1. Doanh nghiệp vừa và nhỏ
2.3.2.2.1. Nguyên nhân khách quan
*) Từ phía khách hàng.
- Do nớc ta mới chuyển từ nên kinh tế kế hoạch hoá tập trung quan liêu bao cấp sang nên kinh tế thị trờng có sự chỉ đạo của nhà nớc theo con đờng xã hội chủ nghĩa đợc một thời gian nên những hạn chế của cơ chế cũ vẫn còn ảnh hởng ít nhiều tới cách thức hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, nhất là những DNNN. - Do vẫn cha từ bỏ hết đợc những thói quen kinh doanh mới nên khả năng thích ứng những thay đổi của thị trờng của các doanh nghiệp này bị hạn chế, dẫn tới hiệu quả kinh doanh không nh mong muốn.
- Trình độ quản lý của doanh nghiệp cũng là một nguyên nhân. Do nớc ta trong thời buổi hội nhập kinh tế thế giới đã mọc lên rất nhiều công ty mới theo trào lu nhng hiểu biết về việc kinh doanh, kiến thức về thị trờng, cũng nh khả năng quản lý của những ngời lãnh đạo công ty còn hạn hẹp, sự năng động, tính
linh hoạt trong điều hành còn không cao, chính vì thế nhiều doanh nghiệp khó có thể đứng vững trên thị trờng trong một thời gian dài.
- Ngoài ra sự thiếu trung thực trong việc cung cấp thông tin của khách hàng cũng ảnh hởng tới chất lợng khoản vay. Nhiều doanh nghiệp để có thể vay đợc vốn của ngân hàng đã cung cấp những thông tin thiếu trung thực nh chỉnh sửa các báo cáo tài chính trớc khi đa cho cán bộ ngân hàng thẩm định, cung cấp thông tin giả về tình hình vay nợ trớc đây..., khiến cho cán bộ ngân hàng có những đánh giá sai lệch về khách hàng dẫn tới cho vay không đúng chỗ. Nhiều doanh nghiệp khi nhận đợc vốn vay rồi lại không sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận, hay gây khó dễ cho ngân hàng khi không chịu tra nợ vay đúng hạn đã quy định. Cũng có những khách hàng vay, khi yêu cầu phải có tài sản thế chấp đã cố tình đa giấy chứng nhận giả về quyền sở hữu tài sản, khiến ngân hàng không thể tiến hành thanh lý tài sản thế chấp.
- Mặt khác, kỹ năng lập dự án, thuyết minh phơng án kinh doanh cha cao, rất các doanh nghiệp xây dựng đợc phơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả, lại không thành thạo trong việc sử dụng các dịch vụ hỗ trợ kinh doanh đang có trên thị trờng nh nguồn thông tin cần khai thác,dịch vụ t vấn…..
*) Nguyên nhân khác.
Nớc ta tuy đợc đánh giá là một nớc có nền kinh tế, chính trị ổn định, điều này tạo thuận lợi cho các tổ chức kinh tế hoạt động có hiệu quả. Tuy nhiên, do mới gia nhập vào nền kinh tế thị trờng cha lâu nên môi trờng pháp lý còn yếu kém, cha thể là chỗ dựa vững chắc cho các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác hoạt động, trong đó có hệ thống ngân hàng. Hệ thống pháp luật còn nhiều bất cập, cha thật chặt chẽ, khiến nhiều doanh nghiệp vẫn tìm cách lách luật đợc, điều đó ảnh hởng tới sự lành mạnh trong kinh doanh. Bên cạnh đó, hệ thống các
sửa đổi để thích ứng với sự thay đổi nhanh và mạnh mẽ của nền kinh tế, nhng vẫn cha đồng bộ, khiến cho doanh nghiệp gặp khó khăn, không biết nên áp dụng chính sách nào cho đúng, cho phù hợp với điều kiện hoạt động của doanh nghiệp mình.
Những biến động bất thờng khác cũng gây ảnh hởng tới chất lợng hoạt động cho vay. Trong những năm gần đây, giá cả một số mặt hàng thiết yếu của cuộc sống liên tục tăng nh giá xăng dầu, giá điện, nớc, giá một số mặt hàng thực phẩm cũng tăng mạnh khiến cho việc sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp bị ảnh hởng, hiệu quả kinh doanh giảm sút, nhất là những doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp nặng, nhu cầu xăng, dầu, điện, nớc là rất lớn để có thể duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh. Do chi phí tăng, dẫn tới lợi nhuận giảm sút và từ đó, ảnh hởng tới khả năng trả nợ cho ngân hàng. CN NHCT Hoàn Kiếm lại cho vay chủ yếu trong lĩnh vực công nghiệp nên cũng bị ảnh hởng nhiều.
Những thay đổi thất thờng của lãi suất, lạm phat liên tục tăng trong những năm qua cũng khiến cho hoạt động cho vay không đợc nh kế hoạch đã đề ra, chất lợng cho vay bị giảm sút.