hoàn thiện công tác thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam - chi nhánh đông anh

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC THNG LONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: HOÀN THIN CÔNG TÁC THM NH CHO VAY B SUNG VN LU NG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN CÔNG THNG VIT NAM ậ CHI NHÁNH ÔNG ANH SINH VIÊN THC HIN: PHM TH LIÊN MÃ SINH VIÊN : A15830 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NI - 2012 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC THNG LONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: HOÀN THIN CÔNG TÁC THM NH CHO VAY B SUNG VN LU NG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN CÔNG THNG VIT NAM ậ CHI NHÁNH ÔNG ANH Giáo viên hng dn : Ths Phm Th Bo Oanh Sinh viên thc hin : Phm Th Liên Mã sinh viên : A15830 Chuyên ngành : Ngân hàng HÀ NI ậ 2012 Thang Long University Library LI CM N Tri qua thi gian dài hc tp trong trng, đư đn lúc nhng kin thc ca em đc vn dng vào thc tin công vic. Em la chn làm khóa lun tt nghip đ tng kt li toàn b nhng kin thc ca mình. Trong quá trình làm khóa lun, em đư nhn đc nhiu s giúp đ. Em xin cm n giáo viên hng dn là Thc s Phm Th Bo Oanh đư nhit tình hng dn em hoàn thành tt báo cáo khóa lun ca mình. Em xin cm n Ban Lưnh đo Ngân hàng Công thng Vit Nam – Chi nhánh ông Anh cùng các anh ch cán b tín dng phòng Khách hàng doanh nghip đư cho em c hi thc tp và làm vic, nghiên cu đ gi ý nhng gii pháp nâng cao cht lng hot đng tín dng ca ngân hàng. Em xin chân thành cm n. MC LC LI M U CHNG 1: MT S LÝ LUN C BN V CÔNG TÁC THM NH CHO VAY B SUNG VN LU NG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP CA NGÂN HẨNG THNG MI 1 1.1 Mt s vn đ c bn v vn lu đng ca doanh nghip 1 1.1.1 Khái nim vn lu đng 1 1.1.2 c đim vn lu đng 1 1.1.3 Vai trò ca vn lu đng đi vi hot đng ca doanh nghip 2 1.1.4 Phân loi vn lu đng 3 1.1.5 Ý ngha ca vic xác đnh nhu cu vn lu đng trong hot đng sn xut kinh doanh ca doanh nghip 6 1.1.6 Xác đnh nhu cu vn lu đng ca doanh nghip 7 1.2 Hot đng cho vay b sung vn lu đng ca ngân hàng 8 1.2.1 Khái nim cho vay b sung vn lu đng 8 1.2.2 i tng cho vay b sung vn lu đng 8 1.2.3 Nguyên tc cho vay b sung vn lu đng 9 1.2.4 iu kin cho vay b sung vn lu đng 10 1.2.5 c đim cho vay b sung vn lu đng 11 1.2.6 Vai trò ca cho vay b sung vn lu đng 13 1.2.7 Phân loi cho vay b sung vn lu đng 14 1.3 Thm đnh cho vay b sung vn lu đng 16 1.3.1 Khái nim thm đnh cho vay b sung vn lu đng 16 1.3.2 Mc đích thm đnh cho vay b sung vn lu đng 16 1.3.3 Vai trò thm đnh cho vay b sung vn lu đng 17 1.3.4 Yêu cu thm đnh 19 1.3.5 Các ngun thông tin s dng trong thm đnh cho vay b sung vn lu đng20 1.3.6 Quy trình thm đnh 22 1.3.7 Phng pháp thm đnh 25 Thang Long University Library 1.3.8 Ni dung thm đnh 26 1.3.9 Các nhân t tác đng đn công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng 36 CHNG 2: THC TRNG THM NH CHO VAY B SUNG VN LU NG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN CÔNG THNG VIT NAM ậ CHI NHÁNH ÔNG ANH 41 2.1 Gii thiu v Ngơn hƠng thng mi c phn Công thng Vit Nam ậ Chi nhánh ông Anh 41 2.1.1 Gii thiu chung 41 2.1.2 Quá trình hình thành và phát trin 41 2.2 Quy đnh chung trong thm đnh cho vay b sung vn lu đng đi vi khách hàng doanh nghip ti Ngơn hƠng thng mi c phn Công thng