MỞ RỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

Trêng §¹i häc kinh tÕ quèc d©n    Tên đề tài MỞ RỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Hµ néi 06/2013 Table of Contents LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỂ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát cho vay nông nghiệp nông thôn 1.1.1 Nông nghiệp, nông thôn 1.1.2 Cho vay nông nghiệp, nông thôn 1.1.3 Hình thức cho vay nông nghiệp, nông thôn: 12 1.2 Mở rộng cho vay hộ nông dân 17 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn 17 1.2.2 Chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay 18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay ngân hàng thương mại .22 1.3.1 Nhân tố khách quan 22 1.3.2 Nhân tố chủ quan .25 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 28 2.1 Khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 28 2.1.1 Cơ cấu tổ chức 29 2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Agribank: 34 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn ngân hàng Agribank 40 2.2.1 Thực trạng cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn .40 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn .50 2.3 Đánh giá chung hoạt động mở rộng cho vay NNNT ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam giai đoạn 2010-2012 .53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM .59 3.1 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam đến năm 2015 .59 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay 62 3.2.1 Hoàn thiện chiến lược marketing hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn 62 3.2.2 Hoàn thiện xây dựng tốt chiến lược khách hàng 65 3.2.3 Mở rộng mạng lưới, mở rộng sản phẩm cho vay nông nghiệp nông thôn 67 3.2.4 Hoàn thiện sách cho vay phù hợp với nông nghiệp nông thôn 68 3.2.5 Thực tốt sách thu hút tăng trưởng nguồn vốn 70 3.2.6 Đơn giản linh hoạt quy trình, thủ tục cho vay, đa dạng phương thức cho vay 71 3.2.7 Tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng tiền vay .73 3.2.8 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán có sách hợp lý cán tín dụng .73 3.3 Một số kiến nghị .75 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 75 3.3.2 Kiến nghị với Nhà nước 76 3.3.3 Kiến nghị ngành cấp có liên quan 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 LỜI MỞ ĐẦU Nông nghiệp nông thôn Việt Nam xem bệ đỡ cho kinh tế từ năm 2010 đến nông nghiệp có bước ổn định vững với mức tăng trưởng hợp lý Năm 2010 tốc độ tăng trưởng (GDP) đạt 4,08%, năm 2011 đạt 2,8% năm 2012 đạt 2,6% tốc độ có giảm quy mô tổng giá trị tăng Việt Nam nước có nông nghiệp nhiệt đới có nhiều điều kiện tự nhiên để phát triển, nông nghiệp tồn song song hai phận nông nghiệp truyền thống nông nghiệp đại, nông nghiệp Hiện tổng số đất đai vùng nông thôn 31,3 triệu chiếm 95,2% diện tích nước Tổng số dân nông thôn 59.204.800 người chiếm khoảng 75% dân số nước Tuy chiếm số lượng lớn việc sản xuất nông nghiệp nông thôn nhỏ lẻ thô sơ, dễ bị ảnh hưởng “cú sốc” từ kinh tế nước từ hiểm họa đến từ thiên nhiên Năm 2013 năm đánh dấu năm gia nhập WTO Việt Nam, bước vào giai đoạn Việt nam cam kết mở cửa thị trường mức độ cao, giảm thuế nhiều cho sản phẩm thực phẩm, nông sản chế biến, sản phẩm chăn nuôi thịt lợn, thịt bò, sữa Trong yêu cầu sản phẩm nông nghiệp giới ngày khắt khe khiến cho doanh nghiệp hộ nông dân sản xuất gặp nhiều khó khăn việc cao chất lượng sản phẩm, thiếu vốn để mở rộng phát triển sản xuất, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật Chính phủ năm 2010 ban hành NĐ 41 “Về sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn” nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng cho vay đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Bên cạnh Ngân hàng nhà nước Việt nam khẳng định từ đến năm 2015 tiếp tục ban hành sách nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung cho nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ngân hàng tiên phong đầu lĩnh vực cho vay nông nghiệp nông thôn để trang trải chi phí đầu tư phát triển sản xuất lĩnh vực nông , lâm, ngư, diêm nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam năm qua, không đáp ứng đủ nhu cầu sản xuất kinh doanh bình thường mà hướng tới sở chế biến lúa gạo, chế biến nông thổ sản, nhằm giúp đỡ sản xuất nông nghiệp việt nam tạo sản phẩm có giá trị cao hơn, đảm bảo, cung ứng đủ vốn vay cho nông nghiệp nông thôn chương trình lương thực, thủy sản, cà phê cho vay chi phí mùa vụ, phát triển đàn gia súc gia cầm, hỗ trợ tổn thất sau thu hoạch theo định 63 Chính phủ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn chiếm tỉ lệ gần 70% dư nợ cho vay kinh tế, ngân hàng nghiêm túc điều kiện cho vay, mở rộng tín dụng gắn với nâng cao chất lượng Mặc dù