Luận văn Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hoá

Luận văn Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hoá Việt Nam đang trong thời kỳ đầu phát triển của một nền kinh tế, khuyến khích và hỗ trợ phát triển...

Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Bích Thuỷ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đề tài: “Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hoá” SVTT: Dương Văn Trường Lớp: 49B2 TCNH – MSSV: 0854027242 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Bích Thuỷ LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam thời kỳ đầu phát triển kinh tế, khuyến khích hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ hướng đắn Đến nước có số lượng lớn doanh nghiệp vừa nhỏ, đóng vai trò quan trọng kinh tế Các doanh nghiệp vừa nhỏ có đặc thù riêng, mang nhiều lợi hạn chế so với doanh nghiệp lớn, khối doanh nghiệp có tiềm phát triển lớn phải đối mặt với vơ số khó khăn thách thức, khó khăn lớn vấn đề thiếu vốn cho sản xuất kinh doanh, Nhiều ý kiến cho rằng, doanh nghiệp vừa nhỏ “khát vốn” Trong bối cảnh kinh tế nay, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước thực thắt chặt tiền tệ, nâng lãi suất để giảm lạm phát, hệ thống ngân hàng thực cấu lại nợ cho vay theo hướng chọn lọc khách hàng nhằm đảm bảo mục tiêu kiểm soát, cộng với việc tăng giá nhiều mặt hàng đầu vào Hàng loạt doanh nghiệp phải tuyên bố ngừng hoạt động thực chất phá sản doanh thu khơng đủ bù đắp chi phí lạm phát lãi suất thị trường bị đẩy lên cao Để vượt qua khó khăn trước mắt, doanh nghiệp vừa nhỏ cần hỗ trợ từ phía Nhà nước ngân hàng thương mại vấn đề tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng để đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh Thành phố Thanh Hoá địa bàn dân cư có số lượng lớn doanh nghiệp vừa nhỏ, có tiềm lớn khai thác tín dụng từ đối tượng Trong thời gian thực tập Viettinbank chi nhánh Thanh Hố, qua q trình tìm hiểu phân tích tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh, em nhận thấy mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh trọng phát triển, phương hướng đạo mà Hội sở Viettinbank đưa Vì em mạnh dạn chọn đề tài “Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hoá” để thực nghiên cứu SVTT: Dương Văn Trường Lớp: 49B2 TCNH – MSSV: 0854027242 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Bích Thuỷ PHẦN I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HĨA 1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP cơng thương Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) thành lập từ năm 1988 theo Nghị định số 53/HĐBT Hội đồng Bộ trưởng (nay Thủ tướng Chính phủ) Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam NHTM lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột ngành Ngân hàng Việt Nam, với hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc gồm 150 Sở Giao dịch, Chi nhánh; 800 phịng giao dịch; có cơng ty hạch tốn độc lập; đơn vị nghiệp góp vốn liên doanh thành lập Ngân hàng Indovina Mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trở thành Tập đồn tài ngân hàng đại, hiệu hàng đầu nước quốc tế, hoạt động đa năng, cung cấp sản phẩm dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, nhằm nâng giá trị sống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá thành lập theo Quyết định số 65/NH-QĐ ngày 08/7/1988 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (nay thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam), thức vào hoạt động từ ngày 01/9/1988, có trụ sở số 17 Phan Chu Trinh, Phường Điện Biên, Thành phố Thanh Hoá Ngân hàng TMCP Cơng thương – Chi nhánh Thanh Hố thực tất hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng, chế độ hạch toán kế toán đầy đủ chi phí thu nhập Hoạt động Chi nhánh phụ thuộc vào Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam phân phối thu nhập chế quản lý, quy trình nghiệp vụ Từ ngày thành lập đến nay, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thanh Hố ln khẳng định vai trị, vị trí NHTM hàng đầu địa bàn tỉnh Thanh Hoá, tiên phong công đổi Tuy có lúc thăng trầm theo nhịp đập kinh tế đất nước song trong trình 20 năm xây dựng trưởng thành phát triển lên với tốc độ nhanh chóng, đóng góp tích cực cho phát triển kinh tế tỉnh nhà 1.2.Cơ cấu tổ chức máy quản lí Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hố thực theo mơ hình tổ chức Chi nhánh cấp I Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu mà Chi nhánh thực bao gồm: Huy động vốn; Cho vay; Bảo lãnh; Tài trợ thương mại; Thanh toán, chuyển tiền; Dịch vụ thẻ ngân hàng điện tử SVTT: Dương Văn Trường Lớp: 49B2 TCNH – MSSV: 0854027242 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Bích Thuỷ Chức năng, nhiệm vụ phận quy định sau: ● Ban Giám đốc: quản lý, điều hành hoạt động ngân hàng ● Phòng tổ chức - hành chính: - Thực cơng tác tổ chức, đào tạo cán bộ; - Quản lý lao động, tiền lương, bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội chế độ liên quan đến sách cán công nhân viên; - Thực công tác quản trị văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh; - Thực công tác bảo vệ, an ninh trật tự, an toàn tài sản ngân hàng ● Phòng khách hàng doanh nghiệp: - Trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp để khai thác vốn VND ngoại tệ; - Thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng; - Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu bán sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp; - Tham