Luận văn Mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Nghệ An

Luận văn Mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Nghệ An Tín dụng doanh nghịêp (DN) nói chung, tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) nói riêng, trong...

BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đề tài: Mở rộng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Nghệ An SV: Trần Thị Như Quỳnh - Lớp: 49B2 - TCNH - MSSV: 0854027214 BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Tín dụng doanh nghịêp (DN) nói chung, tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) nói riêng, năm qua có vai trò đặc biệt quan trọng Là kênh dẫn vốn chủ yếu kinh quốc dân, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn toàn xã hội, thúc đẩy trình đổi phát triển kinh tế, đưa kinh tế nước ta nhanh chóng hội nhập với kinh tế khu vực giới Trong giai đoạn tín dụng DNV&N sở tảng đưa hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) nước ta từ quy mô nhỏ bé, công nghệ lạc hậu, lực tài thấp kém, trở thành ngân hàng có quy mơ lớn, cơng nghệ đại có khả tài vững mạnh Bởi với số lướng lớn chiếm 96% tổng số DN nước, DNV&N tạo thị trường rộng lớn, mang lại nhiều tiềm doanh thu cho NHTM từ hoạt động cấp tín dụng cung ứng dịch vụ ngân hàng Tín dụng DNV&N có tác động tích cực vào thay đổi tư kinh tế DNV&N là: Phát triển động, sáng tạo, tự chủ, tự chịu trách nhiệm chủ động hội nhập kinh tế quốc tế Góp phần khơi dậy tiềm năng, khai thác hiệu lợi nguồn lực Đất nước về; Tài nguyên, thiên nhiên nguồn vốn lao động…Góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, củng cố mở rộng làng nghề truyền thống, hình thành phát triển thêm ngành nghề mới, tạo công ăn việc làm, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Trong năm gần đây, từ luật DN có hiệu lực vào sống Cùng với tiến trình cổ phân hố, xắp xếp, đổi hoạt động DN Nhà nước sách trợ giúp phát triển DNV&N Chính phủ, Bộ, Ngành Địa phương Trên địa bàn huyện Đơ Lương nghệ An có nhiều tổ chức, cá nhân tổ chức thành lập DN, Hợp tác xã sở sản xuất, SV: Trần Thị Như Quỳnh - Lớp: 49B2 - TCNH - MSSV: 0854027214 BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH kinh doanh, dịch vụ, hoạt động lĩnh vực với quy mô khác nhau, DNV&N cần đến nguồn vốn tín dụng Vì việc nghiên cứu, tìm hiểu, phân tích đánh giá thực trạng để tìm giải pháp để mở rộng tín dụng DNV&N Chi nhánh vấn đề cần thiết có ý nghĩa lý luận thực tiễn nhận thức ý nghĩa vai trò quan trọng nên em chọn đề tài “Mở rộng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Nghệ An” làm đề tài báo cáo thực tập Mục đích nghiên cứu Trên sở lý luận tín dụng ngân hàng thực tiễn nghiên cứu hoạt động kinh doanh BIDV Tây Nghệ An năm qua, việc phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng DNV&N BIDV Tây Nghệ An từ rút số kết luận đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNV&N BIDV Tây Nghệ An Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài là: Hoạt động tín dụng DNV&N Phạm vi nghiên cứu đề tài: Hoạt động tín dụng BIDV Tây Nghệ An từ năm 2008 đến Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, đề tài sử dụng tổng hợp phương pháp là: Phương pháp thống kê, phân tích – tổng hợp, phương pháp logic, so sánh Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục từ viết tắt, bảng biểu, tài liệu tham khảo Nội dung đề tài chia làm hai phần là: Phần 1: Tổng quan ngân hàng ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Tây Nghệ An Phần 2: Thực trạng giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV Tây Nghệ An SV: Trần Thị Như Quỳnh - Lớp: 49B2 - TCNH - MSSV: 0854027214 BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH PHẦN TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY NGHỆ AN 1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Tây Nghệ An BIDV Đô Lương, tiền thân Chi điểm số trực thuộc Chi hàng kiến thiết Nghệ An, đời từ đầu thập niên 60 kỷ trước, với nhiệm vụ quản lý cấp phát vốn đầu tư cơng trình xây dựng để hình thành tiền đề cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn địa bàn miền Tây xứ Nghệ, góp phần quan trọng làm thay đổi mặt KT-XH, mang ánh