Đang tải... (xem toàn văn)
Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBank) chi nhánh Hà Nội
TIỂU LUẬN: Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (VPBank) chi nhánh Hà Nội LỜI MỞ ĐẦU Trong năm qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày khẳng định tầm quan trọng có đóng góp định công xây dựng đất nước, xây dựng sở hạ tầng quốc gia Vốn ngân hàng góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, nâng cao hiệu hoạt động cho doanh nghiệp đem lại đóng góp tích cực cho ngân sách Nhà nước Đóng vai trị ngân hàng thương mại đô thị đa năng, ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (VPBank) không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm, góp phần vào phát triển ngành ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Chiến lược kinh doanh VPBank tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ, hộ gia đình cá nhân Chính vậy, sau thời gian thực tập chi nhánh VPBank Hà Nội, chuyên đề tốt nghiệp với đề tài: “Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (VPBank) chi nhánh Hà Nội” mong muốn góp phần nhỏ bé việc đánh giá tổng quan trình cho vay DNVVN VPBank Hà Nội Chuyên đề tốt nghiệp chia làm ba chương: + Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại + Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh VPBank Hà Nội + Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh VPBank Hà Nội CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Sự xuất ngân hàng đơn xuất phát từ việc người đổi tiền, thường ngồi bàn cửa hiệu nhỏ trung tâm thương mại, giúp nhà du lịch đến thành phố đổi ngoại tệ lấy tệ chiết khấu thương phiếu giúp nhà bn có vốn kinh doanh Khi xã hội ngày phát triển, thương mại dịch vụ phát triển theo nhu cầu tiền ngày lớn Lúc ngân hàng trở thành nơi giữ tiền cho người có tiền nơi cung cấp tiền cho người cần tiền Khái niệm ngân hàng đưa dựa nhiều cách tiếp cận khác Thông thường, khái niệm ngân hàng thường hiểu thông qua loại hình dịch vụ mà cung cấp Trên thực tế, với phát triển kinh tế, chức ngân hàng việc cung cấp loại hình dịch vụ ngày thay đổi Đối tượng khách hàng mà ngân hàng cung cấp dịch vụ mở rộng nhiều tập trung nhằm cạnh tranh với đối thủ lớn công ty bảo hiểm, cơng ty mơi giới chứng khốn…Tuy nhiên, khái niệm ngân hàng hiểu cách chung sau: Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Trong đó, ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ ngân hàng, huy động vốn sử dụng vốn Có thể nói, ngân hàng thương mại cầu nối cá nhân tổ chức, tập trung vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vốn vào nơi khan Hiện quốc gia có định nghĩa khác NHTM Ở Mỹ, NHTM công ty chuyên doanh cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài Ở Pháp, NHTM xí nghiệp hay sở thường xuyên nhận tiền cơng chúng hình thức kí thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Trong Ấn Độ, NHTM sở nhận khoản kí thác vay hay tài trợ đầu tư Còn Việt Nam, theo Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài ban hành ngày 23/05/1990, khoản điều quy định : "Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Ngày với phát triển kinh tế hội nhập quốc tế, ngân hàng thể rõ tầm quan trọng trình nâng cao hiệu thúc đẩy phát triển kinh tế quốc gia Tìm hiểu hoạt động NHTM làm rõ điều 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam, hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn Có thể nói, hoạt động NHTM phục vụ nhu cầu vốn cho tầng lớp dân cư, loại hình doanh nghiệp tổ chức khác xã hội Hoạt động ngân hàng bao gồm hoạt động sau: Hoạt động huy động vốn: NHTM huy động vốn hình thức: - Nhận tiền gửi: NHTM nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác - Phát hành giấy tờ có giá: NHTM phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước Thống đốc NHNN chấp thuận - Vay tổ chức tín dụng khác: hoạt động cho phép NHTM vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi Các NHTM vay cho vay lẫn thông qua thị trường liên ngân hàng (Interbank Market) Đây trường hợp ngân hàng có lượng tiền gửi NHNN thấp không đáp ứng nhu cầu chi trả, đó, tổ chức NHNN, ngân hàng vay ngân hàng khác có lượng tiền gửi dư thừa NHNN Ngồi ngân hàng cho vay trực tiếp lẫn mà không thông qua thị trường liên ngân