Luận văn hoàn thiện công tác thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đông anh

B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: HOÀN THI N CÔNG TÁC TH NH CHO VAY B SUNG V NG I V I KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG I C PH N VI T NAM CHI NHÁNH SINH VIÊN TH C HI N: PH M TH LIÊN MÃ SINH VIÊN : A15830 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ N I - 2012 B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: HOÀN THI N CÔNG TÁC TH B SUNG V NG NH CHO VAY I V I KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG I C PH N CÔNG T VI T NAM CHI NHÁNH ng d n : Ths Ph m Th B o Oanh Sinh viên th c hi n : Ph m Th Liên Mã sinh viên : A15830 Chuyên ngành : Ngân hàng HÀ N I 2012 Thang Long University Library L IC Tr i qua th i gian dài h c t n lúc nh ng ki n th c c a em c v n d ng vào th c ti n công vi c Em l a ch n làm khóa lu n t t nghi t ng k t l i toàn b nh ng ki n th c c a Trong trình làm khóa lu nh n c nhi u s Em xin c ng d n Th Ph m Th B o Oanh c ng d n em hoàn thành t t báo cáo khóa lu n c a Em xin o t Nam C anh ch cán b tín d ng phòng Khách hàng doanh nghi p t p làm vi c, nghiên c g i ý nh ng gi i pháp nâng cao ch tín d ng c a ngân hàng Em xin chân thành c i th c ng ho ng M CL C L IM VAY B C U TS SUNG V 1.1 M t s v LÝ LU nv v 1.1.1 Khái ni m v 1.1.2 N V CÔNG TÁC TH NH CHO I V I KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P I ng c a doanh nghi p ng mv ng 1.1.3 Vai trò c a v i v i ho 1.1.4 Phân lo i v 1.1.5 ng c a doanh nghi p ng a vi nh nhu c u v ng ho ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p 1.1.6 nh nhu c u v ng c a doanh nghi p 1.2 Ho ng cho vay b sung v ng c a ngân hàng 1.2.1 Khái ni m cho vay b sung v ng 1.2.2 ng ng cho vay b sung v 1.2.3 Nguyên t c cho vay b sung v ng 1.2.4 u ki n cho vay b sung v ng 10 1.2.5 m cho vay b sung v ng 11 1.2.6 Vai trò c a cho vay b sung v ng 13 1.2.7 Phân lo i cho vay b sung v ng 14 1.3 Th nh cho vay b sung v 1.3.1 Khái ni m th 1.3.2 M 1.3.3 Vai trò th 1.3.4 Yêu c u th nh cho vay b sung v nh cho vay b sung v nh cho vay b sung v 1.3.7 ng 16 ng 16 ng 17 nh 19 1.3.5 Các ngu n thông tin s d ng th 1.3.6 Quy trình th ng 16 nh cho vay b sung v ng20 nh 22 nh 25 Thang Long University Library 1.3.8 N i dung th nh 26 1.3.9 Các nhân t n công tác th C TR NG TH nh cho vay b sung v NH CHO VAY B ng 36 SUNG V I V I KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG I C PH T NAM CHI NHÁNH 41 2.1 Gi i thi u v i c ph t Nam Chi 41 2.1.1 Gi i thi u chung 41 2.1.2 Quá trình hình thành phát tri n 41 nh chung th hàng doanh nghi p t nh cho vay b sung v i c ph i v i khách t Nam 42 2.2.1 Quy trình th nh cho vay b sung v c ph Vi t Nam 2.2.2 N i dung th nh cho vay b sung v ng t i 42 c ph t Nam 2.3 Th c tr ng ho ng t ng cho vay b sung v i 45 doanhnghi p t i N i v i khách hàng i c ph t Nam Chi 2011 58 2.3.1 Tình hình gi i ngân cho vay b sung v ng 58 2.3.2 Tình hình thu h i n cho vay b sung v ng 59 cho vay b sung v ng 60 2.3.4 Tình hình thu nh p t lãi cho vay b sung v 2011 68 2.3.5 Th c tr ng ch ng cho vay b sung v nh cho vay b sung v hàng doanh nghi p t 2.4.1 Nh ng 69 i v i khách i c ph t Nam 79 c 79 2.4.2 H n ch t n t i 80 2.4.3 Nguyên nhân c a h n ch 81 TS CHO VAY B NGHI P T GI I PHÁP HOÀN THI N CÔNG TÁC TH SUNG V VI T NAM NH I V I KHÁCH HÀNG DOANH I C PH 84 ng c i c ph nh cho vay b sung v t Nam Chi iv i khách hàng doanh nghi p th i gian t i 84 3.1.1 Nh ng th ng phát tri n c Nam ng th i gian t i 84 i c ph t i gian t i 85 3.2 M t s xu t nh m hoàn thi n công tác th i v i khách hàng doanh nghi p t t Nam nh cho vay b sung v i c ph n Công 86 u ch nh nhi m v c th c a v trí ctrong phòng Khách hàng doanh nghi