguồn vốn huy động bao gồm: tiền gửi toán (hay tiền gửi giao dịch); tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiƯp, c¸c tỉ chøc x· héi; tiỊn gưi tiÕt kiƯm dân c; tiền gửi Ngân hàng khác 1.3 Nguồn vốn vay: Ngân hàng vay Ngân hàng Nhà nớc, Ngân hàng trung gian tài khác Nguồn vốn có tính ổn định cao nhng đổi lại lÃi suất phải trả cao Một số Ngân hàng vay mợn cách phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, trái phiếu) thị trờng vốn 1.4 Các nguồn vèn kh¸c: Bao gåm nguån vèn to¸n (sÐc trình chi trả, ký quỹ để mở L/C ), nguồn uỷ thác nguồn khác nh thuế cha nộp, lơng cha trả Cơ cấu nguồn vốn huy động đặc điểm chúng: 2.1 Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch) Đây tiền gửi doanh nghiệp cá nhân gửi vào Ngân hàng để nhờ Ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số d cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân đợc Ngân hàng thực Nhìn chung, l·i suÊt cña khoản tiền thấp (hoặc không), thay vào chủ tài khoản đợc hởng dịch vụ Ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi toán (tài khoản phát hành séc) cho khách hàng 2.2 Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xà hội Là loại tiền doanh nghiệp, tổ chøc x· héi nh»m mơc ®Ých kiÕm lêi Ngêi gưi không đợc sử dụng hình thức toán loại tiền gửi Nếu cần chi tiêu, ngời gửi phải đến Ngân hàng để rút tiền ra, không thuận lợi cho tiêu dùng song tiền gửi có kỳ hạn đợc hởng lÃi suất cao tuỳ theo độ dài kỳ hạn Loại tiền gửi có tính ổn định tơng đối cao, khách hàng gửi vào Ngân hàng với thời hạn đà xác định cụ thể để hởng lÃi nên Ngân hàng chủ động lên kế hoạch để sử dụng loại vốn 2.3 Tiền gửi tiết kiệm dân c Các tầng lớp dân c có khoản thu nhập tạm thời cha sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm) Trong điều kiện có khả tiếp cận với Ngân hàng, họ gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời (lÃi suất loại tiền gửi cao tiền gửi toán) khoản tiết kiệm Ngân hàng mở cho ngời tiết kiệm nhiều chơng mục tiết kiệm (hoặc sổ tiết kiệm) cho kỳ hạn lần gửi khác Sổ tiết kiệm không dùng để toán tiền hàng dịch vụ song chấp để vay vốn đợc Ngân hàng cho phép 2.4 Tiền gửi Ngân hàng khác Nhằm mục đích nhờ toán hộ số mục đích khác, NHTM gửi tiền NHTM khác Tuy nhiên quy mô nguồn thờng không lớn 2.5 Các nguồn vốn huy động khác: Ngoài loại tiền gửi nói trên, Ngân hàng huy động dới hình thức bán loại phiếu nợ nh trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi Mục đích việc phát hành phiếu nợ để thu hút khoản tiền để dành doanh nghiệp, cá nhân Đặc điểm vốn huy động dới hình thức lÃi suất cao lÃi suất tiết kiệm hình thức chủ động Ngân hàng thị trờng vốn Tóm lại, đặc điểm chung vốn huy động tài sản chủ sở hữu khác nhng khách hàng Ngân hàng nên Ngân hàng đợc phép sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, đầu t, tiền gửi, chiết khấu nhng phải đảm bảo quy định an toàn vốn thực dự trữ theo quy định Nguồn vốn huy động nguồn vốn kinh doanh quan träng nhÊt cña NHTM, Ngân hàng tìm giải pháp để tăng nguồn vốn Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh cđa NHTM Ngn vèn huy ®éng chiÕm tû trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng, định