Vit Nam ậ Chi nhánh ông Anh 42 2.2.1 Quy trình thm đnh cho vay b sung vn lu đng ti Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam – Chi nhánh ông Anh 42 2.2.2 Ni dung thm đnh cho vay b sung vn lu đng ti Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam – Chi nhánh ông Anh 45 2.3 Thc trng hot đng cho vay b sung vn lu đng đi vi khách hàng doanhnghip ti Ngơn hƠng thng mi c phn Công thng Vit Nam ậ Chi nhánh ông Anh giai đon nm 2009 ậ 2011 58 2.3.1 Tình hình gii ngân cho vay b sung vn lu đng 58 2.3.2 Tình hình thu hi n cho vay b sung vn lu đng 59 2.3.3 Tình hình d n cho vay b sung vn lu đng 60 2.3.4 Tình hình thu nhp t lãi cho vay b sung vn lu đng giai đon nm 2009 – 2011 68 2.3.5 Thc trng cht lng cho vay b sung vn lu đng 69 2.4 ánh giá công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng đi vi khách hàng doanh nghip ti Ngơn hƠng thng mi c phn Công thng Vit Nam ậ Chi nhánh ông Anh 79 2.4.1 Nhng đim đã đt đc 79 2.4.2 Hn ch còn tn ti 80 2.4.3 Nguyên nhân ca hn ch 81 CHNG 3: MT S GII PHÁP HOÀN THIN CÔNG TÁC THM NH CHO VAY B SUNG VN LU NG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI NGÂN HẨNG THNG MI C PHN CÔNG THNG VIT NAM ậ CHI NHÁNH ÔNG ANH 84 3.1 nh hng ca Ngơn hƠng thng mi c phn Công thng Vit Nam ậ Chi nhánh ông Anh trong công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng đi vi khách hàng doanh nghip trong thi gian ti 84 3.1.1 Nhn đnh xu hng th trng trong thi gian ti 84 3.1.2 nh hng phát trin ca Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam – Chi nhánh ông Anh trong thi gian ti 85 3.2 Mt s đ xut nhm hoàn thin công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng đi vi khách hàng doanh nghip ti Ngơn hƠng thng mi c phn Công thng Vit Nam ậ Chi nhánh ông Anh 86 3.2.1 iu chnh nhim v c th ca các v trí ctrong phòng Khách hàng doanh nghip 86 3.2.2 Nâng cao cht lng thông tin s dng trong thm đnh 87 3.2.3 Hoàn thin ni dung thm đnh 90 3.2.4 Nâng cao trình đ chuyên môn ca cán b tín dng 92 3.2.5 Hoàn thin h thng c s vt cht phc v cho công tác thm đnh 94 3.2.6 Tng cng công tác kim tra, giám sát 95 3.3 Mt s kin ngh nhm hoàn thin công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng đi vi khách hàng doanh nghip ti Ngơn hƠng thng mi c phn Công thng Vit Nam ậ Chi nhánh ông Anh 95 3.3.1 Kin ngh vi Chính ph 95 3.3.2 Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 97 3.3.3 Kin ngh vi Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam 98 Thang Long University Library DANH MC CÁC T VIT TT KỦ hiu vit tt Tên đy đ BDS H thng mng ni b BSVL B sung vn lu đng CBTD Cán b tín dng CIC Trung tâm thông tin tín dng HQT Hi đng qun tr INCAS H thng chng trình hin đi hóa KHDN Khách hàng doanh nghip NHCT Ngân hàng Công thng NHNN Ngân hàng Nhà nc NHTM Ngân hàng thng mi PGD Phòng giao dch SXKD Sn xut kinh doanh TMCP Thng mi c phn TNHH Trách nhim hu hn TSB Tài sn bo đm TTT T trình thm đnh VL Vn điu l DANH MC S , BNG BIU S đ 1.1: Quy trình thm đnh cho vay b sung vn lu đng 22 S đ 2.2: Quy trình thm đnh cho vay b sung vn lu đng ti VietinBank ông Anh 43 Bng 2.1: Bng chm đim quy mô doanh nghip 50 Bng 2.2: Bng trng s áp dng cho các tiêu chí tài chính 51 Bng 2.3: Bng trng s áp dng cho các tiêu chí phi tài chính 53 Bng 2.4: Bng tng hp đim và xp hng tín dng khách hàng 53 Bng 2.5: Tình hình doanh s cho vay b sung vn lu đng 58 Bng 2.6: Doanh s thu hi n cho vay b sung vn lu đng 59 Bng 2.7: D n cho vay b sung vn lu đng giai đon nm 2009 ậ 2011 60 Bng 2.8: D n cho vay b sung vn lu đng phân theo nhóm n 61 Bng 2.9: D n cho vay b sung vn lu đng phân theo loi hình doanh nghip 64 Bng 2.10: D n cho vay b sung vn lu đng phân theo nhóm khách hàng 66 Bng 2.11: Thu nhp t hot đng cho vay b sung vn lu đng 68 Bng 2.12: Cht lng cho vay b sung vn lu đng giai đon nm 2009 ậ 2011 69 Bng 2.13: Báo cáo kt qu kinh doanh Công ty c phn Cu ung giai đon nm 2009 ậ QuỦ I nm 2012 73 Bng 2.14: Bng cơn đi k toán Công ty c phn Cu ung giai đon nm 2009 ậ Quý I/2012 74 Bng 2.15: Các ch tiêu tài chính Công ty c phn Cu ung giai đon nm 2009 ậ Quý I/2012 76 Thang Long University Library LI M U 1. Tính cp thit ca đ tài Ngh ngân hàng đư đc hình thành t rt lâu nhng cho ti nay, nó vn chim mt v trí quan trng đi vi s phát trin ca nn kinh t. Ngân hàng có vai trò quan trng đi vi nn kinh t vi ba chc nng c bn là trung gian tín dng, trung gian thanh toán và chc nng to tin. Trong ba chc nng này, chc nng trung gian tín dng là chc nng quan trng nht đi vi ngân hàng, quyt đnh s tn ti và phát trin ca ngân hàng, và cng là c s đ ngân hàng thc hin các chc nng khác. Vi vai trò là trung gian tín dng, ngân hàng to ra li ích cho tt c các bên tham gia, bao gm ngi gi tin, ngân hàng, ngi đi vay, đng thi góp phn phát trin nn kinh t. Trc thc trng nn kinh t m đm, Nhà nc đư có nhng chính sách nhm khuyn khích doanh nghip phát trin, đy mnh các hot đng SXKD ca mình. i vi hot đng ngân hàng, Ngân hàng Nhà nc đư ra quyt đnh gim lãi sut cho vay. Vi gii pháp này, các NHTM s có c hi trung hòa lng vn giá cao đư huy đng trong thi gian trc, qua đó có th gim nhanh lãi sut cho vay đ h tr doanh nghip phc hi SXKD, thc hin vai trò trung gian tín dng ca mình. Vic gim lãi sut cho vay ca các ngân hàng giúp các doanh nghip có c hi vay vn ngân hàng, va to ngun vn cho doanh nghip, va thúc đy hot đng ngân hàng, to vic làm cho nhiu ngi, gim t l tht nghip. Cho vay b sung vn lu đng là hot đng mang li ngun thu ln cho các ngân hàng trong hot đng kinh doanh ngân hàng hin nay. Vn lu đng là ngun đa dng và chim t trng ln trong các doanh nghip sn xut. Nhu cu vay là ln, mc đích vay vn đa dng. Vì vy, ngân hàng phi thc hin thm đnh cho vay b sung vn lu đng ngn gn, chính xác và hiu qu đ to c s đa ra phán quyt cho vay đi vi khách hàng. Công tác thm đnh h s vay vn ca khách hàng có Ủ ngha quan trng. Da vào kt qu thm đnh, ngân hàng mi xem xét đn vic ra quyt đnh cho vay đi vi khách hàng, la chn chính xác khách hàng và tránh ri ro cho ngân hàng. Qua thi gian thc tp ti Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam – Chi nhánh ông Anh, xut phát t nhng yêu cu thc t trên, em la chn đ tài khóa lun ca mình là “HoƠn thin công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng đi vi khách hàng doanh nghip ti Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam ậ Chi nhánh ông Anh”. 2. Mc tiêu nghiên cu ca đ tài Mc tiêu nghiên cu trc tiên ca đ tài là làm rõ nhng lý lun c bn v vn lu đng, cho vay b sung vn lu đng và công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng ca NHTM . Sau khi làm rõ nhng lý lun c bn, đ tài hng ti vic tìm hiu rõ thc trng cho vay b sung vn lu đng và công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng ti Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam – Chi nhánh ông Anh. Trên c s so sánh gia nhng lý lun c bn và thc trng ti Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam – Chi nhánh ông Anh, tìm ra nhng u đim và hn ch còn tn ti, t đó đa ra gii pháp hoàn thin công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng ti Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam – Chi nhánh ông Anh. 3. i tng và phm vi nghiên cu đ tài i tng nghiên cu: Công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng ti Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam – Chi nhánh ông Anh. Phm vi nghiên cu: Công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng ti Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam – Chi nhánh ông Anh giai đon nm 2009 – 2011. 4. Phng pháp nghiên cu Các phng pháp nghiên cu đc s dng trong khóa lun: Phng pháp thng kê: Thu thp s liu, thông tin liên quan ti đ tài, sau đó tóm tt và đa ra kt lun, nhn xét da trên các thông tin thu thp đc. Phng pháp tng hp và phân tích: S liu sau khi đc thu thp s đc tng hp trên các bng, s đ. Sau đó, da trên các bng đư lp đc, s đ đư v đc, phân tích các ch tiêu theo hng nghiên cu ca khóa lun. 5. Kt cu ca khóa lun Ngoài phn m đu, danh mc bng biu, danh mc vit tt, danh mc tài liu tham kho, kt lun, khóa lun bao gm nhng phn sau: Chng 1: Mt s lý lun c bn v công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng đi vi khách hàng doanh nghip ca ngơn hƠng thng mi. Chng 2: Thc trng thm đnh cho vay b sung vn lu đng ti Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam ậ Chi nhánh ông Anh. Chng 3: Mt s gii pháp hoàn thin công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng ti Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam ậ Chi nhánh ông Anh. Thang Long University Library [...]... Trong cho vay , khách hàng s d ng chính ngu n thu t tr n cho ngân hàng Doanh thu t vi c bán hàng c a khách hàng chính là ngu n thu th nh t c a ngân hàng v y, sau m i chu k c ti n hàng, khách hàng m i tr n c cho ngân hàng Ngân hàng ch có th thu h cn c ti n hàng R i ro th p: Cho vay có th i gian ng n cho vay khác nên r i ro s th n cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh trong trung và dài h n Ngân hàng. .. v n nhanh và có tín nhi m cao v c này, ngân hàng và khách hàng th a thu n m t h n m c tín d ng Trong su t th i gian ngân hàng cam k t cho vay, khách hàng có quy c tr n nhi u l ph mb os t i m i th m t cung c p cho khách hàng t quá h n m c tín d ng ngân hàng Cho vay t ng l n: i l n vay khách hàng và u ph i làm các th t c vay v n (khách hàng l p k ho ch vay v n, ngân hàng xét duy t ng cho vay Cho vay t... a khách i di n Th nh t ch c b máy ho ng c a doanh nghi p vay v n, lo i khách hàng, quan h c a khách hàng v i các t ch c tín d ng phi ngân hàng khác M a vi c th nh khách hàng vay v m b nhi Th i vay v ngân hàng nh ph m vi trách tr n g c và lãi cho ngân hàng nh tình hình tài chính c a khách hàng: B ng vi c phân tích các ch tiêu tài chính c nh 23 m b o kh n cho ngân hàng n u ngân hàng cho khách hàng vay. .. v n ch s h u Ngu n v n này ch y u là vay ng n h n ngân hàng Ngân hàng cho khách hàng vay i hình th ng k p th i nhu c u v ng th i v c a doanh nghi p 7 1.2 