Trong thành phần kinh tế NQD bao gồm nhiều đối tợng khác nhau nh: các công ty cổ phần, các công ty TNHH, công ty liên doanh, công ty hợp danh, công ty t nhân, hợp tác xã và các hộ kinh doanh cá thể Các đối t… ợng này có các đặc điểm khác nhau, nên ngân hàng phải có những chính sách tín dụng khác nhau đối với mỗi thành viên.
Đối với các cá nhân và hộ kinh doanh cá thể: Đặc điểm của đối tợng này là ít có nhu cầu về vốn và lợng vốn xin vay thờng nhỏ, lẻ, chủ yếu là vay ngắn hạn để bổ sung lợng tiền mặt thiếu hụt tạm thời. Nếu đứng trên giác độ ngời quản lý ngân hàng, thì chi phí khi cho vay đối tợng này thờng lớn hơn cho vay đối với các doanh nghiệp. Bởi vì, cán bộ ngân hàng cũng phải thực hiện đầy đủ các thủ tục, quy trình trớc khi cấp tiền vay, nếu cho vay các khách hàng lớn, tiền lãi từ khoản cho vay ngân hàng sẽ thu về nhiều hơn so với cho vay các khoản vay nhỏ mà chi phí bỏ ra là nh nhau. Do đó, bên cạnh việc trực tiếp cho từng cá nhân vay vốn, đối với những khách hàng có quan hệ quen biết với nhau, hoặc những khách hàng có cùng hoạt động sản xuất kinh doanh hay cùng địa bàn, ngân hàng có thể hớng dẫn họ tập hợp thành nhóm để thực hiện việc cho vay. Cán bộ tín dụng chỉ cần làm việc với ngời đại diện cho cả nhóm. Bằng cách này, ngân hàng giảm đợc chi phí cho vay, khách hàng cũng bớt đợc những thủ tục rờm rà.
Đối với các đối tợng là các tổ chức nh công ty cổ phần, công ty liên doanh, công ty hợp danh, công ty TNHH, công ty t nhân...Đây là những đơn vị kinh tế đợc tổ chức theo Luật doanh nghiệp. Ngân hàng sẽ căn cứ vào đặc trng của từng loại hình mà áp dụng các chính sách tín dụng khác nhau. Ví dụ, bên cạnh việc cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động, Ngân hàng có thể cho các doanh nghiệp vay để thực hiện dự án trung và dài hạn. hoặc mua trang thiết bị, tài sản...cho khách hàng thuê theo yêu cầu vay vốn của khách hàng. Việc cho vay có bảo đảm hay không bảo đảm đến mức độ nào cũng căn cứ vào quy định của NHNN và tính pháp lý của từng loại hình doanh nghiệp.
Tóm lại, việc mở rộng đối tợng cho vay không những giúp Ngân hàng có thể thiết lập quân hệ với nhiều khách hàng mà còn giúp Ngân hàng đa dạng hoá đợc các khoản đầu t của mình. Nhờ vậy, Ngân hàng hạn chế đợc rủi ro đồng thời vẫn thực hiện đợc nhiệm vụ cung ứng vốn cho nền kinh tế.