mưu cho Ban Giám đốc dự kiến kế hoạch kinh doanh; - Tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh; - Báo cáo hoạt động kinh doanh; - Thực công tác thi đua khen thưởng; - Làm đầu mối việc thực chế độ kiểm tra ,kiểm sốt nội Ngân hàng Cơng thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa ● Phịng khách hàng cá nhân: - Trực tiếp giao dịch với khách hàng cá nhân, hộ gia đình để khai thác vốn; - Thực nghiệp vụ liên quan đến huy động vốn, tín dụng quản lý sản phẩm tín dụng; - Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu bán sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân ● Phịng kế tốn giao dịch: - Thực giao dịch trực tiếp với khách hàng; - Thực nghiệp vụ công việc liên quan đến cơng tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ; - Cung cấp dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp cụ toán, hạch toán kế toán; - Quản lý chịu trách nhiệm hệ thống giao dịch máy vi tính; - Quản lý quỹ tiền mặt đến giao dịch viên; SVTT: Dương Văn Trường Lớp: 49B2 TCNH – MSSV: 0854027242 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Bích Thuỷ - Thực nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng ● Phịng tốn xuất nhập khẩu: - Thực nghiệp vụ liên quan đến toán xuất nhập khẩu; - Thực nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, quản lý ngoại hối ● Phịng thơng tin điện tốn: - Thực cơng tác quản lý, trì hệ thống thơng tin điện tốn; - Bảo trì, bảo dưỡng máy vi tính, đảm bảo thơnh suốt hoạt động ● Phòng quản lý rủi ro: - Tham mưu cho Ban Giám đốc công tác quản lý rủi ro; - Quản lý, giám sát thực danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ giới hạn tín dụng cho khách hàng; - Thẩm định tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng tài sản bảo đảm; - Thực chức đánh giá, quản lý rủi ro toàn hoạt động ngân hàng; - Chịu trách nhiệm quản lý xử lý khoản nợ có vấn đề; - Quản lý, khai thác xử lý tài sản bảo đảm nợ vay nhằm thu hồi khoản nợ, theo dõi đôn đốc thu hồi khoản nợ xử lý rủi ro - Tổng hợp kết công tác quản lý rủi ro phòng (rủi ro tác nghiệp) ● Phòng tiền tệ kho quỹ: - Thực nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt; - Cung ứng thu tiền cho quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch; - Thu chi tiền mặt cho khách hàng có lượng giao dịch tiền mặt lớn ● Các phòng giao dịch: - Trực tiếp giao dịch với khách hàng cá nhân để khai thác nguồn vốn; - Thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng; - Cung ứng dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ toán, xử lý hạch toán giao dịch; - Quản lý chịu trách nhiệm hệ thống giao dịch máy vi tính; - Quản lý quỹ tiền mặt đến giao dịch viên; - Quảng cáo, tiếp thị, tư vấn, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng ● Các điểm giao dịch: SVTT: Dương Văn Trường Lớp: 49B2 TCNH – MSSV: 0854027242 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Bích Thuỷ - Thực nghiệp vụ huy động vốn từ cá nhân, tổ chức hình thức; - Thực nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, toán ngân quỹ; vấn nghiệp vụ ngân hàng cho khách hàng; - Thực cho vay hình thức cầm cố Ngồi ra, Ngân hàng Cơng thương Thanh Hóa cịn có Bộ phận kiểm tra, kiểm soát trực thuộc Ban Kiểm tra, kiểm sốt nội Ngân hàng Cơng thương Việt Nam, thực chức năng, nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát hoạt động Ngân hàng Cơng thương Thanh Hóa theo phân công, phân nhiệm Ngân hàng Công thương Việt Nam Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng Cơng thương Thanh Hóa thể qua sơ đồ sau (xem trang bên): SVTT: Dương Văn Trường Lớp: 49B2 TCNH – MSSV: 0854027242 GVHD: Nguyễn Thị Bích Thuỷ Phòng Phòng tiền tệ giao kho dịch quỹ Thanh Hoa Quan hệ kiểm tra, kiểm soát Quan hệ quản lý điều hành Phịng Phịng thơng quản lý tin điện rủi ro tốn Phịng Phịng kế tốn giao tốn dịch xuất nhập Phòng khách hàng cá nhân Phòng Phịng tổ chứckhách hành hàng doanh nghiệp Ban Giám đốc Bộ phận kiểm tra, kiếm soát Các điểm giao dịch (số 03 07) Báo cáo thực tập tốt nghiệp 1.3 Tình hình hoạt động chung chi nhánh ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa năm gần Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa có bước thăng trầm mở rộng mạng lưới chi nhánh ngân hàng khác địa bàn, cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng ngày khốc liệt Tuy vậy, kết kinh doanh Chi nhánh có phát triển vượt bậc, năm sau cao năm trước quy mô tổng tài sản, tổng nguồn vốn huy động, cho vay kinh tế, lợi nhuận kinh doanh, thu nhập bình quân đầu người…, thể bảng sau: SVTT: Dương Văn Trường Lớp: 49B2 TCNH – MSSV: 0854027242 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Bích Thuỷ Bảng 1.1 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2009-2011 TT Chỉ tiêu Đvị Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tổng tài sản Tỷ đồng 1.798 2.311 3.032 Tổng cho vay “ 1.527 2.024 2.650 đầu tư kinh doanh Trong đó: Dư nợ “ 1.521 2.018 2.650 cho vay kinh tế Tổng nguồn vốn “ 1.285 1.554 1.893 huy động Lợi nhuận sau thuế “ 31 27,7 51,7 Thu nhập bình Triệu/đồng 11,4 14,1 19 quân đầu người /người (Nguồn: Phịng Tổng hợp – Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa) Phát huy lợi hoạt động địa bàn đô thị, nhiều năm qua Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hố ln ngân hàng có tỷ trọng vốn huy động cao, chiếm khoảng 10,3% thị phần ngân hàng toàn tỉnh Trên sở nguồn vốn dồi dào, Chi nhánh tích cực tham gia đồng tài trợ cho nhiều dự án lớn tỉnh dự án Xi măng Bỉm