quy mô kinh doanh, định hớng kinh doanh, khả sinh lợi rủi ro Ngân hàng vì: - Nguồn vốn sở để Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh - Nguồn vốn Ngân hàng quy định hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn lớn thị trờng tín dụng đợc mở rộng, tạo điều kiện cho Ngân hàng tăng sức cạnh tranh thị trờng - Nguồn vốn lớn đảm bảo khả toán Ngân hàng, từ tạo uy tín cho Ngân hàng thị trờng tài - Nguồn vốn lớn góp phần ổn định lu thông tiền tệ, thực tốt chức Ngân hàng III Đặc điểm nguồn vốn huy động dân c Nguồn hình thµnh 1.1 TiỊn tÝch l vµ tiÕt kiƯm dân: Ngày nay, với phát triĨn cđa nỊn kinh tÕ, møc thu nhËp cđa ngêi dân tăng lên, họ đủ chi tiêu cho hàng hoá thiết yếu mà có ăn, ®Ĩ Hä cã thĨ tù cÊt gi÷ sè tiỊn tÝch luỹ đợc gửi vào Ngân hàng, tổ chức tài khác hay đầu t tuỳ theo thói quen, mục đích tiêu dùng ổn định kinh tế Vì Ngân hàng khai thác đặc điểm để tăng nguồn vốn huy động 1.2 Ngn di chun tõ níc ngoµi vµo níc ta: Đó lợng tiền Việt kiều gửi cho ngời thân; ngời lao động nớc ngoài, cán chuyên gia, lu học sinh cộng đồng ngời Việt nớc giới gửi mang nớc Từ nguồn ngời dân tiêu dùng tích luỹ theo h- ớng có lợi cho tuỳ thuộc vào hoàn cảnh gia đình, sách Nhà nớc ổn định đồng tiền Các hình thức huy động vốn dân c Các hình thức huy động vốn Ngân hàng phong phú, đa dạng linh hoạt khả thu hút vốn lớn nhiêu Hiện Ngân hàng ¸p dơng c¸c h×nh thøc sau: 2.1 Tài khoản cá nhân: Đây tài khoản Ngân hàng, ngời sử dụng có quyền đợc phát hành séc Đối với tài khoản này, chủ tài khoản đợc toàn quyền sử dụng số tiền tài khoản tiền gửi, tuỳ theo yêu cầu chi trả, chủ tài khoản thực khoản toán qua Ngân hàng rút tiền mặt để sử dụng Đối tợng mở tài khoản cá nhân tất tầng lớp dân c bao gồm Doanh nghiệp t nhân, hộ sản xuất kinh doanh, ngời buôn bán hàng hoá Mục đích ngời mở tài khoản loại để toán chi trả nớc khác, khách hàng đ- ợc hởng dịch vụ Ngân hàng không đợc hởng lÃi, nhng nớc ta hình thức phát triển nên Ngân hàng để ngời gửi đợc hởng mức lÃi suất thấp trả lệ phí cho Ngân hàng để khuyến khích ngời dân sử dụng tài khoản cá nhân 2.2 Tiền gửi tiết kiệm: Đây nguồn quan trọng Ngân hàng, có mức lÃi suất cao mức lÃi suất tài khoản cá nhân ngời gửi tiết kiệm không đợc hởng nhiều dịch vụ nh tài khoản séc Mục đích khách hàng gửi tiền bảo quản sinh lợi TiỊn gưi tiÕt kiƯm bao gåm tiÕt kiƯm kh«ng kú hạn tiết kiệm có kỳ hạn Ngoài có tiết kiệm có đảm bảo giá trị theo vàng USD - Đây hình thức hấp dẫn để huy động vốn trung dài hạn loại bỏ tâm lý lo sợ đồng tiền giá ngời dân Theo hình thức số tiền khách hàng gửi vào Ngân hàng đợc quy giá trị vàng USD tơng đơng thời điểm gửi tiền, hết hạn nhận lại số tiền tơng đ- ơng vàng USD thời điểm cộng thêm phần lÃi tính số vàng USD Hình thức có u điểm đảm bảo giá trị vốn gốc có lÃi, thích hợp với ngời dân ViƯt Nam xa cã thãi quen tÝch l tµi sản dới dạng vàng USD Tiết kiệm xây dựng nhà hình thức tiết kiệm tầng lớp dân c Ngân hàng áp dụng nhằm hỗ trợ cho ngời dân sớm có nhà thời gian ngắn góp phần vào sách nhà Đảng Nhà nớc Với hình thức này, ngời dân có nhu cầu mua sắm, cải tạo, nâng cấp nhà gửi tiền tiết kiệm với thời hạn