Khóa luận tốt nghiệp hoàn thiện công tác thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đông anh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƯU ĐỘNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH SINH VIÊN THỰC HIỆN: PHẠM THỊ LIÊN MÃ SINH VIÊN : A15830 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƯU ĐỘNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : Ths Phạm Thị Bảo Oanh : Phạm Thị Liên : A15830 : Ngân hàng HÀ NỘI – 2012 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Trải qua thời gian dài học tập trường, đến lúc kiến thức em vận dụng vào thực tiễn cơng việc Em lựa chọn làm khóa luận tốt nghiệp để tổng kết lại toàn kiến thức Trong q trình làm khóa luận, em nhận nhiều giúp đỡ Em xin cảm ơn giáo viên hướng dẫn Thạc sĩ Phạm Thị Bảo Oanh nhiệt tình hướng dẫn em hồn thành tốt báo cáo khóa luận Em xin cảm ơn Ban Lãnh đạo Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh anh chị cán tín dụng phịng Khách hàng doanh nghiệp cho em hội thực tập làm việc, nghiên cứu để gợi ý giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƢU ĐỘNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề vốn lƣu động doanh nghiệp 1.1.1 Khái niệm vốn lưu động 1.1.2 Đặc điểm vốn lưu động 1.1.3 Vai trò vốn lưu động hoạt động doanh nghiệp 1.1.4 Phân loại vốn lưu động 1.1.5 Ý nghĩa việc xác định nhu cầu vốn lưu động hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 1.1.6 Xác định nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp 1.2 Hoạt động cho vay bổ sung vốn lƣu động ngân hàng 1.2.1 Khái niệm cho vay bổ sung vốn lưu động 1.2.2 Đối tượng cho vay bổ sung vốn lưu động 1.2.3 Nguyên tắc cho vay bổ sung vốn lưu động 1.2.4 Điều kiện cho vay bổ sung vốn lưu động 10 1.2.5 Đặc điểm cho vay bổ sung vốn lưu động 11 1.2.6 Vai trò cho vay bổ sung vốn lưu động 13 1.2.7 Phân loại cho vay bổ sung vốn lưu động 14 1.3 Thẩm định cho vay bổ sung vốn lƣu động 16 1.3.1 Khái niệm thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động 16 1.3.2 Mục đích thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động 16 1.3.3 Vai trò thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động 17 1.3.4 Yêu cầu thẩm định 19 1.3.5 Các nguồn thông tin sử dụng thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động20 1.3.6 Quy trình thẩm định 22 1.3.7 Phương pháp thẩm định 25 Thang Long University Library 1.3.8 Nội dung thẩm định 26 1.3.9 Các nhân tố tác động đến công tác thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động 36 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƢU ĐỘNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 41 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh 41 2.1.1 Giới thiệu chung 41 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển 41 2.2 Quy định chung thẩm định cho vay bổ sung vốn lƣu động khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh 42 2.2.1 Quy trình thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh 42 2.2.2 Nội dung thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh 45 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay bổ sung vốn lƣu động khách hàng doanhnghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh giai đoạn năm 2009 – 2011 58 2.3.1 Tình hình giải ngân cho vay bổ sung vốn lưu động 58 2.3.2 Tình hình thu hồi nợ cho vay bổ sung vốn lưu động 59 2.3.3 Tình hình dư nợ cho vay bổ sung vốn lưu động 60 2.3.4 Tình hình thu nhập từ lãi cho vay bổ sung vốn lưu động giai đoạn năm 2009 – 2011 68 2.3.5 Thực trạng chất lượng cho vay bổ sung vốn lưu động 69 2.4 Đánh giá công tác thẩm định cho vay bổ sung vốn lƣu động khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh 79 2.4.1 Những điểm đạt 79 2.4.2 Hạn chế tồn 80 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 81 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƢU ĐỘNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 84 3.1 Định hƣớng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh công tác thẩm định cho vay bổ sung vốn lƣu động khách hàng doanh nghiệp thời gian tới 84 3.1.1 Nhận định xu hướng thị trường thời gian tới 84 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh thời gian tới 85 3.2 Một số đề xuất nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay bổ sung vốn lƣu động khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh 86 3.2.1 Điều chỉnh nhiệm vụ cụ thể vị trí ctrong phòng Khách hàng doanh nghiệp 86 3.2.2 Nâng cao chất lượng thông tin sử dụng thẩm định 87 3.2.3 Hoàn thiện nội dung thẩm định 90 3.2.4 Nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng 92 3.2.5 Hoàn thiện hệ thống sở vật chất phục vụ cho công tác thẩm định 94 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát 95 3.3 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác thẩm định cho vay bổ sung vốn lƣu động khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh 95 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 95 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 97 