Sơn, dự án BOT đường tránh thành phố Thanh Hố… Có thể nói, nguồn vốn đầu tư Chi nhánh góp phần tích cực việc chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển ngành nghề, tạo công ăn việc làm cho người lao động Thị phần đầu tư tín dụng ln chiếm 11% tổng khối lượng đầu tư tín dụng toàn địa bàn Song song với việc mở rộng tín dụng, quy mơ hoạt động, Chi nhánh khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, Chi nhánh quan tâm đến phát triển dịch vụ ngân hàng, áp dụng có hiệu tiến khoa học công nghệ hoạt động ngân hàng, cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích cho khách hàng như: ngân hàng tự động ATM, trả lương qua tài khoản, toán quốc tế, chi trả kiều hối… SVTT: Dương Văn Trường Lớp: 49B2 TCNH – MSSV: 0854027242 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Bích Thuỷ PHẦN HAI TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm Khái niệm DNVVN hiểu khái niệm DN Theo Luật Doanh nghiệp năm 2005, “Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh” Theo đó, DNVVN DN thỏa mãn số tiêu chí xác định Nhà nước đặt DNVVN chia làm DN siêu nhỏ, DN nhỏ DN vừa Tiêu chí xác định DNVVN dựa yếu tố định tính định lượng Nhóm tiêu chí định tính dựa đặc trưng DN mức độ phức tạp máy quản lý, mức độ chun mơn hố DN Các tiêu chí có ưu điểm so với tiêu chí định lượng phản ánh chất DNVVN khó xác định thực tế Vì vậy, nhóm tiêu chí định lượng thường sử dụng bao gồm quy mô vốn đầu tư, số lượng người lao động, tổng tài sản, lợi nhuận DN… Trên giới, quốc gia vùng lãnh thổ có tiêu chí xác định DNVVN khác Ngay quốc gia có tiêu chí khác loại hình ngành nghề kinh doanh, tiêu chí thay đổi theo hướng tăng dần qua thời gian mức độ phát triển kinh tế Một số quốc gia có tiêu chí xác định khác biệt giá trị TSCĐ; vốn bình quân cho lao động… phần lớn quốc gia lấy tiêu số lao động bình quân hàng năm vốn đầu tư làm tiêu chí xác định Theo tiêu chí Ngân hàng Thế giới, DN siêu nhỏ DN có số lượng lao động bình qn hàng năm 10 người, DN nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 50 người, DN vừa có từ 50 đến 300 lao động Ở số quốc gia khu vực giới sau: SVTT: Dương Văn Trường Lớp: 49B2 TCNH – MSSV: 0854027242 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Bích Thuỷ Bảng 1.1: Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ số nước giới Quốc gia Lĩnh vực Vốn đầu tư Số LĐ bình quân Mỹ < 500 người Đài loan < 80 triệu NT$ 50 dịch vụ đồng người đồng 100 người (Nguồn: Nghị định số 56/2009/NĐ-CP) Để xác định DN DNVVN, áp dụng hai SVTT: Dương Văn Trường Lớp: 49B2 TCNH – MSSV: 0854027242 10 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Bích Thuỷ Qua bảng số liệu cho thấy được, nợ xấu cho vay DNVVN tăng dần qua thời kỳ, từ mức 0,9 tỷ đồng cuối năm 2009 sau tăng lên 1,7 tỷ vào cuối quý năm 2011 so sánh nợ xấu với dư nợ DNVVN tỷ lệ nợ xấu lại giảm dần, tương ứng giảm từ 0,8% xuống 0,43% Tỷ lệ nợ xấu 1% số tích cực hoạt động ngân hàng Cuối năm 2009, tỷ lệ nợ xấu cao số khoản nợ xấu từ Phịng giao dịch số chi nhánh Thanh Hóa chuyển sang số có khoản liên quan đến công ty, năm 2010, chi nhánh làm thủ tục khởi kiện tiến hành thu hồi nợ Tỷ lệ nợ xấu DNVVN nhìn chung xấp xỉ tỷ lệ nợ xấu chung chi nhánh thấp chút Nguyên nhân khoản cho vay DN lớn đặc biệt DN quốc doanh số khoản vay KH cá nhân, tỷ lệ hạn cao cho vay DNVVN Nếu so sánh với tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống Vietinbank năm 2010 khoảng 3%, Ngân hàng Ngoại thương năm 2010 khoảng 3%, Ngân hàng Quân đội nợ xấu năm 2010 1,26%, tỷ lệ nợ xấu chi nhánh thấp Đây số tích cực cho chi nhánh thành lập chi nhánh Thanh Hóa 2.3 Kết mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank chi nhánh Thanh Hóa 2.3.1 Những kết đạt Từ thành lập đến nay, Vietinbank chi nhánh Thanh Hóa khơng ngừng mở rộng cho vay DNVVN, qua phân tích hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh rút chi nhánh đạt kết tích cực sau: Thứ nhất, chi nhánh cho vay nhiều DNVVN đa dạng ngành nghề lĩnh vực kinh doanh, chủ trương cung ứng vốn kịp thời cho DNVVN nhiều lĩnh vực ngành nghề có nhu cầu vốn để đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm cho người lao động, góp phần vào phát triển kinh tế chung Hoạt động cho vay góp phần tăng cường mối quan hệ mật thiết chi nhánh KH, tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng hoạt động huy động vốn từ DNVVN dịch vụ liên quan khác, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ Thứ hai, số lượng KH DNVVN có mức tăng tuyệt đối cao chiếm tỷ trọng lớn tống số DN vay vốn chi nhánh Sự gia tăng số lượng KH DNVVN đóng góp chủ yếu vào gia tăng số lượng KH vay vốn chi nhánh Cán nhân viên chi nhánh tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp với SVTT: Dương Văn Trường Lớp: 49B2 TCNH – MSSV: 0854027242 26 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Bích Thuỷ KH, ảnh hưởng tích cực đến mở rộng cho vay DNVVN chi nhánh Thứ ba, doanh số cho vay DNVVN chiếm tỷ trọng cao tổng số doanh số cho vay chi nhánh, qua thời kỳ đạt gần 50%, đặc biệt giai đoạn khó khăn nửa đầu năm 2011, tỷ trọng đạt gần 60% Thứ tư, dư nợ DNVVN có tốc độ tăng tương đối cao thời kỳ đầu, chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ chi nhánh, đồng thời chiếm tỷ trọng lớn so với tổng vốn huy động vượt tiêu kế hoạch giao Cơ cấu dư nợ chuyển dịch theo hướng tích cực, dư nợ trung dài hạn tăng qua thời kỳ, đảm bảo mối quan hệ tín dụng lâu dài cho chi nhánh Thứ năm, chất lượng cho vay DNVVN chi nhánh, tỷ lệ nợ xấu thấp so với toàn hệ thống đánh giá chất lượng cho vay chi nhánh đạt hiệu cao, khoản trích lập dự phịng rủi ro ít, mang lại lợi nhuận sau trích lập dự phịng cao Qua cho thấy cơng tác thẩm định dự án phân tích DN trước cho vay, kiểm tra giám sát cho vay công tác thu hồi nợ chi nhánh thực hiệu 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Nhìn chung mở rộng cho vay DNVVN chi nhánh đạt kết bước đầu, bên cạnh cịn tồn mặt hạn chế sau: Sự gia tăng số lượng DNVVN không ổn định, ban đầu tốc độ tăng nhanh sau giảm mạnh Tỷ trọng số lượng KH DNVVN so với tổng số KH vay vốn với chi nhánh chưa cao Doanh số cho vay DNVVN có tốc độ tăng tương đối thấp, giá trị khoản vay chưa cao, tỷ trọng doanh số cho vay DNVVN so với tổng doanh số cho vay tồn chi nhánh khơng ổn định Dư nợ DNVVN chi nhánh thời điểm có gia tăng nhanh thấp, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ DNVVN toàn hệ thống Vietinbank, mở rộng cho vay DNVVN chi nhánh đóng góp phần nhỏ tăng tưởng tín dụng DNVVN Vietinbank Về cấu dư nợ DNVVN chủ yếu dư nợ ngắn hạn, dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ Điều dẫn đến thực tế số lượng thành phần KH vay vốn chi nhánh biến động nhiều Khi bắt đầu hợp đồng tín dụng với KH cơng tác quan hệ KH phải thực lại từ đầu, chi phí cho cơng tác chiếm phần khơng nhỏ chi phí hoạt động chi nhánh SVTT: Dương Văn Trường Lớp: 49B2 TCNH – MSSV: 0854027242 27 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Bích Thuỷ 2.3.2.2 Nguyên nhân Những hạn chế nêu có nhiều nguyên do, số nguyên nhân chủ yếu ảnh hưởng đến mở rộng cho vay DNVVN chi nhánh: a Những nguyên nhân từ phía ngân hàng Cơ cấu dư nợ DNVVN chi nhánh ảnh hưởng nhiều từ cấu huy động vốn Chi nhánh huy động vốn chủ yếu từ dân cư chủ yếu huy động vốn ngắn hạn Vốn huy động ngắn hạn chiếm đến 98% vốn huy động có kỳ hạn dẫn đến chi phí vốn chi nhánh cao gây bất lợi cho chi nhánh việc điều hành lãi suất đầu ra, gây khó khăn việc cạnh tranh với ngân hàng bạn với chi nhánh Vietinbank khác địa bàn Quy trình cho vay phức tạp áp dụng chung cho cho vay DNVVN lẫn cho vay DN lớn Điều dẫn đến DN có nhu cầu vay khoản vay nhỏ phải thực đầy đủ bước giống khoản vay lớn, dẫn đến thủ tục rườm rà, chi phí cao, gây tâm lý e ngại cho KH, hiệu suất làm việc cán tín dụng khơng cao Cơ sở vật chất thiếu thốn, trang thiết bị đại hạn chế Tuy Hội sở Vietinbank phê duyệt kế hoạch đại hóa trang thiết bị công nghệ chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu hoạt động chung chi nhánh Trình độ kinh nghiệm nhân viên ngân hàng ảnh hưởng nhiều đến hoạt động chung chi nhánh Đội ngũ cán nhân viên chi nhánh cịn ít, chi nhánh tính đến 30/6/2011 có 47 nhân viên Hầu hết phòng ban thiếu cán Ở quầy giao dịch, có giao dịch viên đảm nhận cơng việc quầy, làm việc tình trạng tải Phần lớn đội ngũ cán trẻ, kinh nghiệm làm việc chưa nhiều, ảnh hưởng đến công tác thẩm định trước cho vay, giám sát cho vay công tác thu hồi nợ chưa chun nghiệp, sai sót khơng thể tránh khỏi Hoạt động Marketing đóng vai trị quan trọng, tạo điều kiện cho chi nhánh thu hút KH chi nhánh chưa có phịng Marketing riêng, hoạt động chủ yếu phòng KH thực hiện, mức độ chuyên mơn hóa chưa cao b Các ngun nhân khách quan Chi nhánh thành lập từ cuối 2009, từ đến này, kinh tế nước gặp nhiều khó khăn Hoạt động huy động vốn hệ thống ngân hàng khó khăn Cuộc chạy đua lãi suất tiết kiệm diễn hầu hết ngân hàng Cho đến nay, trần lãi suất huy động quy định 14% nhiều ngân hàng “đi đêm” lãi suất với KH để xé rào lãi suất, cạnh tranh huy động vô SVTT: Dương Văn Trường Lớp: 49B2 TCNH – MSSV: 0854027242 28 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Bích Thuỷ gay gắt, ảnh hưởng đến vốn huy động chi nhánh nhỏ chi nhánh Thanh Hóa, hoạt động tín dụng nói chung từ chịu ảnh hưởng nhiều Ảnh hưởng suy giảm kinh tế toàn cầu, xuất Việt Nam năm 2010 tăng khoảng 15% so với 2009 suy giảm so với 2008 Xuất động lực tăng trưởng kinh tế nói chung, việc suy giảm xuất dẫn tới ngành sản xuất kinh doanh khác bị ảnh hưởng, DN thu hẹp hoạt động kinh doanh, nhu cầu vốn tín dụng sụt giảm ảnh hưởng đến chiến lược mở rộng cho vay DNVVN chi nhánh Việt Nam ngày hội nhập sâu vào kinh tế, ngày nhiều chi nhánh ngân hàng nước gia nhập thị trường ngân hàng chiếm thị phần lớn hoạt động ngân hàng, môi trường làm việc ngân hàng chuyên nghiệp hơn, thu hút số lượng lớn KH vay vốn thuộc thành phần kinh tế Mức độ cạnh tranh ngày gia tăng hoạt động huy động vốn lẫn tín dụng hoạt động khác Về phía KH DNVVN, DN chủ yếu có quy mơ hoạt động nhỏ, cơng tác hạch toán kế toán chưa thực quy chuẩn, công tác kiểm tra giám sát chưa quan tâm mực Vì vậy, sản phẩm phận kế tốn tài chưa thực xác minh bạch, mang tính chất đối phó với quan thuế, gây khó khăn cho cơng tác phân tích KH chi nhánh, xảy lựa chọn đối nghịch Hơn nhiều KH sau vay vốn thay đổi mục đích sử dụng vốn, xảy rủi ro đạo đức dẫn đến số khoản nợ xấu chi nhánh Nhiều DNVVN có quy mơ tài quy mơ tài sản hạn chế, khơng đảm bảo điều kiện vay vốn không đủ điều kiện TSĐB theo quy định Vietcombank nên khó tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Nhiều DN có xây dựng dự án khơng khả thi, dự án khả thi khả lập dự án DN cịn hạn chế, khơng thể chứng minh tính khả thi dự án nên bị phận tín dụng chi nhánh từ chối cho vay 3.1 Định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank chi nhánh Thanh Hoa 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh chung chi nhánh Vietinbank Thanh Hoa chi nhánh hệ thống