sáng CNXH đến với huyện Đô Lương, Anh Sơn, Con Cuông, Kỳ Sơn, Tương Dương, Thanh Chương, Tân Kỳ, Ngày 08 tháng 11 năm 1994, Thủ tướng Chính phủ có Quyết định 654/TTg cho phép chuyển giao toàn vốn cấp phát XDCB Bộ Tài chính, chấm dứt q trình làm nhiệm vụ truyền thống gắn với công kiến thiết nhà nước, mở thời kỳ hoạt động Ngân hàng ĐT&PT Tại Quyết định số 293/QĐ – NH9, ngày 18 tháng 11 năm 1994 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho phép Ngân hàng ĐT&PT thực hoạt động Ngân hàng Thương mại theo qui định Pháp lệnh Ngân hàng Cuối năm đó, BIDV Đơ Lương phải chia tách phận cấp phát ngân sách sang quỹ hỗ trợ phát triển Sự đời Quyết định 147/2005/QĐ-TTg ngày 15 tháng năm 2005 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt đề án “ Phát triển kinh tế miền Tây tỉnh Nghệ An đến năm 2010” sở pháp lý định hướng để đầu tư phát triển, khơi dậy tiềm to lớn vùng Nền kinh tế nước nói chung địa phương nói riêng chuyển biến mạnh mẽ sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X Tốc độ tăng trưởng kinh tế tiếp tục phát triển mức độ cao Sự chuyển dịch SV: Trần Thị Như Quỳnh - Lớp: 49B2 - TCNH - MSSV: 0854027214 BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH cấu kinh tế diễn hướng, tỷ trọng công nghiệp – dịch vụ nâng cao, tỷ trọng nông nghiệp giảm đáng kể Các thành phần kinh tế cạnh tranh bình đẳng, DNV&N, kinh tế tư nhân cá thể đua hình thành ngành nghề mới, mở rộng thị trường, giao lưu hàng hóa, dịch vụ, giải cơng ăn việc làm cho người lao động Song song với phát triển doanh nghiệp, cạnh tranh tổ chức tín dụng khu vực diễn sôi động Sự cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày trở nên liệt, đòi hỏi đầu tư công nghệ, sở vật chất, sản phẩm tiện ích, đại, sách khách hàng, sách lãi suất, chất lượng khả phục vụ trở thành yếu tố then chốt định việc trì phát triển chi nhánh Xuất phát từ yêu cầu thiết đặt phải nâng cao tính chủ động đàm phán, phán kịp thời, mở rộng quy mô, nâng cao lực phục vụ khách hàng, chuẩn bị điều kiện cho tiến trình hội nhập Việc nâng cấp hoạt động Chi nhánh cấp Đô Lương lên Chi nhánh cấp cần thiết, phù hợp với chủ trương thể tâm BIDV chiến lược phát triển hệ thống mạng lưới khu vực Bắc Trung Bộ nói chung tỉnh Nghệ An nói riêng Sau thời gian chuẩn bị, đề án xếp, nâng cấp Chi nhánh cấp Thống đốc Ngân hàng Nhà nước phê chuẩn Quyết định 1555- QĐ/ NHNN ngày tháng năm 2006 việc mở Chi nhánh Ngân hàng BIDV Việt Nam: Nghị số 172/ NQ-HĐQT ngày 12 tháng năm 2006 HĐQT Ngân hàng BIDV Việt Nam “Về việc điều chỉnh Chi nhánh cấp trực thuộc Ngân hàng BIDV Việt Nam” Ngày 26 tháng năm 2006, HĐQT Ngân hàng BIDV Việt Nam ký định số 334/ QĐ – HĐQT “ Về việc mở Chi nhánh BIDV Đô Lương” trực thuộc Ngân hàng BIDV Trung Ương Tháng năm 2008 BIDV Đô Lương đổi tên thành BIDV Tây Nghệ An Địa bàn hoạt động huyện miền Tây Nam Nghệ An gồm Đô Lương, Thanh Chương, Tân Kỳ, Anh Sơn, Con Cuông, Tương Dương, Kỳ Sơn SV: Trần Thị Như Quỳnh - Lớp: 49B2 - TCNH - MSSV: 0854027214 BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Ngành nghề kinh doanh chủ yếu BIDV Tây Nghệ An là: Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng hoạt động khác 1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Tây Nghệ An Cơ cấu tổ chức BIDV Tây Nghệ An biểu diễn qua sơ đồ sau: Ban Giám Đốc Khối QHKH Khối QLRR Phòng QHKH Tổ QLRR Tổ KH DN Tổ KH cá nhân Khối tác nghiệp Tổ quản trị TD Phòng GDKH Khối quản lý nội Khối trực thuộc Phòng KHTH Tổ TCHC Tổ quản lý kho quỹ QTK Anh Sơn QTK Tân Kỳ QTK Thanh Chương Về nguồn nhân lực: Hiện Chi nhánh có 50 cán công nhân viên 03 lao động hợp đồng thời vụ Trong trình độ Đại học chiếm 85%, cao đẳng trung cấp chiếm 15% Độ tuổi 35 40 người, chiếm 80%; độ tuổi 35 10 người, chiếm 20% SV: Trần Thị Như Quỳnh - Lớp: 49B2 - TCNH - MSSV: 0854027214 BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH 1.3 Hoạt động chi nhánh năm gần Trong năm vừa qua, với hệ thống Ngân hàng BIDV nói chung, BIDV Tây Nghệ An nói riêng có nhiều thành cơng hoạt động kinh doanh, tiếp tục khẳng định vị trí q trình phát huy nội lực, thu hút nguồn ngoại lực góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội địa