Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBank) chi nhánh Hà Nội

Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBank) chi nhánh Hà Nội

TIỂU LUẬN:

Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt

Nam (VPBank) chi nhánh Hà Nội

LỜI MỞ ĐẦU

Trong những năm qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày càng khẳng định tầm quan trọng và có những đóng góp nhất định đối với công cuộc xây dựng đất nước, xây dựng cơ sở hạ tầng quốc gia Vốn ngân hàng đã góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế, nâng cao hiệu quả hoạt động cho các doanh nghiệp cũng như đem lại những

đóng góp tích cực cho ngân sách Nhà nước

Đóng vai trò là một ngân hàng thương mại đô thị đa năng, ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBank) không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ và sản phẩm, góp phần vào sự phát triển của ngành ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung Chiến lược kinh doanh của VPBank luôn tập trung vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ, hộ gia đình và các cá nhân

Chính vì vậy, sau một thời gian thực tập tại chi nhánh VPBank Hà Nội, chuyên đề

tốt nghiệp với đề tài: “Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng

thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBank) chi nhánh Hà Nội” mong muốn góp phần nhỏ bé trong việc đánh giá tổng quan quá trình cho vay DNVVN của VPBank Hà Nội

Chuyên đề tốt nghiệp được chia làm ba chương:

+ Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Sự xuất hiện của các ngân hàng chỉ đơn thuần xuất phát từ việc những người đổi tiền, thường ngồi ở bàn hoặc ở một cửa hiệu nhỏ của trung tâm thương mại, giúp các nhà du lịch đến thành phố đổi ngoại tệ lấy bản tệ và chiết khấu thương phiếu giúp các nhà buôn có vốn kinh doanh Khi xã hội ngày càng phát triển, thương mại và dịch vụ cũng phát triển theo thì nhu cầu về tiền ngày càng lớn Lúc này ngân hàng trở thành nơi giữ tiền cho những người có tiền và là nơi cung cấp tiền cho những người cần tiền

Khái niệm về ngân hàng có thể được đưa ra dựa trên nhiều cách tiếp cận khác nhau Thông thường, khái niệm ngân hàng thường được hiểu thông qua loại hình dịch vụ mà nó cung cấp Trên thực tế, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, chức năng của ngân hàng trong việc cung cấp các loại hình dịch vụ ngày càng thay đổi Đối tượng khách hàng mà ngân hàng cung cấp dịch vụ được mở rộng nhiều hơn và tập trung hơn nhằm cạnh tranh với các đối thủ lớn như các công ty bảo hiểm, công ty môi giới chứng khoán…Tuy nhiên, khái niệm ngân hàng có thể được hiểu một cách chung nhất như sau:

Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế

Trong đó, ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thể hiện nhiệm vụ cơ bản nhất của ngân hàng, đó là huy động vốn và sử dụng vốn Có thể nói, ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các cá nhân và tổ chức, tập trung vốn từ nơi nhàn rỗi và bơm vốn vào nơi khan hiếm

Hiện nay ở mỗi quốc gia đều có định nghĩa khác nhau về NHTM Ở Mỹ, NHTM là một công ty chuyên doanh cung cấp các dịch vụ tài chính và hoạt động của ngành dịch vụ tài chính Ở Pháp, NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở thường xuyên nhận tiền của công

chúng dưới hình thức kí thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính Trong khi đó ở Ấn Độ, NHTM là cơ

sở nhận các khoản kí thác để cho vay hay tài trợ và đầu tư Còn ở Việt Nam, theo Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính ban hành ngày 23/05/1990, tại

khoản 1 điều 1 quy định :

"Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”

Ngày nay cùng với sự phát triển kinh tế và hội nhập quốc tế, các ngân hàng càng thể hiện rõ tầm quan trọng trong quá trình nâng cao hiệu quả và thúc đẩy phát triển nền kinh

tế ở mỗi quốc gia Tìm hiểu về các hoạt động cơ bản của NHTM sẽ làm rõ hơn điều đó

1.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại

Theo luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán Có thể nói, hoạt động của NHTM phục vụ nhu cầu về vốn cho mọi tầng lớp dân cư, loại hình doanh nghiệp và các tổ chức khác trong xã hội

Hoạt động cơ bản của ngân hàng bao gồm những hoạt động sau:

NHTM được huy động vốn dưới các hình thức:

- Nhận tiền gửi: NHTM nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín

dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác

- Phát hành giấy tờ có giá: NHTM phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy

tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước khi được Thống đốc NHNN chấp thuận

- Vay các tổ chức tín dụng khác: hoạt động này cho phép NHTM được vay vốn của

các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nước ngoài Các NHTM có thể vay và cho vay lẫn nhau thông qua thị trường liên ngân hàng (Interbank Market) Đây là trường hợp ngân hàng có lượng tiền gửi tại NHNN thấp và không đáp ứng được nhu cầu chi trả, khi đó, dưới sự tổ chức của NHNN, ngân hàng này

sẽ được vay của ngân hàng khác có lượng tiền gửi dư thừa tại NHNN Ngoài ra các ngân hàng cũng có thể cho vay trực tiếp lẫn nhau mà không thông qua thị trường liên ngân hàng Phương thức này rất linh hoạt giúp các NHTM cân đối vốn một cách kịp thời Tuy nhiên quá trình vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác phải đảm bảo các nguyên tắc sau:

 Các ngân hàng phải hoạt động hợp pháp

 Thực hiện việc cho vay và đi vay trên cơ sở hợp đồng tín dụng

 Vốn vay phải có sự đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của NHTƯ

- Vay vốn ngắn hạn của NHTƯ: đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách

trong chi trả của NHTM Các NHTM trong trường hợp thiếu khả năng chi trả hoặc thiếu hụt dự trữ tạm thời có thể vay NHTƯ Một vài hình thức cho vay của NHTƯ đối với NHTM:

 Tái cấp vốn

 Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu các giấy tờ có giá ngắn hạn khác…

 Cho vay có đảm bảo bằng thế chấp hoặc cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác…

- Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHTƯ

Các phương thức cho vay của NHTM rất đa dạng Nếu căn cứ theo thời hạn cho vay, NHTM được cho các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới các hình thức: cho vay ngắn hạn và cho vay trung hạn, dài hạn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh,

dịch vụ, đời sống Nếu căn cứ theo tài sản đảm bảo, cho vay lại bao gồm cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không cần tài sản đảm bảo Cho vay không cần tài sản đảm bảo

có thể được cấp cho các khách hàng có uy tín, thường là khách hàng thường xuyên có tình hình tài chính minh bạch, ít xảy ra nợ nần kéo dài, các khoản vay tương đối nhỏ so với vốn của người đi vay Bên cạnh đó, nếu căn cứ theo mức độ rủi ro thì cho vay lại gồm các khoản vay lành mạnh và các khoản vay có vấn đề Các khoản cho vay lành mạnh là các khoản vay đảm bảo khả năng thu hồi nợ cao Trong khi đó, các khoản cho vay có vấn

đề là khoản vay có những dấu hiệu không lành mạnh như khách hàng gặp thiên tai, trì hoãn nộp báo cáo tài chính… Cách phân loại cho vay này giúp ngân hàng thường xuyên đánh giá lại tính an toàn của các khoản vay, trích lập dự phòng tổn thất kịp thời

Khi tiến hành cho vay, ngân hàng phải lập hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng phải

có nội dung về điều kiện cho vay, mục đích sử dụng tiền vay, hình thức vay, số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ và những cam kết khác

 Hoạt động dịch vụ

Ngân hàng thương mại được phép:

- Cung ứng các phương tiện thanh toán

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng

- Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN

- Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép

- Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng

- Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước Việc tham gia các hệ thống thanh toán quốc tế phải được NHNN cho phép

Trên đây là những hoạt động cơ bản nhất của NHTM Trong số các hoạt động đó, cho vay là hoạt động phong phú và đa dạng với nhiều hình thức khác nhau Việc

áp dụng từng loại cho vay ra sao? Căn cứ vào đâu để phân loại cho vay và cho vay như

thế nào để đảm bảo chất lượng các khoản vay? Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại sẽ trả lời cho những câu hỏi trên

1.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Đối với hầu hết các ngân hàng, cho vay thường chiếm phần lớn giá trị tổng tài sản

và tạo ra 1/2 đến 2/3 thu nhập của ngân hàng Tuy nhiên, đây cũng chính là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất cho ngân hàng Tình trạng khó khăn về tài chính của các ngân hàng thường bắt nguồn từ các khoản cho vay khó đòi Có nhiều cách để phân loại các hình thức cho vay tùy theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng

 Căn cứ vào mục đích cho vay

- Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm, xây dựng bất

động sản, nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ

- Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu

động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ

- Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí như phân bón, thuốc

trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, nhiên liệu, lao động…

- Cho vay du học, cho vay mua xe: là loại cho vay đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng

 Căn cứ vào thời hạn cho vay

- Cho vay ngắn hạn: loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để

bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân

- Cho vay trung hạn: thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng, cho vay trung hạn

được dùng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ,

mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh

- Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và tối đa có thể lên đến 20

năm hay 30 năm Cho vay dài hạn được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới

 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

- Cho vay không có đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố

hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, việc cho vay chỉ dựa vào mức độ tín nhiệm khách

hàng

- Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay dựa trên cơ sở các đảm bảo như thế chấp,

cầm cố hoặc phải có sự bảo lãnh của người thứ ba

 Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng

thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng

 Cho vay gián tiếp: là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại

các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán

Có thể nói, cho vay là hoạt động không thể thiếu của các ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay của các ngân hàng có mối liên hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế Thông qua các khoản cho vay, ngân hàng đã góp phần hỗ trợ các cá nhân, các doanh nghiệp nâng cao khả năng sản xuất, thúc đẩy sự tăng trưởng của nền kinh tế

Để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động cho vay, ngân hàng sẽ tiến hành các biện pháp nhằm bảo đảm tiền vay:

- Kiểm tra thực tế của tài sản bảo đảm tiền vay

- Phân tích thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay

Khi thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay nên lưu ý một số vấn đề có liên quan sau:

 Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất được ngân hàng lưu giữ cho đến khi khách hàng vay trả hết nợ gốc và lãi

 Các tài sản mà pháp luật có quy định phải mua bảo hiểm, ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm trước khi nhận làm tài sản bảo đảm tiền vay

 Tài sản bảo đảm có thể do ngân hàng giữ, có thể giao cho người vay giữ nhưng có

sự kiểm tra, giám sát của ngân hàng

Bên cạnh đó hoạt động cho vay cũng phải tuân thủ theo những nguyên tắc nhất định

Nguyên tắc cho vay: một trong những điều quan trọng nhất trong hoạt động cho vay

của NHTM đó là tuân thủ theo nguyên tắc cho vay Việc vay vốn là nhu cầu tự nguyện của khách hàng và tạo điều kiện cho ngân hàng cấp tín dụng và thu lãi Tuy nhiên, quá trình cho vay đòi hỏi ngân hàng phải tuân theo những chuẩn mực nhất định, đảm bảo hai nguyên tắc cơ bản sau:

+ Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng: Việc bảo đảm sử dụng

vốn đúng mục đích của khách hàng nhằm bảo đảm hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng thu hồi nợ vay sau này Do đó về phía ngân hàng, khi tiến hành cho vay cần có những biện pháp để tìm hiểu rõ mục đích vay vốn cũng như quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, việc sử dụng vốn vay đúng mục đích góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay đồng thời giúp doanh nghiệp đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng Từ đó doanh nghiệp sẽ củng cố được uy tín và nâng cao mối quan

hệ vay vốn với ngân hàng sau này

+ Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn: Đây là nguyên tắc xuất phát từ tính chất

tạm thời nhàn rỗi của nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để cho vay Nguyên tắc này đảm bảo phương châm hoạt động của ngân hàng là “đi vay để cho vay” Đại đa số ngân hàng

sử dụng các khoản tiền gửi của khách hàng để cho vay Do đó, sau một thời gian cho vay nhất định, khách hàng vay phải hoàn trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng đúng hạn để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền

Việc tuân theo nguyên tắc cho vay sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu được rủi ro, nâng cao khả năng an toàn trong quá trình cho vay Trong bất kì một hoạt động cho vay nào, trong đó

có hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, việc tuân thủ nguyên tắc cho vay cũng là yêu cầu hàng đầu của mỗi NHTM

1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại

1.2.1 Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ

1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ

Ở các quốc gia trên thế giới hiện nay, dù là những nước đang phát triển hay những

nước phát triển, số lượng các DNVVN ngày càng tăng lên đáng kể Theo Cơ quan quản

lý DNVVN thì DNVVN chiếm tới 90 % số lượng doanh nghiệp trên thế giới và 40 – 50

% GDP của các nước Tại khu vực APEC, số lượng DNVVN chiếm hơn 80% và sử dụng khoảng 60 % lực lượng lao động Ở Mỹ, trên 97% tổng số hãng kinh doanh có thuê nhân công là doanh nghiệp nhỏ, tạo được 75% số việc làm mới và chiếm 96% tổng số các doanh nghiệp xuất khẩu hàng hóa Trong khi đó ở Việt Nam, tỷ trọng DNVVN chiếm khoảng trên 95 % trong tổng số hơn 300000 các doanh nghiệp được thành lập Số lượng

DNVVN tăng bình quân mỗi năm khoảng 10% và đây là bộ phận năng động, có hiệu quả nhất trong nền kinh tế Hiện nay, hoạt động của các DNVVN đóng góp khoảng 30% GDP, 32% tổng vốn đầu tư và sử dụng trên 90% lực lượng lao động của Việt Nam Tuy nhiên, mỗi quốc gia khác nhau lại có những quan điểm khác nhau về DNVVN Tại Hàn Quốc, tiêu chí để xác định DNVVN có những điểm khác biệt Ở quốc gia này, khái niệm về DNVVN đề cập cả hai tiêu chí là định lượng và định tính Tiêu chí định lượng quan tâm đến lượng lao động, lượng tiền vốn thu được từ bán cổ phiếu và doanh thu của doanh nghiệp.Tiêu chí định tính quan tâm về sự độc lập trong kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ đối với các hãng và tập đoàn lớn Đối với các doanh nghiệp trong lĩnh vực dịch vụ, số lao động tối thiểu là 50 người Các doanh nghiệp trong lĩnh vực khai thác khoáng sản, chế tạo máy móc, xây dựng hoặc vận tải, số lao động chỉ cần tối đa là 300 người, và đối với các doanh nghiệp kinh doanh trong các ngành công nghiệp khác thì chỉ cần ít hơn 50 lao động là đã có thể coi là một DNVVN Còn tại Úc, DNVVN là doanh nghiệp có số lượng công nhân tối đa không vượt quá 300, còn tại Mỹ là không quá 1000 công nhân Trong khi đó theo tiêu chí của Ngân hàng thế giới (World Bank), doanh nghiệp siêu nhỏ là doanh nghiệp có số lượng lao động dưới 10 người, doanh nghiệp nhỏ

có số lượng lao động từ 10 đến dưới 50 người, còn doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động Và theo Liên minh Châu Âu, DNVVN là doanh nghiệp có số lượng công nhân không vượt quá 250 người Bên vạnh đó, khái niệm DNVVN cũng có sự khác nhau giữa các nước trong cùng một khu vực Tại Nam Phi, DNVVN là doanh nghiệp có từ 1 đến

500 công nhân Tại Chi – Lê và Colombia con số đó là từ 11 đến 200 Trong khi đó tại Mê-hi-cô thì một doanh nghiệp có 500 công nhân vẫn được coi là DNVVN

Đối với Việt Nam, căn cứ theo nghị định 90/2001/NĐ-CP, DNVVN được hiểu là cơ

sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người

Mặc dù hiện nay chưa có khái niệm đồng nhất giữa các quốc gia về DNVVN, tuy nhiên các doanh nghiệp này vẫn thể hiện những đặc điểm chung nhất

1.2.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ

Bên cạnh những đặc điểm của doanh nghiệp nói chung như: mang chức năng sản

xuất kinh doanh, tối đa hóa lợi nhuận là mục tiêu kinh tế cơ bản bên cạnh các mục tiêu xã hội, phải chấp nhận sự cạnh tranh để tồn tại và phát triển, DNVVN cũng mang những đặc điểm khác

Thứ nhất, DNVVN có số lượng đông, hình thức hoạt động đa dạng và phong phú

Sự hình thành và phát triển của các DNVVN đang trở thành xu hướng tất yếu không chỉ

ở các nước phát triển mà cả ở các nước đang phát triển Tại Việt Nam, từ năm 2001 đến tháng 6/2008 đã có 285.900 doanh nghiệp, chủ yếu là các DNVVN đã đăng ký mới với

số vốn đăng ký 1.233.000 tỷ đồng, đưa tổng số các doanh nghiệp trong cả nước lên 349.300 doanh nghiệp với tổng số vốn đăng ký trên 1.389.000 tỷ đồng Năm 2008 ước tính cứ 243 người có 1 doanh nghiệp đăng ký kinh doanh

Thứ hai, DNVVN đóng góp và sự tăng trưởng kinh tế và tăng thu nhập dân cư Nếu

như các doanh nghiệp lớn thường không có mặt ở các địa phương khó khăn thì DNVVN lại có mặt ở khắp mọi nơi và trở thành một nguồn lực quan trọng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm và tăng nguồn thu cho ngân sách địa phương cũng như quốc gia Ở Việt Nam, DNVVN cũng là nhân tố chính giảm đói nghèo, đặc biệt tại khu vực nông thôn, góp phần thu hẹp khoảng cách giữa thành thị và nông thôn

Thứ ba, DNVVN có vốn đầu tư ban đầu thấp, thu hồi vốn nhanh trong quá trình

sản xuất kinh doanh Điều đó góp phần đảm bảo tính năng động cho nền kinh tế Với quy

mô kinh doanh gọn nhẹ, vốn nhỏ, DNVVN có nhiều khả năng chuyển đổi mặt hàng nhanh phù hợp với nhu cầu thị trường mà ít gây biến động lớn, ít chịu ảnh hưởng và có khả năng phục hồi nhanh sau những cuộc khủng hoảng kinh tế trên góc độ kinh tế quốc gia Số lượng loại hình doanh nghiệp này gia tăng sẽ góp phần tạo điều kiện

đổi mới công nghệ, thúc đẩy phát triển ý tưởng và kỹ năng mới, thúc đẩy sự đầu tư giữa

các nền kinh tế trong và ngoài khu vực Chính vì thế, DNVVN đã góp phần trong việc thay đổi cấu trúc của nền kinh tế, làm cho nền kinh tế trở nên linh hoạt, dễ thích ứng với những biến động của kinh tế toàn cầu

Tuy nhiên, bên cạnh những ưu điểm đối với nền kinh tế, hiện nay các DNVVN ở các nước đang phát triển nói chung và Việt Nam nói riêng cũng thể hiện những đặc điểm mang tính tiêu cực Đây là những thách thức lớn đối với các quốc gia hiện nay Có thể kể đến một vài đặc điểm như sau:

Công nghệ sản xuất còn lạc hậu, sức cạnh tranh còn thấp Các DNVVN hiện nay

đang phải đối mặt với tình trạng máy móc thiết bị cũ và lạc hậu Tốc độ đổi mới các thiết

bị công nghệ của các doanh nghiệp quá chậm và không có sự đồng bộ Tỷ lệ đổi mới trang thiết bị trung bình hàng năm của Việt Nam chỉ ở mức 5-7 % so với 20 % của thế giới Công nghệ lạc hậu làm tăng chi phí tiêu hao 1,5 lần so với định mức tiêu chuẩn của thế giới Bên cạnh đó, do thói quen tư duy và hạn chế về đầu tư, các DNVVN thường đầu tư dần, do đó các thiết bị máy móc trở nên chắp vá Kết quả là năng suất lao động thấp, chất lượng sản phẩm chưa cao, chi phí đầu vào cao, giá thành khó cạnh tranh

Nguồn nhân lực còn khá non trẻ trong lĩnh vực linh doanh Chủ các DNVVN hiện

nay còn thiếu trình độ chuyên môn và kiến thức về quản lý Kết quả điều tra về trình độ của các chủ doanh nghiệp nhỏ cho thấy: đa số đã có trình độ đại học và cao đẳng chiếm 42,57%; trình độ trung cấp chiếm 21,3 %; trình độ trên đại học chỉ chiếm 4,95%; số còn lại là công nhân kỹ thuật hoặc được đào tạo theo kiểu kèm cặp, truyền nghề chiếm tỷ lệ khá cao: 31,2% Bên cạnh đó, phần lớn các chủ doanh nghiệp chưa qua các khoá đào tạo chính quy mà chỉ theo học các lớp đào tạo ngắn ngày (chiếm 30,2%), đại bộ phận quản lý bằng kinh nghiệm (43,56 %) Với thực trạng nguồn nhân lực như thế sẽ gây khó khăn trong vấn

đề mở rộng và tiếp nhận trình độ công nghệ hiện đại

Đặc điểm của DNVVN bên cạnh những mặt bất lợi vẫn có những thuận lợi Đây chính là yếu tố thu hút các ngân hàng thương mại hiện nay tiến hành hoạt động cho vay

1.2.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ

Theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN về việc ban hành

Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, cho vay là một hình thức cấp

tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả

gốc và lãi

NHTM có thể tiến hành cho vay với nhiều đối tượng khách hàng như các cá nhân, các DN…Tuy nhiên, tùy theo từng đối tượng vay vốn, khái niệm cho vay có thể được hiểu theo những khía cạnh khác nhau Hiện nay, trong số các đối tượng khách hàng của NHTM thì DNVVN là đối tượng khách hàng có nhiều tiềm năng nhất Ưu điểm của

DNVVN không chỉ là sự gia tăng ngày càng lớn về số lượng mà còn là những đóng góp cho sự phát triển kinh tế và tăng thu nhập dân cư Vậy cho vay DNVVN là gì?

Khái niệm cho vay DNVVN có thể hiểu một cách khái quát là hình thức cho vay, theo đó ngân hàng thương mại giao cho doanh nghiệp vừa và nhỏ sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi

Khái niệm cho vay DNVVN là cơ sở trong việc phân loại các phương thức cho vay

cũng như xác định đối tượng khách hàng vay vốn của NHTM

1.2.2.2 Các phương thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Cho vay DNVVN có rất nhiều phương thức khác nhau

- Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ: là phương thức cho vay

nhằm đáp ứng nhu cầu vốn thường xuyên hay nhu cầu vốn do đặc điểm sản xuất kinh doanh theo thời vụ của doanh nghiệp Phần lớn các khoản cho vay này có thế chấp hoặc cầm cố tài sản Cho vay ngắn hạn đối với DNVVN bao gồm một số phương thức cho vay như sau:

+ Cho vay từng lần: là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với

khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Cho vay từng lần thường áp dụng cho các khoản vay dài hạn hoặc cho vay các

dự án Ưu điểm của phương thức cho vay từng lần là ngân hàng chủ động sử dụng vốn, thu lãi cao do các món vay được tách biệt thành các hồ sơ khác nhau

Số tiền

cho vay =

Tổng nhu cầu vốn của DA hoặc PA -

Vốn chủ

sở hữu -

Vốn khác (nếu có)

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng: là phương thức cho vay theo đó ngân hàng thỏa

thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một thời hạn nhất định mà ngân hàng và khách hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Căn cứ để cấp hạn mức tín dụng là kế hoạch tài chính của doanh nghiệp, trong đó dự báo chi tiết về tài sản và vốn của doanh nghiệp

Đây là phương thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên và

được ngân hàng tín nhiệm Phương thức cho vay này có ưu điểm là thủ tục đơn giản, khách hàng chủ động được nguồn vốn vay, tuy nhiên về phía ngân hàng dễ bị đọng vốn, đồng thời do các lần vay không tách biệt thành các kì hạn nợ cụ thể nên ngân hàng khó kiểm soát hiệu quả sử dụng từng lần vay

+ Cho vay thấu chi: Thấu chi là phương thức cho vay trong đó ngân hàng cho phép

khách hàng được chi trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định

+ Cho vay luân chuyển: là phương thức cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hóa

Phương thức cho vay này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên

và được ngân hàng tín nhiệm Cho vay luân chuyển rất thuận tiện cho khách hàng Thủ tục vay chỉ cần thực hiện một lần cho nhiều lần vay Tuy nhiên nếu khách hhàng gặp khó khăn trong tiêu thụ hàng hóa thì ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn do thời hạn của khoản vay không được quy định rõ ràng

Quy mô cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại đối với các doanh nghiệp như sau (loại trừ các công ty tài chính, các tổ chức tín dụng):

Bước 1: Xác định nhu cầu hàng hóa dự trữ bình quân trong kì

Nhu cầu dự trữ hàng hóa

DS bán ra tính theo giá vốn kì trước

Dự trữ hàng hóa bình quân kì trước

Bước 2: Xác định nhu cầu vay vốn ngắn hạn

Nhu cầu vay

Nếu doanh nghiệp hiện đang vay ngân hàng thì số tiền có thể cho vay thêm là:

Số tiền có thể

cho vay thêm =

Nhu cầu vay ngắn hạn

 Cho vay trung và dài hạn: là phương thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tài trợ

cho tài sản cố định và tài sản lưu động thường xuyên hay nhu cầu tài trợ cho các dự án riêng biệt Doanh nghiệp có nhu cầu tín dụng trung và dài hạn để mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ…Về nguyên tắc, doanh nghiệp có thể sử dụng vốn dài hạn, bao gồm vốn chủ sở hữu và nợ dài hạn để tài trợ cho những loại tài sản này Nhưng do vốn chủ sở hữu có giới hạn nên thường doanh nghiệp phải sử dụng đến nguốn vốn vay dài hạn Doanh nghiệp có thể vay dài hạn thông qua ngân hàng hoặc phát hành trái phiếu huy động vốn trên thị trường

Nhu cầu đầu tư theo

+ Cho vay trả góp: là hình thức cho vay, theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả

gốc làm nhiều lần trong thời hạn cho vay đã thỏa thuận Cho vay trả góp rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hóa mua trả góp

+ Cho vay theo các dự án: khái niệm dự án có thể hiểu là tổng thể các chính sách,

họa động và chi phí liên quan với nhau được hoạch định nhằm đạt được những mục tiêu nào đó trong một thời gian nhất định Cho vay theo dự án đòi hỏi quá trình thẩm định dự

án một cách cẩn trọng và chính xác Theo cuốn Quản trị ngân hàng thương mại của Peter

Rose, các khoản cho vay dự án có thể được chấp nhận dựa trên cơ sở bảo lãnh Theo đó người cho vay có thể khôi phục vốn từ những tổ chức thực hiện bảo lãnh nếu dự án

không trả được nợ đúng như kế hoạch đã định Tuy nhiên khoản cho vay cũng có thể được cung cấp không dựa trên cơ sở bảo lãnh, không có người đứng ra đảm bảo; dự án tồn tại hoặc sụp đổ dựa trên giá trị của chính nó Trong trường hợp này người cho vay phải đối mặt với rủi ro rất lớn và họ sẽ yêu cầu mức lãi suất cao hơn những khoản cho vay có đảm bảo

Trên đây là một số phương thức cho vay DNVVN phân theo kì hạn cho vay Mặc

dù phương thức cho vay DNVVN có thể khác nhau, tuy nhiên các phương thức đó đều phải tuân theo một quy trình cho vay chung nhất, đảm bảo tính đồng bộ và thống nhất trong quá trình cho vay của NHTM

1.2.2.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại

Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng Trong đó, các giai đoạn cụ thể được xây dựng theo một trình tự nhất định

kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn theo một trật tự nhất định đồng thời có quan hệ chặt chẽ gắn bó với nhau

Quy trình cho vay DNVVN

Tiếp xúc khách hàng, hướng dẫn lập và tiếp nhận

hồ sơ vay vốn

Thẩm định khách hàng

và phương án dự án kinh doanh

Thẩm định TSĐB

Tập hợp hồ sơ trình ban tín dụng, hội đồng tín dụng

Hoàn thiện hồ sơ tín dụng

và thực hiện quyết định cấp tín dụng

Kiểm tra và xử lý nợ vay

Tuy nhiên quy trình cho vay có thể cụ thể hóa theo các bước sau:

 Bước 1: Tiếp xúc khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn

Bước 1 bao gồm những hoạt động chủ yếu như:

- Nhân viên phòng doanh nghiệp tiến hành gặp gỡ, tiếp xúc trực tiếp hoặc gián tiếp với khách hàng

- Nhân viên trao đổi với khách hàng để nắm được các thông tin cơ bản về khách hàng như lĩnh vực hoạt động, tư cách pháp lý, tổ chức hoạt động…

- Nhân viên thông báo cho khách hàng các thông tin về lãi suất cho vay, điều kiện cho vay, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đang có…

 Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn

- Phòng doanh nghiệp kiểm tra hồ sơ, kiểm tra về số lượng, về tính hợp lệ, hợp pháp

và thực hiện hồ sơ Hồ sơ bao gồm hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn và hồ sơ đảm bảo tiền vay

- Phòng doanh nghiệp bàn giao hồ sơ định giá tài sản đảm bảo cho phòng Thẩm định tài sản để thẩm định giá trị tài sản đảm bảo

 Bước 3: Thẩm định khách hàng và phương án kinh doanh, dự án

Đối với khách hàng, cán bộ ngân hàng phải tiến hành thẩm định tư cách pháp nhân

và đại diện hợp pháp của pháp nhân có đủ năng lực hành vi và tư cách pháp lý; thẩm định lịch sử hình thành và phát triển cũng như uy tín của doanh nghiệp và tìm hiểu thực trạng khách hàng tận nơi Để xác định tình hình tài chính của doanh nghiệp tốt hay xấu, nhân viên phòng doanh nghiệp có thể dựa trên các tài liệu như: báo cáo tài chính (bảng cân đối

kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ); hóa đơn, tờ khai thuế, báo cáo hàng tồn kho, phải thu, phải trả, tài sản cổ định; các hợp đồng kinh tế…

Đối với phương án kinh doanh, dự án, ngân hàng phải xem xét tính khả thi và hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư; đánh giá khả năng của tài chính của khách hàng phục vụ phương án, dự án đầu tư

 Bước 4: Nhân viên thẩm định tài sản tiến hành thẩm định TSĐB

Bước 4 bao gồm các nội dung chính sau:

- Nhân viên thẩm định tài sản nhận giấy đề nghị đánh giá tài sản kèm bộ hồ sơ tài sản đảm bảo từ phòng doanh nghiệp

- Đánh giá tính pháp lý của hồ sơ tài sản và phân loại tài sản

- Đánh giá quyền sở hữu, hiện trạng, giá trị và tính chuyển nhượng của tài sản đảm bảo

 Bước 5: Tập hợp hồ sơ trình ban tín dụng, hội đồng tín dụng

Tại bước 5, nhân viên phòng DN và phòng TĐTS phải thực hiện các nhiệm vụ:

- Nhân viên phòng doanh nghiệp lập tờ trình thẩm định khách hàng, ghi rõ ngày tháng liên quan, nộp cho trưởng phòng phòng doanh nghiệp ký duyệt

- Nhân viên TĐTS lập báo cáo TĐTS, chuyển trưởng phòng TĐTS ký duyệt

- Nhân viên phòng DN nhận lại báo cáo thẩm định, biên bản định giá từ nhân viên TĐTS, tập hợp hồ sơ trình Ban tín dụng, Hội đồng tín dụng

- Ngay sau khi nhận được hồ sơ đã ký duyệt, nhân viên phòng DN báo cáo trưởng phòng nội dung chỉ đạo hoặc sửa nội dung duyệt vay Sau đó lập thông báo cho khách hàng về việc có cho vay hay không

 Bước 6: Hoàn thiện hồ sơ tín dụng và thực hiện quyết định cấp tín dụng, gồm có:

- Hoàn tất chứng từ để giải ngân

- Kiểm tra điều kiện và nội dung giải ngân

- Giải ngân và lập hồ sơ tín dụng

 Bước 7: Kiểm tra và xử lý nợ vay

- Nhân viên kiểm tra mục đích sử dụng vốn và tình hình sản xuất kinh doanh, báo cáo rõ số lần kiểm tra và phương thức kiểm tra

- Kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo

- Thông báo và đôn đốc trả nợ lãi

- Đôn đốc trả nợ gốc

- Nếu nhận được đơn gia hạn nợ, nhân viên phòng DN có trách nhiệm kiểm tra tình hình tài chính, xác minh lý do gia hạn nợ gốc hoặc lãi, đồng thời yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin về lý do gia hạn nợ

- Khi khách hàng không trả nợ đúng hạn và không được gia hạn, nhân viên giao dịch tiến hành hạch toán sang tài khoản nợ quá hạn tương ứng

 Bước 8: Tất toán hợp đồng tín dụng và lưu trữ hồ sơ

Trên đây là quy trình cho vay cụ thể đối với DNVVN Đặc biệt trong quá tình quyết định cho vay cần xem xét rất nhiều yếu tố, một vài yếu tố cơ bản được thể hiện trong bảng sau:

Bảng 1.1 Một số yếu tố cơ bản trong quá trình quyết định cho vay

Xem xét các quy định

áp dụng đối với hoạt động ngân hàng liên quan tới chất lượng và đặc điểm của các khoản

và nhà cung cấp chủ yếu của người vay vốn kinh doanh

Xem xét giá trị của tài sản

Ký các cam kết và chuẩn bị đày đủ các giấy tờ liên quan tới khoản cho vay

Yêu cầu vay trước sau phải tuân thủ đúng chính sách cho vay bằng

văn bản Mức phân hạng

tín dụng của

khách hàng

-

Xem xét quyền pháp

lý, trở ngại và

Xem xét các tài liệu không phải của cơ quan kiểm soát tín dụng

những hạn chế đối với việc nắm giữ tài sản

Nguồn: trích Peter Rose, “Các khoản cho vay trong một nền kinh tế có vấn đề”, tạp chí ICB Canadian banker, số 3 (tháng 6 năm 1983)

Có thể nói, quy trình cho vay DNVVN là một nhân tố quan trọng trong quá trình cho vay Một quy trình cho vay hợp lý hay không hợp lý đều có ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay DNVVN của NHTM

1.2.3 Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại

Khái niệm mở rộng được hiểu một cách khái quát nhất là việc làm cho quy mô và phạm vi rộng lớn hơn trước Tuy nhiên, tùy theo từng đối tượng khác nhau, trong các lĩnh vực khác nhau thì khái niệm mở rộng sẽ khác nhau

Chính vì vậy, xét trong lĩnh vực ngân hàng, mở rộng cho vay DNVVN có thể hiểu là việc tăng tỷ trọng các khoản cho vay DNVVN trong tài sản của NHTM nhằm đáp ứng

nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng về quy mô các khoản vay Bên cạnh đó, cùng với

sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM hiện nay, việc mở rộng cho vay có thể bao gồm nhiều tiêu chí khác nhau như: mở rộng quy mô, hình thức, phạm vi hay đối tượng cho vay

Quá trình mở rộng cho vay của NHTM phải kết hợp với các yếu tố khác như chính sách cho vay, chính sách khách hàng… nhằm đảm bảo hiệu quả và chất lượng các khoản vay

1.2.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại

 Chỉ tiêu về doanh số cho vay và số lượng khách hàng

- Mức tăng số lượng khách hàng:

Trong đó:

∆M: Mức tăng số lượng khách hàng

M: số lượng khách hàng vay vốn tại ngân hàng trong năm n

Mn-1: số lượng khách hàng vay vốn tại ngân hàng trong năm n-1

Nếu ∆M > 0: số lượng khách hàng vay vốn tăng trong năm n-1

Nếu ∆M < 0: số lượng khách hàng vay vốn giảm trong năm n-1

Chỉ tiêu này thể hiện khả năng mở rộng số lượng khách hàng vay vốn của ngân hàng Tuy nhiên để đánh giá chất lượng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ cần

Mn-1: số lượng khách hàng vay vốn tại ngân hàng trong năm n-1

Tỷ lệ tăng số lượng khách hàng cho biết tốc độ tăng của số lượng khách hàng qua các thời điểm tập hợp tỷ lệ này sẽ cho biết xu thế thu hút khách hàng vay vốn tại doanh nghiệp như thế nào

- Doanh số cho vay trong kì: tổng số tiền đã cho vay trong kì Doanh số cho vay

phản ảnh dung lượng hoạt động cho vay trong kì

 Chỉ tiêu về dư nợ cho vay

- Dư nợ cho vay DNVVN: là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà ngân hàng hiện đang cho

DNVVN vay tính đến thời điểm cụ thể

Dư nợ

cuối kì =

Dư nợ đầu kì +

Doanh số cho vay trong kì -

Doanh số thu

nợ trong kì

- Mức tăng dư nợ cho vay DNVVN

Trong đó:

∆D: Mức tăng dư nợ cho vay DNVVN

D: dư nợ cho vay DNVVN năm n

Dn-1: dư nợ cho vay DNVVN năm n-1

Mức tăng dư nợ thể hiện sự thay đổi về quy mô cho vay DNVVN của ngân hàng tại một thời điểm

D: dư nợ cho vay DNVVN

TD: tổng dư nợ cho vay của ngân hàng

Tỷ trọng cho vay DNVVN phản ánh mức độ quan tâm của ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động cho vay này

- Cơ cấu dư nợ cho vay: cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN thể hiện cấu trúc danh mục

cho vay DNVVN của ngân hàng, qua đó phản ánh mục tiêu mà ngân hàng hướng tới trong quá trình mở rộng cho vay Cơ cấu dư nợ cho vay có thể được phân theo kì hạn cho vay, theo đồng tiền cho vay hay phân theo lĩnh vực kinh doanh của các DNVVN

 Chỉ tiêu về tỷ lệ nợ quá hạn cho vay DNVVN

TL NQH =

NQH D

Trong đó:

TLNQH: tỷ lệ nợ quá hạn

NQH: nợ quá hạn

D: dư nợ cho vay DNVVN

Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc hoặc lãi đã quá hạn Tỷ

lệ nợ quá hạn phản ánh mức độ rủi ro trong hoạt động cho vay DNVVN của ngân hàng Mỗi ngân hàng khác nhau sẽ có tỷ lệ nợ quá hạn khác nhau Tỷ lệ này càng cao thì khả năng rủi ro trong hoạt động cho vay càng lớn Thông qua tỷ lệ nợ quá hạn, ngân hàng có thể kiểm tra chất lượng các khoản vay Một khoản vay đảm bảo chất lượng là khoản vay được hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi cho ngân hàng Theo quy định của NHNN, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ không được quá 5%

Quá trình đánh giá việc mở rộng cho vay DNVVN của ngân hàng cần có sự phối hợp giữa các chỉ tiêu một cách hợp lý Mỗi chỉ tiêu đều thể hiện những khía cạnh khác nhau trong quá trình đánh giá Do đó, để có được kết quả chính xác hơn, các chỉ tiêu nên được thống nhất và kết hợp đồng bộ

1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại

1.3.1 Nhân tố chủ quan

Quy trình cho vay: Quy trình cho vay bao gồm các bước, các giai đoạn mà cán bộ

tín dụng, các phòng ban có liên quan trong ngân hàng phải thực hiện khi tài trợ cho khách hàng Về mặt quản lý, quy trình cho vay làm cơ sở cho việc phân định quyền và trách nhiệm các bộ phận, các cán bộ thực hiện hoạt động cho vay Đồng thời đây cũng là cơ sở

để thiết lập hồ sơ và thủ tục vay vốn Nếu quy trình cho vay của một ngân hàng được thiết kế hợp lý và áp dụng một cách linh hoạt sẽ góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng và giảm thiểu rủi ro Có thể nói, một quy trình cho vay tốt sẽ cung cấp cho ngân hàng những thông tin cần thiết để xác định đối tượng vay vốn, uy tín, khả năng trả nợ, tính khả thi của dự án đầu tư Chính vì vậy, quá trình mở rộng cho vay DNVVN cũng chịu sự tác động rất lớn của quy trình cho vay

Hoạt động thu thập thông tin: Thông tin chính là cơ sở để ngân hàng tin tưởng vào

khách hàng của mình Do đó, quá trình thu thập thông tin về khách hàng vay vốn là nhân

tố quan trọng trong việc mở rộng cho vay Tuy nhiên, nếu ngân hàng chỉ biết ngồi chờ để nhận thông tin mà không chủ động tìm kiếm sẽ không đảm bảo tính hiệu quả và chính xác Thông tin phải được ngân hàng khai thác từ nhiều nguồn khác nhau như hồ sơ đề nghị vay vốn, hồ sơ khách hàng, trực tiếp phỏng vấn khách hàng, mua hoặc tìm kiếm thông tin qua trung gian như các cơ quan quản lý, các bạn hàng, chủ nợ khác của người vay,…Có thể nói, thông tin chính xác, quyết định tín dụng hợp lý chắc chắn khả năng hoàn trả vốn vay cao, đúng hạn, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay và hoạt động ngân hàng, từ đó mở rộng quá trình cho vay

Chính sách cho vay: chính sách cho vay được coi như một “cương lĩnh” tài trợ của

ngân hàng, là hướng dẫn chung cho cán bộ nhân viên ngân hàng thực hiện theo đúng quy định, bảo đảm sự thống nhất trong hoạt động của ngân hàng nhằm nâng cao khả năng sinh lời và hạn chế rủi ro Toàn bộ các vấn đề có liên quan đến hoạt động cho vay nói chung đều được xem xét và đưa ra trong chính sách cho vay như lãi suất, kì hạn, quy mô… Một chính sách cho vay rõ ràng sẽ mang lại nhiều lợi thế và thuận lợi cho ngân hàng trong việc xây dựng danh mục các khoản cho vay

Quy mô của ngân hàng: Quy mô của ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến khả

năng mở rộng cho vay của ngân hàng, quyết định cấu trúc danh mục cho vay, đặc biệt là quy mô vốn chủ sở hữu được sử dụng để xác định mức cho vay tối đa đối với một khách hàng Quy mô của ngân hàng lớn thì khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn cũng như việc mở rộng hoạt động sẽ cao hơn Các ngân hàng lớn chủ yếu cung cấp các khoản cho vay giá trị lớn cho công ty và hãng kinh doanh Trong khi đó, các ngân hàng nhỏ thường tập trung vào các khoản cho vay nhỏ như cho vay trả góp, cho vay mua nhà, cho vay kinh doanh đối với các hộ gia đình… Tuy nhiên, song song với quá trình mở rộng cho vay, các ngân hàng có quy mô lớn càng phải chú trọng đến chất lượng của các khoản vay nhằm bảo đảm hiệu quả hoạt động và khả năng sinh lời

Chất lượng cho vay của ngân hàng: Yếu tố này đóng vai trò rất quan trọng đối với

toàn bộ hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung cũng như hoạt động cho vay DNVVN nói riêng Đây là cơ sở vững chắc khi ngân hàng tiến hành mở rộng cho vay cả

về phạm vi, quy mô cũng như hình thức cho vay Các khoản vay chất lượng và đảm bảo

an toàn sẽ mang lại thu nhập cho ngân hàng và tạo cơ hội để phát triển các khoản vay mới Để đảm bảo chất lượng cho vay, ngân hàng thường tiến hành phân loại các khoản

nợ để trích lập dự phòng theo quy định Căn cứ vào QĐ 493 của thống đốc NHNN, ngân hàng tiến hành phân loại các khoản nợ thành 5 nhóm:

Trình độ của cán bộ nhân viên ngân hàng: đây là một trong những nhân tố quan

trọng góp phần mở rộng hoạt động cho vay Hoạt động cho vay có tốt thì quá trình mở rộng cho vay mới đem lại hiệu quả Thực tế cho thấy, chất lượng cán bộ kém, không đủ trình độ chuyên môn, khả năng phân tích và đánh giá yếu,…là một trong những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng Do đó, cán bộ quản lý của ngân hàng phải là những người có trình độ nghiệp vụ cao, có khả năng phán đoán, phân tích và

dự báo các vấn đề có liên quan đến khách hàng Ngân hàng xây dựng được đội ngũ cán bộ quản lý tốt sẽ góp phần nâng cao trình độ của nhân viên ngân hàng Đặc biệt, nói đến trình độ của cán bộ nhân viên ngân hàng không chỉ đề cập đến chuyên môn nghiệp vụ mà còn là văn hóa trong kinh doanh Nhân viên ngân hàng phải là những người thực sự am hiểu khách hàng, có thái độ cẩn trọng, nhiệt tình đối với công việc cũng như trong giao tiếp ứng xử Đây là cũng chính là yếu tố cần thiết để ngân hàng xây dựng một chính sách khách hàng có hiệu quả Có thể nói, trình độ cán bộ tốt là cơ

sở vững chắc cho quá trình mở rộng cho vay, không chỉ đối với cho vay DNVVN mà đối với tất cả các hoạt động khác của ngân hàng

Quản trị rủi ro: Rủi ro trong hoạt động cho vay được hiểu là khả năng một khách

hàng vay không hay không thể thực hiện nghĩa vụ đã thỏa thuận dẫn đến việc các khoản cho vay giảm giá trị hoặc không thể thu hồi Do đó, để tăng cường hạn chế rủi ro trong khi cho vay, quản trị rủi ro được coi là nội dung quan trọng của NHTM Có thể nói, quá trình quản trị rủi ro có liên quan mật thiết đến việc bảo đảm chất lượng cho vay của ngân hàng Một ngân hàng quản trị rủi ro tốt sẽ nâng cao chất lượng các khoản vay, từ đó thúc đẩy quá trình mở rộng cho vay Trong bất kỳ một hoạt động cho vay nào, trong đó có cho vay DNVVN, ngân hàng cũng phải tiến hành quản trị rủi ro với các nội dung chủ yếu sau:

- Thực hiện các quy định về bảo đảm an toàn tín dụng

- Xác định danh mục các khoản tài trợ với các mức rủi ro khác nhau

- Xây dựng chính sách tín dụng và quy trình phân tích tín dụng

- Xác định dấu hiệu các khoản cho vay có vấn đề, tỷ trọng các khoản cho vay khác nhau và xây dựng chiến lược đa dạng hóa

- Quản lý nợ quá hạn, nợ khó đòi, các khoản nợ có vấn đề

Chiến lược khách hàng: Chiến lược khách hàng là một trong những nhân tố góp

phần mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn Ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng truyền thống và quan trọng, khách hàng khác Khi đó, những khách hàng truyền thống và quan trọng thường được hưởng các chính sách ưu đãi của ngân hàng Việc đưa ra một chiến lược cụ thể sẽ giúp ngân hàng có định hướng về đối tượng khách hàng có nhu cầu vay vốn Để thực hiện quá rình mở rộng cho vay, ngân hàng cần trả lời các câu hỏi như:

Ai là khách hàng của ngân hàng? Khách hàng hoặc nhóm khách hàng nào có triển vọng với hoạt động kinh doanh ngân hàng? Khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng của ngân hàng đạt đến mức độ nào? Một chiến lược khách hàng tốt và có hiệu quả sẽ giúp ngân hàng thu hút được những đối tượng khách hàng tiềm năng

Công nghệ thông tin: Trong thời kì hội nhập kinh tế hiện nay, công nghệ thông tin

được đánh giá là yếu tố quan trọng trong các hoạt động của ngân hàng Công nghệ sẽ góp phần giảm bớt các thủ tục vay vốn phiền hà, tiết kiệm thời gian cho khách hàng Do đó, một hệ thống công nghệ hiện đại sẽ giúp ngân hàng thuận lợi hơn khi tiến hành cho vay,

từ đó mở rộng quá trình cho vay Các ngân hàng phải luôn nắm bắt sự thay đổi của môi

trường kỹ thuật, khoa học công nghệ, tạo điều kiện áp dụng những thành tựu tiên tiến nhất vào hoạt động cho vay đối với khách hàng

1.3.2 Nhân tố khách quan

Môi trường chính trị: tình hình chính trị của một quốc gia luôn có những tác động

nhất định không chỉ đối với hoạt động của các ngân hàng thương mại mà còn tác động đến cả hệ thống tài chính tiền tệ Những sự kiện như chiến tranh, thay đổi cơ chế bộ máy của một quốc gia hay biểu tình… đều có thể tạo ra những thay đổi về môi trường kinh doanh Sự ổn định về chính trị mới là nền tảng vững chắc nhất cho các ngân hàng thương mại khi tiến hành mở rộng các hoạt động cho vay, trong đó có cho vay DNVVN

Môi trường kinh tế : Ngành ngân hàng là ngành có chu kỳ phát triển phù hợp với

chu kỳ kinh tế Do vậy, khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu đầu tư và tín dụng sẽ tăng cao, điều này có ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô và doanh thu của toàn ngành ngân hàng Khi

đó, hoạt động cho vay DNVVN sẽ có cơ sở để mở rộng và phát triển Ngược lại, trong thời kì suy thoái, ngân hàng sẽ cần xem xét lại quy mô các khoản cho vay nhằm đảm bảo

an toàn cho hoạt động của ngân hàng

Môi trường pháp lý: Bên cạnh môi trường chính trị và môi trường kinh tế, môi

trường pháp lý cũng là một trong những yếu tố cơ bản tác động đến việc mở rộng cho vay DNVVN Những quy định đối với hoạt động của ngân hàng, các chính sách tài chính - ngân sách, chính sách tiền tệ của Chính phủ đều có ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế nói chung cũng như hoạt động cho vay của ngân hàng nói riêng Các khung pháp lý về cho vay DNVVN được nới lỏng hay thắt chặt cũng sẽ ảnh hưởng đến việc mở rộng và nâng cao hiệu quả của hoạt động này Bên cạnh đó, nếu việc truyền tải các văn bản luật được sửa đổi bổ sung đến với ngân hàng còn chậm sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt các văn bản luật mới để hoạch định chính sách tín dụng cho phù hợp, ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng

Nhân tố từ phía khách hàng: quá trình mở rộng cho vay có thực hiện tốt được hay

không cũng phụ thuộc nhiều vào chính các DNVVN Hiện nay, sự phát triển của DNVVN ngày càng tăng, tuy nhiên vấn đề vay vốn ngân hàng vẫn còn gặp nhiều khó khăn Nếu như các doanh nghiệp luôn đảm bảo tính xác thực về thông tin dự án, phương

án vay vốn cũng như khả năng trả nợ thì hoạt động cho vay sẽ đảm bảo đạt được hiệu quả cao hơn Sự tuân thủ theo nguyên tắc cho vay chính là cơ sở để tạo lập mối quan hệ lâu dài giữa ngân hàng và doanh nghiệp Bên cạnh đó, năng lực tài chính cũng như năng lực quản lý của DNVVN cũng có tác động đến khả năng vay vốn Bởi vì điều đó sẽ quyết định đến tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Một doanh nghiệp có tình hình sản xuất kinh doanh tốt sẽ có khả năng vay vốn ngân hàng dễ dàng hơn các doanh nghiệp khác Bất kì ngân hàng nào khi tiến hành cho vay cũng mong muốn khoản vay có hiệu quả và an toàn

Tóm lại, có rất nhiều nhân tố có thể ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNVVN của NHTM Mỗi nhân tố đều thể hiện những tác động khác nhau đối với hoạt động cho vay Việc xác định các nhân tố tác động sẽ giúp ngân hàng định hướng tốt hơn chiến lược mở

rộng cho vay

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI

CHI NHÁNH VPBANK HÀ NỘI 2.1 Khái quát về chi nhánh VPBank Hà Nội

2.1.1 Giới thiệu chung về VPBank

Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động

99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 9 năm 1993 theo giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993

Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ VND Sau đó, do nhu cầu phát triển, theo thời gian VPBank đã nhiều lần tăng vốn điều lệ Đến tháng 8/2006, vốn điều

lệ của VPBank đạt 500 tỷ đồng Tháng 9/2006, VPBank nhận được chấp thuận của ngân hàng Nhà nước cho phép bán 10% vốn cổ phần cho cổ đông chiến lược nước ngoài là ngân hàng OCBC - một mgân hàng lớn nhất Singapore, theo đó vốn điều

lệ sẽ được nâng lên trên 750 tỷ đồng Tính đến ngày 25/12/2008, vốn điều lệ của ngân hàng là 2117 tỷ đồng

Số lượng nhân viên của VPBank trên toàn hệ thống tính đến nay có 3200 người, trong đó phần lớn là các cán bộ, nhân viên có trình độ đại học và trên đại học (chiếm 87%) Chất lượng đội ngũ nhân viên chính là sức mạnh của ngân hàng, giúp VPBank sẵn sàng đương đầu được với cạnh tranh, nhất là trong giai đoạn hiện nay khi Việt Nam đã bước vào hội nhập kinh tế quốc tế Chính vì vậy, những năm vừa qua VPBank luôn quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân sự

Bảng 2.1 Vị trí của VPBank trong hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần

Số liệu của 10 ngân hàng thương mại cổ phần đô thị lớn (30/06/2007)

Đơn vị: tỷ đồng

điều lệ

Tổng tài sản

Lợi nhuận trước thuế

Mạng lưới giao dịch

Nguồn: Tài liệu đào tạo nhân viên VPBank

Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, VPBank luôn chú ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động tại các thành phố lớn Tính đến tháng 8 năm

2006, hệ thống VPBank có tổng cộng 37 điểm giao dịch gồm có: Hội sở chính tại Hà Nội, 21 chi nhánh và 16 phòng giao dịch tại các tỉnh, thành phố lớn của đất nước và hai công ty trực thuộc Hiện tại VPBank đã có 136 chi nhánh và phòng giao dịch hoạt động trên phạm vi cả nước, trong đó có chi nhánh VPBank Hà Nội

2.1.2 Khái quát về chi nhánh VPBank Hà Nội

2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngày 4/1/2005, VPBank - Chi nhánh Hà Nội (trụ sở đóng tại số 4 Dã Tượng - Hà Nội) chính thức được tách khỏi Hội sở VPBank để hoạt động độc lập với tư cách một chi nhánh cấp I Sau một năm hoạt động, chi nhánh Hà Nội đã khẳng định được vị trí đứng đầu với tổng lợi nhuận sau trích dự phòng rủi ro chung chiếm gần 26% tổng lợi nhuận toàn hệ thống Tổng số dư huy động chiếm trên 36% số dư huy động từ thị trường

I của toàn hệ thống; tổng dư nợ chiếm 34% dư nợ tín dụng toàn hệ thống Chất lượng tín

dụng luôn được bảo đảm với tỷ lệ nợ xấu thấp dưới quy định của NHNN rất nhiều (luôn nhỏ hơn 1%)

Bảng 2.2 Một số chỉ tiêu cơ bản của chi nhánh VPBank Hà Nội

Bình quân giai đoạn 2004-2006 nguồn vốn huy động của VPBank đạt mức tăng trưởng 68% Trong đó, nguồn vốn ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng

Ban giám đốc

Phòng giao dịch Chi nhánh cấp II

Phòng phục vụ khách hàng DN

Phòng phục vụ khách hàng cá nhân

Bộ phận thanh toán quốc tế

nguồn vốn huy động của VPBank (khoảng 80%)

Trong năm 2007, thị trường huy động vốn có sự cạnh tranh gay gắt Sự thành lập của nhiều ngân hàng cũng như mạng lưới các chi nhánh của các ngân hàng thương mại liên tục được mở rộng ít nhiều đã có tác động đến tình hình hoạt động của VPBank Tuy nhiên bằng các biện pháp hữu hiệu như thường xuyên theo dõi và điều chỉnh kịp thời lãi suất huy động để đảm bảo tính cạnh tranh, tiếp tục thực hiện các chương trình khuyến mãi…VPBank đã duy trì được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn cao Đến 31/12/2007, tổng

số dư huy động vốn của VPBank là 15.448 tỷ đồng, đạt 113% kế hoạch cả năm 2007 và tăng 6.393 tỷ đồng so với cuối năm 2006 (tương đương tăng 70%) Trong đó nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư (thị trường I) đạt 12.764 tỷ đồng, tăng 128% so với cuối năm 2006 Nguồn vốn liên ngân hàng (thị trường II) cuối năm 2007 là 2.439 tỷ đồng, giảm 947 tỷ đồng so với cuối năm 2006

Biểu đồ 2.1 Vốn huy động của VPBank

Đơn vị: tỷ đồng

Nguồn: www.vpbank.com.vn

Sáu tháng đầu năm 2008 nền kinh tế có nhiều điều kiện bất lợi, trên thị trường tài chính nguồn vốn trở nên khan hiếm nên cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt Theo báo cáo tài chính sáu tháng đầu năm của VPBank, ngân hàng đã liên tục tăng lãi suất huy động để phù hợp với diễn biến của thị trường (trong 6 tháng VPBank đã hơn 10 lần tăng lãi suất huy động vốn) Tổng nguồn vốn huy động của VPBank cuối tháng 6/2008 đạt 17.687 tỷ đồng, tăng 15% so với cuối năm 2007 và tăng 64% so với cùng kỳ năm trước, trong đó tổng nguồn vốn huy động thị trường I đạt 15.947 tỷ đồng, tăng 23% so với cuối năm trước và tăng 89% so với cùng kỳ năm trước

Riêng đối với chi nhánh VPBank Hà Nội, cơ cấu vốn trong năm 2008 tăng đáng kể

so với năm 2007 Tỷ trọng vốn huy động trung và dài hạn đạt 86% trong năm 2008

Bảng 2.3 Cơ cấu vốn huy động của chi nhánh VPBank Hà Nội

nên tốc độ phát triển cho vay vẫn đạt mức tăng khá, cao gấp hơn hai lần mức tăng trưởng cho vay chung của toàn ngành ngân hàng Doanh số cho vay toàn hệ thống năm 2006 đạt 6.594 tỷ đồng, tăng 68% so với năm 2005 Dư nợ cho vay toàn hệ thống tính đến 31/12/2006 đạt 5.013 tỷ đồng, vượt 17% so với kế hoạch, tăng 2.017 tỷ đồng (tương đương tăng gần 67%) so với năm 2005 Tổng dư nợ cho vay đến 31/12/2007 đạt 13.323

tỷ đồng, tăng 8.317 tỷ đồng so với cuối năm 2006 (tương ứng tăng 165% so với cuối năm 2006) và vượt 53% so với kế hoạch cả năm 2007 Trong đó dư nợ cho vay bằng VNĐ đạt 12.726 tỷ đồng, chiếm 95% tổng dư nợ Dư nợ ngắn hạn đạt 6.959 tỷ đồng, chiếm 52% tổng dư nợ Tỷ lệ nợ xấu của toàn ngân hàng đến cuối tháng 12/2007 là 0.49%

Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay 2005-2007 của VPBank

Đơn vị : tỷ đồng

2005

Tỷ trọng

2005

Năm

2006

Tỷ trọng

2006

Năm

2007

Tỷ trọng

Theo loại tiền tệ

Cho vay bằng đồng Việt Nam 3,191 97% 4,736 95% 12,726 96%

Nguồn: Các chỉ tiêu tài chính chủ yếu trong năm 2007, www.vpbank.com.vn

Trong tháng 1/2008 hoạt động cho vay của VPBank tăng trưởng mạnh Dư nợ cho vay đến cuối tháng 1/2008 tăng 14% so với cuối năm 2007 Tuy nhiên từ cuối tháng 1, khi nguồn vốn trên thị trường trở nên khan hiếm, nhằm đảm bảo thanh khoản VPBank đã thực hiện nhiều biện pháp: hạn chế cho vay; ngừng cho vay kinh doanh bất động sản; áp dụng hạn mức tín dụng cho các chi nhánh; hạn chế các khoản vay của khách hàng mới…nên dư nợ cho vay của VPBank trong tháng 2 và tháng 3 tăng chậm lại Từ tháng

4/2008 VPBank tiếp tục thắt chặt hoạt động cho vay bằng cách tiếp tục áp dụng hạn mức tín dụng cho các chi nhánh; nâng cao chất lượng cho vay bằng cách sàng lọc khách hàng tốt, từ chối nhu cầu vay vốn của các khách hàng không đáp ứng đủ tiêu chuẩn về cho vay hoặc đáp ứng ở mức thấp; tạm dừng cho vay đối với khách hàng liên quan đến lĩnh vực rủi ro cao (kinh doanh bất động sản, chứng khoán, đầu cơ tích trữ xi măng, sắt thép…) Tổng dư nợ cho vay của VPBank đến 30/06/2008 là 15.130 tỷ đồng tăng 14% so với cuối năm 2007 và tăng 91% so với cùng kỳ năm ngoái Riêng đối với chi nhánh VPBank Hà Nội, mặc dù có những biến động về kinh tế trong năm 2008 nhưng hoạt động cho vay của chi nhánh vẫn đạt được những kết quả khả quan Dư nợ cho vay từ năm 2006 đến năm 2008 đều tăng Năm 2008, dư nợ cho vay của VPBank Hà Nội đạt 2353 tỷ đồng, tăng 30% so với năm 2007

Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay của chi nhánh VPBank Hà Nội

tế giảm sút cả về số lượng và doanh số, tuy nhiên so với 6 tháng đầu năm 2007 hoạt động thanh toán quốc tế của VPBank vẫn có những tăng trưởng đáng ghi nhận Thu phí dịch

vụ trong 6 tháng đạt hơn 4,1 tỷ đồng, tăng 38% so với 6 tháng đầu năm 2007 Đến cuối tháng 6/2008 VPBank đã hoàn tất việc thanh toán tập trung trên toàn hệ thống Trong tháng 3/2008 VPBank vinh dự được đại diện của Wachovia Bank - một trong bốn ngân hàng lớn nhất của Mỹ trao tặng Chứng nhận đạt tỷ lệ diện chuẩn trong giao dịch thanh toán quốc tế năm 2007

Đối với các sản phẩm tiền gửi, VPBank tiếp tục duy trì sản phẩm tiết kiệm gốc linh hoạt, mang lại cho khách hàng lãi suất cao mà vẫn chủ động trong việc sử dụng tiền Đối với các sản phẩm cho vay, VPBank liên tục khuyến khích khách hàng vay tiêu dùng bằng chính sách lãi suất hợp lý Bên cạnh đó VPBank đưa ra sản phẩm “Cho vay mua ô tô đã qua sử dụng”, giúp khách hàng có thể mua cho mình một chiếc ô tô phù hợp với khả năng tài chính Đặc biệt năm 2007 VPBank đã triển khai sản phẩm cho vay tín chấp đối với cán bộ, nhân viên và các sản phẩm cho vay qua thẻ tín dụng Đối với VPBank Hà Nội, năm 2008, thu nhập từ hoạt động dịch vụ đạt 6388 triệu đồng, tăng 30% so với năm

2006

Bảng 2.3 Chỉ tiêu hoạt động dịch vụ của VPBank chi nhánh Hà Nội

Đơn vị: triệu đồng

Tỷ lệ Thu nhập/Doanh thu từ hoạt động dịch vụ 80.58% 80.56% 80.55%

Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh VPBank chi nhánh Hà Nội

Nhìn chung, các hoạt động cơ bản của VPBank cũng như của chi nhánh Hà Nội đều duy trì được tốc độ tăng trưởng qua các năm Ngân hàng luôn đưa ra được nhiều giải pháp tích cực, linh hoạt trong lĩnh vực huy động vốn, tín dụng và đầu tư để vừa đảm bảo đạt được lợi nhuận kế hoạch đề ra, vừa đảm bảo an toàn hoạt động Bên cạnh đó, VPBank Hà Nội thường xuyên quan tâm và hướng tới mục tiêu phát triển của chi nhánh

là mở rộng cho vay DNVVN

2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh VPBank Hà Nội

2.2.1 Khái quát về khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh VPBank Hà Nội

Với mục tiêu kinh doanh tín dụng đảm bảo an toàn và hiệu quả, VPBank chỉ cấp tín dụng cho các khách hàng đáp ứng đầy đủ các điều kiện tín dụng và phù hợp với định hướng chiến lược khách hàng của VPBank Ngân hàng luôn ưu tiên cho vay đối với các khách hàng là DNVVN Có thể nói đây là một bước đi đúng đắn của ngân hàng trong việc lựa chon khách hàng phù hợp với khả năng và quy mô ngân hàng Bởi vì việc huy động vốn của VPBank chủ yếu từ dân cư với lãi suất cao nên khó cạnh tranh khi cho vay các khách hàng lớn Bên cạnh đó, cho vay DNVVN ngày càng thể hiện nhiều ưu điểm:

- Các doanh nghiệp này sẵn sàng chấp nhận mức lãi suất đủ bù đắp chi phí và có lãi hợp lý cho ngân hàng

- Dư nợ cho vay mỗi khách hàng không cao nên phân tán được rủi ro

- Các khoản vay nhỏ dễ thu xếp tài sản thế chấp, từ đó góp phần nâng cao độ an toàn cho ngân hàng

Đối tượng khách hàng DNVVN của VPBank Hà Nội hiện nay vẫn tập trung chủ yếu

ở các doanh nghiệp thương mại dịch vụ Trong đó tập trung nhiều vào các hình thức cho vay mua ô tô, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh taxi, vận tải hành khách và nhu cầu mua xe ô tô để sử dụng trong nội bộ cơ quan, doanh nghiệp nhằm phục vụ mục đích đi lại, đưa đón cán bộ công nhân viên

Một số đối tượng khách hàng của chi nhánh như công ty TNHH thương mại và xuất nhập khẩu Tân Thịnh, công ty Vista, Ba Sao… Bên cạnh đó, các DNVVN trong lĩnh vực xây dựng cũng là đối tượng tiềm năng của ngân hàng như công ty Thép Việt Đức, công

ty cổ phần thương mại và đầu tư xây dựng Ngân Hà, công ty TNHH thương mại Sao Việt Tuy nhiên, khách hàng là các doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực nông lâm thủy sản còn hạn chế, đặc biệt là lĩnh vực nông lâm nghiệp Đây là điều không tránh khỏi

vì chi nhánh đặt tại Hà Nội, trung tâm công nghiệp của cả nước, do đó chủ yếu tập trung các doanh nghiệp trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ và sản xuất

VPBank luôn đặt ra mục tiêu hướng tới mọi đối tượng khách hàng có nhu cầu, do