Đề tài giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

Gii phỏp m rng hot ng tớn dng i vi DNNVV ti Ngõn hng TMCP Quõn i LI NểI U Doanh nghip nh v va cú vai trũ quan trng nn kinh t, cựng vi cỏc doanh nghip ln to thnh h thng kinh t hp lý, cú hiu qu Cỏc doanh nghip ny ó c s h tr khuyn khớch phỏt trin nhiu mt ca Nh nc Tuy nhiờn, cỏc doanh nghip nh v va hin gp khú khn vic tip cn ngun tớn dng ngõn hng H tr tớn dng i vi cỏc doanh nghip nh v va l mt yờu cu khỏch quan cp bỏch hin Nhn thc c ny, cỏc ngõn hng thng mi ó cú nhng gii phỏp m rng hot ng tớn dng i vi doanh nghip nh v va Hot ng tớn dng chim v trớ quan trng hot ng kinh doanh ca Ngõn hng Quõn i, c ngõn hng chỳ trng u t c v th trng sn phm v cht lng kinh doanh Vi mc tiờu hot ng S thnh cụng ca doanh nghip l nin t ho ca Ngõn hng chỳng tụi v xu hng phỏt trin chung ca cỏc ngõn hng thng mi Ngõn hng Quõn i ó m rng i tng khỏch hng, cung cp cỏc sn phm dch v phc v nhu cu cỏc doanh nghip nh v va Hot ng tớn dng i vi doanh nghip nh v va, cũn gp nhiu khú khn xut phỏt t chớnh bn thõn cỏc doanh nghip nh v va, t c ch chớnh sỏch ca Nh nc v t phớa cỏc ngõn hng thng mi Ngõn hng Quõn i trc ch phc v cho cỏc doanh nghip quõn i lm kinh t, m rng i tng khỏch hng doanh nghip nh v va cng gp nhiu khú khn hn í thc c tm quan trng ca ny i vi hot ng kinh doanh ca Ngõn hng Quõn i, em ó la chn ti: Gii phỏp m rng hot ng tớn dng i vi doanh nghip nh v va ti Ngõn hng Thng mi C phn Quõn i Mc ớch nghiờn cu ca ti: ti nghiờn cu nhng lý lun chung nht v hot ng tớn dng ca ngõn hng, c im ca doanh Hong Th Thanh Thy - TCDN 44A Gii phỏp m rng hot ng tớn dng i vi DNNVV ti Ngõn hng TMCP Quõn i nghip nh v va, tỡm hiu nhng nhõn t nh hng n hot ng tớn dng i vi doanh nghip nh v va, phõn tớch ỏnh giỏ hot ng tớn dng i vi doanh nghip nh v va ti Ngõn hng Thng mi C phn Quõn i T ú a nhng gii phỏp v kin ngh nhm m rng hot ng tớn dng i vi doanh nghip nh v va ti Ngõn hng Thng mi C phn Quõn i Phm vi v phng phỏp nghiờn cu: Trong hot ng tớn dng i vi doanh nghip nh v va, ti trung nghiờn cu sõu hot ng cho vay õy l hot ng ch yu hot ng tớn dng cng nh hot ng tớn dng i vi doanh nghip nh v va ti Ngõn hng Quõn i Trờn c s cỏc ti liu thu thp c, bng phng phỏp thng kờ v so sỏnh gia cỏc nm, cỏc ch tiờu, thy c nhng kt qu t c v hn ch hot ng tớn dng i vi doanh nghip nh v va Bờn cnh ú, ti cũn s dng phng phỏp phõn tớch tng hp, ỏnh giỏ thc trng phỏt trin, rỳt nguyờn nhõn v tỡm hng gii quyt B cc ca ti: ti chia lm phn Chng I: Mt s c bn v tớn dng ngõn hng i vi doanh nghip nh v va Chng II: Thc trng hot ng tớn dng i vi doanh nghip nh v va ti Ngõn hng Thng mi C phn Quõn i Chng III: Gii phỏp m rng hot ng tớn dng i vi doanh nghip nh v va ti Ngõn hng Thng mi C phn Quõn i Em xin chõn thnh cỏm n thy giỏo TS Hong Xuõn Qu v cỏc anh ch cỏn b Ngõn hng Quõn i ó tn tỡnh hng dn, giỳp em hon thnh chuyờn thc ny Hong Th Thanh Thy - TCDN 44A Gii phỏp m rng hot ng tớn dng i vi DNNVV ti Ngõn hng TMCP Quõn i CHNG I: MT S VN C BN V TN DNG NGN HNG I VI DOANH NGHIP NH V VA 1.1 DOANH NGHIP NH V VA TRONG NN KINH T 1.1.1.2 Khỏi nim doanh nghip nh v va Trong thc t, vic xỏc nh doanh nghip nh v va ca mt nc c cõn nhc i vi tng giai on phỏt trin kinh t, tỡnh hỡnh vic lm núi chung v tớnh cht nn kinh t hin hnh ca nc ú Vic xỏc nh doanh nghip nh v va khụng cú tớnh cht c nh m cú xu hng thay i theo tớnh cht hot ng ca nú, mc ớch ca vic xỏc nh v mc phỏt trin doanh nghip Mt s tiờu chun xỏc nh doanh nghip nh v va l tng u t c huy ng vo sn xut kinh doanh, giỏ tr ti sn c nh, s lao ng c s dng thng xuyờn, giỏ tr bng tin ca sn phm hoc dch v, li nhun, bỡnh quõn cho mt lao ngMi nc cú mt quan nim v la chn cỏc tiờu thc khỏc nhau, ph thuc vo nhiu yu t nh: Trỡnh phỏt trin kinh t ca mi nc: Trỡnh phỏt trin cng cao thỡ tr s cỏc tiờu cng tng cỏc nc cng phỏt trin thỡ ch s v lao ng, phõn loi doanh nghip nh v va cng cao Chng hn nh Nht Bn, doanh nghip cú 300 lao ng v ngun l mt triu USD c xem l mt doanh nghip nh v va nhng Thỏi Lan mt doanh nghip cú quy mụ nh vt l doanh nghip ln Tớnh cht ngnh ngh: Tựy thuc vo yờu cu v tớnh cht ca tng ngnh m cú ngnh s dng nhiu lao ng nh: may mc, giy da, th cụng, m ngh, cú ngnh s dng ớt lao ng, nhiu nh húa cht, inTrong phõn loi doanh nghip cng cn cn c vo tớnh cht ny Hong Th Thanh Thy - TCDN 44A Gii phỏp m rng hot ng tớn dng i vi DNNVV ti Ngõn hng TMCP Quõn i cú nhng quy nh phự hp gia cỏc ngnh vi Cỏc nc thng phõn thnh cỏc nhúm ngnh vi nhng tiờu phõn loi khỏc Vựng lónh th: Mi vựng cú trỡnh phỏt trin khỏc v quy mụ v s lng doanh nghip Do ú, m bo tớnh tng thớch vic so sỏnh gia cỏc vựng vi thỡ cng cn tớnh n h s vựng tiờu chun xỏc nh doanh nghip nh v va Vựng cú nn kinh t phỏt trin cao thỡ s lng v quy mụ doanh nghip phi cao hn vựng cú nn kinh t phỏt trin thp Tớnh cht lch s: Trong quỏ trỡnh phỏt trin kinh t, quy mụ cỏc doanh nghip khụng ngng tng Cỏc tiờu phõn loi cng thay i t l vi tc tng trng quy mụ cỏc doanh nghip Thụng thng khỏi nim v doanh nghip nh v va da trờn s lao ng c s dng rng rói bi vỡ nú khụng d dng chu s nh hng ca nhng khỏc bit v mc thu nhp v nhng thay i giỏ tr ca ng tin ni a qua cỏc thi k khỏc ca mi quc gia nc ta khỏi nim doanh nghip nh v va c a ti iu 3, Ngh nh 90/2001/N CP ca Chớnh Ph v tr giỳp phỏt trin doanh nghip nh v va: Doanh nghip nh v va l c s sn xut, kinh doanh c lp, ó ng ký kinh doanh theo phỏp lut hin hnh, cú ng ký khụng quỏ 10 t ng hoc s lao ng hng nm khụng quỏ 300 ngi Cỏc doanh nghip nh v va bao gm: - Cỏc doanh nghip thnh lp v hot ng theo Lut doanh nghip - Cỏc doanh nghip thnh lp v hot ng theo Lut doanh nghip Nh nc - Cỏc hp tỏc xó thnh lp theo Lut Hp tỏc xó - Cỏc h kinh doanh cỏ th ng ký theo Ngh nh 02/2000/N- Hong Th Thanh Thy - TCDN 44A Gii phỏp m rng hot ng tớn dng i vi DNNVV ti Ngõn hng TMCP Quõn i CP ngy 03 thỏng 02 ca Chớnh ph v ng ký kinh doanh Cn c tỡnh hỡnh kinh t c th ca ngnh, a phng, quỏ trỡnh thc hin cỏc bin phỏp, chng trỡnh tr giỳp cú th linh hot ỏp dng ng thi c hai ch tiờu v lao ng hoc mt hai ch tiờu Mt s nh nghiờn cu cho rng: Vit Nam cn phõn nh doanh nghip nh v va theo lnh vc sn xut v dch v i vi lnh vc sn xut: doanh nghip cú di t ng, s lao ng di 100 ngi l doanh nghip nh, cũn doanh nghip cú t t n 10 t ng vn, 100 n 500 lao ng l doanh nghip va i vi lnh vc thng mi v dch v: doanh nghip cú di 500 triu v di 50 lao ng l doanh nghip nh, cũn doanh nghip cú t 500 triu n t v lao ng t 50 n 250 ngi l doanh nghip va Hin Vit Nam cú khong 170.000 doanh nghip ng ký kinh doanh theo Lut doanh nghip, 2,6 triu h kinh doanh cỏ th v hn 18.000 hp tỏc xó Trong s ú, doanh nghip nh v va chim 96% s doanh nghip ng ký theo lut doanh nghip v 99% tng s h kinh doanh cỏ th Cỏc doanh nghip nh v va, thu hỳt khong 450.000 lao ng vi thu nhp bỡnh quõn 1,05 triu ng / thỏng1 1.1.2.2 c im doanh nghip nh v va 1.1.2.1 Doanh nghip nh v va d s v nng ng, linh hot sn xut kinh doanh Doanh nghip nh v va tn ti v phỏt trin mi ngnh ngh mi thnh phn kinh t, ch cn s hn ch, mt mt bng nh hp ó cú th tin hnh hot ng kinh doanh nh nhn gia cụng theo n t hng ca cỏc doanh nghip ln c bit l ngnh dt, may, c khớ, T chc qun lý ca doanh nghip nh v va n gin, d a quyt nh, nhu cu th trng thay i hay gp khú khn d dng thay Ngun: Bỏo Si Gũn gii phúng ngy 11/09/2005 Hong Th Thanh Thy - TCDN 44A Gii phỏp m rng hot ng tớn dng i vi DNNVV ti Ngõn hng TMCP Quõn i i tỡnh th, ni b d i n thng nht Trc nhng bin ng ca th trng, h rt linh hot v mnh dn u t, thay i sn xut, trang thit b k thut vi chi phớ b sung khụng cao Nhu cu u t ớt, s dng nhiu nguyờn liu sn cú a phng, chi phớ o to ngi lao ng v qun lý ớt tn kộm õy l mt im li th rt ln ca doanh nghip nh v va c ch th trng, gúp phn quan trng s nghip cụng nghip húa, hin i húa t nc Ngy nay, vũng i ca sn phm nhiu ngn hn thi gian tn ti ca mỏy múc thit b sn xut ra, nú ũi hi phi khu hao nhanh, c bit l hao mũn vụ hỡnh Cỏc doanh nghip nh v va cú th kt hp, hp lý húa, c khớ húa vi lao ng th cụng sn xut c nhng sn phm cht lng cao iu kin kt cu h tng hn ch 1.1.2.2 Doanh nghip nh v va thu hỳt nhiu lao ng nhng tay ngh lao ng cha cao Cỏc doanh nghip nh v va ngun ớt nờn u t vo ti sn c nh cng ớt, h thng tn dng lao ng thay th cho c bit l nhng nc cú lc lng lao ng di v nhõn cụng r tin hnh sn xut kinh doanh Chi phớ trung bỡnh to mt ch lm cỏc doanh nghip nh v va thng ch bng 10% doanh nghip ln Mt nhng khú khn hin cỏc doanh nghip nh v va gp phi l thiu i ng lao ng cú trỡnh , cú kh nng ỏp ng yờu cu iu kin hi nhp kinh t quc t v khu vc Trỡnh hc cỏc doanh nghip nh v va l rt thp Do quy mụ nh li thiu nờn hu nh cỏc doanh nghip nh v va khụng kinh phớ u t, nõng cao trỡnh chuyờn mụn nghip v ca ngi lao ng c ch doanh nghip cú tm nhỡn chin lc v o to ngun nhõn lc Hong Th Thanh Thy - TCDN 44A Gii phỏp m rng hot ng tớn dng i vi DNNVV ti Ngõn hng TMCP Quõn i Trong s 25% lao ng cú chuyờn mụn thỡ ch cú 6% lao ng cú trỡnh cao ng, i hc Ch doanh nghip nh v va cú trỡnh hc t trung cp tr xung chim 55,63%, cú 40,81% ch doanh nghip cú trỡnh i hc tr lờn nhng h cng ớt c o to v kin thc kinh t v qun tr doanh nghip2 Nh vy, cỏc ch doanh nghip nh v va thiu kinh nghim v nhiu mt t k nng qun lý n hiu bit v cụng ngh v th trng Cú ti 80% doanh nghip nh v va hng vo khai thỏc ch bin nguyờn liu ti ch, ch bin nụng sn thc phm, g, dit may, sn xut gch ngúiNgi lao ng cú tay ngh kộm, ớt qua o to c bn, ch yu c truyn theo kiu cha truyn ni Lao ng ph thụng, trỡnh tay ngh cũn n gin, cha c o to chim 60-70% lc lng lao ng cỏc doanh nghip nh v va 1.1.2.3 Doanh nghip nh v va cú ngun ti chớnh hn ch, khú tip cn ngun tớn dng Bt k doanh nghip no mun tin hnh sn xut kinh doanh u phi cú mt lng nht nh Doanh nghip nh v va thng s t ngun ban u khụng cao, nhng h ch yu hot ng nh ngun ny C cu n ca cỏc doanh nghip nh v va chim t l thp c cu thng bao gm: ngun vay t bn bố, gia ỡnh, cỏc khon tớn dng thng mi, tớn dng ngõn hng v cỏc t chc ti chớnh Quy mụ s ban u ca doanh nghip rt quan trng v tng theo quy mụ phỏt trin ca doanh nghip Doanh nghip cng hot ng cú hiu qu thỡ cng cú nhiu iu kin tng trng ngun Tuy nhiờn, cú th huy ng c n cũn ph thuc vo nhiu yu t c bit l ngun tớn dng ngõn hng Tớn dng ngõn hng cú nhiu u th vt tri nhng doanh nghip nh v va khụng d tip cn c Doanh nghip phi ỏp ng c cỏc iu kin tớn dng phi chu s kim soỏt ca ngõn Ngun: Cc phỏt trin doanh nghip nh v va B K hoch v u t Hong Th Thanh Thy - TCDN 44A Gii phỏp m rng hot ng tớn dng i vi DNNVV ti Ngõn hng TMCP Quõn i hng v chi phớ s dng Nng lc ti chớnh ni ti ca doanh nghip nh v va thp, cỏc ch tiờu ti chớnh thng khụng m bo yờu cu ca ngõn hng, thờm vo ú doanh nghip khụng cú ti sn cú giỏ tr lm ti sn m bo nhn tớn dng i vi tớn dng thng mi, l phng thc ti tr r, tin dng v linh hot nhng mc ri ro cho nh cung cp cao cn cú quan h hp tỏc lõu bn cú tớn nhim ln Tớn dng thng mi c hỡnh thnh quan h mua bỏn chu, mua bỏn tr chm hay tr gúp Theo s liu iu tra ca Cc phỏt trin doanh nghip nh v va thuc B K hoch v u t, tin hnh ti hn 63 nghỡn doanh nghip 30 tnh, thnh phớa Bc cho thy quy mụ ca cỏc doanh nghip nh, kh nng tip cn ngun cũn thp: ch cú 32,38% doanh nghip tip cn c ngun ca Nh nc m ch yu l cỏc doanh nghip Nh nc v doanh nghip c phn húa; 35,24% s doanh nghip khú tip cn v 32,38% khụng tip cn c Vic tip cn cỏc ngun khỏc cng khú khn ch cú 48,65% s doanh nghip tip cn c; 30,43% khú tip cn v 20,92% khụng tip cn c 1.1.2.4 Trỡnh khoa hc cụng ngh cng nh trỡnh qun lý yu kộm thnh cụng nn kinh t cnh tranh mnh m nh hin nay, bt k mt doanh nghip no cng quan tõm n cụng ngh, mỏy múc, thit b, cỏc phng phỏp v quyt sn xut Nú giỳp doanh nghip tng nng sut lao ng, cht lng sn phm, gim bt chi phớ sn xut v tng nng lc cnh tranh Nng lc tip nhn, ng dng cụng ngh vo sn phm v qun lý ph thuc vo nhn thc, thụng tin, ngun nhõn lc v ngun ca doanh nghip Thụng thng cỏc doanh nghip cú kh nng qun lý tt l nhng doanh nghip thng xuyn cú nhng thay i cụng ngh v cn nhiu Hong Th Thanh Thy - TCDN 44A Gii phỏp m rng hot ng tớn dng i vi DNNVV ti Ngõn hng TMCP Quõn i Doanh nghip nh v va vi ngun vn, trỡnh nhõn lc hn ch nờn ớt cú thay i cụng ngh phự hp Thc t, hu ht cỏc thit b c s dng u rt lc hu Cỏc ch doanh nghip cha ỏnh giỏ ht tm quan trng v tớnh bc bỏch vic i mi cụng ngh u t cụng ngh ớt quan tõm n phng phỏp v quyt sn xut, u t nh git, thiu ng b dn n hiu sut s dng cụng ngh khụng cao Cụng ngh s dng cỏc doanh nghip nh v va nc ta, lc hu so vi cỏc nc khu vc t 2-3 th h, thit b mỏy múc thi gian khu hao ó ht nhng c sa cha v s dng Khong 8% doanh nghip nh v va phớa Bc t trỡnh cụng ngh tiờn tin m phn ln l doanh nghip cú u t nc ngoi Cỏc ch doanh nghip khụng cú kin thc, thụng tin, kinh nghim v nhng liờn quan n la chn, mua v chuyn giao cụng ngh Doanh nghip nh v va nc ta c thnh lp thi k i mi ch yu l cỏc doanh nghip gia ỡnh Do vy trỡnh qun lý, iu hnh thng theo thúi quen, k nng qun lý theo nh hng th trng hin i cũn thiu Tuy trỡnh k thut cụng ngh thp nhng cỏc doanh nghip nh v va ớt cú nhu cu o to v k thut cụng ngh cng nh trỡnh qun lý 1.1.2.5 Khụng cú hoc ớt cú xung t gia ngi lao ng v ngi s dng lao ng Mi quan h ch, th cỏc doanh nghip nh v va thng l trc tip thm ch doanh nghip trc tip lm th Quan h gia ngi lao ng v ngi qun lý khỏ thõn thiy Nhiu doanh nghip khụng cú s phõn chia phũng ban, b phn rừ rng thm mt ngi cú th m nhn nhiu v trớ S ngn cỏch gia ngi lao ng v ngi s dng lao ng khụng ln, bn thõn ngi s dng lao ng cng luụn sỏt vi cụng vic Hong Th Thanh Thy - TCDN 44A Gii phỏp m rng hot ng tớn dng i vi DNNVV ti Ngõn hng TMCP Quõn i ca ngi lao ng vy nu cú xung t, mõu thun cng d dng gii quyt S lng cỏc doanh nghip nh v va Vit Nam gia tng rt nhanh T nm 2000 n nm 2004 c nc cú gn 120.000 doanh nghip c thnh lp, ú ch yu l doanh nghip nh v va Cc phỏt trin doanh nghip nh v va cng t mc tiờu t n nm 2010 s cú khong 320.000 doanh nghip nh v va c thnh lp, ú cú khong - 6% doanh nghip nh v va trc tip tham gia xut khu Tuy nhiờn, i b phn cỏc doanh nghip nh v va cú s lng u t ban u thp, gn 50% s doanh nghip cú mc di t ng, gn 75% s doanh nghip cú mc di t ng v 90% doanh nghip cú mc di t ng Cỏc doanh nghip nh v va cũn gp nhiu khú khn v cụng ngh, trỡnh qun lý, kh nng tip cn th trngHu qu ca nhng hn ch ú l nng sut, cht lng sn phm cng nh hiu qu u t thp Hng húa ca cỏc doanh nghip khụng th cnh tranh trờn th trng, nhiu doanh nghip b thua l, phỏ sn Khú khn ln nht ca cỏc doanh nghip nh v va Vit Nam l thiu cỏc chớnh sỏch iu tit kinh t v mụ ca Chớnh ph H thng chớnh sỏch, lut phỏp v cỏc t chc h tr cỏc doanh nghip nh v va cha hon thin Trong quỏ trỡnh cụng nghip húa, hin i húa nn kinh t t nc, doanh nghip nh v va cú nhiu c hi phỏt trin v rt cn n s h tr t phớa Nh nc 1.1.3.2 Vai trũ ca doanh nghip nh v va nn kinh t Khu vc doanh nghip nh v va úng vai trũ quan trng s phỏt trin kinh t xó hi tựy heo trỡnh phỏt trin kinh t ca mi nc m vai trũ ú cungc c th hin khỏc i vi cỏc nc cụng nghip phỏt trin cao, cỏc on kinh t ln chi phi nn kinh t, nhng doanh nghip nh v va cú vai trũ quan trng trờn cỏc mt Nht Bn, Hong Th Thanh Thy - TCDN 44A Gii phỏp m rng hot ng tớn dng i vi DNNVV ti Ngõn hng TMCP Quõn i khon n t toỏn qua cỏc chng t bỏn hng v chng t liờn quan n khon phi thu Dch v m cỏc doanh nghip núi chung, cỏc doanh nghip nh v va núi riờng quan tõm nhiu nht l dch v toỏn Dch v toỏn ca ngõn hng phi ỏp ng c yờu cu nhanh chúng, chớnh xỏc, an ton m bo c nhu cu ca khỏch hng, Ngõn hng cn phi u t cụng ngh thụng tin, m rng mng li chi nhỏnh, thit lp thờm nhiu mi quan h vi cỏc ngõn hng i lý trờn th gii Cỏc dch v toỏn xut nhp khu nh: Thanh toỏn L/C, toỏn T/T, nh thuc nõng cao cht lng, tng uy tớn trờn th trng Hin nay, dch v toỏn khụng dựng tin mt ngy cng ph bin trờn c th gii v Vit Nam Phng tin toỏn khụng dựng tin mt c bit n v quan tõm s dng nhiu nht l th Sn phm th ca Ngõn hng Quõn i (ATM Active Plus) mi thõm nhp vo th trng nm 2004 ó to nhiu li ớch nh qung bỏ rng rói hỡnh nh Ngõn hng Quõn i, to thờm mt kờnh huy ng vn, cỏc dch v tr lng, toỏn cỏc loi phớ qua thTuy nhiờn, cỏc li ớch ca dch v ny khụng cú gỡ khỏc bit so vi cỏc ngõn hng khỏc, cha thu hỳt c s quan tõm ca cỏc doanh nghip nh v va Ngõn hng Quõn i phi liờn kt vi cỏc Ngõn hng khỏc s dng chung mỏy ATM, xõy dng h thng chp nhn th ti cỏc trung tõm thng mi, siờu th,liờn kt vi nh cung cp toỏn cỏc phớ dch v ngoi dch v thu cc in thoi Viettel Ngõn hng Quõn i phỏt trin v m rng cỏc sn phm mi, ỏp dng rng rói cỏc cụng c tớn dng phỏi sinh (hp ng Swap, Options, Forward) bo v ngi th hng trng hp khon n khụng th toỏn, v hn ch c ri ro tớn dng v ri ro lói sut Mt s sn Hong Th Thanh Thy - TCDN 44A Gii phỏp m rng hot ng tớn dng i vi DNNVV ti Ngõn hng TMCP Quõn i phm truyn thng cn tng thờm li ớch, tớnh thun li cho khỏch hng thụng qua dch v chm súc khỏch hng, cỏc dch v t ti chớnh 3.2.2.2 Xõy dng cỏc chng trỡnh marketing qung bỏ rng rói hỡnh nh Ngõn hng Thng mi C phn Quõn i trờn th trng Hin nay, cỏc ngõn hng Vit Nam ó nhn thc rừ rng v quan tõm nhiu n thng hiu v giỏ tr thng hiu ca ngõn hng mỡnh Ngõn hng Quõn i cng cn chỳ trng xõy dng v tng thờm giỏ tr thng hiu thụng qua cỏc chng trỡnh marketing c th t c mc ớch marketing hiu qu thỡ Ngõn hng cn s dng phi hp cỏc chớnh sỏch: chớnh sỏch giỏ c, chớnh sỏch sn phm, chớnh sỏch qung cỏo khuych trng Chớnh sỏch giỏ c chớnh l chớnh sỏch lói sut v phớ dch v cho khỏch hng Hin cỏc ngõn hng Vit Nam ang thc hin c ch lói sut tha thun tin ti t húa lói sut vi nhng c hi v thỏch thc khỏc Tớnh cnh tranh gia cỏc ngõn hng tng lờn, cỏc ngõn hng khú khn vic nh giỏ vỡ cú nhiu mc lói sut khỏc v mc lói sut hp lý cng khú xỏc nh cho tng xng vi ri ro lói sut Nhng cỏc ngõn hng ó linh hot v ch ng hn tựy thuc vo khỏch hng ngõn hng iu chnh mc lói sut hp lý Vi c ch lói sut tha thun thỡ cnh tranh v giỏ gia cỏc ngõn hng l khụng hiu qu m cỏc ngõn hng thng cnh tranh phi giỏ Do ú, t c hiu qu chin lc marketing, Ngõn hng Quõn i phi to c cỏc giỏ tr tng thờm cung cp cỏc dch v chng hn s thun tin giao dch ỏp dng mụ hỡnh giao dch mt ca, cú cỏc chng trỡnh khuyn mói hp dn Trong iu kin khoa hc cụng ngh k thut phỏt trin nhanh, cỏc sn phm ca Ngõn hng cng khụng ngng c tng thờm c v s lng v cht lng Vũng i ca sn phm dch v ngõn hng rt di vỡ cho Hong Th Thanh Thy - TCDN 44A Gii phỏp m rng hot ng tớn dng i vi DNNVV ti Ngõn hng TMCP Quõn i i mt sn phm mi l rt khú, thng thụng qua ci tin a vo nhng c tớnh mi Cỏc ngõn hng luụn mong mun to c nhiu sn phm c ỏo, tha c cỏc nhu cu khỏch hng vỡ chớnh sỏch sn phm úng vai trũ hng u Khi xõy dng c chớnh sỏch sn phm ỳng thỡ chớnh sỏch giỏ c v chớnh sỏch qung cỏo khuych trng mi cú iu kin thc hin Ngõn hng Quõn i cn xỏc nh sn phm dch v cho tng loi th trng, sn phm phi cú s a dng húa v cỏ th húa Chng hn hỡnh thc tit kim phc v cỏc cỏ nhõn, t chc nn kinh t nhng vi mi i tng khỏch hng cú nhiu loi khỏc cú th la chn phự hp, cung cp nhiu k hn khỏc nhau, cỏc hỡnh thc tr lói khỏc nhauNgõn hng Quõn i cng cú th cung cp dch v tit kim ti nh i vi nhng khỏch hng l ngi gi, Ngõn hng cú th ỏp dng tit kim tớch ly vi nhõn viờn ca cỏc doanh nghip s dng dch v tr lng bng cỏch hng thỏng t ng trớch mt phn tin lng theo yờu cu ca khỏch hng vo ti khon tin gi tit kim Mt vi nm tr li õy, Ngõn hng Quõn i mi m rng th trng v quan tõm n chớnh sỏch qung cỏo khuych trng Phỏt trin mng li chi nhỏnh, phũng giao dch, quan tõm m rng phm vi hot ng cỏc tnh, thnh ph cú nhu cu s dng dch v ngõn hng, cng l mt bin phỏp lm tng cng hot ng qung bỏ hỡnh nh Ngõn hng Bờn cnh ú Ngõn hng cng chỳ trng n cỏc hot ng qung cỏo trờn nhiu kờnh khỏc nhau: trc tip, thụng qua cỏc phng tin thụng tin i chỳng, bng rụn bin hiu, ti tr cỏc chng trỡnh húa, th thao Ngõn hng Quõn i cng nờn vic t chc cỏc bui hi ngh khỏch hng nh k khụng ch dnh riờng cho cỏc doanh nghip nh v va m dnh cho tt c cỏc i tng khỏch hng Qua nhng hi ngh ny, Ngõn hng cn gii thiu v hat ng Ngõn hng, cỏc sn phm dch v v gii thiu rừ hn cỏc quy trỡnh v cỏch thc tip cn cỏc sn phm dch v Hong Th Thanh Thy - TCDN 44A Gii phỏp m rng hot ng tớn dng i vi DNNVV ti Ngõn hng TMCP Quõn i c nhiu khỏch hng quan tõm õy l c hi qung bỏ hỡnh nh Ngõn hng, gii thiu cỏc sn phm dch v khỏch hng bit n ng thi, Ngõn hng cng hiu rừ hn nhng thụng tin phn hi t phớa khỏch hng i vi hot ng, cng nh sn phm dch v ang cung ng cú nhng iu chnh kp thi 3.2.2.3 u t phỏt trin h thng cụng ngh thụng tin Cụng ngh l mt nhng iu kin tiờn quyt m bo s thnh cụng ca ngõn hng Vi h thng cụng ngh nh hin nay, Ngõn hng Quõn i khụng sc cnh tranh vi cỏc ngõn hng khỏc c bit xu th m ca cỏc ngõn hng nc ngoi c phộp hot ng ngy cng nhiu Ngõn hng Quõn i cn xõy dng v trin khai nhanh chúng h thng cụng ngh hin i vi tớnh bo mt cao.Vi s phỏt trin ca thng mi in t, tng lai Ngõn hng phi cung cp cỏc nghip v ngõn hng in t, cỏc giao dch gia Ngõn hng v khỏch hng cú th thc hin trc tuyn H thng toỏn c kt ni vi ton h thng, m bo chi tr in t kp thi, ỳng lỳc H thng cụng ngh thụng tin hin i l iu kin tt ngõn hng khai thỏc v phỏt trin cỏc sn phm mi, a dng húa hot ng kinh doanh, tr thnh mt ngõn hng thng mi c phn a nng liờn kt cung cp cỏc dch v ti chớnh Ngõn hng Quõn i phi hon thin d ỏn cụng ngh thụng tin cho phộp thu thp v x lý thụng tin khỏch hng nhanh chúng, h thng IBANK kt ni c thụng tin khỏch hng ca cỏc chi nhỏnh ỏp ng nhu cu qun lý, to iu kin thun li cho khỏch hng n giao dch H thng phn mn v thm nh d ỏn, v qun tr ri ro cng cn sm c xõy dng, nõng cao nng lc qun tr ri ro ngõn hng Hong Th Thanh Thy - TCDN 44A Gii phỏp m rng hot ng tớn dng i vi DNNVV ti Ngõn hng TMCP Quõn i 3.3 MT S KIN NGH 3.3.1 i vi Nh nc 3.3.1.1 Tng cng chc nng qun lý, h tr doanh nghip nh v va Chc nng qun lý Nh nc i vi doanh nghip nh v va ch yu c thc hin tm v mụ: xõy dng nhng v chin lc phỏt trin, ban hnh cỏc chớnh sỏch kinh t v c ch qun lý nhm khuyn khớch h tr cỏc doanh nghip nh v va, to khuụn kh phỏp lý cho doanh nghip nh v va hot ng thun li Hin nay, c ch qun lý Nh nc i vi doanh nghip nh v va cũn nhiu bt cp nh hng n hot ng cng nh vic tip cn ngun tớn dng ngõn hng ca cỏc doanh nghip nh v va Nh nc ó cú nhng chớnh sỏch khuyn khớch phỏt trin doanh nghip nh v va thụng qua Ngh nh 90/CP nhng cha xõy dng c k hoch, chin lc c th phự hp vi mc tiờu phỏt trin tng giai on, tng ngnh, lnh vc, tng vựng Th nht: Nh nc phi to sõn chi bỡnh ng cho mi thnh phn kinh t, ú xem xột n chớnh sỏch thu i vi doanh nghip nh v va Mc u ói thu i vi doanh nghip nh v va cn tng lờn nht l nhng doanh nghip mi thnh lp, doanh nghip xut khu, doanh nghip ang u t cụng ngh hin i, u t vo cỏc d ỏn sn xut sn phm mi Tip tc ci cỏch hnh chớnh v h thng thu núi chung theo hng c th, n gin, d hiu, d thi hnh Th hai: Nh nc cn ban hnh, hng dn v t chc thc hin cỏc quy ch v o to, bi dng i ng cỏn b qun lý doanh nghip nh v va, t chc cung cp thụng tin v ngoi nc nh hng n hot ng ca doanh nghip nh v va Cỏc trung tõm h tr, cỏc hip hi doanh nghip nh v va cỏc a phng, ngnh ngh cn c xõy dng v hot ng hiu qu õy l u mi v l cu ni cung cp, tip Hong Th Thanh Thy - TCDN 44A Gii phỏp m rng hot ng tớn dng i vi DNNVV ti Ngõn hng TMCP Quõn i nhn thụng tin t c quan qun lý Nh nc, cỏc ngun h tr t bờn ngoi v phõn phi cho cỏc doanh nghip nh v va trung thc, cụng bng Th ba: M rng quyn ca doanh nghip vic chuyn nhng, th chp v nhng quyn khỏc v s dng t thuc quyn qun lý ca doanh nghip Nh nc cn quy hoch chi tit s dng t v cụng b cụng khai m bo c s chc chn cho vic giao t, thuờ t cỏc doanh nghip nh v vay nhanh tin cp quyn s dng t, hoc quyn thuờ t cho cỏc doanh nghip nh v va yờn tõm u t lõu di, to thun li vic ng ký ti sn m bo ng thi thu hi t s dng khụng hiu qu, khụng ỳng mc ớch b trớ cho cỏc c s sn xut kinh doanh Th t: Nh nc cn quy nh v trung mt u mi cp phộp kinh doanh v theo dừi tỡnh hỡnh hot ng kinh doanh ca doanh nghip nh v va ng thi, yờu cu cỏc c quan, ban ngnh liờn quan thc hin cỏc chc nng tra, kim tra, giỏm sỏt vic chp hnh phỏp lut hot ng sn xut kinh doanh ca cỏc doanh nghip nh v va C quan qun lý doanh nghip nh v va tng ngnh, lnh vc thng xuyờn tng hp v bỏo cỏo tỡnh hỡnh hat ng, nhng khú khn, vng mc ỳc rỳt kinh nghim, kp thi khc phc trỏnh nhng tiờu cc xy Th nm: Thỳc y hot ng ca qu bo lónh tớn dng doanh nghip nh v va, h tr cỏc doanh nghip nh v va cú iu kin tip cn ngun ngõn hng Ngun ca Qu cn c huy ng rng rói khụng ch da vo ca cỏc hip hi, ngõn sỏch a phng Nh nc cú nhng bin phỏp c th, khuyn khớch cỏc ngõn hng thng mi tham gia gúp theo thụng t 01/2006/TT-NHNN Bờn cnh ú, huy ng thờm cỏc ngun t cỏc t chc quc t tr giỳp doanh nghip nh v va phỏt trin: Qu vin tr chớnh thc ODA, Ngõn hng th gii (WB), Qu tin t th gii (IMF), Hong Th Thanh Thy - TCDN 44A Gii phỏp m rng hot ng tớn dng i vi DNNVV ti Ngõn hng TMCP Quõn i 3.3.1.2 Hon thin mt s chớnh sỏch nh hng n hot ng tớn dng Chớnh ph cn ch o cỏc b, ngnh khn trng r soỏt thng nht húa cỏc bn hin hnh v c ch cho vay, bo m tin vay, giao dch bo m, c ch x lý n, mua bỏn n th chp i vi bn liờn quan n bo m tin vay cn phi sa i mt s iu phự hp hn vi quy nh mi ca Lut t 2003 v Ngh nh 181/2004/N-CP v thi hnh Lut t vỡ hu ht ti sn m bo ca ngõn hng hin l ti sn trờn t v quyn s dng t, to iu kin cho cỏc t chc tớn dng cú quyn ch ng, x lý nhanh hn cỏc ti sn m bo Chớnh ph cn quy nh c th v hỡnh thc tớn chp, bo lónh, khuyn khớch cỏc a phng, hip hi bo lónh cho cỏc doanh nghip nh v va vay i tng c vay khụng cú ti sn m bo ca t chc tớn dng cng cn c m rng n gin húa v chuyờn mụn húa cỏc th tc cụng chng, ng ký giao dch m bo C quan cụng chng cú th tỏch riờng mt b phn phc v cụng chng cỏc giy t liờn quan n th chp, cn c ti sn cho cỏc ngõn hng Hot ng ca c quan ng ký giao dch bo m cn c y mnh, tr thnh mt c quan cung cp y , chớnh xỏc cỏc thụng tin liờn quan n cỏc ti sn th chp, cm c ca cỏc doanh nghip cng nh cỏ nhõn vay Nh nc cn cú quy nh bt buc kim toỏn hng nm i vi nhng n v hat ng sn xut kinh doanh Nhng quy nh v hch toỏn k toỏn, lp cỏc bỏo cỏo ti chớnh cng cn c ỏp dng thng nht õy l c s Ngõn hng ỏnh giỏ chớnh xỏc tỡnh hỡnh ti chớnh v hot ng ca doanh nghip thụng qua cỏc bỏo cỏo ti chớnh S lng n ng lnh vc u t xõy dng c bn s lng n ng rt ln, nh hng n tõm lý cho vay ca cỏc ngõn hng Chớnh ph sm ban hnh nhng quy nh th ch v phỏp lý i vi lnh vc ny Trong ú, quy nh rừ trỏch nhim ca cỏc ch u t, ngi quyt nh Hong Th Thanh Thy - TCDN 44A Gii phỏp m rng hot ng tớn dng i vi DNNVV ti Ngõn hng TMCP Quõn i u t phờ duyt d ỏn Kim soỏt hot ng cỏc d ỏn cht ch hn, m bo mi thc hin d ỏn, trỏnh u t trn lan, kộm hiu qu 3.3.2 i vi Ngõn hng Nh nc 3.3.2.1 Nõng cao cht lng h thng thụng tin tớn dng H thng thụng tin tớn dng hỡnh thnh v phỏt trin l tt yu khỏch quan phự hp vi tin trỡnh phỏt trin v ỏp ng ũi hi ca hot ng tin tin t núi chung v tớn dng núi riờng nn kinh t th trng H thng thụng tin tớn dng gúp phn gim s khụng cõn xng v thụng tin gia ngi vay v ngi cho vay, cho phộp ngi cho vay ỏnh giỏ ri ro chớnh xỏc hn, nõng cao hiu qu hot ng tớn dng c bit, vi h thng thụng tin ny gip cỏc t chc tớn dng m rng tớn dng n doanh nghip nh v va nh vic ngn chn nhng khỏch hng xu, giỳp cỏc khỏch hng tt tip cn tip cn ngun tớn dng ngõn hng vi chi phớ thp gim chi phớ iu tra thụng tin Trong thi gian qua, h thng thụng tin tớn dng ngõn hng Vit Nam m nũng ct l trung tõm thụng tin tớn dng (CIC) ó hot ng khỏ hiu qu, thu thp c tng i y thụng tin v hot ng tớn dng nn kinh t gúp phn gim thiu ri ro tớn dng, giỳp Ngõn hng Nh nc qun lý cỏc t chc tớn dng nõng cao nng lc qun lý ri ro, cng nh m rng hot ng tớn dng doanh nghip nh v va, thỡ cn thỳc y tip tc hon thin v phỏt trin hn na hot ng ca h thng thụng tớn dng Ngõn hng Nh nc cn cú quy nh i vi cỏc t chc tớn dng v vic bỏo cỏo v khai thỏc thụng tin tớn dng t trung tõm thụng tin tớn dng (CIC) Khi xột cp tớn dng i vi khỏch hng, c bit l i vi doanh nghip, t chc tớn dng phi khai bỏo v s dng bỏo cỏo ca trung tõm thụng tin tớn dng nh mt ti liu bt buc quỏ trỡnh thm nh Trung tõm thụng tin tớn dng cng cn nhanh chúng cng c cỏn Hong Th Thanh Thy - TCDN 44A Gii phỏp m rng hot ng tớn dng i vi DNNVV ti Ngõn hng TMCP Quõn i b, ỏp dng cụng ngh mi, hin i húa v t ng húa cỏc cụng on y mnh vic thu thp, x lý, v cung cp thụng tin ỏp ng kp thi nhu cu ca cỏc t chc tớn dng Bờn cnh ú, trung tõm cng nờn i sõu, phõn tớch, ỏnh giỏ, kp thi d bỏo, cnh bỏo nhm hn ch ri ro tớn dng, cung cp thờm nhiu sn phm thụng tin tớn dng 3.3.2.2 Tng cng tra, kim tra hot ng tớn dng ti cỏc ngõn hng thng mi Ngõn hng Nh nc l c quan ch qun, trc tip ph trỏch ch o hot ng ca cỏc ngõn hng thng mi Hot ng tra, kim soỏt hot ng tớn dng i vi cỏc ngõn hng cn c thc hin cht ch thng xuyờn c bit l cht lng danh mc cho vay nghiờm tỳc s hn ch, phũng nga ri ro tớn dng xy nh hng tiờu cc n ton b hot ng ca nn kinh t Ngõn hng Nh nc phi qun lý tc tng trng tớn dng Tc tng trng tớn dng ca cỏc ngõn hng phi i kốm vi cht lng tớn dng Xem xột kim tra vic thc hin quy ch cho vay, quy ch bo lónh, cỏc quy trỡnh tớn dng, cng nh h s tớn dng ti cỏc ngõn hng thng mi cú thc hin ỳng phỏp lut m bo cỏc nguyờn tc tớn dng hay khụng? i vi cỏc lnh vc cú nhiu bin ng, tim n nhiu ri ro cn cú bin phỏp hn ch tc tng trng tớn dng Yờu cu cỏc ngõn hng thng mi thng xuyờn soỏt, ỏnh giỏ cht lng tớn dng i vi cỏc khon tớn dng c bit l nhng khon tớn dng cú ri ro cao cú bin phỏp thớch hp x lý, thu hi n vay ỳng hn Hin nay, Ngõn hng Nh nc cn chỳ ý n cỏc khon cho vay bt ng sn Trong thi gian qua, s v d ỏn cho vay bt ng sn tng, chim t trng khỏ ln tng d n cho vay trung v di hn ca cỏc ngõn hng thng mi Ngõn hng Nh nc cn cú nhng bin phỏp Hong Th Thanh Thy - TCDN 44A Gii phỏp m rng hot ng tớn dng i vi DNNVV ti Ngõn hng TMCP Quõn i kim soỏt, cnh bỏo cỏc ngõn hng thng mi i vi cỏc khon vay ny, vỡ th trng nh t cha n nh, giỏ tr m bo ch yu l quyn s dng t v ti sn hỡnh thnh trờn t tim n ri ro tớn dng rt ln Hot ng tra, giỏm sỏt ngõn hng phi c ci thin c v ni dung v cht lng Khụng ngng hon hon thin v i mi phng phỏp kim tra, ỏp dng linh hot cỏc bin phỏp, kim tra tựy thuc v tng thi im, tng i tng v mc ớch kim tra Hot ng ny phi m bo kh nng kim soỏt ton b th trng tin t, phỏt hin, ngn nga v chn chnh nhng sai sút, vng mc quỏ trỡnh thc hin nghip v tớn dng ca cỏc ngõn hng Hong Th Thanh Thy - TCDN 44A Gii phỏp m rng hot ng tớn dng i vi DNNVV ti Ngõn hng TMCP Quõn i Hong Th Thanh Thy - TCDN 44A Gii phỏp m rng hot ng tớn dng i vi DNNVV ti Ngõn hng TMCP Quõn i KT LUN Trong bi cnh hi nhp vi nn kinh t v khu vc, mụi trng cnh tranh gia cỏc nh ch ti chớnh v ngoi nc ngy cng gay gt Ngõn hng Quõn i ó khụng ngng i mi v phỏt trin, ỏp ng nhu cu ca cỏc khỏch hng thuc mi thnh phn kinh t Cht lng phc v v uy tớn ca Ngõn hng Quõn i ó c khng nh, tr thnh mt thng hiu mnh trờn th trng n nay, i tng khỏch hng doanh nghip ca Ngõn hng Quõn i khụng ch trung vo cỏc doanh nghip quõn i, m cũn phc v cú hiu qu i vi cỏc doanh nghip thuc mi thnh phn kinh t Th trng hot ng ca Ngõn hng Quõn i ngy cng m rng, c bit phỏt trin nhanh th trng cỏc doanh nghip nh v va bc u ó to dng c mt v th ti th trng mi m ny Chin lc phỏt trin nm 2004 - 2008 ó xỏc nh phn u a Ngõn hng Quõn i tr thnh mt nhng Ngõn hng thng mi c phn hng u Vit Nam mng th trng ó la chn, ú cú th trng cỏc doanh nghip nh v va Th trng cỏc doanh nghip nh v va l th trng cú nhiu tim nng khai thỏc v c hu ht cỏc ngõn hng quan tõm m rng Do ú, t c mc tiờu, Ngõn hng Quõn i cn thc hin ng b nhiu gii phỏp v xõy dng chớnh sỏch tớn dng, phỏt trin ngun nhõn lc, nõng cao cht lng phõn tớch tớn dng, u t h thng cụng ngh thụng tinBờn cnh ú, Nh nc cn cú nhng c ch, chớnh sỏch hp lý, to iu kin thun li cho cỏc doanh nghip nh v va tip cn c ngun tớn dng ngõn hng Hong Th Thanh Thy - TCDN 44A Gii phỏp m rng hot ng tớn dng i vi DNNVV ti Ngõn hng TMCP Quõn i DANH MC TI LIU THAM KHO TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thơng mại - NXB Thống kê - 2002 TS Tô Ngọc Hng, Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - NXB Thống kê PTS Nguyễn Thị Mùi, Quản lý kinh doanh tiền tệ, NXB Tài - 1999 Feredric S miskin, Tiền tệ ngân hàng thị trờng tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật - 2001 Peter Rose, Quản trị ngân hàng thơng mại, NXB Tài - 2004 PGS TS Nguyễn Cúc, Đổi chế sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam đến năm 2005, NXB Chính trị quốc gia - 2000 Đổi chế quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trờng Việt Nam NXB Thống kê Báo cáo thờng niên Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân Đội năm 2003, 2004 Tạp chí Ngân hàng 10 Tạp chí kinh tế dự báo 11 Tạp chí công nghệ ngân hàng 12 Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng 13 Website Ngân hàng Quân Đội: http://www.militarybank.com.vn 14 Website Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam: http://www.sbv.org.vn 15 Website Bộ Kế hoạch đầu t: http://www.mpi.gov.vn 16 Website Bộ Tài Chính: http://www.mof.gov 17 Website báo điện tử thời báo kinh tế: http://www.vneconomy.com 18 Website http://www.vneconomy.com.Việt Nam 19 Các văn luật liên quan đến hoạt động tín dụng : Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX số 0/2004/QH11 Hong Th Thanh Thy - TCDN 44A Gii phỏp m rng hot ng tớn dng i vi DNNVV ti Ngõn hng TMCP Quõn i Quy chế bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Đ178/1999/NĐ-CP NĐ/85/CP Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng QĐ/1627/2001/QĐ - NHNN QĐ/127 /QĐ-NHNN Quy chế bảo lãnh ngân hàng QĐ/283/2000/QĐ - NHNN QĐ/112/2003/QĐ - NHNN Quy chế hoạt động bao toán QĐ/1096/2004/QĐ - NHNN 20 Các văn liên quan đến doanh nghiệp nhỏ vừa: Nghị định 90/2001/NĐ-CP Chính Phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Chỉ thị số 27/2003/CT-TTg việc tiếp tục đẩy mạnh thực luật Doanh nghiệp, khuyến khích phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg việc ban hành quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Thông t số 01/2006/TT-NHNN hớng dẫn số nội dung góp vốn thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Hong Th Thanh Thy - TCDN 44A Gii phỏp m rng hot ng tớn dng i vi DNNVV ti Ngõn hng TMCP Quõn i MC LC Hong Th Thanh Thy - TCDN 44A