Vietinbank, tính đến thời điểm vào hoạt động năm, Chi nhánh đưa định hướng hoạt động cho năm tới ban lãnh đạo Vietinbank phê duyệt SVTT: Dương Văn Trường Lớp: 49B2 TCNH – MSSV: 0854027242 29 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Bích Thuỷ 3.1.1.1 Hoạt động huy động vốn Năm 2010, huy động vốn chi nhánh tăng trưởng quy mô huy động vốn thấp năm 2009 nên đạt tiêu 60% tập trung vào số nguồn vốn tạm thời không ổn định, chưa bền vững Những năm tới, không dễ đạt tỷ lệ tăng trưởng mức tăng trưởng nóng, mức khơng dễ trì thời gian dài đặc biệt thời kỳ lạm phát cao, tiền Đồng ảnh hưởng đến tâm lý cá nhân tổ chức kinh tế Vì chi nhánh định hướng tăng trưởng huy động vốn đạt 25% 30%/năm Trong 2-3 năm tới, chi nhánh tiếp tục phát huy mạnh công nghệ thương hiệu Vietinbank địa bàn, đồng thời kết hợp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ huy động vốn, phát triển sản phẩm ngân hàng đại, gia tăng tiện ích sản phẩm, mở rộng mạng lưới giao dịch, áp dụng biểu lãi suất linh hoạt để cung cấp sản phẩm huy động vốn hấp dẫn tới KH Trong thời gian tới, đôi với việc mở rộng quy mơ hoạt động, chi nhánh chủ động tìm kiếm đa dạng hóa đối tượng huy động vốn, tập trung vào đối tượng KH DN, đảm bảo nguồn vốn huy động ổn định, tăng dần tỷ trọng huy động vốn khơng kỳ hạn, đưa tỷ trọng mức trung bình 25% hệ thống Vietinbank nhằm giảm chi phí vốn trung bình 3.1.1.2 Sử dụng vốn Trong giai đoạn 2-3 năm tới, chi nhánh tiếp tục thực nghiêm túc quy chế điều hành vốn Vietinbank trì việc sử dụng vốn thông qua hai kênh cho vay KH điều chuyển vốn nội nguyên tắc an tồn có hiệu Tăng cường mở rộng tín dụng DN đặc biệt DNVVN, phù hợp với quy mô hoạt động chi nhánh.Triển khai nghiệp vụ bán lẻ: nghiệp vụ tài khoản, nghiệp vụ thẻ ATM, Visacard, nghiệp vụ tín dụng cá nhân Đảm bảo tỷ lệ nợ xấu trì mức 1% tổng dư nợ, giảm dần tỷ lệ nợ xấu, khó địi, tăng dần tỷ trọng tín dụng trung dài hạn, tài trợ đầu tư tài sản cố định cấu dư nợ chi nhánh Thực tốt hoạt động kinh doanh để hàng năm đảm bảo cuối năm có lãi 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Một số tiêu đặt cho hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh 2-3 năm tới sau: + Tích cực tìm kiếm KH DNVVN mới, tốc độ tăng số lượng KH DNVVN phấn đấu tăng 20%/năm + Tốc độ tăng tưởng doanh số cho vay DNVVN tăng 20%/năm Duy trì SVTT: Dương Văn Trường Lớp: 49B2 TCNH – MSSV: 0854027242 30 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Bích Thuỷ tỷ trọng doanh số cho vay DNVVN so với tổng doanh số cho vay mức 50% + Tốc độ tăng trưởng dư nợ DNVVN tăng 25%/năm Phấn đấu tăng tỷ trọng dư nợ DNVVN tổng dư nợ chi nhánh, đạt 50% + Năm 2011, phấn đấu tăng dần tỷ trọng dư nợ trung dài hạn, lên mức 20% tổng dư nợ DNVVN thời điểm cuối năm, tiếp tục tăng dần tỷ trọng lên 25-30% giai đoạn năm 2012 trở + Duy trì nợ xấu DNVVN 0,8% Các ngành hàng, lĩnh vực định hướng đầu tư bao gồm lĩnh vực liên quan đến đầu tư sở hạ tầng cầu đường, nhà máy điện, đường dây tải điện, viễn thông, cầu cảng, dược phẩm, thủy lợi, sản xuất nông nghiệp Chú trọng ngành hàng phục vụ xuất Bên cạnh đó, thời kỳ xuất khó khăn, trọng tài trợ cho cơng ty có khả cung kinh nghiệm khai thác thị trường nước tốt, ví dụ DN sản xuất đồ nhựa dân dụng, dược phẩm, DN dệt may… Tiếp tục đẩy mạnh cho vay đối tượng nông nghiệp phục vụ xuất cà phê, đường… Áp dụng tích cực biện pháp thu hồi nợ xấu liên quan đến DNVVN để tăng thu nhập cho chi nhánh Những định hướng phù hợp với quy hoạt động kinh doanh nói chung chi nhánh phù hợp với định hướng đạo Hội sở Vietinbank 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank chi nhánh Thanh Hoa Xuất phát từ nguyên nhân hạn chế mở rộng cho vay chi nhánh yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay DNVVN, phạm vi chuyên đề thực tập này, em xin đề xuất số giải pháp đây: 3.2.1 Nhanh chóng mở rộng mạng lưới phòng giao dịch Vietinbank chi nhánh Thanh Hoa thành lập, với mạng lưới hoạt động nhỏ hẹp nay, giải pháp ưu tiên hàng đầu Điều chi nhánh đề cập đến định hướng hoạt động chung Chi nhánh cần kiến nghị với Hội sở Vietinbank NHNN cho phép chi nhánh mở phòng giao dịch, tập trung địa bàn trung tâm Thanh Hoa sở nghiên cứu, khảo sát tỉ mỉ kỹ tiềm địa bàn dân cư Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch tạo điều kiện mở rộng hoạt động chung chi nhánh, thúc đẩy hoạt động huy động vốn, tăng trưởng tín dụng SVTT: Dương Văn Trường Lớp: 49B2 TCNH – MSSV: 0854027242 31 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Bích Thuỷ đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng khác Vietinbank từ thành lập xây dựng thương hiệu vững mạnh thị trường ngân hàng Việt Nam, chi nhánh mở rộng mạng lưới tạo điều kiện cho KH tiếp cận sản phẩm mang thương hiệu Vietinbank Chi nhánh có nhiều phịng giao dịch, mở rộng địa bàn hoạt động kinh doanh thu hút KH đến giao dịch chi nhánh mà tăng sức cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng khác thị phần hoạt động Khi lựa chọn địa điểm mở phòng giao dịch, cần đánh giá tất yếu tố thuận lợi bất lợi môi trường kinh tế, đối thủ cạnh tranh, địa bàn hoạt động trình độ dân trí, mức sống yếu tố văn hóa dân cư địa bàn để phát huy tối đa hiệu sau vào hoạt động, có khả tận dụng phát huy lợi đồng thời tìm biện pháp khắc phục hạn chế, tránh tình trạng phịng giao dịch mở doanh số thấp, không đủ bù đắp chi phí, điều gây bất lợi cho chi nhánh chi phí để xây dựng trì hoạt động phịng giao dịch khơng phải nhỏ Lựa chọn địa điểm đặt phòng giao dịch nơi có giao thơng lại thuận tiện tạo điều kiện cho KH dễ dàng tiếp cận với phòng giao dịch Mở phịng giao dịch phải đơi với đầu tư sở vật chất bổ sung đội ngũ cán ngân hàng Như chi nhánh cần chuẩn bị đầy đủ điều kiện tiền đề trước đưa phòng giao dịch vào hoạt động 3.2.2 Thúc đẩy hoạt động huy động vốn Trong hoạt động DN đặc thù ngân hàng, huy động vốn xem thu mua nguyên liệu đầu vào sử dụng vốn xem tiêu thụ sản phẩm đầu Để DN có đầu trước hết đầu vào phải đảm bảo hay nói cách khác, để thực mục tiêu mở rộng tín dụng nói chung mở rộng cho vay DNVVN nói riêng, ngân hàng cần đảm bảo nguồn tài chính, huy động vốn hoạt động quan tâm hàng đầu Muốn thực mở rộng cho vay đối tượng điều phải có tiền vay Trước mắt, để thu hút KH gửi tiền, chi nhánh cần xây dựng đưa gói sản phẩm tiết kiệm hơn, ưu việt hơn, đa dạng hơn, phù hợp với nhiều đối tượng KH Trên sở bám sát sách điều hành lãi suất huy động Hội sở Vietcombank, chi nhánh đề xuất quyền chủ động đàm phán lãi suất với KH gửi tiền để không bỏ qua hội huy động vốn khoản tiền gửi có giá trị lớn Trong đó, chiến lược quảng bá sản phẩm đóng vai trị quan trọng, cần phải để KH thấy riêng SVTT: Dương Văn Trường Lớp: 49B2 TCNH – MSSV: 0854027242 32 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Bích Thuỷ sản phẩm gửi tiền chi nhánh, cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng khác địa bàn Chi nhánh cần trọng đến dịch vụ chăm sóc KH trước sau giao dịch với ngân hàng, yếu tố quan trọng để thỏa mãn hài lòng KH gửi tiền Trong Marketing ngân hàng, dịch vụ chăm sóc khách hàng cấp độ sản phẩm mở rộng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, vũ khí cạnh tranh lợi hại với ngân hàng khác Mỗi chi nhánh có sản phẩm mở rộng riêng điểm đặc trưng làm vũ khí cạnh tranh KH gửi hay gửi nhiều có sách chăm sóc KH khác KH gửi từ mức trở lên nhận quà khuyến mại, tham gia bốc thăm trúng thưởng, gửi thiệp hoa chúc mừng vào ngày lễ, nhận lãi nhà…Các sách nhằm khuyến khích KH gửi số tiền có giá trị lớn, thu hút nguồn tiền nhàn rỗi dân cư Về cấu nguồn vốn, chi nhánh cần tận dụng tối đa nguồn tiền gửi toán DN sử dụng dịch vụ toán chi nhánh Tuy huy động từ tiền gửi toán làm cấu trúc vốn dễ bị biến động KH rút lúc mà không chịu ràng buộc nguồn vốn có chi phí thấp nhất, lãi suất tiền gửi toán thấp khung lãi suất tiền gửi ngân hàng, nguồn có khả giảm chi phí vốn trung bình chi nhánh Ngồi chi nhánh cần đẩy mạnh tìm kiếm nguồn tiền gửi trung dài hạn để đảm bảo cấu nguồn vốn chi nhánh ổn định, đảm bảo nguồn tài cho hoạt động tín dụng nói chung cho vay DNVVN nói riêng Đây điều kiện để mở rộng cho vay trung dài hạn, nâng dần tỷ trọng dư nợ DNVVN trung dài hạn chi nhánh, phù hợp với định hướng cho vay DNVVN thời gian tới 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay Có nhiều phận cấu thành nên sản phẩm cho vay bao gồm lãi suất, kỳ hạn trả nợ, phương pháp tính lãi, phương thức trả nợ Số lượng DNVVN lớn, hoạt động khắp lĩnh vực, ngành nghề khác Hoạt động kinh doanh DN khác dẫn đến nhu cầu vay vốn dòng tiền vào DN khác nhiều Để đáp ứng nhu cầu đa dạng DNVVN, gói sản phẩm cho vay chi nhánh phải phong phú, tính chất gói sản phẩm cần linh hoạt theo đối tượng DN vay vốn Lãi suất yếu tố quan tâm hàng đầu với KH đến vay vốn DN cần cân đối doanh thu chi phí Chính sách lãi suất đầu đóng vai trị quan trọng hoạt động cho vay nói chung chi nhánh Khung lãi suất đầu SVTT: Dương Văn Trường Lớp: 49B2 TCNH – MSSV: 0854027242 33 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Bích Thuỷ phải linh hoạt theo lĩnh vực kinh doanh, mục đích vay vốn tùy theo mức độ rủi ro Như khung lãi suất Vietinbank chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, vay vốn đầu tư chứng khốn có rủi ro cao, chịu lãi suất cao 21%, DN lĩnh vực nông nghiệp hưởng lãi suất 17,6%, cho vay phục vụ xuất với điều kiện bán ngoại tệ cho chi nhánh hưởng lãi suất thấp 16% Khung lãi suất nên thay đổi theo nhóm ngành nghề kinh doanh đặc điểm hoạt động kinh doanh mức độ rủi ro DN KH truyền thống nên hưởng lãi suất ưu đãi KH khác Phương thức tính lãi KH phải trả lựa chọn tính lãi dư nợ tính gốc vay… KH hưởng mức lãi suất khác tùy theo phương thức tính lãi Do tính chất dịng tiền vào vòng quay vốn DN khác Ví dụ DN hoạt động lĩnh vực du lịch, doanh thu thu chủ yếu vào mùa du lịch hay DN thu mua nông sản mang tính chất thời vụ, nhu cầu vay vốn dịng tiền vào mang tính chất thời vụ Như vậy, kỳ hạn trả nợ phương thức trả nợ cần linh hoạt, tạo điều kiện cho DN đủ khả hoàn trả vốn vay Chi nhánh đưa cho KH phương thức trả theo niên kim cố định, trả gốc lần, lãi trả định kỳ, gốc lãi trả định kỳ trả vào số thời điểm định năm tài 3.2.4 Nới lỏng điều kiện vay vốn tài sản đảm bảo Xét điều kiện vay vốn điều kiện TSĐB để tiếp cận vốn vay, chi nhánh cung cấp sản phẩm cho vay áp dụng chung cho DN mà không phân loại theo quy mô vốn, quy mô hoạt động DN Như sản phẩm cho vay DNVVN tương tự cho vay DN lớn, điều kiện vay vốn áp dụng chung cho DN có quy mơ khác Điều gây khó khăn cho DNVVN phải đáp ứng đủ điều kiện có khả tiếp cận vốn vay Đơi điều kiện vay vốn phức tạp so với quy mô hoạt động DNVVN Để mở rộng cho vay DNVVN, cần nới lỏng điều kiện vay vốn, lược bỏ số điều kiện mà DNVVN khó thực Về TSĐB, cần mở rộng hình thức đảm bảo vốn vay để tạo điều kiện cho DNVVN đáp ứng Ngun nhân quy mơ tài sản DNVVN so sánh với DN lớn, ngân hàng yêu cầu tài sản chấp hay cầm cố có giá trị lớn để đảm bảo cho khoản vay DNVVN đáp ứng Vì vậy, ngồi đảm bảo chấp TSCĐ, chi nhánh xem xét hình thức đảm bảo khác đảm bảo từ khoản phải thu, giấy tờ có giá, tài sản hình thành từ vốn vay bảo đảm SVTT: Dương Văn Trường Lớp: 49B2 TCNH – MSSV: 0854027242 34 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Bích Thuỷ tài sản bên thứ ba… 3.2.5 Rút gọn quy trình tín dụng đảm bảo an tồn Hiện quy trình cho vay chi nhánh áp dụng chung cho cho vay DN lớn DNVVN Hai đối tượng KH nên có quy trình khác Cho vay DNVVN áp dụng quy trình đơn giản tính chất quy mơ khoản vay KH DNVVN thường nhỏ Các bước khơng cần thiết quy trình nên giản lược đảm bảo an tồn tín dụng cho chi nhánh Ví dụ KH truyền thống chi nhánh không cần thiết phải tái thẩm định kỹ càng, TSĐB đánh giá trước cần đánh giá lại theo thời gian sử dụng lần đánh giá gần bỏ qua bước Các biện pháp làm giảm chi phí thẩm định Các dự án hay DN mang tính chất đặc thù nên mời chuyên gia thẩm định để nâng cao chất lượng thẩm định Ví dụ phân tích cơng ty bên lĩnh vực tài hay DN thành lập khác với DN thông thường Công tác lập báo cáo thẩm định cần tiến hành nhanh chóng, xác, phải hồn tồn dựa sở khách quan, để hỗ trợ cho cán định cho vay định đắn, tránh ý kiến mang tính chất chủ quan Q trình giám sát sau cho vay đóng vai trị quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay Cần kiểm tra giám sát hoạt động sử dụng vốn DN để tránh rủi ro đạo đức, dẫn đến tình trạng KH khơng trả nợ Tiến hành phân tích KH sau cho vay để theo dõi hoạt động kinh doanh có với mục đích vay vốn hay khơng 3.2.6 Chính sách nhân phù hợp Xuất phát từ thực trạng hoạt động, chi nhánh tình trạng thiếu nhân viên Như phân tích phần hạn chế, có nhân viên phải đảm nhận cơng việc gấp đơi, phải làm việc tình trạng tải, giảm suất làm việc Trước mắt chi nhánh cần đề xuất với Hội sở Vietinbank để tuyển dụng thêm nhân viên, bổ sung vị trí cịn thiếu Để chun mơn hóa cơng việc với mục đích mở rộng cho vay DNVVN, chi nhánh nên thành lập tổ/ đội chuyên cho vay DNVVN, thực giao dịch với đối tượng KH Phương án khả thi đội ngũ nhân viên bổ sung đầy đủ Bên cạnh việc bổ sung nhân viên, chi nhánh cần tổ chức khóa đào tạo cho đội ngũ cán làm việc, bổ sung kiến thức kỹ cho nhân viên, cập nhật cơng nghệ đại, nâng cao trình độ người lao động, đảm bảo tính động, nhạy bén tình Tổ chức buổi hội thảo SVTT: Dương Văn Trường Lớp: 49B2 TCNH – MSSV: 0854027242 35 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Bích Thuỷ để nhận ý kiến phản hồi, đóng góp Qua nhân viên phận quản lý đánh giá, tuyên dương phê bình kịp thời, trau dồi đạo đức nghề nghiệp, chuyên nghiệp hóa phong cách làm việc Thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng yếu tố cạnh tranh quan trọng ngân hàng Chính sách đãi ngộ nhân viên ngân hàng tác động đến thái độ phục vụ làm việc nhân viên Như vậy, sách cần hướng đến mở rộng cho vay DNVVN Hiện nay, hoạt động tín dụng, chi nhánh khốn doanh số tín dụng cho nhân viên phận tín dụng Vì vậy, chi nhánh sử dụng sách lương thưởng tính doanh số cho vay DNVVN, số lượng KH DNVVN, doanh số thu nợ…mà cán thực biện pháp nhằm mở rộng DNVVN 3.2.7 Chú trọng xây dựng chiến lược Marketing Chiến lược Marketing ngày trở nên quan trọng hoạt động chung ngân hàng Để mở rộng quy mơ hoạt động nói chung mở rộng cho vay DNVVN, chi nhánh cần có chiến Marketing phù hợp, chiến lược quảng bá sản phẩm riêng chi nhánh đến KH, tạo điều kiện để KH tiếp cận sản phẩm cho vay DNVVN mà chi nhánh cung cấp Ở ngân hàng, công việc Marketing công việc tất người, từ giám đốc chi nhánh đến trưởng phịng nhân viên phịng, người trơng xe, bác bảo vệ Tất người có vai trị việc quảng bá hình ảnh chi nhánh KH đến giao dịch mà gặp bác bảo vệ nhiệt tình, giao dịch viên niềm nở với KH để lại ấn tượng tốt cho KH, tạo điều kiện để họ đến lần giao dịch Chính sách Marketing cần phải thực đồng cần có phịng Marketing riêng, chun mơn hóa cơng việc quảng bá thương hiệu Vietinbank, giới thiệu sản phẩm tiện ích chi nhánh đến với KH đặc biệt đối tượng DNVVN Marketing qua mạng công cụ hữu ích chi nhánh thiết kế website riêng Dịch vụ ngân hàng điện tử bước ngoặt lớn ngành ngân hàng kỷ 21 Mọi hoạt động ngân hàng hỗ trợ mạng Internet Để tạo điều kiện cho KH tiếp cận thơng tin chi nhánh, sản phẩm huy động vốn tín dụng dịch vụ tiện ích liên quan liên quan Internet công cụ đắc lực Hiện số chi nhánh Vietinbank xây dựng website riêng Chi nhánh Thanh Hoa nên thiết kế website riêng cho chi nhánh, đăng tải chi tiết sản phẩm chương trình mà chi nhánh cung cấp, tạo điều kiện SVTT: Dương Văn Trường Lớp: 49B2 TCNH – MSSV: 0854027242 36 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Bích Thuỷ cho KH tìm hiểu qua mạng, phục vụ cho công tác Marketing chi nhánh Các quảng cáo online phải thiết kế rõ ràng, chi tiết dễ hiểu, nêu rõ thủ tục cần thiết để KH chuẩn bị trước đến giao dịch chi nhánh Ngồi ra, chi nhánh cung cấp cho KH tài khoản website để KH theo dõi cập nhật tồn thơng tin giao dịch Những KH gửi tiền cập nhật số dư, theo dõi lãi nhận, KH vay vốn cho thể kiểm tra dư nợ lãi cần phải tốn, hạn phải trả nợ KH đăng ký vay vốn qua mạng, điều giảm nhiều chi phí thời gian cho KH 3.