MỞ RỘNG CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƯU ĐỘNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH VPBANK NGHỆ AN

MỞ RỘNG CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƯU ĐỘNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH VPBANK NGHỆ AN Hiện nay, với xu thế hội nhập thế giới, nhu cầu vốn nhằm để đầu tư xây dựng và sản xuất kinh...

TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Giáo viên hướng dẫn: Th.S Phan Thanh Bình Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Biên

MỤC LỤC

A PHẦN MỞ ĐẦU 1

1 Lý do chọn đề tài 1

2 Mục đích nghiên cứu 1

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 2

5 Kết cấu đề tài 2

B NỘI DUNG 3

PHẦN I : TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VPBANK NGHỆ AN 3

1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VPBANK NGHỆ AN 3

1.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển Chi Nhánh 3

1.1.1.1 Ngân hàng VPBank Việt Nam 3

1.1.1.2 Ngân hàng VPBank – chi nhánh Nghệ An ( VPBank Nghệ An ) 3

1.1.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng VPBank Nghệ An 4

1.1.2.1 Về nhân sự 4

1.1.2.2 Về cơ cấu tổ chức 4

1.1.2.3 Chức năng và nhiệm vụ 5

1.1.3 Các sản phẩm và khách hàng 6

1.1.4 Phương hướng hoạt động 6

1.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VPBANK NGHỆ AN 7

1.2.2 Tình hình sử dụng vốn 9

1.2.2.1 Doanh số cho vay 9

1.2.3 Các hoạt động khác 14

1.2.3.1 Đầu tư cho công tác Marketing 14

1.2.3.2 Đầu tư phát triển nguồn nhân lực 14

1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh 14

PHẦN II: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƯU ĐỘNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP Ở VPBANK NGHỆ AN 17

2.1 Thực trạng cho vay bổ sung vốn lưu động đối với doanh nghiệp của VPBank Nghệ An 17

2.1.1 Thực trạng cho vay bổ sung vốn lưu động đối với doanh nghiệp ở VPBank Nghệ An 17

2.1.2 Đánh giá thực trạng cho vay bổ sung vốn lưu động tại ngân hàng VPBank Nghệ An 25

2.1.2.1 Kết quả đạt được 25

2.1.2.2 Những hạn chế và nguyên nhân 25

2.2 Giải pháp để mở rộng cho vay bổ sung vốn lưu động đối với doanh nghiệp.

27

2.2.1 Định hướng phát triển của chi nhánh 27

2.2.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh VPBank Nghệ An năm 2012 27

2.2.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh Ngân hàng VPBank Nghệ An năm 2012 28

2.2.1.3 Biện pháp cụ thể 28

2.2.2 Giải pháp để mở rộng cho vay bổ sung vốn lưu động đối với doanh nghiệp 29

2.2.2.1 Tăng cường các biện pháp huy động vốn đầu vào 29

2.2.2.2 Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý linh hoạt 30

a.Thẩm định chặt chẽ dự án cho vay 31

b Đảm bảo quy trình cho vay 31

c Kiểm tra thường xuyên quá trình sử dụng vốn vay 32

d Tư vấn cho đơn vị vay vốn để sử dụng vốn có hiệu quả 33

2.2.2.4 Nâng cao công tác quản lý tổ chức đào tạo, đào tạo lại, bồi dưỡng cán bộ tín dụng 33

2.2.2.5 Xây dựng chính sách khách hàng hợp lý, chủ động tìm kiếm 34

2.2.2.6 Đa dạng hoá các hoạt động cho vay và dịch vụ hỗ trợ cho vay 35

2.2.2.7 Nâng cao chất lượng công nghệ thông tin 36

2.2.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát và quản lý các khoản cho vay 37 2.2.2.9 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động maketing Ngân hàng 38

2.2.2.10 Thu hồi nợ quá hạn 40

2.3 MỘT SỐ ĐIỀU KIỆN ĐỂ THỰC HIỆN GIẢI PHÁP 40

2.3.1 Chính sách tín dụng ổn định 40

2.3.2 Năng lực cán bộ nhân viên 41

2.3.3 Sự quan tâm của chính quyền địa phương 41

C KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 42

1 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 42

1.1 Đối với NHNN 42

1.1.1 Chính sách tín dụng 42

1.1.2 Chính sách lãi suất 42

1.3.1 Định hướng đầu tư 43

1.3.2 Về công tác thu hồi nợ và xử lý rủi ro 44

1.3.3 Các biện pháp khác 44

2 KẾT LUẬN 44 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

Bảng 1.1: Kết quả huy động vốn qua các năm tại Chi nhánh Ngân hàng VPBank

Nghệ An 8

Bảng 1.2: Doanh số cho vay theo thời gian của Chi nhánh Ngân hàng VPBank Nghệ An 10

Bảng 1.3: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế của Chi nhánh Ngân hàng VPBank Nghệ An 11

Bảng 1.4: Dư nợ cho vay theo thời gian của Chi nhánh Ngân hàng VPBank Nghệ An 12

Bảng 1.5: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế của Chi nhánh 13

Bảng1.6: Thu nhập sau thuế (TNST) của chi nhánh 15

Bảng 1.7: Kết quả thu dịch vụ ròng giai đoạn 2009 – 2011 15

Bảng 2.1: Cho vay kinh doanh ngắn hạn 17

Bảng 2.2: Cho vay kinh doanh ngắn hạn đối với doanh nghiệp và cá nhân 18

Bảng 2.3 : Dư nợ ngắn hạn năm khách hàng lớn là doanh nghiệp của chi nhánh 19

Bảng 2.4: số lượng khách hàng của cho vay kinh doanh ngắn hạn 20

Bảng 2.5: số lượng doanh nghiệp và cá nhân của chi nhánh trong cho vay kinh doanh ngắn hạn 21

Bảng 2.6: Nợ quá hạn đối với cho vay kinh doanh ngắn hạn 22

Bảng 2.7: nợ quá hạn đối với cho vay kinh doanh ngắn hạn của doanh nghiệp và cá nhân 23

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

VPBANK: Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng

NHTM: Ngân hàng thương mại

CVTDH: Cho vay Trung dài hạn

DNNVV: Doanh nghiệp nhỏ và vừa

NVHĐ: Nguồn vốn huy động

KH: Khách hàng

A PHẦN MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Hiện nay, với xu thế hội nhập thế giới, nhu cầu vốn nhằm để đầu tư xây dựng

và sản xuất kinh doanh đang là một vấn đề rất cấp thiết Như ta đã biết rằng, hiện nay doanh nghiệp khi cần vốn sẽ có hai cách huy động vốn chủ yếu: phát hành các giấy tờ có giá và đi vay Ngân hàng Nhưng với cách phát hành ra các giấy tờ

có giá ở nước ta vẫn chưa thực sự phổ biến, chính vì vậy vay ngân hàng vẫn là một hình thức truyền thống của các doanh nghiệp nước ta

Đặc biệt trong những năm gần đây, hoạt động ngân hàng tài chính đã được Đảng - Nhà Nước và các tổ chức kinh tế trên thế giới có sự quan tâm rõ rệt, đó chính là sự ra đời của Trung tâm giao dịch chứng khoán Hà Nội, dự án hiện đại hoá ngân hàng của ngân hàng quốc tế (WB) tài trợ vv… Đó là những điều kiện thuận lợi cho quá trình xây dựng, phát triển ngành ngân hàng - tài chính Song trên thực tế việc cung cấp, đáp ứng nhu cầu về tín dụng của ngân hàng đối với khách hàng còn nhiều hạn chế, cụ thể đó là hình thức tín dụng chưa phong phú , nguồn vốn còn hạn hẹp, quy mô còn nhỏ, chất lượng tín dụng còn chưa cao… Chính vì vậy quá trình mở rộng cho vay là vấn đề hết sức quan trọng đối với mỗi ngân hàng trong tình hình hiện nay Bởi cho vay là một dịch vụ mang lại nguồn thu nhập chính cũng như danh tiếng của ngân hàng Với việc phát triển các hình thức cho vay đã tác động trực tiếp tới các nghành kinh tế, tạo tính ổn định, vững chắc trong vai trò trung gian tài chính Đặc biệt trong xu hướng hiện nay thì việc đầu tư vay vốn sản xuất kinh doanh đang ngày một lớn do xu thế phát triển của nền kinh tế, chính vì vậy mở rộng cho vay kinh doanh đang là một vấn đề quan tâm đối với ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng Eximbank Hà Nội nói riêng

Xuất phát từ nhận thức trên, qua thời gian thực tập tại VPBank Nghệ An,

tôi đã chọn đề tài: “Mở rộng cho vay bổ sung vốn lưu động đối với doanh nghiệp

tại VPBank Nghệ An” làm chuyên đề thực tập

2 Mục đích nghiên cứu

Tìm hiểu về quá trình và kết quả cho vay bổ sung vốn lưu động đối với

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng: Hoạt động cho vay bổ sung vốn lưu động đối với doanh nghiệp

của Chi nhánh VPBank Nghệ An

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Về nội dung: Hoạt động cho vay bổ sung vốn lưu động đối với doanh

nghiệp của Chi nhánh VPBank Nghệ An Trên cơ sở đó kết hợp với đặc điểm hoạt động, phạm vi, quy mô của Chi nhánh VPBank Nghệ An đề xuất một số giải pháp mở rộng cho vay bổ sung vốn lưu động đối với doanh nghiệp

+ Về thời gian: Hoạt động cho vay bổ sung vốn lưu động đối với doanh nghiệp của Chi nhánh VPBank Nghệ An trong khoảng thời gian 2009- 2011

4 Phương pháp nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu, báo cáo đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận giải thực tiễn : Phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp duy vật lịch sử, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê…

5 Kết cấu đề tài

Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung bài báo cáo gồm 2 phần là:

Phần 1: Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh

Vượng chi nhánh Nghệ An

Phần 2: Thực trạng và giải pháp mở rộng cho vay bổ sung vốn lưu động

đối với doanh nghiệp ở VPBank Nghệ An

B NỘI DUNG PHẦN I : TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VPBANK NGHỆ AN

1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VPBANK NGHỆ AN

1.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển Chi Nhánh

1.1.1.1 Ngân hàng VPBank Việt Nam

Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (Tiền thân là ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBank),tên tiếng Anh là Vietnam Prosperity Joint - Stock Commercial Bank, được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12/08/1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04/09/1993

Năm 2000 đánh dấu một biến chuyển quan trọng trong quá trình phát triển của VPBank, đó là việc Hội Đồng quản trị quyết định lựa chọn mục tiêu chiến lược của VPBank cho tới năm 2010 là xây dựng VPBank thành Ngân hàng bán

lẻ hàng đầu của Việt Nam và trong khu vực Thực tế đã chứng minh rằng định hướng này của VPBank là hoàn toàn đúng đắn Năm 2005 VPBank đã chính thức thoát khỏi tình trạng kiểm soát đặc biệt, vượt qua giai đoạn khủng hoảng kéo dài (1997-2004), VPBank đã vươn lên khẳng định được mình với uy tín và thương hiệu ngày càng vững mạnh, tình hình tài chính lành mạnh và chất lượng hoạt động được kiểm soát tốt với những thành tích đáng ghi nhận: Nhiều năm liền được nhận cúp vàng nhãn hiệu nổi tiếng Quốc gia, được chứng nhận Ngân hàng có chất lượng hoạt động loại A, chứng nhận Ngân hàng thanh toán xuất sắc

do The Bank of NewYork, CitiBank- Mỹ, Union Bank- Mỹ trao tặng

1.1.1.2 Ngân hàng VPBank – chi nhánh Nghệ An ( VPBank Nghệ An )

Ngân hàng VPBank Nghệ An hoạt động dựa theo sự chấp thuận của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Quyết định số 03-2007/QĐ-HĐQT ngày 12/01/2007 của hội đồng quản trị VPBank Việt Nam, chính thức khai trương và

đi vào hoạt động ngày 30/01/2007 Hội sở đóng tại Tầng 1 nhà A, Tecco Tower,

- Huy động vốn từ các tổ chức và dân cư

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho các tổ chức, dân cư

- Dịch vụ chuyển tiền nhanh trong nước và quốc tế

- Chiết khấu thương phiếu,trái phiếu và các chứng từ có giá

- Kinh doanh ngoại tệ

- Thanh toán quốc tế

- Bảo lãnh dự thầu, thanh toán, vv

- Dịch vụ thẻ vv

Ngân hàng VPBank Nghệ An là một trong hơn 135 chi nhánh của Ngân hàng VPBank Việt Nam, hoạt động với phương châm lợi ích của khách hàng là trên hết, lợi ích của cổ đông được chú trọng, đóng góp hiệu quả vào sự phát triển cộng đồng

Với lợi thế mạnh về thương hiệu của một Ngân hàng bán lẻ, trong khi đối tượng phục vụ phần lớn là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ tiểu thương, các

hộ sản xuất kinh doanh, điển hình như Công ty cổ phần kinh doanh Tân Miền Trung, Công ty cổ phần đầu tư xây dựng và xuất nhập khẩu Bình Minh Do vậy, VPBank Nghệ An sẽ là địa chỉ tin cậy trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh, dịch vụ và tiêu dùng cho tất cả Khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp trong và ngoài tỉnh

1.1.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng VPBank Nghệ An

1.1.2.1 Về nhân sự

Hiện nay Chi nhánh có 60 cán bộ, trong đó 48 đại học và trên đại học, 9 là cao đẳng và trung cấp, còn lại là sơ cấp Nhận thức được chất lượng đội ngũ nhân viên là sức mạnh của Ngân hàng, giúp Ngân hàng sẵn sàng đương đầu với mọi cạnh tranh, vì thế Ngân hàng luôn quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị

1.1.2.2 Về cơ cấu tổ chức

Có thể khái quát về mô hình tổ chức của Chi nhánh như sau:

+ Ban giám đốc: bao gồm 01 Giám đốc

+ Các phòng ban:

- Phòng Hành chính tổ chức

- Phòng Phục vụ khách hàng

- Phòng Kế toán giao dịch (Bao gồm cả tin học)

- Phòng Giao dịch Nguyễn Văn Cừ

- Phòng Giao dịch chợ Vinh

- Phòng Giao dịch Cửa Đông

- Phòng giao dịch Bến Thủy

- Phòng giao dịch Xô Viết nghệ tĩnh

- Phòng giao dịch Đội Cung

- Ban quản lý tín dụng ( C/A)

1.1.2.3 Chức năng và nhiệm vụ

* Giám đốc

Chịu trách nhiệm tổ chức quản lý và điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh hằng ngày của Ngân hàng Chịu trách nhiệm hoàn toàn về mặt pháp lý và trước hội đồng quản trị Ngân hàng VPBank đối với tất cả mọi hoạt động của chi nhánh

* Phó Giám đốc

- Hỗ trợ giám đốc trong các mặt chuyên môn cũng như trong các công tác khác

- Thay mặt điều hành quản lí khi giám đốc đi vắng

* Phòng tổ chức hành chính

Nhiệm vụ của phòng là phối hợp với văn phòng VPBank để thực hiện công tác tổ chức, quản lí và phát triển nguồn nhân lực, cộng tác với văn thư, hành chính

và lễ tân Quản lí và mua sắm tài sản, vật tư, trang thiết bị, phương tiện làm việc của

cả chi nhánh, tổ chức tốt công tác bảo vệ cơ quan, phối hợp bộ phận kho quỹ đảm bảo an toàn kho quỹ, đảm bảo phương tiện di chuyển, vận chuyển tiền an toàn

* Phòng phục vụ Khách hàng

Bao gồm Khách hàng là doanh nghiệp và cá nhân Nhiệm vụ chính là thu thập các tài liệu về Khách hàng, theo dõi, giám sát hoạt động của Khách hàng trước và sau khi cho vay Nghiên cứu thị trường, đề xuất và thực hiện các hình thức quảng cáo thu hút Khách hàng Chịu trách nhiệm về pháp lí liên quan đến hoạt động cấp tín dụng cho Khách hàng