hàng Phương thức linh hoạt giúp NHTM cân đối vốn cách kịp thời Tuy nhiên q trình vay vốn từ tổ chức tín dụng khác phải đảm bảo nguyên tắc sau: Các ngân hàng phải hoạt động hợp pháp Thực việc cho vay vay sở hợp đồng tín dụng Vốn vay phải có đảm bảo chấp, cầm cố bảo lãnh NHTƯ - Vay vốn ngắn hạn NHTƯ: khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM Các NHTM trường hợp thiếu khả chi trả thiếu hụt dự trữ tạm thời vay NHTƯ Một vài hình thức cho vay NHTƯ NHTM: Tái cấp vốn Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác… Cho vay có đảm bảo chấp cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác… - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định NHTƯ Hoạt động tín dụng Theo điều 20, khoản 8, Luật tổ chức tín dụng 1997, hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng Như hiểu, tín dụng quan hệ vay mượn, bao gồm việc vay cho vay Tuy nhiên, gắn tín dụng với chủ thể định ngân hàng tín dụng ngân hàng bao hàm nghĩa ngân hàng cho vay Có thể nói, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn hoạt động NHTM Các phương thức cho vay NHTM đa dạng Nếu theo thời hạn cho vay, NHTM cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức: cho vay ngắn hạn cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống Nếu theo tài sản đảm bảo, cho vay lại bao gồm cho vay có tài sản đảm bảo cho vay khơng cần tài sản đảm bảo Cho vay không cần tài sản đảm bảo cấp cho khách hàng có uy tín, thường khách hàng thường xun có tình hình tài minh bạch, xảy nợ nần kéo dài, khoản vay tương đối nhỏ so với vốn người vay Bên cạnh đó, theo mức độ rủi ro cho vay lại gồm khoản vay lành mạnh khoản vay có vấn đề Các khoản cho vay lành mạnh khoản vay đảm bảo khả thu hồi nợ cao Trong đó, khoản cho vay có vấn đề khoản vay có dấu hiệu khơng lành mạnh khách hàng gặp thiên tai, trì hỗn nộp báo cáo tài chính… Cách phân loại cho vay giúp ngân hàng thường xuyên đánh giá lại tính an tồn khoản vay, trích lập dự phịng tổn thất kịp thời Khi tiến hành cho vay, ngân hàng phải lập hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng phải có nội dung điều kiện cho vay, mục đích sử dụng tiền vay, hình thức vay, số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết khác Hoạt động dịch vụ Ngân hàng thương mại phép: - Cung ứng phương tiện toán - Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ - Thực dịch vụ toán khác theo quy định NHNN - Thực dịch vụ toán quốc tế NHNN cho phép - Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng - Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước Việc tham gia hệ thống toán quốc tế phải NHNN cho phép Trên hoạt động NHTM Trong số hoạt động đó, cho vay hoạt động phong phú đa dạng với nhiều hình thức khác Việc áp dụng loại cho vay sao? Căn vào đâu để phân loại cho vay cho vay để đảm bảo chất lượng khoản vay? Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại trả lời cho câu hỏi 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Đối với hầu hết ngân hàng, cho vay thường chiếm phần lớn giá trị tổng tài sản tạo 1/2 đến 2/3 thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro cho ngân hàng Tình trạng khó khăn tài ngân hàng thường bắt nguồn từ khoản cho vay khó địi Có nhiều cách để phân loại hình thức cho vay tùy theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý ngân hàng Căn vào mục đích cho vay - Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm, xây dựng bất động sản, nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay công nghiệp thương mại: loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay nông nghiệp: loại cho vay để trang trải chi phí phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, nhiên liệu, lao động… - Cho vay du học, cho vay mua xe: loại cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Căn vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng, cho vay trung hạn dùng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm tối đa lên đến 20 năm hay 30 năm Cho vay dài hạn cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay khơng có đảm bảo: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, việc cho vay dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay có đảm bảo: loại cho vay dựa sở đảm bảo chấp, cầm