Luận văn giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng NHTMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (VPBank)

Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài: Đối với kinh tế, dù nớc công nghiệp phát triển nớc phát triển tồn loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) phủ nhận Hơn nữa, tồn đóng vai trò to lớn có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân Bên cạnh lớn mạnh phát triển ổn định tập đoàn kinh tế xuyên quốc gia, Tổng công ty, Doanh nghiệp lớn DNV&N bổ sung cần thiết cho kinh tế Nó tạo động lực phát triển toàn diện tăng trởng mạnh mẽ kinh tế, góp phần tận dụng tối đa nguồn lực vào việc tạo cải cho toàn xã hội Từ năm 1986, sau Đại hội lần Đảng Cộng sản Việt Nam, Chính phủ đa chơng trình đổi quản lý kinh tế, chuyển đổi kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trờng có quản lý Nhà nớc Từ đến Đảng Nhà nớc đề nhiều sách biện pháp để thực đờng lối đổi Trong điều kiện nớc bớc thực Công nghiệp hoá- đại hóa đất nớc, việc đẩy mạnh phát triển DNV&N hoàn toàn phù hợp với thực trạng kinh tế nớc ta Các DNV&N công cụ tối u nhằm khai thác toàn diện hiệu nguồn lực Nó góp vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế: tăng trởng ổn định, tạo giải việc làm, nâng cao đời sống dân c Nhng để thúc đẩy phát triển DNV&N nớc ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà Doanh nghiệp gặp phải, đặc biệt việc huy động vốn dùng cho sản xuất đổi công nghệ Vấn đề đợc Đảng, Nhà nớc, thân Doanh nghiệp, Tổ chức tín dụng quan tâm Trong thời gian qua có nhiều tiếp xúc DNV&N với Tổ chức tín dụng nhằm tháo gỡ rào cản ảnh hởng đến trình tiếp cận vốn Doanh nghiệp Xuất phát từ thực trạng trên, sau thời gian thực tập Ngân hàng thơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (VP Bank), em chọn đề tài: "Giải pháp mở rộng tín dụng DNV&N VP Bank " với mong muốn góp phần nhỏ vào việc tạo lập mối quan hệ tín dụng DNV&N VP Bank Mục đích nghiên cứu: Chuyên đề có nhìn tổng quát hệ thống thực trạng sản xuất kinh doanh DNV&N nay, nh mối quan hệ tín dụng Doanh nghiệp VP Bank Từ đó, chuyên đề đa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần mở rộng tín dụng cho DNV&N VP Bank Đối tợng phạm vi nghiên cứu: Chuyên đề chọn hoạt động cho vay cho DNV&N VP Bank năm gần làm đối tợng nghiên cứu Phơng pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu chuyên đề sử dụng phơng pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận thực tiễn: - Phơng pháp vật biện chứng - Phơng pháp vật lịch sử - Phơng pháp phân tích hoạt động kinh tế - Phơng pháp thống kê, so sánh Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề gồm chơng: Chơng 1: DNV&N vai trò tín dụng ngân hàng DNV&N Chơng 2: Thực trạng tín dụng ngân hàng DNV&N VP Bank Chơng 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng DNV&N VP Bank Chơng 1: Doanh nghiệp vừa nhỏ vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Trong kinh tế thị trờng, Doanh nghiệp đợc hiểu đơn vị kinh tế đợc thành lập cá nhân, nhóm cá nhân hay tổ chức, đợc nhà nớc cho phép hoạt động nhằm thực hoạt động kinh doanh lĩnh vực định mục đích công ích hay lợi nhuận Các loại hình doanh nghiệp tồn đa dạng phong phú, DNV&N đợc phân loại dựa vào tiêu chí quy mô kinh doanh DNV&N sở sản xuất kinh doanh có t cách pháp nhân kinh doanh mục đích lợi nhuận, có quy mô giới hạn định theo tiêu thức vốn , lao động hay doanh thu, giá trị gia tăng thời kì theo quy định quốc gia Việt Nam, tiêu chí phân loại DNV&N đợc quy định công văn số 681/CP-KTN ngày 20/6/1998 Thủ tớng Chính phủ, theo quy định công văn này, tiêu chí xác định DNV&N vốn số lao động Cụ thể DNV&N doanh nghiệp có vốn điều lệ dới tỷ VND số lao động trung bình hàng năm dới 200 ngời Vậy, khái niệm DNV&N nớc ta hiểu khái quát nh sau: DNV&N sở sản xuất kinh doanh có t cách pháp nhân, không phân biệt thành phần kinh tế, có quy mô vốn lao động thoả mãn quy định Chính phủ ngành nghề tơng ứng với thời kì phát triển kinh tế 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ DNV&N