GIẢI PHÁP mở RỘNG tín DỤNG đối với DOANH NGHIỆP NHỎ và vừa tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN QUÂN đội CHI NHÁNH ĐỐNG đa LUẬN văn THẠC sĩ KINH tế hà nội – 2016

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -e²f - TRẦN ĐỨC PHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -e²f - TRẦN ĐỨC PHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Văn Bắc HÀ NỘI – 2016 LƠI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan là công trinh nghiên cưu cua riêng Cac kêt qua, số liêu nêu luân văn là trung thưc và chưa tưng đươc công bố bât kỳ tài liêu nào khac Tac gia Trần Đức Phương MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI3 1.1 CÁC NGHIỆP VỤ CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2 Hoạt động sử dụng vốn .5 1.1.3 Hoạt động dịch vụ toán 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng mở rộng tín dụng ngân hàng .6 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng với DNNVV 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng DNNVV 1.2.4 Các hình thức cấp tín dụng ngân hàng DNNVV .10 1.2.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng DNNVV .15 1.2.6 Tiêu chí đánh giá mở rộng tín dụng DNNVV 26 1.3 DNNVV TRONG NỀN KINH TẾ 21 1.3.1 Khái niệm DNNVV .21 1.3.2 Đặc điểm DNNVV 22 1.3.3 Vai trò DNNVV kinh tế thị trường 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA .31 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI .31 2.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA.32 2.2.1 Cơ cấu tổ Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đống Đa 32 2.2.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đống Đa… 32 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA .36 2.2.1 Tình hình huy động vốn .37 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn 39 2.2.3 Các hoạt động khác 43 2.3 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA .44 2.3.1 Tốc độ tăng trưởng số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng với Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Đống Đa 44 2.3.2 Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay 45 2.3.3 Dư nợ tín dụng DNNVV 46 2.3.4 Cơ cấu tín dụng DNNVV 47 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 50 2.4.1 Những thành công đạt 50 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 60 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV 60 3.1.1 Định hướng phát triển DNNVV thành phố Hà Nội .60 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội 61 3.1.3 Định hướng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đống Đa 62 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TD ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA .63 3.2.1 Xây dựng chiến lược phù hợp DNNVV 63 3.2.2 Xây dựng mơ hình tổ chức chun nghiệp, chun sâu phục vụ DNNVV .64 3.2.3 Chuẩn hóa quy chế cho vay, cung cấp dịch vụ cho khách hàng DNNVV 64 3.2.4 Hồn thiện hệ thống thu thập xử lý thơng tin 65 3.2.5 Tăng cường hoạt động tư vấn hỗ trợ phi tài với khách hàng DNNVV 65 3.2.6 Thực sách Marketing việc tiếp cận DNNVV 66 3.2.7 Đa dạng hóa hình thức tín dụng cho DNNVV 67 3.2.8 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt DNNVV .69 3.2.9 Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng phù hợp với phân khúc thị trường gắn với ứng dụng tin học, đảm bảo tính cơng khai minh bạch, thúc doanh nghiệp phát triển 71 3.2.10 Khơng ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng 71 3.3 KIẾN NGHỊ 72 3.3.1 Đối với DNNVV 72 3.3.2 Đối với NHNN 73 3.3.4 Đối với Nhà nước 74 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 KÍ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT BTC CL CN CV DN DNNN DNNQD DNNVV DS GTCG MB NHNN NHTM NSNN SME SL TCKT TCTD TD TG TGTK TMCP TNDN TNHH TPKT TSCĐ TSĐB TTQT VĐTNN VLĐ NGUYÊN VĂN Bộ tài Chênh lệch Chi nhánh Cho vay Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp quốc doanh Doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh số Giấy tờ có giá Ngân hàng TMCP Quân Đội Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân sách nhà nước Doanh nghiệp vừa nhỏ Số lượng Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Tín dụng Tiền gửi Tiền gửi tiết kiệm Thương mại cổ phần Thu nhập doanh nghiệp Trách nhiệm hữu hạn Thành phần kinh tế Tài sản cố định Tài sản đảm bảo Thanh toán quốc tế Vốn đầu tư nước Vốn lưu động DANH MỤC BIỂU ĐỒ, BẢNG Biểu đồ 2.1: Tổng Nguồn vốn huy động .38 Biểu đồ 2.2: DS cho vay DNNVV tổng DS cho vay 45 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 36 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn MB Đống Đa .37 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay MB Đống Đa 39 Bảng 2.4: Tình hình tín dụng chi nhánh theo thời hạn cho vay 40 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế MB Đống Đa 40 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ vay theo tài sản bảo đảm 41 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay theo phương thức cho vay 42 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ theo kinh tế .42 Bảng 2.9: Dư nợ bảo lãnh giai đoạn 2013 - 2015 43 Bảng 2.10: Cơ cấu DNNVV có quan hệ tín dụng với chi nhánh 44 Bảng 2.11: Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay DNNVV 45 Bảng 2.12: Dư nợ tín dụng DNNVV chi nhánh 46 Bảng 2.13: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo tiêu thức MB Đống Đa 48 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong năm vừa qua Việt Nam, DNNVV ngày phát triển khẳng định vài trò kinh tế Theo thống kê, DNNVV chiếm tới 95% tổng số doanh nghiệp Việt Nam, đóng góp 40% GDP, thu hút 50% tổng số lao động, chiếm 17% tổng nộp ngân sách nhà nước Sự phát triển DNNVV cung ứng việc làm cho người lao động, góp phần vào tăng trưởng GDP cho đất nước chuyển dịch cấu kinh tế, khai thác tiềm đất nước Một động lực to lớn thúc đẩy phát triển DNNVV nguồn tín dụng DNNVV Chính phủ Việt Nam có nhiều sách ưu đãi nhằm nâng đỡ, hỗ trợ nguồn vốn cho DNNVV, giúp DNNVV đứng vững vươn tầm nước khu vực Trong giai đoạn tín dụng DNNVV sở tảng đưa hoạt động ngân hàng thương mại nước ta từ quy mơ nhỏ bé, lực tài thấp bước trở thành ngân hàng có quy mơ lớn, cơng nghệ đại có khả tài vững mạnh Bởi với số lượng lớn tổng số doanh nghiệp nước, tạo thị trường rộng lớn, mang lại nhiều tiềm doanh thu từ hoạt động cấp tín dụng cung ứng dịch vụ ngân hàng Đối với Ngân hàng, hoạt động tín dụng chiếm vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh, nên không ngừng mở rộng cung cấp sản phẩm dịch vụ tín dụng phục vụ nhu cầu DNNVV Tuy nhiên, thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV cịn nhiều khó khăn bất cập, DNNVV gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng Hỗ trợ tín dụng DNNVV yêu cầu khách quan cấp bách Ý thức tầm quan trọng vấn đề hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội nói chung Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Đống Đa nói riêng, em lựa chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – chi nhánh Đống Đa” Mục đích nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng DNNVV ngân hàng thương mại Nguyên cứu thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội Đưa giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội nói chung cung Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Đống Đa nói riêng Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Trong hoạt động tín dụng DNNVV, đề tài tập trung nghiên cứu sâu hoạt động cho vay Đây hoạt động chủ yếu hoạt động tín dụng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Đống Đa Phương pháp nghiên cứu: Trên sở tài liệu thu thập được, phương pháp thống kê so sánh năm, tiêu, để thấy kết đạt hạn chế hoạt động tín dụng DNNVV Bên cạnh đó, đề tài cịn sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp phương pháp liên quan khác, đánh giá thực trạng, rút nguyên nhân tìm hướng giải Bố cục đề tài: Đề tài chia làm phần: Chương 1: Một số vấn đề tín dụng ngân hàng DNNVV Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Đống Đa Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Đống Đa 66 - Ngân hàng ln muốn tìm kiếm dự án khả thi an tồn, muốn mở rộng tín dụng ngân hàng phải trở thành người đồng hành với doanh nghiệp, doanh nghiệp yếu kinh nghiệm, trình độ chun mơn quản lý Ngân hàng mở rộng hoạt động tư vấn cho DNNVV, tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng mà phải doanh nghiệp xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Cán ngân hàng nên hướng dẫn quy trình, bước tiến hành, doanh nghiệp tìm thiếu sót để khắc phục đưa dự án, phương án sản xuất kinh doanh chuẩn xác, hiệu Hoạt động tư vấn khơng địi hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ tín dụng cán ngân hàng mà cần hiểu biết lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp vay vốn Để thực tốt công tác tư vấn cho doanh nghiệp, người tư vấn phải trau dồi kiến thức cách tổng quan, bám sát thực tiễn, nhiệt tình hỗ trợ doanh nghiệp tháo gỡ vướng mắc phải thật khách quan Nhân viên ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác tư vấn cho doanh nghiệp, đóng vai trị định hướng tránh tình trạng làm hộ, làm thay hay áp đặt cho doanh nghiệp - Việc tạo lập mối quan hệ lâu dài, tinh thần hỗ trợ lẫn ngân hàng khách hàng DNNVV mang lại lợi ích cho hai bên vừa thúc đẩy mở rộng tín dụng cách an tồn, hiệu vừa đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho doanh nghiệp 3.2.6 Thực sách Marketing việc tiếp cận DNNVV Hoạt động marketing có vai trị lớn kinh doanh nói chung kinh doanh ngân hàng nói riêng Các DNNVV khơng thể nắm bắt cập nhật thông tin sản phẩm ngân hàng cách kịp thời, ngân hàng cần phải có chiến lược marketing nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện quy định để DNNVV thấy quyền lợi trách nhiệm họ ngân hàng Trong thời gian tới MB - Đống Đa cần tập trung vào số hoạt động chủ yếu sau: - Chủ động tìm kiếm khách hàng 67 Sự cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thương mại nước nước địi hỏi ngồi khách hàng truyền thống ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng cho riêng mà đặc biệt khách hàng DNNVV Một ngân hàng thành công không thực việc cho vay doanh nghiệp mà cịn nên đóng vai trò nhà tư vấn cho doanh nghiệp, giải vấn đề tài cho doanh nghiệp Chi nhánh cần tìm liệt kê để tìm DNNVV bạn hàng truyền thống để có chế độ ưu đãi hợp lí, DNNVV chưa tiếp cận với ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân để có hướng khắc phục, giải - Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng Các hoạt động marketing áp dụng tăng cường cơng tác quảng cáo báo chí, truyền thanh, truyền hình, internet hay phát tờ rơi, Đây hình thức marketing DNNVV có hội biết ngân hàng nhằm thu hút khách hàng Ngày tạo nhiều dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng Ngoài ra, MB nên thường xuyên chủ động cung cấp thông tin giới thiệu khả tài chính, thành tựu đạt qua phương tiện thông tin đại chúng để gia tăng lòng tin khách hàng - Tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng dành cho DNNVV MB nên thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng DNNVV Đây hội tốt để doanh nghiệp biết đến ngân hàng hội để ngân hàng hiểu rõ nhu cầu doanh nghiệp, tìm khách hàng tốt Ngân hàng cần cung cấp thông tin, sách lãi suất, phí, dịch vụ, áp dụng DNNVV, đồng thời lắng nghe ý kiến giải đáp thắc mắc họ hoạt động tín dụng Từ ngân hàng đưa biện pháp tích cực để khắc phục hạn chế, đồng thời đưa sách hợp lý để phục vụ khách hàng ngày tốt 3.2.7 Đa dạng hóa hình thức tín dụng cho DNNVV 68 DNNVV hoạt động đa dạng ngành nghề, lĩnh vực kinh tế nên nhu cầu vốn thời hạn vay vốn đa dạng Vì để mở rộng tín dụng DNNVV việc đa dạng hố hình thức tín dụng phù hợp với ngành nghề hoạt động DNNVV chi nhánh cho vay quan trọng cần thiết - Đối với hình thức cho vay áp dụng cho DNNVV ngân hàng nên linh hoạt điều kiện cho vay, hồ sơ yêu cầu, hay hình thức đảm bảo….để DNNVV vay vốn nhanh chóng kịp thời cho kế hoạch kinh doanh doanh nghiệp - Bên cạnh nghiệp vụ cho vay truyền thống cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư cho vay hợp vốn áp dụng nên phát triển thêm hình thức cho vay như: + Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng cơng ty Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho cá nhân doanh nghiệp uỷ quyền sử dụng thẻ Cá nhân sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động Nghiệp vụ chưa đựơc sử dụng rộng rãi Trong tương lai với việc đại hố cơng nghệ Ngân hàng, cần tăng cường hình thức cho vay nhằm mở rộng đầu tư tín dụng nâng cao lực sử dụng công nghệ ngân hàng khách hàng + Linh hoạt hình thức cho vay có bảo đảm Nhu cầu DNNVV thường lớn so với nguồn lực thực có họ Do muốn mở rộng tín dụng đồng thời tạo hướng cho doanh nghiệp, chi nhánh cần mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay đảm bảo hàng hố, dịch vụ Ngân hàng giải cho vay vào tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh khả cạnh tranh sản phẩm thị trường, chi nhánh cần linh hoạt áp dụng hình thức chấp, tín chấp, bảo lãnh cho phù hợp Ngân hàng cho vay có bảo đảm khoản thu, thu DNNVV Do có chênh lệch kỳ thu tiền kỳ sản xuất, thực hi ện tài trợ 69 thương mại cho bạn hàng nên DNNVV thường thiếu vốn lưu động Tình trạng khắc phục cách ngân hàng cho doanh nghiệp vay theo tỷ lệ khoản thu, tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản thu ngân hàng thẩm định cụ thể + Xây dựng gói sản phẩm phù hợp Đặc thù hoạt động DNNVV tính đa dạng ngành nghề kinh doanh chênh lệch lớn trình độ quản lý Vấn đề đặt để tiếp cận phục vụ ngày nhiều, tốt với khách hàng phải xây dựng gói sản phẩm đa dạng, phù hợp: cho vay, thấu chi, bao tốn, cho th tài chính, góp vốn đầu tư, bảo lãnh Các sản phẩm dịch vụ toán, ngân quỹ, tư vấn, bảo hiểm chia nhỏ với sách phí phù hợp Thực tế MB cung cấp số sản phẩm cho DNNVV, đó, doanh nghiệp nói chung DNNVV ln mong muốn sử dụng sản phẩm trọn gói, đa tiện ích giúp cho doanh nghiệp hoạt động cách hiệu quả, nhanh chóng tiện lợi Mặt khác, ngân hàng tiến hành cung cấp gói sản phẩm kết hợp cho doanh nghiệp giúp cho ngân hàng khai thác toàn diện tiềm hợp tác với khách hàng DNNVV Các giải pháp (gói dịch vụ) chuyên cho DNNVV với chi phí cạnh tranh tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiết kiệm thời gian chi phí sử dụng dịch vụ Về phía MB, thơng qua việc cung cấp “gói” dịch vụ giúp ngân hàng quản lý rủi ro tốt tiến hành hoạt động hỗ trợ cho DNNVV cách kịp thời cần thiết 3.2.8 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt DNNVV Nói đến lãi suất nói đến khía cạnh quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Lãi suất nguồn thu, lợi nhuận ngân hàng đồng thời chi phí nguồn vốn doanh nghiệp Chính khơng định tính cạnh tranh ngân hàng mà cịn khuyến khích doanh nghiệp vay vốn kinh doanh có hiệu - Như biết, DNNVV vay vốn với mức lãi suất 70 thấp họ giảm phần chi phí sản xuất giảm bớt gánh nặng việc trả lãi cho ngân hàng; ngân hàng lại cần có mức lãi suất thoả đáng để bù đắp cho chi phí q trình huy động vốn, trả lương cho cán công nhân viên đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Bởi Chi nhánh MB - Đống Đa cần có sách lãi suất thoả đáng, phù hợp với lợi ích Chi nhánh khách hàng Cụ thể: + Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn: Thứ nhất, với khách hàng quen thuộc, có uy tín, thực tốt hợp đồng tín dụng với MB hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với doanh nghiệp, vừa khuyến khích cho doanh nghiệp tăng cường mối quan hệ với MB, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng Thứ hai, có ưu đãi lãi suất doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh ngành nghề nhà nước khuyến khích phát triển Thứ ba, áp