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 98 Thang Long University Library DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ BDS Hệ thống mạng nội BSVLĐ Bổ sung vốn lưu động CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng HĐQT Hội đồng quản trị INCAS Hệ thống chương trình đại hóa KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHCT Ngân hàng Công thương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm TTTĐ Tờ trình thẩm định VĐL Vốn điều lệ DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Quy trình thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động 22 Sơ đồ 2.2: Quy trình thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động VietinBank Đông Anh 43 Bảng 2.1: Bảng chấm điểm quy mô doanh nghiệp 50 Bảng 2.2: Bảng trọng số áp dụng cho tiêu chí tài 51 Bảng 2.3: Bảng trọng số áp dụng cho tiêu chí phi tài 53 Bảng 2.4: Bảng tổng hợp điểm xếp hạng tín dụng khách hàng 53 Bảng 2.5: Tình hình doanh số cho vay bổ sung vốn lưu động 58 Bảng 2.6: Doanh số thu hồi nợ cho vay bổ sung vốn lưu động 59 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay bổ sung vốn lưu động giai đoạn năm 2009 – 2011 60 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay bổ sung vốn lưu động phân theo nhóm nợ 61 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay bổ sung vốn lưu động phân theo loại hình doanh nghiệp 64 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay bổ sung vốn lưu động phân theo nhóm khách hàng 66 Bảng 2.11: Thu nhập từ hoạt động cho vay bổ sung vốn lưu động 68 Bảng 2.12: Chất lượng cho vay bổ sung vốn lưu động giai đoạn năm 2009 – 2011 69 Bảng 2.13: Báo cáo kết kinh doanh Công ty cổ phần Cầu Đuống giai đoạn năm 2009 – Quý I năm 2012 73 Bảng 2.14: Bảng cân đối kế tốn Cơng ty cổ phần Cầu Đuống giai đoạn năm 2009 – Quý I/2012 74 Bảng 2.15: Các tiêu tài Cơng ty cổ phần Cầu Đuống giai đoạn năm 2009 – Quý I/2012 76 Thang Long University Library LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nghề ngân hàng hình thành từ lâu nay, chiếm vị trí quan trọng phát triển kinh tế Ngân hàng có vai trò quan trọng kinh tế với ba chức trung gian tín dụng, trung gian toán chức tạo tiền Trong ba chức này, chức trung gian tín dụng chức quan trọng ngân hàng, định tồn phát triển ngân hàng, sở để ngân hàng thực chức khác Với vai trò trung gian tín dụng, ngân hàng tạo lợi ích cho tất bên tham gia, bao gồm người gửi tiền, ngân hàng, người vay, đồng thời góp phần phát triển kinh tế Trước thực trạng kinh tế ảm đạm, Nhà nước có sách nhằm khuyến khích doanh nghiệp phát triển, đẩy mạnh hoạt động SXKD Đối với hoạt động ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước định giảm lãi suất cho vay Với giải pháp này, NHTM có hội trung hịa lượng vốn giá cao huy động thời gian trước, qua giảm nhanh lãi suất cho vay để hỗ trợ doanh nghiệp phục hồi SXKD, thực vai trò trung gian tín dụng Việc giảm lãi suất cho vay ngân hàng giúp doanh nghiệp có hội vay vốn ngân hàng, vừa tạo nguồn vốn cho doanh nghiệp, vừa thúc đẩy hoạt động ngân hàng, tạo việc làm cho nhiều người, giảm tỷ lệ thất nghiệp Cho vay bổ sung vốn lưu động hoạt động mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn lưu động nguồn đa dạng chiếm tỉ trọng lớn doanh nghiệp sản xuất Nhu cầu vay lớn, mục đích vay vốn đa dạng Vì vậy, ngân hàng phải thực thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động ngắn gọn, xác hiệu để tạo sở đưa phán cho vay khách hàng Công tác thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng có ý nghĩa quan trọng Dựa vào kết thẩm định, ngân hàng xem xét đến việc định cho vay khách hàng, lựa chọn xác khách hàng tránh rủi ro cho ngân hàng Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh, xuất phát từ yêu cầu thực tế trên, em lựa chọn đề tài khóa luận “Hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh” Mục tiêu nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu trước tiên đề tài làm rõ lý luận vốn lưu động, cho vay bổ sung vốn lưu động công tác thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động NHTM Sau làm rõ lý luận bản, đề tài hướng tới việc tìm hiểu rõ thực trạng cho vay bổ sung vốn lưu động công tác thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh Trên sở so sánh lý luận thực trạng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Anh, tìm ưu điểm hạn chế tồn tại, từ đưa giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu: Công tác thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh Phạm vi nghiên cứu: Công tác thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh giai đoạn năm 2009 – 2011 Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp nghiên cứu sử dụng khóa luận: Phương pháp thống kê: Thu thập số liệu, thông tin liên quan tới đề tài, sau tóm tắt đưa kết luận, nhận xét dựa thông tin thu thập Phương pháp tổng hợp phân tích: Số liệu sau thu thập tổng hợp bảng, sơ đồ Sau đó, dựa bảng lập được, sơ đồ vẽ được, phân tích tiêu theo hướng nghiên cứu khóa luận Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, danh