Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm

Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Luận văn cui khúa Hc vin ti chớnh LờI NóI ĐầU Tính cấp thiết đề tài: Việt Nam nh nớc toàn giới, doanh nghiệp vừa nhỏ ngày khẳng định vai trò cđa m×nh víi nỊn kinh tÕ- x· héi Theo thèng kê, DNNVV chiếm tới 96% tổng số doanh nghiệp nớc, đóng góp 28% GDP thu hút đợc lực lợng lao động đáng kể, tạo nhiều việc làm, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, khai thác tiềm dân c Mặc dù vậy, doanh nghiệp phải đối mặt với nhiều khó khăn, vớng mắc cần giải quyết, mà vấn đề cộm nguồn vốn để DNNVV phát triển Khi doanh nghiệp cần vốn, họ thờng huy động từ nguồn nh cá nhân, doanh nghiệp khác, gia đình bạn bè nguồn vốn quan trọng từ NHTM Các NHTM đóng vai trò quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Nhng bên cạnh đó, việc ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn ngày tăng cần đòi hỏi nâng cao hiệu hoạt động cho vay để hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển bền vững Nhận thức đợc vai trò quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng DNNVV nh qua khảo sát thực tế tình hình cho vay chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm thời gian thực tập, em đà mạnh dạn chọn đề tài cho luận văn tốt nghiệp là: Nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Mục đích nghiên cứu luận văn - Nghiên cứu vấn đề lý luận hiệu cho vay DNNVV ngân hàng thơng mại SV: Thu Ninh Lớp: K42 -1502 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Luận văn cuối khóa Học viện tài - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay DNNVV NHCT Hoàn Kiếm thời gian qua - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV NHCT Hoàn Kiếm Đối tợng phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hiệu cho vay DNNVV NHCT Hoàn Kiếm thời gian năm từ năm 2005 đến năm 2007 Đóng góp luận văn - Hệ thống hoá vấn ®Ị lý ln vỊ hiƯu qu¶ cho vay ®èi víi DNNVV ngân hàng thơng mại, phân tich nhân tè ¶nh hëng têi hiƯu qu¶ cho vay DNNVV - Đánh giá thực trạng hiệu cho vay DNNVV NHCT Hoàn Kiếm, phân tích nguyên nhân dẫn đến hạn chế hiệu cho vay - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV tai CN NHCT Hoàn Kiếm Phơng pháp nghiên cứu: Trong trình thực luận văn, phơng pháp thống kê, điều tra chọn mẫu, tổng hợp, so sánh đợc sử dụng để nghiên cứu Kết cấu luận văn: Tên đề tài: Nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Ngoài lời nói đầu kết luận, luận văn đợc kết cấu theo ba chơng: Chơng 1: DNNVV & Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay DNNVV SV: Đỗ Thu Ninh Lớp: K42 -1502 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Luận văn cuối khóa Học vin ti chớnh Chơng 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay DNNVV tạo NHCT Hoàn Kiếm Chơng 3: Một số giảp pháp nâng cao hiệu cho vay CH NHCT Hoàn Kiếm SV: Thu Ninh Lớp: K42 -1502 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Luận văn cuối khóa Học viện tài chớnh CHƯƠNG I: DOANH NGHIệP VừA Và NHỏ & Sự CầN THIếT PHảI NÂNG CAO HIệU QUả CHO VAY ĐốI VớI DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm Hiện nớc, tuỳ theo đặc điểm mô hình phát triển kinh tế nớc mà đa định nghĩa tiêu chí khác để xác định khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ.ở Việt Nam, khái niệm DNVVN lần đợc đa theo công văn số 861/CP-KTN ban hành ngày 20/0601998 Theo đó, DNVVN đợc tạm thời quy định Những doanh nghiệp có vốn điều lệ dới tỷ đồng có số lao động trung bình hàng năm dới 200 ngời Tuy nhiên, với phát triển chung kinh tế đất nớc, khái niệm không phù hợp Để đáp ứng đòi hỏi thực tế, Ngày 23/11/2001, Chính phủ đà ban hành Nghị định số 90/2001/NĐ_CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, theo định nghĩa: Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đà đăng kí kinh doanh theo pháp luật hành, có số vốn đăng kí kinh doanh không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 ngời Nghị định quy định đối tợng áp dụng bao gồm: - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo Luật Doanh nghiệp - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo Luật Doanh nghiệp Nhà nớc - Các hợp tác xà thành lập hoạt động theo Luật Hợp tác xà - Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 03 tháng 02 năm 2000 Chính phủ đăng ký kinh doanh Theo định nghĩa cách đánh giá nớc ta cã tíi 75% sè doanh SV: Đỗ Thu Ninh Lớp: K42 -1502 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Luận văn cuối khóa Học viện tài nghiệp Nhà nớc hầu hết ( 07%) số doanh nghiệp quốc doanh, bao gồm: hợp tác xÃ, doanh nghiệp t nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, thuộc diện doanh nghiệp vừa nhỏ.DNVVN dần trở thành phận quan trọng đóng góp đáng kể vào kinh tế quốc dân Trong thêi gian võa qua, chØ tÝnh riªng khu vùc dân doanh( mà chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ) đà sử dụng gần 3triệu lao động, đóng góp 40% GDP 29% tổng kim ngạch xuất nớc, đóng góp khoảng 14,8% tổng thu Ngân sách Nhà nớc Phát triển DNVVN vấn đề đợc Đảng Nhà nớc coi trọng, đợc coi mottk nhiệm vụ trọng tâm chiến lợc phát triển kinh tếxà hội nớc ta.Các DNVVN ngày có vai trò quan trọng trở thành động lực tăng trởng kinh tế kinh tế 1.1.2 Đặc điểm DNVVN Đặc điểm đồng thời đặc trng loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ, đem so sánh với loại hình doanh nghiệp khác, mang đặc điểm riêng biệt; Thứ nhất: Doanh nghiệp vừa nhỏ đợc thành lập dễ dàng, nhanh chóng Để thành lập doanh nghiệp với quy mô vừa nhỏ cần số vốn đầu t ban đầu tơng đối ít, mặt sản xuất nhỏ hẹp, quy mô nhà xởng không lớn Chính mà số lợng doanh nghiệp vừa nhỏ tăng nhanh chiếm tỷ lệ cao tỉng sè c¸c doanh nghiƯp nỊn kinh tÕ Thø hai: Với lợi quy mô vừa nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, sở vật chất kỹ thuật không lớn, dễ dàng chuyển hớng kinh doanh, linh hoạt việc cải tiến thay đổi tạo sản phẩm mới, nhanh chóng đáp ứng nhu cầu thị trờng Và thị trờng có thay đổi bất lợi dễ dàng thu hẹp quy mô sản xuất để thích ứng mà không gây hËu qu¶ lín cho x· héi SV: Đỗ Thu Ninh Lớp: K42 -1502 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Luận văn cuối khóa Học viện tài Thứ ba: Các DNNVV hoạt động sản xuất kinh doanh với quy mô nhỏ lẻ địa bàn hoạt động phân tán rộng khắp vùng miêb lÃnh thỉ cđa ®Êt níc Tõ ®ã cã thĨ tËn dơng tối đa lợi nguồn nguyên liệu nhân lực địa phơng Thứ t: Đa dạng hoá hình thức sở hữu, lĩnh vực kinh doanh.Nhng tính lịch sử trình hình thành phát triển thành phần kinh tế nớc ta, đại phận DNNVV theo quy định hành thuộc khu vực quốc doanh Thứ năm: Tính chủ động trách nhiệm chủ doanh nghiệp cao: hầu hết ngời điều hành doanh nghiệp đông thời chủ sở hữu Vì , họ hoàn toàn có quyền chủ động trớc định kinh doanh doanh nghiệp, đảm bảo tính nhanh nhậy với thị trờng Thứ sáu: Các DNNVV có quy mô vốn nhỏ thờng không đáp ứng đựoc điều kiện tham gia thị trờng chứng khoán Vì vậy, bên cạnh vốn chủ sở hữu, nguồn vốn cho hoạtt động sản xuất kinh doanh chủ yếu đợc huy động từ hai nguồn: nguồn thứ vµ chiÕm tû träng lín vÉn tõ ngn vèn vay ngân hàng, nguồn thứ hai từ gia đình, bạn bè Thứ bảy: Khả canh tranh doanh nghiệp thấp hạn chế vốn, trình độ, công nghệ, phơng thức quản lý, khả tiếp cận thông tin khả tiếp cận thị trờng thấp Thứ tám: DNNVV khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thân thiếu tài sản chấp, không xây dựng đợc phơng án sản xuất kinh doanh hiệu Do doanh nghiệp thờng huy động với hình thức vay với lÃi suất cao, ảnh hởng đến hiệu sản xuất kinh doanh SV: Đỗ Thu Ninh Lớp: K42 -1502 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Luận văn cuối khóa Học viện tài 1.1.3 Vai trß doanh nghiƯp võa nhỏ kinh tế Một là: DNNVV có vai trò quan trọng đóng góp vào tăng trởng kinh tế, tạo thêm nguồn thu cho Ngân sách Nhà nớc Kể từ ban hành Luật doanh nghiệp vào năm 2000 đà tạo điều kiện cho nhiều nhà doanh nghiệp thành lập công ty Từ năm 2000 đến năm 2006, Việt Nam co 207.034 doanh nghiệp t nhân( chủ yếu Doanh nghiệp vừa nhỏ) đăng kí kinh doanh thành lập với tổng số vốn đăng kí kinh doanh đạt 466 nghìn tỷ đồng Từ đời, DNNVV đà khai thác sử dụng có hiệu nguồn lực, bớc khẳng định vị kinh tế, đà góp phần không nhỏ váo tăng trởng phát triển kinh tế, tạo thêm nguồn thu cho Ngân sách Nhà nớc, từ tăng nguồn thu nhập cho ngời lao động cải thiện đời sống dân c thông qua sách phúc lợi xà hội Theo số liệu thống kê Bộ kế hoạch đầu t, năm thành phần kinh tế tạo khoảng 40% GDP 29% tổng kim ngạch xuất nớc, đóng góp khoảng 14.8% tổng thu ngân sách Nhà nớc Hai là: DNNVV góp phần thu hút tối đa nguồn nhân lực đất nớc, giải quyểt nạn thất nghiệp tạo phát triển cân đối kinh tế Với lợi đa dạng lĩnh vực kinh doanh địa bàn hoạt động( từ thành thị ®Õn n«ng th«n, tõ ®ång b»ng ®Õn miỊn nói, thành phần kinh tế) DNNVV sử dụng nguồn lao động dồi nơi, trình độ, ngời có chuyên môn không cao tìm đợc việc làm thích hợp với khả Điều đặc biệt có y nghÜa quan träng nÒn kinh tÕ, bëi DNNVV không giải việc làm cho lao động có trình độ mà lao động thủ công, có trình độ thấp cha đợc đào tạo hiƯn ®ang chiÕm tû träng lín ë ViƯt Nam hiƯn Ngoài ra, đổi xếp lại DNNN ớc đoán giảm số lợng lao động khu vực tơng lai Do SV: Thu Ninh Lớp: K42 -1502 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Luận văn cuối khóa Học viện tài đó, khu vực t nhân đóng góp đáng kể vào viếc tạo thêm việc làm cho phận lao động Ba là: DNNVV góp phần thúc đẩy nhanh trình chuyển dịch cấu kinh tế theo ngành, khu vực thành phần kinh tế, tạo cấu kinh tế hợp lý Với tính chất đa ngành nghỊ, khu vùc doanh nghiƯp nµy khu vùc doanh nghiƯp làm cho kinh tế trở nên đa dạng phong phú hơn, doanh nghiệp đợc phân bổ vùng lÃnh thổ từ nông thôn đến thành thị, từ miền núi đến đồng làm thay đổi cấu ngành kinh tế Ngoài ra, xét khu vực kinh tế nông thôn, doanh nghiệp góp phần phát triển công nghiệp dịch vụ nông thôn, xoá dần tình trạng nông độc canh, chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn Bốn là: Đây phận có vai trò quan trọng trình sản xuất, lu thông hàng hoá, cung ứng dịch vụ, vệ tinh gắn kết, hỗ trợ thúc đẩy phát triển DN lín nỊn kinh tÕ Cã thĨ nãi, Doanh nghiệp vừa nhỏ ngày đóng vai trò quan trọng trở thành động lực tăng trởng kinh tế kinh tế Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề đợc Đảng Nhà nớc coi trọng, đợc coi nhiệm vụ trọng tâm chiến lợc phát triển kinh tế - xà hội Đặc biệt điều kiện Việt Nam hội nhấp nh Theo Nghị định số 90/2001/NĐ- CP ngày 23/11/2001 Chính phủ việc trợ giúp doanh nghiệp vừa nhỏ có xác định mục tiêu nh sau: Phát triển DNNVV nhiệm vụ quan trọng chiến lợc phát triển kinh tế - xà hội đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá đất Đảng Nhà nớc ta khuyến khích tạo thuận lợi cho doanh nghiệp vừa nhỏ phát huy tính chủ động sáng tạo, nâng cao lực quản lý, phát triển khoa học - công nghệ nguồn nhân lực, mở rộng mối liên kết với loại hình doanh nghiệp khác, tăng hiƯu qu¶ SV: Đỗ Thu Ninh Lớp: K42 -1502 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Luận văn cui khúa Hc vin ti chớnh kinh doanh khả cạnh tranh thị trờng, phát triển sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm nâng cao đời sống cho ngời lao động Điều thể qua quy định, quy chế, nghị đợc ban hành, sửa đổi đà phù hợp hơnm tạo nhiều hội cho doanh nghiệp phat triển vốn lao động nhằm khuyến khích doanh nghiệp đầu t làm ăn lớn khuyến khích việc thu hút thêm nhiều lao động thiếu việc làm Theo định hớng Chính phủ đến năm 2010, nớc có 500.000 DNNVV, tạo việc làm cho khoảng 20 triệu ngời 1.2 Hiệu hoạt động cho vay cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay DNNVV 1.2.2 Khái niệm hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay Theo quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để khách hàng sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lÃi Sự hoàn trả đặc trng thuộc chất cho vay Có thể nói hoạt ®éng lín nhÊt, chđ u nhÊt cđa NHTM Ngay tõ hình thành NHTM tìm kiếm hội để thực cho vay, coi nh chức quan trọng Thông thờng nớc nghiệp vụ mang lại 2/3 thu nhập cho ngân hàng Còn nớc ta giai đoạn nay, thu nhập từ hoạt động tÝn dơng mang l¹i chiÕm tíi 90% tỉng thu nhËp ngân hàng Tuy nhiên theo số liệu thống kê cho thấy là lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động hệ thống NHTM Vậy làm để đánh giá đợc hoạt động cho vay ngân hàng có SV: Đỗ Thu Ninh Lớp: K42 -1502 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Luận văn cuối khóa Hc vin ti chớnh hiệu hay không, để từ tìm biên pháp nâng cao hiệu cho vay Trớc hết phải hiểu hiệu hoạt động cho vay: Hiệu hoạt động cho vay đáp ứng yêu cầu khách hàng (ở nhà nớc, đảm bảo tồn phát triển ngân hàng, đáp ứng đầy đủ kịp thời vốn cho nhu DNNVV) vốn vay phù hợp với định hớng phát triển kinh tế địa phơng nh cầu vay vốn hợp lý doanh nghiệp nh tạo tâm lý thoải mái cho họ sau giao dịch với ngân hàng Một khoản cho vay đợc coi có hiệu phải đáp ứng đợc nhiều tiêu chí chủ thể tham gia hoạt động Tham gia vao quan hƯ tÝn dơng cđa NHTM cod ba chủ thể: thân NHTM, doanh nghiệp kinh tế + Đối với toàn kinh tế: hoạt động cho vay có hiệu góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, tạo ổn định, lu thông tiền tệ Khoản vay hiệu phải xem xét thêm yếu tố nh: công ăn việc làm, lợi ích xà hội khoản vay đem lại thực sách Nhà nớc nh thay đổi cấu ngành, vùng + Đối với khách hàng: khoản vay có hiệu khoản vay đáp ứng đợc đầy đủ nhu cầu vốn, thời gian cho hoạt động sản xuất kinh doanh cảu khách hàng Khoản vay đợc trả ngân hàng đầy đủ hạn + Đối với NHTM, khoản vay có hiệu góp phần thực mục tiêu thời kì NHTM đó, thu lÃi, tăng thị phần cấu lại cấu trúc khoản tín dụng(cấu trúc thời hạn, cấu trúc ngành) Tuy nhiên điều kiện tiên khảon vay trớc mắt phải đảm bảo hoàn trả đủ gốc lÃi hạn, có nghĩa mức độ an toàn khoản vay quan trọng Nh ta ®· biÕt , ngn vèn cđa NHTM chđ yếu nguồn vốn huy động từ dân c c¸c tỉ chøc kinh tÕ Ngn vèn tù cã chØ chiÕm mét tû träng rÊt nhá tæng nguån vèn ngân hàng Mức độ an toàn khoản vay thể chất lợng khoản vay Một khoản vay không trả đợc nợ hay chứa đựng nhiều nguy không trả đ- SV: Thu Ninh 10 Lp: K42 -1502 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Luận văn cuối khóa Học viện tài Th«ng tin tín dụng nguyên nhân ảnh hởng trực tiếp tới chất lợng tín dụng ngân hàng Hiện việc thu thập thông tin khách hàng để phục vụ công tác cho vay NHCT đợc lấy từ nguồn hệ thống thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nớc (CIC), từ Trung tâm thông tin tín dụng NHCTVN (TRR) Các nguồn thông tin cha thờng xuyên đợc cập nhật, độ tin cậy thấp Ngay nguồn thông tin hoạt sản xuất kinh doanh doanh nghiệp chủ yếu đợc thu thập qua báo cáo tài doanh nghiệp bị doanh nghiệp chỉnh sửa, bóp méo để đáp ứng yêu cầu vay vốn NH Mà thông tin doanh nghiệp sở để đa định cán ngân hàng từ khâu thẩm định khách hàng vay vốn, thẩm định rủi ro tín dụng đến việc định tín dụng, yếu tố quan trọng giúp nhà quản lý tín dụng đa định đắn,kịp thời Do thông tin không xác, kịp thời ảnh hởng trực tiếp tới chất lợng khoản vay Chất lợng công tác thẩm định ngân hàng cha cao Do thói quen khách hàng đà có TSĐB cho khoản vay khả thu hồi vốn vay lớn, điều khiến cho việc thẩm định dự án, phơng án vay không đợc trọng, ngân hàng cha thực xự phản ánh đợc liệu dự án kinh doanh có khả thi hay không Bên cạnh đó, ngân hàng cha trọng nhiều tới việc đầu t vốn mở rộng sở hạ tầng, đổi trang thiết bị, đặc biệt đổi công nghệ ngân hàng, yếu tố vô quan trọng Công nghệ cao giúp việc thẩm định dự án, phơng án kinh doanh đợc nhanh hơn, chuẩn xác hơn, qua chất lợng cho vay đợc nâng cao Trình độ lực cán tín dụng ngân hàng nguyên nhân : Tuy cán tín dụng có trình độ chuyên môn định nhng kiến thức tổng hợp ngành NH cha cao Mà với xu nay, yêu cầu SV: Đỗ Thu Ninh 51 Lớp: K42 -1502 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Luận văn cuối khóa Học vin ti chớnh việc nắm hiểu biết chuyên môn ngành ngân hàng, cần phải có hiểu biết định ngành nghề khác nh phải am hiểu luật pháp, nắm vững định, nghị định nhà nớc ban hành, nh luật pháp quốc tế, có nh đa định xác nhạy bén với diễn biến thị trờng Có thể nói thời gian vừa qua phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức biến động lớn thị trờng tiền tệ nên không tránh khỏi mặt hạn chế kinh doanh Quy mô cho vay DNNVV có năm bị giảm sút, chất lợng tín dụng chi nhánh ngày đợc cải thiện nhng nhìn chung thấp chất lợng tín dụng chung Để tạo điều kiện mở rộng quan hệ tín dụng, hỗ trợ doanh nghiệp thời gian tới, đồng thời nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiêp vừa nhỏ cần phải có giải pháp đồng hoàn chỉnh SV: Thu Ninh 52 Lớp: K42 -1502 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Luận văn cuối khóa Học viện ti chớnh CHƯƠNG : MộT Số GIảI PHáP NÂNG CAO HIệU QUả CHO VAY TạI CN NHCT HOàN KIếM 3.1 định hớng cho vay DNNVV chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm ĐịNH HƯớNG CHO VAY DNNVV CủA CHI NHáNH NHCT HOàN KIếM Thực trình chuyển dịch cấu kinh tế, Đảng Nhà nớc ta khuyến khích tạo điều kiện cho thành phần kinh tế phát triển sở cạnh tranh bình đẳng Số lợng doanh nghiệp hình thành ngày nhiều, đặc biệt DNNVV chiếm tỷ trọng đông đảo đóng góp phần quan trọng vào tốc độ phát triển kinh tế, thu hút đợc nhiều lao động Nhng khả cạnh tranh DNNVV hạn chế, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc sản xuất tiêu thụ hàng hóa sản phẩm Theo kết khảo sát điều tra 63 ngàn Doanh nghiệp 30 tỉnh thành phía Bắc cho thấy số vốn DNNVV thấp: khoảng 50% DN có vốn dới tỷ đồng, gần 75% DN có số vốn dới tỷ đồng có tới 90% DN có vốn dới tỷ đồng( nguồn: Cục phát triển đầu t doanh nghiệp nhỏ vừa Bộ kế hoạch đầu t) Chính nhu cầu vốn cho mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, đổi mới, mở rộng, nâng cấp trang thiết bị, công nghệ để nâng cao khả cạnh tranh thị trờng DNNVV lớn Tuy nhiên, DNNVV lại không dễ dàng huy động đợc vốn thị trờng, vốn u đÃi phát triển DNNVV từ nguồn tài trợ nớc hạn chế, lực DNNVV cha đáp ứng điều kiện để huy động từ thị trờng chứng khoán Chính vậy, để mở rộng sản xuất phát triển hoạt động kinh doanh, DNNVV chđ u tiÕp cËn ngn vèn tÝn dơng Ngân hàng Nhng việc tiếp cận với nguồn vốn DNNVV gặp nhiều khó khăn SV: Đỗ Thu Ninh 53 Lớp: K42 -1502 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Luận văn cuối khóa Hc vin ti chớnh Từ năm 2000, NHCT Việt Nam đà đánh giá DNNVV đối tợng khách hàng quan trọng, thị trờng tiềm mà NHCT Việt Nam cần hớng tới Điều đà đợc cụ thể hoá chơng trình hành động kế hoạch phát triển hàng năm, kế hoạch phát triển năm, 10 năm tài trợ cho DNNVV Mục tiêu đến năm 2010 "NHCT Việt Nam trở thành NHTM dẫn đầu Việt Nam tài trợ DNNVV" Trên sở quan điểm, chủ trơng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Đảng Nhà nớc sở nhận biết đợc vai trò quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ nghiệp phát triển kinh tế nói chung phát triển tín dụng nói riêng,cũng nh theo định hớng dẫn đầu vỊ cho vay DNNVV’ cđa NHCT ViƯt Nam, chi nh¸nh NHCT Hoàn Kiếm đa số chủ trơng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn phát triển thời gian tới : - Ngân hàng xác định DNNVV khách hàng tiềm với quy mô to lớn giai đoạn tới - Tăng cờng cán tín dụng số lợng chất lợng Ngân hàng cần lựa chọn cán tín dụng có trình độ đạo đức nghề nghiệp làm công tác tín dụng, đồng thêi tỉ chøc c¸c líp tËp hn phỉ biÕn c¸c kiến thức mới, lớp bồi dỡng quản lý tài doanh ngiệp - Thành lập tổ thẩm định dự án có tính chuyên nghiệp cao Cần nâng cao chất lợng thẩm định, thẩm định tài doanh nghiệp khâu đợc thực sơ sài, nhiều mang tính hình thức - Triển khai đề án xếp hạng tín dụng, phân loại khách hàng Đây trình vừa khoa học, vừa làm nhằm tạo sở quản lý rủi ro thống khách hàng SV: Thu Ninh 54 Lp: K42 -1502 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Luận văn cuối khóa Học viện tài - TiÕp tơc trọng đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro tín dụng 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng DNNVV CN NHCT Hoàn Kiếm CáC GIảI PHáP NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG DNNVV TạI CN NHCT HOàN KIếM 3.2.1 Hoàn thiện sách tín dụng Hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu NHTM Chính tầm quan trọng nó, hoạt động cần phải đợc thực theo sách rõ ràng, sách tín dụng Chính sách tín dụng phản ánh cơng lĩnh tài trợ ngân hàng, trở thành hớng dẫn chung cho cán tín dụng nhân viên ngân hàng, tăng cờng chuyên môn hoá phân tích tín dụng, tạo thống chung hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro nâng cao khả sinh lời. Khi xem xét việc xây dựng sách tín dụng rõ ràng, hợp lý, cần phải ý đến hai nhân tố chính: thứ nhu cầu tín dụng khách hàng loại khách hàng khác có nhu cầu tín dụng khác nhau; thứ hai khả sinh lời rủi ro tiềm khách hàng Do đó, sách sách tín dụng phải đợc xây dựng dựa dự đoán tơng lai nh diễn biến khứ rủi ro tín dụng khách hàng Ngoài ra, trình xây dựng sách tín dụng cần làm rõ nội dung nh: Chiến lợc ngành hàng SV: Đỗ Thu Ninh 55 Lớp: K42 -1502 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Luận văn cuối khóa Học viện tài ViƯc cÊp tÝn dơng cđa NHCT Hoµn Kiếm cho DNNVV trọng vào khách hàng ngành hàng thuộc lĩnh vực công nghiệp, thơng mại, dịch vụ, nông nghiệp chiếm vị trí then chốt quan träng nỊn kinh tÕ ViƯt Nam Cơ thĨ : Các ngành công nghiệp sản xuất chế biến xuất khẩu, ngành công thơng nghiệp nhập t liệu sản xuất dợc phẩm Các ngành công nghiệp lợng, điện lực, viễn thông Các ngành công nghiệp, dịch vụ khu vực đô thị mang tính chất độc quyền bị cạnh tranh Các ngành nông nghiệp có khả cạnh tranh nh đánh bắt cá, nuôi trồng thủy sản Hạn chế đầu t cho mục đích kinh doanh,đầu bất động sản, ngành hàng có xu hớng bÃo hòa, cạnh tranh trình hội nhập kinh tế Chính sách khách hàng Có sách đối sử bình đẳng với đối tợng khách hàng, điều kiện cấp tín dụng không phân biệt đối xử với khách hàng có hình thức sở hữu khác nhau, tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Chiến lợc thị trờng Chi nhánh nên có ®iỊu tra tỉng thĨ ®Ĩ cã thĨ thĨ hãa đợc yếu tố nh: giới hạn cho vay đỗi với ngành nghề khác nhau, qui mô, địa bàn đầu t, danh mục đầu t Để từ định hớng đợc hoạt động khinh doanh hạn chế đợc rủi ro cho ngân hàng SV: Đỗ Thu Ninh 56 Lớp: K42 -1502 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Luận văn cuối khóa Học vin ti chớnh Trong trình cấp tín dụng, NH phải vào điều kiện cấp tín dụng theo quy định hành nhng phải quán triệt quan điểm nâng cao tiêu chuẩn chất lợng tín dụng điều kiện cấp tín dụng 3.2.2 Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ cung cấp cho DNNVV Đa dạng hóa sản phẩm tín dụg điều kiện vô quan trọng giúp ngân hàng ngày thu hút đợc nhiều khách hàng đến quan hệ tín dụng với mình.Bên cạnh hình thức cung cấp tín dụng có ngân hàng, chi nhánh cần thiết phải tìm kiếm loại hình thức tín dụng để áp dụng thuận tiện đặc điểm loại hình doanh nghiệp Ngoài hình thức cung cấp tín dụng chủ yếu mà NHTM thực hiện, cần thiểt phải xem xét bổ sung hình thức tín dụng sau: - Chiết khấu: Việc mua bán chịu sử dụng vốn lẫn DNNVV phổ biÕn ViƯc sư dơng h×nh thøc tÝn dơng chiÕt khÊu thơng phiếu có u điểm bật nh: khả xảy rủi ro hình thức tín dụng nhỏ so với loại tín dụng khác, cần vốn NH xin tái chiết khấu thơng phiếu, chứng từ có giá NHNN để bổ sung nguồn vốn toán, nguồn vốn kinh doanh… Trong thêi gian tíi NH cÇn nhanh chãng nghiên cứu xây dựng quy trình cho vay chiết khấu thơng phiéu, hối phiếu chứng từ có giá khác - Cho thuê tài chính: hình thức tín dụng trung dài hạn thông qua việc cho thuê tài sản Đối với DNNVV, hình thức cấp vốn tín dụng phù hợp với điều kiện tài doanh nghiệp, tạo điều kiện để doanh nghiệp đổi máy móc thiết bị công nghệ tiên tiến Đây hình thức tín dụng đợc NHCT trọng phát triển Hiện có hình thức Công ty thuª mua, SV: Đỗ Thu Ninh 57 Lớp: K42 -1502 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Luận văn cuối khóa Học viện tài thêi gian tíi ngân hàng nên phát triển hình thức cho thuê tài khác nh: thuê mua bất động sản, tín dụng thuê mua bán tái thuê mua - NH nên triển khai thực dịch vụ phù hợp với đối t- ợng khách hàng DNNVV nh: bao to¸n, t vÊn( t vÊn vèn, t vÊn tham giai chứng khoán, ) 3.2.3 Tăng cờng công tác Marketting, kênh tiếp cận với DNNVV Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt đợc mục tiêu đặt ngân hàng thoả mÃn tốt nhu cầu vốn, nh dịch vụ khác ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hớng tới mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận. Marketing ngân hàng yếu tố giúp nâng cao chất lợng cho vay Để đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng NHCT Hoàn Kiếm cần phải thực nhiêm vụ: - Cần phải nắm bắt kịp thời thay đổi thị trờng, nhu cầu khách hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp - Có sách giải pháp thích hợp để thắng đối thủ cạnh tranh thị trờng, nh tăng cờng điều tra thị trờng, tiếp xúc với khách hàng xem khách hàng cần gì, nhu cầu bao nhiêu, quan sát xem đối thủ cạnh tranh tiến hành kế hoạch để có hành động ứng phó, tăng cờng tuyên truyền phơng tiện thông tin đại chúng, có sách u đÃi hợp lý, tổ chức hội nghị, hội thảo để thu hút khách hµng SV: Đỗ Thu Ninh 58 Lớp: K42 -1502 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Luận văn cui khúa Hc vin ti chớnh - Marketing phải cầu nối ngân hàng khách hàng Thông qua chiến lợc Marketing, khách hàng biết đến hiểu ngân hàng nhiều hơn, giúp ngân hàng trở thành địa điểm tin cậy cho DNNVV 3.2.4 Biện pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn, phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng mong muốn nợ hạn hay nợ xấu Tuy nhiên thực tế, việc tồn nợ hạn nợ xấu tránh khỏi với ngân hàng, ngân hàng tìm cách hạn chế nợ hạn nợ xấu mức thấp để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Một số biện pháp mà NHCT Hoàn Kiếm cần thực hiện: * Nâng cao chất lợng thông tin: Chất lợng thông tin ảnh hởng trực tiếp tới hoạt động cho vay ngân hàng từ khâu thẩm định tín dụng, thẩm định rủi ro tín dụng, đến việc định tín dụng Hiện nguồn thông tin ngân hàng khách hàng vay vốn thiếu thốn, chí sai nhiều so với thực tế.Chính yêu cầu cấp thiết đặt ngân hàng cần thành lập phận chuyên thu thập xử lý liệu thông tin, phận phối hợp với tất phận nghiệp vụ có liên quan ngân hàng để thu thập thông tin khách hàng từ bên Ngân hàng.Ngoài thu thập thông tin nguồn khác nh: thông tin từ hội thảo, thông tin ngân hàng thơng mại, Ngân hàng Nhà Nớc, Bộ, Nghành có liên quan Chính phủ * Thực nghiêm chỉnh quy trình tín dụng, nghiệp vụ cho vay mà văn Chính phủ, NHNN, NHCT Việt Nam đà ban hành từ khâu tiếp cận khách hàng đến khâu thẩm định, phê duyệt cho vay, quản lý đôn đốc xử lý nợ Việc thực tốt công tác có ý nghÜa quan träng viƯc h¹n chÕ sai sãt, hạn chế rủi ro cho ngân hàng nâng cao chất lợng khoản vay SV: Thu Ninh 59 Lớp: K42 -1502 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Luận văn cuối khóa Học viện tài */ Thẩm định phơng án, dự án vay vốn theo chuẩn mực đà đề để xem liệu dự án có đạt chất lợng vay hay không */ Thực tốt biện pháp bảo đảm tiền vay: Đây biện pháp nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy cho ngân hàng, đồng thời thông qua biện pháp ngân hàng gắn trách nhiệm khách hàng việc trả nợ đủ hạn cho khoản vay Thực tốt quy định cần quan tâm vấn đề: Tài sản khách hàng mang chấp, cầm cố bảo lÃnh cảu ngời thứ tính hợp pháp, hợp lệ không nằm khu qui hoạch giải toả có vị trí thuận lợi, dễ bán thị trờng; việc định giá tài sản phải tuân theo khung giá Nhà nớc có tham khảo giá thị trờng, song có tính đến yếu tố tăng giảm thị trờng tơng lai; việc lựa chọn tài sản bảo đảm phải phù hợp với tính chất khoản vay * Tăng cờng công tác kiểm tra, giám sát tín dụng : Sau đà cho khách hàng vay, phải liên tục giám sát khách hàng suốt trình vay vốn để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, tránh rủi ro bất ngờ xảy Khi thấy có dấu hiệu bất thờng từ phía khách hàng phải tìm hiểu kỹ nguyên nhân, ngừng cung cấp thêm cần thiết, gia hạn thêm nợ * Tăng tỷ trọng khoản vay khu vực kinh tế quốc doanh với doanh nghiệp vừa nhỏ, mở rộng khoản vay sang lĩnh vực thơng mại dịch vụ ngành nghề, lĩnh vực phát triển ổn định hiên * Thờng xuyên phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro để hạn chế rủi ro mức thấp nhất.Ngày hoàn thiện hệ thống thông tin, xếp hạng chấm điểm tín dụng Ngân hàng cần xúc tiến làm việc với ngân hàng nớc có kinh nghiệm hoạt động cho vay DNNVV, có hệ thèng chÊm SV: Đỗ Thu Ninh 60 Lớp: K42 -1502 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Luận văn cui khúa Hc vin ti chớnh điểm khách hàng đà hoàn thiện nhằm học tập kinh nghiệm việc xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng tiên tiến * Với khoản nợ hạn, nợ xấu phát sinh ngân hàng cần có biện pháp thích hợp trờng hợp cụ thể để thu hồi đợc nợ 3.2.5 Nâng cao chất lợng cán Yếu tố ngời yếu tố quan trọng nhất, định chất lợng hoạt động cho vay Bởi vì, việc hoàn thiên sách tín dụng, sách quản lý rủi ro, việc đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng hay việc tìm biện pháp hữu hiệu để xử lý nợ han, nợ xấu ®Ịu ngêi thùc hiƯn ChÝnh v× vËy, mn nâng cao chất lợng hoạt động cho vay NHCT Hoàn Kiếm cần phải có đội ngũ cán công nhân viên có chuyên môn cao, am hiểu s©u réng vỊ nhiỊu lÜnh vùc, cã hiĨu biÕt phong phú tình hình thị trờng, nắm vững văn luật, định, nghị định nhà nớc, quy định chung NHCT ban hành Để có đợc đội ngũ cán nh chi nhánh cần phải quan tâm đến việc đào tạo đào tạo lại cán vì, cán làm việc ngân hàng có trình độ đại học sau đại học nhng nhu cầu thị trờng, đòi hỏi kinh tế ngày cao nên việc trau dồi thêm kiến thức thờng xuyên để ứng dụng vận hành thay đổi mau lƯ cđa nỊn kinh tÕ thÞ trêng Mét sè biện pháp NHCT Hoàn Kiếm tiến hành: Thực đào tạo đào tạo lại cán công nhân viên chức công tác chi nhánh, từ giúp cho cán có đủ khả trình độ để đảm nhiệm vai trò nhiệm vụ ngân hàng, u tiên đào tạo cán phòng tín dụng, kế toán Ngân hàng thực đào tạo tập trung, đào tạo phòng ban Triển khai phổ cập SV: Đỗ Thu Ninh 61 Lớp: K42 -1502 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Luận văn cuối khóa Hc vin ti chớnh tin học, đào tạo tuyển dụng chuyên gia tin học có khả xây dựng lập trình nghiệp vụ phát sinh NH Hàng năm, mở khoá thi tuyển cán ngân hàng với chất lợng thi tuyển cao, công để có đợc lớp cán trẻ, động, có hiểu biết cập nhật ngành ngân hàng Sau đà đợc tuyển chọn từ kỳ thi, ngân hàng nên mở khoá huấn luyện cho lớp cán trẻ để họ có kinh nghiệm nghề nghiệp ban đầu Bên cạnh đó, tuyển chọn cán qua hình thức tài trợ cho trờng đại học, viện nghiên cứu, trung tâm đào tạo để tìm kiếm sinh viên tài từ ngồi giảng đờng đại học, đào tạo cho họ để họ trở thành cán giỏi ngân hàng tơng lai Làm tốt công tác tuyển chọn cán bộ, NHTMQD dần khắc phục đợc tình trạng vừa thừa vừa thiếu nh Phân công lao động vào phòng ban cách hợp lý, tạo chuyên môn hoá cao công việc, tức ngời có nhiệm vụ riêng, phát huy đợc lực sở trờng mình, tránh trùng lặp, tạo nên hiệu cao công việc Tuy nhiên mà liên kết công việc cán với nhau, trái lại họ có mối liên kết chặt chẽ với nhau, công việc ngời có hiêu công việc ngời đợc thực NH nên có biện pháp khen thởng kỷ luật để khuyến khích đóng góp tích cực kỷ luật cán không thực công việc nghiêm túc Qua đó, đẩy mạnh tính tự giác, trung thực nâng cao thái độ hiệu làm việc cán ngân hàng nh nâng cao tính cạnh tranh c«ng b»ng SV: Đỗ Thu Ninh 62 Lớp: K42 -1502 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Luận văn cui khúa Hc vin ti chớnh Tổ chức đánh giá, xếp lại đội ngũ cán phù hợp với trình độ ngời, giúp phát huy đợc lực sở trờng họ Tránh tình trạng cán đợc đào tạo có kinh nghiệm chuyên ngành bố trí làm việc chuyên ngành khác, kể việc bổ nhiệm cán chủ chốt Chức vụ phải tơng xứng với khả năng, kiên điều chuyển cán khả Đặc biệt dự án lớn phức tạp, khách hàng hoạt động đa dạng việc ngân hàng thuê chuyên gia kể chuyên gia nớc cần thiết Bởi cán dù giỏi đến đâu khó thẩm định đợc đầy đủ, xác, thẩm định mặt kỹ thuật, tính đồng thiết bị, công nghệ, giá thiết bị, thị trờng tiêu thụ sản phẩm, chi phí liên quan dự án, phơng án vay vốn khách hàng Mô hình tổ chức hoạt động ngân hàng nên cải tiến theo tiêu thức hớng vào khách hàng tức khách hàng đợc hớng dẫn cách cụ thể, tỷ mỷ dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp thông qua đầu mối Theo mô hình này, phòng khách hàng nên có phận chuyên tiếp nhận yêu cầ khách hàng, hớng dẫn khách hàng làm thủ tục cần thiết theo quy định Ngân hàng, thực việc kiểm tra xử lý thông tin mà khách hàng cung cấp Sau phận phòng tự chuyển hồ sơ chứng từ có liên quan đến phận xử lý nghiệp vụ để giải Nh khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng phải giao dịch qua cửa, phận lại nắm đợc thông tin khách hàng cách tổng hợp, đầy đủ lực uy tín khách hàng Từ có định đắn, góp phần nâng cao chất lợng hoạt động kinh doanh Ngân hàng SV: Thu Ninh 63 Lp: K42 -1502 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Luận văn cui khúa Hc vin ti chớnh 3.2.6 Tăng cờng đổi trang thiết bị đại cho ngân hàng Trong nÒn kinh tÕ theo xu thÕ héi nhËp quèc tÕ nh nay, ngân hàng hoạt động có hiệu công nghệ ngân hàng đáp ứng đợc công nghệ đại tiên tiến mang tầm giới Ngân hàng phải cạnh tranh gay gắt với ngân hàng tổ chức tín dụng khác để tồn phát triển Chính vậy, luôn đổi công nghệ ngân hàng yêu cầu cấp bách mà ngân hàng phải trọng thực Hiện nay, ngân hàng chọn cho phần mền quản lý riêng, phù hợp vói mô hình hoạt động kinh doanh mình.Ví dụ nh ngân hàng phát triển nhà HDBank ngân hàng quốc tế VIB Bank triển khai hệ thống ngân hàng đa Symbols hÃng System Access (Singapore) cung cấp, ngân hàng quốc doanh VPBank ngân hàng TMCP Techcombank, Sacombank, MB (ngân hàng quân đội) SeaBank đà mua phần mềm Hệ thống ngân hàng lõi T24 (T24 Corebanking) để phát triển sản phẩm, dịch vụ có hàm lợng công nghệ cao, ngân hàng ngoại thơng Vietcombank đà lựa chọn sử dụng Corebanking (Corebanking đợc hiểu công nghệ ngân hàng mới, hỗ trợ cho việc triển khai sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại; đồng thời giúp nắm bắt đợc thông tin khách hàng cách nhanh chóng, xác để từ dự đoán đợc nhu cầu khách hàng tơng lai) Ngân hàng cần phải nhanh chóng triển khai hệ thống phần mềm lõi cho ngân hàng (Corebanking), song song với xây dựng hệ thống sở hạ tầng truyền thông dựa kiến trúc mạng hớng dịch vụ SONA để tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác SV: Thu Ninh 64 Lớp: K42 -1502 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Luận văn cuối khóa Học viện tài 3.2.7 Nâng cao hiệu máy kiểm tra, kiểm soát nội Để nâng cao chất lợng kiểm soát nội cần phải thực nguyên tắc sau: Một là: Tạo môi trờng kiểm soát tốt, nghĩa xây dựng quy chế, quy trình nghiệp vụ hớng dẫn thực quy định hoạt động kinh doanh kịp thời, đồng có hiệu lực thi hành nghiêm túc, chấn chỉnh ý thức chấp hàng cán bộ, nhân viên ngân hàng Hai là: cần tổ chức hệ thống kiểm soát nội tốt, phân công trách nhiệm rõ ràng Thờng xuyên thực kiểm tra chéo cán tín dụng, phòng tín dụng, phát sai sót để chỉnh sửa kịp thời Bộ phận kiểm tra ngân hàng pahỉ làm tốt nhiệm vụ phát ngăn ngừa hành vi vi phạm chế quy trình tín dụng, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Ba là: đề cao tính độc lập tổ chức hoạt động kiểm soát nội Phải tôn trọng nguyên tắc phát huy đợc hiệu lực, hiệu kiểm soát nội 3.2.8 Hoàn thiện hệ thống hạch toán thống kê, thống định nghĩa DNNVV Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV việc xác định rõ thực trạng hoạt động có ý nghĩa quan trọng Tuy thực tế cho thấy, vấn đề mà NHCT Hoàn Kiếm nhiều bất cập: - NHCT HK cần thống lại định nghĩa DNNVV Định nghĩa đợc lựa chọn phải đáp ứng tối đa mục tiêu NHCT BĐ thuân lợi cho trình áp dụng, phản ánh thực tế DNNVV khách hàng SV: Thu Ninh 65 Lớp: K42 -1502 ... tạo việc làm cho khoảng 20 triệu ngời 1.2 Hiệu hoạt động cho vay cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay DNNVV 1.2.2 Khái niệm hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay Theo quy chế cho vay TCTD khách... trạng hiệu cho vay DNNVV NHCT Hoàn Kiếm thời gian qua - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV NHCT Hoàn Kiếm Đối tợng phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hiệu cho vay DNNVV NHCT Hoàn Kiếm. .. ro hiệu 2.3.đánh giá hiệu hoạt động tín dụng đỗi với DNNVV CN NHCT Hoàn Kiếm ĐáNH GIá HIệU QUả HOạT ĐộNG TíN DụNG ĐỗI VớI DNNVV TạI CN NHCT HOàN KIếM Tăng trởng tín dụng đồng thời với nâng cao