bàn miền Tây Nghệ An Đây kết trì năm vừa qua, thực cụ thể mặt nghiệp vụ: 1.3.1 Về huy động vốn Nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế nhu cầu thiết Hiện nay, BIDV Tây Nghệ An thực huy động vốn VND ngoại tệ thơng qua hình thức như: Tiết kiệm khơng kỳ hạn có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi, mở tài khoản… Nhìn chung khách hàng có số dư tiền gửi lớn chủ yếu là: Kho bạc, doanh nghiệp (Cơng ty Cổ phần Mía đường Sơng Con, Công ty Cổ phần Xi Măng Thanh Sơn, Hợp Sơn, Đô Lương số Công ty Doanh nghiệp tư nhân khác), phần lớn nguồn huy động Chi nhánh tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân (chiếm 75-80%/ tổng nguồn huy động) như: Cán cơng nhân viên, hộ gia đình bn bán, người lao động… Khách hàng doanh nhiệp có quan hệ tốt với Chi nhánh có tác động thay đổi lãi suất Khách hàng dân cư có tính ổn định cao, nhiên độ nhạy cảm với thay đổi lãi suất cao Khách hàng chủ yếu tập trung địa bàn Đô Lương, phần nhỏ từ huyện Anh Sơn Tiềm đối tượng khách hàng lớn đặc biệt địa bàn phụ cận như: Tân Kỳ, Thanh Chương… Giai đoạn 2008-2011, kinh tế nước ta có nhiều biến động phức tạp, khó lường Kinh tế giới suy thối, kinh tế khu vực sụt giảm, thiên tai, dịch bệnh nước xảy gây thiệt hại lớn cho dân cư Do ảnh hưởng tới vốn huy động Chi nhánh SV: Trần Thị Như Quỳnh - Lớp: 49B2 - TCNH - MSSV: 0854027214 BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Kết thực huy động vốn Chi nhánh từ năm 2008-2011 sau: Bảng 1.1: Huy động vốn (Đơn vị: Tỷ VND) TT Tên tiêu 2008 2009 2010 2011 Huy động vốn cuối kỳ 177 195 262 418 Huy động vốn bình quân 151 168 232 339 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn năm 2008 - 2011) Biểu 1.1: Huy động vốn 450 400 350 300 250 200 150 100 50 Huy đông vôn cuôi ky ̣ ́ ́ ̀ Huy đông vôn binh quân ̣ ́ ̀ 2008 2009 2010 2011 Trong năm qua, quy mô nguồn vốn tăng trưởng tương đối tốt, huy động vốn năm tăng 3,3 lần với tốc độ tăng trưởng bình qn 30% Tính đến hết năm 2011 thị phần huy động tiền gửi phát hành giấy tờ có giá địa bàn Đô Lương, Anh Sơn chiếm tỷ trọng 25% tăng 5% so với năm 2010 Riêng năm 2011, huy động vốn có cải thiện, bứt phá, đảm bảo cân đối nhu cầu tín dụng năm Năm 2010 huy động vốn có cải thiện NH thu hút lượng tiền gửi từ Kho bạc Nhà nước SV: Trần Thị Như Quỳnh - Lớp: 49B2 - TCNH - MSSV: 0854027214 BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Huy động vốn tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2011 đạt 418 tỷ đồng tăng 156 tỷ đồng so với năm 2010, hoàn thành 200% kế hoạch giao đầu năm Huy động vốn bình quân đạt 339 tỷ đồng, tăng 107 tỷ đồng so với năm 2010 1.3.2 Về hoạt động tín dụng Hoạt động đầu tư BIDV Tây Nghệ An năm qua giữ vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, thu nhập từ lượng tín dụng chiếm 90% tổng thu nhập ngân hàng Nhờ có nguồn vốn lớn, ổn định ngân hàng áp dụng nhiều hình thức tín dụng đa dạng phong phú phù hợp với loại khách hàng cho vay ngắn trung dài hạn Việc thu hút khách hàng vay vốn gắn liền với thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi thiết lập mối quan hệ lâu dài Hiện có 51 doanh nghiêp, 1000 khách hàng cá nhân có quan hệ tín dụng với Chi nhánh Trong có DNNN; 12 Cơng ty cổ phần; cịn lại Cơng ty TNHH doanh nghiệp tư nhân Nhìn chung doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, quan hệ thủy chung với Ngân hàng Bảng 1.2: Dư nợ tín dụng từ 2008-2011 (Đơn vị: Tỷ VND) TT Tên tiêu 2008 2009 2010 2011 Huy động vốn 177 195 262 418 Dư nợ tín dụng 104 154 212 413 (Nguồn: Báo cáo tổng hợp năm 2010) SV: Trần Thị Như Quỳnh - Lớp: 49B2 - TCNH - MSSV: 0854027214 BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Biểu 1.2: Dư nợ tín dụng từ 2008 - 2011 Dư nợ tín dụng từ năm 2008 - 2011 450 400 350 300 250 200 150 100 50 Huy động vốn Dư nơ tí n dung ̣ ̣ 2008 2009 2010 2011 Nhìn vào bảng ta thấy tình hình sử dụng vốn năm qua có tăng trưởng mạnh Dư nợ tín dụng năm 2008 104 tỷ đồng; năm 2009 154 tỷ đồng tăng 48,5% so với năm 2008; năm 2009 154 tỷ đồng, tăng 8% so với năm 2008; năm 2010đạt 212 tỷ tăng 58 tỷ đồng so với năm 2009; năm 2011 dư nợ tín dụng 413 tỷ đồng, tăng 94% so với năm 2010 Tốc độ tăng trưởng bình quân qua năm 50% Nguyên nhân vào năm 2008 đến 2011 BIDV Tây Nghệ An thực tăng trưởng tín dụng, mở rộng mạng lưới khách hàng nhằm đưa BIDV Tây Nghệ An lên tầm cao, vị không thua với NHTM địa bàn Bảng 1.3: Chất lượng khoản nợ (Đơn vị: Tỷ VNĐ) Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 Số dư nợ xấu 4,4 tỷ 4,15 tỷ 3,7 tỷ 4,2 tỷ Tỷ lệ nợ xấu 4,3% 2,7% 1,7% 0,7% (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn năm 2010 - 2011) SV: Trần Thị Như Quỳnh - Lớp: 49B2 - TCNH - MSSV: 0854027214 10 BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Việc lựa chọn cán lãnh đạo có liên quan đến hoạt hoạt động cho vay DNV&N, phải dựa yếu tố trình độ chuyên mơn, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, phẩm chất trị, phản ứng nhanh nhạy… Đảm bảo trì, mở rộng phát triển hoạt động cho vay DNV&N theo định hướng quy trình tín dụng quy định pháp luật 3.2.1.6 Khai thác, ứng dụng hiệu cơng nghệ tin học vào hoạt động tín dụng DNV&N Trong thời đại bùng nổ công nghệ thông tin nay, với nguồn thông tin đa dạng cách thức xử lý thông tin ngày đại, việc thu thập thơng tin đầy đủ, kịp thời, xác để phục vụ cho cơng tác thẩm định, kiểm sốt quản lý rủi ro hoạt động tín dụng phức tạp, công việc quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến an toàn hoạt động tín dụng NHTM Hiện ngân hàng ĐT&PT Việt Nam tiến hành triển khai chương trình đại hố hệ thống kế tốn khách hàng thơng tin nội Thông qua hệ thống IPCAS giai đoạn II, theo khách hàng nói chung khách hàng DNV&N nói riêng quản lý tập trung Trụ sở từ khâu cấp mã, quản lý thơng tin, giám sát, phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Vấn đề đặt cho Chi nhánh phải biết khai thác, sử dụng nguồn thông tin ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cung cấp cho hiệu Bố trí cán đủ lực, có kiến thức để đảm nhận cơng việc giao dịch, khai thác, phân tích, xử lý thơng tin thu từ hệ thống, đưa dự báo giúp ban lãnh đạo định phù hợp 3.2.1.7 Đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn với lãi suất hợp lý để mở rộng tín dụng DNV&N Nguồn vốn sở để ngân hàng thực mục tiêu mở rộng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng DNV&N nói riêng Do Chi nhánh phải tích SV: Trần Thị Như Quỳnh - Lớp: 49B2 - TCNH - MSSV: 0854027214 46 BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH cực chủ động việc gia tăng nguồn vốn với kỳ hạn lãi xuất hợp lý Muốn gia tăng nguồn vốn thời gian tới Chi nhánh cần nghiên cứu giải pháp sau: Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo nhiều hình thức quảng cáo đài phát thanh, truyền hình, băng rơn, tờ rơi… tuyên truyền hội nghị địa phương, phân công cán tiếp thị trực tiếp đến khách hàng… Phát triển đa dạng sản phẩm huy động vốn như; tiết kiệm đảm bảo vàng, tiết kiệm tra lãi linh hoạt, tiết kiệm dự thưởng… kết hợp mở rộng màng lưới huy động sở nâng cao chất lượng hoạt động đại lý tiết kiệm Có sách khuyến mại hấp dẫn, chế độ ưu đãi riêng (ưu đãi lãi xuất, khuyến mại, thưởng…)đối với khách hàng gửi lớn thường xuyên Tiếp cận trực tiếp tổ chức tài địa bàn để vay vốn, nhận tiền gửi nhận vốn uỷ thác 3.2.1.8 Đẩy mạnh công tác marketing tới nhóm khách hàng DNV&N Trong kinh tế thị trường hoạt động marketing nói chung marketing ngân hàng nói riêng có vai trị quan trọng, góp phần tích cực cho thành cơng chiến lược kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh thương trường Trước mắt thời gian tới Chi nhánh cần quan tâm đến số hoạt động sau: Công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu, văn hoá DN, sản phẩm ngành Chi nhánh Để giữ gìn nâng cao vị thế, hình ảnh Ngành Chi nhánh thương trường, xây dựng lòng tin vững công chúng Chi nhánh phải thường xuyên quan tâm đến công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu văn hố sản phẩm Công việc phải thực SV: Trần Thị Như Quỳnh - Lớp: 49B2 - TCNH - MSSV: 0854027214 47 BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH cách chuyên nghiệp tất phương diện: Các phương tiện thơng tín đại chúng; Các hoạt động cộng đồng địa phương qua tiếp xúc trực tiếp cán bộ, nhân viên ngân hàng…Thiết kế, lựa chọn pa no, áp pich, biển hiệu, tờ rơi, dễ nhìn, dễ thấy dễ hiểu Ngồi để phù hợp với xu hướng chung nay, Chi nhánh nên lập trang Web riêng mạng In ternet, để chuyển tải thông tin, quảng bá sản phẩm cách rộng rãi hiệu Tăng cường công tác tiếp thị, tiếp cận trực tiếp đến DNV&N Có thể nói từ trước đến cơng tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm quan tâm thực khơng thường xun, thiếu tính chun nghiệp đa số DNV&N phải tìm đến ngân hàng để xin vay hay đăng ký sử dụng sản phẩm dịch vụ Cơng việc khơng cịn phù hợp với kinh tế thị trường đặc biệt bối cảnh kinh tế hội nhập Trong giai đoạn ngân hàng không chủ động tìm kiếm khách hàng thị phần ngân hàng thu hẹp đối thủ cạnh tranh chiếm lĩnh Trong thời gian tới Chi nhánh cần khảo sát, lập danh sách, liệt kê tất DNV&N hoạt động địa bàn, kể DN có chưa có quan hệ tín dụng Xây dựng kế hoạch giao nhiệm vụ cụ thể cho cán thực tiếp thị, tìm hiểu chăm sóc khách hàng DNV&N Cơng việc đòi hỏi phải thực thường xuyên, liên tục tạo nên mối quan hệ khăng khít, hiểu biết lần DN ngân hàng Ngồi cần có địa cố định hay số điện thoại nóng để trả lời đầy đủ, hướng dẫn chi tiết sản phẩm dịch vụ mà khách hàng đặc biệt DNV&N quan tâm Nâng cao kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng Trong kinh tế thị trường, kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng có tác dụng lớn việc mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm, nâng cao vị thương hiệu DN Hiện Chi nhánh phận cán SV: Trần Thị Như Quỳnh - Lớp: 49B2 - TCNH - MSSV: 0854027214 48 BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH có tư tưởng bảo thủ, ỷ lại, chậm đổi mới, mang nặng tính bao cấp, thời gian tới Chi nhánh cần quan tâm đến việc giáo dục để đổi nhận thức cán bộ, mở lớp đào tạo chuyên đề kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng 3.2.1.9 Mở rộng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng Mục tiêu quán hoạt động tín dụng mở rộng phải gắn liền với kiểm soát nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng tiêu tổng hợp phản ánh mức độ thích nghi ngân hàng với thay đổi mơi trường bên ngồi sức mạnh cạnh tranh, đồng thời tiêu chất lượng tín dụng cịn dùng để đánh giá lực cán ngân hàng Chất lượng tín dụng xác định tiêu định tính định lượng Chỉ tiêu định tính: Sự đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng; phù hợp phát triển kinh tế; đảm bảo phát triển bền vững ngân hàng Chỉ tiêu định lượng: Gồm tiêu phản ánh nợ hạn, nợ xấu; khả thu hồi nợ hạn, nợ xấu; khả sinh lời từ hoạt động cho vay Bất kể NHTM mong muốn phát triển ổn định, bền vững, kinh doanh an toàn hiệu phù hợp với lực Từ đưa mức độ giới hạn phạm vi tín dụng sở đảm bảo tính cạnh tranh thị trường Để nâng cao chất lượng tín dụng cần phải: - Tổ chức thực tốt quy trình phân tích tín dụng - Tăng cường biện pháp quản lý, kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng, xử lý kiên quyết, dứt điểm nợ xấu phát sinh - Giáo dục trị tư tưởng, kiến thức pháp luật, đạo đức nghề nghiệp sáng cho đội ngũ cán tín dụng SV: Trần Thị Như Quỳnh - Lớp: 49B2 - TCNH - MSSV: 0854027214 49 BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH - Đánh giá đảm bảo tiền vay Tài sản đảm bảo có tác dụng nâng cao trách nhiệm trả nợ khách hàng, giúp khách hàng quan tâm nhiều đến hiệu sử dụng vốn nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng khách hàng không thực dự án Nhưng cho vay cần quan tâm đến tính khả thi, hiệu dư án, hiệu sử dụng vốn trách nhiệm trả nợ ngân hàng Tài sản đảm bảo Chi nhánh chủ yếu quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất, phải xử lý tài sản để thu nợ gặp nhiều khó khăn, chế xử lý tài sản cồng kềnh, pháp luật chưa nghiêm, tính khoản tài sản thấp nhà vùng nơng thơn khó bán, người mua có tâm lý kiêng giữ kẽ tình làng nghĩa xóm 3.2.1.10 Thực chế độ đãi ngộ, động viên khen thưởng kịp thời cán tín dụng phụ trách DNV&N Đội ngũ nhân viên tín dụng lực lượng quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Đối với cán tín dụng phụ trách cho vay DNV&N đặc thù công việc quản lý khối lượng khách hàng phong phú, đa dạng phức tạp ngành nghề Cho vay DNV&N mang lại nhiều doanh thu cho ngân hàng lại có mức độ rủi ro cao nhiều so với cán tín dụng phụ trách khách hàng khác Do phải có sách sử dụng cán hợp lý, sở phát huy lực, sở trường, theo hướng tạo thuận lợi cho cán làm việc Có sách đãi ngộ xứng đáng cán tín dụng phụ trách cho vay DNV&N Căn vào nội dung kết thực nhiệm vụ, có sách động viên khen thưởng xứng đáng kịp thời Có chế riêng phân phối thu nhập, chế độ cơng tác phí, bảo hộ lao động, cơng cụ làm việc, nhằm khuyến khích cán giỏi có lực yên tâm công tác Tạo hội điều kiện tốt để cán tín dụng nói chung CBTD phụ trách DNV&N nói riêng tham gia học tập, phát huy lực, sở trường SV: Trần Thị Như Quỳnh - Lớp: 49B2 - TCNH - MSSV: 0854027214 50 BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH 3.2.1.11 Mở rộng mối lien kết,hợp tác với hiệp hội, tổ chức nước,phối hợp chặt chẽ với cấp, nghành địa phương Trong kinh tế hội nhập DN Việt Nam nói chung, DNV&N nói riêng vừa cạnh tranh với DN nước vừa phải cạnh tranh với DN nước ngồi Để nâng cao uy tín thương hiệu, đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ, DNV&N địa bàn liên kết lại, tổ chức thành lập Hiệp hội hiệp hội DNV&N tỉnh Nghệ An, Hiệp hội ngành nghề, để làm cầu nối DNV&N với quyền, tiếp cận nhanh chóng với chương trình trợ giúp, sách ưu đãi Nhà nước, tăng cường mối liên kết DN, đẩy mạnh sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, nâng cao hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh DN Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức nước, để học tập trao đổi kinh nghiệm mơ hình quản lý tín dụng, nâng cao kỹ đầu tư cho DNV&N Thường xuyên phối hợp với các cấp, ngành, Ban đạo đầu tư phát triển kinh tế địa phương để tranh thủ giúp đỡ mặt, từ thẩm định, cho vay, thu hồi xử lý trường hợp nợ xấu phát sinh 2.4 Một số kiến nghị với cấp 2.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam quan đầu mối đạo, điều hành, định đường lối, chiến lược hoạt động đưa định hướng chung toàn ngành, làm sở cho Chi nhánh xây dựng định hướng hoạt động phù hợp, ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần có tác động trực tiếp thúc đẩy hoạt động Chi nhánh cụ thể: Một là: Xây dựng chiến lược thị trường khách hàng DNV&N, hồn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm DNV&N, hệ thống cần đơn giản linh hoạt nên coi trọng yếu tố SV: Trần Thị Như Quỳnh - Lớp: 49B2 - TCNH - MSSV: 0854027214 51 BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH thân chủ DN độ tín nhiệm; lực quản lý, khả tài chính; triển vọng phát triển quan tâm đến số tài chính, số tài hầu hết DNV&N chưa đủ tin cậy Hai là: Xây dựng quy trình riêng cho vay cung cấp dịch vụ cho DNV&N, tạo điều kiện thuận lợi cho DNV&N nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn tín dụng khuyến khích sử dụng tối đa dịch vụ ngân hàng Ba là: Hoàn chỉnh, tăng cường hiệu lực hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước, cung cấp cho Chi nhánh khai thác sử dụng cách hiệu Bốn là: Tạo điều kiện sở vật chất để bước đại hố cơng nghệ, nâng cao vị ngân hàng nông nghiệp Giúp đỡ nghiệp vụ mở khoá đào tạo kiến thức mới, kiến thức thị trường, tin học nâng cao trình độ cho đội ngũ cán Tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động Chi nhánh, qua tiếp thu ý kiến, kinh nghiệm hay từ sở, điều có lợi cho việc hoạch định chiến lược hoạt động ngân hàng sát thực tế hợn Năm là: Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt để sai sót, yếu phát chỉnh sửa kịp thời sở 2.4.2 Kiến nghị với phủ NHNN Việt Nam Đối với Chính phủ, Bộ, Ngành liên quan Một là: Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng DNV&N Nền kinh tế hội nhập đòi hỏi hệ thống pháp luật phải điều chỉnh phù hợp với cam kết thông lệ quốc tế Một hệ thống văn pháp luật đồng sở để NHTM DNV&N hoạt động hiệu Tuy nhiên tổ chức thực nhiều bất cập cần hồn thiện quy trình thực hiện, quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quan, đơn vị, tránh thủ tục phiền hà, cản trở hoạt động DN, ngân hàng SV: Trần Thị Như Quỳnh - Lớp: 49B2 - TCNH - MSSV: 0854027214 52 BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Hai là: Hồn thiện quy định kế tốn, kiểm toán Các quy định kế toán áp