cố phải có bảo lãnh người thứ ba Căn vào xuất xứ tín dụng Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Cho vay gián tiếp: khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn tốn Có thể nói, cho vay hoạt động thiếu ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay ngân hàng có mối liên hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế Thông qua khoản cho vay, ngân hàng góp phần hỗ trợ cá nhân, doanh nghiệp nâng cao khả sản xuất, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Để đảm bảo hiệu hoạt động cho vay, ngân hàng tiến hành biện pháp nhằm bảo đảm tiền vay: - Kiểm tra thực tế tài sản bảo đảm tiền vay - Phân tích thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay Khi thực biện pháp bảo đảm tiền vay nên lưu ý số vấn đề có liên quan sau: Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ngân hàng lưu giữ khách hàng vay trả hết nợ gốc lãi Các tài sản mà pháp luật có quy định phải mua bảo hiểm, ngân hàng yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm trước nhận làm tài sản bảo đảm tiền vay Tài sản bảo đảm ngân hàng giữ, giao cho người vay giữ có kiểm tra, giám sát ngân hàng Bên cạnh hoạt động cho vay phải tuân thủ theo nguyên tắc định Nguyên tắc cho vay: điều quan trọng hoạt động cho vay NHTM tuân thủ theo nguyên tắc cho vay Việc vay vốn nhu cầu tự nguyện khách hàng tạo điều kiện cho ngân hàng cấp tín dụng thu lãi Tuy nhiên, q trình cho vay địi hỏi ngân hàng phải tuân theo chuẩn mực định, đảm bảo hai nguyên tắc sau: + Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng: Việc bảo đảm sử dụng vốn mục đích khách hàng nhằm bảo đảm hiệu sử dụng vốn vay khả thu hồi nợ vay sau Do phía ngân hàng, tiến hành cho vay cần có biện pháp để tìm hiểu rõ mục đích vay vốn trình sử dụng vốn vay khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, việc sử dụng vốn vay mục đích góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn vay đồng thời giúp doanh nghiệp đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng Từ doanh nghiệp củng cố uy tín nâng cao mối quan hệ vay vốn với ngân hàng sau + Hoàn trả nợ gốc lãi vay hạn: Đây nguyên tắc xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay Nguyên tắc đảm bảo phương châm hoạt động ngân hàng “đi vay vay” Đại đa số ngân hàng sử dụng khoản tiền gửi khách hàng vay Do đó, sau thời gian cho vay định, khách hàng vay phải hoàn trả nợ gốc lãi cho ngân hàng hạn để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền Việc tuân theo nguyên tắc cho vay giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, nâng cao khả an tồn q trình cho vay Trong hoạt động cho vay nào, có hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, việc tuân thủ nguyên tắc cho vay yêu cầu hàng đầu NHTM 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Ở quốc gia giới nay, dù nước phát triển hay nước phát triển, số lượng DNVVN ngày tăng lên đáng kể Theo Cơ quan quản lý DNVVN DNVVN chiếm tới 90 % số lượng doanh nghiệp giới 40 – 50 % GDP nước Tại khu vực APEC, số lượng DNVVN chiếm 80% sử dụng khoảng 60 % lực lượng lao động Ở Mỹ, 97% tổng số hãng kinh doanh có th nhân cơng doanh nghiệp nhỏ, tạo 75% số việc làm chiếm 96% tổng số doanh nghiệp xuất hàng hóa Trong Việt Nam, tỷ trọng DNVVN chiếm khoảng 95 % tổng số 300000 doanh nghiệp thành lập Số lượng DNVVN tăng bình quân năm khoảng 10% phận động, có hiệu kinh tế Hiện nay, hoạt động DNVVN đóng góp khoảng 30% GDP, 32% tổng vốn đầu tư sử dụng 90% lực lượng lao động Việt Nam Tuy nhiên, quốc gia khác lại có quan điểm khác DNVVN Tại Hàn Quốc, tiêu chí để xác định DNVVN có điểm khác biệt Ở quốc gia này, khái niệm DNVVN đề cập hai tiêu chí định lượng định tính Tiêu chí định lượng quan tâm đến lượng lao động, lượng tiền vốn thu từ bán cổ phiếu doanh thu doanh nghiệp.Tiêu chí định tính quan tâm độc lập kinh doanh doanh nghiệp nhỏ hãng tập đoàn lớn Đối với doanh nghiệp lĩnh vực dịch vụ, số lao động tối thiểu 50 người Các doanh nghiệp lĩnh vực khai thác khống sản, chế tạo máy móc, xây dựng vận tải, số lao động cần tối đa 300 người, doanh nghiệp kinh doanh ngành cơng nghiệp khác cần 50 lao động coi DNVVN Còn Úc, DNVVN doanh nghiệp có số lượng cơng nhân tối đa khơng vượt q 300, cịn Mỹ khơng q 1000 cơng nhân Trong theo tiêu chí Ngân hàng giới (World Bank), doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lượng lao động 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 50 người, cịn doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động Và theo Liên minh Châu Âu, DNVVN doanh nghiệp có số lượng cơng nhân khơng vượt q 250 người Bên vạnh đó, khái niệm DNVVN có khác nước khu vực Tại Nam Phi, DNVVN doanh nghiệp có từ đến 500 cơng nhân Tại Chi – Lê Colombia số từ 11 đến 200 Trong Mê-hi-cơ doanh nghiệp có 500 cơng nhân coi DNVVN Đối với Việt Nam, theo nghị định 90/2001/NĐ-CP, DNVVN hiểu sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng 300 người Mặc dù chưa có khái niệm đồng quốc gia DNVVN, nhiên doanh nghiệp thể đặc điểm chung 1.2.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh đặc điểm doanh nghiệp nói chung như: mang chức sản vay thiết lập mạng lưới quan hệ Mở rộng mạng lưới quan hệ với đối tượng tiềm yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng tương lai 3.2.3 Đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin đại Công nghệ ngân hàng việc ngân hàng áp dụng tiến công nghệ thông tin nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ mang tính tiện ích cao phương tiện tốn điện tử thẻ thơng minh (Smart card), máy ATM, máy POS… Việc áp dụng khoa học công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin tới tạo bước ngoặt hoạt động ngân NHTM nói chung việc đưa dịch vụ ngân hàng, tiện ích có dịch vụ cho DNVVN nói riêng Tất nhiên để ứng dụng dịch vụ ngân hàng đại buộc ngân hàng phải có tảng cơng nghệ đại Do đó, VPBank cần có chiến lược việc đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng Chi nhánh ngân hàng xây dựng dự án đầu tư vào công nghệ ngân hàng Lĩnh vực đòi hỏi vốn đầu tư sở hạ tầng, ngân hàng tìm mối liên kết với tổ chức tài nước ngồi để đầu tư cơng nghệ th thiết bị cơng nghệ nước ngồi Hiện nay, VPBank triển khai dự án đại hóa cơng nghệ ngân hàng lõi Core Banking T24, sử dụng sản phẩm máy ATM Opteva Diebold Các máy ATM trang bị gương quan sát phía sau dành cho khách hàng, hệ thống đèn chiếu sáng giải pháp camera chuyên dụng Tuy nhiên, ứng dụng công nghệ đại, ngân hàng cần trọng tới vấn đề quản trị mạng, quản trị rủi ro quản trị khoản Đây yêu cầu để đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Bên cạnh đó, áp dụng cơng nghệ ngân hàng phải đảm bảo nắm bắt thông số liệu cần thiết, thiếp lập hệ thống theo dõi giám sát, đảm bảo giao dịch gian lận Hơn nữa, ngân hàng cần có nguồn nhân lực chun mơn, trình độ tay nghề cao lĩnh vực thông tin, kịp thời sửa chữa nâng cấp hệ thống công nghệ cho ngân hàng 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng Để thực mục tiêu nâng dần lực tổ chức cạnh tranh, ngân hàng nên tập trung vào việc đào tạo nguồn nhân lực Đội ngũ cán nhân viên chi nhánh ngân hàng cịn trẻ, cần có bồi dưỡng hỗ trợ mặt chuyên môn trình làm việc Chi nhánh tổ chức buổi tập huấn, mở lớp bồi dưỡng cán Bên cạnh đó, chi nhánh cần đẩy mạnh cơng tác đánh giá nhân định kì bình bầu cá nhân xuất sắc Đây hoạt động nên trì thường xun để kịp thời khuyến khích nhân viên thực tốt quyền hạn nhiệm vụ Trong thời gian qua, VPBank hồn thành nhiệm vụ tìm hiểu nhu cầu đào tạo tồn thể nhân viên toàn hệ thống Hoạt động phát huy tích cực chi nhánh, có VPBank Hà Nội sở cho việc lập kế hoạch thực khóa học Qua khóa học đáp ứng nhu cầu ngày cao nghiệp vụ ngân hàng Trình độ nghiệp vụ ln yếu tố cần thiết cán ngân hàng muốn đạt hiệu cao hoạt động cho vay Q trình mở rộng cho vay DNVVN địi hỏi tồn thể nhân viên VPBank Hà Nội cần có chuẩn bị chu đáo không mặt chuyên môn mà hoạt động quản lý Đội ngũ cán tốt tảng tốt cho hoạt động ngân hàng 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ khác Bên cạnh giải pháp trên, ngân hàng tiến hành số giải pháp khác nhằm góp phần mở rộng hoạt động cho vay DNVVN Đa dạng hóa hình thức cho vay Chi nhánh đưa kế hoạch nghiên cứu phát triển hình thức cho vay Cơng việc địi hỏi nỗ lực tìm hiểu nhu cầu khách hàng, nghiên cứu để ứng dụng thành cơng hình thức thực tế Ngân hàng nên thành lập tổ mơn hóa nghiên cứu phát triển hình thức cho vay để chun cơng việc tổ chức thực có hệ thống Q trình nghiên cứu cần cụ thể hóa