ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH

ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH

MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY CÁC DNV&N TẠI NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH 1.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH 1.1.1 Vị trí địa lý mơi trường kinh doanh NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch 1.1.2 Cơ cấu tổ chức, nhân sự: 1.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch năm gần .4 1.1.3.1 Tình hình huy động vốn 1.1.3.2 Hoạt động cho vay 1.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh 10 1.2 ĐẶC ĐIỂM CÁC DNV&N Ở HUYỆN QUẢNG TRẠCH .11 1.3 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DNV&N TẠI NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH 13 1.3.1 Sự cần thiết thẩm định cho vay DNV&N 13 1.3.2 Quy trình thẩm định cho vay DNV&N 14 1.3.3 Phương pháp thẩm định 17 1.3.3.1 Phương pháp thẩm định chung 17 1.3.3.2 Phương pháp thẩm định cụ thể 18 (1) Phương pháp thẩm định theo trình tự .18 (2) Phương pháp so sánh, đối chiếu tiêu 19 (3) Phương pháp dự báo 20 (4) Phương pháp phân tích độ nhạy 20 1.3.4 Nội dung thẩm định 21 1.3.4.1 Các tài liệu sở để thẩm định 21 1.3.4.2 Thẩm định khách hàng vay vốn 22 a Thẩm định lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân .22 b Phân tích đánh giá khả tài tình hình hoạt động khách hàng 23 1.3.4.3 Thẩm định dự án/phương án vay vốn 27 (1) Thẩm định tính pháp lý phương án/dự án .28 (2) Đánh giá cần thiết phải đầu tư 28 (3) Phân tích thị trường yếu tố đầu vào, đầu .29 (4) Các vấn đề kỹ thuật: Công nghệ, thiết bị, môi trường, địa điểm đầu tư 30 (5) Tổng vốn đầu tư, tính khả thi phương án nguồn vốn 32 (6) Xây dựng mơ hình tính tốn đánh giá hiệu tài phương án/dự án .33 (7) Rủi ro, biện pháp giảm thiểu 37 1.3.4.4 Thẩm định biện pháp đảm bảo tiền vay 38 1.4 VÍ DỤ: THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI CÔNG TY TNHH - VẬN TẢI THƯƠNG MẠI LÊ NAM 39 1.4.1 Thẩm định sơ 39 1.4.2 Thẩm định chi tiết .40 1.4.2.1 Giới thiệu khách hàng phương án xin vay vốn 40 1.4.2.2 Thẩm định khách hàng 41 (1) Thẩm định tư cách lực pháp lý Công ty TNHH VT TM Lê Nam .41 (2) Thẩm định khả tài Cơng ty TNHH VT TM Lê Nam đến hết ngày 31/12/2009 .42 1.4.2.3 Thẩm định phương án vay 45 (1) Thông tin từ hồ sơ phương án: .45 (2) Thẩm định tài phương án 46 (3) Phân tích thị trường yếu tố đầu vào, đầu .48 (4) Các vấn đề kỹ thuật .49 1.4.2.4 Thẩm định tài sản đảm bảo 49 1.4.2.5 Đề xuất cán tín dụng .50 1.4.3 Kết luận phương án 51 1.4.4 Đánh giá công tác thẩm định cho vay Công ty TNHH VT TM Lê Nam 51 1.4.4.1 Những mặt đạt 51 1.4.4.2 Những mặt hạn chế, nguyên nhân số bổ sung 52 (1) Những mặt hạn chế 52 (2) Nguyên nhân 52 (3) Một số bổ sung tác giả 53 1.5 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH CHO VAY DNV&N TẠI NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH 55 1.5.1 Những kết đạt 55 1.5.1.1 Kết cơng tác tín dụng 55 a Số DNV&N vay vốn năm qua tăng 55 b Tổng dư nợ cho vay DNV&N qua năm .57 1.5.1.2 Kết công tác thẩm định 58 1.5.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 60 1.5.2.1.Hạn chế cịn tồn cơng tác thẩm định 60 1.5.2.2 Nguyên nhân .62 (1) Nguyên nhân khách quan 62 (2) Nguyên nhân chủ quan 63 CHƯƠNG 2: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH 64 2.1 ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DNV&N 64 2.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DNV&N TẠI NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH 65 2.2.1 Giải pháp nguồn nhân lực 66 2.2.2 Giải pháp thông tin .68 2.2.3 Giải pháp nội dung quy trình thẩm định 70 2.2.4 Giải pháp phương pháp thẩm định .74 2.2.5 Những giải pháp khác .74 2.