1. Doanh nghiệp vừa và nhỏ
2.3.2.2.2.Nguyên nhân chủ quan
Tuy cơ chế cho vay mới đã bớc đầu mang lại những kết quả khả quan, nhng là quy định chung áp dụng cho mọi loại hình doanh nghiệp. Hiện tại ngân hàng cha có một cơ chế chính sách tín dụng nào quy định cho loại hình doanh nghiệp này. Việc xét duyệt cho vay giống nh đối với các doanh nghiệp lớn, quy trình thủ tuc áp dụng cho những khoản cho vay quy mô lớn, không thật sự phù hợp với đối tợng khách hàng có quy mô nhỏ này.
Thông tin tín dụng cũng là một nguyên nhân ảnh hởng trực tiếp tới chất lợng tín dụng của ngân hàng. Hiện tại việc thu thập thông tin khách hàng để phục vụ công tác cho vay của NHCT cơ bản đợc lấy từ nguồn hệ thống thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nớc (CIC), từ Trung tâm thông tin tín dụng của NHCTVN (TRR). Các nguồn thông tin này cha thờng xuyên đợc cập nhật, độ tin cậy thấp. Ngay cả nguồn thông tin về hoạt sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp chủ yếu đợc thu thập qua báo cáo tài chính của doanh nghiệp cũng bị các doanh nghiệp chỉnh sửa, bóp méo để đáp ứng yêu cầu vay vốn của NH. Mà thông tin về doanh nghiệp là cơ sở để đa ra các quyết định của cán bộ ngân hàng từ khâu thẩm định khách hàng vay vốn, thẩm định rủi ro tín dụng đến việc ra quyết định tín dụng, và cũng là yếu tố quan trọng giúp các nhà quản lý tín dụng đa ra quyết định đúng đắn,kịp thời. Do đó thông tin không chính xác, kịp thời sẽ ảnh hởng trực tiếp tới chất lợng các khoản vay.
Chất lợng công tác thẩm định của ngân hàng còn cha cao. Do thói quen khi khách hàng đã có TSĐB cho khoản vay thì khả năng thu hồi vốn vay là lớn, điều này khiến cho việc thẩm định các dự án, phơng án vay không đợc chú trọng, ngân hàng cha thực xự phản ánh đợc liệu một dự án kinh doanh có khả thi hay không.
Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cha chú trọng nhiều tới việc đầu t vốn mở rộng cơ sở hạ tầng, đổi mới trang thiết bị, đặc biệt là đổi mới công nghệ ngân hàng, đây là yếu tố vô cùng quan trọng. Công nghệ cao có thể giúp việc thẩm định một dự án, phơng án kinh doanh đợc nhanh hơn, chuẩn xác hơn, qua đó chất lợng cho vay đợc nâng cao.
Trình độ năng lực cán bộ tín dụng của ngân hàng cũng là một nguyên nhân : Tuy cán bộ tín dụng có những trình độ chuyên môn nhất định nhng kiến thức tổng hợp về các ngành NH còn cha cao. Mà với xu thế hiện nay, yêu cầu
ngoài việc nắm những hiểu biết chuyên môn của ngành ngân hàng, còn cần phải có những hiểu biết nhất định về những ngành nghề khác cũng nh phải am hiểu về luật pháp, nắm vững những quyết định, nghị định do nhà nớc ban hành, cũng nh là luật pháp quốc tế, có nh vậy mới có thể đa ra những quyết định chính xác và nhạy bén với diễn biến thị trờng.
Có thể nói trong thời gian vừa qua do phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức và những biến động lớn trên thị trờng tiền tệ nên không tránh khỏi những mặt hạn chế trong kinh doanh. Quy mô cho vay DNNVV có năm còn bị giảm sút, chất lợng tín dụng của chi nhánh tuy ngày càng đợc cải thiện nhng nhìn chung vẫn còn thấp hơn chất lợng tín dụng chung. Để tạo điều kiện mở rộng quan hệ tín dụng, hỗ trợ các doanh nghiệp trong thời gian tới, đồng thời nâng cao chất lợng tín dụng đối với các doanh nghiêp vừa và nhỏ cần phải có những giải pháp đồng bộ và hoàn chỉnh.
CHƯƠNG 3 : MộT Số GIảI PHáP NÂNG CAO HIệU QUả CHO VAY TạI CN NHCT HOàN KIếM