văn bản, có báo cáo thường kỳ để đánh giá tình hình hoạt động Thiết lập phận chuyên trách thơng tin Bộ phận có chức thu thập xử lý thông tin cần thiết q trình cho vay ngân hàng Đó thơng tin khách hàng nhằm phân tích sử dụng thơng tin cách hiệu Xây dựng hình ảnh chi nhánh ngân hàng Chi nhánh ngân hàng tiến hành hoạt động quảng bá nhằm xây dựng hình ảnh VPBank gần gũi, thân thiện với khách hàng quảng cáo, tham gia hoạt động đồn thể cơng tác xã hội Ngân hàng cần xác định địa phương phát triển cầu nối thuận lợi doanh nghiệp địa bàn với chi nhánh ngân hàng Việc tích cực tham gia hoạt động cộng đồng địa bàn giúp VPBank ngày gần gũi khách hàng, động lực giúp chi nhánh ngày lớn mạnh Áp dụng sách ưu đãi Đối với doanh nghiệp có phương án kinh doanh hiệu quả, kết hoạt động tốt, quan hệ uy tín với ngân hàng cần áp dụng sách ưu đãi giảm lãi suất, ưu đãi tỷ giá phí, nới lỏng điều kiện cho vay tài sản bảo đảm…Các sách giúp ngân hàng củng cố mối quan hệ lâu dài, giữ khách hàng tiềm có khả mang lại hiệu hoạt động cao cho ngân hàng Những giải pháp đóng góp với mong muốn mở rộng cho vay DNVVN chi nhánh VPBank Hà Nội Quá trình thực giải pháp đòi hỏi thống tồn chi nhánh khơng cấu tổ chức, quản lý mà thống quy trình nghiệp vụ 3.3 Kiến nghị Mở rộng cho vay DNVVN thực tốt hay khơng khơng dựa vào giải pháp mà cần đến hỗ trợ nhiều nhân tố khác Sau số kiến nghị DNVVN, quan quản lý Nhà nước Hiệp hội DNVVN 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN phải thường xuyên có hoạt động để quản lý có biện pháp xử lý kịp thời Việc yêu cầu báo cáo tình hình quan hệ tín dụng ngân hàng thương mại với khách hàng số liệu dư nợ cho vay VND phân theo mức lãi suất cho vay cần thiết để có sở đánh giá thực tế NHNN phối hợp với giám đốc chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố để nắm bắt tình hình quan hệ cho vay ngân hàng DNVVN Bên cạnh đó, mối quan hệ hai chiều trung tâm thơng tin tín dụng NHNN với ngân hàng cần thông suốt nữa, đảm bảo hiệu thơng tin tín dụng chất lượng nguồn liệu, đáp ứng nhu cầu thông tin ngày cao Cuối cùng, việc phát triển công nghệ ngân hàng, NHNN phải định hướng phát triển công nghệ làm sở cho TCTD thực thống NHNN cần ban hành chế, nghiệp vụ hoạt động theo chuẩn mực quốc tế để ngân hàng đại hố cơng nghệ quy định áp dụng tương thích với cơng nghệ đại 3.3.2 Kiến nghị doanh nghiệp vừa nhỏ Sự phát triển DNVVN nhân tố quan trọng để mở rộng cho vay tạo mối quan hệ lâu dài ngân hàng Hiện nay, DNVVN ngày thể tầm quan trọng phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, bên cạnh số thành tựu đạt được, DNVVN phải đối mặt với thách thức hội lớn Nhằm nâng cao lực hiệu hoạt động kinh doanh, quan hệ vay vốn doanh nghiệp ngân hàng, DNVVN cần thực số giải pháp sau: Trước hết, DNVVN cần nâng cao chiến lược cạnh tranh lực quản trị Ngoài vấn đề vốn, đặc điểm rõ nét DNVVN Việt Nam thiếu lực kiến thức quản trị doanh nghiệp Để hội nhập vào kinh tế giới cách có hiệu quản trị doanh nghiệp đóng vai trò thiết yếu việc nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp Do DNVVN phải khơng ngừng tổ chức khóa đào tạo, lớp học bồi dưỡng nhằm nâng cao trình độ chun mơn Mặt khác, DNVVN Việt Nam yếu liên kết nhóm, đặc biệt phạm vi quốc gia Nhiều DN trọng đến việc cạnh tranh mà không thấy sức mạnh hợp tác Hợp tác để tăng cường khả cạnh tranh Các DNVVN phải biết hợp tác đôi với cạnh tranh để giảm bớt căng thẳng tăng cường lực cạnh tranh DN Bên cạnh đó, DNNVV cần đổi công nghệ, nắm bắt thông tin, trọng sản phẩm hàng hố làm phải có tính cạnh tranh cao có thị trường tiêu thụ Vay vốn ngân hàng phải đầu tư mục đích, đối tượng DNVVN nên phối hợp với ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt quy định cho vay trước, sau vay vốn Đồng thời, trình nộp hồ sơ vay vốn, DNVVN phải đảm bảo tính minh bạch tình hình tài chính, cung cấp thơng tin cần thiết cho ngân hàng để củng cố niềm tin ngân hàng định cho vay 3.3.3 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước Trước hết, quan quản lý Nhà nước cần đưa khái niệm cụ thể DNVVN Theo kết điều tra năm 2006 Tổng cục Thống kê Ngân hàng Thế giới cơng bố, đem tiêu chí DNNVV 300 lao động vốn 10 tỷ đồng có đến 96,81% doanh nghiệp Việt Nam thuộc nhóm Điều gây khó khăn