Mở rộng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm

Mở rộng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm

TIỂU LUẬN: Mở rộng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm MỞ ĐẦU Chiếm khoảng 96% số lượng doanh nghiệp, Các DNVVN ngày có vai trị quan trọng trở thành động lực tăng trưởng kinh tế kinh tế Đặc biệt Việt Nam bước vào hội nhập từ kinh tế chưa phát triển Phát triển DNVVN vấn đề Đảng Nhà nước coi trọng, coi nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế - xã hội nước ta Theo định hướng Chính phủ đến năm 2010, nước có 500.000 DNVVN, tạo việc làm cho khoảng 20 triệu người Để có thành cơng, DNVVN cần phải đáp ứng đầy đủ vốn để đầu tư vào sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vốn thức DNVVN cịn gặp nhiều khó khăn, vốn ưu đãi phát triển DNVVN từ nguồn tài trợ nước ngồi cịn hạn chế, lực DNVVN chưa đáp ứng điều kiện để huy động từ thị trường chứng khốn Chính vậy, để mở rộng sản xuất phát triển hoạt động kinh doanh, DNVVN chủ yếu tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Nhưng việc tiếp cận nguồn vốn dễ dàng Theo điều tra thực trạng DNVVN Cục phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa - Bộ Kế hoạch Đầu tư có 32,28% DNVVN có khả tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng, cịn lại DNVVN khó khơng thể tiếp cận Điều cho thấy việc mở rộng cho vay DNVVN hội NHTM nói chung NHCT Hồn Kiếm nói riêng; phù hợp với xu phát triển kinh tế, phù hợp với chủ trương đường lối Đảng Nhà nước, giúp cho ngân hàng chuyển dịch cấu đầu tư hợp lý, tăng trưởng tín dụng, đa dạng hố danh mục đầu tư cho vay, phân tán rủi ro nâng cao vị cạnh tranh Với mục tiêu đến năm 2010 "NHCT Việt Nam trở thành NHTM dẫn đầu Việt Nam tài trợ DNVVN" NHCT Việt Nam tích cực thực sách nhằm hỗ trợ tốt cho đối tượng Là chi nhánh NHCT Việt Nam, NHCT Hoàn Kiếm nỗ lực thực việc mở rộng cho vay DNVVN Tuy nhiên, trình thực cịn khơng khó khăn, thách thức Vì vậy, em định lựa chọn đề tài: “Mở rộng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm” làm đề tài chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nội dung chuyên đề tốt nghiệp gồm ba chương sau: Chương 1: Cho vay ngắn hạn mở rộng cho vay ngắn hạn DNVVN ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay ngắn hạn DNVVN Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn DNVVN Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Chương 1: CHO VAY NGẮN HẠN VÀ MỞ RỘNG CHO VAY NGẮN HẠN DNVVN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ( DNVVN) kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm DNVVN Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Tiêu chí phân loại doanh nghiệp theo quy mô nước không giống Một số nước xác định DNVVN dựa tiêu chí số lao động (nhỏ 250 người) Có nước lại vào mức doanh thu hàng năm, số khác đặt tiêu chí khác cho ngành công nghiệp khác Ở Việt Nam, trước theo Công văn số 681/CP-KTN ngày 20/6/1998 Chính phủ quy định, tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam doanh nghiệp có vốn điều lệ tỷ đồng có số lao động trung bình hàng năm 200 người Hiện nay, theo điều 03 Nghị định số 90/2001/NĐ – CP ngày 23/11/2001, doanh nghiệp vừa nhỏ ( Small and medium enterprises - SME) sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người Nghị định quy định đối tượng áp dụng bao gồm: - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo Luật Doanh nghiệp - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo Luật Doanh nghiệp Nhà nước - Các hợp tác xã thành lập hoạt động theo Luật Hợp tác xã - Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 03 tháng 02 năm 2000 Chính phủ đăng ký kinh doanh 1.1.2 Vai trò DNVVN kinh tế thị trường Theo định nghĩa hầu hết (trên 90%) DN tư nhân Việt Nam DNVVN Dù có quy mơ vừa nhỏ khu vực kinh tế đóng góp đáng kể vào tăng trưởng kinh tế quốc gia, kể từ có Luật Doanh nghiệp đời Tốc độ tăng trưởng hàng năm khu vực 20% Vì thế, tầm quan trọng đóng góp DNVVN khơng thể bị xem nhẹ Nhìn chung, DNVVN Việt Nam:  Có số lượng nhiều nhất: Theo số liệu thống kê Bộ Kế hoạch Đầu tư, DNVVN Việt Nam chiếm 96% số doanh nghiệp đăng ký hoạt động theo Luật Doanh nghiệp, chiếm khoảng 98% tổng số sở sản xuất kinh doanh nước  Tạo nhiều cơng