dụng ưu đói lãi suất cho vay DNNVV hiệp hội, tổ chức ngành nghề giới thiệu, bảo lãnh Nếu DNNVV khởi có nhu cầu vay vốn trung dài hạn, ngân hàng có bậc lãi suất ưu đãi khác hợp đồng vay vốn nằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp có điều kiện thuận lợi giai đoạn đầu hoạt động sản xuất, kinh doanh + Đa dạng hố loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh DNNVV Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, doanh nghiệp cú nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn Tuy nhiên, sách lãi suất linh hoạt phải áp dụng thống toàn hệ thống MB nhằm đảm bảo bình đẳng cho doanh nghiệp, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc điều hành, quản lý toàn hệ thống 71 3.2.9 Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng phù hợp với phân khúc thị trường gắn với ứng dụng tin học, đảm bảo tính cơng khai minh bạch, thúc doanh nghiệp phát triển Phân chia hệ thống chấm điểm: Khách hàng DN lớn, DNNVV, cá nhân Trong chấm điểm DNNVV khác với tính chuẩn hóa DN lớn, hệ thống chấm điểm khách hàng DNNVV cần linh hoạt, đơn giản, trọng tới yếu tố thân chủ DN kết hợp với số tài Bên cạnh chi nhánh cần tham khảo thêm mơ hình chấm điểm tín dụng áp dụng phổ biến quốc gia phát triển Họ dựa chủ yếu vào hai nhóm tiêu tiêu tài tiêu phi tài để phân loại khách hàng DN Trong việc xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng ngân hàng cần xem xét đến tính đặc thù lợi ngành kinh tế Trường hợp DN hoạt động đa dạng ngành nghề phân loại theo nghành nghề lĩnh vực đem lại tỷ trọng doanh thu lớn cho DN Ngồi lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng tiêu chí quan trọng việc cho điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Nhóm tiêu ngân hàng cần xem xét là: tình hình phát sinh nợ hạn, số lần khách hàng gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, số lần chậm trả lãi vay, mức độ hoạt động tìa khoản tiền gửi 3.2.10 Khơng ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng Chất lượng hiệu tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán tín dụng ngân hàng Vì vậy, trình độ cán tín dụng phải chuẩn hóa, khơng ngừng nâng cao Để nâng cao chất lượng cán tín dụng, cần thực số biện pháp sau: - Một là, phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tớn dụng giảm nợ hạn, nợ khó địi Đặc biệt, cần có biện pháp thiết thực khuyến khích cán bộ, nhân viên giỏi, tích cực cơng tác gắn bó, tâm huyết với ngân hàng Trong giai đoạn nay, tổ chức tài 72 ngân hàng thành lập mới, mở rộng chi nhánh, phịng giao dịch; cơng ty chứng khốn, cơng ty tài đời… Do đó, nhu cầu nhân hoạt động tài chính, ngân hàng cao, cạnh tranh chất xám tổ chức tài chính, ngân hàng ngày lớn MB cần trọng cải thiện môi trường làm việc xây dựng sách lương thưởng hợp lý để giữ chân thu hút thêm nguồn nhân lực chất lượng cao ngân hàng - Hai là, tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng thông qua tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường Khuyến khích cán tự học tập, nghiên cứu, nâng cao trình độ ngồi nước Ngân hàng thường xun có nhiều hình thức đào tạo khác với cán nhân viên như: đào tạo chỗ, mời giáo viên tập huấn theo chuyên đề Trước mắt, cần thường xuyên phối hợp với ngân hàng thương mại khác quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo, tập huấn cho cán nghiệp vụ, kỹ quan hệ với DNNVV như: phương pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn ngân hàng, thông số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động doanh nghiệp, vấn đề thơng tin phịng chống rủi ro; tổ chức thi cán tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thơng tin từ phía Chính phủ - Ba là, tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm Quy trình tuyển chọn cán khơng nên cứng nhắc mà phải dựa lực thực tế để định bố trí xếp cơng việc thu nhập cách thỏa đáng - Bốn là, bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí yêu cầu công việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với DNNVV 73 Trong trình hội nhập kinh tế, DNNVV muốn tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng phải tự lực từ phía DN chính, Nhà nước ngân hàng tạo điều kiện mức độ định Vì để tiếp cận khoản vay thân DNNVV cần phải thay đổi tư làm việc theo hướng: - DNNVV phải tạo niềm tin TCTD lực - Tuân thủ quy định Luật kế toán, thống kê để số liệu kế toán DN có độ tin cậy cao hơn; thể thực tế kinh doanh, tình hình tài chính, khả toán…của DN - Hàng năm DNNVV cần lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cụ thể, có sở Nhằm giúp DN vạch hướng rõ ràng, phù hợp với mục tiêu đề ra; làm sở để ngân hàng tìm hiểu đánh giá DN, đồng thời sở xác định số vốn vay DN; cơng cụ theo dõi, quản lý việc thực kế hoạch sản xuất kinh doanh DN Một kế hoạch kinh doanh đầy đủ, khoa học, có dự tính rủi ro xảy có giải pháp khắc phục dễ dàng thuyết phục ngân hàng - DNNVV cần quan tâm việc tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh, quản lý tài Đây sở đảm bảo DN thực phương án sản xuất kinh doanh, ngồi đảm bảo cho DN sử dụng vốn vay mục đích, yêu cầu quan trọng hàng đầu ngân hàng cho DN vay vốn - Khi vay vốn, DNNVV phải sử dụng vốn mục đích, kinh doanh trung thực, đảm bảo hiệu sử dụng vốn để có khả trả nợ cho ngân hàng đầy đủ hạn Nếu có khó khăn nhờ tư vấn từ ngân hàng - Chủ động nâng cao quy mơ vốn tự có DN để đáp ứng yêu cầu vốn chủ sở hữu, cách cổ phần hoá, kêu gọi đầu tư… 3.3.2 Đối với NHNN - NHNN cần hoàn thiện văn luật, cần tạo môi trường hành lang pháp lý thông thống, đồng linh hoạt 74 Nên có chế cho vay riêng DNVVN để phù hợp với vận động phát triển thể vai trị quan trọng loại hình DNVVN NKT - Do chưa có hệ thống số mang tính chuẩn mực, rõ ràng để thống đánh giá so sánh chất lượng tín dụng TCTD Chính NHNN nên có nghiên cứu xây dựng hệ thống số phản ánh chất lượng tín dụng TCTD cơng cụ để quản lý quan hệ tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng Đồng thời hướng dẫn TCTD thực hiện, định kỳ hàng năm nên thu thập thông tin để tính tốn thơng báo số trung bình tồn ngành chất lượng tín dụng để TCTD tham khảo so sánh - Cải thiện chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) phát huy hiệu thực trung tâm - NHNN cần tăng cường hoạt động tra, kiểm soát ngân hàng TCTD khác nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai sót, tạo cạnh tranh bình đẳng, phịng ngừa rủi ro hệ thống - Cần có chế tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN vay vốn, nên áp dụng mức lãi suất khác cho nợ hạn phân chia theo tiêu thức khác nhau, theo nguyên nhân khách quan chủ quan Nếu nguyên nhân gây nợ hạn nguyên nhân khách quan khơng áp dụng mức lãi suất q hạn Điều bất lợi cho DNVVN, đặc biệt DNVVN vào hoạt động - Hiện phần lớn TSĐB ngân hàng tự đánh giá Do cần thiết phải có chuyên gia đánh giá giá trị TSĐB ngân hàng, trung tâm đánh giá giá trị TSĐB nhằm xác định giá trị TSĐB cách khách quan xác theo tiêu chí TSBĐ Từ tạo điều kiện cho DNNVV có nhu cầu vay vốn, mở rộng tín dụng cho Ngân hàng 3.3.3 Đối với Nhà nước 3.3.3.1 Nâng cao hiệu quản lý Nhà nước DNVVN 75 Việc quản lý Nhà nước phải đảm bảo cho quy luật kinh tế vận hành cách bình thường, nhằm tạo mơi trường kinh doanh lành mạnh cho DN - Mọi loại hình DN quản lý bình đẳng sở quy định bình đẳng pháp luật, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh - Xây dựng chế độ việc bắt buộc cung cấp thơng tin DN có DNVVN nhằm đảm bảo quản lý Nhà nước - Có sách quản lý chặt chẽ việc thành lập hoạt động DNVVN Bởi việc cấp giấy phép kinh doanh cho DN lỏng lẻo dễ dãi Nhiều DN Nhà nước cấp giấy phép thành lập vượt lực thân DN, nhiều DN ma thành lập Trong trình hoạt động lại khơng có giám sát quan chức nên nhiều DN vay vốn ngân hàng giải thể, ngân hàng thường có xu hướng không muốn cho DNVVN vay vốn Thúc đẩy DNNN tiếp tục cổ phần hoá, nhằm tạo thêm công ty cổ phần Tạo điều kiện cho cơng ty cổ phần có quy mơ nhỏ đồng thời vừa có thêm kênh huy động vốn, ngồi kênh vay ngân hàng Ngoài Nhà nước cần thực thống pháp lệnh kế toán DNVVN, tránh tính trạng có nhiều DN sử dụng nhiều hệ thống sổ sách kế tốn, có riêng hệ thống sổ sách kế toán để vay vốn ngân hàng Cần xem xét sửa đổi lại chế độ kế toán cho phù hợp với yêu cầu trình độ quản lý DNVVN, tạo điều kiện để DNVVN công khai hóa tài hàng năm, từ củng cố tạo tin tưởng cho đối tác có quan hệ kinh doanh Chính phủ cần tiếp tục đổi thể chế DNVVN; chỉnh sửa pháp lệnh đăng ký giao dịch bảo đảm tạo, điều kiện để DNVVN vay vốn ngân hàng thuận lợi 3.3.3.2 Hồn thiện sách hỗ trợ phủ DNVVN Chính phủ có nhiều sách để hỗ trợ DNVVN, đặc biệt tư luật dân đời năm 2005 phủ ban hành bắt đầu có hiệu lực, đưa 76 thay đổi giao dịch đảm bảo tiền vay, phủ cần ban hành nghị định giao dịch đảm bảo tiền vay cho phù hợp - Chính sách đất đai: Các cấp có thẩm quyền cần tăng cường làm thủ tục cấp giấy phép chứng nhận quyền sử dụng đất (Bìa đỏ), cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nông thôn, đất lâm nghiệp, đất nuôi trồng thuỷ sản Nhà nước nên mở rộng quyền chuyển giao đất, cấp đất cho quyền địa phương, tiến hành cho thuê đấu thầu sở sản xuất bị giải thể, thực sách cho thuê bình đẳng với tất thành phần kinh tế để sử dụng vào mục đích kinh doanh Điều tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận vốn ngân hàng Ngoài cần hỗ trợ xây dựng, phát triển kết cấu hạ tầng rộng khắp nhằm tạo mơi trường thuận lợi cho DNVVN - Chính sách thuế: Cần có sách thuế ưu đãi DNVVN thành lập, có DN vào hoạt động dễ dàng Đồng thời mức thuế cao DNVVN có nguy trốn thuế Ngồi việc chống tham nhũng ấn định thuế, thu thuế, miễn giảm thuế sở tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho chủ kinh tế Chỉnh sửa quy định thuế, chế độ báo cáo kế tốn phù hợp với quy mơ hoạt động trình độ quản lý DNVVN đảm bảo xác, minh bạch - Chính sách cơng nghệ: Trong thời đại ngày với tốc độ phát triển vũ bão khoa học công nghệ tạo điều kiện giúp DN sản xuất sản phẩm có chất lượng cao Thế để tiếp cận với cơng nghệ đại chi phí bỏ lớn, vốn tự có DN thấp Do Nhà nước cần có chủ trương, biện pháp để giúp DNVVN tăng khả tiếp cận thông tin công nghệ thị trường nước nước ngồi Xây dựng hệ thống thơng tin thống quản lý DNVVN; tăng cường hoạt động trợ giúp DNVVN đổi công nghệ, thiết bị sản xuất… - Chính sách đầu tư: Lĩnh vực mà DNVVN thường tập trung chủ yếu thương mại, dịch vụ đời sống, lĩnh vực công nghiệp cịn Nhà nước cần có 77 sách khuyến khích DN hướng tới đầu tư vào khu vực cơng nghiệp, cần khuyến khích DNVVN phát triển ngành nghề truyền thống 3.3.3.3 Hoàn thiện chế định giá tài sản Hiện ngân hàng nằm tình trạng định giá sai thấp giá trị TSĐB theo giá thị trường, dẫn đến việc DN xin vay không vay vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh Để tránh tình trạng tranh chấp Nhà nước cần phải đưa chế định giá tài sản cách hợp lý Định giá giá trị tài sản phải theo giá thị trường Nhưng số loại tài sản có mức độ biến động lớn cần phải đưa hạn mức giá trị, để tránh rủi ro cho ngân hàng định giá cao mà giá trị tài sản lại biến động xuống Hơn nữa, cần phải có quy định pháp lý TSĐB, việc đăng ký giao dịch TSĐB quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất khó khăn Nhà nước cần phải đưa chế làm việc thơng thống tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng khách hàng vay vốn việc đăng ký giao dịch TSĐB Có việc vay vốn có TSĐB khơng gây trở ngại cho bên vay vốn bên cho vay Tóm lại, với thực trạng DNVVN Việt Nam nay, việc Nhà nước ban hành sách hỗ trợ phát triển hồn tồn đắn, có lợi cho kinh tế Kết luận chương Chương Luận văn nêu định hướng phát triển tín dụng ngân hàng TMCP Quân Đội định hướng mở rộng tín dụng DNNVV Luận văn đưa giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đống Đa Với giải pháp, kiến nghị nêu trên, hy vọng góp phần vào cơng tác mở rộng tín dụng Chi nhánh Đống Đa, khắc phục tồn chi nhánh, giúp chi nhánh mở rộng tín dụng DNNVV quy mơ lẫn chất lượng tín dụng 78 KẾT LUẬN Mở rộng tín dụng DNNVV nhu cầu thiết kinh tế Các NHTM địnhhướng theo xu hướng chung tồn cầu hóa, phát triển theo mơ hình ngân hàng bán lẻ đại Như vậy, việc mở rộng tín dụng DNNVV khơng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, giải việc làm cho người lao động, giảm khoảng cách giàu nghèo cho vùng miền…mà tạo điều kiện cho NHTM phát triển thị trường, mở rộng tín dụng Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn mở rộng tín dụng DNNVV, luận văn khẳng định vai trị quan trọng DNNVV với phát triển đất nước; phân tích khó khăn mà DNNVV gặp phải, đặc biệt khó khăn vốn khả tiếp cận vốn vay ngân hàng; nêu bật nguyên nhân DNNVV khó tiếp cận vốn vay ngân hàng có ngun nhân từ thân DN Trên sở nhìn nhận cách khách quan thực trạng kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Đống Đa, luận văn đánh giá thành tựu đạt được, tồn thiếu sót tìm ngun nhân tồn Trên sở đó, mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu đầu tư tín dụng phát triển DNNVV ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Đống Đa kiến nghị với Nhà nước, Với NHNN nhằm tạo thuận lợi cho DNNVV dễ dàng tiếp cận vốn Ngân hàng Tuy nhiên, việc phát triển DNNVV vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp thực đồng Do đó, giới hạn nhỏ luận văn thạc sỹ, tác giả đóng góp phần tổng thể giải pháp phát triển DNNVV Mặc dù có nhiều cố gắng trình độ có hạn, thời gian eo hẹp nên khơng thể tránh khỏi sai sót, tác giả mong nhận góp ý, phê bình thầy hướng dẫn người quan tâm để viết hoàn thiện Tác giả xin trân trọng cảm ơn TS Nguyễn Văn Bắc – người hưỡng dẫn khoa học bảo tận tình trình nghiên cứu để tác giả hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô giáo trường Học viện Ngân hàng 79 tận tình giảng dạy giúp đỡ thời gian học tập Chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đống Đa Phòng ban, phận chi nhánh nhiệt tình, tạo điều kiện giúp đỡ để tác giả hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng – TS Tô Ngọc Hưng, NXB Thống Kê, Hà Nội Giáo trình Quản trị tài doanh nghiệp – Học viện Tài chính, NXB Tài Chính, Hà Nội Quản trị Ngân hàng thương mại – Peter Rose, NXB Tài Chính Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài – Frederic S.Mishkin, NXB Khoa học kỹ thuật Một số báo tạp chí chuyên ngành Ngân hàng Báo cáo thường niên năm 2013, 2014, 2015 MB bank Khóa luận tốt nghiệp khóa Luật tổ chức tín dụng, luật tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung Nghị định 90/2001/ NĐ- CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển DNNVV 10 Tổng cục thống kê (2013, 2014, 2015) – “ Niên giám thống kê”, NXB Thống kê Hà Nội 11 Luật Doanh Nghiệp năm 2005 12 Chỉ thị việc mở rộng tín dụng có hiệu DN khu chế xuất, khu công nghiệp – NHNN số 07/2001/CT- NHNN 13 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng ban hành theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc NHNN Việt Nam/QĐ 127/2005/QĐ-NHNN thống đốc NHNN sửa đối, bổ sung định 1627/2001/QĐ-NHNN 14 Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển DNNVV 15.Quyết định số 1231/QĐ – TTG Kế hoạch phát triển doan nghiệp ... – chi nhánh Đống Đa 3 CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CÁC NGHIỆP VỤ CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngân hàng thương. .. dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội 61 3.1.3 Định hướng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đống Đa 62 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TD ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA ... KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA. 32 2.2.1 Cơ cấu tổ Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đống Đa 32 2.2.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đống Đa? ?? 32 2.2