Từ khi chính phủ ban hành nghị định 56/2009/NĐ-CP về việc trợ giúp phát triển DNNVV, hoạt động hỗ trợ DNNVV đã có những bước phát triển mạnh thể hiện qua sự tăng trưởng nhanh chóng cả về số lượng và chất lượng DNNVV. Nghị định này đã tạo khung pháp lý cho việc trợ giúp phát triển DNNVV ở nước ta, trên cơ sở đó nhiều ngân hàng đã triển khai các phương thức hỗ trợ cho vay thích hợp hơn đối với DNNVV. Để triển khai thực hiện tích cực, đồng bộ các chính sách trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm hỗ trợ đối tượng doanh nghiệp này phát huy mọi khả
năng và nguồn lực đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh theo tinh thần Nghị định Chính phủ cần cải thiện các thủ tục hành chính nhằm tiết kiệm thời gian, chi phí cho cả DNNVV. Hoàn thiện hành lang pháp lý theo hướng rõ ràng, đơn giản hiệu quả tránh chồng chéo và phức tạp như hiện tại. Ổn định kinh tế vĩ mô để tạo môi trường kinh tế lành mạnh, an toàn cho các DNNVV và các NHTM hoạt động.
- Quy định về thuế: cần có chính sách thuế ưu đãi với các doanh nghiệp mới thành lập, doanh nghiệp xuất khẩu, doanh nghiệp đang đầu tư công nghệ hiện đại, đầu tư vào các dự án sản xuất sản phẩm mới hoặc các doanh nghiệp tham gia vào các dự án an sinh xã hội. Tiếp tục cải cách hành chính về hệ thống thuế nói chung theo hướng cụ thể, đơn giản, dễ hiểu, dễ thi hành.
- Có chính sách về đất đai và hỗ trợ mặt bằng sản xuất, tăng cường làm thủ tục cấp giấy phép chứng nhận quyền sử dụng đất, mở rộng quyền chuyển giao đất, tiến hàng cho thuê hoặc đấu thầu những cơ sở sản xuất bị giải thể. Đồng thời cần hỗ trợ xây dựng, phát triển cơ sở hạ tầng rộng khắp nhằm tạo ra môi trường thuận lợi cho các DNNVV, giúp họ tiếp cận vốn ngân hàng thuận tiện hơn.
- Xây dựng chế độ kế toán phù hợp với quy mô, trình độ quản lý của các DNNVV, giúp cho việc tăng cường công tác quản lý kinh doanh của doanh nghiệp, quản lý nguồn thu vào, đồng thời tạo điều kiện giám sát, đánh giá hoạt động, tình hình tài chính, giúp cho việc xem xét cấp tín dụng của ngân hàng thuận lợi hơn.
- Nâng cao hiệu quả và vai trò của quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV: Quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNNVV được ban hành theo Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg được xem như một giải pháp về vốn hữu hiệu cho các DNNVV nhưng hoạt động còn nhiều hạn chế. Do đó, Quỹ bảo lãnh cần phải được cơ cấu lại theo hướng chủ yếu từ tiền của ngân sách nhà nước và sự hỗ trợ của các nhà tài trợ để giúp cho các DNNVV tiếp cận được vốn.
Ban hành nhiều gói chính sách hỗ trợ cho các DNNVV trong tình hình kinh tế khó khăn hiện nay, như chính sách hỗ trợ lãi suất, chính sách khuyến khích xuất khẩu, chính sách kích cầu tiêu dùng, …kèm theo những hướng dẫn triển khai thực hiện cụ thể cho từng đối tượng với trách nhiệm và quyền hạn rõ ràng để chính sách đến đúng đối tượng. Hiện nay, Việt Nam rất nhiều chính sách hỗ trợ DN, nhưng còn rất chung chung. Điểm ra những chính sách hỗ trợ trực tiếp cho DNNVV thì mới chỉ "trên đầu ngón tay". Đặc biệt, những chương trình, chính sách về vốn của Nhà nước
đối với DNNVV thực tế lại rơi vào các doanh nghiệp lớn. Do đó, cần phải xem xét lại cách tiếp cận, vị thế và vai trò của DNNVV, từ đó đưa ra những chính sách cụ thể, trực tiếp đến khối DN này. Tăng cường công tác truyền thông về chính sách hỗ trợ của nhà nước cho DNNVV. Hiện nay nhiều doanh nghiệp không biết nhà nước có chính sách gì hỗ trợ cho họ nên các chính sách này chưa đến được với đời sống DNNVV. DNNVV không được hướng dẫn đầy đủ, từ đó khiến mọi hoạt động liên quan trở nên lúng túng.