ăn việc làm nhất, góp phần thực Chiến lược xóa đói giảm nghèo: Ước tính DNVVN tạo 60% việc làm phi nơng nghiệp, khoảng 26% lao động nước DNVVN sử dụng 90% số lao động có việc làm thường xuyên Quan trọng hơn, DNVVN có khả thu hút lực lượng lao động chỗ, đào tạo bản, vấn đề mang tính xã hội lớn, tăng thu nhập cá nhân, giảm đói nghèo DNVVN nơi có khả tiếp nhận phần lớn số lao động hàng năm số lao động dư thừa xếp lại DNNN hay cải cách hành chính, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp, ổn định phát triển xã hội  Thường đóng góp nhiều vào GDP: Mức độ đóng góp DNVVN vào kinh tế ngày lớn Không tăng trưởng mặt số lượng, DNVVN trở thành phận quan trọng có đóng góp đáng kể cho kinh tế, góp phần tăng giá trị xuất nước Hàng năm, DNVVN huy động gần 30 tỷ USD sử dụng 2,6 triệu lao động đóng góp gần 40% GDP nước, 32% tổng vốn đầu tư toàn kinh tế, khoảng 30% giá trị tổng sản lượng công nghiệp, khoảng gần 80% tổng mức bán lẻ, khoảng 67% vào nguồn thu ngân sách từ thuế, khoảng 64% tổng lượng vận chuyển hàng hóa 100% giá trị sản lượng hàng hóa số ngành nghề thủ cơng mỹ nghệ  Bên cạnh đó, phát triển DNVVN kênh thu hút tích cực, có khả huy động nguồn lực xã hội to lớn vào phát triển kinh tế, tận dụng tiết kiệm tối đa nguồn lực vốn, lao động, tài nguyên, đất đai… cho đầu tư phát triển Với qui mơ hợp lý, DNVVN góp phần tích tụ vốn, tạo hội hình thành doanh nghiệp lớn tương lai Góp phần tập trung vốn xã hội tạo sở vật chất ban đầ  Đây phận có vai trị quan trọng q trình sản xuất, lưu thơng hàng hoá, cung ứng dịch vụ, vệ tinh gắn kết, hỗ trợ thúc đẩy phát triển DN lớn kinh tế: Các DNVVN bổ trợ cho doanh nghiệp công nghiệp lớn việc cung cấp nguyên liệu đầu vào, bao bì; gia công, chế biến phận, phụ tùng bán thành phẩm; tiếp thị phân phối sản phẩm , góp phần tạo sức cạnh tranh cần thiết để đẩy mạnh trình phát triển nâng cao tính cạnh tranh tồn quốc Các DNVVN đóng vai trị quan trọng khâu lưu thơng phân phối sản phẩm doanh nghiệp lớn sản xuất, khu vực nơng thơn, vùng núi  Góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa, đặc biệt khu vực nông nghiệp, nông thôn Sự phát triển DNVVN khu vực nơng thơn góp phần lớn chuyển dịch cấu kinh tế, thúc đẩy phát triển ngành thương mại, dịch vụ, xóa dần tình trạng nơng, tăng tỷ trọng cơng nghiệp dịch vụ, giảm dần tỷ trọng nông nghiệp Các DNVVN đóng góp vào nỗ lực phân bổ ngành công nghiệp đến nhiều vùng dân cư khác nhau, nhờ giảm bớt khoảng cách phát triển khu vực khác tạo phát triển cân đối vùng khác tồn quốc  DNVVN sản xuất hàng cơng nghiệp, thủ cơng mỹ nghệ, góp phần trì phát triển ngành nghề truyền thống  Góp phần tạo cạnh tranh lành mạnh: Sự phát triển DNVVN tạo khối lượng lớn hàng hóa dịch vụ, đáp ứng nhu cầu hàng tiêu dùng cho xã hội, tạo lựa chọn đa dạng cho người tiêu dùng, tạo môi trường cạnh tranh buộc doanh nghiệp muốn tồn phát triển phải liên tục đổi sản phẩm, nâng cao chất lượng sản phẩm, cắt giảm chi phí Đó yếu tố thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh cách động, hiệu  DNVVN góp phần đào tạo bồi dưỡng doanh nhân – nguồn nhân lực quan trọng cho trình phát triển kinh tế - xã hội 1.1.3 Đặc điểm DNVVN  Theo định nghĩa thì, DNVVN Việt Nam chủ yếu doanh nghiệp tư nhân, hoạt động nhiều lĩnh vực ngành nghề, danh mục cung cấp hàng hóa, dịch vụ đa dạng Loại hình DNVVN bao gồm chủ yếu công ty trách nhiệm hữu hạn công ty cổ phần khu vực tư nhân tập trung vào số lĩnh vực chế biến nông – lâm - thuỷ - hải sản; gia công may mặc; sản xuất giày dép; linh kiện thiết bị điện tử; làm uỷ thác cho doanh nghiệp lớn gia công cho công ty nước ngồi  Nhờ quy mơ nhỏ gọn, mơ hình tổ chức quản lý sản xuất đơn giản nên doanh nghiệp có lợi linh hoạt, dễ chuyển hướng sản xuất kinh doanh, có khả nắm bắt nhu cầu nhỏ lẻ khách hàng mang tính khu vực, địa phương Dễ thay đổi cấu sản phẩm để phù hợp với đòi hỏi thị trường  Khác với doanh nghiệp lớn, DNVVN bước đầu vào sản xuất kinh doanh cần lượng vốn đầu tư ban đầu ít, thu hồi vốn nhanh Yêu cầu vốn bổ sung thiệt hại thay đổi tài sản cố định khơng nhiều nên nhanh chóng đổi công nghệ cần thiết  Tuy hầu hết DNVVN không đủ tài sản chấp, cầm cố vay vốn ngân hàng tài sản bảo đảm cho khoản vay chủ yếu tài sản cá nhân tài sản chủ doanh nghiệp nên trách nhiệm chủ doanh nghiệp khoản nợ ngân hàng cao  Mặc dù số lượng lớn tăng nhanh thời gian gần song quy mô hầu hết nhỏ, phần lớn lại thành lập vòng khoảng gần chục năm trở lại đây, sau có Luật Doanh nghiệp đời, nên DNVVN kinh nghiệm kinh doanh, chi phí sản xuất kinh doanh cao, suất lao động thấp  Tình trạng chung hầu hết DNVVN là: Hạn chế tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức; Trình độ khoa học cơng nghệ, tay nghề lao động, trình độ quản lý cịn thấp; Thiếu thơng tin, thiếu thị trường, quan hệ kinh doanh hạn hẹp; Sức cạnh tranh sản phẩm hàng hóa thấp, khó tiêu thụ sản phẩm, độ rủi ro cao Có nhiều vấn đề mà DNVVN tự giải như: tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, xây dựng sở hạ tầng, mở rộng thị trường, đào tạo nguồn nhân lực…  Số lượng DNVVN chiếm khoảng 96 % tổng số doanh nghiệp, song tổng số vốn cho sản xuất kinh doanh khoảng 32% so với tổng vốn doanh nghiệp nước Điều phản ánh khả thu hút vốn vào sản xuất kinh doanh DNVVN thấp, mặt khác cho thấy, DNVVN chưa quan tâm đầu tư vốn để mở rộng sản xuất  Quản trị nội DNVVN yếu, quản lý tài chính; ý thức chấp hành chế độ sách chưa cao; lúng túng việc liên kết, liên kết hội ngành nghề 1.2 Mở rộng cho vay ngắn hạn DNVVN 1.2.1 Các hình thức tín dụng ngân hàng Theo luật tổ chức tín dụng, hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hồn trả nghiệp vụ: cho vay, cầm cố, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác Chiết khấu thương phiếu việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn Cho thuê việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê Sau thời gian định, khách hàng phải trả gốc lẫn lãi cho ngân hàng Bảo lãnh việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hàng Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Cho vay phân loại theo số tiêu thức sau: 1.2.1.1 Theo phương thức cho vay - Cho vay theo hạn mức thấu chi: nghiệp vụ cho vay qua đó, ngân hàng thỏa thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi trội số dư tài khoản tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định, phù hợp với qui định NHNN hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Giới hạn gọi hạn mức thấu chi Phương thức cho vay dựa sở thu chi khách hàng không phù hợp thời gian qui mơ Đây hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, đơn giản, khơng có đảm bảo nên phần lớn sử dụng khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn, kỳ thu nhập ngắn - Cho vay lần: Theo phương thức doanh số cho vay không vượt số tiền cho vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng ( HĐTD) Mỗi lần vay vốn, khách hàng ngân hàng làm thủ tục vay vốn ký kết HĐTD Đây hình thức tín dụng phù hợp với khách hàng khơng có nhu cầu thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Nghiệp vụ cho vay lần đơn giản, ngân hàng kiểm sốt vay tách biệt Số tiền cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay xác định sở dự án, phương án, nhu cầu vay vốn khách hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tào sản bảo đảm tiền vay, nguồn trả nợ khả hoàn trả nợ khách hàng vay - Cho vay theo hạn mức cho vay: Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức cho vay mức dư nợ tối đa trì thời hạn định Theo phương thức cho vay này, dư nợ cho vay không vượt hạn mức cho vay thỏa thuận HĐTD Áp dụng khách hàng đủ điều kiện vay vốn, sản xuất kinh doanh ổn định, mặt hàng đa dạng, có quan hệ vay vốn thường xuyên có mức độ tín nhiệm cao sử dụng vốn vay Hạn mức cho vay, thời gian trì hạn mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay xác định sở phương án, kế hoạch kinh doanh, nhu cầu vay vốn khách hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay, nguồn trả nợ, khả hoàn trả nợ khách hàng vay Nếu lý HĐTD cũ, ký kết HĐTD hạn mức cho vay bao gồm dư nợ thực tế HĐTD cũ Tuy nhiên, cho vay theo phương thức ngân hàng khó kiểm sốt hiệu sử dụng lần vay lần vay không tách biệt thành kỳ hạn nợ cụ thể - Cho vay theo dự án đầu tư: Theo phương thức này, doanh số cho vay không vượt số tiền thỏa thuận HĐTD Số tiền cho vay, thời hạn cho vay xác định sở dự án, nhu cầu vay vốn khách hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay, nguồn trả nợ, khả trả