Giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh việt nam (VP bank)

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 1 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Lời mở đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài. Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là một loại hình doanh nghiệp không những thích hợp đối với nền kinh tế của những nước công nghiệp phát triển mà còn đặc biệt thích hợp với nền kinh tế của những nước đang phát triển như Việt Nam. Trong điều kiện của những bước đi ban đầu thực hiện công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước, có thể khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNVVN là bước đi hợp quy luật đối với nước ta. Số liệu thống kê những năm gần đõy cho thấy các DNVVN đang là khu vực có nhiều tiềm năng phát triển: số lượng DNVVN tăng lên rất nhanh.Tính đến tháng 6/2008 đó cú 349.305 doanh nghiệp đăng ký kinh doanh, với tổng số vốn đăng ký trên 1.389.000 tỷ đồng, trong đó DNNVV chiếm khoảng 93,96% trờn tổng số doanh nghiệp. Các DNVVN được đánh giá là bộ phận năng động hoạt động có hiệu quả của nền kinh tế. Bên cạnh đó mức độ đóng góp của DNVVN vào nền kinh tế ngày càng lớn khoảng 40% GDP, thu hút 50,13% tổng số lao động trong doanh nghiệp. Đõy là bộ phận có vai trò quan trọng trong quá trình sản xuất, lưu thông hàng hoá cung ứng dịch vụ và thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp lớn trong nền kinh tế. Phát triển DNVVN đang được Đảng và Nhà Nuớc rất chú trọng, được coi là một trong những nhiệm vụ trọng tõm trong chiến lược phát triển kinh tế XH của nước ta, trong tương lai các DNVVN sẽ có thêm rất nhiều điều kiện phát triển mạnh mẽ hơn nữa. Nhưng để thúc đẩy phát triển DNVVN ở nước ta đòi hỏi phải giải quyết hàng loạt các khó khăn mà các doanh nghiệp này đang gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề. Trong đó cơ bản nhất đó là thiếu vốn sản xuất và đổi mới công nghệ. Vì vậy phải giải TRẦN THANH HUYỀN LỚP : NHE_K8 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG quyết khó khăn về vốn cho các DNVVN đã và đang là một vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nước, bản thân các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng cũng phải quan tâm giải quyết. Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng NH đầu tư cho phát triển DNVVN còn rất hạn chế: chỉ có 32% số DNVVN có khả năng tiếp cận được với nguồn vốn ngõn hàng. Tỷ lệ hồ sơ vay vốn của DNVVN được chấp thuận cho vay chỉ vào khoảng 30-40% vỡ các DNVVN khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng và khi tiếp cận nguồn vốn tín dụng thỡ cỏc doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hợp lý và hiệu quả. Vì thế việc tìm ra giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNVVN đang là một trong những mục tiêu quan trọng hiện nay của các NHTM. Cũng như các NHTM khác, thời gian vừa qua VPBank đã sử dụng một phần đáng kể trong số 2.000 tỷ đồng vốn đẩy mạnh tín dụng trong những tháng còn lại của năm 2008 được tập trung cho các DNVVN. VPBank cũng đã có sự chọn lọc kỹ khách hàng để đảm bảo an toàn vốn, hạn chế rủi ro… Tuy nhiên vấn đề này còn bộc lộ những bất cập trong nhận thức và cơ chế chính sách cho vay đối với DNVVN…chưa tương xứng hết với tiềm năng của ngõn hàng cũng như mục tiêu hướng tới là một trong năm ngõn hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam. Xuất phát từ thực trạng trên trong thời gian thực tập tại VPBank (Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam ) em đã chọn đề tài : “Giải pháp mở rộng tín dụng ngõn hàng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp ngoài Quốc doanh Việt Nam (VP Bank)” làm đề tài khoá luận. 2. Mục đích nghiên cứu Xuất phát từ yêu cầu và tính cấp thiết của đề tài, luận văn nghiên cứu nhằm đạt được các mục đích sau: TRẦN THANH HUYỀN LỚP : NHE_K8 2 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Thứ nhất, hệ thống và làm rõ hơn một số vấn đề cơ bản về tín dụng và mở rộng tín dụng đối với DNVVN của NHTM. Thứ hai, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng của VPBank cho các DNVVN và việc mở rộng loại hình tín dụng này. Thứ ba, luận văn đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại VPBank. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu vào tín dụng cho các DNVVN. Lấy thực tiễn tại VPBank trong những năm gần đây làm cơ sở minh chứng. 4. Phương pháp nghiên cứu Luận văn đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận giải thực tiễn : Phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp duy vật lịch sử, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kờ… 5. Kết cấu của đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo thì khoá luận gồm ba chương: Chương I : Một số vấn đề cơ bản về mở rộng tín dụng đối với các Doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank Chương III : Giải pháp mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank TRẦN THANH HUYỀN LỚP : NHE_K8 3 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Chương 1 Một số vấn đề cơ bản về mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan về tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1.1 Những đặc trưng cơ bản của Doanh nghiệp vừa và nhỏ Doanh nghiệp là chủ thể kinh tế độc lập, có tư cách pháp nhân, tuân theo pháp luật, thực hiện các hoạt động kinh doanh trên thị trường nhằm mục đích làm tăng giá trị tài sản của chủ sở hữu và các mục tiêu của nền kinh tế. Ở mỗi nước, có tiêu chí riêng để xác định DNVVN, tuỳ thuộc vào từng ngành, từng thời kỳ và trình độ phát triển của từng nước. Ta có bảng sau: Bảng1.1 Các tiêu chí phân loại DNVVN ở mụt số nước Nhóm NH Thế Giới Trung Quốc Singapor (HSBC) Việt Nam DN siêu nhỏ:<10 lao động DN nhỏ: 10-50 lao động DN vừa : 50-300 lao động Hai tiêu chí cơ bản để phân biệt DNVVN với DN lớn là vốn sản xuất và số lượng lao động thường xuyên DNVVN là doanh nghiệp có doanh thu 1năm dưới 10 triệu USD, có vốn từ 2 triệu USD trở xuống DNVVN là có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động hằng năm không quá 300 người Để thuận tiện trong quản lý và hỗ trợ cho doanh nghiệp, người ta thường phân chia các doanh nghiệp thành ba loại theo quy mô (lao động và vốn), trình độ kỹ thuật và mức vốn kinh doanh: Doanh nghiệp lớn; Doanh nghiệp vừa; Doanh nghiệp nhỏ. Tuy nhiên để đơn giản hoá việc phân chia này, nhiều nước trên thế giới trong đó có Việt Nam thường gộp doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vừa gọi chung là doanh nghiệp vừa và nhỏ. Ở Việt Nam, Nghị định số TRẦN THANH HUYỀN LỚP : NHE_K8 4 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 90/2001/NĐ- CP, ngày 23/11/2001 của Chớnh phủ về trợ giúp phát triển DNVVN, quan niệm về DNVVN được hiểu: “ Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động hằng năm không quá 300 người”. Khoá luận dựa trên tiêu chí phổ biến này để nghiên cứu. Từ cách hiểu trên ta có thể thấy các DNVVN có những đặc trưng cơ bản sau: Thứ nhất, quy mô hoạt động nhỏ, nhưng đa dạng về lĩnh vực kinh doanh. Vậy nên khả năng phát triển của các DNVVN là rất rộng lớn (từ thành thị dến nông thôn, từ đồng bằng đến miền núi, trong mọi lĩnh vực kinh tế), tạo khả năng tiếp cận thị trường và làm vệ tinh cho các DN lớn. Do vậy DNVVN tăng trưởng nhanh về số lượng và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số các DN trong nền kinh tế. Thứ hai, hoạt động năng động, linh hoạt dễ dàng chuyển hướng sản xuất kinh doanh, nhạy bén với sự thay đổi của thị trường và cơ chế quản lý nhà nước. Phần lớn các DNVVN có quy mô nhỏ và vừa về vốn và lao động nên dễ dàng chuyển hướng trong kinh doanh. Tính năng động và linh hoạt cũng tạo cho hoạt động của các DNVVN mang nhiều tính chất phi vụ nên phần lớn các DNVVN có rất ít và thậm chí là thiếu chiến lược phát triển có tính chất bền vững, chủ động trong xây dựng và điều hành kế hoạch. Thứ ba, hạn chế về kỹ năng quản lý, thu hút nguồn nhân lực có trình độ cao về kỹ thuật Marketing. Đồng thời khó khăn về tiếp cận công nghệ thông tin tiên tiến Thứ tư, thường bị hạn chế về nguồn tài chính. Vì vốn chủ sở hữu nhỏ, tài sản nhỏ, tài sản thế chấp thấp. Vì vậy đối với các DNVVN thì vốn vay ngân hàng là nguồn tài chính quan trọng, nhưng tiếp cận vốn vay này lại là vấn đề khó khăn. TRẦN THANH HUYỀN LỚP : NHE_K8 5 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 1.1.2 Đặc trưng của tín dụng ngân hàng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ Tín dụng ngân hàng (TDNH) là 1 giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể trong nền kinh tế), trong đó ngân hàng chuyển quyền sử dụng cho bên di vay trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán. TDNH ra đời và ngày càng phát triển mạnh mẽ,nhờ có khả năng đáp ứng tốt mọi nhu cầu đa dạng về vốn của nền kinh tế mà nó đã không ngừng được mở rộng sang tất cả các ngành, lĩnh vực khác nhau trong đú cú DNVVN, trở thành một nguồn tài trợ không thể thiếu đối với hoạt động của DNVVN trong nền kinh tế. Tuy nhiên TDNH đối với DNVVN có những đặc trưng riêng của nó : Một là, nhu cầu về vốn tín dụng ngân hàng của các DNVVN là lớn. Vì hầu hết DNVVN đều thiếu vốn để kinh doanh và mở rộng quy mô hoạt động, nên đều có nhu cầu vay vốn ngân hàng cả về ngắn hạn và trung dài hạn. Hai là, số lượng món vay nhiều nhưng giá trị của mỗi món vay không lớn, đối tượng cho vay đa dạng, nhiều chủng loại nên chi phí của mỗi khoản vay lớn, dẫn đến lãi suất cho vay cao và quản lý khó khăn. Ba là, các DNVVN đều có nhu cầu vay vốn trung và dài hạn, với lãi suất thấp. Bởi vì: hầu hết các DNVVN đếu ở tình trạng thiết bị, công nghệ lạc hậu. Do đó họ đều có nhu cầu vay vốn trung và dài hạn để cải tạo cơ sở sản xuất, đổi mới thiết bị. Tuy nhiên khả năng đáp ứng nhu cầu này của ngõn hàng là có hạn vì không đủ nguồn vốn đầu tư trung và dài hạn. Tình trạng chiếm dụng vốn lẫn nhau đã khiến cho không ít các DNVVN rơi vào tình trạng luôn bị thiếu vốn. Bốn là, cho vay đối với DNVVN, ngân hàng thường gặp phải những trở ngại: TRẦN THANH HUYỀN LỚP : NHE_K8 6 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG + Thiếu tài sản thế chấp hoặc DN có tài sản thế chấp nhưng chưa có đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp + Bỏo cáo tài chính của DNVVN thường không đầy đủ, số liệu thiếu chính xác, độ tin cậy không cao. + Khả năng lập các phương án, dự án sản xuất kinh doanh, dịch vụ của các DNVVN còn hạn chế tính thuyết phục chưa cao. + Thị trường diễn biến phức tạp trong khi DNVVN có quy mô hoạt động nhỏ và hiệu quả kinh doanh thấp nên dễ bị rủi ro 1.1.3 Các hình thức tín dụng Ngân hàng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ - Căn cứ vào thời gian vay vốn, hình thức cho vay được chia thành: • Cho vay ngắn hạn: là việc cho vay các khoản tín dụng có thời hạn từ 12 tháng trở xuống • Cho vay trung hạn: là cho vay các khoản tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng • Cho vay dài hạn: là cho vay những khoản tín dụng thời hạn trên 60 tháng - Căn cứ vào phương thức cho vay: NH cho vay thoả thuận với KH và áp dụng các phương thức cho vay chủ yếu sau • Cho vay từng lần: mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng cho vay thực hiện các thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng • Cho vay theo hạn mức cho vay: là việc cấp tín dụng mà ngân hàng cho vay và khách hàng thống nhất một hạn mức tín dụng, theo đó dư nợ cho vay không vượt quá mức này. • Cho vay theo dự án đầu tư: phương thức cho vay này doanh số cho vay không vượt quá số tiền cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. • Cho vay trả góp: Trong phương thức này, doanh số cho vay không vượt quá số tiền cho vay dã thảo thuận trong hợp đồng tín dụng ,số tiền cho TRẦN THANH HUYỀN LỚP : NHE_K8 7 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG vay được trả thành nhiều kỳ hạn đều nhau với tổng số tiền trả gốc và lãi của mỗi kỳ hạn bằng nhau, trong đó số tiền trả lãi được tớnh trờn dư nợ thực tế và số ngày thực tế của kỳ hạn trả nợ đó. • Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng: là việc ngân hàng cho vay cam kết đảm bảo sẵn sang cho KH vay vốn trong phạm vi cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. • Cho vay theo hạn mức thấu chi: là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận bằng văn bản chấp nhận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp các quy định của chính phủ, NHNN về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. • Góp vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với DNVVN làm ăn hiệu quả, có triển vọng thì ngân hàng không những mở rộng được tín dụng mà còn có điều kiện xâm nhập thị trường từ đó tìm ra được những mặt mạnh, yếu của khách hàng, đồng thời vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn cho vay vừa tạo ra thu nhập cao do trực tiếp là người đầu tư vốn. Về phía DN, do có sự tư vấn, cộng tác của ngân hàng, DN sẽ làm ăn có hiệu quả hơn, hạn chế được rủi ro cho KH và NH. • Các phương thức cho vay khác: Tuỳ theo nhu cầu của KH và thực tế phát sinh, NH sẽ xem xét cho vay theo các phương thức khác phù hợp với đặc điểm hoạt động trong từng thời kỳ và không trái với quy định của pháp luật. 1.1.4 Vai trò của Tín dụng ngân hàng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ Thứ nhất, TDNH là đòn bảy kinh tế hỗ trợ sự ra đời và phát triển của các DNVVN. Sự sinh lời của đồng tiền, đó là mong muốn của những người nắm giữ nó. Thực tế, những người có vốn tạm thời nhàn rỗi sẵn sàng cho vay để kiếm lói cũn cỏc DN cũng vì mục đích sinh lời của vốn mà vay thêm tiền để mở rộng sản xuất, kinh doanh.Với tư cách là trung gian dẫn vốn, NH đã giải quyết mâu thuẫn đó.NH đã tạo cơ hội cho các DN muốn thành lập công TRẦN THANH HUYỀN LỚP : NHE_K8 8 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ty hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh để vay vốn thực hiện mục đích của mình. Thứ hai, góp phẩn tăng nguồn vốn, nâng cao khả năng cạnh tranh của các DNVVN. Theo điều tra của Cục phát triển các DNVVN của bộ Kế hoạch và đầu tư đối với 63000 DNVVN tại 30 tỉnh phía Bắc năm 2008 cho thấy: qui mô vốn của các DNVVN dưới 50% số doanh nghiệp có mức vốn 1 tỷ đồng, dưới 75% có mức vốn dưới 2 tỷ đồng và gàn 90% số doanh nghiệp có mức vốn dưới 5 tỷ đồng. Nếu để đầu tư phát triển lớn mỏ rộng sản xuất tạo vị thế cho mình dựa vào khả năng tích tụ vốn nội tại của các DNVVN thì e rẳng thời gian là quá dài, các DNVVN khó có khả năng nắm bắt được cơ hội kinh doanh trong nhịp đi thần tốc của nền kinh tế thị trường. Do vậy các DNVVN thường xuyên tìm cách huy động vốn từ mọi thành phần kinh tế, trong đó là nguồn vốn TDNH. Khi yêu cầu này của DN được đáp ứng sức mạnh tài chính của DN tăng lên thì mục đích chiếm lĩnh thị trường tạo thế cạnh tranh không còn là nan giải đối với DNVVN. Thứ ba, tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận vốn nước ngoài. TDNH giúp các DNVVN có khả năng tiếp cận vốn nước ngoài thông qua các dịch vụ như: sử dụng hạn mức L/C thực hiện bảo lãnh cho các DNVVN trong việc mua sắm máy móc thiết bị. Thông qua nguồn vốn vay này, DNVVN có thể xác định cơ cấu vốn tối ưu đảm bào kết hợp hiệu quả giữa nguồn đi vay cũng như nguồn tự có tại giá vốn bình quân rẻ nhất, nhưng vẫn đảm bảo chất lượng hàng hóa và được thị trường chấp nhận. Có vậy DN mới đạt dược mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận. Thứ tư, góp phần tích cực cho hoạt động sản xuất tiêu thụ được liên tục. Để có thể hoạt động một cách thường xuyên, các DNVVN phải có trang thiết bị tốt, phải có thị trường đầu vào đáp ứng được nhu cầu sản xuất của DN, song các DN này lại có vốn lưu động tự có rất ít so với nhu cầu cần thiết. Do đó nguồn vốn để mua vật tư, hàng hóa dự trữ cho sản xuất chủ yếu được TRẦN THANH HUYỀN LỚP : NHE_K8 9 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG bù vốn bằng TDNH. Mặt khác TDNH cũng tác động mạnh mẽ vào việc tiêu thụ sản phẩm cho các DN thông qua mở rộng tín dụng tiêu dùng, cho vay hoặc bảo lãnh để các tổ chức kinh tế cá nhân hoạt động trong mọi lĩnh vực lưu thông mua bán hàng hóa. Thứ năm, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh. Thông qua cho vay, vốn tín dụng được cung cấp kịp thời tạo điều kiện cho sản xuất kinh doanh, vòng quay vốn được luân chuyển thuõn lợi và nhanh chóng thỳc đõy hiệu quả sản xuất kinh doanh của DN. Trước và sau khi giải ngân thì NH luôn quan tâm đến tình hình hoạt động kinh doanh, cũng như tình hình tài chính của DN để quyết định cho vay và kiểm soát đồng vốn của mình, mặt khác cũng có thể tham mưu cho DN; bởi NH có quan hệ với rất nhiều chủ thể kinh tế khỏc, nờn thông tin nắm bắt được cũng rất nhanh, chính xác, giúp DN chủ động trước thời cơ cũng như thách thức, từ đó tìm ra các biện pháp tốt nhất tìm ra các hiệu quả kinh doanh. Qua một vài khía cạnh trên, có thể thấy TDNH có vai trò đặc biệt quan trọng đối với các DNVVN. Vì vậy việc mở rộng tín dụng đối với các DNVVN là thực sự cần thiết để hoàn thiện 1 nền kinh tế; đặc biệt là nền kinh tế đang phát triển như nước ta hiện nay. 1.2 Mở rộng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.1 Khái niệm và sự cần thiết phải mở rộng tín dụng ngân hàng đối với các DNVVN Mở rộng là việc làm cho quy mô, phạm vi lớn hơn trước. Mở rộng tín dụng NH là sự tăng lên về doanh số , dư nợ, sản phẩm tín dụng. Như vậy mở rộng tín dụng NH đối với DNVVN là những hoạt động tín dụng của NH nhằm thoả mãn và mở rộng hơn nữa đối với khách hàng là DNVVN. Việc mở rộng tín dụng NH đối với các DNVVN được thể hiện trên một số khía cạnh sau: TRẦN THANH HUYỀN LỚP : NHE_K8 10 [...]... mức thực trạng mở rộng tín dụng của DNVVN tại VPBank TRẦN THANH HUYỀN LỚP : NHE_K8 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 26 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Chương2 Thực trạng mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (VPBank) 2.1 Tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ trở thành đoạn thị trường mục tiêu của các ngân hàng Việt Nam Cuối năm 2008, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước... thay đổi kết cấu doanh số cho vay đối với các DNVVN + Tỷ trọng này tăng,NH mở rộng doanh số cho vay đối với DNVVN TRẦN THANH HUYỀN LỚP : NHE_K8 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 16 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG + Tỷ trọng này giảm nghĩa là: • Hoặc là Ngân hàng thu hẹp cơ cấu cho vay đối với DNVVN • Hoặc là vẫn mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với DNVVN c Mở rộng dư nợ tín dụng đối với các DNVVN Dư nợ tín dụng tại một thời điểm... góp phần vào sự phát triển kinh tế.Như vậy, một cách gián tiếp, mở rộng TDNH đã góp phần không nhỏ vào việc giải quyết những vấn đề xã hội nan giải nhất hiện nay 1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng tín dụng đối với các Doanh nghiệp vừa và nhỏ a Mở rộng số lượng khách hàng là DNVVN Mở rộng số lượng khách hàng là các DNVVN tức là làm tăng lên đối tượng cho vay là các DNVVN Để đánh giá mức độ mở rộng. .. nâng cao chất lượng tín dụng NH Bởi chất lượng tín dụng có tốt, có hiệu quả thì mới giảm thiểu các rủi ro trong công tác tín dụng, mới gia tăng được các hoạt động mở rộng tín dụng cho NH Mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng phải đi liền với nhau, mới đảm bảo sự mở rộng vững chắc của TD Nâng cao chất lượng tín dụng là nền tảng cơ sở cho các NHTM mở rộng tín dụng Đồng thời mở rộng tín dụng trở thành động... DN(t): Dư nợ tín dụng đối với các DNVVN DN : Tổng dư nợ ngân hàng TRẦN THANH HUYỀN LỚP : NHE_K8 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 17 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TTDN : Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với DNVVN _ Ý nghĩa: Chỉ tiêu này phản ánh dư nợ tín dụng của khối DNVVN chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ của Ngân hàng. Nếu tỷ trọng này tăng tức là Ngân hàng mở rộng tín dụng đối với DNVVN và ngược lại d Mở rộng phương... tuyệt đối của dư nợ TD + Nếu MDN>0 nghĩa là NH đã mở rộng tín dụng đối với DNVVN + Nếu MDN . doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam ) em đã chọn đề tài : Giải pháp mở rộng tín dụng ngõn hàng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp ngoài Quốc doanh. mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank Chương III : Giải pháp mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank TRẦN THANH HUYỀN LỚP : NHE_K8 3 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP. NGHIỆP HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Chương 1 Một số vấn đề cơ bản về mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan về tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1.1