cho ngân hàng xác định đối tượng vay vốn cụ thể Bên cạnh đó, việc xếp hạng DNVVN quan trọng, góp phần cung cấp thơng tin minh bạch tình hình tài doanh ghiệp, đảm bảo cho khoản vay ngân hàng Thứ hai, quan quản lý Nhà nước nên thực nghiêm kế hoạch cắt giảm đầu tư công chi tiêu công đề ra, giành phần nguồn lực tiết kiệm tăng cường hỗ trợ cho DNVVN Nhờ đó, sách tiền tệ giảm thiểu gánh nặng công kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô; hệ thống ngân hàng nới rộng với DNVVN việc cho vay Thứ ba, hệ thống pháp lý hoạt động cho vay DNVVN cần cải tiến mặt thủ tục đồng hoá mặt nội dung để phục vụ tốt đối tượng DNVVN lúc tăng cường khả quản trị rủi ro ngân hàng cung cấp dịch vụ Theo định Thủ tướng Chính phủ, từ ngày 01/02/2009, doanh nghiệp vay vốn lưu động để sản xuất, kinh doanh bù 4% lãi suất từ gói kích cầu trị giá 17.000 tỉ đồng Chính phủ Chương trình bù lãi suất áp dụng cho hợp đồng vay ký kết, giải ngân từ ngày 01/02 đến 31/12/2009 Đây sách có lợi cho doanh nghiệp Tuy nhiên, việc tổ chức thực sách phải có tiêu chí cụ thể, minh bạch để sách ưu đãi mang lại lợi ích cho đối tượng, tạo hiệu tích cực để doanh nghiệp thực có nhu cầu vốn để phát triển sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, quan quản lý Nhà nước phải sớm tiến hành chỉnh sửa quy định thuế, chế độ kế tốn phù hợp với quy mơ, trình độ quản lý DNNVV, đồng thời tạo điều kiện giám sát, đánh giá hoạt động DNNVV, tình hình tài chính, giúp cho việc xem xét cho vay ngân hàng thuận lợi Thứ tư, Chính phủ cần đẩy mạnh việc thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN Quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN ban hành từ 20/12/2001 theo Quyết định tướng Chính phủ (QĐ 193/QĐ-TTg), số 193/2001/QĐ-TTg Thủ nhiên việc thực gặp nhiều khó khăn Do Chính phủ cần đạo mạnh mẽ việc thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương, đưa sách hỗ trợ doanh nghiệp sớm vào sống Thứ năm, Nhà nước cần có biện pháp hữu hiệu việc xây dựng môi trường kinh doanh định vị kinh tế Việt Nam kinh tế toàn cầu, bao gồm: quy hoạch phát triển doanh nghiệp, hạ tầng sở, phát triển loại hình thị trường (thị trường lao động, thị trường khoa học cơng nghệ) Điều tạo điều kiện cho DNVVN phát triển, nâng cao hoạt động sản xuất kinh doanh, từ dễ dàng trình vay vốn ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội DNVVN Hiệp hội DNVVN tổ chức xã hội - nghề nghiệp, tập hợp, liên kết, hợp tác, hỗ trợ giúp đỡ DNVVN Việt Nam thuộc thành phần kinh tế nhằm nâng cao hiệu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Trong thời gian qua, Hiệp hội tổ chức nhiều đoàn doanh nghiệp Việt Nam tham quan, khảo sát tiếp thị nước ngoài: tổ chức đoàn dự hội chợ Koblenz-CHLB Đức (1995); tổ chức đoàn DN tham quan, khảo sát thị trường Bỉ, Pháp, Đức, Hà Lan (1996,1997); tổ chức đoàn DN dự Hội chợ thương mại quốc tế SMIOS Malaixia (6/2002); tổ chức đoàn DN Việt Nam dự Hội chợ DNNVV Kuala Lumpur, Malaixia… Bên cạnh việc tổ chức cho đoàn DN tham quan thị trường nước ngoài, hiệp hội tiến hành nhiều hoạt động xúc tiến thương mại hỗ trợ xuất nước Tuy nhiên, để góp phần mở rộng cho vay DNVVN thời gian tới, Hiệp hội DNVVN cần tăng cường tiến hành kết nối doanh nghiệp với quan chức mặt hoạt động, đồng thời làm tham mưu, đóng góp ý kiến với quan nhà nước nhằm hồn thiện hệ thống sách lợi ích đất nước lợi ích doanh nghiệp Bên cạnh đó, Hiệp hội nên có chương trình hỗ trợ tích cực doanh nghiệp hội viên, để Hiệp hội thực trở thành khối cho vững mạnh, có gắn kết chặt chẽ doanh nghiệp hội viên với với Hiệp hội thường xuyên tiến hành hội thảo, giao lưu trao đổi kinh, nghiệm DNVVN, buổi làm việc ngân hàng với doanh nghiệp Hơn nữa, Hiệp hội DNVVN triển khai hoạt động tăng cường tuyên truyền giáo dục thành viên xây dựng văn hoá kinh doanh tiến bộ, kinh doanh trung thực, có ý thức chấp hành luật pháp trách nhiệm cộng đồng cao, nâng cao chất lượng cung cấp thông tin, nâng cao chất lượng đa dạng hố hình thức trao đổi kinh nghiệm hội kinh doanh Trong thời gian tới, Hiệp hội DNVVN phải ngày khẳng định tầm quan trọng hoạt động hệ thống DNVVN Qua đó, Hiệp hội góp phần thực hoạt động cung cấp thông tin, marketing làm cầu nối cho doanh nghiệp với thị trường nước, đặc