nợ khách hàng vay Ngân hàng thẩm định định cho vay nhu cầu vốn cố định số tiền/hạn mức cho vay nhu cầu vốn lưu động dự kiến dự án HĐTD cho vay vốn lưu động ký kết giải ngân khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn lưu động - Cho vay trả góp: nghiệp vụ tín dụng, qua đó, ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thỏa thuận Cho vay trả góp thường áp dụng khoản vay dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hàng hóa lâu bền Cho vay theo phương thức này, doanh số cho vay không vượt số tiền cho vay thỏa thuận HĐTD, số tiền vay trả nợ thành nhiều kỳ hạn với tổng số tiền trả nợ gốc lãi kỳ hạn nhau, đó, số tiền trả lãi tính dư nợ thực tế số ngày thực tế kỳ hạn trả nợ Cho vay trả góp rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hóa mua trả góp, nên lãi suất cho vay trả góp thường cao khung lãi suất cho vay ngân hàng 3.2.2 Từ phía DNVVN Bên cạnh giải pháp từ phía NHTM, việc tìm tiếng nói chung tài trợ tín dụng cho DNVVN, có mở rộng cho vay ngắn hạn, DNVVN cần phải có biện pháp tự thân vận động để tăng sức cạnh tranh, tạo niềm tin tăng nhu cầu vốn đầu tư cho phát triển - Nỗ lực để tự nâng cao lực mình, bổ sung vốn chủ sở hữu, hình thức kêu gọi thành viên tăng vốn góp, đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa, tham gia thị trường chứng khóan - Xây dựng mạng lưới liên kết DNVVN: Việc liên kết không giúp SME có đủ sức cạnh tranh thời kỳ hội nhập mà giúp tạo niềm tin NHTM vay vốn Các DNVVN vận dụng số hình thức liên kết như: + Liên kết doanh nghiệp DNVVN để mở rộng sản xuất, hình thành chuỗi sản xuất từ khâu cung cấp nguyên vật liệu đến khâu tạo thành sản phẩm – việc mà DNVVN khơng thể làm công nghệ không đáp ứng được, thiếu vốn, thiếu nhân lực… Doanh nghiệp lớn thuê DNVVN gia cơng sản phẩm cho cơng đoạn đấy, doanh nghiệp lớn chịu trách nhiệm sản phẩm, thị trường tiêu thụ, cung cấp nguyên vật liệu cho DNVVN sản xuất sản phẩm Bằng cách đó, doanh nghiệp lớn DNVVN sử dụng lợi bên, hai có lợi, giảm thiểu nhiều chi phí so với trường hợp doanh nghiệp phải tự hoàn tất toàn khâu qui trình sản xuất sản phẩm Thêm vào đó, DNVVN tránh đối đầu với doanh nghiệp lớn điều kiện hội nhập Việc chun mơn hóa vào khâu định q trình sản xuất giúp DNVVN có điều kiện mở rộng sản xuất, khiến nhu cầu vốn đầu tư tăng lên + Liên kết doanh nghiệp Hiệp hội DNVVN Kinh nghiệm nước cho thấy Hiệp hội có vai trị ngày lớn phát triển cộng đồng DNVVN Hiệp hội DNVVN Việt Nam thành lập vào tháng 7/2005, sau vào hoạt động đem lại nhiều hiệu thiết thực: cung cấp dịch vụ thông tin, công nghệ, đào tạo nguồn nhân lực cho DNVVN, giúp DNVVN liên kết với nhau, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh… - Doanh nghiệp cần có chiến lược phát triển kinh doanh cách phù hợp với thị trường nước quốc tế Việt Nam gia nhập WTO ngày hội nhập sâu sắc Các DNVVN cần phải xây dựng chiến lược sản phẩm, marketing, nhân lực, công tác quản lý, đổi công nghệ nhằm nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm Chủ động việc xây dựng dự án, phương thức đầu tư phù hợp với lực vốn, công nghệ người - Minh bạch hoạt động kinh doanh, tài chính, sử dụng hệ thống sổ sách kế tốn theo chuẩn mực quy định Nhà nước Đây công cụ quan trọng việc quản lý tốt hoạt động kinh doanh chinh doanh nghiệp, đồng thời, quan trọng việc xem xét cho vay ngân hàng doanh nghiệp Đặc biệt, cần phân định rõ tài sản doanh nghiệp, chủ doanh nghiệp sở cho việc chấp vay vốn Doanh nghiệp thuyết phục ngân hàng cho vay vốn việc nâng cao lực quản lý điều hành đội ngũ lãnh đạo; tích cực đào tạo nguồn nhân lực; chủ động sáng tạo áp dụng kiến thức công nghệ mới, chương trình quản lý kinh tế vào sản xuất kinh doanh, xây dựng doanh nghiệp phát triển bền vững; thực nghiêm chỉnh Luật Doanh nghiệp văn liên quan trình sản xuất kinh doanh; thực chế độ hạch toán kế tốn, báo cáo tài nghiêm chỉnh cơng khai… - Phát triển văn hoá doanh nghiệp, văn hoá kinh doanh DNVVN: Nền kinh tế thị trường phát triển, đòi hỏi doanh nghiệp, doanh nhân phải có đạo đức kinh doanh, có hiểu biết pháp luật, có ý thức tuân thủ pháp luật, có trách nhiệm với tồn xã hội,…đó coi văn hoá kinh doanh Ở Việt Nam nay, bên cạnh phận doanh nghiệp hiểu biết pháp luật cố tình vi phạm, cịn diễn tình trạng số doanh nghiệp, chủ doanh nghiệp khơng có kiến thức pháp luật nên vơ tình vi phạm pháp luật q trình hoạt động Vì vậy, phát triển văn hố kinh doanh khía cạnh cần DNVVN quan tâm xây dựng thương hiệu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ Trong nhiều năm qua, thơng qua nhiều cải cách chế, sách, Nhà nước ta khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN phát triển Đó Luật điều chỉnh Luật Doanh nghiệp, Luật Doanh nghiệp Nhà nước, Luật Hợp tác xã… văn luật Nghị định số 02/2000/NĐCP; Nghị định số 90/2001 NĐ-CP ngày 23/11/2001 định nghĩa rõ loại hình DNVVN nêu rõ giải pháp hỗ trợ nhiều biện pháp thúc đẩy phát triển DNVVN như: thành lập Hội đồng khuyến khích phát triển DNVVN, thành lập Uỷ ban xúc tiến DNVVN; thành lập Cục Phát triển DNVVN… Chính phủ có chương trình hỗ trợ phát triển DNVVN với nguồn vốn từ ngân sách như: chương trình trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực; Chương trình hỗ trợ kỹ thuật; Chương trình trợ giúp xúc tiến xuất khẩu; Chương trình hỗ trợ thơng tin… Bên cạnh đó, tổ chức quốc tế có nhiều hỗ trợ cho phát triển DNVVN Việt Nam như: Uỷ ban Châu Âu, Ngân hàng Hợp tác quốc tế Nhật Bản, Ngân hàng Phát triển Châu (ADB), Cơng ty Tài Quốc tế nhiều tổ chức phi Chính phủ khác… Nhất từ sau Chính phủ ban hành Nghị định 90/2001/NĐ-CP, hoạt động hỗ trợ DNVVN có bước tiến dài, thể qua tăng trưởng nhanh chóng số lượng DNVVN Điều đồng thời với việc tạo nhiều hội đầu tư vốn, dịch vụ cho NHTM Tuy nhiên, thành công cho vay DNVVN cịn hạn chế Để tháo gỡ khó khăn quan hệ tín dụng NHTM DNVVN, xin kiến nghị: 3.3.1.1 Kiến nghị môi trường đầu tư kinh doanh - Tiếp tục đổi tạo hội bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế tiếp cận nguồn vốn vay sở có dự án hiệu - Nhanh chóng có sách thích hợp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế thông qua biện pháp trì thâm hụt ngân sách mức kiểm sốt được, tránh tài trợ thâm hụt thông qua phát hành tiền Sự ổn định giúp ngân hàng thương mại dễ dàng việc đánh giá dự án vay tiền - Cải cách thủ tục hành liên quan đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, tiếp tục đơn giản hóa thủ tục thành lập doanh nghiệp đăng ký kinh doanh cho phù hợp với xu hướng chung giới Đơn giản hóa thủ tục để DNVVN gia nhập thị trường như: cấp mã số thuế, khắc dấu, qui trình cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu cơng trình Giải mặt pháp lý tài sản máy móc, thiết bị chưa có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu; bảo đảm tiền vay không thông qua công chứng ký hợp đồng bảo đảm bổ sung, đăng ký giao dịch bảo đảm hiệu lực - Xây dựng hệ thống thông tin thống DNVVN, giúp cho trình hậu kiểm DNVVN sau đăng ký kinh doanh, cung cấp thông tin cho nhà đầu tư, quan quản lý Mặt khác giúp cung cấp thông tin cho DNVVN công nghệ, nguồn nguyên vật liệu, thông tin hội nhập… giúp DNVVN tiếp cận nhanh, kịp thời với hội kinh doanh - Phát triển thị trường lao động thị trường bất động sản Nhà nước cần có sách đất đai hỗ trợ mặt sản xuất, đảm bảo sở chắn cho việc giao đất thuê đất, giúp DNVVN ổn định sản xuất kinh doanh - Cần có sách bắt buộc doanh nghiệp phải có kiểm tốn tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm minh bạch hóa thơng tin tài doanh nghiệp, tạo điều kiện cho ngân hàng q trình thẩm định - Chính phủ cần có can thiệp để cải thiện tiếp cận tài khối DNVVN, cần trọng vào việc loại bỏ hạn chế, vướng mắc hạn chế hoạt động loại hình cung cấp tài cho DNVVN Ngồi ra, Chính phủ nên cân nhắc giảm dần việc cho vay bao cấp quỹ hỗ trợ tổ chức khác nhau, gây hiệu ứng bóp méo khơng mong muốn ngành Tài – Ngân hàng, gây tổn hại tới nỗ lực ngân hàng thương mại việc mở rộng cung cấp tài cho DNVVN - Chính phủ thực tốt vai trò đầu mối liên kết DNVVN với tập đoàn lớn nước cung cấp nguyên vật liệu, chuyển giao công nghệ, gia công chế biến, giúp DNVVN có hội tiếp cận với nguồn lực tài kiến thức kinh nghiệm kinh doanh nhiều hình thức: tổ chức hội chợ giới thiệu sản phẩm ngồi nước…- Phịng thương mại cơng nghiệp Việt nam hiệp hội ngành hàng tăng cường hoạt động tư vấn tổ chức lớp đào tạo bồi dưỡng kiến thức nâng cao lực nhà quản trị DNVVN Trong phát triển nhanh loại hình doanh nghiệp này, thực vấn đề thiết Người quản lý DNVVN cần trang bị kiến thức cách bản, chu đáo Yếu tố người, người quản lý có ý nghĩa quan trọng 3.3.1.2 Kiến nghị xây dựng hồn thiện chế sách cho DNVVN - Tiếp tục hoàn thiện nhanh hệ thống pháp luật cho phù hợp với trình chuyển sang kinh tế thị trường, bao gồm việc xây dựng môi trường kinh doanh bình đẳng, thơng thống cho tất doanh nghiệp thuộc tất thành phần kinh tế ( tiếp cận vốn, đất đai, lao động, thông tin thị trường, cơng nghệ…), minh bạch hóa bảo hộ ngành kinh tế nước - Có chỉnh sửa hợp lý qui định thuế, chế độ kế tốn phù hợp với qui mơ, trình độ quản lý DNVVN, giúp tăng cường công tác quản lý kinh doanh DNVVN, quản lý nguồn thu ngân sách, đặc biệt giúp minh bạc hóa tình hình tài DNVVN việc xem xét cho vay NHTM - Có sách trợ giúp đầu tư thơng qua biện pháp tài chính, tín dụng áp dụng thời gian định doanh nghiệp đầu tư vào số ngành nghề ngành nghề truyền thống Tự hố tài thơng qua biện pháp tự hoá lãi suất tiền gởi cho vay, bãi bỏ dần chương trình tín dụng ưu đãi trợ cấp tín dụng, hình thành quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp loại hình Điều làm cho DNVVN tiếp cận dễ dàng thị trường tín dụng thức trung gian tài phát triển bền vững thông qua việc huy động tiền tiết kiệm chỗ vay - Ban hành sách khuyến khích sử dụng cơng nghệ mới, cơng nghệ tiên tiến, có tính khả thi cao, vận dụng sống - Nghiên cứu, ban hành sách khuyến khích phát triển quỹ dành cho DNNVV, tăng cường khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho DNNVV Trong ngân hàng thương mại cho họ không thiếu vốn vay, có nhiều DNNVV khơng thể xây dựng kế hoạch khả thi thuyết phục ngân hàng cho vay vốn Cịn doanh nghiệp lại cho họ khó khăn việc tiếp cận vay vốn tín dụng Vấn đề cung cầu chưa gặp vai trò Nhà nước hỗ trợ tạo điều kiện để cung cầu tiền cho sản xuất - kinh doanh gặp Cụ thể là: Về phía DNNVV, Nhà nước hỗ trợ đào tạo cho doanh nghiệp có khả lập kế hoạch kinh doanh có tính khả thi để thuyết phục ngân hàng cho vay vốn; khuyến khích doanh nghiệp góp vốn hình thành quỹ tự giúp nhau… Về phía ngân hàng, Nhà nước cần nghiên cứu áp dụng sách ưu đãi, bảo đảm lợi nhuận mà ngân hàng thương mại thu từ khoản vay khách hàng DNNVV Bên cạnh đó, Nhà nước có sách khuyến khích: Thành lập Quỹ, cơng ty bảo lãnh tín dụng cho DNNVV; quỹ đầu tư mạo hiểm; phát triển lĩnh vực cho thuê cho vay không cần chấp; phát triển mơ hình tài vi mơ bền vững mặt tài quản lý cách chuyên nghiệp theo hướng thị trường - Khuyến khích DNNVV tham gia vào liên kết ngành cấp hỗ trợ phát triển hiệp hội doanh nghiệp Nhìn chung, giới việc liên kết doanh nghiệp đề cập hình thức hiệp hội doanh nghiệp…Tuy nhiên, Việt Nam, hình thức phát triển mức hạn chế hiệu hoạt động chưa cao Do đó, cần có sách phù hợp để khuyến khích phát triển hiệp hội theo hướng trợ giúp đào tạo cán hội; Bộ, quan ngang Bộ hướng dẫn, tạo điều kiện thuận lợi để hội tham gia hoạt động thuộc ngành, lĩnh vực quản lý Bộ theo quy định pháp luật, tổ chức lấy ý kiến hội để hoàn thiện quy định quản lý nhà nước ngành, lĩnh vực; trợ giúp phát triển chùm công nghiệp ngành công nghiệp phụ trợ; khuyến khích phát triển liên kết DNNVV với tổ chức nghiên cứu giáo dục có trình độ phát triển cao thơng qua sách trợ giúp phù hợp 3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Do đặc điểm DNVVN khiến loại hình doanh nghiệp chứa đựng nhiều rủi ro so với doanh nghiệp lớn Vì thế, nhằm hỗ trợ cho DNVVN q trình tiếp cận nguồn vốn tín dụng NHTM, kiến nghị với Hiệp hội DNVVN: - Cần xác định rõ mục tiêu, phương hướng hoạt động hiệp hội, nâng cao vai trò hỗ trợ, bảo vệ quyền lợi, vai trò cầu nối liên kết DNVVN, lĩnh vực cung cấp thông tin, đào tạo, tiếp xúc với nhà tài trợ - Xem xét thực xây dựng Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN đủ điều kiện vay vốn ngân hàng Qua đó, Hiệp hội với NHTM thực thẩm định định khoản vay DNVVN bão lãnh cho khoản vay ngân hàng chấp thuận - Hỗ trợ đào tạo bồi dưỡng kiến thức pháp luật, kinh tế - tài - kỹ thuật cho đội ngũ lãnh đạo doanh nghiệp 3.3.3 Kiến nghị với NHNN Việt Nam Thời gian gần đây, khối doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) ngày khẳng định vị trí Nhiều thương hiệu có chỗ đứng vững thị trường nước Tuy nhiên, vốn tự có DNVVN hạn hẹp, đó, việc tiếp cận nguồn vốn khác như: vốn vay ngân hàng, huy động vốn thị trường chứng khốn…gặp khó khăn khơng có kinh nghiệm báo cáo tài hàng năm DNVVN khơng minh bạch khơng kiểm tốn, doanh nghiệp thiếu tài sản bảo đảm tiền vay… Vì thế, thiết nghĩ, NHNN nên nghiên cứu, xem xét sửa đổi, bổ sung ban hành văn chế cho vay, chế bảo đảm tiền vay, toán quản lý ngoại hối theo hướng linh hoạt hơn, nhằm tạo điều kiện cho DNVVN có khả tiếp cận vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, làm tảng pháp lý cho NHTM thực mở rộng cho vay DNVVN 3.3.4 Kiến nghị với NHCT Việt Nam NHCT Việt Nam quan lãnh đạo, điều hành trực tiếp NHCT Hoàn Kiếm, việc Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm thực tốt việc mở rộng cho vay ngắn hạn DNVVN giúp NHCT Việt Nam hoàn thành tốt kế hoạch đề tài trợ cho DNVVN Vì thế, thời gian tới, xin có số kiến nghị với NHCT Việt Nam: - Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin, giúp NHCT HK phịng ngừa tốt rủi ro xảy - Cần nghiên cứu, bổ xung, hồn thiện quy trình thẩm định cho vay ngắn hạn, quy chế cho vay vốn lưu động phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng vay vốn có tính đặc thù DNVVN - Tăng cường thực công tác bồi dưỡng, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng cho chi nhánh KẾT LUẬN Xác định tầm quan trọng DNVVN phát triển kinh tế - xã hội theo xu hội nhập kinh tế quốc tế, năm trở lại đây, Chính phủ có nhiều sách, giải pháp lớn nhằm phát huy đến mức cao hiệu loại hình doanh nghiệp Theo đó, hệ thống pháp luật, môi trường kinh doanh dần cải thiện ngày có chuyển biến tích cực Các DNVVN ngày hưởng sách ưu đãi bình đẳng hơn, tình trạng phân biệt đối xử so với DNNN giảm đáng kể Tuy nhiên nhận thức chưa thơng thống nên DNVVN cịn gặp nhiều khó khăn tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức: vay vốn ngân hàng Trong thời gian thực tập Phòng khách hàng Chi nhánh NHCT Hồn Kiếm, qua phân tích, em nhận thấy, khả mở rộng cho vay ngắn hạn DNVVN địa bàn lớn Nếu thực tốt, việc đem lại lợi ích to lớn cho DNVVN Ngân hàng, giúp tăng cường lực cạnh tranh Chuyên đề em sâu nghiên cứu phân tích tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn NHCT Hoàn Kiếm DNVVN, rút mặt chưa được, tìm hiểu hạn chế cịn tồn nguyên nhân vướng mắc Trên sở đó, đưa giải pháp cho ngân hàng DNVVN, số kiến nghị quan quản lí nhà nước nhằm tạo thông nhất, phối hợp đồng bên liên quan, nâng cao hiệu việc giải khó khăn, tháo gỡ rào cản cho hoạt động tín dụng NHCT Hồn Kiếm DNVVN DANH MỤC CÁC BẢNG, BIẾU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Tổ chức máy NHCT Hoàn Kiếm Bảng 2.1: Tổng hợp tình hình huy động vốn Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn Bảng 2.5: Tình hình hoạt động dịch vụ Bảng 2.6: Số lượng DNVVN đăng ký kinh doanh 2000-2005 Bảng 2.7: Số lượng DNVVN vay vốn chi nhánh Bảng 2.8: Cơ cấu doanh số cho vay theo qui mô doanh nghiệp Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ theo qui mô doanh nghiệp Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ cho vay với DNVVN theo thời hạn Biểu đồ 2.1: Số lượng DNVVN đăng ký kinh doanh 2000-2005 Biểu đồ 2.2: Số lượng DNVVN vay vốn chi nhánh Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay theo qui mô doanh nghiệp Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ theo qui mô doanh nghiệp Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay với DNVVN theo thời hạn TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo đánh giá đăng ký kinh doanh 2000 – 2005, Bộ Kế hoạch Đầu tư Bùi Nguyệt Ánh, “ Giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp vừa nhỏ”, Tạp chí Tài doanh nghiệp, số – 2007 Bùi Nguyệt Ánh (2007), “ Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam”, Tạp chí Tài doanh nghiệp, số 12 – 2007 TS Nguyễn Duệ (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Feredric S Miskin ( 1994), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học kỹ thuật PGS.TS Phan Thị Thu Hà ( 2007), Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài Hồng Xn Quế (2007), “ Giải pháp vốn tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp vừa nhỏ”, Tạp chí Nghiên cứu kinh tế số 346(tháng 3/2007) Tổng quan tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 2001 – 2005 10 Trang web: - www.moit.gov.vn - www.mof.gov.vn - www.vista.gov.vn - www.ciem.org.vn - www.sbv.gov.vn - www.icb.com.vn 11 Báo cáo tổng hợp tín dụng NHCT Hồn Kiếm giai đoạn 2005 – 2007 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT WTO : Tổ chức thương mại giới NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng NHCT : Ngân hàng Công thương DN : Doanh nghiệp DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ CBTD : Cán tín dụng HĐTD : Hợp đồng tín dụng DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước NQD : Ngoài Quốc doanh MỤC LỤC Trang Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu, sơ đồ MỞ ĐẦU Chương 1: CHO VAY NGẮN HẠN VÀ MỞ RỘNG CHO VAY NGẮN HẠN DNVVN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm DNVVN 1.1.2 Vai trò DNVVN kinh tế thị trường 1.1.3 Đặc điểm DNVVN 1.2 Mở rộng cho vay ngắn hạn DNVVN 1.2.1 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.2.1.1 Theo phương thức cho vay 1.2.1.2 Theo thời hạn cho vay 11 1.2.2 Cho vay ngắn hạn DNVVN 12 1.2.2.1 Vai trò cho vay ngắn hạn DNVVN 12 1.2.2.2 Các vấn đề liên quan đến việc cho vay ngắn hạn 13 1.2.2.3 Quy trình cho vay 15 1.2.3 Mở rộng cho vay ngắn hạn DNVVN 18 1.2.3.1 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay ngắn hạn DNVVN 20 1.2.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay ngắn hạn DNVVN 21 Chương 2: THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIẾM .27 2.1 Giới thiệu Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức – Chức năng, nhiệm vụ phịng ban 28 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh năm gần 2006 – 2007 29 2.1.3.1 Nguồn vốn 29 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 30 2.1.3.3 Các hoạt động dịch vụ 33 2.2 Thực trạng DNVVN địa bàn quận Hoàn Kiếm, Hà Nội 33 2.2.1 Số lượng cấu DNVVN .33 2.2.2 Tình hình sản xuất kinh doanh DNVVN 36 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 37 2.3.1 Các qui định, qui chế cho vay ngắn hạn DNVVN NHCT Việt Nam Chi nhánh 37 2.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN năm gần .38 2.3.2.1 Doanh số cho vay DNVVN chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm .38 2.3.2.2 Dư nợ cho vay DNVVN Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 40 2.3.2.3 Nợ hạn 42 2.4 Đánh giá chung tình hình mở rộng cho vay ngắn hạn DNVVN Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 43 2.4.1 Các nhân tố thúc đẩy mở rộng cho vay ngắn hạn DNVVN Chi nhánh 43 2.4.2 Các nhân tố hạn chế mở rộng cho vay ngắn hạn DNVVN Chi nhánh 45 Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIẾM 46 3.1 Định hướng mở rộng cho vay ngắn hạn DNVVN chi nhánh 46 3.2 Các giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn với DNVVN chi nhánh .48 3.2.1 Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn với DNVVN từ phía Chi nhánh NHCT Hồn Kiếm 48 3.2.1.1 Xây dựng mục tiêu chiến lược quán DNVVN thống quan điểm, nhận thức phát triển DNVVN từ cấp lãnh đạo đến cán nhân viên Chi nhánh .48 3.2.1.2 Xây dựng sách tín dụng tích cực, linh hoạt 48 3.2.1.3 Xây dựng sách Marketing ngân hàng hiệu 50 3.2.1.4 Hồn thiện hệ thống thơng tin 50 3.2.1.5 Đào tạo cán chuyên sâu DNVVN .51 3.2.2 Từ phía DNVVN 52 3.3 Kiến nghị 54 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ 54 3.3.1.1 Kiến nghị môi trường đầu tư kinh doanh 54 3.3.1.2 Kiến nghị xây dựng hồn thiện chế sách cho DNVVN 56 3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ .58 3.3.3 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 58 3.3.4 Kiến nghị với NHCT Việt Nam 59 KẾT LUẬN 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO ... trạng cho vay ngắn hạn DNVVN Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn DNVVN Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Chương 1: CHO VAY NGẮN HẠN VÀ MỞ RỘNG CHO VAY NGẮN HẠN DNVVN TẠI... chịu trách nhiệm chi trả khoản vay ngân hàng Chương 2: THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIẾM 2.1 Giới thiệu Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 2.1.1 Lịch... Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIẾM 3.1 Định hướng mở rộng cho vay ngắn hạn DNVVN chi nhánh Theo định hướng Chính phủ, đến