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank chi nhánh Thanh Hoa 3.3.1 Kiến nghị với Vietinbank Những quy định chung Vietinbank áp dụng cho chi nhánh toàn hệ thống Vietinbank ảnh hưởng nhiều đến hoạt động chung chi nhánh Để chi nhánh có điều kiện mở rộng cho vay DNVVN, ban lãnh đạo Vietinbank cần có định hướng đạo tập trung khai thác tín dụng DNVVN Cần có sách cụ thể áp dụng cho đối tượng DNVVN quy định rõ ưu đãi đối tượng Kịp thời có cơng văn đạo hướng dẫn, giải vướng mắc trình hoạt động chi nhánh Trong thời gian tới, nên xây dựng quy trình cho vay DNVVN tách riêng với quy trình nói chung để giảm thiểu thời gian chi phí cho khoản vay mang tính chất khơng lớn Tích cực hỗ trợ chi nhánh Thanh Hoa nhanh chóng giải vấn đề thiếu nhân lực Ban lãnh đạo giải tạm thời cách phân bổ cán công nhân viên từ chi nhánh tạm dư thừa nhân lực chi nhánh Thanh Hoa tuyển dụng bổ sung nhân Tạo điều kiện cho chi nhánh mở phòng giao dịch để mạng lưới hoạt động chi nhánh mở rộng, từ mở rộng hoạt động kinh doanh mặt Về công tác huy động vốn, Vietinbank nên giao quyền chủ động định lãi suất huy động cho chi nhánh khung lãi suất quy định Bởi ban lãnh đạo Vietinbank bao quát hết tiềm tình hình huy động vốn địa bàn Thanh Hoa Điều tạo điều kiện cho chi nhánh linh hoạt công tác điều hành lãi suất đầu vào, thu hút nguồn tiền gửi có giá trị lớn Khi giao kế hoạch huy động vốn, Hội sở nên giao cao lực để chi nhánh phát huy hết khả Tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát hoạt động chi nhánh Thanh SVTT: Dương Văn Trường Lớp: 49B2 TCNH – MSSV: 0854027242 37 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Bích Thuỷ Hoa để đưa hoạt động kinh doanh hướng với đạo từ cấp Kịp thời phát sai sót, phịng ngừa rủi ro tiềm ẩn gây tổn hại đến hoạt động nói chung chi nhánh 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp vừa nhỏ Để chi nhánh có điều kiện mở rộng cho DNVVN cần có tham gia từ phía ngân hàng KH Các DNVVN nhiều hạn chế, cần trọng khắc phục để tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng dễ dàng Trước hết cơng tác kế tốn tài Đây sở chủ yếu để chi nhánh thực phân tích KH, bước quan quy trình cho vay Để hỗ trợ chi nhánh công tác này, DNVVN cần thực tốt công tác lập báo cáo tài nói riêng cơng tác kế tốn nói chung Tuyển dụng đào tạo đội ngũ kế tốn có chun mơn vững vàng kỹ làm việc để lên báo cáo tài chính xác nhất, tránh tình trạng báo cáo tài với mục đích đối phó với quan thuế Điều gây khó khăn cho ngân hàng phân tích tài Chủ động tìm hiểu thơng tin nguồn tín dụng ngân hàng tìm hiểu thơng tin chi nhánh, sản phẩm mà chi nhánh cung cấp thủ tục giấy tờ, điều kiện liên quan điều kiện tài sản đảm bảo để kịp thời đáp ứng yêu cầu ngân hàng Tích cực tìm kiếm hội kinh doanh, xâm nhập thị trường tiềm ngành nghề Nhà nước ưu đãi để đầu tư Những hội mang lại hiệu kinh doanh cho DN Kết kinh doanh khứ định nhiều đến khả vay vốn ngân hàng DN Trong trình lập dự án kinh doanh, cần điểm khả thi dự án làm sở để chi nhánh đưa định cho vay Tìm biện pháp nâng cao hiệu kinh doanh để tạo uy tín từ phía ngân hàng Trong điều kiện kinh tế khó khăn nay, DN phải tìm cấu vốn hợp lý để tăng hiệu sử dụng, cấu lại máy tổ chức theo hướng cắt giảm chi phí, nhanh chóng đổi cơng nghệ biện pháp th tài làm vệ tinh cho DN lớn để tài trợ công nghệ Tăng cường công tác đào tạo cán nhân viên để rèn luyện kỹ tác phong làm việc công nghiệp, nâng cao trình độ tay nghề Sự quản lý ban lãnh đạo đóng vai trị quan trọng, cần tìm người có lực lãnh đạo, có khả đưa DN hướng SVTT: Dương Văn Trường Lớp: 49B2 TCNH – MSSV: 0854027242 38 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Bích Thuỷ KẾT LUẬN Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam đối tượng Nhà nước quan chức quan tâm hỗ trợ phát triển Những doanh nghiệp khách hàng tiềm ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh Vietinbank Thanh Hoa nói riêng Hướng đạo Vietinbank hồn tồn phù hợp với quy mơ hoạt động đặc điểm địa bàn hoạt động chi nhánh Thanh Hoa Trong thời gian thực tập chi nhánh, qua phân tích đánh giá mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Thanh Hoa, em nhận thấy chi nhánh đạt kết bước đầu tích cực Trong thời gian tới, chi nhánh tiếp tục theo định hướng khai thác tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Kết hợp với tìm hiểu kiến thức tổng quan, em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ với nội dung chủ yếu sau: SVTT: Dương Văn Trường Lớp: 49B2 TCNH – MSSV: 0854027242 39 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Bích Thuỷ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải Phó Thủ tướng Nguyễn Sinh Hùng, Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội tháng đầu năm 2011 Nhà báo Trần Thị Hường, Vay vốn ngân hàng: Thách thức lớn doanh nghiệp vừa nhỏ, www.baokinhteht.com.vn Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Vietinbank Chi nhánh Thanh Hoa, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2010 tháng đầu năm 2011 PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền, Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB Thống kê Các trang web: - www.vietcombank.com.vn - www.vietinbank.vn - www.militarybank.com.vn - www.tapchitaichinh.vn - cafef.vn - www.dddn.com.vn SVTT: Dương Văn Trường Lớp: 49B2 TCNH – MSSV: 0854027242 40 ... em mạnh dạn chọn đề tài ? ?Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hoá? ?? để thực nghiên cứu SVTT: Dương Văn Trường Lớp: 49B2 TCNH... nhánh ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa năm gần Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa có bước thăng trầm mở rộng mạng lưới chi nhánh. .. góp phần tăng trưởng kinh tế đất nước 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank chi nhánh Thanh Hóa 2.2.1 Quy trình nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank chi nhánh