biệt hoạt động đào tạo nguồn nhân lực cho DNVVN, tiến hành nhiều hoạt động cho DNVVN Sự lớn mạnh DNVVN quy mô chất lượng kinh doanh nhân tố góp phần thúc đẩy trình mở rộng cho vay DNVVN Trên số kiến nghị với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng việc mở rộng cho vay DNVVN chi nhánh VPBank Hà Nội Tuy nhiên, hoạt động có thực tốt hay khơng cịn phụ thuộc nhiều vào khả ngân hàng việc thực giải pháp Bên cạnh đó, VPBank nên thường xuyên tiến hành đánh giá xem xét lại thực trạng mở rộng cho vay để có định hướng đắn phù hợp KẾT LUẬN Trong suốt trình phát triển, ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Nội hướng tới giá trị cốt lõi mà toàn hệ thống ngân hàng VPBank đề Trong khách hàng coi tảng hoạt động, nhân tố quan trọng cho tồn phát triển VPBank Thực theo định hướng phát triển toàn hệ thống, năm qua chi nhánh VPBank Hà Nội có đóng góp tích cực cho hoạt động chung ngân hàng Đặc biệt đó, hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngày khẳng định tầm quan trọng chiến lược đắn VPBank tập trung vào đối tượng khách hàng DNVVN Bên cạnh đó, q trình hội nhập phát triển ln địi hỏi ngân hàng phải cạnh tranh với ngân hàng khác dựa lợi riêng ngân hàng kinh tế thị trường Chính thời gian tới, chi nhánh VPBank Hà Nội xác định mục tiêu phát triển cho vay DNVVN nhiệm vụ trọng tâm quan trọng Mặc dù khơng tránh khỏi thiếu sót, chun đề tốt nghiệp “Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (VPBank) chi nhánh Hà Nội” hy vọng phần đánh giá thực trạng mở rộng cho vay DNVVN chi nhánh năm gần Qua đó, chuyên đề mong muốn đưa số giải pháp nhằm góp phần hoàn thiện hoạt động cho vay, nâng cao hiệu mở rộng cho vay DNVVN VPBank nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - PGS.TS Lưu Thị Hương (2003), Giáo trình Tài doanh nghiệp, nhà xuất Thống kê, Hà Nội - PGS TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, nhà xuất đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội - PGS TS Phan Thị Cúc (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nhà xuất Thống Kê - TS Nguyễn Hữu Tài (2002), Giáo trình Lý thuyết tài – tiền tệ, nhà xuất Thống kê Hà Nội - GS TS Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất Tài Chính, Hà Nội - Frederic S Mishkin (1995), Tiền tệ - ngân hàng thị trường tài chính, nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội - Peter S Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất Thống kê, Hà Nội - Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 Chính phủ tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại - Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Chính phủ trợ giúp phát triển DNVVN - Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng - Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg ngày 20.12.2001 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành Quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN - Thơng tư số 42/2002/TT-BTC ngày 07/05/2002 Bộ Tài hướng dẫn số điểm qui chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa ban hành kèm theo định số 193/2001/QĐ-TTg ngày 20/12/2001 Thủ tướng Chính phủ - Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng - Báo cáo tài năm 2005, 2006, 2007 VPBank - Báo cáo tài chi nhánh VPBank Hà Nội - Luận văn tốt nghiệp khóa 44, 45, 46 - Và số trang web: www.vcci.com.vn www.customs.gov.vn www.saga.vn www.iss.gso.vn www.tapchiketoan.com www.sbv.gov.vn www.vpbank.com.vn santhuongmai.com MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 11 1.2.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 11 1.2.2.2 Các phương thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 12 1.2.2.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 15 1.2.3 Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 19 1.2.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 19 1.2.3.2 Các tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 19 1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 22 1.3.1 Nhân tố chủ quan 22 1.3.2 Nhân tố khách quan 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH VPBANK HÀ NỘI 28 2.1 Khái quát chi nhánh VPBank Hà Nội 28 2.1.1 Giới thiệu chung VPBank 28 2.1.2 Khái quát chi nhánh VPBank Hà Nội 29 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 29 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức 30 2.1.3 Kết hoạt động chi nhánh VPBank Hà Nội 30 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 30 2.1.3.2 Hoạt động cho vay 32 2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ 34 2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh VPBank Hà Nội 36 2.2.1 Khái quát khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh VPBank Hà Nội 36 2.2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh VPBank Hà Nội 37 2.2.2.1 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 37 2.2.2.2 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 39 2.2.2.3 Tỷ trọng dư nợ 40 2.2.2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN 42 2.2.2.5.Tỷ lệ nợ hạn 46 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh VPBank Hà Nội 47 2.3.1 Thành tựu 47 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 50 2.3.2.1 Hạn chế 50 2.3.2.2 Nguyên nhân 51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH VPBANK HÀ NỘI 55 3.1 Định hướng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh VPBank Hà Nội 55 3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ 55 3.1.2 Định hướng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh VPBank Hà Nội 56 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh VPBank Hà Nội 57 3.2.1 Xây dựng quy trình cho vay hợp lý 57 3.2.2 Phát triển sách khách hàng 58 3.2.3 Đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin đại 59 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng 59 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ khác 60 3.3 Kiến nghị 61 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 61 3.3.2 Kiến nghị doanh nghiệp vừa nhỏ 62 3.3.3 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước 62 3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội DNVVN 64 KẾT LUẬN 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ DN : Doanh nghiệp NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTƯ : Ngân hàng Trung ương CP : Chính phủ NĐ : Nghị định TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TCTD : Tổ chức tín dụng TSCĐ : Tài sản cố định TSLĐ : Tài sản lưu động DS : Doanh số TĐTS : Thẩm định tài sản CN : Công nghiệp XD : Xây dựng TM : Thương mại DV : Dịch vụ DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Một số yếu tố trình định cho vay 18 Bảng 2.1 Vị trí VPBank hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần 29 Bảng 2.2 Một số tiêu chi nhánh VPBank Hà Nội 30 Biểu đồ 2.1 Vốn huy động VPBank 31 Bảng 2.3 Cơ cấu vốn huy động chi nhánh VPBank Hà Nội 32 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay 2005-2007 VPBank 33 Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay chi nhánh VPBank Hà Nội 34 Bảng 2.3 Chỉ tiêu hoạt động dịch vụ VPBank chi nhánh Hà Nội 35 Biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank Hà Nội 37 Biểu đồ 2.4 Số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn 38 VPBank Hà Nội 38 Bảng 2.4 Doanh số cho vay số lượng khách hàng 38 Bảng 2.5 Doanh số dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 40 VPBank Hà Nội 40 Bảng 2.6 Tỷ trọng cho vay DNVVN chi nhánh VPBank Hà Nội 40 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu cho vay DN theo quy mô chi nhánh VPBank Hà Nội 42 Bảng 2.9 Dư nợ cho vay DNVVN phân theo kì hạn chi nhánh VPBank Hà Nội 43 Biểu đồ 2.7 Dư nợ cho vay DNVVN VPBank Hà Nội 44 Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ hạn cho vay DNVVN chi nhánh VPBank Hà Nội 47 Bảng 2.12 Phiếu xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 49 Bảng 2.12 Bảng đánh giá xếp hạng rủi ro 49 ... mở rộng cho vay DNVVN NHTM 1.2.3 Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng 1.2.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ thương mại ngân hàng thương mại Khái niệm mở rộng hiểu cách... thực tập chi nhánh VPBank Hà Nội, chuyên đề tốt nghiệp với đề tài: ? ?Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (VPBank) chi nhánh Hà Nội? ?? mong... trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh VPBank Hà Nội + Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh VPBank Hà Nội CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ
