các phương thức cho vay đối với doanh nghiệp đã được chú trọng. Tuy nhiên nếu xét riêng đối với đối tượng khách hàng là DNNVV, vì tính đặc thù của khách hàng cũng như tâm lý e ngại từ phía ngân hàng, phần lớn dư nợ chỉ tập trung cho vay hạn mức tín dụng thường xuyên, tỷ trọng này chiếm đến trên 90% trong tổng dư nợ, điều này cho thấy, ngân hàng còn bỏ qua nhiều cơ hội và tiềm năng trong việc cung cấp các phương thức cho vay khác đối với DNNVV như đầu tư dự án, cho vay thấu chi…
Bên cạnh đó, DNNVV cũng chịu nhiều thiệt thòi hơn so với các doanh nghiệp lớn hơn do ngân hàng hầu như chỉ cho vay dựa trên TSBĐ là bất động sản, theo thống kê trong giai đoạn 2010-2012, tỷ trọng cho vay dựa trên TSBĐ là bất động sản của MB cho DNNVV tại địa bàn Tp.HCM lên đến trên 85% so với tổng dư nợ, phần còn lại là máy móc thiết bị, hàng tồn kho hoặc khoản phải thu, hầu như rất ít cho vay không có tài sản bảo đảm. Điều này đặt ra thách thức cho DNNVV khi mà phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả nhưng năng lực tài sản không đáp ứng làm ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn của ngân hàng.
2.3.2. Khảo sát thực tế về thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại MB khu vực Tp.HCM khu vực Tp.HCM
Trong bài nghiên cứu này, tác giả đã làm một cuộc khảo sát nhỏ nhằm tìm hiểu hiện trạng thực tế mối quan hệ tín dụng của MB đối với các DNNVV tại Tp.HCM như thế nào? Nhân tố nào ảnh hưởng đến việc lựa chọn MB để vay vốn? Trong quá trình vay vốn tại MB họ gặp những khó khăn gì? Họ đã biết rõ về các sản phẩm cho vay tại MB chưa và đánh giá như thế nào đối với các sản phẩm tín dụng đó?
Đối tượng và phạm vi khảo sát là các DNNVV đã có quan hệ tín dụng với MB và các DNNVV chưa có quan hệ tín dụng với MB mà chỉ có giao dịch tài khoản tại MB trên địa bàn Tp.HCM.
Bảng câu hỏi khảo sát (trình bày ở phụ lục đính kèm) được gửi trực tiếp và qua email của các DNNVV trên thông qua chủ doanh nghiệp hoặc trưởng phòng kế toán của doanh nghiệp. Số lượng bảng câu hỏi (số lượng mẫu) là 200 bảng, số lượng nhận về là 193, trong đó có 190 bảng hợp lệ. Kết quả điều tra thu được như sau:
Các DNNVV đã có quan hệ tín dụng và kể cả chưa quan hệ tín dụng tại MB đa số chưa hiểu rõ về các sản phẩm cho vay của MB, tỷ lệ này là 55%. Họ đánh giá các sản phẩm tín dụng hiện nay của MB là chưa đa dạng và phù hợp với yêu cầu thực tế của họ. Ngoài ra, đa số các DNNVV gặp khó khăn khi vay vốn tại MB, tỷ lệ là 75%. Trong đó, có 60% số doanh nghiệp cho biết trở ngại do thủ tục vay vốn (hồ sơ vay vốn phức tạp, thời gian kéo dài); 55% cho biết trở ngại do yêu cầu thế chấp (thiếu tài sản có giá trị cao để thế chấp, ngân hàng không đa dạng hóa tài sản thế chấp, như: hàng trong kho, các khoản thu…); 80% số DNNVV cho biết trở ngại do lãi suất chưa phù hợp với điều kiện hiện nay của các DNVVV.
Biểu đồ 2.15: Mức độ am hiểu của DNNVV về các sản phẩm cho vay tại MB
(Nguồn: Nghiên cứu và khảo sát của tác giả)
Biểu đồ 2.16: Đánh giá về các sản phẩm cho vay tại MB của DNNVV
(Nguồn: Nghiên cứu và khảo sát của tác giả)
Sau khi khảo sát, tác giả đã tìm ra 06 các nhân tố quan trọng nhất trong 09 nhân tố gây khó khăn đến việc vay vốn tại MB mà tác giả đưa ra đưa ra, bao gồm:
10% 35% 51% 4% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60%
Hiểu rất rõ Hiểu rõ Biết cơ bản Không biết gì
25% 75% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80%
Sản phẩm đa dạng, phù hợp Chưa đa dạng, cứng nhắc và không phù hợp
- Lãi suất;
- Tài sản đảm bảo;
- Phương án kinh doanh;
- Thủ tục phức tạp;
- Thời gian thẩm định;
- Yêu cầu về hệ thống báo cáo tài chính;
Biểu đồ 2.17: Thang điểm của các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng vay vốn của DNNVV tại MB
1: Hoàn toàn không đồng ý; 2: Không đồng ý; 3: Không có ý kiến; 4: Đồng ý; 5: Hoàn toàn đồng ý (Nguồn: Nghiên cứu và khảo sát của tác giả)
Cũng theo kết quả khảo sát, đa số các DNNVV có quan hệ tín dụng hiện nay với MB vay vốn để bổ sung vốn lưu động. Đa số họ không vay vốn được tại MB vì họ không có tài sản thế chấp đủ điều kiện theo quy định của MB.