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 74 2.3.1 Kiến nghị với NHNN & PTNT tỉnh Quảng Bình .74 2.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 75 3.2.3 Kiến nghị với Nhà nước ngành có liên quan .75 KẾT LUẬN 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN NHNN & PTNT DNV&N VT TM TNHH TCTD VLĐ SXKD GTGT : Ngân hàng nhà nước : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn : Doanh nghiệp vừa nhỏ : Vận tải thương mại : Trách nhiệm hữu hạn : Tổ chức tín dụng : Vốn lưu động : Sản xuất kinh doanh : Giá trị gia tăng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1: Mô hình tổ chức máy quản lý Biểu đồ 1: Cơ cấu nguồn tiền gửi tiết kiệm có kì hạn VND Năm 2009 Biểu đồ 2: Cơ cấu nguồn tiền gửi tiết kiệm có kì hạn USD năm 2009 Biểu đồ 3: Thực trạng cho vay qua năm Sơ đồ : Quy trình thẩm định chung 15 Biểu đồ 4: Tỷ lệ DNV&N vay vốn tăng qua năm 56 Biểu đồ 5: Biểu đồ dư nợ tín dụng DNV&N 57 Biểu đồ 6: Biểu đồ thể tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay DNV&N giảm năm 2007 – 2009 .59 DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU Bảng 1: Tình hình huy động vốn Bảng 2: Thống kê cho vay .8 Bảng : Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng năm 2009 10 Bảng : Các DNV&N hoạt động địa bàn 12 Bảng 5: Bảng câu hỏi hướng dẫn kiểm tra tính xác số liệu kế toán khách hàng 24 Bảng 6: Bảng cân đối tài sản Công ty TNHH VT TM Lê Nam năm 2008 2009 42 Bảng 7: Tình hình kinh doanh công ty đến ngày xin vay 09/03/2010 43 Bảng 8: Các hệ số tài 44 Bảng 9: Bảng thơng số phương án(tính trung bình năm) 45 Bảng 10: Hiệu phương án kinh doanh 47 Bảng 11: Tài sản đảm bảo 50 Bảng 12: Tỉ lệ DNV&N vay vốn NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch 55 Bảng 13 : Quy mô tỉ trọng dư nợ DNV&N qua năm 57 Bảng 14: Tình hình nợ xấu DNV&N: 58 LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta, sau bước khỏi chiến tranh, kinh tế thời chiến chuyển sang kinh tế bao cấp với nhiều sai lầm Sau đại hội 6, kinh tế bao cấp xoá bỏ, thay vào kinh tế nhiều thành phần định hướng xã hội chủ nghĩa Cũng từ thời điểm đó, nhiều DNV&N đời phát triển mạnh mẽ, đóng góp to lớn vào việc thực chủ trương đổi kinh tế đất nước Chiếm tỷ lệ 95% tổng số doanh nghiệp nước ta, DNV&N thực làm cho kinh tế nước nhà trở nên động đa dạng hơn, từ nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân Việt Nhìn lại năm tháng thời bao cấp với thay đổi đất nước sau Đại hội VI cho ta thấy thành phần đáng quan tâm tạo điều kiện phát triển đa dạng phong phú Đồng thời, q trình hội nhập kinh tế tồn cầu tạo nên môi trường cạnh tranh nhằm chọn lọc doanh nghiệp thực có khả năng, xứng đáng tồn kinh tế thị trường động Để tồn đứng vững DNV&N địi hỏi phải đổi cơng nghệ, đáp ứng yêu cầu kinh tế hội nhập động cạnh tranh Ngoài ưu đãi sách yếu tố tiên để phát triển, đổi doanh nghiệp nguồn vốn Trong tình hình nay, với thị trường vốn đà phát triển chứa đựng nhiều rủi ro, kênh dẫn vốn quan trọng, đáng tin cậy truyền thống cho DNV&N ngân hàng Với “cơn khát vốn” DNV&N Ngân hàng điểm đến quan trọng NHNN & PTNT có sứ mệnh quan tâm, chăm sóc, tạo điều kiện cho nơng dân nói riêng phát triển nơng thơn nói chung Tuy nhiên, để hoạt động thực sứ mệnh NHNN & PTNT cần có hoạt động kinh doanh tạo nên nguồn vốn cho Chính DNV&N đối tượng khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho NHNN & PTNT Bên cạnh đó, việc góp phần phát triển DNV&N sở địa phương, làm kinh tế địa phương trở nên động Đồng thời, DNV&N hoạt động nhiều lĩnh vực, có lĩnh vực liên quan trực tiếp đến nơng nghiệp khí, chế tạo máy nông nghiệp, vận tải v.v… Như