p 86 3.2.2 Nâng cao ch ng thông tin s d ng th 3.2.3 Hoàn thi n n i dung th nh 87 nh 90 chuyên môn c a cán b tín d ng 92 3.2.5 Hoàn thi n h th v t ch t ph c v cho công tác th nh 94 ng công tác ki m tra, giám sát 95 3.3 M t s ki n ngh nh m hoàn thi n công tác th nh cho vay b sung v n i v i khách hàng doanh nghi p t i c ph n t Nam 95 3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph 95 3.3.2 Ki n ngh v 3.3.3 Ki n ngh v c 97 i c ph t Nam 98 Thang Long University Library DANH M C CÁC T BDS CBTD CIC INCAS KHDN NHCT NHNN NHTM PGD SXKD TMCP TNHH VI T T T DANH M 1.1: Quy trình th , B NG BI U nh cho vay b sung v ng 22 2.2: Quy trình th nh cho vay b sung v ng t i VietinBank 43 B ng 2.1: B ng ch m quy mô doanh nghi p 50 B ng 2.2: B ng tr ng s áp d ng cho tiêu chí tài 51 B ng 2.3: B ng tr ng s áp d ng cho tiêu chí phi tài 53 B ng 2.4: B ng t ng h m x p h ng tín d ng khách hàng 53 B ng 2.5: Tình hình doanh s cho vay b sung v ng 58 B ng 2.6: Doanh s thu h i n cho vay b sung v ng 59 B cho vay b sung v 2011 60 B cho vay b sung v ng phân theo nhóm n 61 B cho vay b sung v ng phân theo lo i hình doanh nghi p 64 B cho vay b sung v B ng 2.11: Thu nh p t ho B ng 2.12: Ch ng phân theo nhóm khách hàng 66 ng cho vay b sung v ng cho vay b sung v B ng 2.13: Báo cáo k t qu kinh doanh Công ty c ph n C ng 68 2011 69 n 73 B ng 2.14: B i k toán Công ty c ph n C ng Quý I/2012 74 B ng 2.15: Các ch tiêu tài Công ty c ph n C ng Quý I/2012 76 Thang Long University Library L IM U Tính c p thi t c tài Ngh c hình thành t r t lâu i nay, v n chi m m t v trí quan tr i v i s phát tri n c a n n kinh t Ngân hàng có vai trò quan tr i v i n n kinh t v i ba ch toán ch o ti n Trong ba ch n trung gian tín d ng, trung gian d ng ch ng nh i v i ngân hàng, quy nh s t n t i phát tri n c ngân hàng th c hi n ch i vai trò trung gian tín d ng, ngân hàng t o l i ích cho t t c bên tham gia, bao g t i g i ti ng th i góp ph n phát tri n n n kinh c th c tr ng n n kinh t khuy n khích doanh nghi p phát tri v i ho ó nh ng sách nh m y m nh ho ng SXKD c i nh gi m lãi su t cho vay V i gi i pháp này, NHTM s ng v n giá cao ng th gi m nhanh lãi su h tr doanh nghi p ph c h i SXKD, th c hi n vai trò trung gian tín d ng c a Vi c gi m lãi su t cho vay c a ngân hàng giúp doanh nghi v a t o ngu n v n cho doanh nghi p, v y ho i vay v n ngân hàng, ng ngân hàng, t o vi c làm cho nhi i, gi m t l th t nghi p Cho vay b sung v ng ho ng mang l i ngu n thu l n cho ngân hàng ho ng kinh doanh ngân hàng hi n V ng ngu d ng chi m t tr ng l n doanh nghi p s n xu t Nhu c u vay l n, m c ng Vì v y, ngân hàng ph i th c hi n th nh cho vay b sung v ng ng n g n, xác hi u qu t i v i khách hàng Công tác th nh h quan tr ng D a vào k t qu th nh, ngân hàng m a phán quy t cho vay nc n vi c quy nh i v i khách hàng, l a ch n xác khách hàng tránh r i ro cho ngân hàng Qua th i gian th c t p t i Ngân hàng TMCP lu n c a t phát t nh ng yêu c u th c t trên, em l a ch n công tác th nh cho vay b sung v i v i khách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng t Nam t Nam Chi tài khóa ng i c ph n Công M c tiêu nghiên c u c tài M c tiêu nghiên c c tiên c ng, cho vay b sung v ng c a NHTM Sau làm rõ nh ng lý lu tài làm rõ nh ng lý lu ng công tác th n, v nh cho vay b sung v so sánh gi a nh ng lý lu n th c tr ng t i Ngân hàng t Nam m h n i pháp hoàn thi n công tác th nh cho vay b sung ng t i Ngân hàng TMCP nh cho vay b sung v n ng t i vi c tìm hi u rõ th c tr ng cho vay b sung v ng công tác th ng t i Ngân hàng TMCP Công th t Nam ch t n t i, t nv v n t Nam ng ph m vi nghiên c tài ng nghiên c u: Công tác th nh cho vay b sung v Ngân hàng TMCP t Nam Ph m vi nghiên c u: Công tác th ng t i Anh nh