5. Kết cấu của đề tài
2.2.3.Nguyên nhân và những hạn chế
Nguyên nhân khách quan:
Một là: Môi trường kinh tế luôn biến động, cạnh tranh giữa các Tổ chức
tín dụng diễn ra gay gắt, khiến cho việc mở rộng tín dụng đối với DNV&N gặp khó khăn. Bên cạnh đó môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng thiếu đồng
bộ và thường xuyên thay đổi gây tác động không tốt đên hoạt động tín dụng.
Mặt khác quản lý nhà nước đối với DNV&N vẫn còn nhiều sơ hở, thiếu chặt
chẽ như việc DNV&N được cấp giấy phép đăng ký kinh doanh với năng lực vượt quá nhiều so với trình độ, nghiệp vụ thực tế của DN, dẫn đến việc những
DN này hoạt động kém hiệu quả .
Hai là: Một số cơ chế chính sách của Nhà nước triển khai còn chậm thiếu động bộ như chính sách về đất đai; chế độ kế toán, tài chính, đặc biệt quyết định 193/QĐ-Tg ngày 20/12/2001 của thủ tướng chính phủ về việc thành lập, tổ
dụng giữa DNV&N với ngân hàng sau 6 năm nhưng đến nay tại Nghệ An vẫn chưa thành lập được quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNV&N Vì vậy DNV&N
vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn tín dụng.
Nguyên nhân chủ quan
- Quy chế chính sách cho vay của ngân hàng mẹ còn rườm rà nên việc thực hiện đầyđủ theo quy định là khá phức tạp. Chính vì thế mà có những lúc
đơn vị thực hiện quy trình cho vay vẫn bỏ qua 1 số bước dẫn đến sai quy định,
lãnh đạo chỉ đạo còn mang nặng tính chất quan liêu, xử lý công việc theo cảm
tính, hồ sơ không được luân chuyển nội bộ…đã được được xử lý kỷ luật song tình trạng này mới chỉ giảm đi chứ chưa hoàn toàn được loại bỏ.
- Mặc dù chi nhánh đã kiện toàn hệ thống tổ chức và quản lý điều hành,
đội ngũ cán bộ chi nhánh tuy đã được quan tâm đào tạo, song vẫn còn nhiều bất cập, chưa đáp ứng được đòi hỏi của nền kinh tế hội nhập. Cán bộ chưa đủ
năng lực, trình độ, thiếu kinh nghiệm đánh giá đúng tính hiệu quả, mức độ rủi ro của dự án, vốn cho vay, không ngăn ngừa được kịp thời rủi ro ngay từ khi xét duyệt cho vay. Một số ít cán bộ cố ý làm sai, không chấp hành nghiêm chỉnh thể lệ, chế độ của ngành làm phát sinh tiêu cực. Cán bộ chủ chốt còn yếu trong việc triển khai nhiệm vụ, quán triệt nội dung yêu cầu chỉ đạo của lãnh đạo. Việc chấp hành kỷ cương, kỷ luật điều hành còn thiếu nghiêm túc, các cấp trung gian chưa phát huy vai trò tham mưu cho lãnh đạo chi nhánh trong việc hoạt động, còn quan liêu chưa sâu sát. Việc kiểm tra, kiểm soát hoạt
động còn mang tính hình thức.
- Trình độ năng lực, kinh nghiệm của đội ngũ cán bộ ở chi nhánh chưa
đáp ứng được hết yêu cầu trong quá trình thẩm định, chưa có khả năng thu thập và nắm bắt đầy đủ thông tin về doanh nghiệp, từ đó dẫn đến hạn chế về chất
lượng thẩm định cho vay.
nhiều DNV&N dù có những phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có tiềm năng phát triển và thu lợi nhuận lớn, nhưng do quy mô hoạt động nhỏ, khả năng tài chính cũng như tiềm lực tài chính thấp đã làm cho họ không đáp ứng
đủđiều kiện này.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát nói chung đã được tăng cường và chú trọng nhưng cần phải kịp thời hơn nữa để phần nào hạn chế 1 cách tối đa những sai sót, công tác sửa sai còn chậm nên chưa đáp ứng được yêu cầu. Kiểm tra, kiểm soát của ngân hàng nếu không kịp thời sẽ không nắm bắt được các thông tin về khoản vay, không biết được yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay của các khoản vay sẽ ra sao. Vì vậy, phải làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát để có biện pháp kịp thời ngăn chặn không làm cho chất lượng cho vay giảm sút.
- Chất lượng các kênh thông tin khách hàng còn chưa cao. Đặc biệt là các khách hàng mới đã gây khó khăn trong việc quyết định cấp cho vay bao nhiêu là an toàn. Các khách hàng cũ thì chi nhánh có phần lơ là, chủ quan mà quyết
định cấp cho vay khi thông tin chưa đầy đủ, chưa đủ điều kiện để xét duyệt món vay nên rủi ro là điều khó tránh khỏi.
- Thông tin phòng ngừa rủi ro trong hoạt động cho vay chưa được quan tâm và sử dụng 1 cách tối ưu. Các dữ liệu máy tính, thông tin từ các phương tiện báo chí, các buổi hội thảo khoa học trong nước và ngoài nước chưa được
triển khai triệt để phục vụ quản lý, điều hành, của các cấp lãnh đạo cũng như
cán bộ cho vay.
- Hoạt động marketing còn hạn chế, không có nhiều biện pháp tuyên truyền các dịch vụ ngân hàng khiến cho nhiều người dân chưa biết được các dịch vụ cũng như tiện ích của nó mang lại. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nguyên nhân từ phía DN
- Nhiều DNV&N chưa có đủ khả năng cũng như năng lực pháp lý để đáp ứng các yêu cầu cho vay của chi nhánh. Năng lực quản lý yếu kém, quy mô và tiềm lực hạn chế ảnh hưởng đến việc mở rộng đầu tư cả về chiều sâu và
chiều rộng, tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
- Tài sản thế chấp chưa có tính pháp lý cao, giá trị thị trường thấp. Nhiều doanh nghiệp là doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH có tài sản cá nhân và pháp nhân lẫn lộn, không có sự phân chia rõ ràng nên rất khó cho chi nhánh trong quá trình đánh giá năng lực thực sự của khách hàng.
- Nhiều DNV&N đã sử dụng vốn sai mục đích, không phù hợp với
những điều kiện đã thỏa thuận thuận trong hợp đồng cho vay đã ký. Điều này không chỉ ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay mà còn làm xấu đi hình
ảnh, uy tín của doanh nghiệp.
- DNV&N gặp rào cản rất lớn về tâm lý vì họ cho rằng các ngân hàng còn có sự phân biệt đối xử giữa thành phần kinh tế Nhà nước và dân doanh, giữa doanh nghiệp lớn và DNV&N, nhiều doanh nghiệp sợ thủ tục rườm rà, phức tạp, ngại công khai các thông tin của doanh nghiệp với ngân hàng...
Chính vì những nguyên nhân mang tính chất khách quan và chủ quan trên
đây nên dù Chi nhánh BIDV Tây Nghệ An đã nhận thức rõ tầm quan trọng và tiềm năng phát triển của DNV&N nhưng việc mở rộng cho vay đối tượng
này vẫn tồn tại hạn chế. Tuy nhiên, với chính sách phát triển đồng đều, mở
rộng, bình đẳng với các đối tượng khách hàng và mực tiêu giảm thiểu rủi ro để
nâng cao chất lượng cũng như lợi nhuận từ hoạt động cho vay; Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Tây Nghệ An đã và đang từng bước đề ra và thực hiện
những giải pháp đồng bộ để phát triển mảng cho vay đối với DNV & N.