V IT NAM ậ CHI NHÁNH ÔNG ANH
3.3.1 Kin ngh vi Chính ph
S s p đ c a m t ngân hàng có th d n t i nh ng h l y liên quan, khi n h th ng ngân hàng g p khó kh n. đ m b o n đ nh n n kinh t , Chính ph c n quan tâm t i ho t đ ng c a các ngân hàng, đ c bi t là h th ng các ngân hàng thu c quy n qu n lý c a Nhà n c. Chính ph có th t ng c ng vai trò c a mình trong vi c h tr các ngân hàng thông qua các bi n pháp sau:
Thành l p c quan chuyên x p h ng tín nhi m doanh nghi p: ó là các c
quan chuyên thu th p, phân tích và x lý thông tin v tình hình tài chính, ho t đ ng SXKD c a các doanh nghi p. Sau đó, c quan này s ti n hành đánh giá, x p h ng tín nhi m doanh nghi p. Khi khách hàng vay v n, ngân hàng ch c n d a vào b ng x p h ng tín nhi m mà ra quy t đnh cho vay, CBTD không c n ch m đi m và x p h ng tín d ng khách hàng n a. Vi c này v a giúp Chính ph có th n m b t đ c tình hình ho t đ ng c a các doanh nghi p trong n c, v a cung c p thông tin cho ngân hàng m t cách khách quan, công khai thông tin doanh nghi p đ t ng tính minh b ch trong
97
ho t đ ng SXKD c a các doanh nghi p. Chính ph c n có v n b n quy đnh nh ng doanh nghi p đ đi u ki n đ đ c x p h ng tín nhi m, nh v y, nh ng doanh nghi p
không đ t yêu c u khi vay v n ngân hàng s ph i đáp ng nh ng quy đnh ch t ch
h n. Doanh nghi p n u mu n đ c x p h ng tín nhi m thì ho t đ ng SXKD ph i có hi u qu , đi u này góp ph n thúc đ y n n kinh t phát tri n.
Công khai ch tiêu trung bình c a các ngành kinh t : Ho t đ ng c a doanh nghi p trên th tr ng có hi u qu hay không không ch d a vào k t qu SXKD mà còn ph i d a vào m c đ đáp ng so v i yêu c u c a ngành kinh t đó. Nh ng hi n
nay, ch a có c quan nào chuyên trách vi c tính toán các ch tiêu phân tích ngành kinh t . Do đó, các ch tiêu phân tích ngành m i ch đ c đ a ra trên lỦ thuy t, ch a đ c v n d ng vào vi c so sánh v i ho t đ ng c a doanh nghi p, ch a th c s góp ph n vào vi c ra quy t đ nh cho vay đ i v i khách hàng. Chính ph c n thành l p c quan
chuyên trách phân tích ngành, công khai các ch tiêu này trên các ph ng ti n thông
tin đ doanh nghi p so sánh v i ch tiêu đó, nâng cao ch t l ng ho t đ ng, đáp ng yêu c u ngành; ngân hàng d a vào đó đ so sánh m c đ hi u qu ho t đ ng c a doanh nghi p.
T ng c ng s h tr c a các c quan liên quan trong công tác th m đ nh c a các ngân hàng: Công tác th m đnh c n có s liên k t gi a ngân hàng v i các c quan Nhà n c nh c quan Thu , c quan H i quan, v n phòng Công ch ng Nhà
n c, S K ho ch và u t … nên Chính ph c n có các v n b n yêu c u các c
quan này h tr các ngân hàng. Trong quá trình th m đnh h s khách hàng, CBTD
ph i làm vi c v i các c quan liên quan đ ki m tra thông tin khách hàng, đ m b o
tính đ y đ và tính h p pháp c a doanh nghi p. Các con d u c a các c quan liên quan
còn có th b làm gi , do đó c n có s trao đ i th ng xuyên gi a ngân hàng và các c
quan liên quan. N u CBTD không xác th c đ c thông tin này s d n t i cho vay sai
đ i t ng khách hàng, làm nh h ng t i ch t l ng cho vay c a ngân hàng, nh
h ng đ n n n kinh t .