* Phòng Kế toán giao dịch

Thực hiện chào đón Khách hàng, giới thiệu và bán chéo sản phẩm dịch dịch

vụ của Ngân hàng, thực hiện mở các tài khoản tiền gửi, rút tiền, chuyển tiền, giữ

hộ, thu chi hộ vv , thực hiện giải ngân, thu vốn, thu lãi, hạch toán chuyển nợ quá hạn Thực hiện thu đổi ngoại tệ mặt cho Khách theo đúng các quy định của các phòng có liên quan và đúng với quy định của VPBank

Phía bên tin học thực hiện quản lí và tổ chức hạch toán thu nhập, chi phí, phải thu phải trả Kiểm tra và giám sát việc thu chi đúng tính chất Tiếp nhận và

Thực hiện đánh giá, thẩm định tính hợp lệ, hợp pháp của TSĐB Chỉ đạo, hướng dẫn thực hiện các nghiệp vụ liên quan tài sản Xây dựng tiêu chuẩn phân hạng và thực hiện việc phân hạng TSĐB Khai thác các hệ thống thuê kho bãi để quản lí tài sản cầm cố, soạn thảo các hợp đồng thuê kho bãi Định kì tái định giá TSĐB, kiểm tra thường xuyên các tài sản, hệ thống kho bãi và đề xuất các biện pháp xử lí kịp thời các vấn đề phát sinh để đảm bảo an toàn tín dụng Thực hiện kiểm soát hồ sơ tín dụng, nhập liệu máy tính

1.1.3 Các sản phẩm và khách hàng

Chi nhánh VPBank Nghệ An với nhiệm vụ chính là tập trung phục vụ khối doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), doanh nghiệp tư nhân(DNTN) và khách hàng cá nhân; cung ứng dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho các tầng lớp dân cư trên địa bàn Chi nhánh đã và đang hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyền thống, chủ động mở rộng các dịch vụ ngân hàng mới trên nền tảng công nghệ hiện đại nhằm khuyến khích các thành phần kinh tế, đặc biệt là các cá nhân sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng ; phát triển các kênh phân phối dịch vụ mới nhằm tiết kiệm chi phí hoạt động như dịch vụ ngân hàng điện tử(phone/sms banking/direct- Banking/home-banking); chuyển tiền Westem Union, thanh toán séc du lịch, thanh toán thẻ Via, Master quản lý vốn, cung cấp dịch vụ cho các khách hàng VIP

1.1.4 Phương hướng hoạt động

Chi nhánh VPBank Nghệ An đang hướng tới xây dựng chi nhánh thành ngân hàng bán lẻ kiểu mẫu, thành một trong những trung tâm ứng dụng và triển khai những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hàng đầu trong toàn hệ thống VPBank Chi nhánh sẽ tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động tại những nơi tập trung các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và khách hàng dân cư nhỏ lẻ, tiến tới mở các

phòng giao dịch tại một số huyện trên địa bàn tỉnh

Chi nhánh xác định hướng đi cho các sản phẩm, dịch vụ của chi nhánh như:

 Về dịch vụ, không triển khai dàn trải tất cả các loại hình dịch vụ mà tập trung một số dòng dịch vụ có tính cạnh tranh cao song song với tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống như bảo lãnh, thanh toán, ngân quỹ, tài trợ thương mại

 Về huy động vốn, tập trung thay đổi cơ cấu nguồn vốn theo hướng tăng cường huy động vốn dân cư, tăng tỷ trọng nguồn vốn có chi phí thấp, giảm dần sự phụ thuộc nguồn vốn vào một số khách hàng lớn, thực hiện nghiêm

túc cơ chế điều hành vốn kết hợp cân đối kỳ hạn huy động, loại tiền, giữa huy động vốn và sử dụng vốn bảo đảm tăng hiệu quả sử dụng vốn

 Về tín dụng, một mặt chi nhánh tập trung vào nhóm khách hàng bán lẻ, khách hàng nhỏ và vừa, nhóm khách hàng XNK, khách hàng sản xuất các sản phẩm thiết yếu phục vụ tiêu dùng trong nước và xuất khẩu, nhóm khách hàng có hàm lượng công nghệ cao

1.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VPBANK NGHỆ AN

1.2.1 Tình hình huy động vốn

Bất kỳ một Ngân hàng nào ra đời cũng có hai hoạt động chính là đi vay để cho vay Trong đó, nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò sống còn trong việc duy trì hoạt động kinh doanh thường nhật và đảm bảo cho các NHTM nói chung và Chi nhánh Ngân hàng VPBank Nghệ An nói riêng có khả năng phát triển bền vững và ngày càng lớn mạnh

Hiểu rõ tầm quan trọng này, Chi nhánh Ngân hàng VPBank Nghệ An đã không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, mở rộng thị trường tới tất cả các thành phần kinh tế Do vậy, khách hàng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng qua các năm

Ngay từ khi mới thành lập, Chi nhánh Ngân hàng VPBank Nghệ An đã chú trọng đến việc mở rộng huy động vốn bằng hình thức huy động với lãi suất linh hoạt, cùng với việc phục vụ tận tình trong các giao dịch của cán bộ Chi nhánh Ngân hàng VPBank Nghệ An, doanh số huy động tiền gửi các loại đã từng buớc tăng Do vậy, Chi nhánh đã có nguồn vốn tương đối dồi dào, đảm bảo được nguồn vốn tín dụng ngắn hạn, trung hạn và một phần dài hạn

Bảng 1.1: Kết quả huy động vốn qua các năm tại Chi nhánh Ngân hàng

91,3 8,7

942.566 142.090

86,9 13,1

1.36040 270.332

83,5 16,5

34,8 65,2

314.550 770.156

29

71

145.815 1.492.557

89 91,1

Nguồn: báo cáo tài chính VPBank Nghệ An

Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy qua các năm tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh biến động không ngừng theo hướng tăng dần qua các năm Điều này được thể hiện cụ thể: Năm 2009 tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh đạt mức 757.565 triệu đồng đến năm 2010 tổng nguồn vốn huy động đạt 1.084.656 triệu đồng, tăng lên 327.091 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước Năm 2011 tổng nguồn vốn huy động đạt 1.638.372 triệu đồng, tăng 553.716 triệu đồng so với năm 2010

Trong cơ cấu tiền gửi phân theo thời gian thì tiền gửi dài hạn tăng dần theo các năm, biểu hiện: năm 2010 đạt 142.090 triệu đồng, tăng 76.182 triệu đồng so với năm 2009, năm 2011 đạt 270.332 triệu đồng, tăng 128.242 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước Trong điều kiện nền kinh tế có nhiều biến động, lạm phát kéo dài thì nguồn vốn dài hạn tăng góp phần quan trọng giúp Ngân hàng có nguồn vốn ổn định để cho vay trung và dài hạn Bên cạnh đó, tiền gửi ngắn hạn

cũng không ngừng tăng theo các năm, cụ thể năm 2010 đạt 942.566 triệu đồng, tăng 250.909 triệu đồng so với năm 2009, năm 2011 đạt 1.368.040 triệu đồng, tăng 425.474 triệu đồng so với năm 2010 Đây là tín hiệu đáng mừng trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt trong lĩnh vực huy động vốn

Trong cơ cấu tiền gửi phân theo khách hàng thì tiền gửi KHCN tăng qua các năm về cả mặt giá trị và tỷ trọng biểu hiện: năm 2011 đạt 1.492.557 triệu đồng tăng 722.401 triệu đồng so với năm 2010, chiếm tỷ trọng 91,1% so với tổng nguồn vốn huy động Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động từ tiền gửi cá nhân năm 2010 đạt 770.156 triệu đồng tăng 276.224 triệu đồng so với năm 2009, chiếm tỷ trọng 71% trong tổng vốn huy động Bên cạnh đó, tiền gửi KHDN lại biến động không ngừng nhưng nhìn chung tỷ trọng nguồn vốn huy động từ tiền gửi doanh nghiệp lại giảm dần qua các năm đó là: Năm 2009 chiếm 34,8% so với tổng nguồn vốn huy động, năm 2010 khoản tiền này giảm xuống chỉ chiếm 29% so với tổng nguồn vốn huy động và tới năm 2011 chi đạt 8,9% so với tổng nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động này giảm là do tình hình kinh tế khó khăn khiến nguồn vốn nhàn rỗi của các doanh nghiệp, đặc biệt là các khách hàng quen của chi nhánh ít đi

1.2.2 Tình hình sử dụng vốn

Huy động vốn là điều kiện cần thiết để tiến hành các hoạt động kinh doanh khác của NHTM nói chung và Chi nhánh Ngân hàng VPBank Nghệ An nói riêng, còn sử dụng vốn mà chủ yếu là cho vay là hoạt động chính mang lại thu nhập lớn nhất cho Ngân hàng, nó đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Ý thức được tầm quan trọng của hoạt động cho vay nói trên, trong thời gian qua Chi nhánh Ngân hàng VPBank Nghệ An đã có nhiều biện pháp nhằm

mở rộng quy mô gắn liền với hiệu quả cho vay đảm bảo an toàn vốn, hạn chế rủi

ro để đạt được mục tiêu chung của Ngân hàng là “ Phát triển, an toàn và hiệu quả

” Điều này được thể hiện cụ thể ở doanh số cho vay và dư nợ

1.2.2.1 Doanh số cho vay

Nhìn chung doanh số cho vay qua các năm đều tăng, đây là một chỉ tiêu rất quan trọng có thể đánh giá được hiệu quả cho vay Doanh số cho vay được chia theo thời gian và theo thành phần kinh tế

 Doanh số cho vay theo thời gian

Bảng 1.2: Doanh số cho vay theo thời gian của Chi nhánh Ngân hàng

VPBank Nghệ An

Đơn vị: triệu đồng

Doanh số cho

vay

Ngắn hạn 262.945 65,4 822.943 88,3 1.082.344 91,4 Trung hạn và dài

hạn

139.008 34,6 109.176 11,7 102.376 8,6

Tổng 401.953 100 932.119 100 1.184.720 100

Nguồn: báo cáo tài chính VPBank Nghệ An

Doanh số cho vay ngắn hạn tăng qua các năm: Năm 2009 chỉ đạt 262.9945 triệu đồng, chiếm 65,4% so với tổng doanh số cho vay, đến năm 2010 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 822.943 triệu đồng, tỷ trọng chiếm 88,3% Đến năm 2011 doanh số này tăng 259.391 triệu đồng so với năm 2010, chiếm 91,4% so với tổng doanh số cho vay

Tuy nhiên tình hình doanh số cho vay trung và dài hạn lại giảm cả về giá trị

và tỷ trọng theo thời gian, biểu hiện: năm 2009 doanh số cho vay trung và dài hạn là 139.008 triệu đồng, chiếm 34,6% so với tổng doanh số Tuy nhiên, năm

2010 con số này lại giảm 29.832 triệu đồng so với năm 2009, và chỉ chiếm 11,7% so với tỷ trọng doanh số cho vay Tương tự như năm 2010, doanh số cho vay trung và dài hạn năm 2011 chỉ đạt 102.376 triệu đồng, giảm 6.800 triệu đồng

so với doanh số cho vay trung và dài hạn năm 2010

Qua số liệu trên có thể nhận thấy rằng: Ngân hàng nên chú trọng cho vay trung và dài hạn hơn nữa để nâng cao doanh số cho vay trong những năm tới

 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế

Bảng 1.3: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế của Chi nhánh

Ngân hàng VPBank Nghệ An

Đơn vị: Triệu đồng

Nguồn: báo cáo tài chính VPBank Nghệ An

Trong cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế thì chủ yếu cho vay đối với Công ty TNHH, DNTN là lớn, phần còn lại tập trung ở cá nhân Cụ thể trong những năm qua thì doanh số cho vay đối với Công ty TNHH, DNTN tăng lên đáng kể, biểu hiện: Năm 2009 doanh số cho vay chỉ là 303.876 triệu đồng chiếm 75,6% so với tổng doanh số cho vay, đến năm 2010 con số này đã tăng lên 721.460 triệu đồng, tăng 237,4% so với 2009 Và chỉ trong năm 2011 doanh số này lại tăng thêm 133.907 triệu đồng so với doanh số cho vay theo thành phần kinh tế năm 2009 Mặc dù doanh số cho vay đối với Công ty TNHH, DNTN tăng theo thời gian nhưng tỷ trọng lại co xu hướng giảm, thể hiện: Năm 2010 tỷ trọng doanh số cho vay đối với Công ty TNHH, DNTN là 77,4% nhưng sang năm

2011 con số này lại giảm xuống còn 72,2%

Đối với thành phần cá nhân, doanh số cho vay cùng tăng về cả số lượng và chất lượng, biểu hiện: Năm 2009 doanh số cho vay đạt 98.077 triệu đồng, chiếm 24,4% so với tổng doanh số cho vay Sang năm 2010 con số này tăng lên 210.659 triệu đồng, tuy nhiên tỷ trọng lại giảm xuống còn 22,6% so với tổng doanh số cho vay Mặc dù vậy nhưng doanh số năm 2011 đã tăng 118.694 triệu đồng, chiếm 27,8% so với tổng doanh số cho vay

dư nợ qua các năm đều tăng nhưng vẫn ở mức thấp so với khả năng hiện có của Ngân hàng Dư nợ cho vay được chia theo thời gian và thành phần kinh tế

 Tình hình dư nợ cho vay theo thời gian

Bảng 1.4: Dư nợ cho vay theo thời gian của Chi nhánh Ngân hàng

Nguồn: Báo cáo tài chính VPBank Nghệ An

Dựa vào bảng số liệu ta thấy, xét về mặt giá trị và tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn tăng qua các năm cụ thể: Năm 2010 tổng dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 334.894 triệu đồng, tăng 190.323 triệu đồng so với năm 2009, chiếm 74,3% so với tổng dư nợ cho vay Đến năm 2011 con số này lên tới 524.929 triệu đồng, chiếm 81,2% so với tổng dư nợ cho vay

Dư nợ cho vay trung và dài hạn cũng tăng về mặt giá trị, thể hiện: Năm

2009 đạt 95.274 triệu đồng Tới năm 2011 con số này đạt 121.244 triệu đồng, tăng 5.288 triệu đồng Bên cạnh đó, tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn lại

có xu hướng giảm theo thời gian, cụ thể: Năm 2009 tỷ trọng dư nợ cho vay trung

và dài hạn đạt 39,7% thế nhưng tới năm 2010 con số này giảm xuống chỉ còn 25,7% và tới năm 2011 tỷ trọng này chỉ đạt được 18,8% Nguyên nhân là do có nhiều doanh nghiệp, công ty đồng thời cùng giao dịch với nhiều Ngân hàng cả tiền gửi và tiần vay, do đó các nhu cầu vay vốn trung và dài hạn được phân phối

ở các Ngân hàng, nên mức tăng dư nợ bị hạn chế, ảnh hưởng đến chỉ tiêu nợ của các năm

 Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế

Bảng 1.5: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế của Chi nhánh

Ngân hàng VPBank Nghệ An

Đơn vị: triệu đồng

Nguồn: Báo cáo tài chính VPBank Nghệ An

Nhìn chung tình hình dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế trong những năm qua đều tăng Trong đó dư nợ cho vay đối với thành phần cá nhân tăng lên đáng kể cụ thể: năm 2009 dư nợ cho vay cá nhân là 239.845 triệu đồng, đến năm

2010 dư nợ cho vay tăng lên 541.000 triệu đồng Tới năm 2011 con số này tăng 61.589 triệu đồng Nhưng về mặt tỷ trọng lại giảm qua các năm, biểu hiện: năm

2009 tỷ trọng dư nợ cho vay đối với ca nhân chiếm 43,4% nhưng sang năm 2010 chỉ còn 39% và tới năm 2011 đạt được 36,7% so với tổng dư nợ cho vay Lý giải điều này là do các hợp đồng tín dụng cho vay vốn đối với các cá nhân đến hạn nên cuối năm tổng dư nợ cho vay chỉ đạt 646.174 triệu đồng Mặt khác, do Chi nhánh chưa chú trọng vào thành phần kinh tế là cá nhân nên đã giải thích được cho việc dư nợ giảm

Dư nợ cho vay đối với các Công ty TNHH, DNTN lại tăng cả về giá trị lẫn

tỷ trọng, điển hình năm 2009 đạt 135.688 triệu đồng, chiếm 56,7% tổng dư nợ cho vay Tới năm 2010 con số này tăng lên 275.388 triệu đồng Năm 2011 dư nợ cho vay đối với Công ty TNHH, DNTN tăng 133.584 triệu đồng so với năm

2008, chiếm 63,3% so với tổng doanh số cho vay

1.2.3 Các hoạt động khác

1.2.3.1 Đầu tư cho công tác Marketing

Chi nhánh VP Bank Nghệ An không ngừng tăng cường đầu tư đẩy mạnh hoạt động quảng bá hình ảnh, vị thế, tiếp cận khách hàng bằng việc thông tin tuyên truyền, ký kết văn bản thoả thuận hợp tác với nhiều đơn vị như các trường đại học,cao đẳng trên địa bàn về việc đưa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục

vụ các đơn vị, giảng viên, sinh viên, học viên của trường, Chi nhánh cũng đã thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, tiếp xúc khách hàng nhằm tăng cường mối quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng và tìm kiếm khách hàng tiềm năng

1.2.3.2 Đầu tư phát triển nguồn nhân lực

Chi nhánh luôn quan tâm thoả đáng tới đời sống vật chất, tinh thần của người lao động Bên cạnh việc tiếp tục bồi dưỡng đội ngũ cán bộ nòng cốt cho ngành, đào tạo và đào tạo lại cán bộ, chi nhánh đã liên tục tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ có tri thức và kỹ năng đáp ứng các yêu cầu của hội nhập Toàn chi nhánh

đã thực thi một chính sách sử dụng lao động tương đối đồng bộ, trả công xứng đáng với năng lực và kết quả làm việc của mỗi cá nhân đồng thời tạo ra môi trường làm việc cạnh tranh có văn hoá, khuyến khích được sức sáng tạo của các thành viên…Đến năm 2011 tại chi nhánh có hơn 60 cán bộ với trong đó chủ yếu

có trình độ dại học và sau đại học

1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh

Là chi nhánh trẻ phát triển trong giai đoạn kinh tế vĩ mô có nhiều biến động cũng như sự cạnh tranh gay gắt của hàng trăm chi nhánh ngân hàng trên thủ

đô nhưng bằng sự cố găng, nỗ lực cũng như phong cách làm việc chuyên nghiệp ,nhiệt tình của cán bộ công nhân viên sự cùng sự chỉ đạo của trung ương, Vp Bank Nghệ An đã vượt lên khó khăn, thử thách để không ngừng nâng cao năng suất lao động, hoàn thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng giao, tiếp tục khẳng định là một Chi nhánh lớn trong toàn hệ thống

cũng như trên địa bàn Nghệ An Kết quả thực hiện kế hoạch kinh doanh luôn duy

trì ở mức cao Tổng tài sản, huy động vốn tăng trưởng với tốc độ cao và chiếm tỷ trọng lớn trong toàn hệ thống VPBank

Tổng nguồn vốn huy động tăng nhanh với cơ cấu hợp lý về kỳ hạn, loại tiền, tăng tỷ trọng nguồn vốn có chi phí thấp, giảm sự lệ thuộc nguồn vốn vào một số khách hàng lớn; dư nợ tín dụng tuân thủ đúng theo chỉ đạo về giới hạn tín

dụng tại từng thời điểm, bảo đảm cơ cấu kỳ hạn hợp lý, chú trọng tăng trưởng dư

nợ ngoài quốc doanh

Bảng1.6: Thu nhập sau thuế (TNST) của chi nhánh

Đơn vị tính: tỷ đồng

Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh VPBamk Nghệ An

Lợi nhuận sau thuế trong 3 năm gần đây luôn dương và khá cao với tốc độ tăng trưởng cao, điều này là rất đáng khích lệ trong tình trạng của nền kình tế giai đoạn trong và sau suy thoái

Lợi nhuận trước đây chủ yếu dựa trên thu nhập từ hoạt động tín dụng, thu nhập từ dịch vụ và kinh doanh vốn không đáng kể, nhưng nhờ đẩy mạnh phục vụ cho thị trường chứng khoán và chương trình hiện đại hóa ngân hàng mà cơ cấu lợi nhuận đã có những bước thay đổi đáng kể

Bảng 1.7: Kết quả thu dịch vụ ròng giai đoạn 2009 – 2011

vụ ròng đã tăng 5.933 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước, đạt 8.775 tỷ đồng

Sự gia tăng về dịch vụ có sự đóng góp không nhỏ từ họat động bảo lãnh, thanh toán trong nước và quốc tế, chuyển tiền, dịch vụ thẻ Trong những năm tới, VPBank Nghệ An sẽ tiếp tục đẩy mạnh các hoạt động cung cấp dịch vụ ròng

để tiếp tục thu được những kết quả tốt hơn từ các hoạt động này thay cho việc lợi nhuận chỉ chủ yếu đến từ hoạt động tín dụng

Qua phân tích ta thấy, với mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, với chính sách đúng đắn và hợp lý, điều chỉnh lãi suất phù hợp với diễn biến thị trường, càng ngày chú trọng quan tâm lợi ích Khách hàng bằng việc tung ra nhiều sản phẩm và dịch vụ đáp ứng nhu cầu của Khách hàng Đội ngũ cán bộ nỗ lực tiếp thị thu hút nguồn tiền gửi từ thị trường, chính sách bán lẻ yêu cầu VPBank hướng đến mọi đối tượng Khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, thậm chí là siêu nhỏ, các hộ kinh doanh cá thể, cá nhân có thu nhập bình thường trở lên Phân tán khoản vay rộng khắp giúp Ngân hàng luôn đảm bảo được độ

an toàn trong hoạt động cho vay, kiểm soát chặt chẽ các rủi ro về tín dụng Trong vài năm nữa, VPBank được mong đợi sẽ trở thành một trong những Tập đoàn Tài chính Ngân hàng hàng đầu Việt Nam Mới chỉ đi vào hoạt động được 5 năm, nhưng thành tích mà VPBank Nghệ An đạt được rất đáng mừng, là một trong những Chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ, với kết quả kinh doanh được đánh giá

là xuất sắc, góp phần vào thành công của cả hệ thống và đã được VPBank Việt Nam khen thưởng cuối năm

PHẦN II: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƯU ĐỘNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP Ở VPBANK NGHỆ AN

2.1 Thực trạng cho vay bổ sung vốn lưu động đối với doanh nghiệp của VPBank Nghệ An

2.1.1 Thực trạng cho vay bổ sung vốn lưu động đối với doanh nghiệp ở VPBank Nghệ An

Cho vay bổ sung vốn lưu động là một trong những dịch vụ quan trọng hàng đầu của các ngân hàng trong đó ngân hàng VPBank Nghệ An không phải

là một ngoại lệ Dịch vụ này là một trong những dịch vụ đầu tiên của ngân hàng,

nó là một thế mạnh cũng là một trong những nguồn thu nhập quan trọng của VPBank Nghệ An

Với nền kinh tế của nước ta ngày càng phát triển, các doanh nghiệp cần vốn để đầu tư vào nhằm mở rộng sản xuất, kinh doanh, chính vì vậy nhu cầu vốn ngày càng tăng, chính vì vậy cho vay bổ sung vốn lưu động của ngân hàng VPBbank ngày càng được mở rộng nhằm để đáp ứng nhu cầu ngày càng lớn

Bảng 2.1: Cho vay kinh doanh ngắn hạn

hơn so với 2009 là 410.104 triệu đồng, đến năm 2011 thì cho vay bổ sung vốn lưu động đã đạt tới 761.775 triệu đồng (64,3%) tăng hơn so với năm 2010 là 181.997 triệu đồng

Cùng với việc mở rộng hách hàng, thì Ngân hàng còn phát triển các loại dịch vụ mới nhằm ngày càng phục vụ khách hàng tốt hơn

Với việc tách biệt giữa cho vay cá nhân với cho vay doanh nghiệp thành hai phòng riêng biệt, ngân hàng VPBank Nghệ An đã chuyên môn hoá các nghiệp vụ cho vay, tạo thuận lợi cho khách hàng cũng như tạo điều kiện mở rộng cho vay

Như ta đã biết cho vay bổ sung vốn lưu động bao gồm cho doanh nghiệp

và cá nhân, hộ gia đình vay để làm kinh doanh

Bảng 2.2: Cho vay kinh doanh ngắn hạn đối với doanh nghiệp và cá nhân

Dư nợ

Tỷ trọng (trên tổng dư nợ)

Dư nợ

Tỷ trọng (trên tổng dư nợ)

Nguồn: báo cáo tài chính VPBank Nghệ An

Nhìn chung, tại các NHTM nói chung và ngân hàng VPBank Nghệ An nói riêng thì tỷ lệ giữa cho vay kinh doanh đối với các doanh nghiệp luôn chiếm tỷ lệ cao hơn hẳn so với cho cá nhân và hộ gia đình vay Nguyên nhân cũng bởi quy

mô kinh doanh sản xuất tại các doanh nghiệp lớn hơn nhiều lần so với cá nhân

hộ gia đình

Tại ngân hàng VPBank Nghệ An thì cho vay kinh doanh ngắn hạn đối với

doanh nghiệp năm 2010 là 464.195 triệu đồng, tăng so với năm 2009 là 350.443

triệu đồng Đến năm 2011 là 584.066 triệu đồng, tăng so với năm 2010 là

119.871 triệu đồng chiếm(25,82%)

Đối với cho vay kinh doanh ngắn hạn đối với cá nhân thì tăng khá nhanh,

năm 2010 là 85.583 triệu đồng tăng 29.711 tỷ (53,18%) so với năm 2009.Tới

năm 2011 là 177.709 triệu đồng tăng 92.126 triệu đồng so với năm 2010 Nhìn

chung cho vay đối vơi các nhân hộ gia đình ngày càng được Ngân hàng chú

Dư nợ 5 khách hàng lớn thường xuyên chiếm tỉ lệ quá lớn trên 50%, chỉ có

trong năm 2010 là tỷ trọng này chỉ chiếm 39,74% Việc tập trung quá lớn dư nợ

trên một số ít khách hàng làm cho rủi ro tập trung khá lớn và phụ thuộc khá

nhiều vào tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp này Tuy vậy hiện

nay đây là các khách hàng giao dịch thường xuyên tại ngân hàng có lịch sử trả

nợ đầy đủ và đúng hạn được ngân hàng đánh giá tốt Các khách hàng cũng có uy

tín và đang hoạt động kinh doanh tốt trên thị trường như công ty cổ phần kinh

doanh Tân Miền Trung, công ty cổ phần đầu tư xây dựng và xuất nhập khẩu

Bình Minh,