dụng chưa thực phù hợp với thực trạng hoạt động DNV&N thông lệ quốc tế, gây khó khăn cho cơng tác đánh giá kết hoạt động DNV&N, trở ngại lớn trình thẩm định ngân hàng, báo cáo tài DN thiếu xác, khơng minh bạch Mặt khác phải nâng cao trách nhiệm quan kiểm toán, tạo sở chắn để ngân hàng xem xét, định cho vay Ba là: Nâng cao hiệu chương trình hỗ trợ DNV&N, trợ giúp DN gặp khó khăn đặc thù, thúc đẩy thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N huyện Đô lương tỉnh Nghệ An Đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam Một là: Hoàn thiện hệ thống văn bản, quy chế cho vay, thống nhất, bình đẳng, tránh tình trạng phân biệt loại hình DN, gây khó khăn cho DNV&N, giúp DNV&N tiếp cận với nguồn vốn tín dụng cách hiệu Đây động lực thúc đẩy hoạt động DNV&N tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM Hai là: Hồn chỉnh hệ thống thơng tin liên quan đến hoạt động NHTM Hệ thống thông tin chưa thực đầy đủ, thiếu xác chưa mang tính thời Thơng tin tín dụng vấn đề thiết yếu khơng thể thiếu NHTM Vì nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm trợ giúp đắc lực cho NHTM việc thu thập thông tin, đưa định xác, phù hợp, tránh tình trạng dự án nhiều ngân hàng cho vay DN vay để đảo nợ (vay ngân hàng trả nợ cho ngân hàng khác), để kịp thời ngăn chặn phòng ngừa rủi ro tín dụng Ba là: Nâng cao vai trị giám sát tra ngân hàng Công tác tra phải có chế giám sát chặt chẽ khoa học đảm bảo NHTM thực nghiêm túc quy định hoạt động tín dụng SV: Trần Thị Như Quỳnh - Lớp: 49B2 - TCNH - MSSV: 0854027214 53 BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế Hoạt động NHTM Việt Nam, không dừng mức độ phục vụ phát triển kinh tế quốc dân, mà tương lai cịn có nhiều vận hội mới, để ngày vươn xa hoạt động nước khu vực giới Trong bối cảnh chiến lược phát triển DNV&N Nhà nước hoạch định phận chiến lược phát triển kinh tế quốc gia Chính mà sách tín dụng NHTM ln hướng tới DNV&N, để mở rộng đầu tư cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng DNV&N trở thành nhóm khách hàng mục tiêu, mang lại tiềm doanh thu lợi nhuận cho NHTM Việc nghiên cứu giải pháp mở rộng tín dụng DNV&N chi nhánh ngân hàng ĐT&PT tây Nghệ an, điều kiện có ý nghĩa quan trọng, giúp cho hoạt động tín dụng Chi nhánh phát triển ổn định, bền vững Sau nghiên cứu lý luận thực tiễn luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận tín dụng mở rộng tín dụng DNV&N ngân hàng thương mại Thứ hai: Phân tích đánh giá cách sâu sắc thực trạng mở rộng tín dụng chi nhánh ngân hàng ĐT&PT tây nghệ An từ rút điểm mạnh, hạn chế nguyên nhân Thứ ba: Đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng DNV&N chi nhánh ngân hàng ĐT&PT tây Nghệ An Báo cáo đưa số kiến nghị cụ thể Chính phủ, Bộ, ngành liên quan, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, để việc tổ chức thực giải pháp nhanh chóng, thuận lợi SV: Trần Thị Như Quỳnh - Lớp: 49B2 - TCNH - MSSV: 0854027214 54 BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH Trong thời gian nghiên cứu, với cố gắng nỗ lực thân, giúp đỡ tận tình tập thể cán bộ, viên chức chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An; Sự hướng dẫn nhiệt tình của cán Đậu Quang Thế Ngân hàng VP Bank tập thể thấy cô giáo nghành Tài – Ngân hàng khoa kinh tế trường Đại học Vinh mà báo cáo em hoàn thành Do thời gian nghiên cứu hạn hẹp, Báo cáo khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp tất quan tâm để đề tài hồn thiện giải pháp mở rộng tín dụng DNV&N không thực chi nhánh ngân hàng ĐT&PT tây Nghệ An, mà NHTM khác áp dụng sở khoa học cho nghiên cứu SV: Trần Thị Như Quỳnh - Lớp: 49B2 - TCNH - MSSV: 0854027214 55 BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức Tín dụng năm 2010 Luật Doanh nghiệp 2005 Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011 Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An, Báo cáo tổng kết hoạt động huy động – cho vay DNV&N giai đoạn 2007 – 2011 Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010 giai đoạn năm 2007 – 2011 Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh quí I năm 2012 Nguyễ Thị Bình Minh(2008), Lý thuyết – tài tiền tệ, NXB Tài PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Trang web: dnnghean.com.vn SV: Trần Thị Như Quỳnh - Lớp: 49B2 - TCNH - MSSV: 0854027214 56 BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Tên đầy đủ NH ĐT&PT Tây Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nghệ An nhánh Tây Nghệ An BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển HĐV Huy động vốn TDH Trung dài hạn TDN Tổng dư nợ ĐT&PT Đầu tư Phát triển DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ DNNN Doanh ngiệp nhà nước TNHH Trách nhiệm hữu hạn DNTN Doanh nghiệp tư nhân BSMS Dịch vụ tin nhắn VnTopup Dịch vụ mua sắm WU Dịch vụ chuyển tiền quốc tế TSĐB Tài sản đảm bảo WTO Tổ chức thương mại giới CK Cuối kỳ BQ Bình quân NHTM Ngân hàng thương mại DVR Dịch vụ ròng SV: Trần Thị Như Quỳnh - Lớp: 49B2 - TCNH - MSSV: 0854027214 57 BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH MỤC LỤC Trang PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài 2 Mục đích nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY NGHỆ AN 1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Tây Nghệ An 1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Tây Nghệ An 1.3 Hoạt động chi nhánh năm gần 1.3.1 Về huy động vốn 1.3.2 Về hoạt động tín dụng 1.3.3 Dịch vụ 11 PHẦN 2: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TÂY NGHỆ AN 13 2.1 Thực trạng tín dụng DNV&N Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An 13 2.1.1 Chủ trương sách BIDV cho vay DNV&N 13 2.1.2 Số lượng DNV&N sử dụng dịch vụ tài Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An 17 2.1.3 Thực trạng tín dụng DNV&N Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An 19 2.1.4 Doanh số cho vay DNV&N 24 2.1.5 Hệ số thu nợ 25 SV: Trần Thị Như Quỳnh - Lớp: 49B2 - TCNH - MSSV: 0854027214 58 BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH 2.1.6 Nợ có vấn đề cho vay DNV&N 25 2.1.7 Thu nhập từ hoạt động tín dụng DNV&N 28 2.2 Đánh giá hoạt động tín dụng DNV&N chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An 30 2.2.1 Những thành công 30 2.2.2 Những hạn chế 32 2.2.3 Nguyên nhân hạn chế 33 2.3 Giải pháp mở rộng tín dụng DNV&N chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An 36 2.3.1 Định hướng phát triển tín dụng chi nhánh chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An 36 2.3.2 Giải pháp 40 2.4 Một số kiến nghị với cấp 51 2.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 51 2.4.2 Kiến nghị với phủ NHNN Việt Nam 52 KẾT LUẬN 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 SV: Trần Thị Như Quỳnh - Lớp: 49B2 - TCNH - MSSV: 0854027214 59 BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Bảng 1.1: Huy động vốn Bảng 1.2: Dư nợ tín dụng từ 2008-2011 Biểu 1.2: Dư nợ tín dụng từ 2008 - 2011 10 Bảng 1.3: Chất lượng khoản nợ 10 Bảng 1.4: Thu dịch vụ ròng 11 Bảng 2.1: Tổng số DNV&N sử dụng dịch vụ chi nhánh 17 Bảng 2.2: Các DNV&N có quan hệ tín dụng Chi nhánh 19 Bảng 2.3: Dư nợ tín dụng theo thời hạn DNV&N 20 Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng 21 Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng DNV&N theo ngành kinh tế 22 Bảng 2.6: Tình hình cho vay DNV&N 23 Bảng 2.7: Doanh số cho vay DNV&N 24 Bảng 2.8: Hệ số thu nợ cho vay DNV&N 25 Bảng 2.9: Nợ cần ý cho vay DNV&N 26 Bảng 2.10: Nợ tiêu chuẩn cho vay DNV&N 27 Bảng 2.11: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay chi nhánh 28 Biểu 2.1: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay chi nhánh 28 Bảng 2.12: Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay DNNV 29 SV: Trần Thị Như Quỳnh - Lớp: 49B2 - TCNH - MSSV: 0854027214 60 ... PHẦN THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TÂY NGHỆ AN 2.1 Thực trạng tín dụng DNV&N Ngân hàng ĐT&PT Tây Nghệ An 2.1.1 Chủ trương... PHẦN TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY NGHỆ AN 1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Tây Nghệ An BIDV Đô Lương, tiền thân Chi điểm số trực thuộc Chi hàng kiến... Chi nhánh vấn đề cần thiết có ý nghĩa lý luận thực tiễn nhận thức ý nghĩa vai trò quan trọng nên em chọn đề tài ? ?Mở rộng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi