Tiếp tục triển khai các biện pháp để kết nối các DNNVV có nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh với các ngân hàng để tiếp cận nguồn vốn với lãi suất phù hợp. Trong những tháng đầu năm 2013, UBND thành phố đã phối hợp chặt chẽ với NHNN chi nhánh Tp.HCM tổ chức để các ngân hàng thương mại trực tiếp ký kết các thỏa thuận hợp tác hỗ trợ tín dụng với lãi suất ưu đãi. Bước đầu thực hiện cam kết này, các ngân hàng thương mại đã cho 139 doanh nghiệp nhỏ và vừa vay 1.695 tỷ đồng.
Thực hiện thường xuyên hoạt động xúc tiến đầu tư - thương mại để hỗ trợ DNNVV như hội thảo về cơ hội kinh doanh tại thị trường thành phố, thị trường cả nước và cả thị trường thế giới, … để giúp các doanh nghiệp có thêm thông tin về thị
trường để nâng cao khả năng cạnh tranh cũng như có cơ hội tiếp cận các nguồn vốn thông qua cơ hội gặp gỡ các ngân hàng trên địa bàn.
Đẩy mạnh công tác hỗ trợ DNNVV về thủ tục hành chính, các cuộc đối thoại giữa doanh nghiệp và chính quyền giúp cộng đồng DNNVV từng bước tháo gỡ các khó khăn vì tục hành chính mang lại.
Thành phố Hồ Chí Minh cũng tập trung huy động các nguồn thu ngân sách để đáp ứng nhu cầu chi cho đầu tư phát triển, đồng thời nỗ lực triển khai thực hiện các giải pháp giảm chi phí vốn sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hạ giá thành tiêu thụ sản phẩm.
3.2.2.4. Đối với các DNNVV
Nâng cao nghiệp vụ kế toán để tăng tính chính xác, trung thực trong các báo cáo tài chính của doanh nghiệp. Tổ chức bộ máy kế toán chuyên nghiệp hơn, doanh nghiệp cần phải sử dụng các phần mềm kế toán để hạch toán và lập các báo cáo tài chính sẽ giúp doanh nghiệp tránh được nhiều sai sót. Để nâng hiệu quả trong công tác khai báo thuế các doanh nghiệp nên đăng ký khai báo thuế qua mạng, bộ phận kế toán phải thường xuyên cập nhập những văn bản pháp luật trong lĩnh vực kế toán mới ban hành để thực hiện đúng quy định. Tổ chức bộ máy kế toán chuyên nghiệp sẽ giúp doanh nghiệp lập sổ sách, báo cáo chuyên nghiệp hơn từ đó tăng tính trung thực và minh bạch của các báo cáo, đặc biệt là báo cáo tài chính. Như vậy sẽ dần nâng cao uy tín của doanh nghiệp đối với các MB trong quan hệ tín dụng.
Đổi mới công nghệ và thiết bị kinh doanh, tăng tích luỹ, đổi mới phương pháp điều hành quản lý kinh doanh, từng bước đáp ứng các điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng. Thêm vào đó, DNNVV cần tăng cường giao dịch thanh toán qua ngân hàng MB nhằm tăng tính minh bạch trong hoạt động tài chính của DNNVV như: thanh toán công nợ mua bán hàng hóa và dịch vụ, trả lương nhân viên. Việc giao dịch qua MB càng nhiều sẽ có nhiều lợi thế hơn khi xin vay vốn ngân hàng. Vì khi giao dịch qua MB luồng tiền đi ra và đi vào tài khoản thanh toán tại MB sẽ giúp cho MB có thể đánh giá đúng về hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như tính minh bạch và năng lực tài chính của doanh nghiệp.
Nâng cao kỹ năng và trình độ nghề nghiệp đối với nhân viên và các cấp quản lý của DNNVV. Để được đào tạo nâng cao tay nghề nhân viên phải làm cam kết phục vụ lại cho doanh nghiệp trong một thời gian nhất định để tránh tình trạng chảy máu
chất xám. Từ đó, chất lượng sản phẩm, dịch vụ của doanh nghiệp mới được nâng cao, tăng tính cạnh tranh trên thị trường từ đó tăng được thị phần, uy tín và thương hiệu của doanh nghiệp.