năm trở lên đợc Ngân hàng cho vay thêm vốn để với số tiền tiết kiệm đợc để làm nhà Tiền gửi tiết kiệm đợc Ngân hàng trả lÃi, tiền vay ngời vay phải trả lÃi đảm bảo lợi ích ngời gửi chi phí Ngân hàng Mức vèn tèi ®a ngêi gưi tiÕt kiƯm cã thĨ vay đợc số d tiết kiệm thời điểm xin vay 2.3 Kỳ phiếu: Ngân hàng phát hành kỳ phiếu nhằm huy động vốn dân c cách linh hoạt, đáp ứng nhu cầu vốn đầu t cho sản xuất, số chơng trình, sè dù ¸n kinh tÕ hc kinh doanh Ngân hàng Kỳ phiếu gồm loại có ghi tên, không ghi tên VND USD với mệnh giá khác chuyển nhợng đợc Hình thức huy động có hiệu có lÃi suất u đÃi Ngân hàng 2.4 Trái phiếu: Trái phiếu loại giấy nhận nợ Ngân hàng với khách hàng Khác với kỳ phiếu đợc sử dụng linh hoạt với khung lÃi suất, thời gian phát hành riêng biệt chi nhánh, trái phiếu thờng đợc phát hành với thời hạn dài (trên năm) với quy mô lớn đồng loạt hệ thống Ngân hàng Mệnh giá trái phiếu số tiền Ngân hàng công bố bề mặt trái phiếu để cam kết trả cho ngời sở hữu trái phiếu Trái phiếu mua VND USD với thời hạn khác để đợc Ngân hàng mua lại theo thể thức chiết khấu Kỳ phiếu trái phiếu có điểm khác so với gửi tiết kiệm tuỳ thuộc tình hình cân đối nguồn vốn cho vay thời kú víi mét tû lƯ l·i st ®đ hÊp dÉn, Ngân hàng chủ động huy động đợc lợng vốn mong muốn thời gian ngắn Việc phát hành loại kỳ phiếu, trái phiếu mục đích huy động có tác dụng kiềm chế lạm phát góp phần cho phát triển thị trờng chứng khoán Các nhân tố ảnh hởng đến nguồn vốn huy động dân c 3.1 Nhân tè chđ quan: - ChÝnh s¸ch l·i st: Việc trì lÃi suất tiền gửi cạnh tranh với Ngân hàng khác đà trở nên quan trọng việc thu hút khoản tiền gửi trì tiền gửi có Trong giai đoạn nay, mà cạnh tranh nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng trở nên gay gắt việc áp dụng sách lÃi suất linh hoạt, u đÃi vô cần thiết Đặc biệt giai đoạn khan tiền tệ, khác biệt tơng đối nhỏ lÃi suất thúc đẩy ngời dân gửi tiết kiệm vào Ngân hàng Tuy nhiên, đa mét møc l·i st cao lµ cã thĨ thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, vấn đề mức lÃi suất cụ thể Ngân hàng ®a sÏ ®em l¹i cho ngêi gưi tiỊn møc lợi nhuận thực tế bao nhiêu, mức độ thoả mÃn nào, đặc biệt có lạm phát phải đảm bảo mức lÃi suất đầu vào, đầu để Ngân hàng kinh doanh có hiệu Vì vậy, ®a mét møc l·i st huy ®éng thể Ngân hàng phải vào tình hình phát triĨn cđa nỊn kinh tÕ, chÝnh s¸ch l·i st cđa Ngân hàng Trung ơng, sách tín dụng xu hớng vận động thị trờng tài - Mạng lới huy động hình thức huy động vốn Ngân hàng: 10 ... III: Một số gi? ?i pháp nhằm mở rộng phát triển quy mô nguồn vốn huy động dân c Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Nhân dịp em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến cô, Sở Giao Dịch. .. hàng đầu t ph¸t triĨn I Kh? ?i qu¸t chung vỊ Së giao dịch I NHĐT & PTVN Quá trình hình thành phát triển Sở giao dịch I NHĐT & PTVN Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam có trụ sở. .. tiếp cận v? ?i Ngân hàng, họ g? ?i tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh l? ?i (l? ?i suất lo? ?i tiền g? ?i cao tiền g? ?i toán) khoản tiết kiệm Ngân hàng mở cho ng? ?i tiết kiệm nhiều chơng mục tiết kiệm