Luận văn Thạc sĩ Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng Thương mại cổ phần quân đội tại thành phố Hồ Chí Minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Lê Thị Quỳnh Tiên GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS HỒNG ĐỨC TP Hồ Chí Minh - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Lê Thị Quỳnh Tiên MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng .3 1.1.3 Các hình thức cấp tín dụng ngân hàng 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.2 DNNVV kinh tế .6 1.2.1 Khái niệm DNNVV 1.2.2 Tiêu chuẩn DNNVV 1.2.2.1 Trên giới 1.2.2.2 Tại Việt Nam 1.2.2.3 Đặc điểm DNNVV 1.2.3 1.3 Vai trò DNNVV kinh tế 11 Mối quan hệ tƣơng hỗ NHTM DNNVV 12 1.3.1 Vai trị Tín dụng NHTM DNNVV .12 1.3.2 Các đóng góp DNNVV đến NHTM thơng qua hoạt động tín dụng ngân hàng 13 1.4 Đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngân hàng DNNVV ngân hàng thƣơng mại .14 1.4.1 Quan điểm đẩy mạnh hoạt động tín dụng DNNVV .14 1.4.2 Các tiêu đánh giá đẩy mạnh cho vay DNNVV 14 1.4.2.1 Nhóm tiêu phản ánh việc mở rộng quy mô cho vay DNNVV 14 1.4.2.2 Nhóm tiêu phản ánh chất lượng cho vay với DNNVV 16 1.4.2.3 Một số tiêu khác 17 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng NHTM DNNVV 17 1.4.3.1 Mơi trường trị, pháp luật, kinh tế, xã hội 17 1.4.3.2 Chính sách hỗ trợ phát triển DNNVV 18 1.4.3.3 Năng lực DNNVV 18 1.4.3.4 Năng lực sách NHTM 19 1.5 Ý nghĩa việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngân hàng DNNVV NHTM .20 1.5.1 Đối với hoạt động kinh doanh NHTM 20 1.5.2 Đối với DNNVV .20 1.5.3 Đối với kinh tế 20 1.6 Kinh nghiệm hoạt động hỗ trợ tín dụng cho DNNVV số nƣớc giới 21 1.6.1 Hoạt động hỗ trợ tín dụng cho DNNVV số nước 21 1.6.2 Bài học kinh nghiệm 22 Kết luận chƣơng 24 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 25 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân Hàng TMCP Quân Đội 25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân Hàng TMCP Quân Đội .28 2.1.3.1 2.1.3.2 Về hoạt động tín dụng .29 2.1.3.3 Về hoạt động huy động vốn 31 2.1.3.4 2.2 Về quy mô hoạt động 28 Về kết hoạt động kinh doanh .32 Sơ lƣợc hoạt động DNNVV địa bàn Tp.HCM .33 2.2.1 Vị trí địa lý, tình hình kinh tế xã hội Tp.HCM 33 2.2.2 Đặc trưng DNNVV địa bàn .35 2.2.3 Quy mơ đóng góp DNNVV khu vực Tp.HCM 37 2.3 Thực trạng đẩy mạnh hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội khu vực Tp.HCM .38 2.3.1 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội khu vực Tp.HCM 38 2.3.1.1 Phân loại khách hàng DNNVV MB 38 2.3.1.2 Quy trình cho vay DNNVV MB .39 2.3.1.3 Về số lượng khách hàng DNNVV 41 2.3.1.4 Về tăng trưởng dư nợ 42 2.3.1.5 Về doanh số cho vay – thu nợ 46 2.3.1.6 Về nợ hạn nợ xấu 48 2.3.1.7 Về thu từ hoạt động cho vay 50 2.3.1.8 Về phương thức điều kiện cho vay 51 2.3.2 Khảo sát thực tế thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV MB khu vực Tp.HCM 51 2.4 Đánh giá thực trạng đẩy mạnh hoạt động tín dụng DNNVV Ngân Hàng TMCP Quân Đội Tp.HCM 53 2.4.1 Những kết đạt 53 2.4.2 Những hạn chế 55 2.4.3 Nguyên nhân 56 Kết luận chƣơng 60 CHƢƠNG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 61 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân Hàng TMCP Quân Đội đến năm 2015 tầm nhìn đến năm 2020 .61 3.1.1 Định hướng chủ trương chung hoạt động Ngân Hàng TMCP Quân Đội .61 3.1.2 Định hướng đẩy mạnh hoạt động tín dụng cho DNNVV MB 62 3.2 Giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng DNNVV Ngân Hàng TMCP Quân Đội Tp.HCM 64 3.2.1 Nhóm giải pháp dành MB Tp.HCM tổ chức thực 64 3.2.1.1 Giải pháp mang tính sách 64 3.2.1.2 Giải pháp mang tính nghiệp vụ 68 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ .73 3.2.2.1 Đối với Chính phủ, Bộ ngành liên quan 73 3.2.2.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước 75 3.2.2.3 Đối với UBND Tp HCM 75 3.2.2.4 Đối với DNNVV 76 Kết luận chƣơng 78 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Ý nghĩa DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa KH Khách hàng MB Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại QHKH Quan hệ khách hàng TCKT Tổ chức kinh tế TMCP Thương mại cổ phần Tp.HCM Thành phố Hồ Chí Minh TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Trang BẢNG Bảng 1.2 Tiêu chuẩn DNNVV theo ngành nghề Bảng 2.1: Quy mô vốn chủ sở hữu tổng tài sản MB giai đoạn 2010-2012 28 Bảng 2.2: Hoạt động huy động vốn từ TCKT dân cư MB giai đoạn 2010-2012 31 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh MB giai đoạn 2010 - 2012 32 Bảng 2.4: Một số tiêu kinh tế xã hội địa bàn Tp.HCM 35 Bảng 2.5: So sánh tiêu chí phân loại DNNVV 39 Bảng 2.6 :Số lượng khách hàng DNNVV MB khu vực Tp.HCM 42 Bảng 2.7 : Dư nợ DNNVV MB khu vực Tp.HCM giai đoạn 2010-2012 42 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ DNNVV MB khu vực Tp.HCM theo ngành kinh tế giai đoạn 2010 - 2012 44 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ DNNVV MB khu vực Tp.HCM theo thời hạn vay giai đoạn 2010 - 2012 45 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ DNNVV MB khu vực Tp.HCM theo loại hình doanh nghiệp giai đoạn 2010 - 2012 46 Bảng 2.11: Doanh số cho vay – thu nợ DNNVV MB khu vực Tp.HCM giai đoạn 2010 - 2012 47 Bảng 2.12: Dư nợ hạn nợ xấu DNNVV MB khu vực Tp.HCM giai đoạn 2010 - 2012 48 Bảng 2.13: Thu lãi vay từ DNNVV khu vực Tp.HCM giai đoạn 2010 - 2012 50 Bảng 3.1: Định hướng tăng trưởng tín dụng DNNVV MB năm 2013 64 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản MB giai đoạn 2010 – 2012 28 Biểu đồ 2.2: Tổng dư nợ cho vay MB giai đoạn 2010 - 2012 29 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng tín dụng MB hệ thống NH giai đoạn 2010 2012 30 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ xấu MB hệ thống NH giai đoạn 2010 - 2012 30 Biểu đồ 2.5: Tổng huy động vốn MB giai đoạn 2010-2012 32 Biểu đồ 2.6: Kết hoạt động kinh doanh MB giai đoạn 2010-2012 33 Biểu đồ 2.7: Tốc độ tăng trưởng GDP Tp.HCM nước giai đoạn 20102012 34 Biểu đồ 2.8: Thu nhập bình quân đầu người Tp.HCM nước giai đoạn 20102012 34 Biểu đồ 2.9: Cơ cấu doanh nghiệp địa bàn Tp.HCM năm 2012 35 Biểu đồ 2.10: Kết cấu nguồn vốn bình quân DNNVV giai đoạn 2010 - 2012 36 Biểu đồ 2.11: Số lượng DNNVV địa bàn Tp.HCM giai đoạn 2010-2012 37 Biểu đồ 2.12 : Cơ cấu Dư nợ DNNVV theo địa bàn MB giai đoạn 2010-2012 43 Biểu đồ 2.13: Tỷ lệ nợ hạn DNNVV Tp.HCM so với toàn MB giai đoạn 2010 - 2012 49 Biểu đồ 2.14: Tỷ lệ nợ xấu DNNVV Tp.HCM so với toàn MB giai đoạn 2010 2012 49 Biểu đồ 2.15: Mức độ am hiểu DNNVV sản phẩm cho vay MB 52 Biểu đồ 2.16: Đánh giá sản phẩm cho vay MB DNNVV 52 Biểu đồ 2.17: Thang điểm nhân tố ảnh hưởng đến khả vay vốn DNNVV MB 53 HÌNH VẼ Hình 2.1: Sơ đồ mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Qn Đội 27 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Nền kinh tế thị trường nước ta tồn nhiều thành phần kinh tế, có thành phần kinh tế tư nhân Đảng Nhà nước ta tiếp tục khẳng định quan điểm phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) thành phần kinh tế quan trọng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, thúc đẩy q trình cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Nhà nước khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV vừa phát huy tính chủ động sáng tạo, vừa nâng cao lực quản lý, điều hành, mở rộng mối quan hệ, liên kết với nhiều doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh tăng khả cạnh tranh thị trường, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giải việc làm nâng cao đời sống người dân Là trung tâm kinh tế động phát triển nước, Thành phố Hồ Chí Minh nơi tập trung nhiều số lượng DNNVV (chiếm khoảng 1/4 số lượng DNNVV nước), tỷ trọng GDP chiếm 1/3 nước, giải cho khoảng 70% lao động địa bàn thành phố, nói thành phần kinh tế động có tốc độ tăng trưởng nhanh so với thành phần khác Hiện nay, với chiến lược kinh doanh giai đoạn 2011-2015, Ngân Hàng TMCP Quân Đội (MB) triển khai kế hoạch phát triển thị trường miền Nam, đặc biệt khu vực Tp.HCM Trong đó, trọng đẩy mạnh hoạt động tín dụng tài trợ cho doanh nghiệp địa bàn Mặc dù vậy, phân khúc thị trường DNNVV chưa khai thác hiệu tồn diện Trong đó, theo đánh giá chung, lợi ích thu từ DNNVV nói chung thơng qua hoạt động tín dụng nói riêng mang lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng thương mại số đặc thù loại hình doanh nghiệp Xác định tầm quan trọng DNNVV kinh tế nói chung MB nói riêng, từ phân tích đánh giá hoạt động tín dụng DNNVV q trình cơng tác MB, nhằm phục vụ phần việc triển khai chiến lược kinh doanh MB Tp.HCM thời gian tới, mạnh dạn nghiên cứu thực luận văn Thạc sĩ với đề tài “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Quân Đội Thành phố Hồ Chí Minh” 70 tốt kỹ thuật phân tích tín dụng, cụ thể nguyên tắc 6C gồm: Năng lực người vay (Capacity) Tư cách người vay (Character) Thu nhập người vay (Cash) Đảm bảo tiền vay (Collateral) Các điều kiện (Conditions) Kiểm sốt (Control) Ngồi ngun tắc 6C kĩ phân tích tín dụng, chuyên viên thẩm định cần tuân thủ bước quy trình cho vay hướng dẫn thẩm định khoản vay theo món, theo hạn mức, theo ngành nghề Ngân hàng ban hành Đây nội dung chủ yếu, quan trọng thực thẩm định quản lý khoản vay để đảm bảo tính hiệu chất lượng cho vay Ngoài cần hoàn thiện thu thập phân tích thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn tin cậy khác Để công tác thẩm định khơng gây cản trở, khó khăn cho hoạt động kinh doanh chi nhánh thời gian qua, đặc biệt Tp.HCM, đơn vị thẩm định cần rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ sở đảm bảo rủi ro, đơn giản hóa nội dung thông báo phê duyệt để đơn vị dễ thực hiện, tránh trường hợp sau định cho vay, đơn vị kinh doanh khách hàng không thực được, dẫn đến khả khai thác hạn mức chi nhánh thấp  Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Với mơ hình tồn Khối Quản trị rủi ro độc lập với khối kinh doanh nên công tác quản trị rủi ro MB đạt kết tốt, nhiên hoạt động cho vay nhóm khách hàng DNNVV ln chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, đặc biệt khu vực Tp.HCm có dấu hiệu cao hơn, ngân hàng cần thiết phải nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng, tập trung vào nội dung sau: - Hồn thiện mơ hình tổ chức nhân Khối Quản trị rủi ro với chức quản trị rủi ro tín dụng tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Quân Đội Hoạt động Khối phải theo nguyên tắc độc lập có phối hợp chặt chẽ với 71 đơn vị chức khác hệ thống Ngân hàng - Xây dựng trì mối quan hệ chặt chẽ Hội sở đơn vị kinh doanh: Hội sở có nhiệm vụ chủ trì, quản trị tập trung rủi ro tín dụng với phối hợp đơn vị kinh doanh - Nâng cao lực chuyên mơn quản trị rủi ro nói chung quản trị rủi ro tín dụng nói riêng cán làm công tác quản trị rủi ro ngân hàng - Phân định trách nhiệm rõ ràng phận toàn hệ thống bên phận lập sách, giám sát kiểm tra việc thực sách bên tổ chức thực quản trị rủi ro - Đưa quan điểm độc lập quán rủi ro tín dụng tồn hệ thống, nắm rõ danh mục khách hàng thấu hiểu loại hình rủi ro tín dụng nguyên nhân đề xuất giải pháp khả lựa chọn rủi ro thu nhập hoạt động - Thực đồng biện pháp phịng tránh rủi ro tín dụng gồm: hồn thiện quy trình thủ tục cho vay; nâng cao hoạt động thu hồi xử lý nợ; mua bảo hiểm cho khoản tiền vay; xếp hạng tín dụng nội cho khách hàng trước định cho vay;… - Tăng cường công tác dự báo yếu tố môi trường kinh tế xã hội ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh lạm phát, lãi suất, tỷ giá,  Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt nội DNNVV có đặc điểm hoạt động đa dạng nhiều lĩnh vực, khó theo dõi đánh giá, vốn hoạt động chủ yếu vốn vay, tài sản đảm bảo thường có giá trị thấp, hay gặp khó khăn trước bất k biến động tiêu cực nên kinh tế vĩ mơ sách nên có mức độ rủi ro cao Do đó, hoạt động kiểm tra, kiểm sốt có ý nghĩa cực k quan trọng, đảm bảo cho hoạt động cho vay DNNVV phát triển hiệu quả, quản trị chất lượng phải hoạt động thường xuyên công tác quản trị điều hành Việc kiểm tra kiểm soát nội đảm bảo tính tn thủ tồn hệ thống, đảm bảo giám sát kiểm soát hoạt động tuân thủ đơn vị kinh doanh nhằm ngăn ngừa xử lý rủi ro hoạt động cho vay DNNVV giảm thiểu rủi ro tín dụng rủi ro hoạt động cho toàn hệ thống 72 Hoạt động kiểm tra kiểm soát nội phải thực đồng toàn hệ thống, liên tục chất lượng cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội cần nâng cao nhằm ngăn ngừa xử lý rủi ro hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay DNNVV nói riêng Khối kiểm soát nội cần củng cố mặt nhân sự, nâng cao kỹ nghiệp vụ cho vay cho cán kiểm soát, đồng thời nâng cao kỹ thực hành kiểm tra, kiểm soát cách chuyên nghiệp, suất hiệu Công tác kiểm tra, kiểm sốt nội cần tiếp tục hồn thiện theo hướng: - Đối với khoản vay: Đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu q trình cho vay: kiểm tra trước (cơng tác thẩm định), kiểm tra cho vay (mục đích sử dụng vốn, thủ tục giải ngân, ) kiểm tra sau cho vay (đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả, đồng thời đơn đốc khách hàng hồn trả nợ gốc, lãi vay hạn) - Đối với toàn khoản nợ vay DNNVV: Kiểm tra kiểm soát phải thực định kì bất thường đảm bảo đủ nội dung sau: xem xét phân loại đối tượng vay vốn; định k đánh giá lại tài sản đảm bảo; kiểm tra, kiểm soát hồ sơ lưu Ngân hàng; kiểm tra việc tuân thủ quy trình sách cho vay; định k kiểm tra thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV  Thực tốt sách Marketing Theo kết khảo sát DNNVV hoạt động marketing MB chưa hiệu Các DNNVV tiếp cận MB chủ yếu thông qua việc chuyên viên quan hệ khách hàng gọi điện thoại tiếp cận nhà cung cấp tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp giới thiệu Hiện nay, định vị thương hiệu MB thị trường khu vực phía Nam nói chung địa bàn Tp.HCM mờ nhạt trước ngân hàng TMCP khác ACB, Eximbank, Techcombank… Do đó, MB cần nghiên cứu, hoạch định sách marketing cụ thể nhóm đối tượng khách hàng Để đẩy mạnh công tác marketing, truyền thông trước hết, phận marketing cần xác định lại phân khúc khách hàng theo đặc điểm ngành nghề, quy mô hoạt động hiệu hoạt động Sau đó, triển khai sản phẩm tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng phân khúc kết hợp với nghiệp vụ ngân hàng đại, chuyển đổi cấu kênh phân phối quy hoạch lại mạng lưới để ứng nhu cầu thông tin DNNVV 73 MB nên thực ấn phẩm quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng: trang web nội bộ, tạp chí, banner đơn vị kinh doanh… sản phẩm DNNVV Tiếp đến trì ngày nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng sách ưu đãi triển khai sản phẩm với DNNVV có lịch sử quan hệ tốt, mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng; từ định hướng doanh nghiệp sử dụng đồng sản phẩm ngân hàng, kết hợp bán hàng theo chuỗi đầu ra, đầu vào từ khách hàng gốc (có thể khách hàng lớn lĩnh vực mạnh địa bàn phân phối, thương mại hàng tiêu dùng, điện tử viễn thông, xây dựng….) Hơn thế, ngân hàng tận dụng mối quan hệ với Hiệp hội Hiệp hội DNNVV, Hiệp hội Doanh nghiệp trẻ, hiệp hội ngành nghề,… để chủ động tìm kiếm khách hàng thơng qua hội thảo Hiện Việt Nam có nhiều NHTM, cộng với ngân hàng nước ngồi có quy mô, lực công nghệ tốt hẳn Do đó, MB cần cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng với hình ảnh chuyên nghiệp, thân thiện đáng tin cậy để giữ chân khách hàng cũ phát triển khách hàng  Nâng cao chất lượng dịch vụ, hồn thiện cơng nghệ thơng tin Thường xun cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng, tăng hiệu thời gian xử lý dịch vụ toán nội địa đặc biệt giao dịch quốc tế, tăng cường quan hệ đại lý với ngân hàng nước khắp giới Bên cạnh đó, nâng cấp hệ thống cơng nghệ thơng tin Cùng với đó, khóa đào tạo bản, chuyên sâu dành cho tất cán ngân hàng để nắm bắt, sử dụng thành thạo ứng dụng phần mềm 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Đối với Chính phủ, Bộ ngành liên quan Từ phủ ban hành nghị định 56/2009/NĐ-CP việc trợ giúp phát triển DNNVV, hoạt động hỗ trợ DNNVV có bước phát triển mạnh thể qua tăng trưởng nhanh chóng số lượng chất lượng DNNVV Nghị định tạo khung pháp lý cho việc trợ giúp phát triển DNNVV nước ta, sở nhiều ngân hàng triển khai phương thức hỗ trợ cho vay thích hợp DNNVV Để triển khai thực tích cực, đồng sách trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm hỗ trợ đối tượng doanh nghiệp phát huy khả 74 nguồn lực đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh theo tinh thần Nghị định Chính phủ cần cải thiện thủ tục hành nhằm tiết kiệm thời gian, chi phí cho DNNVV Hồn thiện hành lang pháp lý theo hướng rõ ràng, đơn giản hiệu tránh chồng chéo phức tạp Ổn định kinh tế vĩ mô để tạo môi trường kinh tế lành mạnh, an toàn cho DNNVV NHTM hoạt động - Quy định thuế: cần có sách thuế ưu đãi với doanh nghiệp thành lập, doanh nghiệp xuất khẩu, doanh nghiệp đầu tư công nghệ đại, đầu tư vào dự án sản xuất sản phẩm doanh nghiệp tham gia vào dự án an sinh xã hội Tiếp tục cải cách hành hệ thống thuế nói chung theo hướng cụ thể, đơn giản, dễ hiểu, dễ thi hành - Có sách đất đai hỗ trợ mặt sản xuất, tăng cường làm thủ tục cấp giấy phép chứng nhận quyền sử dụng đất, mở rộng quyền chuyển giao đất, tiến hàng cho thuê đấu thầu sở sản xuất bị giải thể Đồng thời cần hỗ trợ xây dựng, phát triển sở hạ tầng rộng khắp nhằm tạo môi trường thuận lợi cho DNNVV, giúp họ tiếp cận vốn ngân hàng thuận tiện - Xây dựng chế độ kế tốn phù hợp với quy mơ, trình độ quản lý DNNVV, giúp cho việc tăng cường công tác quản lý kinh doanh doanh nghiệp, quản lý nguồn thu vào, đồng thời tạo điều kiện giám sát, đánh giá hoạt động, tình hình tài chính, giúp cho việc xem xét cấp tín dụng ngân hàng thuận lợi - Nâng cao hiệu vai trị quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV: Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV ban hành theo Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg xem giải pháp vốn hữu hiệu cho DNNVV hoạt động cịn nhiều hạn chế Do đó, Quỹ bảo lãnh cần phải cấu lại theo hướng chủ yếu từ tiền ngân sách nhà nước hỗ trợ nhà tài trợ để giúp cho DNNVV tiếp cận vốn Ban hành nhiều gói sách hỗ trợ cho DNNVV tình hình kinh tế khó khăn nay, sách hỗ trợ lãi suất, sách khuyến khích xuất khẩu, sách kích cầu tiêu dùng, …kèm theo hướng dẫn triển khai thực cụ thể cho đối tượng với trách nhiệm quyền hạn rõ ràng để sách đến đối tượng Hiện nay, Việt Nam nhiều sách hỗ trợ DN, cịn chung chung Điểm sách hỗ trợ trực tiếp cho DNNVV "trên đầu ngón tay" Đặc biệt, chương trình, sách vốn Nhà nước 75 DNNVV thực tế lại rơi vào doanh nghiệp lớn Do đó, cần phải xem xét lại cách tiếp cận, vị vai trò DNNVV, từ đưa sách cụ thể, trực tiếp đến khối DN Tăng cường công tác truyền thơng sách hỗ trợ nhà nước cho DNNVV Hiện nhiều doanh nghiệp nhà nước có sách hỗ trợ cho họ nên sách chưa đến với đời sống DNNVV DNNVV không hướng dẫn đầy đủ, từ khiến hoạt động liên quan trở nên lúng túng 3.2.2.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nƣớc Cải tiến, nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng CIC Hồn thiện văn pháp luật hoạt động ngành tài chính, ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động TCTD Hồn thiện mơi trường pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay: Để tạo lập môi trường pháp lý đảm bảo cho hoạt động cho vay an toàn hiệu quả, hoạt động cho vay tổ chức tín dụng hồn thiện theo hướng đầy đủ, rõ ràng phù hợp với thông lệ quốc tế, cần tiếp tục rà sốt thống hóa văn hành chế cho vay, bảo đảm tiền vay, giao dịch bảo đảm, chế xử lý nợ, mua bán nợ, … Triển khai nhanh chóng, hiệu đồng biện pháp hỗ trợ cho DNNVV theo nghị quyết, thông tư phủ Tăng cường cơng tác tra, kiểm tra hoạt động TCTD nhằm tăng cường công tác quản lý rủi ro TCTD tránh trường hợp TCTD đẩy lãi suất cao áp dụng khoản phí khơng phù hợp hoạt động tín dụng 3.2.2.3 Đối với UBND Tp HCM Tiếp tục triển khai biện pháp để kết nối DNNVV có nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh với ngân hàng để tiếp cận nguồn vốn với lãi suất phù hợp Trong tháng đầu năm 2013, UBND thành phố phối hợp chặt chẽ với NHNN chi nhánh Tp.HCM tổ chức để ngân hàng thương mại trực tiếp ký kết thỏa thuận hợp tác hỗ trợ tín dụng với lãi suất ưu đãi Bước đầu thực cam kết này, ngân hàng thương mại cho 139 doanh nghiệp nhỏ vừa vay 1.695 tỷ đồng Thực thường xuyên hoạt động xúc tiến đầu tư - thương mại để hỗ trợ DNNVV hội thảo hội kinh doanh thị trường thành phố, thị trường nước thị trường giới, … để giúp doanh nghiệp có thêm thông tin thị 76 trường để nâng cao khả cạnh tranh có hội tiếp cận nguồn vốn thông qua hội gặp gỡ ngân hàng địa bàn Đẩy mạnh công tác hỗ trợ DNNVV thủ tục hành chính, đối thoại doanh nghiệp quyền giúp cộng đồng DNNVV bước tháo gỡ khó khăn tục hành mang lại Thành phố Hồ Chí Minh tập trung huy động nguồn thu ngân sách để đáp ứng