Ho t ng cho vay b sung v ng c a ngân hàng 1.2.1 Khái ni m cho vay b sung v ng Cho vay là ho i ngu n thu l vay b sung v ng Theo Lu t các t ch c tín d ng cho cho vay là hình th c c p tín d c cam k t giao cho khách hàng m t kho n ti s d ng vào m nh trong... cho vay nh i i hi u qu kinh t cao Tránh sai l m trong khi ra quy hàng ng ph nh cho vay: n n v i ngân c ngân hàng ch p nh n cho vay v n Chính vì v y, công tác th nh c n làm rõ tính chân th c c a thông tin khách hàng, c i cho vay i ng, tránh sai l m trong cho vay khi cho vay không hi u qu , gây t n th t cho ngân hàng, trong khi nh ng t t, có tính kh thi và hi u qu i ngu n l i cho ngân hàng và cho doanh. .. n khách hàng vay v n, th c hi n chính sách tín d ng: M c tiêu c a th nh là ra quy c tình tr ng khách hàng, quy c r i ro trong d án SXKD c a khách hàng, ngân hàng có th nh cho khách hàng nào vay v ng v n c p cho khách hàng là bao nhiêu, th i h n cho vay là bao lâu, lãi su t cho khách hàng vay là bao nhiêu, th c hi n chính sách tín d ng trong ho ng kinh doanh ngân hàng Cho th y nh ng l i ích mà ngân hàng. .. và khách hàng có th c sau khi ngân hàng quy nh cho vay: Thông qua công tác th nh, cán b tín d c kho n l i nhu n mà doanh nghi c th c hi n l i nhu t c khi cho khách hàng vay v n m r ng th ph n, nâng cao v th , uy tín c pt i nhu n, c khách hàng V phía khách hàng, khi cs ng ý cho vay v n c a ngân hàng, doanh nghi p không b l m i kinh doanh, ho ng hi u qu i nhu n Th nh giúp ngân hàng cung c p s n ph m cho. .. ho ng SXKD T u ki n cho doanh nghi p n m b i kinh doanh: Ngân hàng ng nhu c u vay v n c a doanh nghi p m t cách k p th i thông qua nghi p v cho vay , giúp doanh nghi p ch ho ch SXKD c a mình Doanh nghi ng trong công tác ho nh và th c hi n k c s d ng v n vào các m kinh doanh khác n i kinh doanh m i mà doanh nghi ng c v n k p th i t các ngu n khác, doanh nghi p có th vay v n t i ngân hàng trong th i gian... a mình, và công c vay v n ng t ngân hàng là bi n pháp hi u qu mà các doanh nghi ng t i 13 1.2.6.2 i v i ngân hàng M r ng quan h v i khách hàng: Cho vay m là th i gian cho vay ng n, nên trong m i chu k SXKD, khách hàng n u có nhu c u có th xin vay v n t i ngân hàng Vi c này t u ki n cho ngân hàng ti p xúc v i khách hàng, n m b t tình hình ho ng c a doanh nghi p t m r ng quan h nv i khách hàng và các... c a cho vay, s hoàn tr là m i quan tâm hàng u c a các ngân hàng khi cho vay Thu h i n c g NHTM t n t i và phát tri n Ngu n v n cho vay c a ngân hàng ch y u là ngu n v các ng, ngân hàng m b o hoàn tr và k p th i g i khi h có yêu c u Vì v y, ngân hàng c i doanh nghi i hoàn tr n N u ngân hàng không thu h i ho c không thu h h n các kho n cho vay thì có kh doanh c thu , trích l p các qu v n g c cho vay .  TÀI: HOÀN THIN CÔNG TÁC THM NH CHO VAY B SUNG VN LU NG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN CÔNG THNG VIT NAM ậ CHI NHÁNH ÔNG ANH SINH. S GII PHÁP HOÀN THIN CÔNG TÁC THM NH CHO VAY B SUNG VN LU NG I VI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIP TI NGÂN HẨNG THNG MI C PHN CÔNG THNG VIT NAM ậ CHI NHÁNH ÔNG ANH 84 3.1 nh. TMCP Công thng Vit Nam – Chi nhánh ông Anh. Phm vi nghiên cu: Công tác thm đnh cho vay b sung vn lu đng ti Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam – Chi nhánh ông Anh giai đon nm 2009