Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội

Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lêi Më Đầu Phát triển thành phần kinh tế quốc doanh chiến lợc quan trọng nghiệp Công nghiệp hoá- Hiện đại hoá đất nớc mà Đảng Nhà nớc đặt Trong Nghị đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX có nêu: Phát triển kinh tế nhiều thành phần kinh tế Nhà nớc giữ vai trò chủ đạo, củng cố phát triển kinh tế tập thể Qua thấy đợc, để thực thành công nghiệp CNH HĐH, Nhà nớc đà ý phát triển kinh tế nhiều thành phần, kinh tế quốc doanh đợc ý phát triển cho cân phát triển kinh tế Nhà nớc Điều đòi hỏi thành phần kinh tế quốc doanh phải có cố gắng, nỗ lực để đảm đơng đợc nhiệm vụ mà Nhà níc giao phã Thùc tÕ cho thÊy c¸c doanh nghiƯp quốc doanh tình trạng kỹ thuật, công nghệ lạc hậu, vốn ít, trình độ quản lý cha tốt, hoạt động manh mún, dẫn đến suất lao ®éng thÊp, hiƯu qu¶ s¶n xt kinh doanh cha cao Trong kinh tế thị trờng có điều tiết Nhà nớc, doanh nghiệp quốc doanh muốn tồn phát triển trớc hết phải có vốn Nhng lợng vốn doanh nghiệp không đủ để đổi công nghệ, áp dụng kỹ thuật cao nhằm tạo sản phẩm có chất lợng, đáp ứng nhu cầu thị trờng Vì vậy, Ngân hàng thơng mại có vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế, có nhiệm vụ huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn đà ngày cung cấp nhiều vốn cho thành phần kinh tế Nhng tại, lợng vốn mà NHTM cung cấp cho thành phần kinh tế Nhà nớc chủ yếu, vốn cho thành phần kinh tế quốc doanh hạn chế Do vËy, viƯc më réng cho vay ngoµi qc doanh lµ vấn đề cấp thiết Tại Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà nội việc mở rộng cho vay quốc doanh cần thiết để thực chủ trơng Đảng, Ngành, kế hoạch tăng trởng hàng năm ngân hàng Để mở rộng cho vay quốc doanh có hiệu cần phải có kinh nghiệm, giải pháp tạo tiền đề vững cho việc cho vay, tăng trởng, hiệu an toàn kinh doanh Vì thế, qua thời gian thực tập ngân hàng ĐT&PT Hà nội, đề tài Giải pháp mở rộng hoạt ®éng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội đà đợc nghiên cứu, phát triển thành luận văn tốt nghiệp Ngoài lời mở đầu kết luận, kết cấu luận văn gồm chơng: Chơng 1: Sự cần thiết phải mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh kinh tế thị trờng Chơng 2: Thực trạng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà nội Chơng 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà nội Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Cao Thị ý Nhi đà nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành luận văn Em xin cảm ơn cô chú, anh chị ngân hàng ĐT&PT Hà nội đà tận tình bảo, giúp đỡ em thời gian thực tập ngân hàng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ch¬ng Sự cần thiết phải mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh kinh tế thị trờng 1.1.Tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái quát ngân hàng thơng mại ( NHTM) 1.1.1.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển NHTM a) Lịch sử hình thành NHTM Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Sự phát triển kinh tế điều kiện để phát triển ngân hàng hệ thống ngân hàng phát triển động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Nghiệp vụ mà ngân hàng thực đổi tiền Do phát triển sản xuất lu thông hàng hoá, nhu cầu giao lu vùng tăng lên, mà vùng lại sử dụng loại tiền riêng biệt, nên nhu cầu đổi tiền xuất Xuất phát từ nhu cầu đó, số thơng gia chủ tiệm vàng nhanh nhậy đà nắm bắt lấy nhu cầu trở thành ngời trung gian nhận đổi tiền hởng hoa hồng Cũng hoạt động sản xuất lu thông hàng hoá phát triển, nhiều thơng gia giầu lên nhanh chóng Mặt khác, khác biệt thời gian toán mua bán, đặc biệt để phòng tránh rủi ro, thơng gia xuất nhu cầu nhờ chủ tiệm vàng giữ hộ số tiền cha sử dụng cần yêu cầu chủ tiệm vàng toán hộ với hoạt động lớn vợt số tiền mặt họ nắm giữ Từ hoạt động giữ tiền toán hộ đời Chính nhờ hoạt động giữ tiền toán hộ mà thơng gia tiền tệ đà nắm tay lợng tiền lớn Do tính vô danh tiền tệ, thơng gia đà tiến hành hoạt động cho vay ngời có nhu cầu sẵn sàng trả khoản phí định Hoạt động cho vay từ ®ã xuÊt hiÖn theo Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Các hoạt động nh đổi tiền, nhận giữ tiền, toán hộ hoạt động cho vay ®· xuÊt hiÖn tõ thêi xa xa, ®Õn nã không thay đổi trở thành hoạt động ngân hàng đại b) Quá trình phát triển Ngân hàng thơng mại Ngân hàng đà hình thành phát triển từ sớm Thời kỳ xuất Ngân hàng thợ vàng vào kỷ XV Sở dĩ nh chủ tiệm vàng kinh doanh vàng bạc thực hoạt động nh nhận gửi tiền, đổi tiền cho vay Nhng hoạt động phụ trợ bên cạnh việc kinh doanh vàng bạc Thêi kú tõ thÕ kû 15 – ThÕ kû 18, tất Ngân hàng thợ vàng đà chuyển thành đơn vị kinh doanh tiền tệ thực thụ Họ thực nhận tiền gửi, cho vay, đổi tiền, cung cấp dịch vụ toán Các nghiệp vụ đà phát triển từ thời kỳ ngày hoàn thiện, trở thành nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng đơng đại Tuy nhiên, điều khác biệt tất ngân hàng đợc phát hành tiền đa vào lu thông, ngân hàng phát hành loại tiền riêng cho Do vậy, có nhiều loại tiền đợc lu thông thị trờng Nhà nớc không can thiệp vào hoạt động ngân hàng giai đoạn Nh vậy, hệ thống ngân hàng thời kỳ ngân hàng cấp, ngân hàng vừa đợc phép phát hành tiền vừa đợc phép thực hoạt động kinh doanh tiền tệ Từ kỷ 18 Nửa đầu kỷ 19 Do có nhiều loại tiền nên xảy tình trạng lộn xộn lu thông Để tránh tình trạng này, Chính phủ đà hạn chế việc phát hành tiền ngân hàng cách cho ngân hàng lớn, có uy tín đợc quyền phát hành tiền đợc gọi ngân hàng phát hành, ngân hàng vừa thực việc phát hành tiền vừa tiến hành kinh doanh tiền tệ Còn ngân hàng khác không đợc phép phát hành tiền mà chØ thùc hiƯn viƯc kinh doanh tiỊn tƯ nh : nhận tiền gửi, cho vay, đổi tiền, thực dịch vụ toán, đợc gọi NHTM Nh vậy, hệ thống ngân hàng thời kỳ đà chia thành hai cấp, ngân hàng phát hành tiền ngân hàng kinh doanh tiền tệ hoạt động ngân hàng bị Nhà nớc quản lý Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tõ nöa cuèi kỷ 19 Nay Vào giai đoạn 1929-1933, giới rơi vào khủng hoảng thừa, làm kinh tế nớc rơi vào khủng hoảng trầm trọng Chính phủ nớc đà tiến hành kiểm soát chặt chẽ hệ thống tiền tệ thông qua hoạt động quốc hữu hoá hàng loạt ngân hàng Từ đây, NHTW đời thay cho ngân hàng phát hành, NHTW chịu trách nhiệm việc phát hành tiền, giữ chức quản lý nhà nớc tiền tệ chịu kiểm soát chặt chẽ pháp luật Các ngân hàng khác thực nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ trở thành NHTM nh 1.1.1.2 Khái niệm Ngân hàng thơng mại Có nhiều khái niệm khác ngân hàng, nhng hiểu cách đơn giản rằng: Ngân hàng đơn vị kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt ®éng chÝnh lµ nhËn tiỊn gưi, cho vay vµ cung ứng dịch vụ toán Ngân hàng thơng mại giống nh doanh nghiệp khác thực hoạt động kinh doanh nhằm mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận Điểm khác biệt lớn ngân hàng so với tổ chức kinh tế khác : Ngân hàng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng dùng tiền ngời khác để thực hoạt động kinh doanh Vì thế, lợi nhuận ngân hàng cao nhng ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro lớn 1.1.1.3 Chức Ngân hàng thơng mại Ngân hàng tỉ chøc tµi chÝnh quan träng nhÊt cđa nỊn kinh tÕ, lµ tỉ chøc thu hót tiÕt kiƯm lín nhÊt, ngân hàng đóng vai trò ngời thủ quỹ cho toàn xà hội Ngoài ra, ngân hàng thực sách kinh tế đặc biệt sách tiền tệ Tầm quan trọng NHTM đợc minh chứng cách chi tiết thông qua chức Chức tạo phơng tiện toán Một chức quan trọng ngân hàng tạo phơng tiện toán (hay tạo tiền) NHTM có khả tạo tiền ngân hàng có khả cho vay bút tệ cho phép khách hàng toán không dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng Thực chất tiền tạo ngân Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hàng phơng tiện toán hay ngời ta gọi tiền ảo Chính mà NHTM phải chịu kiểm soát chặt chẽ Chính phủ NHTW Chức làm trung gian tài Ngân hàng đóng vai trò cầu nối ngời có tiền nhàn rỗi với ngời thiếu vốn có nhu cầu vay, với chức làm trung gian tài chính, ngân hàng thực huy động khoản tiền nhàn rỗi đa chúng đến chỗ thiếu vốn, tạo điều kiện cho nhà đầu t, doanh nghiệp cá nhân có vốn để thực hoạt động đầu t, hay sản xuất kinh doanh Qua hoạt động đó, khách hàng có tiền nhàn rỗi thu đợc khoản tiền lÃi, khách hàng vay tiền thu đợc lợi nhuận từ hoạt động đầu t, sản xuất kinh doanh nhờ số vốn vay, đồng thời phải trả lÃi cho ngân hàng Còn ngân hàng thu đợc lợi nhuận từ khoản chênh lệch tiền thu đợc từ ngời vay tiền tiền phải trả cho ngời gửi tiền Thông qua chức làm trung gian tài chính, ngân hàng đà mang lại lợi nhuận cho cho toàn xà hội Chức làm trung gian toán Với số tiền đợc gửi ngân hàng, khách hàng yêu cầu ngân hàng thay mặt đứng toán giá trị hàng hoá, dịch vụ hay trả tiền lơng cho cán bộ, công nhân viên Ngân hàng toán tiền mặt chuyển khoản, thông qua hoạt động này, ngân hàng thu đợc phí Hiện nay, ngân hàng đa nhiều dịch vơ to¸n rÊt thn tiƯn, tiÕt kiƯm chi phÝ nh: to¸n b»ng sÐc, ủ nhiƯm chi, nhê thu, thẻ tín dụng, Master card, visa card, đặc biệt đa vào sử dụng mạng toán toàn cầu Swift máy rút tiền tự động ATM 1.1.1.4 Các hoạt động Ngân hàng thơng mại Để đạt đợc mục tiêu cuối tối đa hoá lợi nhuận, NHTM đà tiến hành hoạt động đa dạng nhiều lĩnh vực Các hoạt động ngân hàng ngày đợc mở rộng để đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng Nhng tổng hợp lại thành hoạt động là: Huy động vốn, sử dụng vốn hoạt động trung gian Hoạt động huy ®éng vèn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Vì đặc trng ngân hàng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ dùng đồng vốn ngời khác để tiến hành hoạt động kinh doanh, nên huy động vốn hoạt động thiếu NHTM, đóng vai trò nguồn nguyên liệu đầu vào để sản xuất sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Một ngân hàng tồn hoạt động Ngân hàng huy động vốn hình thức sau: a) Nhận tiền gửi Tiền gửi khu vực dân c tổ chức kinh tế NHTM lớn, nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng thực hoạt động sinh lời Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nh: Để hởng lÃi, để đảm bảo an toàn, để sử dụng dịch vụ toán nh tiện ích ngân hàng Tiền gửi đợc phân theo tiêu thức khác bao gồm nhiều loại nh sau: Phân lo¹i tiỊn gưi theo kú h¹n gåm tiỊn gưi cã kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng rút lúc Với loại này, ngân hàng phải trả mức lÃi suất thấp, chí lÃi, nhng đòi hỏi ngân hàng phải thờng xuyên dự trữ lợng tiền mặt lớn để đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng họ muốn Khách hàng thờng gửi theo loại việc giao dịch tiền họ thờng xuyên, hầu hết doanh nghiệp áp dụng hình thức dới dạng mở tài khoản giao dịch Còn tiền gửi có kỳ hạn tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng theo thời hạn đà thoả thuận trớc, khách hàng đợc rút tiền hết hạn đợc hởng mức lÃi suất ngân hàng quy định, trờng hợp khách hàng rút tiền trớc khoản tiền đến hạn khách hàng phải chịu mức phạt Phân loại tiền gửi theo khả giao dịch gồm tiền gửi giao dịch tiỊn gưi phi giao dÞch TiỊn gưi giao dÞch gåm tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi phi giao dịch loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Ngoài phân loại tiền gửi theo loại tiền (tiền gửi VNĐ ngoại tệ), theo đối tợng khách hàng, theo mơc ®Ých Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 b) Tiền vay Ngân hàng thực hoạt động vay trờng hợp khẩn cấp: Nh vay để bù đắp dự trữ khoản trờng hợp thiếu vốn để đầu t Tuy hoạt động không diễn cách thờng xuyên, nhng nguồn tiền vay đóng vai trò quan trọng ngân hàng để tránh trờng hợp ngân hàng rơi vào tình trạng khả toán, bỏ qua hội đầu t tốt Ngân hàng vay nhiều cách nh: Vay từ NHTW; Vay từ NHTM, vay TCKT; Và vay cách phát hành giấy tờ có giá nh tr¸i phiÕu, kú phiÕu, chøng chØ tiỊn gưi…  Hoạt đông sử dụng vốn Trên sở nguồn vốn đà huy động, ngân hàng sử dụng vốn để tạo lợi nhuận cao Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động vào mục đích sau: a) Dự trữ Đây hoạt động không mang lại lợi nhuận cho ngân hàng nhng có ý nghĩa sống ngân hàng Dự trữ tiền dới dạng tiền mặt giấy tờ có gi¸ cã tÝnh láng cao nh tr¸i phiÕu chÝnh phđ, tín phiếu kho bạc tiền gửi NHTƯ tổ chức tín dụng khác Dự trữ nhằm mục đích quan trọng đảm bảo khả toán cho khách hàng có yêu cầu Ngoài ra, dự trữ để chờ hội đầu t tốt hơn, để đảm bảo uy tín ngân hàng Ngân hàng cần tính toán xác lợng dự trữ đủ để đảm bảo khả toán, không ảnh hởng đến lợi nhuận ngân hàng b) Cho vay Đây hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Trên sở lÃi suất nguồn huy động, ngân hàng thực cho vay víi l·i st cao h¬n l·i st ngn huy động để thu đợc lợi nhuận Tuy nhiên hoạt động chứa đựng rủi ro lớn rủi ro không thu hồi đợc gốc lẫn lÃi. c) Đầu t Đây hình thức ngân hàng tham gia vào hoạt động nh góp vốn liên doanh, liên kết; mua cổ phần công ty; mua bán chứng khoán.Hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhng dƠ gỈp rđi ro nhÊt Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Các hoạt động trung gian khác Ngoài hai hoạt động huy động vốn sử dụng vốn, ngân hàng thực hoạt động trung gian khác nh cung cấp dịch vụ toán, thực nghiệp vụ bảo lÃnh, toán quốc tế, mua bán ngoại tệ 1.1.2 Tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Thế tín dụng ngân hàng Lịch sử hình thành phát triển quan hệ tín dụng Sau chế độ Công xà nguyên thuỷ tan rÃ, xuất chế độ sở hữu t nhân t liệu sản xuất Cũng từ đó, hoạt động sản xuất trao đổi hàng hoá phát triển T liệu sản xuất sản phẩm tiêu dùng không đợc phân bổ đồng mà tập trung vào mét sè Ýt ngêi Trong x· héi xuÊt hiÖn sù phân chia giai cấp phân hoá giầu nghèo Tình trạng khó khăn thiếu thốn làm nảy sinh quan hệ vay mợn sở tin tởng lẫn Đây tiền thân quan hệ tín dụng sau Trong xà hội phong kiến, quan hệ tín dụng đợc đặc trng Tín dụng nặng lÃi Loại có đặc điểm bật là: LÃi suất cao, mang tÝnh bãc lét ®èi víi ngêi ®i vay mục đích vay chủ yếu cho tiêu dùng cho sản xuất Cơ sở để tồn Tín dụng nặng lÃi sản xuất nhỏ, lạc hậu, phân tán phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên Ngời vay phần lớn ngời có đời sống bấp bênh, nghèo đói Họ vay vốn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu tối thiểu sống Những ngời có khả cho vay thờng ngời giàu có, có quyền lực, địa vị xà hội nh địa chủ, quý tộc, quan lạiThông thờng cho vay, ngời cho vay yêu cầu phải cầm cố đất đai, trâu bò, nhà cửa sẵn sàng tớc đoạt hết tài sản ngời vay không trả đợc nợ Tín dụng nặng lÃi mặt đà trở thành nhân tố kìm hÃm sản xuất xà hội, mặt khác đợc xem nhân tố thúc đẩy trình tan rà xà hội phong kiến, tạo cho Chủ nghĩa T đời Cùng với đời phát triển Chủ nghĩa T quan hệ tín dụng T chủ nghĩa Tín dụng T chủ nghĩa đời bớc đáp ứng nhu cầu đa dạng xà hội vốn cho hoạt động sản xuất, tiêu dùng xà hội Do đà trở thành động lực thúc ®Èy sù ph¸t triĨn KT - XH Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Trong nÒn kinh tÕ thị trờng, tín dụng ngày mở rộng với tham gia cđa nhiỊu chđ thĨ nh d©n c, ChÝnh phủ, tổ chức nớc ngoài, với lớn mạnh trung gian tài chính, đà làm hoạt động tín dụng trở lên thờng xuyên thiếu nỊn kinh tÕ Nh vËy, cã thĨ tãm t¾t lại là: Tín dụng mối quan hệ kinh tế, mối quan hệ phát sinh chủ thể chuyển cho chủ thể khác lợng giá trị, lợng giá trị biểu tiền hàng hoá với điều kiện bên vay phải hoàn trả gốc lÃi cho bên cho vay sau thời gian định Nếu chủ thể cho vay Chính phủ đối tợng vay đối tợng khác xà hội nh dân c, doanh nghiệp, nớc gọi tín dụng Nhà nớc Nếu doanh nghiệp cho doanh nghiệp khác vay hàng hoá bên vay trả tiền gọi tín dụng thơng mại với điều kiện giá trị hàng hoá phải tơng ứng Trong trờng hợp chủ thể cho vay ngân hàng, bên vay đối tợng khác gọi tín dụng ngân hàng Nguồn chủ yếu ngân hàng dùng vay tiền gửi Nói tóm lại, tín dụng quan hệ vay mợn, gồm cho vay vay, nhiên, gắn tín dụng với chủ thể định nh ngân hàng (hoặc trung gian tài khác) tín dụng bao hàm nghĩa ngân hàng tổ chức tín dụng cho khách hàng vay, nên đồng tín dụng ngân hàng với cho vay Tín dụng ngân hàng hiểu hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lÃi 1.1.2.2 Nguyên tắc vay vốn Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng, nhng hoạt động hàm chứa nhiều rủi ro Vì vậy, Hoạt động tín dụng NHTM phải dựa số nguyên tắc định nhằm đảm bảo tính an toàn khả sinh lời Các nguyên tắc đợc cụ thể hoá quy định NHNN NHTM Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo nguyên tắc sau: Sử dụng vốn vay mục đích đà thoả thuận hợp đồng tín dụng 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 xuyên, định kỳ, đột xuất Cần phải tăng cờng nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng - Năng lực cán tín dụng cha theo kịp với đòi hỏi ngày cao công việc Mặc dù, ngân hàng đà quan tâm đến chất lợng cán tín dụng, phần lớn đợc đào tạo cách có nhiều đóng góp thành công ngân hàng, nhng bên cạnh bộc lộ nhiều hạn chế nh cha nắm bắt kịp thời thay đổi công nghệ ngân hàng, cha có phận thu nhận phân tích thông tin khách hàng, dự án cách có hệ thống để hỗ trợ việc thẩm định khách hàng, dự án, loại trừ hạn chế rủi ro Do vËy, víi sù ph¸t triĨn nhanh chãng cđa khoa häc công nghệ, phức tạp công tác thẩm định đòi hỏi ngân hàng phải có biện pháp để không ngừng nâng cao chất lợng đội ngũ cán tín dụng nói riêng cán ngân hàng nói chung Về phía Cơ quan quản lý Nhà nớc Mặc dù năm qua, Quốc hội Nhà nớc đà thông qua ban hành số Luật liên quan đến phát triển kinh tế quốc doanh nh: Luật doanh nghiệp (2000), Luật phá sản cho phép thành lập giải thể công ty t nhân, hợp tác xÃ, luật cổ phần hoá DNNN, luật chuyển đổi công ty tổ chức trị Xà hội thành công ty TNHH thành viên, nghị định phủ có liên quan nh: NĐ số 103/1999NĐ-CP ngày 10/9/1999, nghị định số 63/2001NĐ-CP ngày 11/9/2001, nghị định số 90/2001NĐ-CP, nghị đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX, Nghị tạ hội nghị TƯ lần thứ V ban chấp hành TƯ ĐảngTuy nhiên, nhà đầu t nớc nh nhà đầu t nớc cha hoàn toàn yên tâm thiếu số luật khác nh Luật thị trờng vốn có liên quan đến phát triển công ty cổ phần, Luật tài sản bảo đảm quyền sở hữu, tài sản cá nhân, Luật chống độc quyền kinh tế nhằm bảo đảm bình đẳng kinh doanhHơn nữa, pháp nhân kinh doanh Việt nam đợc chi phối Luật khác cho loại hình doanh nghiệp Điều tạo khoảng cách biệt sách cho loại hình doanh nghiệp có chủ sở hữu khác nhau, đợc bình đẳng trớc pháp luật thành phần kinh tế 69 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Nhà nớc bớc điều chỉnh sách kinh tế vĩ mô cho phù hợp với phát triển cuả đất nớc Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp lại chuyển hớng điều chỉnh phơng án sản xuất kinh doanh không theo kịp thay đổi chế, sách nên gặp khó khăn, kinh doanh thua lỗ không đủ ®iỊu kiƯn ®Ĩ tiÕp tơc vay vèn Do ®ã, rđi ro đầu t tín dụng khu vực quốc doanh lớn, đà hạn chế mở rộng đầu t Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà nội Nhà nớc cha ban hành khung pháp lý thống cho hoạt động tài chính, văn hớng dẫn Bộ tài công tác quản lý tài chính, kinh tế thống kê nhằm áp dụng cho DNNN Những phân tích thực trạng tín dụng kinh tế quốc doanh ngân hàng thời gian qua cho thấy kết đạt đợc tồn hoạt động Ngân hàng Qua đó, khẳng định đợc vai trò, đóng góp quan trọng ngân hàng việc thúc đẩy kinh tế nớc nhà phát triển theo hớng Công nghiệp hoá- Hiện đại hoá Để phát huy kết đạt đợc khắc phục tồn hoạt động kinh doanh nói chung, việc phát triển kinh tế quốc doanh nói riêng, ngân hàng cần có giải pháp nhằm nâng cao mở rộng hoạt động tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh, để đóng góp ngày nhiều vào phát triển đất níc 70 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng thành phần kinh tế quốc doanh ngân hàng đầu t phát triển hà nội 3.1 Định hớng phát triển ngân hàng Đầu t Phát triển Hà nội 3.1.1 Định hớng phát triển chung ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Ngân hàng ĐT&PT Hà nội chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Việt nam, nên hoạt động chi nhánh phải tuân theo đạo ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Để đứng vững phát triển kinh tế thị trờng nay, Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đà vạch phơng hớng hoạt động để từ chi nhánh có chiến lợc, sách cụ thể Các phơng hớng là: Tiếp tục phát huy nội lực, thực đề án cấu lại ngân hàng theo hớng phát triển bền vững, xây dựng ngân hàng thành tập đoàn Tài Tín dụng vững mạnh hội nhập quốc tế, góp phần thực thắng lợi mục tiêu cđa chÝnh s¸ch tiỊn tƯ qc gia, phơc vơ cho Đầu t - Phát triển, phát triển kinh tế xà hội, đóng góp tích cực vào nghiệp công nghiệp hoá Hiện đại hoá đất nớc, yếu tố quan trọng đổi ngời, đổi công nghệ, tổ chức cán hợp lý phát triển nguồn nhân lực, tăng cờng nâng cao hiệu quản trị điều hành theo yêu cầu theo chuẩn mực quốc tế Từ đa mục tiêu chủ yếu nh: Tăng tỷ lệ vốn huy động lên 30-33%; tăng mức d nợ lên 27-30%; nâng cao chất lợng tín dụng, hạ thấp tỷ lệ nợ hạn xuống dới 1.45%; doanh thu dịch vụ tăng 25%; lợi nhuận ròng tăng 20% 71 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Về hoạt động cho vay quốc doanh, ngân hàng Đầu T Phát triển Việt Nam đặc biệt trọng phát triển, đa tiêu cụ thể Trong dự thảo kế hoạch Ngành (tại công văn số 3496/CV-BIDV ngày 11/12/2001), ngân hàng đà đề tiêu đến năm 2005 cụ thể là: Đến năm 2003, mức d nợ đạt 75.000 tỷ đồng, thành phần kinh tế quốc doanh chiếm 20% tổng d nợ Đến năm 2005, tổng d nợ đạt 120.000 tỷ đồng, tỷ trọng d nợ quốc doanh tổng d nợ lên đến 65% Tức cho vay năm 2005 số tơng đối tăng gấp lần so với năm 2003 Đó tiêu đợc đặt đòi hỏi toàn ngành ngân hàng ĐT&PT phải nỗ lực thực để đạt đợc tiêu đà giao 3.1.2 Định hớng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Hà nội Từ phơng hớng mục tiêu mà ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đà đề ra, ngân hàng ĐT&PT Hà nội phải xây dựng cho sách, chiến lợc riêng để hoàn thành kế hoạch mà cấp giao cho Các định hớng ngân hàng là: Phát triển theo phơng châm Lấy hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng làm mục tiêu hoạt động mình; Thực đa dạng hoá hoạt động bao gồm đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu cho kinh tế cho khách hàng, từ thực mục tiêu tăng trởng Từ định hớng này, ngân hàng đà trọng đến việc phát triển hoạt động tín dụng, coi nhiệm vụ quan trọng hàng đầu, đa quan điểm nh sau: - Phát triển tín dụng đôi với việc đảm bảo chất lợng tín dụng ngân hàng Không thể trọng đến việc mở rộng hoạt động tín dụng cách tràn lan mà không tính đến việc nâng cao chất lợng tín dụng Vì vậy, phải gắn liền mở rộng tín dụng với đảm bảo chất lợng tín dụng Phát triển tín dụng nên tập trung vào doanh nghiệp, khách hàng làm ăn có hiệu quả, khách hàng truyền thống có uy tín cao Đồng thời không ngừng tìm kiếm khách hàng míi 72 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Thực quan điểm phát triển cho vay quốc doanh theo hớng không chạy theo doanh số, mở rộng kèm chọn lọc, số lợng kèm việc nâng cao chất lợng - Phát triển tín dụng phải đảm bảo nhu cầu lợi ích khách hàng, lợi nhuận an toàn cho ngân hàng theo quy định pháp luật Trên sở quan điểm phát triển tín dụng nh trên, ngân hàng ĐT&PT Hà nội, đà đề chơng trình hoạt động ngân hàng thời gian tới nh sau: Gắn liền chiến lợc huy động vốn với sử dụng vốn Đa dạng hoá nguồn vốn huy động dới hình thức Từng bớc mở rộng mạng lới, đa dạng hoá hoạt động khép kín đa nghiệp vụ Tiếp tục phát huy mạnh đầu t phát triển, đồng thời mở rộng thành phần khách hàng Nghiên cứu hớng dẫn cách lập hạn mức bảo lÃnh khách hàng để giảm bớt thủ tục bảo lÃnh ngân hàng Tiếp tục mở rộng nghiệp vụ ngân hàng đối ngoại, toán thẻ quốc tế Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội an toàn tín dụng, bảo lÃnh hạch toán kế toán tiêu tài pháp luật Định kỳ đánh giá phân loại khách hàng Phân loại cán bộ, đánh giá lực ngời để có bớc điều chỉnh cho phù hợp Bổ sung thêm cán chuyên môn cho phòng ban thiếu Hoàn thiện chơng trình tin học để tin học hoá nghiệp vụ ngân hàng, cung cấp dịch vụ cách nhanh nhất, chất lợng tốt Hiện nay, ngân hàng ĐT&PT Việt Nam triển khai dự án Hiện đại hoá ngân hàng hệ thống toán, dự kiến triển khai vào cuối năm 2003 ngân hàng ĐT&PT Hà nội chi nhánh triển khai thí điểm Kết hợp với công ty cho thuê tài công ty liên doanh bảo hiểm Việtúc để phổ biến loại hình dịch vụ nhằm tăng nguồn thu phí dịch vụ ngân hàng 73 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Đẩy mạnh hoạt động đoàn thể, công đoàn, đoàn niên, động viên cán nhân viên đóng góp ý kiến trực tiếp tham gia tìm kiếm khách hàng để đảm bảo tiêu kinh doanh thu nhập ổn định Các tiêu kinh doanh chủ yếu : Nguồn vốn huy động tăng 30%, phấn đấu nâng cao thị phần huy động vốn địa bàn chiếm 5% D nợ tín dụng tăng 30%, thị phần tín dụng địa bàn chiếm 6.6% Thu phí dịch vụ tăng khoảng 41% qua năm Ngân hàng ĐT&PT Hà nội đà nhận thức đợc vai trò to lớn thành phần kinh tế quốc doanh, coi đối tợng khách hàng quan trọng giai đoạn tới, trình cổ phần hoá DNNN đợc đẩy mạnh số công ty cổ phần tăng lên đáng kể, ngân hàng phải nắm lấy thời để phát triển hoạt động tín dụng theo mục tiêu đà đề Do hớng mà ngân hàng tập trung phát triển là: Mở rộng đối tợng khách hàng lĩnh vực nh: xây dựng bản, công nghiệp, nông nghiệp, xuất nhập khẩu, sản xuất khí, tiêu dùng Nhanh chóng đại hoá công nghệ ngân hàng để phục vụ khách hàng có hiệu hơn, giảm bớt khó khăn, phiền toái cho khách hàng nhỏ giao dịch với ngân hàng Đa dạng hoá phơng thức cho vay cho phù hợp với đối tợng khách hàng Tăng cờng công tác kiểm tra, giám sát vay, không ngừng nâng cao hiệu tín dụng đáp ứng mục tiêu An toàn phát triển Để thực đợc mục tiêu, kế hoạch trên, ngân hàng ĐT&PT Hà nội cần phải có giải pháp phù hợp để phát huy kết đà đạt đợc nhanh chóng giải hạn chế tồn để mở rộng hoạt động tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh quy mô chất lợng, đa tỷ trọng lên cao ngang chí phải cao so với thành phÇn kinh tÕ quèc doanh 74 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng thành phần kinh tế quốc doanh Với phát triển kinh tế thị trờng Việt Nam thời gian tới, Đảng Nhà nớc đà đa sách phát triển phù hợp, nhấn mạnh đến thành phần kinh tế quốc doanh, coi thành phần kinh tế quan trọng quốc gia hoàn thiện sách phát triển thành phần kinh tế Do vậy, xu hớng thành phần kinh tế quốc doanh tơng lai phát triển, khách hàng chủ đạo ngân hàng, khu vực kinh tế đa dạng quy mô, ngành nghề kinh doanh, nên nhu cầu vốn lớn Đáp ứng tốt nhu cầu thành phần kinh tế chiến lợc ngân hàng, Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội đà thực số biện pháp tìm giải pháp tạo mối quan hệ đặc biệt để mở rộng hoạt động tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh Có thể đa giải pháp sau: 3.2.1 Thực đổi hoàn thiện sách tín dụng Một sách tín dụng hấp dẫn nhân tố quan trọng định thành công hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính sách tín dụng hợp lý không thu hút đợc thêm nhiều khách hàng mà giữ đợc khách hàng Nhận thức đợc tầm quan trọng nó, Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà nội không ngừng tìm bất cập sách tín dụng để từ hoàn thiện cách tốt góp phần vào việc nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Sau số biện pháp liên quan đến sách tín dụng mà ngân hàng cần thực để hoàn thiện sách quan trọng 3.2.1.1 Thực sách lÃi suất linh hoạt phù hợp Có thể nói sách lÃi suất đợc coi s¸ch quan träng nhÊt chÝnh s¸ch tÝn dơng, nã làm thay đổi nguồn vốn huy động mà ảnh hởng đến hoạt động cho vay ngân hµng 75 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Chính sách lÃi suất phải linh hoạt theo đối tợng vay vốn Trên thực tế để đảm bảo tính an toàn cho vay, số ngân hàng đà ¸p dơng møc l·i st cho vay ®èi víi doanh nghiệp quốc doanh cao so doanh nghiệp Nhà nớc Do đó, tạo không bình đẳng thành phần kinh tế Nhng nay, Nhà nớc đà có sách, chế độ hạn chế bớt bất bình đảng doanh nghiệp quốc doanh DNNN Về mặt luật pháp phân biệt DNNN doanh nghiệp quốc doanh Hiện ngân hàng ĐT&PT Hà nội thực hiƯn mét l·i st cho vay ¸p dơng chung víi đối tợng khách hàng Điều có tác dụng khuyến khích cộng tác thành phần kinh tế quốc doanh, nhng ngân hàng cần đa mức lÃi suất linh hoạt để phù hợp với đối tợng khách hàng Ngân hàng cần phải phân tách đợc hai luồng tiền đầu vào (Huy động vốn) đầu (Cho vay) để từ đa đợc sách lÃi suất linh hoạt, phù hợp công khoản vay khách hàng Ví dụ, thông thờng lÃi suất đầu vào < lÃi suất đầu ra, lÃi suất huy động ngắn hạn < lÃi suất huy động dài hạn, lÃi suất huy động không kỳ hạn < lÃi suất huy động th¸ng < th¸ng < th¸ng < th¸ng < th¸ng < th¸ng < 11 th¸ng