Hoàn thi n môi tr ng pháp lý cho ho t đ ng c a các NHTM: V n đ v
TSB luôn là v n đ nóng trong quan h vay v n gi a doanh nghi p và ngân hàng.
Quy đ nh v đi u ki n đ đ c th ch p tài s n, dùng tài s n làm TSB trong h s
vay v n còn gây nhi u khó kh n cho doanh nghi p. Chính ph c n đ a ra các v n b n c th , quy đ nh chi ti t v vi c đ ng kỦ quy n s h u tài s n c a các doanh nghi p, t o đi u ki n cho các doanh nghi p đ c vay v n d dàng h n. Ho t đ ng phát m i
98
và liên quan t i các v n b n pháp lu t khác. S ch ng chéo gi a các quy đ nh trong
các v n b n lu t c n ph i đ c gi i quy t đ ngân hàng thu n ti n h n trong quá trình
x lỦ TSB , s m thu h i đ c kho n n v cho ngân hàng.
3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c
N m 2012, kinh t Vi t Nam đư có nh ng thay đ i n đnh, l c quan h n n m 2011. Tuy nhiên, nh Qu Ti n t qu c t và Ngân hàng th gi i đư đ a ra nh n xét, Vi t Nam còn nhi u nhi m v ph i làm tr c m t, đ c bi t là vi c n x u t ng cao và
tái c u trúc h th ng ngân hàng. NHNN c n có các bi n pháp k p th i đ gi i quy t v n đ này.
Tái c u trúc h th ng ngân hàng: Th i gian v a qua, n n kinh t đư ch ng ki n nhi u v sáp nh p các NHTM ho t đ ng không có hi u qu vào các ngân hàng l n, đ đ m b o an toàn kh n ng thanh kho n c a các ngân hàng, tránh gây hoang mang lo l ng cho ng i dân, n đ nh tình hình kinh t . Vi c này đư mang đ n d u hi u tích c c khi trên th tr ng ch còn t n t i nh ng ngân hàng làm vi c th c s có hi u qu , c nh tranh gi a các ngân hàng s gay g t h n. Ho t đ ng c a ngân hàng là đi vay đ cho vay, do đó, khi có ngân hàng ho t đ ng không có hi u qu tuyên b phá s n s khi n ng i dân hoang mang, nh h ng t i đ i s ng xã h i. Vi c sáp nh p vào các ngân hàng l n v a làm cho ng i dân tin t ng vì ch t l ng ho t đ ng c a các ngân hàng, v a giúp ngân hàng y u kém có kh n ng thanh toán các kho n n . Do tính ch t lan truy n c a ho t đ ng kinh doanh ngân hàng, tái c u trúc h th ng ngân hàng là vi c làm c n thi t c a NHNN, tránh s đ v trong h th ng ngân hàng. Nh v y, đ
nâng cao ch t l ng ho t đ ng tín d ng, ngân hàng c n c i cách b máy t ch c, nâng cao ch t l ng công tác th m đ nh, hoàn thi n cho phù h p v i tình hình kinh t , đ m b o tình hình an toàn v n, có đ kh n ng c nh tranh trên th tr ng.