mục bảng biểu, danh mục viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, kết luận, khóa luận bao gồm phần sau: Chương 1: Một số lý luận công tác thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh Chương 3: Một số giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh Thang Long University Library với mục đích gì, từ Chi nhánh có chiến lược phát triển hoạt động cho vay BSVLĐ lĩnh vực Ngồi thơng tin lưu trữ giao dịch cho vay BSVLĐ khách hàng hệ thống INCAS, Chi nhánh cần quan tâm tới thơng tin giao dịch tài khác khách hàng ngân hàng Đó nguồn thơng tin hữu ích, cung cấp cho CBTD thơng tin mức độ sử dụng dịch vụ tài khách hàng, quan hệ khách hàng với Chi nhánh, nhận biết nhu cầu khách hàng để cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng Đi đôi với công tác tăng cường nâng cao chất lượng thơng tin cơng tác bảo mật quan trọng Nó khơng giúp tăng sức cạnh tranh với ngân hàng đối thủ, mà nghĩa vụ khách hàng Làm tốt công tác nâng cao uy tín cho Chi nhánh, tạo tín nhiệm, giữ chân khách hàng Chi nhánh cần tăng cường đội ngũ chuyên gia công nghệ thơng tin để giám sát, tu bổ tồn hệ thống, đảm bảo hệ thống thông tin vận hành tốt, bảo mật tối đa có người có thẩm quyền tham gia truy cập Thơng tin từ quan chức năng: CBTD thu thập thông tin từ quan thuế, quan hải quan, văn phịng cơng chứng Nhà nước Những thơng tin từ quan chức thông tin xác, độ tin cậy cao CBTD dựa thông tin để thẩm định hồ sơ khách hàng, đảm bảo tính đắn hồ sơ khách hàng nộp cho ngân hàng vay vốn Để khai thác sâu thông tin từ nguồn này, Lãnh đạo VietinBank Đơng Anh cần có văn gửi tới quan chức năng, thông qua tạo điều kiện hỗ trợ cho CBTD đến quan Nhà nước tiếp cận thông tin Thông tin từ điều tra, vấn: Để thông tin thu thập từ điều tra, vấn thực có hiệu câu hỏi nêu điều tra, vấn phải trực tiếp có liên quan đến đối tượng tìm hiểu Câu hỏi không trùng lặp, tránh gây cảm giác nhàm chán cho người trả lời Những thông tin thu thập qua điều tra, vấn thông tin mang tính chất tham khảo, khơng phản ánh hồn tồn chân thực nhiều người hỏi khơng thành thật trả lời Chi nhánh thuê công ty chuyên cung cấp dịch vụ vấn đề để có kết điều tra, vấn tốt muốn mở rộng điều tra, sâu tìm hiểu khách hàng Thơng tin báo chí: Trong xã hội đại, có tới 70-80% thơng tin phương tiện truyền thơng nói chung báo chí nói riêng mang lại Trong điều kiện kinh tế nước ta 89 trình đổi mới, sách điều hành, quản lý kinh tế chưa hồn thiện, hệ thống thơng tin tín dụng chưa đáp ứng kịp thời cho hoạt động tín dụng cơng tác thẩm định khách hàng vay vốn Do đó, rủi ro thiếu thơng tin khách hàng môi trường cho vay dễ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Xuất phát từ yêu cầu thực tế này, đòi hỏi CBTD cần xây dựng hệ thống thông tin chuyên môn phục vụ cho công tác thẩm định cho vay BSVLĐ Trong hệ thống thông tin trên, nguồn thơng tin báo chí khơng thể thiếu Việc xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ khách hàng có quan hệ với ngân hàng sử dụng hiệu thông tin thẩm định giảm bớt yếu tố chủ quan việc thẩm định khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng công tác thẩm định CBTD cần nhận thức rõ vai trị, tác dụng thơng tin báo chí liên quan đến cơng tác thẩm định CBTD phải hồn thiện kỹ sử dụng thơng tin báo chí, phục vụ tốt cơng tác thẩm định, rút ngắn thời gian thẩm định, hỗ trợ tốt thẩm định khách hàng Ngồi ra, CBTD thiết lập mối quan hệ với số quan thông báo chí nhằm nắm bắt thêm thơng tin có liên quan đến công tác thẩm định Ứng dụng khoa học công nghệ đại cập nhật thông tin từ nhiều ấn phẩm báo chí nước báo chí nước ngồi Ngồi ra, hệ thống thơng tin quan trọng khác văn quy phạm pháp luật Ngành chưa có hướng dẫn phương tiện thơng tin đại chúng báo chí đăng tải, hay có ý kiến xoay quanh nó, CBTD cần quan tâm, nghiên cứu trước Đây sở pháp lý để CBTD sử dụng phục vụ cho việc thẩm định khách hàng vay vốn 3.2.2 Hoàn thiện nội dung thẩm định Thẩm định tiêu tài chính: Các tiêu tài tính tốn dựa báo cáo tài khách hàng Một số tiêu gây mâu thuẫn việc có nên cho khách hàng vay vốn hay khơng, CBTD cần đánh giá tiêu quan trọng hơn, định đến chất lượng cho vay nhiều để lựa chọn định theo tiêu VietinBank Đơng Anh có phần mềm excel hỗ trợ tính tốn tiêu tài Tuy nhiên, có tiêu không sử dụng công tác thẩm định đưa vào tính tốn, xem xét Để việc tính tốn tiêu thực có ích giúp CBTD đánh giá nhanh chóng tình hình khách hàng, VietinBank Đông Anh cần thường xuyên cập nhật thay đổi tiêu tài Những tiêu sử dụng chủ yếu, tiêu quan trọng tiêu khơng cần thiết cần phân tách rõ ràng, tốt nên loại bỏ tiêu không sử dụng đến Phân chia tiêu theo nhóm cịn có lộn xộn, khơng thống 90 Thang Long University Library Do điều kiện kinh tế cịn nhiều khó khăn để thu thập thông tin, tiêu phân tích ngành chưa thực xác, nên việc so sánh tiêu khách hàng với tiêu trung bình ngành chưa thực CBTD khơng có sở để so sánh hiệu hoạt động khách hàng CBTD tham khảo tiêu trung bình ngành số tổ chức, trang web hiệp hội kinh tế