có nhiều động thái tích cực đến từ phía phủ, Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn để đẩy mạnh cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn song luồng vốn tín dụng chưa thực chuyển động mạnh khu vực Do phận không nhỏ người sản xuất nông nghiệp có trình độ chưa cao nên họ nhận thấy thủ tục vốn vay rườm rà, lãi suất thị trường biến động nhiều nên có tâm lý lo ngại không hỏi rõ cán ngân hàng vướng mắc từ không muốn vay ngân hàng để mở rộng sản xuất Bên cạnh có số sách chưa thực phù hợp với thực trạng nông nghiệp Việt Nam nay, ví dụ vấn đề đầu tư máy móc yêu cầu bà nông dân phải sử dụng tiền vay mua máy móc nội, máy móc nội chưa thật có chất lượng tốt Tuy nhiên xét quan điểm Ngân hàng, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn cho vay mà việc đầu tư mở rộng sản xuất nông nghiệp tài sản bảo đảm, giấy tờ hợp lý, hay chứng minh khả sinh lời Do người nông dân vay vốn ngân hàng để phát triển sản xuất nông nghiệp nhiều vấn đề cần giải Ngân hàng cho vay hợp lý giúp đỡ người nông dân cần đảm bảo khoản cho vay Cũng có nhiều đề tài nghiên cứu khoa học, luận văn thạc sỹ,…về vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tuy nhiên đề tài xét địa phương , chưa thực khái quát vấn đề toàn hệ thống địa phương khác có điều kiện sở vật chất khác nhau, dù đưa giải pháp khó áp dụng diện rộng Hơn đề tài đề cập tới vấn đề nâng cao chất lượng cho vay, phát triển cho vay chưa đáp ứng tiềm nhu cầu vốn khách hàng nâng cao nguồn thu nhập cho ngân hàng, theo ý kiến chủ quan nhóm nghiên cứu nên tiến hành giải pháp mở rộng hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn Mở rộng mở rộng chiều rộng chiều sâu, tức vừa tăng số lượng tăng chất lượng khoản vay nông nghiệp nông thôn Vì nhóm nghiên cứu định lựa chọn đề tài “ Mở rộng hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Tổng quan hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn - Thực trạng cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn giai đoạn 2010 – 2012 từ phân tích thực trạng mở rộng cho vay ngân hàng, qua đánh giá mặt đạt mặt chưa đạt được, rút nguyên nhân thực trạng - Nêu lên giải pháp mở rộng hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam thời gian tới Phương pháp nghiên cứu - Đề tài nghiên cứu sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử , áp dụng phương pháp thống kê, quy nạp, tổng hợp, so sánh để làm rõ vấn đề đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu : hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn - Phạm vi nghiên cứu : Hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam giai đoạn 2010 – 2012 Kết cấu đề tài Chương : Những vấn đề mở rộng hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn Chương : Thực trạng mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chương : Giải pháp mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỂ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát cho vay nông nghiệp nông thôn 1.1.1 Nông nghiệp, nông thôn Nông nghiệp - nông thôn có vị trí quan trọng tiến trình phát triển kinh tế - xã hội Nước ta với gần 87 triệu dân 70% số dân sống nông thôn, nguồn sống chủ yếu thu nhập từ nông nghiệp, thu nhập thấp dân cư lại đông thị trường tiêu thụ lớn cho sản phẩm công nghiệp dịch vụ Nông nghiệp - nông dân - nông thôn phao cho kinh tế Đặc biệt điều kiện kinh tế khó khăn , điều kiện để ổn định kinh tế Những kết đạt lĩnh vực năm qua, nói kết đáng tự hào phát triển kinh tế đất nước Thực tế năm 2012, ngành nông nghiệp xuất siêu 10,6 tỷ USD, bất chấp tác động tiêu cực khủng hoảng nợ công khu vực châu Âu, phục hồi chậm kinh tế giới, khiến giá nhiều loại nông sản liên tục giảm, đặc biệt mặt hàng xuất chủ lực gạo, càphê, cao su…, hầu hết mặt hàng xuất nước ta tăng mạnh khối lượng kim ngạch so với năm 2011 Chẳng hạn giá trị sản xuất nông nghiệp tăng 2,8%, lâm nghiệp tăng 6,4%, thủy sản tăng 4,5% Đáng ý, xuất gạo ghi thêm kỷ lục khối lượng xuất với 8,1 triệu (tăng 13,9%), thu 3,7 tỷ USD; sản xuất cà phê vừa mùa, vừa giá xuất vượt Brazil, vươn lên đứng đầu giới…Tốc độ tăng trưởng toàn ngành (GDP) đạt 2,72% Có thể khẳng định nông nghiệp, nông dân, nông thôn vấn đề quan tâm hàng đầu Đảng Trong lý luận thực tiễn, Ðảng ta xác định nông nghiệp, nông dân, nông thôn vị trí tầm chiến lược quan trọng, coi sở lực lượng quan trọng để phát triển kinh tế - xã hội bền vững, ổn định trị, xã hội 1.1.2 Cho vay nông nghiệp, nông thôn Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi ( Theo Điều 3, định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng) Cho vay nông nghiệp, nông thôn hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Nền kinh tế nước ta chưa thực công lĩnh vực nông nghệp, nông thôn Mặc dù Nhà nước trọng đầu tư cho khu vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân, đáp ứng 50% nhu cầu, chưa phát huy hết tiềm nông nghiệp, nông thôn, chưa tương xứng với tỷ lệ dân số Việt Nam gắn với nông nghiệp, nông thôn, đồng thời, chưa có sách, giải pháp hữu hiệu để huy động nhiều nguồn lực đầu tư doanh nghiệp toàn xã hội cho khu vực Sau gần năm thực Nghị định 41/NĐ-CP sách phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, nhiều hộ gia đình nước vay vốn để phát triển sản xuất, kinh doanh Nghị định 41 sách khác Nhà nước hỗ trợ tín dụng góp phần thay đổi diện mạo sản xuất khu vực nông nghiệp, nông thôn từ manh mún, nhỏ lẻ sang đầu tư phát triển tập trung, quy mô lớn Đặc điểm cho vay nông nghiệp, nông thôn: Theo quy định Nghị định số 41/2010/NĐ-CP Chính phủ : Về sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn quy định cụ thể: • Các tổ chức thực cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn bao gồm: Các tổ chức tín dụng tổ chức hoạt động theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng; Các tổ chức tài quy mô nhỏ, thực việc cho vay tiền nhỏ cho người nghèo đối tượng khác lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn theo quy định pháp luật; Các ngân hàng, tổ chức tài Chính phủ thành lập để thực việc cho vay theo sách Nhà nước • Tổ chức, cá nhân vay vốn theo quy định Nghị định để phục vụ sản xuất, kinh doanh tiêu dùng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn bao gồm: - Hộ gia đình, hộ kinh doanh địa bàn nông thôn; - Cá nhân; - Chủ trang trại; - Các hợp tác xã, tổ hợp tác địa bàn nông thôn; - Các tổ chức cá nhân cung ứng dịch vụ phục vụ trồng trọt, chăn nuôi, dịch vụ tiêu thụ xuất sản phẩm nông, lâm, diêm nghiệp thuỷ sản; - Các doanh nghiệp chế biến sản phẩm từ nông nghiệp kinh doanh lĩnh vực công nghiệp, thương mại, cung ứng dịch vụ phi nông nghiệp, có sở sản xuất, kinh doanh địa bàn nông thôn • Nguyên tắc cho vay - Các tổ chức tín dụng, tổ chức tài quy mô nhỏ đầu tư tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn nâng cao đời sống nhân dân nguyên tắc tự chủ, tự chịu trách nhiệm hiệu đầu tư - Các tổ chức tín dụng thực chế bảo đảm tiền vay theo quy định hành xác định mức cho vay bảo đảm đối tượng cụ thể, phù hợp với đặc điểm kinh doanh khách hàng khả quản lý rủi ro tổ chức tín dụng Các tổ chức tín dụng thông báo công khai mức cho vay bảo đảm tài sản, điều kiện, thủ tục cho vay cụ thể sở tuân thủ quy định hành cho vay tổ chức tín dụng khách hàng - Các ngân hàng, tổ chức tài thực cho vay đối tượng sách chương trình kinh tế theo định Chính phủ, Chính phủ Việc lắng nghe làm theo ý kiến đóng góp khách trung thành cách đánh giá cao cảm ơn họ hữu hiệu Sẽ không đủ nỗ lực tiếp thị mà ngân hàng hướng vào nhóm khách hàng này, họ hài lòng có khuynh hướng giới thiệu ngân hàng với nhiều khách hàng Nói cách khác, nhóm khách hàng trung thành tác nhân làm quảng cáo truyền miệng hiệu cho ngân hàng Trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, đối tượng khách hàng với khoản vay đánh giá lớn chủ trang trại, hộ gia đình làm kinh tế hộ với quy mô lớn, doanh nghiệp chế biến hàng nông sản Ngân hàng cần có sách để đáp ứng tốt nhu cầu đối tượng Với việc hài lòng với dịch vụ ngân hàng, đối tượng giới thiệu ngân hàng dịch vụ cho đối tác họ, cho khách hàng khác đia bàn, việc mở rộng thêm khách hàng diễn dễ dàng Những khách hàng “mua” hàng có nhu cầu: Nhóm khách hàng có ý định rõ ràng việc “mua” sản phẩm cụ thể Khi đến ngân hàng, họ kiểm tra liệu nhu cầu họ có đáp ứng không, không, họ rời Họ “mua” hàng nhiều lý khác (nhân dịp đặc biệt đó, để đáp ứng nhu cầu cụ thể, giá đáp ứng mong đợi họ…) Làm thỏa mãn nhóm khách hàng điều dễ dàng làm được, ngân hàng biến họ thành khách hàng trung thành Nên nhớ khách hàng dựa nhu cầu cụ thể có khả chuyển sang đối thủ cạnh tranh nhu cầu họ không thỏa mãn Do đó, nhân viên giao dịch cần phải tạo tương tác cá nhân tích cực họ Dịch vụ tốt yếu tố kéo họ đến ngân hàng Những khách hàng “đi dạo”: Nhóm khách hàng nhu cầu hay mong muốn cụ thể đầu bước vào ngân hàng Họ muốn có vài kinh nghiệm tương tác thực tế với sản phẩm hay dịch vụ lấy làm đề tài để chia sẻ với bạn bè họ Đây lại nhóm khách hàng chiếm số đông họ đóng góp vào doanh thu Đối với nhóm khách hàng này, địa điểm phòng giao dịch yếu tố thu hút họ Dù không tạo doanh thu tức thời cho ngân hàng, nhóm khách hàng lại có tiếng nói thật cộng đồng họ Vì vậy, ngân hàng không quan tâm đến khách hàng “đi dạo”, nên giảm thiểu thời gian nỗ lực tiếp thị dành cho họ Lĩnh vực nông nghiệp nông thôn không đa dạng đối tượng khách hàng, khách hàng nhiều điều kiện để tìm hiểu thông tin dịch vụ ngân hàng Việc định hướng tiêu dùng dịch vụ ngân hàng vô quan trọng Ngân hàng cần phân rõ nhóm đối tượng khách hàng để đánh giá nhu cầu, khả