3.2.2.2. Đối với Ngân Hàng Nhà Nƣớc
Cải tiến, nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng CIC Hoàn thiện các văn bản pháp luật về hoạt động của ngành tài chính, ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các TCTD.
Hoàn thiện môi trường pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay: Để tạo lập một môi trường pháp lý đảm bảo cho hoạt động cho vay an toàn và hiệu quả, hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng hoàn thiện theo hướng đầy đủ, rõ ràng và phù hợp với thông lệ quốc tế, cần tiếp tục rà soát thống nhất hóa các văn bản hiện hành về cơ chế cho vay, bảo đảm tiền vay, giao dịch bảo đảm, cơ chế xử lý nợ, mua bán nợ, …
Triển khai nhanh chóng, hiệu quả và đồng bộ các biện pháp hỗ trợ cho các DNNVV theo các nghị quyết, thông tư của chính phủ.
Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra hoạt động tại các TCTD nhằm tăng cường công tác quản lý rủi ro tại các TCTD và tránh trường hợp các TCTD đẩy lãi suất quá cao hoặc áp dụng các khoản phí không phù hợp trong hoạt động tín dụng
3.2.2.3. Đối với UBND Tp. HCM
Tiếp tục triển khai các biện pháp để kết nối các DNNVV có nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh với các ngân hàng để tiếp cận nguồn vốn với lãi suất phù hợp. Trong những tháng đầu năm 2013, UBND thành phố đã phối hợp chặt chẽ với NHNN chi nhánh Tp.HCM tổ chức để các ngân hàng thương mại trực tiếp ký kết các thỏa thuận hợp tác hỗ trợ tín dụng với lãi suất ưu đãi. Bước đầu thực hiện cam kết này, các ngân hàng thương mại đã cho 139 doanh nghiệp nhỏ và vừa vay 1.695 tỷ đồng.
Thực hiện thường xuyên hoạt động xúc tiến đầu tư - thương mại để hỗ trợ DNNVV như hội thảo về cơ hội kinh doanh tại thị trường thành phố, thị trường cả nước và cả thị trường thế giới, … để giúp các doanh nghiệp có thêm thông tin về thị
trường để nâng cao khả năng cạnh tranh cũng như có cơ hội tiếp cận các nguồn vốn thông qua cơ hội gặp gỡ các ngân hàng trên địa bàn.
Đẩy mạnh công tác hỗ trợ DNNVV về thủ tục hành chính, các cuộc đối thoại giữa doanh nghiệp và chính quyền giúp cộng đồng DNNVV từng bước tháo gỡ các khó khăn vì tục hành chính mang lại.
Thành phố Hồ Chí Minh cũng tập trung huy động các nguồn thu ngân sách để đáp ứng nhu cầu chi cho đầu tư phát triển, đồng thời nỗ lực triển khai thực hiện các giải pháp giảm chi phí vốn sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hạ giá thành tiêu thụ sản phẩm.
3.2.2.4. Đối với các DNNVV
Nâng cao nghiệp vụ kế toán để tăng tính chính xác, trung thực trong các báo cáo tài chính của doanh nghiệp. Tổ chức bộ máy kế toán chuyên nghiệp hơn, doanh nghiệp cần phải sử dụng các phần mềm kế toán để hạch toán và lập các báo cáo tài chính sẽ giúp doanh nghiệp tránh được nhiều sai sót. Để nâng hiệu quả trong công tác khai báo thuế các doanh nghiệp nên đăng ký khai báo thuế qua mạng, bộ phận kế toán phải thường xuyên cập nhập những văn bản pháp luật trong lĩnh vực kế toán mới ban hành để thực hiện đúng quy định. Tổ chức bộ máy kế toán chuyên nghiệp sẽ giúp doanh nghiệp lập sổ sách, báo cáo chuyên nghiệp hơn từ đó tăng tính trung thực và minh bạch của các báo cáo, đặc biệt là báo cáo tài chính. Như vậy sẽ dần nâng cao uy tín của doanh nghiệp đối với các MB trong quan hệ tín dụng.
Đổi mới công nghệ và thiết bị kinh doanh, tăng tích luỹ, đổi mới phương pháp điều hành quản lý kinh doanh, từng bước đáp ứng các điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng. Thêm vào đó, DNNVV cần tăng cường giao dịch thanh toán qua ngân hàng MB nhằm tăng tính minh bạch trong hoạt động tài chính của DNNVV như: thanh toán công nợ mua bán hàng hóa và dịch vụ, trả lương nhân viên. Việc giao dịch qua MB càng nhiều sẽ có nhiều lợi thế hơn khi xin vay vốn ngân hàng. Vì khi giao dịch qua MB luồng tiền đi ra và đi vào tài khoản thanh toán tại MB sẽ giúp cho MB có thể đánh giá đúng về hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như tính minh bạch và năng lực tài chính của doanh nghiệp.
Nâng cao kỹ năng và trình độ nghề nghiệp đối với nhân viên và các cấp quản lý của DNNVV. Để được đào tạo nâng cao tay nghề nhân viên phải làm cam kết phục vụ lại cho doanh nghiệp trong một thời gian nhất định để tránh tình trạng chảy máu
chất xám. Từ đó, chất lượng sản phẩm, dịch vụ của doanh nghiệp mới được nâng cao, tăng tính cạnh tranh trên thị trường từ đó tăng được thị phần, uy tín và thương hiệu của doanh nghiệp.
Xây dựng các dự án/phương án sản xuất có tính khả thi cao. DNNVV phải tìm tòi, nghiên cứu, đưa ra những dự án khả thi, thuyết phục được MB một cách cụ thể, chi tiết từng vấn đề để hai bên có thể giải quyết những khó khăn còn vướng mắc.
Nâng cao năng lực tài chính của doanh nghiệp bằng việc tăng vốn điều lệ, bổ sung thành viên hoặc liên kết với các doanh nghiệp khác. Trong việc huy động vốn, ngoài vốn vay từ ngân hàng, DNNVV có thể tìm kiếm nguồn lực tài chính khác như phương án huy động bằng trái phiếu. Khi năng lực tài chính của DNNVV được nâng cao thì khả năng tiếp cận vốn với ngân hàng MB sẽ dễ dàng hơn.
Tăng cường tìm hiểu, nghiên cứu các sản phẩm dịch vụ về tín dụng của các ngân hàng, trong đó có MB để lựa chọn loại hình vay, sản phẩm vay, thời gian vay phù hợp để tăng hiệu quả sử dụng vốn.
Xây dựng hệ thống quản lý chất lượng nhằm tăng uy tín của doanh nghiệp. Trong bối cảnh nền kinh tế ngày càng hội nhập sâu rộng với kinh tế thế giới, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cần phải chủ động hội nhập. Để thực hiện điều này các doanh nghiệp cần phải quan tâm nâng cao năng lực quản lý, chất lượng sản phẩm, dịch vụ. Chính vì lẻ đó việc xây dựng và áp dụng tiêu chuẩn ISO và các tiêu chuẩn quốc tế về chất lượng khác phù hợp với từng hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp là cần thiết. Trong thời k hội nhập như ngày này việc quản lý và sản xuất theo một tiêu chuẩn quốc tế nào đó phù hợp cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp mình sẽ tạo được thương hiệu nhất định, tăng tính cạnh tranh trên thị trường trong và ngoài nước cũng như sự đánh giá tốt từ MB khi muốn vay vốn.
Tham gia vào các hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội ngành nghề để tận dụng sự hỗ trợ: DNNVV nên tham gia vào ít nhất một hiệp hội doanh nghiệp để có được sự hỗ trợ nhất định từ phía hiệp hội. Trong trường hợp doanh nghiệp muốn xin vay vốn từ MB nhưng không đủ tài sản để đảm bảo khoản vay thì Hiệp hội doanh nghiệp có thể dùng uy tín của mình để bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn. Ngoài ra việc tham gia vào các hiệp hội, doanh nghiệp sẽ tận dụng được các cơ hội làm ăn giữa các doanh nghiệp trong hiệp hội, học hỏi kinh nghiệm kinh doanh, quản lý của nhau.
Xây dựng mạng thông tin để quảng bá hình ảnh, đồng thời cũng là kênh cung cấp thông tin cho khách hàng và MB khi muốn tìm hiểu doanh nghiệp. Trong thời đại của công nghệ thông tin, việc tận dụng công nghệ thông tin trong công tác tiếp thị bán hàng, quản lý, nâng cao hình ảnh, thương hiệu của doanh nghiệp là hết sức cần thiết. Chính vì vậy các doanh nghiệp nên có website riêng để giới thiệu về doanh nghiệp mình với khách hàng, người lao động ... Đồng thời đây cũng là một kênh thông tin hữu ích để các tổ chức tín dụng đặc biệt là MB tham khảo.
Kết luận chƣơng 3
Trong chương 3, sau khi khái quát định hướng hoạt động chung cũng như định hướng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quân Đội, luận văn đề xuất một số giải pháp để phát triển hoạt động này tại MB khu vực Tp.HCM. Trong đó bao gồm nhóm giải pháp dành cho nội tại MB với các giải pháp về chính sách và nghiệp vụ kết hợp với nhóm giải pháp hỗ trợ từ các cơ quan ban ngành có liên quan cũng như đặc biệt là dành cho các DNNVV – đối tượng chính về cấp tín dụng theo nội dung của luận văn.
KẾT LUẬN
Doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm tỷ trọng lớn trong hệ thống các doanh nghiệp ở Việt Nam và không thể phủ nhận vai trò của các doanh nghiệp trong nền kinh tế: tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, huy động các nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển và đóng góp vào ngân sách nhà nước. Những năm qua, hoạt động của các DNNVV dù đã có bước tiến đáng kể nhưng nhìn chung vẫn gặp nhiều khó khăn. Việc nâng cao năng lực tài chính, hiệu quả sản xuất, khả năng cạnh tranh cũng như trình độ quản lý, chất lượng nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ cần sự hỗ trợ rất lớn từ nguồn vốn vay của ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Quân Đội thời gian qua luôn định hướng DNNVV là đối tượng khách hàng tiềm năng cần phát triển. Việc cung ứng sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng này phát triển rất mạnh trong những nằm trở lại đây, đặc biệt là hoạt động cho vay. Khối khách hàng DNNVV MB nói chung và khu vực Tp.HCM nói riêng đã đóng góp một phần không nhỏ vào kết quả hoạt động chung của MB. Chính vì lẽ đó, Ban Lãnh đạo Ngân hàng đã và đang xây dựng Chiến lược khách hàng DNNVV với định hướng thu hút mạnh mẽ đối tượng khách hàng này.
Phát triển cho vay của ngân hàng đối với các DNNVV được xác định trên nhiều khía cạnh như khả năng thỏa mãn tối đa nhu cầu hợp lý của khách hàng, sự đa dạng hóa các đối tượng khách hàng hay việc đa dạng hóa các sản phẩm cho vay, và luôn phải đi kèm với chất lượng cho vay. Trước yêu cầu đó, việc nghiên cứu các giải pháp nhằm phát triển cho vay DNNVV cả về chiều rộng và chiều sâu sẽ góp phần đưa ra các giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho cả ngân hàng và khách hàng DNNVV, nó đặc biệt có ý nghĩa với hoạt động cho vay của ngân hàng. Với những kết quả đạt được thông qua thực hiện đề tài: “Đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng TMCP Quân Đội tại Tp.HCM”, luận văn đã có những đóng góp chủ yếu sau đây:
1. Trên cơ sở khoa học, luận văn đã trình bày những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại. Luận văn đã chỉ rõ được tiêu chí phân loại DNNVV, đặc điểm, vai trò cũng như những tiêu chí đánh giá hoạt động đẩy mạnh tín dụng loại hình doanh nghiệp này tại các NHTM. Đây là căn cứ quan trọng để đánh giá thực trạng và đề xuất các giải pháp nhắm đẩy mạnh hoạt động này tại Ngân hàng TMCP Quân Đội trên địa bàn Tp.HCM.
2. Bằng những số liệu chứng minh cụ thể của hoạt động đẩy mạnh tín dụng DNNVV tại MB khu vực Tp.HCM trong giai đoạn 2010 – 2012, luận văn đã phân tích những nội dung cơ bản: tiêu chí phân loại DNNVV mà MB đang áp dụng, đồng thời có sự so sánh tương quan theo thời gian số liệu thực tế về một số chỉ tiêu phản ảnh việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với DNNVV.
3. Trên cơ sở phân tích, khảo sát, đánh giá thực trạng luận văn đã đưa ra những tồn tại trong hoạt động đẩy mạnh tín dụng DNNVV tại MB trong thời gian qua chủ yếu là do: Quy trình thủ tục còn chậm trễ, dài dòng, phức tạp và quá cứng nhắc;