vậy, việc trọng đến đối tượng khách hàng DNV&N vừa tăng hiệu đầu tư, vừa gián tiếp kích thích kinh tế nông thôn phát triển Tuy nhiên, doanh nghiệp nhiều, nhu cầu vay vốn lớn mà nguồn vốn có hạn Bên cạnh tình trạng lừa đảo tín dụng ngày tinh vi Chính vai trị thẩm định cho vay vơ quan trọng Nó lưới sàng lọc đối tượng sử dụng vốn vay không hiệu quả, đồng thời bảo vệ ngân hàng trước vấn đề lừa đảo tín dụng Chính lí nêu trên, tác giả xin chọn đề tài: “ Hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay DNV&N NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch ” Bài viết gồm nội dung sau: CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY CÁC DNV&N TẠI NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH CHƯƠNG 2: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY CÁC DNV&N TẠI NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH 1.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH 1.1.1 Vị trí địa lý mơi trường kinh doanh NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch Trụ sở NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch đặt trung tâm thị trấn Ba Đồn, thuộc Huyện phát triển tỉnh Quảng Bình Cơ sở hạ tầng Thị trấn Ba Đồn năm gần nâng cấp đáng kể, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế địa phương Từ đó, nâng cao hiệu huy động vốn NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch hoạt động môi trường cạnh tranh Hiện tại, địa bàn hoạt động NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch có đến ngân hàng đặt trụ sở giao dịch gần Đối diện với NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch trụ sở Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Quảng Bình - Trực thuộc trung ương Ngồi cịn có VPB – Ngân hàng ngồi quốc doanh, VBSP- Ngân hàng Chính sách xã hội, VietinBank – Ngân hàng Công thương, SacomBank – Ngân hàng Sài Gịn thương tín Chính áp lực cạnh tranh đè lên vai NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch đồng thời động lực thúc đầy NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch tự củng cố, đổi để tăng sức cạnh tranh 1.1.2 Cơ cấu tổ chức, nhân sự: Hiện nay, cấu tổ chức NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch tương đối gọn nhẹ đơn giản, bao gồm: phòng nghiệp vụ, tổ nghiệp vụ phòng giao dịch đến tận xã huyện Quảng Trạch Sơ đồ 1: Mô hình tổ chức máy quản lý GIÁM ĐỐC Phó Giám đốc Hệ thống ban chun mơn nghiệp vụ Phịng kinh doanh Phịng kế tốn ngân quỹ Tổ hành nhân Phịng giao dịch Hồ Ninh Phịng giao dịch Roòn Phòng giao dịch Chợ Ba Đồn Về nhận sự, NHNN & PTNT – huyện Quảng Trạch gồm có 54 người, trình độ đại học gồm 46 người, chiếm 85,19%; trình độ cao đẳng, trung cấp gồm người, chiếm 11,11%; bảo vệ lái xe có người, chiếm 3,70% 1.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch năm gần 1.1.3.1 Tình hình huy động vốn Qua năm, tổng vốn huy động NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch đếu có mức tăng trưởng ổn định, riêng năm 2009 tăng 18,28% so với năm 2008 Tình hình huy động vốn NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch phản ánh cụ thể qua bảng sau: ... 2: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH 64 2.1 ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DNV&N ... TẠI NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH CHƯƠNG 2: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NHNN & PTNT HUYỆN QUẢNG TRẠCH CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO. .. trên, tác giả xin chọn đề tài: “ Hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay DNV&N NHNN & PTNT huyện Quảng Trạch ” Bài viết gồm nội dung sau: CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY CÁC DNV&N TẠI