sử dụng dịch vụ, từ có giải pháp cụ thể cho nhóm khách hàng Với sách khách hàng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn cụ thể vậy, ngân hàng có hội đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, từ mở rộng số lượng khách hàng đến với ngân hàng chiếm trọn lượng khách hàng lớn lĩnh vực Tuy nhiên để làm điều này, ngân hàng cần tăng cường mối quan hệ Ngân hàng với ban ngành đia phương, hỗ trỡ chương trình nhằm phục vụ tốt cho việc sản xuất nâng cao đời sống khách hàng, đảm bảo số lượng chất lượng cán tín dụng địa bàn để tránh tình trạng tải cho hoạt động cán tín dụng việc quan tâm, tìm hiểu đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.2.3 Mở rộng mạng lưới, mở rộng sản phẩm cho vay nông nghiệp nông thôn Mạng lưới ngân hàng sở cho hoạt động marketing, mở rộng quy mô cho vay ngân hàng, đặc biệt trọng mở rộng phía khu vực nông thôn, vùng xa xôi mà hệ thống ngân hàng khó tiếp cận Agribank nên tiếp tục mở rộng mạng lưới Ngân hàng, nhân viên giao dịch phủ khắp, tiếp cận nhanh chóng với khách hàng cần vốn, thiếu thông tin Tổ chức mạng lưới hoạt động hiệu quả: Đánh giá kết hoạt động chi nhánh loại thành lập nâng cấp, làm rõ hạn chế mạnh hoạt động huy động vốn, cho vay nông nghiệp nông thôn…để từ phát huy mạnh khai thác lợi Tập trung tốt việc thu hút vốn đô thị lớn ( Hà Nội, Hồ Chí Minh) để cân đối đồng thời cho vùng Đồng song Cửu Long, Tây Nguyên, duyên hải miền Trung Tiếp tục nâng cấp số chinh nhánh loại thành loại Hà Nội, Hải Dương, Quảng ninh, số tỉnh thuộc văn phòng đại diện miền Trung Khai thác tối đa tính ưu việt ngân hàng lưu động khu vực nông thôn.Phát huy lợi hệ thống mạng lưới rộng khắp hoạt động nhiều năm khu vực nông thôn khai thác tối đa công nghệ thông tin có để đẩy nhanh tiến độ phát triển sản phẩm dịch vụ Song song với việc mở rộng mạng lưới ngân hàng nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng, nghiên cứu điều kiện phát triển kinh tế, xã hội để từ đưa sản phẩm mang đặc trưng vùng miền nhóm đối tượng khách hàng vùng miền Ngân hàng tìm hiểu nhu cầu khách hàng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn vùng núi cao, vùng biển, vùng thành Bên cạnh hình thức cho vay phục vụ sản xuất, Ngân hàng cho vay để xây dựng hệ thống kết cấu hạ tầng, xây dựng nông thôn mới, gói dịch vụ nhằm đáp ứng tốt cho đời sống sinh hoạt khách hàng 3.2.4 Hoàn thiện sách cho vay phù hợp với nông nghiệp nông thôn Chính sách cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn sách nhằm nâng cao đời sống nông dân cư dân vùng nông thôn., tạo điều kiện thuận lợi người dân tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Đối tượng sách hộ gia đình, hộ cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn; cá nhân; chủ trang trại; hợp tác xã, tổ hợp tác địa bàn nông thôn, tổ chức cá nhân cung ứng dịch vụ phục vụ phục vụ trồng trọt, chăn nuôi, dịch vụ tiêu thụ xuất sản phẩm nông, lâm, diêm nghiệp thuỷ sản; Các doanh nghiệp chế biến sản phẩm từ nông nghiệp kinh doanh lĩnh vực công nghiệp, thương mại, cung ứng dịch vụ phi nông nghiệp, có sở sản xuất, kinh doanh địa bàn nông thôn Để hoàn thiện sách, phải rà soát lại chế, sách hành, chỉnh sửa, hoàn thiện cho phù hợp với thực tiễn, phù hợp với chủ trương sách Đảng, Chính phủ nhà nước ban hành có lien quan đến nông nghiệp nông thôn thời kỳ Hoàn thiện quy định cho vay khách hàng Chỉnh sửa chế giao quản lý kế hoạch hóa tín dụng Có tiêu cụ thể, chi tiết cấu tăng trưởng tín dụng cho khu vực nông nghiệp nông thôn, chế phân cấp quyền, phán cho vay Chính sách cho vay phù hợp kim nam cho hoạt động cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, sở để tăng trưởng số lượng khách hàng, dư nợ khách hàng đảm bảo việc cho vay có hiệu hơn, điều làm cho việc đẩy nhanh tốc độ đảm bảo hiệu mở rộng cho vay lĩnh vực ngân hàng Muốn hoàn thiện tốt sách cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần thống kê tiêu liên quan đến hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn Tổng số hộ nông dân có thời điểm, chia nghành nghề, theo quy mô sản xuất ( trang trại, sản xuất nhỏ) số hộ có dự nợ vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam , ngắn hạn, trung hạn, dài han, số hộ có đủ điều kiện có nhu cầu vay chưa vay vay ngân hàng khác Tổng nhu cầu vốn vay hộ nông dân chia theo ngắn hạn , trung hạn dài hạn, theo thời kỳ, theo nghành nghề, theo quy mô Tổng số doanh nghiệp chia theo nghành nghề, số doanh nghiệp có dự nợ vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam , ngắn hạn, trung hạn, dài han, số doanh nghiệp có đủ điều kiện có nhu cầu vay chưa vay vay tổ chức tín dụng khác Tổng nhu cầu vốn vay doanh nghiệp chia theo ngắn hạn , trung hạn dài hạn, theo thời kỳ, theo nghành nghề, theo quy mô, theo loại hình doanh nghiệp 3.2.5 Thực tốt sách thu hút tăng trưởng nguồn vốn Hoạt động bối cảnh kinh tế có nhiều biến động, ngân hàng thương mại gặp không khó khăn tác động từ nhiều phía như: môi trường kinh tế vĩ mô, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong cạnh tranh ngân hàng huy động vốn diễn gay gắt Vốn cho vay ngân hàng xuất phát từ nhiều nguồn chủ yếu từ khoản tiền nhàn rỗi từ dân cư tổ chức Tính chất nguồn vốn tốt nhữngyếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay, nguồn có cấu hợp lí, với chi phí thấp nhất, đáp ứng phương án cho vay Giải pháp đa dạng hóa loại kỳ hạn Hiện lãi suất tiền gửi mà ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huy động mức từ 10 -10,5%/năm Ngân hàng có mức lãi suất khác loại kỳ hạn tiền gửi, loại khách hàng khác linh hoạt theo lãi suất vùng miền Bên cạnh ngân hàng nên đa dạng hình thức huy động ( tiết kiệm, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu ) Mở rộng mạng lưới hoạt động, đặt điểm giao dịch nhiều nơi Để khách hàng dễ dàng giao dịch, thuận tiện cho hoạt động gửi tiền Bên cạnh cán nhân viên Ngân hàng phải có thái độ phục vụ khách hàngđúng mực, nhiệt tình cảm giác thoải mái thân thiện với khách hàng ,tiếp tục giao dịch ca ngày lễ ngày nghỉ Đồng thời rút ngắn thời gian lần giao dịch, tránh tình trạng khách hàng chờ lâu gây tâm lý ức chế cho khách hàng.Đẩy mạnh công tác quảng cáo tiếp thị, có hình thức khích lệ người gửi tiền Đặc biệt quan tâm đến khách hàng có uy tín, khách hàng lớn quan hệ lâu năm với Ngân hàng, Ngân hàng nên có ưu đãi định với khách hàng Những giải pháp thu hút tăng trưởng nguồn vốn mang lại nguồn vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tăng bình quân năm 18-20%/năm, tỷ trọng vốn trung dài hạn chiếm 40% để tạo nguồn ổn định cho hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn nói riêng hoạt động cho vay nói chung 3.2.6 Đơn giản linh hoạt quy trình, thủ tục cho vay, đa dạng phương thức cho vay Cần đơn giản linh hoạt quy trình thủ tục cho vay hộ sản xuất đối tượng khách hàng đa dạng, nhiều ngành nghề, trình độ dân trí cao thấp khác nên phương thức cho vay phải mở rộng để phù hợp với đối tượng vay Việc đơn giản hoá thủ tục vay vốn cần thiết Nếu thủ tục rườm rà, phức tạp người vay phải chờ đợi lâu hội để sản xuất kinh doanh nản trí, lúc hiệu cho vay Ngân hàng giảm sút Hiện quy trình cho vay thực theo bước - Thẩm định trước cho vay; - Kiểm tra, giám sát cho vay; - Kiểm tra, giám sát, thu hồi, xử lý nợ sau cho vay Xét góc độ Ngân hàng thực tế bước điều quan trọng cần thiết khó bỏ bước nào, bỏ làm đứt mắt xích hoạt động cho vay, khiến cho Ngân hàng có khả gặp rủi ro Tuy nhiên, Ngân hàng cố gắng tiết kiệm thời gian, linh hoạt nghiệp vụ chuyên môn để đưa tới cho khách hàng sản phẩm dịch vụ tối ưu Bên cạnh đó, việc đa dạng hóa phương thức cho vay giải pháp quan trọng việc mở rộng Do phương thức cho vay phương trình để giải toán cho vay ngân hàng khách hàng vay vốn Hiện Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông có tất phương thức cho vay : phương thức cho vay lần, phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, phương thức cho vay lưu vụ, phương thức cho vay theo dự án đầu tư, phương thức cho vay thông qua doanh nghiệp, phương thức cho vay trả góp, phương thức cho vay thông qua tổ vay vốn Ngân hàng tiếp tục nghiên cứu phát triển cải tiến phương thức cho phù hợp với tính chất sản xuất nông nghiệp Việt Nam Khi đa dạng hóa phương thức cho vay ngân hàng cần quan tâm đến phương thức cho vay hộ sản xuất, nông dân thông qua tổ vay vốn Phương thức có đối tượng hộ sản xuất nông dân vay thông qua tổ chức vay vốn Hội Nông dân, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh… thành lập phương thức có ưu điểm mang lại lợi ích cho hai phía: Hộ vay vốn Ngân hàng Đối với hộ vay vốn họ có khả tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng mà không nhiều chi phí giao dịch, lại, họ không nhiều công sức để hiểu hết nắm rõ yêu cầu quy định Ngân hàng, họ nhận giúp đỡ từ phía tổ vay vốn Đối với Ngân hàng, thông qua tổ tín chấp việc cung cấp tín dụng thực tốt hơn, hiệu đồng thời đảm bảo an toàn cho vốn vay Ngân hàng dễ tiếp cận với khách hàngvay vốn quản lý vốn vay Với việc phân chia phương thức cho đối tượng khách hàng phù hợp, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam đáp ứng nhu cầu vốn từ 70% - 75% số hộ sản xuất, đồng thời đảm bảo 60% nhu cầu vốn vay doanh nghiệp sản xuất chế biến thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Ngân hàng phấn đấu tỷ lệ gia tăng số hộ vay vốn thông qua Tổ vay vốn tăng trưởng năm bình quân 35%/năm 3.2.7 Tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng tiền vay Công tác kiểm tra tốt, nghiêm túc có tác dụng ngăn chặn rủi ro tín dụng cách