tồn phát triển với đặc điểm sau: Thứ nhất, DNV&N tồn phát triển nganh nghề, thành phần kinh tế, hoạt động lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội Theo số liệu thống kê cho thấy, DNV&N chiếm khoảng 90% tổng số doanh nghiệp Các DNV&N chiếm khoảng 31% tổng giá trị sản lợng công nghiêp; chiếm 78% tổng mức bán lẻ; 64% tổng lợng vận chuyển hàng hoá Các loại hàng hoá đợc a chuộng nh chiếu cói, mây tre đan, đồ gỗ mỹ nghệ DNV&N sản xuất Nh khẳng định loại hình kinh doanh DNV&N đa dạng phong phú Thứ hai, DNV&N có tính động linh hoạt cao Với quy mô khiêm tốn mình, doanh nghiệp dễ dàng thay đổi loại hình kinh doanh trớc biến động thị trờng Việc phổ biến áp dụng sách kinh tế vào DNV&N dễ thực hơn, nh đổi công nghệ sản xuất, thực sách tiên lơng Thứ ba, DNV&N có máy sản xuất quản lí gọn nhẹ, hiệu Đây lợi DNV&N việc tiết kiệm chi phí hành chính, tăng doanh thu cho doanh nghiệp.Với số lợng lao động doanh nghiệp không vợt 200 ngời việc bố trí môt đội ngũ quản lí sản xuất điều hành gọn nhẹ hoàn toàn làm đợc Thứ t, DNV&N có vốn ban đầu ít, khả thu hồi vốn nhanh, mang lại hiệu cao Là loại hình doanh nghiệp có quy mô vừa phải nên việc đầu t vốn sản xuất không yêu cầu lớn, chu kì sản xuất doanh nghiệp thờng ngắn nên vòng quay đồng vốn nhanh, hiệu kinh tế cao Thứ năm, thị trờng cạnh tranh DNV&N thị trờng cạnh tranh gần nh hoàn hảo Trên thị trờng này, số lợng doanh nghiệp việc gia nhập hay rút lui hãng kinh doanh dễ dàng Hầu nh doanh nghiệp có đủ sức mạnh thị trờng mà làm biến động đến giá sản lợng thị trờng sản xuất Nh vậy, qua đặc điểm ta thấy DNV&N có nhiều u điểm thị trờng Đó với quy mô vừa phải, doanh nghiệp tổ chức đợc máy sản xuất điều hành gọn nhẹ, hiệu Hơn nữa, doanh nghiệp có khả thu hồi vốn nhanh nh khả ứng biến nhanh nhạy thị trờng, làm tăng hội tồn phát triển hãng kinh doanh Bên cạnh đó, DNV&N có bất lợi sau: - Vị thị trờng thấp, tiềm lực tài nhỏ nên khả cạnh tranh thấp - có khả huy động vốn lớn để đổi công nghệ cao - có điều kiện để đào tạo công nhân, đầu t cho nghiên cứu, thiết kế cải tiến công nghệ, đổi sản phẩm 1.1.3 Vị trí vai trò DNV&N kinh tế thị trờng Thực tế phát triển kinh tế giới khẳng định, DNV&N giữ vị trí vai trò hêt sức quan trọng nhằm thúc đẩy mở rộng cạnh tranh, đảm bảo ổn định kinh tế, phòng chống nguy khủng hoảng Thật vậy, khu vực DNV&N xơng sống kinh tế nhiều quốc gia tơng lai Đặc biệt, Cách mạng Khoa học kĩ thuật công nghệ ngày phát triển tạo điều kiện cho DNV&N nhiều hội tập trung kĩ thuật, có khả sản xuất sản phẩm có chất lợng không thua doanh nghiệp lớn Mặt khác, xét phạm vi toàn cầu nay, tính chất cạnh tranh doanh nghiệp chuyển từ cạnh tranh giá sang cạnh tranh chất lợng công nghệ Sự phát triển chuyên môn hoá hợp tác hoá, không cho phép doanh nghiệp tự khép kín chu trình sản xuất kinh doanh có hiệu Mà với mô hình sản xuất kiểu vệ tinh, DNV&N vệ tinh doanh nghiệp lớn tỏ thích hợp DNV&N ngày tan biến tập đoàn kinh tế lớn mà khả hợp tác mở rộng ngày tăng Đối với Việt Nam, DNV&N có ý nghĩa quan trọng trình phát triển kinh tế xã hội Thứ nhất, DNV&N có vị trí quan trọng chỗ chúng chiếm đa số mặt số lợng tổng số sở sản xuất kinh doanh ngày gia tăng mạnh hầu hết nớc, số lợng DNV&N chiếm khoảng 90% tổng doanh nghiệp Tốc độ gia tăng DNV&N nhanh tốc độ gia tăng doanh nghiệp lớn nớc ta, DNV&N chiếm khoảng 80% - 90% tổng số doanh nghiệp Thứ hai, DNV&N có vai trò quan trọng tăng trởng kinh tế nớc, bình quân DNV&N chiếm dới 50% GDP Còn Việt Nam, theo đánh giá Viện Nghiên cứu quản lí kinh tế Trung ơng khu vực DNV&N chiếm khoảng 24% GDP Thứ ba, tác động kinh tế xã hội lớn DNV&N giải khối lợng lớn việc làm cho dân c, làm tăng thu nhập cho ngời lao động, góp phần xoá đói giảm nghèo Tại nớc ta, số lao động DNV&N lĩnh vực phi nông nghiệp có khoảng triệu ngời, chiếm khoảng 80% tổng số lao động phi nông nghiệp chiếm khoảng 22,5% lực lợng lao động nớc Một vai trò DNV&N góp phần làm động kinh tế Do lợi quy mô nhỏ động, linh hoạt sáng tạo, với hình thức tổ chức kinh doanh có kết hợp chuyên môn hoá đa dạng hoá, thích ứng nhanh với biến động thị trờng Do có vai trò to lớn góp phần vào tăng trởng ổn định kinh tế chế thị trờng Hơn nữa, DNV&N đóng góp vào đẩy nhanh trình chuyển dịch cấu kinh tế, đặc biệt khu vực nông thôn nông nghiệp Với mạng lới rộng khắp, lại có truyền thống gắn bó với nông nghiệp kinh tế xã hội nông thôn động lực thúc đẩy sản xuất nông nghiệp, hình thành tụ điểm, cụm công nghiệp để tác động chuyên môn hoá nông nghiệp theo hớng Công nghiệp hoá đại hoá Nh vậy, không nghi ngờ tiềm lợi DNV&N Khi thấy rõ vị trí chiến lợc cần có sách nhằm hỗ trợ, tạo điều kiện cho DNV&N sản xuất kinh doanh có hiệu Bảng 1: Đánh giá vai trò DNV&N Việt Nam Stt Vai trò Tỉ lệ(%) Góp phần tăng trởng kinh tế 51,7 Tạo việc làm - Tăng thu nhập 88,5 Tính động & Hiệu kinh tế 8,9 Tham gia đào tạo đội ngũ nhà kinh doanh Việt Nam 63,2 1.1.4 Tình hình sản xuất kinh doanh DNV&N kinh tế nớc ta Nền kinh tế quốc gia tổng thể doanh nghiệp lớn, nhỏ tạo thành Phần đông doanh nghiệp lớn trởng thành từ DNV&N thông qua liên kết DNV&N Nh nêu trên, theo công văn số 681/CP - KTN ngày 20/06/1998, Chính phủ quy định thống việc xác định DNV&N Việt Nam giai đoạn doanh nghiệp có vốn điều lệ dới tỉ đồng có số lao động binh quân dới 200 ngời Theo số liệu Bộ Kế hoạch & Đầu t, tính đến cuối năm 1999, tình hình DNV&N theo tiêu chi là: Bảng 2: Tình hình DNV&N Việt Nam loại tiêu chí Doanh nghiệp (số lợng) Nhà nớc Tổng số Tỉ lệ Ngoài quốc doanh Vốn dới tỉ VND 3670 40100 43770 91% Lao động dới 200 ngời 5420 41590 46830 97% Nguồn: Báo cáo Bộ Kế hoạch & Đầu t Nh vậy, ta điểm qua vài nét tình hình sản xuất kinh doanh DNV&N nh sau: - Về hình thức sở hữu: Với đờng lối phát triển kinh tế nhiều thành phần Đảng Nhà nớc nên DNV&N tồn dới nhiều hình thức sở hữu khác nh: sở hữu Nhà nớc, sở hữu tập thể, sở hữu t nhân nhng tập trung chủ yếu thành phần quốc doanh Xét tiêu chí vốn DNNN chiếm 64% theo tiêu chí lao động chiếm 91,7% tổng số doanh nghiệp có Tỷ lệ tơng ứng với DNV&N quốc doanh 95,4% 98% tổng số doanh nghiệp quốc doanh có - Về lĩnh vực hoạt động: Hầu hết DNV&N hoạt động ngành công nghiệp(Công nghiệp nhẹ, Công nghiệp chế biến thực phẩm), thơng mại, dịch vụ Đến năm 1998, số lợng DNV&N công nghiệp đạt 5620 doanh nghiệp, chiếm 28% tổng số DNV&N quốc doanh Các doanh nghiệp thờng tập trung chủ yếu tỉnh phía Nam, chiếm đến 81%, tỉnh phía Bắc chiếm 12,6% tổng số DNV&N hoạt động vùng ven đô thị nông thôn - Tình hình tài chính: Tổng số vốn đăng kí sản xuất kinh doanh DNV&N khoảng 50000 tỷ VND, 30% tổng vốn kinh doanh tổng số doanh nghiệp nớc DNV&N chiếm tỷ trọng 26% tổng sản phẩm nớc Nếu khu vực kinh tế cá thể chiếm tỷ trọng 34%- 40%, lại GDP kinh tế nhà nớc(quy mô lớn) thành phần kinh tế có vốn đầu t nớc đóng góp -Về thiết bị công nghệ thị trờng: Nằm tình trạng công nghệ chung kinh tế, DNV&N Việt Nam phần lớn sử dụng công nghệ máy móc trang thiết bị lạc hậu Điều hạn chế lớn đến khả cạnh tranh DNV&N Do phần lớn DNV&N đợc thành lập thiếu vốn khả kĩ thuật cha cao nên hạn chế việc đầu t mua sắm trang thiết bị công nghệ tăng cờng sản xuất kinh doanh cạnh tranh thị trờng Hiện nay, DNV&N có thị trờng rộng lớn đầy sức hấp dẫn Nhng nhiều hạn chế, nên doanh nghiệp cha thực chiếm lĩnh đợc thị trờng, sản phẩm làm không đủ sức hấp dẫn ngời mua Tuy vậy, có số mặt hàng nh: may mặc, thuỷ hải sản, thủ công mỹ nghệ DNV&N Việt Nam có chỗ đứng thị trờng nớc nh quốc tế - Về lực lợng lao động: Khu vực DNV&N khu vực thu hút nhiều lao động, góp phần giải vấn đề việc làm, nớc đông dân nh nớc ta Theo thống kê DNV&N thu hút khoảng 90% lực lợng lao động nớc Tuy nhiên, đội ngũ lao động có trình độ tay nghề cha cao Phần đông có trình độ văn hoá cấp 2(40-45%), trình độ phổ thông trung học 20-30% Số lao động có tính chất phổ thông, có trình độ tay nghề giản đơn, cha đợc đào tạo, bình quân chiếm 60-70% - Về nhà xởng, mặt sản xuất kinh doanh kết cấu hạ tầng: Điều kiện mặt cho sản xuất kinh doanh DNV&N nhìn chung chật hẹp gặp nhiều khó khăn việc tạo lập mở rộng mặt Đa số doanh nghiệp phải thuê mợn lại mặt DNNN, phải dùng nhà làm nơi sản xuất, kinh doanh, giao dịch, bán hàng Hệ thống điện nớc cung cấp cho DNV&N nhiều nơi không đảm bảo Hệ thống xử lý nớc thải rác thải DNV&N hầu nh không có, gây tác hại lớn tới môi trờng sống - Về khả tiếp cận thông tin: Do khả áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, nên việc khai thác thông tin DNV&N nớc ta hạn chế Điều làm cản trở đến trình tìm hiểu thị trờng, nâng cao chất lợng sản xuất, chất lợng bán hàng làm giảm sức cạnh tranh DNV&N 1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng DNV&N 1.2.1 Khái niệm đặc trng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trò quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng điạ phơng nói riêng Nó loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Khả cho vay khách hàng lý để Ngân hàng đợc phép hoạt động Mọi ngời mong muốn Ngân hàng hỗ trợ cho phát triển cộng đồng địa phơng thông qua việc cung cấp tín dụng, đáp ứng nhu cầu tài doanh nghiệp ngời tiêu dùng Rõ ràng cho vay khả kinh tế hàng đầu Ngân hàng - để tài trợ cho chi tiêu doanh nghiệp, cá nhân quan phủ Hoạt động tín dụng Ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế, hoạt động tín dụng thúc đẩy tăng trởng doanh nghiệp, tạo sức sống cho kinh tế Vậy, tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản(tiền hàng hoá) bên cho vay (Ngân hàng) bên vay(cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), Ngân hàng chuyển quyền sử dụng cho bên vay khoảng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc lãi cho Ngân hàng đến hạn toán Nh vậy, tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc trng sau: - Tài sản đợc giao dịch tín dụng ngân hàng thông qua hai hình thức cho vay(bằng tiền) cho thuê(bất động sản động sản) - Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, Ngân hàng chuyển giao vốn cho khách hàng sử dụng phải có sở để tin ngời vay trả hạn Đây yếu tố quản trị tín dụng Cơ sở tin tởng uy tín ngời vay, hàng hoá, tài sản chấp, chứng từ có giá - Giá trị hoàn trả khoản vay thông thờng phải lớn giá trị ban đầu, hay nói cách khác ngời vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Lãi giá cho việc sử dụng vốn thời gian định Nó biến động chịu ảnh hởng quan hệ cung cầu vốn thị trờng Nhng giá không phản ánh giá trị mà giá cho quyền sử dụng vốn - Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay đợc cấp sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng nh hợp đồng tín dụng, khế ớc thực chất lệnh phiếu, bên vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay đến hạn toán 1.2.2 Nhu cầu vốn DNV&N vai trò việc mở rộng tín dụng DNV&N Công công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc doanh nghiệp quy mô lớn, vốn nhiều, kĩ thuật đại làm nòng cốt ngành nhằm tạo sức mạnh để cạnh tranh thắng lợi thị trờng quốc tế Ngoài việc xây dựng doanh nghiệp lớn thật cần thiết, phải thực biện pháp tăng khả tích tụ tập trung vốn DNV&N, tạo 10 - Vì đối tợng khách hàng chủ yếu DNV&N nên VP Bank cần có u tiên đối tợng u đãi đặc biệt, thành lập quỹ cho vay riêng, nhằm tạo điều kiện thuận lợi, tạo tính chuyên nghiệp cho vay - Mở rộng phạm vi hoạt động cách thành lập thêm chi nhánh, phong giao dịch, để tiếp xúc với đa dạng loài hình DNV&N, ngành nghề kinh doanh - Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNV&N nh Trung tâm hỗ trợ DNV&N, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N, để mở rộng khách hàng, nh tạo cho DNV&N dễ dàng tiếp cận đợc nguồn vốn tín dụng VP Bank Phối hợp với tổ chức kiểm soát, kiểm tra tình hình, lực DNV&N nhằm thu thập thêm thông tin tìm hiểu nhu cầu đối tợng khách hàng này.VP Bank tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho DNV&N gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm, phản ánh tình hình vay, thu nợ từ giúp Ngân hàng rút kinh nghiệm để phục vụ khách hàng tốt - Có chơng trình quảng cáo phơng tiện thông tin đại chúng nh truyền hình, tạp chí , bào kinh tế, để không ngừng nâng cao hình ảnh Ngân hàng khách hàng Bên cạnh đó, VP Bank cần tăng cờng hoạt động t vấn cho DNV&N Hoạt động t vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án, sở giúp họ lập phơng án sản xuất kinh doanh Hiện nay, điểm yếu DNV&N Việt Nam khả xây dựng dự án có tính khả thi, việc sử dụng t vấn kinh tế , luật,cũng nh thủ tục Ngân hàng cha hình thành đại phận DNV&N Ngoài ra, Ngân hàng nên tổ chức mạng lới thông tin để giúp đỡ DNV&N Nhiều DNV&N thiếu thông tin thông tin không xác mà kí hợp đồng kinh tế bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng đủ ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thông tin nên đáp ứng nhu cầu thông tin cho 48 doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm đợc chi phí, tránh tình trạng thông tin không cân xứng, tăng hiệu kinh doanh cho DNV&N 3.2.7 Không ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng Yếu tố ngời đợc coi quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, ảnh hởng trực tiếp đến chất lợng dịch vụ Ngân hàng Trong điều kiện xây dựng kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vân hành theo chế thị trờng, phải chăm lo phát triển nguồn nhân lực nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá nói chung ngành Ngân hàng nói riêng, mục tiêu mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng đảm bảo an toàn kinh doanh đợc đặt lên hàng đầu Nhìn chung, Ngân hàng, tổ chức tín dụng phải thờng xuyên quan tâm trau dồi phẩm chất đạo đức nghề nghiệp đôi với nâng cao trình độ quản lí doanh nghiệp, thẩm định dự án cho vay cán tín dụng, nghiệp vụ kiểm toán, kế toán để đánh giá thực chất tình hình tài doanh nghiệp nh thẩm định xác dự án cho vay, sở đó, dễ dàng tự định mức cho vay tài sản đảm bảo khách hàng vay tự chịu trách nhiệm định cho vay Để đáp ứng chất lợng cán tín dụng, VP Bank cần thực số biện pháp sau: - Tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan, tuyển chọn ngời có lực, chuyên môn, tâm huyết với nghề - Tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cờng công tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chuyên môn nh kiến thức kinh tế thị trờng Khuyến khích cán nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập nớc - Phối hợp với trung tâm điều hành, Ngân hàng thơng mại khác quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo phơng pháp đánh giá tài sản chấp, thông số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, vấn đề thông tin phòng chống rủi ro, tổ chức thi 49 cán tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ Ngân hàng bạn, đồng thời cập nhật thông tin từ Chính phủ - VP Bank phải có chế độ thởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng, nh giảm nợ hạn, nợ khó đòi - Bố trí xếp đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí, yêu cầu công việc Phân rõ trách nhiệm pháp lí vị trí công tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm 3.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng đối vói DNV&N 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nớc Thứ nhất, Nhà nớc cần hoàn thiện môi trờng pháp lí cho DNV&N Nền kinh tế nớc ta giai đoạn phát triển mạnh mẽ, doanh nghiệp đời hoạt động ngày nhiều phức tạp Nhà nớc ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật, Luật doanh nghiệp để khuyến khích doanh nghiệp hoạt động kinh doanh pháp luật hiệu Ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ, khuyến khích DNV&N phát triển Bên cạnh đó, Nhà nớc cần ban hành văn pháp luật, hớng dẫn thủ tục cấp chứng th, sở hữu tài sản, để tạo điều kiện cho DNV&N thực việc chấp tài sản vay vốn Ngân hàng cách nhanh chóng Ban hành văn dới luật hớng dẫn việc thực xử lí, phát mại tài sản chấp Có nh khuyến khích Ngân hàng mở rộng cho vay DNV&N Thứ hai, Nhà nớc cần sớm thành lập quan định giá tài sản Hiện nay, doanh nghiệp, đặc biệt DNV&N khó khăn việc đủ điều kiện chấp tài sản để vay vốn Ngân hàng Một mặt, tài sản DNV&N không đủ giá trị để chấp cho khoản vay, mặt khác họ phàn nàn nhiều việc Ngân hàng định giá thấp tài sản họ thấp giá thị trờng, gây khó khăn cho trình trình duyệt vay vốn Nguyên nhân tâm lí kinh doanh ngành Ngân hàng vốn có ý chủ quan định giá tài sản khách hàng thấp, việc định giá nh định giá Ngân hàng không 50 thống Vì vậy, yêu cầu đặt phải có quan định giá để sớm thống việc định giá tài sản chấp, tạo điều kiện cho DNV&N tiếp xúc vốn tín dụng Ngân hàng Thứ ba, Nhà nớc phải sớm thi hành biện pháp quản lí tài doanh nghiệp thông qua việc mở tài khoản Ngân hàng Có nh tình hình tài doanh nghiệp đợc cải thiện, lành mạnh hoá Từ giúp Ngân hàng thuận tiện việc thẩm định cho vay DNV&N Thứ t, Nhà nớc cần kết hợp chặt chẽ với NHNN việc phát triển Quỹ tín dụng cho DNV&N hay Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N Thực trạng chung cac DNV&N vốn ít, trình độ công nghệ lạc hậu, trình độ quản lí lại thấp Điều hạn chế lớn đến khả tiếp cận vốn Ngân hàng DNV&N Theo kinh nghiệm nhiều nớc, phải có can thiệp Nhà nớc việc hỗ trợ DNV&N công tác huy động vốn cho sản xuất kinh doanh thông qua việc thành lập Quỹ đầu t phát triển DNV&N Quỹ bảo lãnh tín dụng DNV&N Chính phủ có chế hỗ trợ tài cho tỉnh, thành phố để sớm thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N theo định số 192/2001/QĐ - TTg Nghị số 02/2003NQ - CP Các quỹ đời hoạt động biện pháp Nhà nớc thực sách hỗ trợ giúp DNV&N tháo gỡ khó khăn vớng mắc vấn đề đòi hỏi phải có đủ giá trị tài sản chấp Thông qua quỹ bảo lãnh, DNV&N Việt Nam tiếp cận vốn tín dụng, tạo điều kiện cho Ngân hàng phát huy mạnh vốn mình, mở rộng tín dụng giảm độ rủi ro cho Ngân hàng Từ đó, Ngân hàng có điều kiện lành mạnh hoá quan hệ tín dụng phía DNV&N giải đợc khó khăn tài tăng nguồn vốn để phát triển sản xuất kinh doanh Mạng lới phân phối thị trờng phát triển, biện pháp phổ biến thông tin thị trờng cha đầy đủ làm cản trở hoà nhập kinh tế phát triển doanh nghiệp làm ăn tốt đồng thời doanh nghiệp làm ăn yếu lại đợc thoát khỏi cạnh tranh Trong chừng mực thờng 51 vấn đề nảy sinh kinh tế thị trờng đợc hình thành, giải đợc vấn đề kinh tế thị trờng phát triển Tuy nhiên Chính phủ đóng vai trò tích cực để giảm bớt khó khăn trên, cách thông qua dịch vụ môi giới, dẫn cho ngời mua ngời bán Cần thành lập văn phòng thơng mại địa phơng phục vụ chủ yếu cho DNV&N để doanh nghiệp nắm bắt đợc thông tin thị trờng Đặc biệt DNV&N nông thôn nắm bắt thông tin thị trờng khu vực thành thị 3.3.2 Kiến nghị NHNN Thứ nhất, NHNN ngày không ngừng hoàn thiện môi trờng pháp lí cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Việc hoàn thiện hệ thống pháp luật NHNN, luật tổ chức tín dụng tạo thuận lợi cho Ngân hàng thơng mại thực cho vay kinh tế nh DNV&N Thứ hai, thành lập Công ti cho thuê tài để phục vụ cho DNV&N Đây nguồn tài trợ vốn trung dài hạn cho DNV&N Hình thức tín dụng an toàn lại phù hợp với khả nguồn lực DNV&N, mô hình đợc nớc áp dụng thành công phổ biến Thứ ba, đẩy mạnh tái cấu Ngân hàng thơng mại quốc doanh theo hớng cổ phần hoá tích cực áp dụng tiến khoa học kĩ thuật vào quy trình nghiệp vụ NHNN Chính phủ cần tiếp tục đổi nội dung chế cấp tín dụng (cho vay, cho thuê tài chính, bảo lãnh) để ban hành đồng theo hớng thông thoáng, phù hợp với quan hệ dân sự, tiếp tục có hớng dẫn đơn giản hoá thủ tục, điều kiện cho vay; ban hành quy chế giao dịch cho thuê tài ngoại tệ, quy chế thơng phiếu giấy tờ có giá; quy chế nghiệp vụ phái sinh tài chính; sửa đổi, bổ sung số điểm chế bảo đảm tiền vay có liên quan trực tiếp đến DNV&N 52 3.3.3 Kiến nghị với VP Bank Ban hành , hoàn thiện, đồng hoá văn hoạt động kinh doanh tín dụng chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng khách hàng nh DNV&N Có sách hỗ trợ tài xử lí nợ đọng, nợ khó đòi DNV&N Xây dựng sách tín dụng phù hợp với loại hình doanh nghiệp Việt Nam Tăng cờng vai trò t vấn cho DNV&N, không đề phơng án sản xuất kinh doanh mà t vấn luật Ngân hàng, t vấn thủ tục đến vay vốn Ngân hàng Thu hút dự án, chơng trình quốc tế, nớc hỗ trợ cho VP Bank việc đào tạo cán quản lí, nâng cao trình độ quản lí điều hành hoạt động Ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán tín dụng VP Bank cần thành lập riêng quỹ cho