ngành doanh nghiệp Thẩm định phương án SXKD: Khi thẩm định phương án SXKD, CBTD khơng quan tâm tới tính khả thi hiệu quả, lợi nhuận ngân hàng thu thực dự án mà xem xét tác động yếu tố liên quan lên kết phương án SXKD Thẩm định tính hiệu phương án SXKD tức CBTD đặt yêu cầu doanh thu phương án tương lai, mà điều không phụ thuộc ý muốn chủ quan CBTD Kết kinh doanh khách hàng biết sản phẩm sản xuất tiêu thụ thị trường, đó, thẩm định, CBTD cần tính tốn cho tiêu gần với thị trường, xem xét toàn diện yếu tố ảnh hưởng đến hiệu phương án SXKD Chỉ tiêu trung bình ngành để CBTD đánh giá mức độ hiệu phương án SXKD Hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng: Kết chẩm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng để định cho vay khách hàng Tuy nhiên, kết phụ thuộc vào ý kiến chủ quan CBTD thực chấm điểm Với khách hàng mới, CBTD cân nhắc kiểm tra kỹ thông tin trước tiến hành chấm điểm Đối với khách hàng có quan hệ từ trước, chấm điểm tín dụng xếp hạng lần trước đó, CBTD thường khơng xem xét lại thực trạng khách hàng Những thông tin nhập vào hệ thống chấm điểm cố gắng thông tin tốt cho khách hàng vay vốn để xếp hạng tín dụng họ tốt trước Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng sử dụng để tham khảo, CBTD chấm điểm để lấy hình thức, kết chấm điểm xếp hạng chưa thực phát huy vai trị cơng tác thẩm định Để kết chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng khách quan xác nhất, thực giúp ích cho việc định CBTD, VietinBank Đơng Anh nên u cầu tờ trình thông tin chấm điểm xếp hạng khách hàng kèm theo TTTĐ Thẩm định tài sản bảo đảm: TSBĐ nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng trường hợp khách hàng không đủ khả trả nợ từ nguồn thu thứ Vì vậy, thẩm định TSBĐ quan trọng, CBTD cần đánh giá tình trạng TSBĐ giá trị TSBĐ thời điểm bảo đảm, xem xét thị trường tiêu thụ TSBĐ, chi phí để phát mại 91 TSBĐ Cho vay BSVLĐ VietinBank Đông Anh chủ yếu cho vay có TSBĐ Hiện nay, người đưa đánh giá TSBĐ khách hàng CBTD CBTD dựa nguyên giá TSBĐ, thời gian trích khấu hao giá trị lại TSBĐ để định giá Thông thường CBTD xác định giá đánh giá lại TSBĐ khoảng 80% so với giá trị lại thực Đây cách đánh giá tương đối, theo tỷ lệ chừng, không sâu chi tiết nghiên cứu TSBĐ CBTD am hiểu tồn việc định giá TSBĐ, khơng thể đưa kết luận xác giá trị bảo đảm thời điểm bảo đảm Nếu có chuyên gia lĩnh vực thẩm định TSBĐ, tài sản dùng làm TSBĐ đánh giá xác hơn, gần với giá thị trường, đánh giá xu hướng thị trường nhu cầu sản phẩm tương tự có thị trường Chi nhánh nên có CBTD chuyên đánh giá TSBĐ, nâng cao chất lượng thẩm định TSBĐ, hỗ trợ định cho vay CBTD 3.2.3 Nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng CBTD người đề xuất cấp vốn cho khách hàng, trực tiếp chịu trách nhiệm kết thẩm định, chất lượng cho vay BSVLĐ Vì vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định cho vay BSVLĐ, trình độ chun mơn CBTD phải nâng cao Chính sách tuyển dụng: Hiện nay, hệ thống NHCT không tuyển dụng nhân viên từ trường đại học ngồi cơng lập, cụ thể tuyển dụng từ số trường đại học quốc lập lớn nước bỏ sót CBTD có lực thực có phẩm chất Chất lượng CBTD đánh giá từ nguồn đào tạo mà cần phải quan tâm tới lực làm việc tư cách đạo đức ứng cử viên Chi nhánh nên mở rộng phạm vi tuyển dụng để tăng hội sử dụng người có đức tài làm việc chi nhánh Ngoài ra, chi nhánh cần kiến nghị với NHCT việc thay đổi sách tuyển dụng, linh hoạt cơng tác tuyển dụng Một vấn đề việc tuyển dụng chi nhánh cịn tồn sách ưu tiên cho em cán ngân hàng vào làm việc Trong ứng cử viên có lực bị từ chối người khơng có lực lại nhận vào làm với mức lương cao Ngân hàng tốn chi phí đào tạo, chi phí trả lương… mà khối lượng cơng việc làm ít, khơng có chất lượng Đây phần lý giải thích cho việc nợ xấu ngân hàng cao mức so với quy định Chi nhánh cần có sách cơng việc tuyển dụng, tạo điều kiện cho ứng cử viên cạnh tranh công bằng, không ưu tiên dựa vào mối quan hệ Chính sách đào tạo: Chi nhánh Đơng Anh cần có giải pháp cụ thể việc đào tạo nâng cao chất lượng CBTD Đội ngũ CBTD phải theo kịp với xu phát triển chung giới, nắm bắt tốt biến đổi kinh tế, tiếp cận 92 Thang Long University Library vận dụng thành thạo cơng nghệ mới, có khả xử lý tình bất ngờ phát sinh Xu hội nhập giới ngày mạnh mẽ, ngân hàng nước tham gia kinh doanh, đối thủ ngân hàng không ngân hàng nước Nếu đội ngũ CBTD không đào tạo tiến dần đến chuẩn hóa ngân hàng đại khó cạnh tranh, chất lượng cho vay BSVLĐ ngân hàng bị suy giảm Trước tiên phải khuyến khích tạo điều kiện cho CBTD nâng cao kiến thức nghiệp vụ, đặc biệt CBTD trẻ, vào nghề Định kỳ họp tổng kết trao đổi kinh nghiệm, đưa vấn đề nan giải thảo luận, đúc rút học kinh nghiệm Còn phần đạo tạo kiến thức ngân hàng đại, Chi nhánh cần thuê đội ngũ chuyên gia, đặc biệt chuyên gia nước giảng dạy Trong năm gần công nghệ thông tin ứng dụng vào công tác thẩm định cho vay ngày nhiều, phần mềm hữu dụng hẳn mức độ linh hoạt xác việc sử dụng lại gặp nhiều khó khăn, CBTD có tuổi Để khắc phục điều chi nhánh cần cho CBTD học thêm khóa sử dụng phần mềm, đạo cán công nghệ thơng tin phát huy vai trị việc hướng dẫn CBTD Do đặc thù ngành nghề đòi hỏi CBTD phải nắm vững nghiệp vụ ngân hàng mà cịn phải có hiểu biết sâu rộng thị trường, tình hình kinh tế vĩ mơ, tình hình kinh doanh ngành nghề, lĩnh vực… Vì Chi nhánh nên tiến hành chun mơn hóa CBTD, CBTD mạnh, hiểu biết sâu lĩnh vực tiếp nhận hồ sơ khách hàng thuộc lĩnh vực Sự chun mơn đem lại thuận tiện cho CBTD phải làm việc với đối tượng khách hàng thuộc ngành nghề mà am hiều, đảm bảo cho trình thu thập xử lý thơng tin xác hơn, nhanh Ngoài ra, làm việc theo mạnh, CBTD phát huy lực mình, nâng cao chất lượng thẩm định Chính sách khen thưởng, kỷ luật: Chi nhánh cần xây dựng sách khen thưởng thỏa đáng CBTD có thành tích Việc khen thưởng vừa tạo động lực làm việc cho CBTD vừa tạo niềm tin CBTD ngân hàng, tránh bất mãn dẫn đến hành động tiêu cực CBTD móc nối với ngân hàng cạnh tranh tiết lộ thơng tin kinh doanh, hay móc nối với khách hàng để hưởng khoản hoa hồng… Khi hồn tất hợp đồng vay vốn có giá trị lớn hạn, chi nhánh nên tuyên dương khen thưởng cho CBTD thẩm định tốt chất lượng hồ sơ vay vốn, mang lại cho ngân hàng khoản lợi nhuận cao Bên cạnh hình thức khen thưởng động viên, Chi nhánh cần đưa hình thức kỷ luật nghiêm khắc sai sót hay gian lận CBTD 93 dẫn đến rủi ro, thiệt hại kinh doanh ngân hàng Tùy theo mức độ nghiêm trọng vấn đề mà có biện pháp xử lý khác nhau: cảnh cáo, khiển trách, trừ công tác phí, trừ lương, đình cơng tác, thun chuyển phận cách chức Thơng báo cho tồn nhân viên chi nhánh biết Chính sách hỗ trợ, động viên cán bộ, công nhân viên ngân hàng gặp khó khăn: Đó giúp đỡ mặt tinh thần hay vật chất Lãnh đạo chi nhánh, Lãnh đạo Phòng nhân viên phận nên thăm hỏi, động viên lúc nhân viên ốm đau, gặp tai nạn, gia đình có đám hiếu… Đây hành động nhỏ lại đem lại hiệu cao, tạo mối quan hệ khăng khít ngân hàng nhân viên, biện pháp giữ chân nhân tài qua tạo động lực cho CBTD phấn đấu mục đích chung ngân hàng 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát Tăng cường công tác giám sát CBTD trình thẩm định Trong trình thẩm định, khách hàng tiếp xúc với CBTD, CBTD dễ thỏa thuận ngầm CBTD nhận hối lộ khách hàng điều kiện để cho vay vốn mà khơng có quy định ngân hàng nhằm cho vay sớm hơn, làm sai lệch kết thẩm định Sự giám sát Ban Lãnh đạo phòng với hồ sơ vay vốn khách hàng hạn chế rủi ro CBTD móc nối với khách hàng thiết lập hồ sơ vay vốn không đủ yêu cầu chấp nhận, CBTD đánh giá sai sót hồ sơ vay vốn Phó phịng phải kiểm tra hồ sơ vay vốn trước ký duyệt TTTĐ mà CBTD trình ký Trưởng phịng phải biết tình trạng hồ sơ thơng qua hệ thống BDS Tồn hồ sơ vay vốn Phòng KHDN phải Lãnh đạo phịng xem xét cẩn thận, khơng phó thác toàn cho CBTD Tăng cường giám sát Lãnh đạo ngân hàng với Phòng ban Khi khơng có kiểm tra, giám sát, CBTD khơng có thái độ làm việc nghiêm túc, khơng tập trung công việc Chi nhánh nên thiết lập hệ thống máy chủ chia sẻ liệu từ máy tính làm việc CBTD trung tâm để kiểm sốt cơng việc CBTD làm Ngồi ra, gắn camera theo dõi Phòng làm việc, phát trường hợp CBTD đến không làm việc, không tập trung cơng việc 3.2.5 Hồn thiện hệ thống sở vật chất phục vụ cho công tác thẩm định Sử dụng máy móc hỗ trợ cơng tác thẩm định giúp CBTD giảm khối lượng công việc tính tốn, nhanh xác Ngày nay, mà công nghệ thông tin phát triển mạnh, hệ thống máy tính với phần mềm ứng dụng sử dụng nhiều, trở thành phần thiếu công tác thẩm định Để nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định, máy móc phải hoạt động thường xuyên, ổn định, tốc độ 94 Thang Long University Library nhanh Chi nhánh cần có nhân viên kỹ thuật phụ trách lĩnh vực công nghệ thông tin, sẵn sàng sửa chữa máy móc có vấn đề Kết nối máy hệ thống với hệ thống INCAS NHCT phải đảm bảo ổn định Tốc độ kết nối máy CBTD với máy chủ phải nhanh, để quy trình thẩm định diễn thuận lợi, tránh gây khó chịu cho CBTD, ảnh hưởng tới chất lượng cơng việc Bảng tính excel giúp CBTD tiết kiệm thời gian tính tốn tiêu tài chính, cài đặt từ lâu khơng cập nhật tiêu không loại bỏ bớt tiêu q cũ, khơng cịn sử dụng để đưa định cấp tín dụng Để q nhiều tiêu khơng cần thiết bảng tính khiến CBTD dễ nhầm lẫn, có tiêu lại mâu thuẫn với nhau, CBTD phải cân nhắc định Chi nhánh cần tiến hành cập nhật lại tồn bảng tính excel cài đặt lại toàn hệ thống chi nhánh Phần mềm ứng dụng hỗ trợ phải thường xuyên cập nhật, nâng cấp, phù hợp với xu hướng phát triển chung giới công nghệ, đặc biệt phần mềm ứng dụng sử dụng công tác thẩm định Phần mềm đời có cải tiến tốt so với phần mềm cũ, thêm nhiều tính hơn, hỗ trợ tốt nên phải cập nhật liên tục 3.2.6 Điều chỉnh nhiệm vụ cụ thể vị trí phịng Khách hàng doanh nghiệp Hồn thiện cấu tổ chức máy thẩm định cho vay BSVLĐ u cầu để có quy trình thẩm định tốt nhất, nâng cao chất lượng thẩm định Tổ chức máy thẩm định Phòng KHDN - VietinBank Đơng Anh Trưởng phịng, Phó phịng CBTD CBTD tiếp nhận hồ sơ vay vốn, cán thẩm định hồ sơ nên giảm thiểu việc luân chuyển hồ sơ qua lại CBTD cán thẩm định Nếu hồ sơ khách hàng có vấn đề, CBTD tiếp nhận hồ sơ phải chịu trách nhiệm Cơ cấu tổ chức phòng hợp lý Tuy nhiên, CBTD phải thực tất công việc từ hướng dẫn, tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ đến việc đưa đề xuất cấp vốn cho khách hàng Toàn hồ sơ khách hàng CBTD đảm nhận Điều làm cho khối lượng công việc CBTD tăng lên nhiều, áp lực với CBTD cao, đòi hỏi CBTD phải có trình độ sâu rộng hiểu biết nhiều lĩnh vực, trách nhiệm CBTD với hồ sơ vay vốn khách hàng tăng lên VietinBank Đông Anh cần phải nâng cao kỹ nghiệp vụ chuyên môn CBTD để đáp ứng yêu cầu công việc tốt Cần tăng cường vai trò Trưởng phịng Phó phịng Phó phịng ký duyệt đề xuất cấp vốn cho khách hàng vay vốn dựa vào thơng tin TTTĐ mà 95 CBTD trình ký mà không kiểm tra cụ thể hồ sơ vay vốn khách hàng Như vậy, Phó phịng khơng kiểm sốt tình hình khách hàng mà CBTD trực tiếp làm việc Những trường hợp đề xuất cấp vốn vượt q giới hạn thẩm quyền Phó phịng Trưởng phịng ký duyệt Trưởng phịng Phó phịng phải người kiểm soát hồ sơ khách hàng sau CBTD thẩm định, đảm bảo tính khách quan đảm bảo chắn hồ sơ vay vốn Chi nhánh cần xây dựng mạng nội máy tính làm việc CBTD với lãnh đạo để lãnh đạo phòng lãnh đạo chi nhánh truy cập thơng tin liệu nào, kiểm sốt thơng tin tốt Tất thông tin khách hàng đến vay vốn phải cập nhật hệ thống mạng nội Kết cấu tổ chức máy thẩm định chặt chẽ, khoa học rút ngắn thời gian thẩm định, kiểm sốt tốt chất lượng thẩm định Phân cơng rõ ràng nhiệm vụ gắn liền trách nhiệm CBTD công tác thẩm định đảm bảo nghiêm túc, minh bạch CBTD với hồ sơ vay vốn khách hàng Nhờ đó, hồ sơ vay vốn khơng đạt u cầu khó có hội tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, tránh rủi ro không thu hồi nợ hạn, nâng cao chất lượng cho vay BSVLĐ ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay bổ sung vốn lƣu động khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Sự sụp đổ ngân hàng dẫn tới hệ lụy liên quan, khiến hệ thống ngân hàng gặp khó khăn Để đảm bảo ổn định kinh tế, Chính phủ cần quan tâm tới hoạt động ngân hàng, đặc biệt hệ thống ngân hàng thuộc quyền quản lý Nhà nước Chính phủ tăng cường vai trị việc hỗ trợ ngân hàng thông qua biện pháp sau: Thành lập quan chun xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp: Đó quan chuyên thu thập, phân tích xử lý thơng tin tình hình tài chính, hoạt động SXKD doanh nghiệp Sau đó, quan tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Khi khách hàng vay vốn, ngân hàng cần dựa vào bảng xếp hạng tín nhiệm mà định cho vay, CBTD không cần chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Việc vừa giúp Chính phủ nắm bắt tình hình hoạt động doanh nghiệp nước, vừa cung cấp thông tin cho ngân hàng cách khách quan, cơng khai thơng tin doanh nghiệp để tăng tính minh bạch 96 Thang Long University Library hoạt động SXKD doanh nghiệp Chính phủ cần có văn quy định doanh nghiệp đủ điều kiện để xếp hạng tín nhiệm, vậy, doanh nghiệp khơng đạt yêu cầu vay vốn ngân hàng phải đáp ứng quy định chặt chẽ Doanh nghiệp muốn xếp hạng tín nhiệm hoạt động SXKD phải có hiệu quả, điều góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Công khai tiêu trung bình ngành kinh tế: Hoạt động doanh nghiệp thị trường có hiệu hay khơng khơng dựa vào kết SXKD mà cịn phải dựa vào mức độ đáp ứng so với yêu cầu ngành kinh tế Nhưng nay, chưa có quan chun trách việc tính tốn tiêu phân tích ngành kinh tế Do đó, tiêu phân tích ngành đưa lý thuyết, chưa vận dụng vào việc so sánh với hoạt động doanh nghiệp, chưa thực góp phần vào việc định cho vay khách hàng Chính phủ cần thành lập quan chuyên trách phân tích ngành, cơng khai tiêu phương tiện thông tin để doanh nghiệp so sánh với tiêu đó, nâng cao chất lượng hoạt động, đáp ứng yêu cầu ngành; ngân hàng dựa vào để so sánh mức độ hiệu hoạt động doanh nghiệp Tăng cường hỗ trợ quan liên quan công tác thẩm định ngân hàng: Cơng tác thẩm định cần có liên kết ngân hàng với quan Nhà nước quan Thuế, quan Hải quan, văn phịng Cơng chứng Nhà nước, Sở Kế hoạch Đầu tư… nên Chính phủ cần có văn u cầu quan hỗ trợ ngân hàng Trong trình thẩm định hồ sơ khách hàng, CBTD phải làm việc với quan liên quan để kiểm tra thơng tin khách hàng, đảm bảo tính đầy đủ tính hợp pháp doanh nghiệp Các dấu quan liên quan cịn bị làm giả, cần có trao đổi thường xuyên ngân hàng quan liên quan Nếu CBTD không xác thực thông tin dẫn tới cho vay sai đối tượng khách hàng, làm ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngân hàng, ảnh hưởng đến kinh tế Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động NHTM: Vấn đề TSBĐ ln vấn đề nóng quan hệ vay vốn doanh nghiệp ngân hàng Quy định điều kiện để chấp tài sản, dùng tài sản làm TSBĐ hồ sơ vay vốn cịn gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp Chính phủ cần đưa văn cụ thể, quy định chi tiết việc đăng ký quyền sở hữu tài sản doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn dễ dàng Hoạt động phát mại TSBĐ ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, vướng mắc thủ tục hành 97 liên quan tới văn pháp luật khác Sự chồng chéo quy định văn luật cần phải giải để ngân hàng thuận tiện trình xử lý TSBĐ, sớm thu hồi khoản nợ cho ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Năm 2012, kinh tế Việt Nam có thay đổi ổn định, lạc quan năm 2011 Tuy nhiên, Quỹ Tiền tệ quốc tế Ngân hàng giới đưa nhận xét, Việt Nam nhiều nhiệm vụ phải làm trước mắt, đặc biệt việc nợ xấu tăng cao tái cấu trúc hệ thống ngân hàng NHNN cần có biện pháp kịp thời để giải vấn đề Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng: Thời gian vừa qua, kinh tế chứng kiến nhiều vụ sáp nhập NHTM hoạt động khơng có hiệu vào ngân hàng lớn, để đảm bảo an toàn khả khoản ngân hàng, tránh gây hoang mang lo lắng cho người dân, ổn định tình hình kinh tế Việc mang đến dấu hiệu tích cực thị trường cịn tồn ngân hàng làm việc thực có hiệu quả, cạnh tranh ngân hàng gay gắt Hoạt động ngân hàng vay vay, đó, có ngân hàng hoạt động khơng có hiệu tun bố phá sản khiến người dân hoang mang, ảnh hưởng tới đời sống xã hội Việc sáp nhập vào ngân hàng lớn vừa làm cho người dân tin tưởng chất lượng hoạt động ngân hàng, vừa giúp ngân hàng yếu có khả tốn khoản nợ Do tính chất lan truyền hoạt động kinh doanh ngân hàng, tái cấu trúc hệ thống ngân hàng việc làm cần thiết NHNN, tránh đổ vỡ hệ thống ngân hàng Như vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, ngân hàng cần cải cách máy tổ chức, nâng cao chất lượng công tác thẩm định, hồn thiện cho phù hợp với tình hình kinh tế, đảm bảo tình hình an tồn vốn, có đủ khả cạnh tranh thị trường Hồn thiện văn quy định: Để tăng cường hoạt động vay vốn doanh nghiệp NHTM, thúc đẩy phát triển kinh tế, NHNN yêu cầu NHTM giảm lãi suất huy động, từ giảm lãi suất cho vay doanh nghiệp Trong thời gian ngắn, NHNN điều chỉnh lãi suất cho vay tới lần, khiến cho NHTM phải điều chỉnh lãi suất với hồ sơ vay vốn cấp vốn trước Cơng tác cho vay BSVLĐ ngân hàng tn theo quy định pháp luật, thể văn quy định NHNN, chịu tác động nhiều yếu tố kinh tế, văn hóa – xã hội, môi trường pháp lý Chỉ thay đổi nhỏ quy định ảnh hưởng tới định cho khách hàng vay hay không NHTM NHNN cần nghiên cứu kỹ lưỡng trước đưa định, xem xét tác động định tới hoạt động ngân hàng 98 Thang Long University Library Hồn thiện Trung tâm Thơng tin tín dụng CIC: CBTD sử dụng thông tin từ CIC để hỗ trợ việc định Những thông tin xác, độ tin cậy cao Tuy nhiên, cịn có thiếu sót định Đánh giá xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp trung tâm phải đảm bảo cơng bằng, khơng có mưu đồ riêng, tính tốn vụ lợi cá nhân cán xếp hạng Nhiều doanh nghiệp đáp ứng toàn yêu cầu ngân hàng lại không đủ điều kiện để cho vay theo tiêu chuẩn CIC doanh nghiệp khơng cấp vốn vay Quyết định từ chối cho vay dự án tốt không ảnh hưởng lớn tới hoạt động doanh nghiệp mà ngân hàng không thu lợi nhuận từ phương án SXKD có hiệu Thơng tin CIC có ảnh hưởng đến định CBTD, vậy, cán đánh giá tín nhiệm doanh nghiệp phải có lối sống sạch, minh bạch công bằng, không tham ô, không nhận hối lộ Xếp hạng tín nhiệm khách hàng phải dựa tiêu chí quy định, rõ ràng, xác, nguồn thông tin tin cậy hỗ trợ tốt cho CBTD việc định Ban hành sách kịp thời, phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế: Chỉ thời gian ngắn vừa qua, NHNN ban hành văn yêu cầu ngân hàng giảm mức trần lãi suất cho vay doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả vay vốn mở rộng SXKD, thúc đẩy phát triển kinh tế Những sách lãi suất cần điều chỉnh cho phù hợp với tình hình phát triển chung kinh tế, đảm bảo quyền lợi cho bên liên quan Chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động phải đảm bảo để ngân hàng có lợi nhuận Ngồi ra, văn hướng dẫn, quy định công tác thẩm định cần ban hành kịp thời với xu hướng biến động chung hoạt động cho vay ngân hàng NHNN nên tổ chức chương trình đào tạo, buổi hội thảo, trao đổi ngân hàng để thảo luận vấn đề chung, đưa ý kiến đóng góp nhằm phát triển ngành ngân hàng Chính sách điều chỉnh kịp thời phù hợp với tình hình kinh tế để CBTD định cho vay đắn nhất, nắm bắt hội kinh doanh ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Vietinbank cần tăng cường phát huy vai trò người tổ chức, hướng dẫn cho chi nhánh thực thi sách, quy trình, quy định hoạt động cho vay KHDN Trong thời gian tới xin kiến nghị Vietinbank xem xét đề xuất sau: Mở rộng phạm vi tuyển dụng nhân sự: Khơng nên bó hẹp phạm vi tuyển dụng khuôn khổ đào tạo số trường đại học cơng lập có uy tín Việc làm bỏ qua ứng cử viên có lực khác CBTD phải người giỏi, có lực, trình độ chun mơn vững vàng, phẩm chất đạo đức 99 tốt, xem xét dựa nguồn đào tạo mà đánh giá lực CBTD NHCT nên tạo môi trường cạnh tranh công cho ứng viên, tạo hội cho ứng viên có lực thực có phẩm chất tốt phù hợp với u cầu cơng việc có hội làm việc Hồn thiện bổ sung chế, sách: Do tính chất phức tạp hoạt động ngân hàng nên NHCT Việt Nam cần bổ sung chế sách, chế độ đãi ngộ, yêu cầu công việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ CBTD NHCT