có hiệu Việc kiểm tra tiến hành định kỳ, đột xuất công khai với tất vay Việc kiểm tra tiền hành trước, sau cho vay, tất khâu để kiểm tra quan trọng khâu kiểm tra sau cho vay chứng minh lai khâu hay sai Kiểm tra vốn vay hộ có sử dụng mục đích hay không? Kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay để xác định có hay không phạm vi điều khoản ghi hợp đồng? Kiểm tra phản ánh sử dụng vốn vay thực tế có hiệu qủa hay không? Ngoài đợt tổ chức đợt kiểm tra theo chương trình, cán tín dụng cần định kỳ thay đổi địa bàn cho vay tổ chức kiểm tra "chéo" Để công tác kiểm tra thực nghiêm túc xác hiệu đòi hỏi cán Ngân hàng cần có lực trình độ nghiệp vụ số kiến thức kinh tế xã hội khác điều quan trọng công tác kiểm tra đạo đức nghề nghiệp Khi mở rộng cho vay, nợ xấu tăng không tránh khỏi, việc tăng bao nhiêu, tốc độc tăng ngân hàng chấp nhận được, hiển nhiên tỷ lệ nợ xấu thấp tốt, ngân hàng cần làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát việc sư dụng tiền vay để giảm nợ xấu xuống, nhằm đảm bảo hiệu cho việc mở rộng cho vay 3.2.8 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán có sách hợp lý cán tín dụng Hoạt động Ngân hàng nói chung tín dụng nói riêng trước hết phải có đội ngũ cán có trình độ lực vững vàng, có đạo đức, cán tín dụng phải giỏi nghiệp vụ, hiểu biết sâu rộng ngành, có khả phân tích tốt thị trường, bên cạnh phải có đạo đức, lòng nhiệt tình cẩn thận… từ hiểu biết tốt nắm vững vế khách hàng, thẩm định tốt dự án vay vốn nhằm tạo hiệu quả, tránh rủi ro tín dụng Chỉ đạo chi nhánh rà soát, đánh giá cán bộ, đặc biệt CBTD dựa tiêu chí trình độ học vấn, chuyên môn, nghiệp vụ, thái độ, đạo đức nghề nghiệp nâng suất lao động, chất lượng tín dụng, thu nhập tạo ra… Nâng cao trình độ cán tín dụng giúp ngắn thời gian nhận hồ sơ xét duyệt cho vay mà đảm bảo an toàn Điều góp phần thỏa mãn nhanh chóng nhu cầu khách hàng, không làm lỡ thời kách hàng suất lao động tăng lên ngân hàng phục vụ nhiều khách hàng Các cán tín dụng không cần giỏi khả thẩm định mà phải có kỹ bán hàng tư vấn Cần tổ chức đào tạo cán tín dụng thêm kỹ này, từ tạo phong cách chuyên nghiệp cho cán Dưới mắt khách hàng, cán tín dụng có tác phong làm việc nhanh nhẹn, lực, hiểu biết, thái độ phục vụ tốt giữ khách hàng thu hút thêm nhiều khách hàng môi trường mà sản phẩm tín dụng ngân hàng gần tương đồng điều tạo nên khác biệt Cần làm tốt công tác giáo dục trị tư tưởng, nâng cao đạo đức nghề nghiệp, trách nhiệm Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nghiệp công nghệ hóa, đại hóa nông nghiệp, nông thôn Đồng thời thong qua việc giám sát tác phong sinh hoạt lối sống, quan hệ xã hội để kịp thời phát hiện, ngăn ngừa sai phạm yếu Thực chế khoán người khoán việc gắn với thưởng phạt rõ ràng, nghiêm túc để nâng cao suất lao động, nâng cao chất lượng hoạt động Cần có sách khen thưởng CBTD CBTD phụ trách xã vùng sâu, vùng xa làm việc có hiệu đem lại lợi nhuận nhiều cho quan đồng thời cần xử phạt, kỷ luật thật nghiêm khắc CBTD làm ăn thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn làm gương cho người Thực triệt để chế khoán tài đến cán tín dụng Ngân hàng nâng cao suất lao động Tăng cường chế độ hạch toán kinh doanh, thực tiết kiệm Bố trí lại lao động có để phù hợp với trình độ, lực đội ngũ CBTD Duy trì nâng cao chất lượng tín dụng Với giải pháp đưa kết hợp với nỗ lực ngân hàng làm thời gian vừa qua, hi vọng thúc đẩy việc mở rộng cho vay đảm bảo hiệu mở rộng cho vay cho ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ sử dụng chương trình theo hướng đại hóa hệ thống ngân hàng, khóa bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng, tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng ngân hàng với Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nước cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng CIC, cập nhật thường xuyên thông tin khách hàng vay vốn tình hình trả nợ vay, mối quan hệ khách hàng với ngân hàng khác Để làm điều ngân hàng nhà nước phải thực nối mạng ngân hàng thành viên để lấy thông tin có quy định bắt buộc ngân hàng thực chế độ báo cáo xác thường xuyên 3.3.2 Kiến nghị với Nhà nước Nhà nước cần tiếp tục ưu đãi hộ sản xuất nông, lâm nghiệp thực thông qua việc miễn giảm thuế, giá bán vật tư, giá mua nông, lâm sản, đầu tư công nghệ tạo điều kiện cho hộ sản xuất có lợi nhuận cao, đồng thời Nhà nước cần có sách ưu đãi hoạt động tín dụng dài hạn nông, lâm nghiệp, chuyển từ bù lỗ lãi suất sang trợ giá lâu dài số hàng nông sản chiếnn lược, miễm giảm thuế cho hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, TCTD thuộc tỉnh miềm núi khó khăn Nhà nước cần xây dựng hệ thống sách phát triển nông nghiệp nông thôn thống nhất, đồng bộ, sách đầu tư cho nông nghiệp nông thôn quan trọng Chính sách tiệu thụ hàng nông sản, giá cả, thị trường, sách đất đai hộ sản xuất nông, lâm nghiệp Đây điểm quan trọng việc tiêu thụ sản phẩm nông, lâm nghiệp Nhà nước cần tiếp tục hoàn chỉnh hệ thống tổ chức đầu tư vốn nông nghiệp nông thôn, thu hút tham gia thành phần kinh tế Nhà nước thống quản lý đóng vai trò chủ đạo, chọn loại hình tổ chức tín dụng phù hợp với hoàn cảnh, địa bàn NHNo & PTNT, NHNg tập trung vốn mối để đầu tư, tránh đầu tư chồng chéo Nhà nước cần nhanh chóng hoàn thành công tác giao đất cấp giấy phép chứng nhận quyền sử dụng đất hộ nông thôn (luật HTX, luật đất đai sửa đổi, bổ xung) Kiện toàn quan hệ sản xuất mới, phát huy vai trò kinh tế hộ gia đình, xây dựng thiết chế dân chủ nông thôn lành mạnh hoá tài sở Đó điều góp phần thực huy động sử dụng có hiệu vốn đầu tư cho việc CNH-HĐH phát triển nông nghiệp nông thôn 3.3.3 Kiến nghị ngành cấp có liên quan Chính quyền, đoàn thể địa phương cần phối hợp cách nhịp nhàng, chặt chẽ công tác đầu tư tín dụng, cần xây dựng quy hoạch, phân vùng phù hợp với điều kiện địa bàn Các hộ có đủ điều kiện : vốn tự có, lực trình độ quản lý kinh doanh cần nhanh chóng tạo điều kiện cấp giấy phép kinh doanh để hộ sản xuất vay vốn Ngân hàng, hộ không đủ điều kiện quy định theo luật định kiên không cấp giấy phép kinh doanh Các ngành, cấp có liên quan, tổ chức đoàn thể xã hội Hội nông dân, Hội phụ nữ, khuyến nông, khuyến lâm, Hội làm vườn phối hợp với ngân hàng đầu tư vốn cho hộ sản xuất, tư vấn cho họ nên trồng ? nuôi gì? mua loại giống ? cho phù hợp với vùng,chất đất, khí hậu có hiệu suất cao Dạy cho họ cách trồng, chăm sóc, phòng trừ sâu bệnh, thu hoạch bàn bạc phương án tiêu thụ sản phẩm, giúp hộ vay vốn sử dụng đồng vốn vay sản xuất kinh doanh đạt hiệu cao, có điều kiện trả nợ ngân hàng, có tích luỹ Chính quyền, ngành, đoàn thể địa phương có trách nhiệm phối hợp với Ngân hàng sở thực phát mại tài sản chấp với vay khả hoàn trả vốn cho Ngân hàng xử lý trường hợp rủi ro bất khả kháng, nợ hạn để thu hồi vốn cho ngân hàng kịp thời Thông qua Hội nông dân, Hội phụ nữ đóng góp ý kiến với ngân hàng nội dung, thủ tục vay vốn không phù hợp để ngân hàng kịp thời bổ xung, sửa đổi cho phù hợp Cấp ủy, quyền tỉnh đạo ngành tổ chức đánh giá trình triển khai thực sách tín dụng phục vụ nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định số 41/2010/NÐ-CP Chính phủ sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch theo Quyết định số 63/2010/QÐ-TTg Thủ tướng Chính phủ để tháo gỡ vướng mắc, khó khăn, đề xuất chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp với thực tiễn Các địa phương, Bộ ngành có liên quan đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy chứng nhận trang trại cho hộ gia đình chủ trang trại, tạo sở pháp lý cho đối tượng vay vốn thuận lợi Tăng cường hỗ trợ nông dân, doanh nghiệp việc xúc tiến thương mại, tìm kiếm thị trường, xây dựng thương hiệu nông sản đạt chuẩn quốc tế; mở rộng thị trường nước quốc tế; xây dựng chế liên kết vùng, liên kết với doanh nghiệp lớn đầu mối để hỗ trợ phát triển sản xuất thị trường tiêu thụ sản phẩm Ban hành chế, sách quản lý đất đai theo hướng hình thành tổ hợp tác, hợp tác xã Tích tụ ruộng đất có quy mô lớn để hình thành vùng sản xuất hàng hóa tập trung Ban hành sách hỗ trợ phát triển khoa học, công nghệ, tư vấn lựa chọn công nghệ… nhằm khuyến khích đưa công nghệ cao vào sản xuất nông nghiệp (miễn giảm thuế nhập khẩu, cân đối hỗ trợ phần nguồn vốn đầu tư nhà nước với lãi suất thấp, vốn vay ngân hàng thương mại) Ban hành chế hướng dẫn việc thực chủ trương liên kết nhà (gắn trách nhiệm, quyền lợi nhà khoa học, nhà doanh nghiệp nhà nông), tăng cường vai trò trách nhiệm tổ chức tín dụng việc đầu tư vốn cho phát triển kinh tế khu vực Ban hành chế, sách khuyến khích để Công ty Bảo hiểm triển khai sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp, tạo điều kiện khuyến khích tổ chức tín dụng đầu tư vốn nhiều vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Có sách kêu gọi vốn đầu tư từ thành phần kinh tế, nguồn vốn FDI đầu tư vào kết cấu hạ tầng sản xuất như: giao thông, thủy lợi, lượng; chế biến, bảo quản, tiêu thụ nông sản TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Lý thuyết Tài – Tiền tệ; Chủ biên PGS.TS Nguyễn Hữu Tài; Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà nội, 2007 Giáo trình Nhập Môn Tài Chính Tiền Tệ Chủ biên PGS.TS Sử Đình Thành TS Vũ Thị Minh Hằng Chủ biên, xuất 2008 Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính; NXB Khoa học Kỹ thuật 1994 (Frederic S Mishkin) Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn từ 2010 đến Giáo trình ngân hàng thương mại, chủ biên Ths, Phan Thị Thu Hà, đại học kinh tế quốc dân Thời báo ngân hàng số từ năm 2010 đến Tạp chí ngân hàng tài số từ 2010 đến Website ngân hàng nông nghiệp phát triển nổng thôn Việt Nam: www.agribank.com.vn Website: www.agroviet.gov.vn 10 Website: nongnghiep.vn 11 Đề án tam nông QĐ 1469/ HĐQT ngân hàng Agribank [...]... hội và các điều kiện, chiến lược của ngân hàng chưa? Từ đó đưa ra quyết định xem nên tiếp tục hay cố gắng mở rộng cho vay ở đối tượng nào, lĩnh vực nào, kết cấu thời hạn nào cho hợp lí nhằm mở rộng cho vay cho hiệu quả 1.2 Mở rộng cho vay hộ nông dân 1.2.1 Quan niệm về mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn Mở rộng cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn là sự gia tăng về quy mô dư nợ cho vay. .. động cho vay Ngân hàng dựa trên nguồn vốn huy động được cả dài hạn và ngắn hạn để đề ra mục tiêu cụ thể trong các chỉ tiêu cho vay, có thể nói nguồn vốn huy động là một trong những cơ sở và điều kiện cơ bản nhất để có thể mở rộng được cho vay của ngân hàng thương mại 2 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 2.1 Khái quát về Ngân hàng. .. hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Agribank được thành lập ngày 26/3/1988, hai năm sau khi đất nước tiến hành công cuộc đổi mới, Agribank đã bứt phá vượt lên hàng loạt khó khăn của giai doạn đầu mới thành lập Trải qua 25 năm thành lập, xây dựng và phát triển đến nay, Agribank là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam Hiện ngân hàng. .. cầu của tổ chức tín dụng Nông nghiệp nông thôn là lĩnh vực rộng lớn, là mảng tín dụng cần được mở rộng cho vay vừa là nguồn động lực để đẩy mạnh phát triển Nông nghiệp nông thôn vừa là nguồn thu nhập ổn định cho ngân hàng thương mại 1.1.3 Hình thức cho vay nông nghiệp, nông thôn: Các loại hình cho vay của ngân hàng thương mại thường được phân theo nhiều tiêu thức tùy thuộc vào mục đích quản lý hay... khách hàng thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn trên cơ sở đảm bảo các nguyên tắc hoạt động của ngân hàng thương mại Mở rộng cho vay trong lĩnh vực nông thôn được thực hiện thông qua việc tạo mọi điều kiện để người nông dân, các hộ sản xuất, các cá nhân, các tổ vay vốn trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn có thể tiếp cận được nguồn vốn vay từ ngân hàng ( mở rộng số lượng khách hàng) , và gia tăng khoản vay. .. ra phương thức để thực hiện nó Trong hoạt động cho vay, ngân hàng sẽ xác định khách hàng mục tiêu của mình, từ đó sẽ có các cách thức để đẩy mạnh cho vay khách hàng đó Như vậy nếu nông nghiệp nông thôn là mục tiêu hướng đến của ngân hàng thì, lĩnh vực này sẽ được chú trọng để cho vay và mở rộng cho vay - Chính sách cho vay của ngân hàng Chính sách cho vay được hiểu là đường lối chủ trương đảm bảo hoạt... các ngân hàng thường phân loại cho vay theo các tiêu chí sau: Căn cứ vào thời hạn cho vay, căn cứ vào đối tượng cho vay, căn cứ vào mức độ tín nhiệm khách hàng , căn cứ vào phương thức cho vay 1.1.3.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay: Phân chia theo thời hạn cho vay có ý nghĩa quan trọng với ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của tín dụng ngân hàng Theo thời hạn, ngân hàng. .. khăn, lạm phát cao, thất nghiệp cao, sản xuất đình trệ thì nhu cầu vay vốn giảm khiến cho việc cho vay và mở rộng cho vay gặp nhiều khó khăn, nếu ngân hàng cứ mở rộng cho vay một cách dễ dãi sẽ gặp rủi ro rất lớn cho các khoản cho vay - Nhân tố khách hàng Khách hàng là người lập ra phương án, dự án xin vay và sau khi được ngân hàng chấp nhận, khách hàng trực tiếp sử dụng vốn vay để hoạt động sản xuất... Như vậy muốn cho vay được phải dựa trên nhu cầu vốn của khách hàng Nếu khách hàng có nhu cầu vốn cao, có thường xuyên tìm đến ngân hàng để vay vốn thì ngân hàng mới có thể cho vay và đẩy mạnh cho vay được Nếu khách hàng không có nhu cầu sản xuất, mở rộng sản xuất, hay không có nhu cầu vốn thì ngân hàng không thể đẩy mạnh cho vay được Khách hàng vay vốn ảnh hưởng đến hoạt động cho vay thông qua những... thu nhập từ cho vay Mở rộng cho vay không phải là chỉ cần gia tăng dư nợ, gia tăng số lượng khách hàng vay vốn… mà quan trọng là phải đảm bảo khoản cho vay mang lại thu nhập cho ngân hàng Việc gia tăng tổng dư nợ sẽ dẫn đến việc gia tăng thu nhập cho ngân hàng, như vậy có thể thông qua thu nhập để đánh giá về khả năng mở rộng cho vay cả về số lượng và chất lượng của ngân hàng Thu nhập từ cho vay được ... TRẠNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 2.1 Khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông. .. mở rộng hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn Chương : Thực trạng mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chương : Giải pháp mở rộng cho vay. .. CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 28 2.1 Khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam