1. Doanh nghiệp vừa và nhỏ
2.3.1. Những kết quả đạt đợc
2.3.1.1 Xét các chỉ tiêu định tính:
*) Về phía ngân hàng.
Kể từ năm 2006 chi nhánh bắt đầu đi vào thực thi cơ chế cho vay mới với một quy trình cho vay hợp lý, thủ tuc nhanh gọn, dễ dàng tiếp cận với khách hàng hơn. Đăc biệt, trong quy trình tín dụng mới thực hiện theo nguyên tắc
BALSE có sự độc lập tách biệt giữa ba khâu: thẩm định tín dụng, thẩm định rủi ro tín dụng, và ra quyết định tín dụng. Theo đó sẽ giúp các ngân hàng tránh các sai sót trong công tác thẩm định, hạn chế tính chủ quan của cán bộ tín dụng trong cho vay, phát hiện và xử lý kịp thời các khoản nợ có vấn đề, qua đó giảm thiểu các khoản nợ xấu, nợ quá hạn, nâng cao chất lợng cho vay đối với DNNVV. Bớc đầu đạt đợc một số kết quả : quy mô cho vay DNNVV năm 2007 đã đợc mở rộng so với năm 2006, nợ quá hạn, nợ xấu trong năm này cũng đợc giảm thiểu. Trong quá trình cho vay, việc tuân thủ các văn bản pháp quy nh luật Ngân hàng, luật TCTD, quy chế, quy trình tín dụng …đợc các CBTD thực thi một cách nghiêm túc cũng giúp cho chất lợng hoạt động cho vay đợc nâng cao.
Bên cạnh đó ngân hàng rất nỗ lực tìm kiếm, khai thác các nguồn vốn quốc tế với nhiều u đãi, thời hạn cho vay dài để tài trợ cho các DNNVV, góp phần đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng đối với DNNVV. Đây là các chơng trình tín dụng mang lại s khác biệt trong quan hệ tín dụng đối với DNNVV của NHCT với các NHTM khác.
Không những thế, ngân hàng còn chủ động trong việc tăng cờng nhiều kênh tiếp cận với DNNVV. Thông qua các diễn đàn, báo chí, đài phát thanh, hội thảo, hội nghị… ngân hàng có cơ hội tìm hiểu nhu cầu của doanh nghiệp, từ có chính sách thu hút thêm nhiều khách hàng mới cũng nh có cơ hội tiếp thị các sản phẩm, dịch vụ mới.
Ngoài ra theo chỉ đạo của NHCT, chi nhánh đã thành lập ban xử lý nợ tồn đọng và tích cực đôn đốc trả nợ cũng nh áp dụng các biện pháp xử lý tài sản thế chấp. Với các khoản nợ nhóm 5, chi nhánh luôn tích cực gửi công văn đến phòng thi hành án để thu hồi nợ. Do vậy các khoản nợ quá hạn, nợ xấu ngày càng giảm., góp phần hạn chế tổn thất, lành mạnh hóa tài chính, tăng cờng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
*) Về phía khách hàng vay vốn.
Đa phần khách hàng tới vay vốn tại ngân hàng đểu thể hiện sự hợp tác nhiệt tình, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ ngân hàng thực hiện nhiệm vụ của mình. Khách hàng luôn cố gắng cung cấp đầy đủ và chính xác những thông tin liên quan cho cán bộ ngân hàng phân tích nh báo cáo tài chính, báo cáo tổng hợp, những thông tin về tình hình vay nợ trớc đó... Khi đã nhận đợc vốn vay, đa phần khách hàng vay đều sử dụng có hiệu quả nên có khả năng trả nợ đúng hạn.
2.3.1.2 Xét các chỉ tiêu định lợng.
*) Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, d nợ.
Quy mô cho vay DNNVV trong thời gian vừa qua của chi nhánh nhìn chung không có biến động nhiều, và đang có chiều hớng mở rộng. Năm 2007, DSCV, DSTN, d nợ đêu tăng so với năm 2006. Đây là những dấu hiệu đáng mừng của việc đổi mới cơ chế cho vay của ngân hàng trong năm 2006.
*)Cơ cấu d nợ : tập trung chủ yếu vào ngành công nghiệp và thơng
nghiệp, đây lại là hai ngành đang phát triển ở nớc ta hiện nay nên khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng vay tiền là rất lớn, chất lợng cho vay của ngân hàng đợc đảm bảo.
*) Nợ gia hạn, nợ quá hạn, nợ xấu.
Chất lợng tín dụng DNNVV của chi nhánh đang dần đợc nâng cao. Các tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu ngày càng giảm.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân.
Mặc dù trong những năm qua đã đạt đợc những thành tích nhất định nhng hoạt động cho vay của chi nhánh cũng còn một số những hạn chế cần khắc phục :
2.3.2.1 Hạn chế.
Một là : Hiệu quả hoạt động cho vay còn hạn chế cả về số lợng khách hàng và d nợ cho vay. Cho vay DNNVV cha thực sự đợc chi nhánh quan tâm đúng với vai trò là bộ phận khách hàng quan trọng của NHCT, d nợ cho vay hiện chỉ chiếm khoảng 18% tổng d nợ, số lợng khách hàng là DNNVV chiếm 56% tổng khách hàng, con số này còn khiêm tốn với mục tiêu đến năm 2010, khách hàng DNNVV của NHCT chiếm 70% tổng khách hàng vay vốn.
Hai là : Cơ cấu d nợ DNNVV phân theo thành phần kinh tế đã có sự chuyển biến, song cha tích cực. Cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vẫn còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng d nợ cho vay các DNNVV. Chi nhánh trong thời gian tới phải xem xét vấn đề này một cách thật sự nghiêm túc, Bởi trong xu thế hiện nay, Nhà nớc đã và đang khuyến khích các doanh nghiệp cổ phần hóa, hơn nữa các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang trở nên ngày càng lớn mạnh và đóng góp một phần quan trọng trong sự tăng trởng của nền kinh tế.
Ba là : Chất lợng nợ của DNVVN tuy đã có những cải thiện đáng kể nh- ng vẫn thấp hơn mặt bằng cho vay chung của chi nhánh. Nợ quá hạn lại đang tập trung ở các khoản cho vay DNNN. Trong thời gian vừa qua , bộ phận kinh tế này đã tỏ ra hoạt động kém hiệu quả, nhiều công ty làm ăn thua lỗ, gây mất vốn của Nhà nớc. Điều đáng nói là hầu hết các DNNN có nợ quá hạn đều không có hoặc tỷ lệ nợ có tài sản bảo đảm rất thấp nên khả năng thu hồi nợ là khó khăn.
Nợ gia hạn mặc dù chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng d nợ nhng lại có xu h- ớng tăng qua các năm, tiềm ẩn nhiều nguy cơ phát sinh nợ quá hạn và khả năng khó thu hồi nợ, mô hình chung ảnh hởng tới chất lợng nợ của tín dụng DNNVV.
Bốn là : Hiệu quả sử dụng đồng vốn huy động đợc là không cao. Chi nhánh mới chỉ cho vay đợc khoảng 47% tổng nguồn vốn huy động đợc. Trong đó tỷ lệ cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ chỉ chiếm khoảng 18%, trong khi phần lớn các DNNVV lại không thể tiếp cận đợc với vốn của ngân hàng, gây lãng phí nguồn vốn huy động. chi phí huy động vốn cao, ngân hàng không thể đạt đợc mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận.
2.3.2.2. Nguyên nhân.