vay DNV&N phân bổ cho chi nhánh để DNV&N dễ dàng tiếp cận đợc nguồn tín dụng Ngân hàng mạnh dạn nghiên cứu để đa quy trình tín dụng hợp lí, hiệu hơn, xây dựng cẩm nang tín dụng phù hợp với phát triển công nghiệp quốc tế VP Bank phải thờng xuyên cập nhật thông tin DNV&N, xếp hạng doanh nghiệp, để xác định mức độ rủi ro, xác định hạn mức cho vay hợp lí 53 kết luận Ngay từ ngày đầu đổi mới, Đảng Nhà nớc ta coi trọng việc phát triển khu vực kinh tế DNV&N Và hôm nay, thực tế chứng minh vai trò quan trọng DNV&N kinh tế thị trờng Vì thế, việc phát triển tín dụng Ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lợc cho Ngân hàng thơng mại nói chung VP Bank nói riêng Điều dễ lí giải VP Bank chọn khách hàng mục tiêu DNV&N Tuy nhiên, thực tế mối quan hệ tín dụng VP Bank DNV&N cha tìm đợc tiếng nói chung thống Do đó, việc tìm giải pháp nhằm phát triển tín dụng cho DNV&N VP Bank việc làm cần thiết Trong khuôn khổ chuyên đề tôt nghiệp, viết hoàn thành đợc nội dung sau: Thứ nhất, vấn để lí luận chung vai trò DNV&N kinh tế thị trờng, nh vai trò việc mở rộng tín dụng phát triển doanh nghiệp Thứ hai, chuyên đề đánh giá cách khái quát thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNV&N năm gần Thứ ba, chuyên đề trình bày phân tích tình hình hoạt động tín dụng VP Bank DNV&N, kết đạt đợc nhng tồn trình cấp tín dụng cho DNV&N Cuối cùng, chuyên đề sở nhìn nhận cách khách quan nguyên nhân tồn tại, mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu đầu t tín dụng phát triển DNV&N kiến nghị với Nhà nớc, NHNN, với VP Bank nhằm tạo thuận lợi cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vỗn tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên, việc phát triển DNV&N vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do đó, giới hạn nhỏ chuyên đề, em mong muốn đóng góp phần tổng thể giải pháp phát triển 54 DNV&N Để tín dụng Ngân hàng phát huy đợc hiệu đầu t vào DNV&N cần có nỗ lực từ thân DNV&N, có quan tâm phối hợp, hỗ trợ Chính phủ, NHNN Ngân hàng thơng mại nh cấp, ngành có liên quan Mặc dù có nhiều cố gắng, nhng trình độ có hạn, thời gian eo hẹp nên chuyên đề tránh khỏi sai sót, em mong nhận đợc góp ý, phê bình thầy cô giáo nh bạn để chuyên đề đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn 55 Lời cảm ơn Em xin gửi lời biết ơn chân thành tới thầy giáo Nguyễn Kim Anh, nhờ giúp đỡ hớng dẫn tận tình thầy em có kiến thức quý báu cách nghiên cứu vấn đề nh nội dung đề tài, nhờ mà em hoàn thành tốt chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn tình cảm truyền thụ kiến thức thầy cô giáo Khoa Quản trị Kinh doanh Ngân hàng, Học viện Ngân hàng suốt trình học tập trờng Trong thời gian thực tập Ngân hàng thơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh, em nhận đợc giúp đỡ tạo điều kiện Ban lãnh đạo Ngân hàng, đặc biệt hớng dẫn nhiệt tình cô, anh chị chi nhánh Hoàn Kiếm, Phòng tín dụng, Phòng tổng hợp Chính giúp đỡ giúp em nắm bắt đợc kiến thức thực tế nghiệp vụ Ngân hàng, đặc biệt công tác tín dụng Những kiến thức thực tế hành trang ban đầu cho trình làm việc em sau Vì vậy, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên Ngân hàng VP Bank tạo điều kiện giúp đỡ em thời gian thực tập vừa qua Qua đây, em xin kính chúc Ngân hàng VP Bank ngày phát triển, sớm đạt đợc mục tiêu Ngân hàng bán lẻ hàng đầu, kính chúc cô chú, anh chị thành đạt cơng vị công tác Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2004 Sinh viên thực hiện: Thái Hùng Mạnh 56 Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình Tín dụng Ngân hàng- Học viện Ngân hàng- Nhà xuất thống kê Quản trị Ngân hàng thơng mại - Peter Rose Chính sách hỗ trợ DNV&N Việt Nam - PGS, PTS Nguyễn Cúc; PGS, PTS Hồ Văn Vĩnh Ngân hàng với việc hỗ trợ phát triển DNV&N - PTS Dơng Thu Hơng Giải pháp phát triển DNV&N Việt Nam - GS, TS Nguyễn Đình Hơng, Nhà xuất trị quốc gia Nguồn vốn cho DNV&N Việt Nam - Tạp chí Ngân hàng số 1+2 , 2002-TS Lê Hoàng Nga Phát triển DNV&N Việt Nam - Chứng khoán Việt Nam, số 4/2002 Lê Minh Toàn Sự phát triển Châu vấn đề DNV&N - Nghiên cứu kinh tế, số 250 - Tasuku Noguchi Chính sách phát triển DNV&N Hà Lan, Đức Italia - Nghiên cứu kinh tế, số265 Hệ thống Ngân hàng thơng mại quốc doanh hỗ trợ tín dụng cho DNV&N Việt Nam - Tạp chí Ngân hàng số 12/2002 10.Phát triển DNV&N trình công nghiệp hoá Việt Nam - Nghiên cứu kinh tế, số 284, Vũ Bá Phợng 11.Thực trạng giải pháp vốn cho DNV&N địa bàn Hà Nội - Tạp chí Ngân hàng, số 1+2/2003, Trịnh Thị Ngọc Lan 12.Một số ý kiến phát triển tín dụng nớc ta thời gian tới - Tạp chí Ngân hàng, số 12 năm 2003, TS Dơng Hồng Phơng 13.Tăng cờng tiếp cận tài chính thức DNV&N - Tạp chí Ngân hàng, số 4/2003, Mai Hơng 14.Cẩm nang giao dịch VP Bank - Nhà xuất xã hội 15.Các Báo cáo thờng niên năm 2001, 2002, 2003 VP Bank 16.Bản tin VP Bank - số 12/2002; 2/2003 57 nhận xét trình thực tập sinh viên ngân hàng 58 Mục lục Lời mở đầu 1 Tính cấp thiết đề tài: Mục đích nghiên cứu: .2 Đối tợng phạm vi nghiên cứu: Phơng pháp nghiên cứu: Kết cấu đề tài: .2 Chơng 1: Doanh nghiệp vừa nhỏ vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ. 1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trờng. 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ. -3 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ. -4 1.1.3 Vị trí vai trò DNV&N kinh tế thị trờng. 1.1.4 Tình hình sản xuất kinh doanh DNV&N kinh tế nớc ta nay. 1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng DNV&N -9 1.2.1 Khái niệm đặc trng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng. 1.2.2 Nhu cầu vốn DNV&N vai trò việc mở rộng tín dụng DNV&N. -10 1.3 Kinh nghiệm việc mở rộng tín dụng DNV&N số nớc. -13 1.3.1 Kinh nghiệm số nớc. -13 1.3.1.1 Kinh nghiệm Nhật Bản 13 1.3.1.2 Kinh nghiệm Đài Loan 14 1.3.1.3 Kinh nghiệm Malaixia 15 1.3.1.4 Kinh nghiệm Liên bang Đức .15 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam. -16 Chơng -17 Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N Ngân hàng VP Bank 17 2.1 Khái quát hoạt động VP Bank -17 2.1.1 Quá trình đời phát triển VP Bank 17 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh VP Bank. 19 Chỉ tiêu 20 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn .20 59 2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn 21 2.1.2.3 Các hoạt động khác 23 2.2 Thực trạng tín dụng DNV&N Ngân hàng VP Bank 24 2.2.1 Một số nét DNV&N có quan hệ tín dụng với VP Bank. 24 Chỉ tiêu 25 Tổng 25 2.2.2 Thực trạng cho vay thu nợ DNV&N Ngân hàng VP Bank -26 2.2.2.1 Tình hình cho vay DNV&N .26 2.2.2.2 Tình hình thu nợ DNV&N 29 Chỉ tiêu 30 2.2.3 Đánh giá chung tín dụng DNV&N VP Bank 30 2.2.3.1 Những kết đạt đợc 30 2.2.3.2 Những tồn nguyên nhân 32 Chơng -37 Những giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng DNV&N VP Bank -37 3.1 Định hớng hoạt động VP Bank thời gian tới. 37 3.1.1 Phơng hớng hoạt động chung VP Bank. -37 3.1.2 Định hớng đầu t cho DNV&N VP Bank. 38 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng DNV&N VP Bank. 39 3.2.1 Đẩy mạnh huy động vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn. 40 3.2.2 Đa dạng hoá hoạt động tín dụng DNV&N -41 3.2.3 Xây dựng chế lãi suất cho vay linh hoạt cho DNV&N.- - -44 3.2.4 Nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng DNV&N, thực quy trình tín dụng. -45 3.2.5 Hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay DNV&N. -46 3.2.6 Xây dựng chiến lợc Marketing với khách hàng mục tiêu DNV&N, tăng cờng mối quan hệ chắt chẽ VP Bank DNV&N 47 3.2.7 Không ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng. 49 3.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng đối vói DNV&N. 50 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nớc. 50 3.3.2 Kiến nghị NHNN. -52 3.3.3 Kiến nghị với VP Bank. 53 kết luận -54 60 Danh mục tài liệu tham khảo 57 nhận xét trình thực tập 58 sinh viên ngân hàng -58 61 Các kí hiệu viết tắt: VP Bank: Ngân hàng thơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam DNV&N: Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNN: Ngân hàng Nhà nớc TNHH: Trách nhiệm hữu hạn 62