nên có sách ưu đãi CBTD thu nhập, thường xuyên quan tâm, động viên, khen thưởng với CBTD giỏi Sự quan tâm lúc thường xuyên tạo động lực cho CBTD làm việc hiệu Nâng cao chất lượng hệ thống INCAS: Hệ thống INCAS đưa vào sử dụng chi nhánh VietinBank từ năm 2006, chuyên viên kỹ thuật am hiểu công nghệ thông tin hiểu biết rõ hoạt động ngân hàng thiết kế Tồn thơng tin CBTD nhập vào phát sinh nghiệp vụ kiểm sốt trung tâm INCAS trụ sở VietinBank Tốc độ truy vấn tin hệ thống INCAS chi nhánh cịn chậm, đơi CBTD truy cập vào hệ thống, ảnh hưởng tới tiến độ làm việc CBTD NHCT cần thường xuyên nâng cấp chất lượng đường truyền thông tin, nâng cấp chất lượng hệ thống INCAS để thông tin phục vụ kiểm sốt chặt chẽ nhanh chóng CBTD người kiểm sốt truy cập vấn tin cần mà không bị gián đoạn Tăng cường công tác thông tin cho Chi nhánh tồn hệ thống: Cập nhật thường xun thơng tin chủ trương, sách quản lý vĩ mơ Nhà nước, văn pháp luật ban hành có liên quan tới hoạt động ngân hàng; quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế – xã hội, tình hình hoạt động ngân hàng khác ngồi hệ thống Bên cạnh đó, NHCT cần cung cấp thêm cho Chi nhánh thông tin hoạt động ngành kinh tế, tiêu trung bình ngành Thực hỗ trợ cho Chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ: NHCT mở lớp đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho CBTD Ngoài ra, NHCT nên quan tâm tới việc mời chuyên gia, người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực tín dụng ngân hàng để tổ chức buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn kinh nghiệm cho CBTD NHCT hỗ trợ kinh phí, cử cán học trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học nước Cung cấp đầy đủ tư liệu, văn quy phạm pháp luật, quy chế, hướng dẫn nghiệp vụ chuyên mơn quy định khác có liên quan Chính phủ, NHNN, NHCT Việt Nam để CBTD tự tham khảo nghiên cứu 100 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở định hướng VietinBank Đông Anh thời gian tới, chương đưa số đề xuất kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay BSVLĐ KHDN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh Với giải pháp đề xuất, hy vọng thời gian tới, chất lượng công tác thẩm định cho vay BSVLĐ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh nâng cao nữa, thực mang lại hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng 101 KẾT LUẬN Trải qua 15 năm xây dựng phát triển, tới nay, VietinBank Đông Anh đạt thành tựu đáng kể Với vị trí địa lý thuận lợi, đội ngũ nhân viên nhiệt tình thân thiện với khách hàng, quy trình làm việc hiệu quả, VietinBank Đông Anh ngày thu hút nhiều khách hàng, lựa chọn doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn Doanh số cho vay BSVLĐ Chi nhánh không ngừng tăng lên năm qua cho thấy vai trị VietinBank Đơng Anh phát triển khu vực Để tăng doanh thu từ cho vay BSVLĐ, Chi nhánh cần phải hoàn thiện hạn chế tồn tại, phát huy mạnh đạt công tác thẩm định cho vay BSVLĐ Qua q trình nghiên cứu cơng tác thẩm định cho vay BSVLĐ KHDN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh giai đoạn năm 2009 – 2011, em nhận thấy Chi nhánh có nỗ lực đáng kể để cải thiện chất lượng cho vay BSVLĐ, rút ngắn quy trình thẩm định, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn dễ dàng Bên cạnh ưu điểm đạt được, tồn số nhược điểm cần phải cải thiện Em xin đề xuất số ý kiến nhằm cải thiện hạn chế đó, hồn thiện công tác thẩm định, nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay BSVLĐ VietinBank Đông Anh Mặc dù có nhiều cố gắng, nỗ lực q trình nghiên cứu cơng tác thẩm định cho vay BSVLĐ VietinBank Đông Anh, kiến thức cịn hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy CBTD, Lãnh đạo Phịng KHDN VietinBank Đơng Anh để khóa luận hoàn thiện 102 Thang Long University Library DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Đại học Thăng Long, Nhà xuất Tài Tiến Sỹ Lưu Thị Hương (2002), Giáo trình Tài Doanh nghiệp, Đại học Kinh tế Quốc dân, Nhà xuất Giáo dục Nguyễn Thị Kiều Oanh (2012), Hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển Mê Kông Báo cáo kết kinh doanh, Bảng cân đối kế toán, Báo cáo tình hình cho vay bổ sung vốn lưu động năm 2009, năm 2010 năm 2011 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Anh Tạp chí Tài chính, Việt Nam giảm nguy tổn thương kinh tế, http://www.tapchitaichinh.vn/Utilities/PrintView.aspx?distributionid=10915 InfoTV, Viễn cảnh kinh tế toàn cầu năm tới, http://infotv.vn/quoc-te/70827-vien-canh-kinh-te-toan-cau-trong-4-nam-toi Wikipedia, Vốn lưu động http://translate.google.com.vn/translate?hl=vi&langpair=en%7Cvi&u=http://en wikipedia.org/wiki/Working_capital ... KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƯU ĐỘNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH. .. cho vay bổ sung vốn lưu động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh 42 2.2.2 Nội dung thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động Ngân hàng thương mại cổ phần Công. .. thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam