hoàn thiện công tác thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mêkông

B GIÁO DC ÀO TO TRNG I HC THNG LONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: HOÀN THIN CÔNG TÁC THM NH CHO VAY B SUNG VN LU NG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN PHÁT TRIN MÊ KÔNG SINH VIÊN THC HIN : NGUYN KIU OANH MÃ SINH VIÊN : A12952 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NI - 2012 B GIÁO DC ÀO TO TRNG I HC THNG LONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: HOÀN THIN CÔNG TÁC THM NH CHO VAY B SUNG VN LU NG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN PHÁT TRIN MÊ KÔNG Giáo viên hng dn : Th.s Phm Th Bo Oanh Sinh viên thc hin : Nguyn Kiu Oanh Mã sinh viên : A12952 Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng HÀ NI - 2012 Thang Long University Library LI CM N Em xin chân thành cm n giáo viên hng dn là Thc s Phm Th Bo Oanh đã giúp đ em tn tình, chu đáo trong sut thi gian em làm khóa lun. Em cng xin cm n s giúp đ quý báu ca các anh ch trong Ngân hàng thng mi c phn Phát trin Mê Kông đã giúp em rt nhiu trong quá trình thc tp cng nh thu thp tài liu nghiên cu ti Ngân hàng đ em có th hoàn thành bài khóa lun này. Em xin chân thành cm n! Sinh viên Nguyn Kiu Oanh MC LC LI M U CHNG 1: MT S LÝ LUN C BN V CÔNG TÁC THM NH CHO VAY B SUNG VN LU NG CA NGÂN HÀNG THNG MI 1 1.1. Vn lu đng và nhu cu vn lu đng ca doanh nghip 1 1.1.1. Khái nim vn lu đng 1 1.1.2. c đim ca vn lu đng 1 1.1.3. Vai trò ca vn lu đng 2 1.1.4. Phân loi vn lu đng 2 1.1.5. Nhu cu s dng vn lu đng 3 1.1.6. Vai trò ca vic xác đnh nhu cu vn lu đng ca doanh nghip 4 1.2. Hot đng cho vay b sung vn lu đng vi khách hàng doanh nghip 5 1.2.1. Khái nim 5 1.2.2. Nguyên tc cho vay 5 1.2.3. iu kin cho vay 6 1.2.4. i tng cho vay 7 1.2.5. c đim cho vay b sung vn lu đng đi vi khách hàng doanh nghip 7 1.2.6. Vai trò ca cho vay b sung vn lu đng 8 1.2.7. Phân loi cho vay b sung vn lu đng 11 1.3. Thm đnh cho vay b sung vn lu đng ti ngân hàng thng mi 12 1.3.1. Khái nim 12 1.3.2. Mc đích, vai trò ca thm đnh cho vay b sung vn lu đng 13 1.3.3. Yêu cu ca công tác thm đnh 14 1.3.4. Nhng ngun thông tin dùng trong công tác thm đnh 14 1.3.5. Quy trình thm đnh 16 1.3.6. Bin pháp thm đnh 19 1.3.7. Các ni dung thm đnh 20 1.3.8. Các nhân t nh hng đn công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng31 CHNG 2: THC TRNG CÔNG TÁC THM NH CHO VAY B SUNG VN LU NG I VI DOANH NGHIP TI NGÂN HÀNG 34 THNG MI C PHN PHÁT TRIN MÊ KÔNG 34 2.1. Khái quát v Ngân hàng thng mi c phn Phát trin Mê Kông 34 Thang Long University Library 2.2. Quy đnh chung trong thm đnh cho vay b sung vn lu đng ti Ngân hàng thng mi c phn Phát trin Mê Kông 35 2.2.1. C cu t chc thm đnh cho vay b sung vn lu đng 35 2.2.2. Quy trình thm đnh 37 2.2.3. Ni dung thm đnh cho vay b sung vn lu đng ti Ngân hàng thng mi c phn Phát trin Mê Kông 39 2.3. Thc trng cho vay b sung vn lu đng giai đon nm 2009 – 2011 53 2.3.1. Tình hình d n cho vay