Hoàn thi n các v n b n quy đnh: t ng c ng ho t đ ng vay v n c a các doanh nghi p t i các NHTM, thúc đ y phát tri n kinh t , NHNN đư yêu c u các NHTM gi m lãi su t huy đ ng, t đó gi m lãi su t cho vay doanh nghi p. Trong th i gian ng n, NHNN đi u ch nh lãi su t cho vay t i 2 l n, khi n cho các NHTM ph i
đi u ch nh lãi su t v i nh ng h s vay v n đư đ c c p v n tr c đó. Công tác cho vay BSVL c a ngân hàng tuân theo các quy đnh c a pháp lu t, đ c th hi n b ng
các v n b n quy đnh c a NHNN, chu tác đ ng c a nhi u y u t kinh t , v n hóa – xã h i, môi tr ng pháp lý. Ch nh ng thay đ i nh trong quy đ nh c ng có th nh
h ng t i quy t đ nh cho khách hàng vay hay không c a NHTM. NHNN c n nghiên c u k l ng tr c khi đ a ra quy t đ nh, xem xét tác đ ng c a các quy t đnh t i ho t
99
Hoàn thi n Trung tâm Thông tin tín d ng CIC: CBTD c ng s d ng nh ng thông tin t CIC đ h tr vi c ra quy t đnh. Nh ng thông tin này khá chính xác, đ
tin c y cao. Tuy nhiên, v n còn có nh ng thi u sót nh t đ nh. ánh giá x p h ng tín nhi m doanh nghi p c a trung tâm ph i đ c đ m b o công b ng, không có m u đ
riêng, tính toán v l i cá nhân c a cán b x p h ng. Nhi u khi doanh nghi p đáp ng
đ c toàn b các yêu c u c a ngân hàng nh ng l i không đ đi u ki n đ đ c cho vay theo tiêu chu n c a CIC thì doanh nghi p đó c ng không đ c c p v n vay. Quy t
đnh t ch i cho vay m t d án t t không ch nh h ng l n t i ho t đ ng c a doanh nghi p mà ngân hàng c ng không thu đ c l i nhu n t nh ng ph ng án SXKD có
hi u qu đó. Thông tin t i CIC có nh h ng đ n quy t đnh c a CBTD, vì v y, cán b
đánh giá tín nhi m doanh nghi p ph i có l i s ng trong s ch, minh b ch và công b ng, không tham ô, không nh n h i l . X p h ng tín nhi m khách hàng ph i d a trên các
tiêu chí đư đ c quy đnh, rõ ràng, chính xác, là ngu n thông tin tin c y h tr t t cho CBTD trong vi c ra quy t đnh.
Ban hành các chính sách k p th i, phù h p v i xu h ng phát tri n kinh t :
Ch trong th i gian ng n v a qua, NHNN đư ban hành nh ng v n b n yêu c u các ngân hàng gi m m c tr n lãi su t cho vay đ i v i doanh nghi p, t o đi u ki n cho các doanh nghi p có kh n ng vay v n m r ng SXKD, thúc đ y phát tri n kinh t . Nh ng chính sách v lãi su t c n đ c đi u ch nh cho phù h p v i tình hình phát tri n chung c a n n kinh t , đ m b o quy n l i cho các bên liên quan. Chênh l ch lãi su t cho vay và lãi su t huy đ ng v n ph i đ m b o đ ngân hàng có l i nhu n. Ngoài ra, các v n
b n h ng d n, nh ng quy đnh trong công tác th m đnh c n ban hành k p th i v i xu
h ng bi n đ ng chung c a ho t đ ng cho vay c a ngân hàng. NHNN c ng nên t
ch c các ch ng trình đào t o, các bu i h i th o, trao đ i gi a các ngân hàng đ th o lu n nh ng v n đ chung, đ a ra ý ki n đóng góp nh m phát tri n h n n a ngành ngân
hàng. Chính sách đi u ch nh k p th i phù h p v i tình hình kinh t đ CBTD có th quy t đ nh cho vay đúng đ n nh t, n m b t các c h i kinh doanh c a ngân hàng.
3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam
Vietinbank c n t ng c ng phát huy vai trò là ng i t ch c, h ng d n cho chi nhánh th c thi chính sách, quy trình, quy đ nh trong ho t đ ng cho vay đ i v i KHDN. Trong th i gian t i xin đ c ki n ngh Vietinbank xem xét các đ xu t sau:
M r ng ph m vi tuy n d ng nhân s : Không nên ch bó h p ph m vi tuy n
d ng trong khuôn kh đào t o c a m t s tr ng đ i h c công l p có uy tín nh hi n nay. Vi c làm này s b qua nh ng ng c viên có n ng l c khác. CBTD ph i là nh ng ng i gi i, có n ng l c, trình đ chuyên môn v ng vàng, ph m ch t đ o đ c
100
t t, không th ch xem xét d a trên ngu n đào t o mà đánh giá n ng l c CBTD. NHCT nên t o môi tr ng c nh tranh công b ng cho các ng viên, t o c h i cho các ng
viên có n ng l c th c s và có ph m ch t t t phù h p v i yêu c u công vi c có c h i
đ c làm vi c.
Hoàn thi n và b sung c ch , chính sách: Do tính ch t ph c t p c a ho t
đ ng ngân hàng nên NHCT Vi t Nam c n b sung c ch chính sách, ch đ đưi ng , yêu c u công vi c, ngh a v và quy n l i c a đ i ng CBTD. NHCT nên có chính sách u đưi các CBTD v thu nh p, th ng xuyên quan tâm, đ ng viên, khen th ng v i nh ng CBTD gi i. S quan tâm đúng lúc và th ng xuyên s t o đ ng l c cho CBTD làm vi c hi u qu h n.
Nâng cao ch t l ng h th ng INCAS: H th ng INCAS đ c đ a vào s
d ng t i các chi nhánh c a VietinBank t n m 2006, do các chuyên viên k thu t am hi u v công ngh thông tin và hi u bi t r t rõ ho t đ ng c a ngân hàng thi t k . Toàn b thông tin do CBTD nh p vào khi phát sinh nghi p v đ c ki m soát b i trung tâm INCAS t i tr s chính c a VietinBank. T c đ truy v n tin trong h th ng INCAS t i chi nhánh v n còn ch m, đôi khi CBTD không th truy c p đ c vào h th ng, nh
h ng t i ti n đ làm vi c c a CBTD. NHCT c n th ng xuyên nâng c p ch t l ng
đ ng truy n thông tin, nâng c p ch t l ng h th ng INCAS đ thông tin ph c v ki m soát đ c ch t ch và nhanh chóng. CBTD và ng i ki m soát có th truy c p v n tin b t c khi nào c n mà không b gián đo n.
T ng c ng công tác thông tin cho các Chi nhánh trong toàn h th ng: C p
nh t th ng xuyên thông tin v ch tr ng, chính sách qu n lỦ v mô c a Nhà n c,
các v n b n pháp lu t m i ban hành có liên quan t i ho t đ ng ngân hàng; các quy ho ch t ng th phát tri n kinh t – xã h i, tình hình ho t đ ng c a các ngân hàng khác trong và ngoài h th ng. Bên c nh đó, NHCT c n cung c p thêm cho các Chi nhánh thông tin v ho t đ ng c a ngành kinh t , các ch tiêu trung bình ngành.
Th c hi n h tr cho các Chi nhánh trong vi c đào t o, b i d ng cán b :
NHCT m các l p đào t o, nâng cao nghi p v cho các CBTD. Ngoài ra, NHCT c ng
nên quan tâm t i vi c m i các chuyên gia, nh ng ng i có kinh nghi m lâu n m trong l nh v c tín d ng ngân hàng đ t ch c các bu i nói chuy n, trao đ i h c t p nh m nâng cao ki n th c chuyên môn c ng nh kinh nghi m cho các CBTD. NHCT c ng có
th h tr kinh phí, c cán b đi h c các trung tâm nghiên c u kinh t , khoa h c
trong và ngoài n c. Cung c p đ y đ các t li u, v n b n quy ph m pháp lu t, quy ch , h ng d n v nghi p v chuyên môn và các quy đnh khác có liên quan c a Chính ph , c a NHNN, NHCT Vi t Nam đ CBTD t tham kh o và nghiên c u.
101
K T LU N CH NG 3
Trên c s đ nh h ng c a VietinBank ông Anh trong th i gian t i, ch ng 3 đ a ra m t s đ xu t và nh ng ki n ngh nh m hoàn thi n công tác th m đnh cho vay
BSVL đ i v i KHDN t i Ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam – Chi nhánh
ông Anh. V i nh ng gi i pháp đ c đ xu t, hy v ng trong th i gian t i, ch t l ng