cho vay b sung v ng t i t Nam 2011 u c s d ng khóa lu n: th ng kê: Thu th p s li u, thông tin liên quan t tóm t t lu n, nh n xét d a thông tin thu th t ng h p phân tích: S li t ng h p b a b c, phân tích ch c c thu th p s c ng nghiên c u c a khóa lu n K t c u c a khóa lu n Ngoài ph n m u, danh m c b ng bi u, danh m c vi t t t, danh m c tài li u tham kh o, k t lu n, khóa lu n bao g m nh ng ph n sau: t s lý lu v ng n v công tác th i v i khách hàng doanh nghi p c hàng c tr ng th nh cho vay b sung v i c ph n t Nam t s gi i pháp hoàn thi n công tác th sung v ng t i Ngân hàng i c ph n nh cho vay b sung i ng t i Ngân nh cho vay b t Nam Thang Long University Library v im c phát tri n ho Ngoài nh v giao d a khách hàng h th ng INCAS, Chi nhánh c ng c n quan tâm t i nh ng thông tin v giao d ch tài khác c a khách hàng t n thông tin h u ích, cung c p cho CBTD thông tin v m s d ng d ch v tài c a khách hàng, quan h c a khách hàng v i Chi nhánh, nh n bi t nhu c u c cung c p d ch v t t nh t cho khách hàng ng nâng cao ch b om t s c quan tr ng Nó không ch ng thông tin công tác c c nh tranh v i ngân i th , mà cò i v i khách hàng Làm t t công tác s nâng cao uy tín cho Chi nhánh, t o s tín nhi m, gi c khách hàng Chi nhánh c công ngh giám sát, tu b toàn b h th ng, m b o h th ng th c v n hành t t, b o m t t th m quy n m i có th tham gia truy c p Thông tin t quan thu i có CBTD có th thu th p thông tin t c Nh ng thông tin t tin c y cao CBTD d a nh ng th nh h p cho ngân hàng vay v nh ng ngu quan ch c ti p c n thông tin có nh mb n c a nh ng b h ng it u ki n h tr Thông tin t cu u tra, ph ng v n: thông tin thu th p t cu c u tra, ph ng v n th c s có hi u qu nh ng câu h c nêu cu u tra, ph ng v n ph i tr c ti c tìm hi u Câu h i không c trùng l p, tránh gây c i tr l i Nh ng thông tin thu th u tra, ph ng v n ch thông tin mang tính ch t tham kh o, không ph n ánh hoàn toàn chân th c nhi c h i không thành th t tr l i Chi nhánh có th thuê công ty chuyên cung c p d ch v v v có k t qu i u tra, ph ng v n t nm r u v m t khách Thông tin báo chí: Trong xã h i hi i, có t i 70thông nói chung báo chí nói riêng mang l 89 n truy n u ki n n n kinh t c ta im u hành, qu n lý n n kinh t thi n, h th ng thông tin tín d ng k p th i cho ho ng tín d ng công tác th nh khách hàng vay v i ro thi u thông tin v khách hàng ng cho vay r t d d n r i ro cho ngân hàng Xu t phát t nh ng yêu c u th c t i CBTD c n xây d ng h th ng thông tin chuyên môn ph c v cho công tác th th ng thông tin trên, ngu n thông tin báo chí không th thi u Vi c xây d ng h th v khách hàng có quan h v i ngân hàng s d ng hi u qu nh ng thông tin th m nh s gi m b c y u t ch quan vi c th nh khách hàng, góp ph n nâng cao ch ng công tác th nh CBTD c n nh n th c rõ vai trò, tác d ng c a nh ng thông tin báo chí liên n công tác th nh CBTD ph i hoàn thi n k d ng thông tin báo chí, ph c v t t công tác th nh, rút ng n th i gian th nh, h tr t t th nh khách hàng Ngoài ra, CBTD có th thi t l p m i quan h v i m t s quan thông t n báo chí nh m n m b n công tác th m nh ng d ng khoa h c công ngh hi ph tr i c p nh t thông tin t nhi u n c Ngoài ra, h th ng thông tin quan n quy ph m pháp lu t m ng d n i, hay có nh ng ý ki n xoay quanh nó, CBTD c n quan tâm, nghiên c CBTD s d ng ph c v cho vi c th nh khách hàng vay v n 3.2.2 Hoàn thi n n i dung th nh Th nh ch tiêu tài chính: Các ch báo cáo tài c a khách hàng M t s ch pháp c tính toán d a gây mâu thu n vi c có nên cho khách hàng vay v n hay không, CBTD c c ch tiêu quan tr n ch ng cho vay nhi l a ch n quy nh theo ch n m m excel h tr tính toán ch tiêu tài Tuy nhiên, có nh ng ch th th c s ch c s d ng công tác vi c tính toán ch tiêu ng xuyên c p nh t nh i v ch tiêu tài Nh ng c s d ng ch y u, ch tiêu quan tr ng ch tiêu không c n thi t c c phân tách rõ ràng, t t nh t nên lo i b ch tiêu không s d ng n Phân chia ch n có s l n x n, không th ng nh t 90 Thang Long University Library u ki n kinh t nhi tích ngàn thu th p thông tin, ch tiêu phân c s xác, nên vi c so sánh ch tiêu c a khách hàng v i ch c th c hi so sánh hi u qu ho ng c a khách hàng CBTD có th tham kh o ch tiêu trung bình ngành c a m t s t ch c, ho c t i trang web c a hi p h i kinh t ngành c a doanh nghi p Th Khi th ch quan tâm t i tính kh thi hi u qu , l i nhu c th c hi n d ng c a y u t liên quan lên k t qu c SXKD Th nh tính hi u qu t yêu c u v doanh thu c u không ph thu c ý mu n ch quan c a CBTD K t qu kinh doanh c a khách hàng ch có th bi c s n ph m s n xu c tiêu th th nh, CBTD c n tính toán cho ch tiêu g n nh t v i th ng, xem xét toàn di n y u t n hi u qu tiêu trung bình ngành có th ng CBTD hi u qu c H th ng ch m tín d ng x p h ng khách hàng: K t qu ch tín d ng x p h quy m iv i khách hàng Tuy nhiên, k t qu ph thu c vào ý ki n ch quan c a CBTD th c hi n ch m V i khách hàng m i, có th CBTD s cân nh c ki m tra k thông tin c ti n hành ch i v i nh t t c ch m tín d ng x p h ng nh ng l ng không xem xét l i th c tr ng c a khách hàng Nh ng thông tin nh p vào h th ng ch u c g ng thông tin t t nh t cho khách hàng vay v h ng tín d ng c a h ct x p H th ng ch m x p h ng tín d ng khách hàng ch cs d tham kh o, CBTD ch l y hình th c, k t qu ch m x p h th c s phát huy vai trò công tác th k t qu ch m x p h ng tín d quy nh c m x p h Th c khách quan xác nh t, th c s giúp ích cho vi c u t trình v thông tin ch m nh tài s n b ng h p k th i th m: n thu n th hai c a ngân hàng n t ngu n thu th nh t Vì v y, kh t quan tr ng, CBTD c mb m, xem xét th ng tiêu th 91 phát m i a Vie y Hi a khách hàng CBTD CBTD d a i gian trích kh u hao giá tr l i c nh giá ng CBTD s b ng kho ng 80% so v i giá tr l i th i, theo m t t l ch sâu chi ti t nghiên c am hi u toàn b v vi nh giá t lu n xác v giá tr b m t i th mb o m N u có chuyên gia v ng c a th ng v nhu c c th ng tài s n nh t v i giá th i v i s n ph c dùng làm c xu rên th ng ng th tr quy k t qu th nh, ch nh nh cho vay c a CBTD chuyên môn c a cán b tín d ng xu t c p v n cho khách hàng, tr c ti p ch u trách nhi m v nâng cao ch ng th m chuyên môn c c nâng cao Chính sách n d ng: Hi n nay, h th ng NHCT không n d ng nhân viên t n i h c công l p, c th ch n d ng t m t s i h c qu c l p l n c a c sót nh ch t Ch ng CBTD không th ch tâm t c làm vi c v r ng ph m vi n d ngu c th c s có ph m o mà c n ph i quan c c a ng c viên Chi nhánh nên m i s d ng nh c tài làm vi c n ki n ngh v i NHCT v vi i sách n d ng, linh ho công tác n d ng M tv n a vi c n d ng t i chi nhánh t n t tiên cho em c a cán b ngân hàng vào làm vi c Trong nh ng ng c viên có c b t ch i nh cl c nh n vào làm v i m c nt o, chi phí tr ng công vi c ít, ch t ph n lý gi i thích cho vi c n x u c a ngân hàng cao m c so v nh Chi nhánh c n có sách công b ng vi c n d ng, t u ki n cho ng c c c nh tranh công b a vào m i quan h o vi o nâng cao ch tri n chung c a th gi i, n m b t t t nh ng bi n có nh ng gi i pháp c th v i theo k p v i xu th phát i c a n n kinh t , ti p c n 92 Thang Long University Library v n d ng thành th o công ngh m i, có kh lý tình hu ng b t ng phát sinh Xu th h i nh p th gi i ngày m nh m i th c a ngân hàng không ch c n a o ti n d n chu n hóa c a m t ngân i s r t khó c nh tranh, ch ng cho vay BSVL a ngân hàng s N hàng hi b suy gi m c tiên ph i khuy n khích t nghi p v nghi Còn v ph u ki n cho CBTD nâng cao ki n th c c bi t CBTD tr , m i vào ngh nh k h p t ng k i kinh ng v nan gi i th o lu c kinh nghi m o t o ki n th c ngân hàng hi i, Chi nhánh c c bi c v gi ng d y Trong nh n thông tin ng d ng vào công tác th nh cho vay ngày nhi u, ph n m m m i h u d nv m linh ho cs d ng l i g p nhi chi nhánh c iv kh c ph c thêm m t khóa s d ng ph n m m, ch u o cán b công ngh thông tin phát huy vai trò vi ng d n CBTD c thù v ngành ngh i CBTD không nh ng ph i n m v ng nghi p v ngân hàng mà ph i có hi u bi t sâu r ng v th ng, tình hình kinh t tình hình kinh doanh c a m i ngành ngh , m Chi nhánh nên ti n hành chuyên môn hóa CBTD, CBTD có th m nh, hi u bi t sâu v c s ti p nh n h i s thu n ti n cho CBTD ch ph i làm vi c v i nh i ng khách hàng thu c ngành ngh mà m b o cho trình thu th p x c xác c c a mình, nâng cao ch c làm vi c theo th m nh, CBTD s ng th nh c C ng, k lu t: Chi nhánh c n xây d ng sách khen ng th i v i CBTD có thành tích Vi ng v a t ng l c làm vi c cho CBTD v a t o ni m tin c iv c nh ng b t mãn có th d n ng tiêu c tranh ti t l thông tin kinh doanh, hay móc n i v hoa h tm th ng vay v n có giá tr l th nh t t ch i v i ngân hàng c nh ng kho n n, chi nhánh nên ng h n, mang l i cho ngân hàng kho n l i nhu n cao Bên c nh hình th nh ng hình th c k lu t nghiêm kh i v i nh ng sai sót hay gian l n c a CBTD 93 d n r i ro, thi t h i kinh doanh ngân hàng Tùy theo m c av nghiêm tr ng mà có bi n pháp x lý khác nhau: c nh cáo, n trách, tr công tác phí, tr công tác, thuyên chuy n b ph n ho c cách ch c Thông báo cho toàn b nhân viên tr c bi t Chính sách h tr ng viên cán b , công nhân viên ngân hàng g p khó v m t tinh th n hay v t ch o chi nhánh, Lãnh o Phòng nhân viên b ph ng viên nh ng lúc nhân viên p tai n l i hi u qu r t cao, t o m i quan h m t nh ng bi n pháp gi ph u m 3.2.4 ng nh nh ng a ngân hàng nhân viên, ng l c cho CBTD a ngân hàng ng công tác ki m tra, giám sát iv nh Trong trình th nh, khách hàng ch ti p xúc v i CBTD, CBTD r t d th a thu n ng m ho c CBTD nh n h i l c a khách hàng v nh u ki c cho vay v nh c a ngân hàng nh m cho vay s l ch k t qu th nh S giám sát c o phòng v i h nc a khách hàng s h n ch c r i ro CBTD móc n i v i khách hàng thi t l p h vay v h yêu c c ch p nh n, ho n Phó phòng ph i ki m tra h c ký i bi t tình tr ng h BDS Toàn b h u ph xét c n th n, không phó thác toàn b cho CBTD a s giám sát c Khi s ki m tra, giám s th ng o phòng xem o ngân hàng v i Phòng ban làm vi c nghiêm túc, không t p trung công vi c Chi nhánh nên thi t l p h th ng máy ch chia s d li u t máy tính làm vi c c a CBTD v ki m soát công vi c CBTD g n camera theo dõi t i Phòng làm vi c, phát hi n ng h c, không t p trung công vi c 3.2.5 Hoàn thi n h th v t ch t ph c v cho công tác th nh S d ng máy móc h tr công tác th nh giúp CBTD gi ng công vi tin phát tri n m nh, h th ng máy tính v i ph n m m ng d nhi u, tr thành m t ph n không th thi u công tác th ng công tác th nh, máy móc ph i ho ng xuyên, c kh i thông c s d ng r t nâng cao ch t nh, t 94 Thang Long University Library nhanh Chi nhánh c n có nhân viên k thu t ph trách v s n sàng s a ch a máy móc có v c công ngh thông tin, K t n i gi a máy h th ng v i h th ng INCAS c a NHCT ph mb o nh T k t n i máy c a CBTD v i máy ch ph quy trình th c di n thu n l i, tránh gây khó ch u cho CBTD, ng t i ch ng công vi c B ng tính excel giúp CBTD ti t ki m th i gian tính toán ch tiêu tài chính, tt r p nh t ch tiêu m i ho c không lo i b b t ch cs d nh c p tín d nhi u ch tiêu không c n thi t b ng tính n CBTD d nh m l n, có nh ng ch tiêu l i mâu thu n v i nhau, CBTD ph i cân nh c quy nh Chi nhánh c n ti n hành c p nh t l i toàn b b th ng chi nhánh Ph n m m ng d ng h tr ph ng x h pv ng d t l i toàn h c c p nh t, nâng c p, phù ng phát tri n chung c a gi i công ngh c bi t nh ng ph n m m c s d ng công tác th nh Ph n m m m i có nh ng c i ti n t i ph n m c c p nh t liên t c tr t i 3.2.6 u ch nh nhi m v c th c a v trí phòng Khách hàng doanh nghi p Hoàn thi u t ch c b máy th n có quy trình th nh t t nh t, nâng cao ch ng th nh T ch c b máy th nh t i Phòng KHDN ng phòng, Phó phòng CBTD CBTD ti p nh n h cán b th nh h l i gi a CBTD cán b th m thi nh N u h n c vi c luân chuy n h , CBTD ti p nh n h ph i ch u trách nhi u t ch c phòng h p lý Tuy nhiên, CBTD s ph i th c hi n t t c công vi c t ng d n, ti p nh n h nh h n vi xu t c p v n cho khách hàng Toàn b h a khách hàng s m nh u làm cho kh ng công vi c c a CBTD u, áp l c v i CBTD ph sâu r ng hi u bi t nhi v c, trách nhi m c a CBTD v i h n c a khách chuyên môn c C ch ký n ph i nâng cao k ng yêu c u công vi c t a p v a vai trò c ng phòng Phó phòng Phó phòng xu t c p v n cho khách hàng vay v n d 95 CBTD trình ký mà không ki m tra c th h nc phòng s không ki y, Phó c ti p làm vi c Nh ng h xu t c p v t gi i h n th m quy n c a Phó phòng ng phòng s ký ng phòng Phó phòng ph i ki m soát h ym m b o tính khách quan m b o ch c ch h máy tính làm vi c c a CBTD v n Chi nhánh c n xây d ng m ng n i b gi a o chi nhánh có th truy c p thông tin d li u b t c nào, ki m soát thông tin t T t c thông tin khách n vay v n ph c c p nh t h th ng m ng n i b K t c u t ch c b máy th nh ch t ch , khoa h c s rút ng n th i gian th nh, ki m soát t ng th nh Phân công rõ ràng nhi m v g n li n trách nhi m c i v i công tác th nh s m b o s nghiêm túc, minh b ch c a CBTD v i h v t yêu c u s r i ro không thu h hàng cn n c a khách hàng Nh ng h c ti p c n ngu n v n c a ngân hàng, tránh n, nâng cao ch 3.3 M t s ki n ngh nh m hoàn thi n công tác th i v i khách hàng doanh nghi p t i N t Nam 3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph a ngân nh cho vay b sung v n i c ph n S s c a m t ngân hàng có th d n t i nh ng h l y liên quan, n h th ng ngân hàng g mb o nh n n kinh t , Chính ph c n quan tâm t i ho qu n lý c ng c c bi t h th ng ngân hàng thu c quy n c Chính ph có th ng vai trò c a vi c h tr ngân hàng thông qua bi n pháp sau: Thành l p h ng tín nhi m doanh nghi p: quan chuyên thu th p, phân tích x lý thông tin v tình hình tài chính, ho ng SXKD c a doanh nghi ti p h ng tín nhi m doanh nghi p Khi khách hàng vay v n, ngân hàng ch c n d a vào b ng x p h ng tín nhi m mà quy nh cho vay, CBTD không c n ch m x p h ng tín d ng khách hàng n a Vi c v a giúp Chính ph có th n m b c tình hình ho ng c a doanh nghi c, v a cung c p thông tin cho ngân hàng m t cách khách quan, công khai thông tin doanh nghi ch 96 Thang Long University Library ho t ng SXKD c a doanh nghi p Chính ph c doanh nghi u ki c x p h ng tín nhi nh nh ng y, nh ng doanh nghi p t yêu c u vay v n ngân hàng s ph ng nh p n u mu c x p h ng tín nhi m ho hi u qu u góp ph y n n kinh t phát tri n nh ch t ch ng SXKD ph i có Công khai ch tiêu trung bình c a ngành kinh t : Ho ng c a doanh nghi p th ng có hi u qu hay không không ch d a vào k t qu SXKD mà ph i d a vào m ng so v i yêu c u c a ngành kinh t n c tính toán ch tiêu phân tích ngành kinh tiêu phân tích ngành m i ch t c t v n d ng vào vi c so sánh v i ho ng c a doanh nghi c s góp ph n vào vi c quy i v i khách hàng Chính ph c n thành l chuyên trách phân tích ngành, công khai ch n thông doanh nghi p so sánh v i ch yêu c u ngành; ngân hàng d so sánh m ng ho hi u qu ho ng ng c a doanh nghi p ng s h tr c c a ngân hàng: Công tác th nh nh c n có s liên k t gi a ngân hàng v ng Nhà c, S K ho c n yêu c quan h tr ngân hàng Trong trình th nh h ph i làm vi c v ki tính h p pháp c a doanh nghi p Các d u c có th b làm gi n có s quan liên quan N u CBTD không xác th ng khách hàng, làm n n n kinh t Hoàn thi mb o ng xuyên gi c thông tin s d n t i cho vay sai ng t i ch ng pháp lý cho ho ng cho vay c a ngân hàng, nh ng c a NHTM: V v nóng quan h vay v n gi a doanh nghi p ngân hàng nh v u ki c th ch p tài s n, dùng tài s vay v n gây nhi p Chính ph c n c th nh chi ti t v vi t u ki n cho doanh nghi n s h u tài s n c a doanh nghi p, c vay v n d ng phát m i a ngân hàng g p nhi ng m c v th t c hành 97 liên quan t n pháp lu t khác S ch ng chéo gi n lu t c n ph x c gi i quy m thu h nh ngân hàng thu n ti c kho n n v cho ngân hàng 3.3.2 Ki n ngh v i N c Vi i nh, l Qu Ti n t qu c t Ngân hàng th gi i Vi t Nam nhi u nhi m v ph cm c bi t vi c n x n xét, tái c u trúc h th ng ngân hàng NHNN c n có bi n pháp k p th gi i quy t v Tái c u trúc h th ng ngân hàng: Th i gian v a qua, n n kinh t ng ki n nhi u v sáp nh p NHTM ho ng hi u qu vào ngân hàng l m b o an toàn kh n c a ngân hàng, tránh gây hoang mang lo l i dân, nh tình hình kinh t Vi n d u hi u tích c c th ng ch t n t i nh ng ngân hàng làm vi c th c s có hi u qu , c nh tranh gi a ngân hàng s gay g ng c ng hi u qu tuyên b phá s n s ng t i s ng xã h i Vi c sáp nh p vào ng ch ng ho ng c a ngân i dân hoang mang, ngân hàng l n v hàng, v a giúp ngân hàng y u có kh n n Do tính ch t lan truy n c a ho ng kinh doanh ngân hàng, tái c u trúc h th ng ngân hàng vi c làm c n thi t c a NHNN, tránh s v h th nâng cao ch ng ho ng tín d ng, ngân hàng c n c i cách b máy t ch c, nâng cao ch ng công tác th nh, hoàn thi n cho phù h p v i tình hình kinh t m b o tình hình an toàn v Hoàn thi kh nh tranh th nh: ng ho ng ng vay v n c a doanh nghi p t i NHTM y phát tri n kinh t , NHNN u NHTM gi m lãi su ng, t m lãi su t cho vay doanh nghi p Trong th i gian ng n, NHNN u ch nh lãi su t cho vay t i l n, n cho NHTM ph i u ch nh lãi su t v i nh ng h nh c a NHNN, ch h cc pv nh c a pháp lu c th hi n b ng ng c a nhi u y u t kinh t xã ng pháp lý Ch nh i nh nh ng t i quy nh cho khách hàng vay hay không c a NHTM NHNN c n nghiên c uk ng c a ngân hàng ng c a quy nh t i ho t 98 Thang Long University Library Hoàn thi n Trung tâm Thông tin tín d ng CIC: thông tin t h tr vi c quy d ng nh ng nh Nh ng thông tin xác tin c y cao Tuy nhiên, v n có nh ng thi u sót nh p h ng tín nhi m doanh nghi p c a trung tâm ph m b o công b riêng, tính toán v l i cá nhân c a cán b x p h ng Nhi u doanh nghi ng c toàn b yêu c u c vay theo tiêu chu n c a CIC doanh nghi u ki c cho c c p v n vay Quy t nh t ch i cho vay m t d án t t không ch ng l n t i ho ng c a doanh nghi p mà ngân c l i nhu n t nh hi u qu i CIC có n quy nh c a CBTD, v y, cán b m doanh nghi p ph i có l i s ng s ch, minh b ch công b ng, không tham ô, không nh n h i l X p h ng tín nhi m khách hàng ph i d a nh, rõ ràng, xác, ngu n thông tin tin c y h tr t t cho CBTD vi c quy nh Ban hành sách k p th i, phù h p v ng phát tri n kinh t : Ch th i gian ng n v a qua, NHNN n yêu c u ngân hàng gi m m c tr n lãi su i v i doanh nghi p, t u ki n cho doanh nghi p có kh nm r y phát tri n kinh t Nh ng sách v lãi su t c u ch nh cho phù h p v i tình hình phát tri n chung c a n n kinh t m b o quy n l i cho bên liên quan Chênh l ch lãi su t cho vay lãi su ng v n ph mb ngân hàng có l i nhu b ng d n, nh nh công tác th nh c n ban hành k p th i v i xu ng bi ng chung c a ho ng cho vay c a ngân hàng NHNN ch lu n nh ng v quy o, bu i h i th ý ki i gi m phát tri th o a ngành ngân u ch nh k p th i phù h p v i tình hình kinh t CBTD có th n nh t, n m b i kinh doanh c a ngân hàng 3.3.3 Ki n ngh v i N Vietinbank c chi nhánh th KHDN Trong th i gian t i c ph t Nam i t ch ng d n cho nh ho iv i c ki n ngh Vietinbank xem xét xu t sau: M r ng ph m vi n d ng nhân s : Không nên ch bó h p ph m vi n d ng khuôn kh oc am ts i h c công l n Vi c làm s b qua nh ng ng c c khác CBTD ph i nh i gi chuyên môn v ng vàng, ph m ch c 99 t t, không th ch xem xét d a ngu nên t c CBTD NHCT ng c nh tranh công b ng cho ng viên, t i cho ng c th c s có ph m ch t t t phù h p v i yêu c u công vi c làm vi c Hoàn thi n b i , sách: Do tính ch t ph c t p c a ho t ng ngân hàng nên NHCT Vi t Nam c n b yêu c u công vi quy n l i c sách, ch thu nh nh ng CBTD gi i S làm vi c hi u qu , ng v i ng l c cho CBTD ng xuyên s t Nâng cao ch ng h th ng INCAS: H th d ng t i chi nhánh c a VietinBank t thu t am hi u v công ngh thông tin hi u bi t r t rõ ho ng c a ngân hàng thi t k Toàn b thông tin CBTD nh p vào phát sinh nghi p v c ki m soát b i trung tâm INCAS t i tr s c a VietinBank T truy v n tin h th ng INCAS t i chi nhánh v n ch truy c c vào h th ng, nh ng t i ti làm vi c c a CBTD NHCT c n th ng xuyên nâng c p ch ng ng truy n thông tin, nâng c p ch ng h th thông tin ph c v ki c ch t ch v n tin b t c c n mà không b nh i ki m soát có th truy c p n ng công tác thông tin cho Chi nhánh toàn h th ng: C p ng xuyên thông tin v ch c, n pháp lu t m i ban hành có liên quan t i ho ng ngân hàng; quy ho ch t ng th phát tri n kinh t h th ng Bên c thông tin v ho xã h i, tình hình ho ng c a ngân hàng khác n cung c p thêm cho Chi nhánh ng c a ngành kinh t , ch tiêu trung bình ngành Th c hi n h tr cho Chi nhánh vi NHCT m l o, nâng cao nghi p v o, b ng cán b : nên quan tâm t i vi c m i chuyên gia, nh i có kinh nghi c tín d t ch c bu i nói chuy i h c t p nh m nâng cao ki n th th h tr kinh phí, c cán b c Cung c ch , ng d n v nghi p v Chính ph , c a NHNN, NHCT Vi c trung tâm nghiên c u kinh t , khoa h c n quy ph m pháp lu t, quy nh khác có liên quan c a CBTD t tham kh o nghiên c u 100 Thang Long University Library K T LU ng c i gian t ts xu t nh ng ki n ngh nh m hoàn thi n công tác th nh cho vay i v i KHDN t t Nam Chi nhánh i nh ng gi công tác th xu t, hy v ng th i gian t i, ch ng t Nam a, th c s mang l i hi u qu ho t ng cho vay c a Ngân hàng 101 K T LU N Tr ng phát tri n, t c nh ng thành t V iv a lý thu n l thân thi n v i khách hàng, quy trình làm vi c hi u qu t t tình thu hút nhi u khách hàng, l a ch n c a doanh nghi p có nhu c u vay v n Doanh s a Chi nhánh không ng qua cho th y vai trò c a doanh thu t ch t n t i, phát huy nh ng th m t phát tri n c a khu v n ph i hoàn thi n nh ng h n c công tác th nh cho Qua trình nghiên c u công tác th t Nam 2009 2011, em nh n th n quy trình th v nd nh nh m c n ph i c i thi n Em xin n công tác th M i v i KHDN l nh, t c i thi n ch ng cho u ki n cho doanh nghi p vay c, v n t n t i m t s c xu t m t s ý ki n nh m c i thi n nh ng h n ch a ch ng công tác th nh u c g ng, n l c trình nghiên c u công tác th m nh c n th c h n ch nên khóa lu n không tránh kh i nh ng thi u sót Em r t mong nh c nh ng ý ki n a th o Phòng KHDN c khóa lu c hoàn thi 102 Thang Long University Library DANH M C TÀI LI U THAM KH O PGS.TS ih Ti n S n (2009), Giáo trình Nghi p v hà xu t b n Tài Giáo trình Tài Doanh nghi p Kinh t Qu c dân, Nhà xu t b n Giáo d c Nguy n Th Ki u Oanh (2012), Hoàn thi n công tác th i, ih c nh cho vay b sung v i v i khách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng t i c ph n phát tri n Mê Kông Báo cáo k t qu kinh doanh, B i k toán, Báo cáo tình hình cho vay b sung v c ph t Nam T p chí Tài chính, Vi i n kinh t , http://www.tapchitaichinh.vn/Utilities/PrintView.aspx?distributionid=10915 InfoTV, Vi n c nh kinh t toàn c i, http://infotv.vn/quoc-te/70827-vien-canh-kinh-te-toan-cau-trong-4-nam-toi Wikipedia, V ng http://translate.google.com.vn/translate?hl=vi&langpair=en%7Cvi&u=http://en wikipedia.org/wiki/Working_capital