b sung vn lu đng 53 2.3.2. Thc trng gii ngân cho vay b sung vn lu đng 59 2.3.3 Thc trng thu hi n cho vay b sung vn lu đng 60 2.3.4. Thc trng cht lng cho vay b sung vn lu đng 61 2.3.5 Thm đnh cho vay b sung vn lu đng đi vi công ty c phn thng mi Anh Thái 63 2.4. ánh giá v công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng ca Ngân hàng thng mi c phn Phát trin Mê Kông 74 2.4.1. Nhng đim đã đt đc 74 2.4.2. Nhng mt còn hn ch 75 2.5. Nguyên nhân hn ch 76 CHNG 3: MT S BIN PHÁP VÀ KIN NGH NHM HOÀN THIN CÔNG TÁC THM NH CHO VAY B SUNG VN LU NG 78 3.1. nh hng ca Ngân hàng thng mi c phn Phát trin Mê Kông trong công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng thi gian ti 78 3.1.1. Xu hng phát trin ca th trng 78 3.1.2. nh hng phát trin ca MDB 78 3.2. Mt s gii pháp nhm hoàn thin công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng ti Ngân hàng thng mi c phn Phát trin Mê Kông 79 3.2.1. Nâng cao cht lng ngun thông tin tín dng 80 3.2.2. Hoàn thin công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng 82 3.2.3. Nâng cao cht lng thm đnh tài sn đm bo 85 3.2.4. Nâng cao trình đ, nghip v ca cán b tín dng 86 3.2.5. Nâng cao vai trò ca công tác thanh tra, kim soát 87 3.3. Mt s kin ngh nhm hoàn thin công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng ti Ngân hàng thng mi c phn Phát trin Mê Kông 88 3.3.1. i vi ngân hàng nhà nc 88 3.3.2. i vi nhà nc và các c quan khác 88 Thang Long University Library DANH MC CÁC T VIT TT Ký hiu vit tt Tên đy đ BSVL B sung vn lu đng CBTD Cán b tín dng CSH Ch s hu KKD ng ký kinh doanh EUR Euro GBP Bng Anh HQT Hi đng qun tr HTV Hi đng thành viên JPY Yên Nht MDB Ngân hàng thng mi c phn Phát trin Mê Kông NHNN Ngân hàng Nhà nc NHTM Ngân hàng thng mi SXKD Sn xut kinh doanh TMCP Thng mi c phn TNHH Trách nhim hu hn TSC Tài sn c đnh TSL Tài sn lu đng UBND y ban nhân dân USD ô la M DANH MC S , BNG BIU, HÌNH V S đ 1.2.1. Quy trình thm đnh chung 17 S đ 2.1. T chc cán b  b phn tín dng 35 S đ 2.2. Quy trình thm đnh cho vay b sung vn lu đng ti MDB 37 Bng 2.1: Tình hình d n cho vay b sung vn lu đng giai đon nm 2009 – 2011 53 Bng 2.2: Tình hình cho vay b sung vn lu đng phân theo nhóm n giai đon nm 2009 – 2011 54 Bng 2.3: D n cho vay b sung vn lu đng phân theo loi hình doanh nghip giai đon nm 2009 – 2011 56 Bng 2.4: D n cho vay b sung vn lu đng theo ngành ngh kinh t giai đon nm 2009 – 2011 57 Bng 2.5: Doanh s cho vay b sung vn lu đng giai đon nm 2009 – 2011 59 Bng 2.6: Doanh s thu n cho vay b sung vn lu đng giai đon nm 2009 – 2011 60 Bng 2.7: Cht lng cho vay b sung vn lu đng giai đon nm 2009 – 2011 61 Bng 2.8: Tình hình thu lãi cho vay b sung vn lu đng giai đon nm 2009 – 2011 63 Bng 2.9. Thông tin doanh nghip 63 Bng 2.10. Danh sách thành viên Ban điu hành, k toán trng 64 Bng 2.11. Bng cân đi k toán ca công ty c phn thng mi Anh Thái giai đon nm 2009 – Quý I/2011 66 Bng 2.12. Báo cáo kt qu kinh doanh công ty c phn thng mi Anh Thái giai đon nm 2009 – Quý I/2011 68 Bng 2.13. Các ch tiêu tài chính v công ty c phn thng mi Anh Thái giai đon nm 2009 – Quý I/2011 68 Bng 2.14. K hoch vn lu đng công ty c phn thng mi Anh Thái 70 Thang Long University Library LI M U 1. Tính cp thit ca đ tài Trong mt các nhà đu t nc ngoài nn kinh t Vit Nam đang còn nhiu tim nng phát trin, đang đc coi là min đt ha vy gi h đu t. Các nhà đu t Hàn Quc, Nht Bn, Tây Âu, M… đã và đang đu t vào Vit Nam, trong đó ngành Ngân hàng là mt trong các lnh vc h a thích. Các ngân hàng đang hình thành nên mt h thng ngân hàng nng đng trong hot đng tài chính ca nn kinh t giúp cho mch máu tin t lu thông d dàng vào các doanh nghip, thúc đy nn kinh t phát trin. Cho vay là hot đng quan trng ca các ngân hàng nói riêng và ca các t chc tín dng nói chung, chim t trng cao nht trong tng tài sn, to thu nhp t lãi ln nht và cng là hot đng mang li ri ro cao nht.  hn ch đc phn nào ri ro đó, vic phân tích, kim tra và nghiên cu k lng v pháp lý ca khách hàng vay vn và phng án vay trc khi ra quyt đnh cui cùng là rt quan trng. Vì th, doanh s cho vay đc xem là yu t có tính cnh tranh cao. Các ngân hàng luôn đt ra câu hi: Nên cho vay đi vi nhng khách hàng nh th nào? Làm sao đ tìm đc nhng khách hàng có kh nng hoàn tr n vay tt và đúng hn? đ góp phn mang li doanh s cao nhng vn đm bo đc mc đ an toàn và kh nng thu hi n tt. Bi nu công tác thm đnh có sai sót thì s gây nh hng rt ln đn ngân hàng, Chính điu này đã làm gia tng s khó khn cho các cán b làm công tác thm đnh, phi làm th nào đ công tác thm đnh đc nhanh chóng, chính xác, đúng đi tng khách hàng và cho vay đúng mc đích. Chính vì vy công tác thm đnh cn phi đc đc bit chú trng đ có th gim thiu ri ro cho ngân hàng và giúp ngân hàng phát trin bn vng. Tuy nhiên, Nhn thy đc tm quan trng ca công tác thm đnh cho vay đi vi các doanh nghip ti ngân hàng, qua mt thi gian thc tp ti ngân hàng thng mi c phn phát trin Mê Kông, em đã chn nghiên cu vi đ tài: “Hoàn thin công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng đi vi khách hàng doanh nghip ti Ngân hàng thng mi c phn Phát trin Mê Kông”. 2. Mc tiêu nghiên cu ca đ tài Vic nghiên cu đ tài này nhm đt đc nhng mc tiêu sau: - Nm vng đc nhng c s lý lun c bn v cho vay b sung vn lu đng và công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng ti ngân hàng thng mi. - Phân tích, đánh giá thc trng công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng đi vi khách hàng doanh nghip ti Ngân hàng thng mi c phn Phát trin Mê Kông, t đó tìm ra đc nhng đim đã đt đc, cng nh nhng đim còn hn ch trong công tác thm đnh. - T nhng đim hn ch đã phân tích đc, đa ra nhng kin ngh nhm giúp hoàn thin hn công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng ti Ngân hàng thng mi c phn Phát trin Mê Kông. 3. i tng và phm vi nghiên cu - i tng nghiên cu: Hot đng thm đnh cho vay b sung vn lu đng đi vi khách hàng doanh nghip ti Ngân hàng thng mi c phn Phát trin Mê Kông. - Phm vi nghiên cu: Hot đng thm đnh cho vay b sung vn lu đng trong giai đon nm 2009 – 2011. 4. Phng pháp nghiên cu Trên c s kin thc đã hc  trng và kin thc tích ly đc trong thi gian thc tp ti Ngân hàng thng mi c phn Phát trin Mê Kông, em s dng mt s phng pháp nghiên cu sau trong khóa lun ca mình: - Phng pháp thng kê: Thu thp s liu, thông tin liên quan đn đ tài nghiên cu ca khóa lun, t đó tóm tt và đa ra nhng kt lun, nhn xét da trên nhng thông tin và s liu đó. - Phng pháp tng hp và phân tích: Tng hp nhng s liu đã thu thp đc thành nhng bng biu, đ th phù hp, t đó đa ra nhng phân tích phù hp vi nhng tiêu chí mà khóa lun đang nghiên cu. 5. Kt cu bài vit Ngoài phn m đu, kt lun và danh mc các t vit tt, danh mc bng biu, s đ, danh mc tài liu tham kho, khóa lun đc kt cu thành 3 chng nh sau: Chng 1: Mt s lý lun c bn v công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng ca ngân hàng thng mi. Chng 2: Thc trng công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng đi vi doanh nghip ti Ngân hàng thng mi c phn Phát trin Mê Kông. Chng 3: Mt s bin pháp và kin ngh nhm hoàn thin công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng ti Ngân hàng thng mi c phn Phát trin Mê Kông. Thang Long University Library [...]... th àng cho khách àng s 1.2.7.2 Phân lo - Cho vay trong ng - Tín d àng cho khách à: USD, Là kho àn: Là hình th à dài h i àng và khách hàng Th 11 àn có th g ìv 1.2.7.3 Phân lo ho vay - Cho vay theo h khách hàng th H c ngân hàng và khách hàng th ìm ì trong m à tr nhu c th t quá h ùh ã cam k hàng Cho vay theo h tín d ài v àng và có nhu c - Cho vay t àm các th duy à ký h khi khách hàng có nhu c hàng, các... - Công tác th àr lo ình doanh nghi SXKD khác nhau, thêm n vì th ph à ki à dài h àng và khách hàng th ùh Quy mô c y ào chu k àm ành ngh gr òi h àng m 1.2.6 Vai trò c àng Trong công cu àng àng v àv yg thì c 8 Thang Long University Library hàng Chính vì th phát tri ngân hàng có th có cho vay b êu nghiên c ìm tòi, m ình M à cho vay ng àng doanh nghi à phát tri Cho vay b cho vay ph ào chu k à ng s àng doanh. .. lãi vay Chi phí lãi vay ãi c ãi ra sao ì công ty hoàn toàn có kh ã vay quá nhi ãi vay N ình, ho ãi vay (16) H T àn tr ãi và g L = à lãi vay N ày cho bi à lãi vay ph à lãi, doanh nghi T ày c àng không (bao g c à lãi vay) (2) Th M à nh àng có kh kinh doanh) hay không hàng có tr th hàng là vi Vi ào, hi ào vi ng tác cho vay c 25 àng Th - àl vay t t à pháp lu ên, trong th (ví d trong chi phí th à khách hàng. .. b h giá m khách hàng, t òn b tài chính c ch àt àng vay vì hai là, ngân hàng v 24 Thang Long University Library khách hàng vay n vay v ãi su ày ngân hàng s Th H àn tr àn tr àt à chi phí tài chính T à lo ài chính, ph tr lãi vay H thanh toán lãi vay, hay nói cách khác, h thì có bao nhiêu s ãi vay áo k àt c thu ày cho bi à lãi vay) ãi vay àn tr ãi vay (15) T ãi vay T trang tr i lãi ch không cho bi T ên... s ài s vay mà không có tài s b àng và àng xét àng cho khách hàng vay, ình ãnh c ên th ài s Là vi h ài s ên uy tín c 1.3 Th 1.3.1 Khái ni Cho vay b àng cho khách hàng ãnh c ên th àng à ho àng chú tr à cho vay b v àng doanh nghi có công tác th d Chính vì th õ khái ni r Th à ki àng c à trung th nhu c à vi 12 Thang Long University Library nh c cho vi àr à doanh nghi Th ã xu àm àn b quy trình cho vay c ãl... sách phát tri ày không ph ào c át tri 10 Thang Long University Library ình cho vay b ã òn thi ì liên t ình s à ti - Giúp doanh nghi Ho ã giúp các doanh nghi SXKD c ình, c khi doanh nghi à th i à àc tranh c ên th - Giúp doanh nghi Ho ã giúp doanh nghi Nh ình, t àm Có th à nhi à ho ày, khách hàng ày có th mang l 1.2.7 Phân lo 1.2.7.1 Phân lo - Cho vay b hàng doanh nghi hi - Cho vay b Là vi Là vi hàng doanh. .. khách hàng n à yêu c - Xem xét tính hi vi án SXKD kh Công tác th c àng cùng v Nh àn toàn chính xác, không th àm công tác th àng n ,c à kh Ngân hàng ch àn tr à lãi vay c ành ngh à hi giúp h - Nh th Công tác th à R ên, ngân hàng có th àh h - à xác su Khách hàng l à n àng nh SXKD Tuy nhiên, không ph àng nào c h à lên k SXKD t àng không tính toán h c ình kinh doanh, ho 13 àng x th àng s c giúp khách hàng. .. v àng và c àng và ngân hàng sau này 1.2.2.2 Hoàn tr Hoàn tr trong ho t n à lãi vay theo à lãi vay às àm uyên t à ngân hàng s ài s àng có ngh 5 àv à ngân hàng u rút ti khách hàng khi h êu c àn tr hàng g N ình tr àn tr êm tr ì có kh thanh toán, làm m àn cho ho Ngoài ra, trong quá trình th ãi ti n thu àng ph thu giúp ngân hàng thanh toán các ngh ngân hàng Chính vì v à nguyên t àng và phá s àng ph ên, chi... l cho nhu c Chính vì lý do tr Cho vay b cho vay giao ho v theo th a thu àng t ày thì s õ khái ni à vi à hình th àng m ên t 1.2.2 Nguyên t 1.2.2.1 S Nguyên t v ên êm àng trong m à lãi àn tr ã th sau này õr ã cam k àng th Khách hàng s hi doanh c Thêm n qu ài chính c hàng, nh v àng à phù h ành ngh àng àng th à thu h àng V àng, vi hi cho ngân hàng T h àng v àng và c àng và ngân hàng sau này 1.2.2.2 Hoàn. .. (1) Th ngân hàng s doanh nghi c ngân hàng còn ki ài s àng khai man tài s ài s bi ên gi àb ài chính àng vay v Là vi ành ki ành ngh kinh doanh hay không Ngoài ra ùh di (2) Th ành vi dân s àng vay v Ngân hàng s ành vi dân s pháp lu (3) Th vay v CBTD c àng s khách hàng thông qua vi nhà cung c trung tâm thông tin tín d à tr à thi àng à thi à vi àng v à àng 20 Thang Long University Library .T à thi hàng (4) . c bn v cho vay b sung vn lu đng và công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng ti ngân hàng thng mi. - Phân tích, đánh giá thc trng công tác thm đnh cho vay b sung vn lu. bn v công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng ca ngân hàng thng mi. Chng 2: Thc trng công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng đi vi doanh nghip ti Ngân hàng thng. giúp khách hàng đm bo đc kh nng tr n cho ngân hàng. T đó, nâng cao uy tín ca khách hàng vi ngân hàng và cng c quan h vay vn gia khách hàng và ngân hàng sau này. 1.2.2.2. Hoàn