nhu cầu chi cho đầu tư phát triển, đồng thời nỗ lực triển khai thực giải pháp giảm chi phí vốn sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hạ giá thành tiêu thụ sản phẩm 3.2.2.4 Đối với DNNVV Nâng cao nghiệp vụ kế tốn để tăng tính xác, trung thực báo cáo tài doanh nghiệp Tổ chức máy kế toán chuyên nghiệp hơn, doanh nghiệp cần phải sử dụng phần mềm kế toán để hạch tốn lập báo cáo tài giúp doanh nghiệp tránh nhiều sai sót Để nâng hiệu công tác khai báo thuế doanh nghiệp nên đăng ký khai báo thuế qua mạng, phận kế toán phải thường xuyên cập nhập văn pháp luật lĩnh vực kế toán ban hành để thực quy định Tổ chức máy kế toán chuyên nghiệp giúp doanh nghiệp lập sổ sách, báo cáo chuyên nghiệp từ tăng tính trung thực minh bạch báo cáo, đặc biệt báo cáo tài Như dần nâng cao uy tín doanh nghiệp MB quan hệ tín dụng Đổi cơng nghệ thiết bị kinh doanh, tăng tích luỹ, đổi phương pháp điều hành quản lý kinh doanh, bước đáp ứng điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Thêm vào đó, DNNVV cần tăng cường giao dịch toán qua ngân hàng MB nhằm tăng tính minh bạch hoạt động tài DNNVV như: tốn cơng nợ mua bán hàng hóa dịch vụ, trả lương nhân viên Việc giao dịch qua MB nhiều có nhiều lợi xin vay vốn ngân hàng Vì giao dịch qua MB luồng tiền vào tài khoản tốn MB giúp cho MB đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh tính minh bạch lực tài doanh nghiệp Nâng cao kỹ trình độ nghề nghiệp nhân viên cấp quản lý DNNVV Để đào tạo nâng cao tay nghề nhân viên phải làm cam kết phục vụ lại cho doanh nghiệp thời gian định để tránh tình trạng chảy máu 77 chất xám Từ đó, chất lượng sản phẩm, dịch vụ doanh nghiệp nâng cao, tăng tính cạnh tranh thị trường từ tăng thị phần, uy tín thương hiệu doanh nghiệp Xây dựng dự án/phương án sản xuất có tính khả thi cao DNNVV phải tìm tòi, nghiên cứu, đưa dự án khả thi, thuyết phục MB cách cụ thể, chi tiết vấn đề để hai bên giải khó khăn cịn vướng mắc Nâng cao lực tài doanh nghiệp việc tăng vốn điều lệ, bổ sung thành viên liên kết với doanh nghiệp khác Trong việc huy động vốn, vốn vay từ ngân hàng, DNNVV tìm kiếm nguồn lực tài khác phương án huy động trái phiếu Khi lực tài DNNVV nâng cao khả tiếp cận vốn với ngân hàng MB dễ dàng Tăng cường tìm hiểu, nghiên cứu sản phẩm dịch vụ tín dụng ngân hàng, có MB để lựa chọn loại hình vay, sản phẩm vay, thời gian vay phù hợp để tăng hiệu sử dụng vốn Xây dựng hệ thống quản lý chất lượng nhằm tăng uy tín doanh nghiệp Trong bối cảnh kinh tế ngày hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cần phải chủ động hội nhập Để thực điều doanh nghiệp cần phải quan tâm nâng cao lực quản lý, chất lượng sản phẩm, dịch vụ Chính lẻ việc xây dựng áp dụng tiêu chuẩn ISO tiêu chuẩn quốc tế chất lượng khác phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cần thiết Trong thời k hội nhập ngày việc quản lý sản xuất theo tiêu chuẩn quốc tế phù hợp cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp tạo thương hiệu định, tăng tính cạnh tranh thị trường nước đánh giá tốt từ MB muốn vay vốn Tham gia vào hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội ngành nghề để tận dụng hỗ trợ: DNNVV nên tham gia vào hiệp hội doanh nghiệp để có hỗ trợ định từ phía hiệp hội Trong trường hợp doanh nghiệp muốn xin vay vốn từ MB không đủ tài sản để đảm bảo khoản vay Hiệp hội doanh nghiệp dùng uy tín để bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn Ngoài việc tham gia vào hiệp hội, doanh nghiệp tận dụng hội làm ăn doanh nghiệp hiệp hội, học hỏi kinh nghiệm kinh doanh, quản lý 78 Xây dựng mạng thông tin để quảng bá hình ảnh, đồng thời kênh cung cấp thơng tin cho khách hàng MB muốn tìm hiểu doanh nghiệp Trong thời đại công nghệ thông tin, việc tận dụng công nghệ thông tin công tác tiếp thị bán hàng, quản lý, nâng cao hình ảnh, thương hiệu doanh nghiệp cần thiết Chính doanh nghiệp nên có website riêng để giới thiệu doanh nghiệp với khách hàng, người lao động Đồng thời kênh thơng tin hữu ích để tổ chức tín dụng đặc biệt MB tham khảo Kết luận chƣơng Trong chương 3, sau khái quát định hướng hoạt động chung định hướng hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội, luận văn đề xuất số giải pháp để phát triển hoạt động MB khu vực Tp.HCM Trong bao gồm nhóm giải pháp dành cho nội MB với giải pháp sách nghiệp vụ kết hợp với nhóm giải pháp hỗ trợ từ quan ban ngành có liên quan đặc biệt dành cho DNNVV – đối tượng cấp tín dụng theo nội dung luận văn 79 KẾT LUẬN Doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm tỷ trọng lớn hệ thống doanh nghiệp Việt Nam khơng thể phủ nhận vai trị doanh nghiệp kinh tế: tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển đóng góp vào ngân sách nhà nước Những năm qua, hoạt động DNNVV dù có bước tiến đáng kể nhìn chung gặp nhiều khó khăn Việc nâng cao lực tài chính, hiệu sản xuất, khả cạnh tranh trình độ quản lý, chất lượng nguồn nhân lực, đổi công nghệ cần hỗ trợ lớn từ nguồn vốn vay ngân hàng Ngân hàng TMCP Quân Đội thời gian qua định hướng DNNVV đối tượng khách hàng tiềm cần phát triển Việc cung ứng sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng phát triển mạnh nằm trở lại đây, đặc biệt hoạt động cho vay Khối khách hàng DNNVV MB nói chung khu vực Tp.HCM nói riêng đóng góp phần khơng nhỏ vào kết hoạt động chung MB Chính lẽ đó, Ban Lãnh đạo Ngân hàng xây dựng Chiến lược khách hàng DNNVV với định hướng thu hút mạnh mẽ đối tượng khách hàng Phát triển cho vay ngân hàng DNNVV xác định nhiều khía cạnh khả thỏa mãn tối đa nhu cầu hợp lý khách hàng, đa dạng hóa đối tượng khách hàng hay việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay, ln phải kèm với chất lượng cho vay Trước yêu cầu đó, việc nghiên cứu giải pháp nhằm phát triển cho vay DNNVV chiều rộng chiều sâu góp phần đưa giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho ngân hàng khách hàng DNNVV, đặc biệt có ý nghĩa với hoạt động cho vay ngân hàng Với kết đạt thông qua thực đề tài: “Đẩy mạnh hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội Tp.HCM”, luận văn có đóng góp chủ yếu sau đây: Trên sở khoa học, luận văn trình bày vấn đề lý luận hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Luận văn rõ tiêu chí phân loại DNNVV, đặc điểm, vai trị tiêu chí đánh giá hoạt động đẩy mạnh tín dụng loại hình doanh nghiệp NHTM Đây quan trọng để đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp nhắm đẩy mạnh hoạt động Ngân hàng TMCP Quân Đội địa bàn Tp.HCM 80 Bằng số liệu chứng minh cụ thể hoạt động đẩy mạnh tín dụng DNNVV MB khu vực Tp.HCM giai đoạn 2010 – 2012, luận văn phân tích nội dung bản: tiêu chí phân loại DNNVV mà MB áp dụng, đồng thời có so sánh tương quan theo thời gian số liệu thực tế số tiêu phản ảnh việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng DNNVV Trên sở phân tích, khảo sát, đánh giá thực trạng luận văn đưa tồn hoạt động đẩy mạnh tín dụng DNNVV MB thời gian qua chủ yếu do: Quy trình thủ tục cịn chậm trễ, dài dịng, phức tạp cứng nhắc; Các điều kiện cho vay chưa phù hợp với đặc trưng tình hình DNNVV địa bàn; Các sản phẩm MB chưa thực đa dạng, chưa đáp ứng nhu cầu ngày tăng DNNVV Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng DNNVV MB Tp.HCM việc mở rộng đôi với nâng cao chất lượng cho vay, phù hợp với định hướng phát triển DNNVV Nhà nước định hướng chiến lược DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội Đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngân hàng phạm trù rộng phụ thuộc vào nhiều yếu tố chủ quan khách quan khác nhau, với phát triển kinh tế biến động khó lường, thân nhận thức tác giả có giới hạn nhận định, luận văn khó tránh khỏi thiếu sót định Tác giả mong nhận đóng góp thầy giáo, nhà quản lý, đồng nghiệp người đọc quan tâm để tác giả tiếp tục hoàn thiện đề tài cấp độ cao 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, Hà Nội Chính phủ (2010), Nghị số 22/NQ-CP việc triển khai thực Nghị định số 56/2009/NĐ-CP, Hà Nội Cục Thống kê Tp.HCM (2012), Tình hình kinh tế xã hội tháng 12 năm 2012 Khối Khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa - Ngân hàng TMCP Quân Đội (2010, 2011, 2012), Báo cáo hàng năm, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”, “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất tài Nguyễn Thế Bính (2013), Kinh nghiệm quốc tế sách hỗ trợ phát triển DNNVV học cho Việt Nam Tạp chí phát triển hội nhập, số 12, trang 21-29 Ngân hàng TMCP Quân Đội (2010, 2011, 2012), Báo cáo thường niên, Hà Nội Tổ chức Tài Quốc tế (IFC) (2009), “Cẩm nang kiến thức dịch vụ Ngân hàng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ - SME” Tổng cục thống kê (2011, 2012, 2013), Niên giám thống kê 2010, 2011, 2012, NXB Thống Kê 10 Trầm Thị Xuân Hương – Hoàng Thị Minh Ngọc (2011), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế Tp.HCM 11 Trương Quang Thông (2011), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Kinh tế Tp.HCM 12 Trương Quang Thơng (2010), Tài trợ tín dụng ngân hàng cho DNNVV – Một nghiên cứu thực nghiệm khu vực Tp.HCM, NXB Đại học Quốc gia Tp.HCM 13 Viện nghiên cứu đào tạo quản lý (2008), Cơ chế quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ, NXB Lao động – Xã hội, Hà Nội PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT I Đối với DNNVV có quan hệ tín dụng MB Cơng ty anh/chị biết đến MB thông qua phương tiện nào? a Qua tư vấn nhân viên MB b Thông qua phương tiện truyền thông quảng cáo c Thông qua người quen, thân d Nguồn khác (ghi rõ) Khi vay vốn MB anh/chị thường chọn loại sản phẩm vay nào? a Vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động b Vay trung dài hạn để đầu tư phát triển c Vay toán d Khác Mức độ hiểu biết Anh/chị sản phẩm tín dụng MB? a Hiểu rõ b Hiểu rõ c Hiểu d Không hiểu Theo đánh giá Cơng ty anh/chị sản phẩm vay vốn MB nào? a Đa dạng, phù hợp b Đa dạng chưa phù hợp c Chưa đa dạng d Cứng nhắc khơng phù hợp Cơng ty anh/chị có gặp khó khăn vay vốn MB khơng? (nếu khơng bỏ qua câu 6) a Có b Khơng Trong trình vay vốn MB anh chị gặp khó khăn gì? Anh/chị vui lịng cho biết mức độ đánh giá anh/chị phát biểu hoạt động cho vay MB Đối với phát biểu, anh chị đánh dấu X vào số từ đến 5; theo quy ước số lớn anh/chị đồng ý 1: Hồn tồn khơng đồng ý; 2: Khơng đồng ý; 3: Khơng có ý kiến; 4: Đồng ý; 5: Hoàn toàn đồng ý Các phát biểu TT Mức độ đồng ý Thủ tục rườm rà, phức tạp Thời gian thẩm định kéo dài Lãi suất cao Luôn đòi hỏi tài sản chấp giá trị cao không đa dạng tài sản đảm bảo 5 Đòi hỏi hệ thống báo cáo tài cao Phương án sản xuất kinh doanh rõ ràng, phù hợp Nhân viên tín dụng khơng nhiệt tình tư vấn Nhân viên tín dụng gây khó khăn Khó khăn để tìm địa điểm giao dịch Công ty anh/chị có biết sản phẩm cho vay tổ chức tín dụng phi ngân hàng Cơng ty tài chính, Cơng ty cho th tài chính, …? a Biết rõ b Biết rõ c Biết d Khơng biết Cơng ty anh/chị có biết đến Quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa thành phố Hồ Chí Minh không? a Biết rõ b Biết không rõ c Khơng biết Anh/chị có đề xuất cho ngân hàng MB để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tương lai không? ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… II Đối với DNNVV có tài khoản MB chưa có quan hệ tín dụng Cơng ty anh/chị biết đến MB thông qua phương tiện nào? a Qua tư vấn nhân viên MB b Thông qua phương tiện truyền thông quảng cáo c Thông qua người quen, thân d Nguồn khác (ghi rõ) Tại cơng ty anh/chị cịn MB để mở tài khoản giao dịch? a Vì MB có hệ thống mạng lưới giao dịch thuận tiện b Vì uy tín MB c Vì chương trình khuyến mãi, ưu đãi MB d Vì chất lượng dịch vụ MB tốt Cơng ty anh chị có ý định vay vốn MB thời gian tới khơng? Nếu khơng kết thúc bảng câu hỏi a Có b Khơng c Chưa biết, tùy tình hình thực tế Khi vay vốn MB anh/chị thường chọn loại sản phẩm vay nào? a Vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động b Vay trung dài hạn để đầu tư phát triển c Vay toán d Khác Theo đánh giá Cơng ty anh/chị sản phẩm vay vốn MB nào? a Đa dạng, phù hợp b Đa dạng chưa phù hợp c Chưa đa dạng d Cứng nhắc không phù hợp ... GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 61 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân Hàng TMCP Quân. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 25 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân Hàng TMCP Quân. .. pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Quân Đội Thành phố Hồ Chí Minh? ?? 2 Mục tiêu nghiên cứu Luận văn vào tìm hiểu phản ánh tình hình hoạt động tín dụng