Xây dựng các dự án/phương án sản xuất có tính khả thi cao. DNNVV phải tìm tòi, nghiên cứu, đưa ra những dự án khả thi, thuyết phục được MB một cách cụ thể, chi tiết từng vấn đề để hai bên có thể giải quyết những khó khăn còn vướng mắc.
Nâng cao năng lực tài chính của doanh nghiệp bằng việc tăng vốn điều lệ, bổ sung thành viên hoặc liên kết với các doanh nghiệp khác. Trong việc huy động vốn, ngoài vốn vay từ ngân hàng, DNNVV có thể tìm kiếm nguồn lực tài chính khác như phương án huy động bằng trái phiếu. Khi năng lực tài chính của DNNVV được nâng cao thì khả năng tiếp cận vốn với ngân hàng MB sẽ dễ dàng hơn.
Tăng cường tìm hiểu, nghiên cứu các sản phẩm dịch vụ về tín dụng của các ngân hàng, trong đó có MB để lựa chọn loại hình vay, sản phẩm vay, thời gian vay phù hợp để tăng hiệu quả sử dụng vốn.
Xây dựng hệ thống quản lý chất lượng nhằm tăng uy tín của doanh nghiệp. Trong bối cảnh nền kinh tế ngày càng hội nhập sâu rộng với kinh tế thế giới, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cần phải chủ động hội nhập. Để thực hiện điều này các doanh nghiệp cần phải quan tâm nâng cao năng lực quản lý, chất lượng sản phẩm, dịch vụ. Chính vì lẻ đó việc xây dựng và áp dụng tiêu chuẩn ISO và các tiêu chuẩn quốc tế về chất lượng khác phù hợp với từng hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp là cần thiết. Trong thời k hội nhập như ngày này việc quản lý và sản xuất theo một tiêu chuẩn quốc tế nào đó phù hợp cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp mình sẽ tạo được thương hiệu nhất định, tăng tính cạnh tranh trên thị trường trong và ngoài nước cũng như sự đánh giá tốt từ MB khi muốn vay vốn.
Tham gia vào các hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội ngành nghề để tận dụng sự hỗ trợ: DNNVV nên tham gia vào ít nhất một hiệp hội doanh nghiệp để có được sự hỗ trợ nhất định từ phía hiệp hội. Trong trường hợp doanh nghiệp muốn xin vay vốn từ MB nhưng không đủ tài sản để đảm bảo khoản vay thì Hiệp hội doanh nghiệp có thể dùng uy tín của mình để bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn. Ngoài ra việc tham gia vào các hiệp hội, doanh nghiệp sẽ tận dụng được các cơ hội làm ăn giữa các doanh nghiệp trong hiệp hội, học hỏi kinh nghiệm kinh doanh, quản lý của nhau.
Xây dựng mạng thông tin để quảng bá hình ảnh, đồng thời cũng là kênh cung cấp thông tin cho khách hàng và MB khi muốn tìm hiểu doanh nghiệp. Trong thời đại của công nghệ thông tin, việc tận dụng công nghệ thông tin trong công tác tiếp thị bán hàng, quản lý, nâng cao hình ảnh, thương hiệu của doanh nghiệp là hết sức cần thiết. Chính vì vậy các doanh nghiệp nên có website riêng để giới thiệu về doanh nghiệp mình với khách hàng, người lao động ... Đồng thời đây cũng là một kênh thông tin hữu ích để các tổ chức tín dụng đặc biệt là MB tham khảo.
Kết luận chƣơng 3
Trong chương 3, sau khi khái quát định hướng hoạt động chung cũng như định hướng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quân Đội, luận văn đề xuất một số giải pháp để phát triển hoạt động này tại MB khu vực Tp.HCM. Trong đó bao gồm nhóm giải pháp dành cho nội tại MB với các giải pháp về chính sách và nghiệp vụ kết hợp với nhóm giải pháp hỗ trợ từ các cơ quan ban ngành có liên quan cũng như đặc biệt là dành cho các DNNVV – đối tượng chính về cấp tín dụng theo nội dung của luận văn.
KẾT LUẬN
Doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm tỷ trọng lớn trong hệ thống các doanh nghiệp ở Việt Nam và không thể phủ nhận vai trò của các doanh nghiệp trong nền kinh tế: tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, huy động các nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển và đóng góp vào ngân sách nhà nước. Những năm qua, hoạt động của các DNNVV dù đã có bước tiến đáng kể nhưng nhìn chung vẫn gặp nhiều khó khăn. Việc nâng cao năng lực tài chính, hiệu quả sản xuất, khả năng cạnh tranh cũng như trình độ quản lý, chất lượng nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ cần sự hỗ trợ rất lớn từ nguồn vốn vay của ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Quân Đội thời gian qua luôn định hướng DNNVV là đối tượng khách hàng tiềm năng cần phát triển. Việc cung ứng sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng này phát triển rất mạnh trong những nằm trở lại đây, đặc biệt là hoạt động cho vay. Khối khách hàng DNNVV MB nói chung và khu vực Tp.HCM nói riêng đã đóng góp một phần không nhỏ vào kết quả hoạt động chung của MB. Chính vì lẽ đó, Ban Lãnh đạo Ngân hàng đã và đang xây dựng Chiến lược khách hàng DNNVV với định hướng thu hút mạnh mẽ đối tượng khách hàng này.
Phát triển cho vay của ngân hàng đối với các DNNVV được xác định trên nhiều khía cạnh như khả năng thỏa mãn tối đa nhu cầu hợp lý của khách hàng, sự đa dạng hóa các đối tượng khách hàng hay việc đa dạng hóa các sản phẩm cho vay, và luôn phải đi kèm với chất lượng cho vay. Trước yêu cầu đó, việc nghiên cứu các giải pháp nhằm phát triển cho vay DNNVV cả về chiều rộng và chiều sâu sẽ góp phần đưa ra các giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho cả ngân hàng và khách hàng DNNVV, nó đặc biệt có ý nghĩa với hoạt động cho vay của ngân hàng. Với những kết quả đạt được thông qua thực hiện đề tài: “Đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng TMCP Quân Đội tại Tp.HCM”, luận văn đã có những đóng góp chủ yếu sau đây:
1. Trên cơ sở khoa học, luận văn đã trình bày những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại. Luận văn đã chỉ rõ được tiêu chí phân loại DNNVV, đặc điểm, vai trò cũng như những tiêu chí đánh giá hoạt động đẩy mạnh tín dụng loại hình doanh nghiệp này tại các NHTM. Đây là căn cứ quan trọng để đánh giá thực trạng và đề xuất các giải pháp nhắm đẩy mạnh hoạt động này tại Ngân hàng TMCP Quân Đội trên địa bàn Tp.HCM.
2. Bằng những số liệu chứng minh cụ thể của hoạt động đẩy mạnh tín dụng DNNVV tại MB khu vực Tp.HCM trong giai đoạn 2010 – 2012, luận văn đã phân tích những nội dung cơ bản: tiêu chí phân loại DNNVV mà MB đang áp dụng, đồng thời có sự so sánh tương quan theo thời gian số liệu thực tế về một số chỉ tiêu phản ảnh việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với DNNVV.
3. Trên cơ sở phân tích, khảo sát, đánh giá thực trạng luận văn đã đưa ra những tồn tại trong hoạt động đẩy mạnh tín dụng DNNVV tại MB trong thời gian qua chủ yếu là do: Quy trình thủ tục còn chậm trễ, dài dòng, phức tạp và quá cứng nhắc; Các điều kiện cho vay chưa phù hợp với đặc trưng và tình hình của DNNVV trên địa bàn; Các sản phẩm của MB chưa thực sự đa dạng, chưa đáp ứng được nhu cầu ngày một tăng của các DNNVV...
4. Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng DNNVV của MB tại Tp.HCM bằng việc mở rộng đi đôi với nâng cao chất lượng cho vay, phù hợp với định hướng phát triển DNNVV của Nhà nước và định hướng chiến lược DNNVV của Ngân hàng TMCP Quân Đội.
Đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngân hàng là phạm trù khá rộng và phụ thuộc vào nhiều yếu tố chủ quan và khách quan khác nhau, cùng với sự phát triển của kinh tế và những biến động khó lường, hơn nữa bản thân nhận thức của tác giả cũng có những giới hạn nhận định, vì vậy luận văn này khó tránh khỏi thiếu sót nhất định. Tác giả mong nhận được sự đóng góp của các thầy cô giáo, các nhà quản lý, đồng nghiệp và người đọc quan tâm để tác giả tiếp tục được hoàn thiện đề tài ở cấp độ cao hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa, Hà Nội.
2. Chính phủ (2010), Nghị quyết số 22/NQ-CP về việc triển khai thực hiện Nghị định số 56/2009/NĐ-CP, Hà Nội.
3. Cục Thống kê Tp.HCM (2012), Tình hình kinh tế xã hội tháng 12 và năm 2012.
<http://www.pso.hochiminhcity.gov.vn/c/document_library/get_file?uuid=fe1d86
2f-b0a9-48a1-904c-739263d7612f&groupId=18>.
4. Khối Khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa - Ngân hàng TMCP Quân Đội (2010, 2011, 2012), Báo cáo hàng năm, Hà Nội.
5. Nguyễn Minh Kiều (2007), “Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng”,
“Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất bản tài chính.
6. Nguyễn Thế Bính (2013), Kinh nghiệm quốc tế về chính sách hỗ trợ phát triển DNNVV và bài học cho Việt Nam. Tạp chí phát triển và hội nhập, số 12, trang 21-29.
7. Ngân hàng TMCP Quân Đội (2010, 2011, 2012), Báo cáo thường niên, Hà Nội. 8. Tổ chức Tài chính Quốc tế (IFC) (2009), “Cẩm nang kiến thức dịch vụ Ngân
hàng cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ - SME”.
9. Tổng cục thống kê (2011, 2012, 2013), Niên giám thống kê 2010, 2011, 2012, NXB Thống Kê.
10. Trầm Thị Xuân Hương – Hoàng Thị Minh Ngọc (2011), Giáo trình Nghiệp vụ
ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế Tp.HCM.
11. Trương Quang Thông (2011), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Kinh tế Tp.HCM.
12. Trương Quang Thông (2010), Tài trợ tín dụng ngân hàng cho các DNNVV – Một
nghiên cứu thực nghiệm tại khu vực Tp.HCM, NXB Đại học Quốc gia Tp.HCM.
13. Viện nghiên cứu và đào tạo về quản lý (2008), Cơ chế quản lý trong các doanh
PHỤ LỤC
BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT
I. Đối với các DNNVV có quan hệ tín dụng tại MB
1. Công ty của anh/chị biết đến MB thông qua phương tiện nào? a. Qua tư vấn của nhân viên MB
b. Thông qua các phương tiện truyền thông như quảng cáo c. Thông qua người quen, thân
d. Nguồn khác (ghi rõ)
2. Khi vay vốn tại MB anh/chị thường chọn những loại sản phẩm vay nào? a. Vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động
b. Vay trung dài hạn để đầu tư phát triển c. Vay thanh toán
d. Khác
3. Mức độ hiểu biết của Anh/chị về các sản phẩm tín dụng tại MB? a. Hiểu rất rõ
b. Hiểu rõ c. Hiểu cơ bản d. Không hiểu gì
4. Theo đánh giá của Công ty anh/chị thì các sản phẩm vay vốn tại MB như thế nào?
a. Đa dạng, phù hợp
b. Đa dạng nhưng chưa phù hợp c. Chưa đa dạng
d. Cứng nhắc và không phù hợp
5. Công ty của anh/chị có gặp khó khăn khi vay vốn tại MB không? (nếu không thì bỏ qua câu 6)
a. Có b. Không
Anh/chị vui lòng cho biết mức độ đánh giá của anh/chị về các phát biểu dưới đây đối với hoạt động cho vay tại MB. Đối với mỗi phát biểu, anh chị hãy đánh dấu X vào một trong các con số từ 1 đến 5; theo quy ước số càng lớn là anh/chị càng đồng ý.
1: Hoàn toàn không đồng ý; 2: Không đồng ý; 3: Không có ý kiến; 4: Đồng ý; 5: Hoàn toàn đồng ý
TT Các phát biểu Mức độ đồng ý
1 2 3 4 5
1 Thủ tục rườm rà, phức tạp 1 2 3 4 5
2 Thời gian thẩm định kéo dài 1 2 3 4 5
3 Lãi suất cao 1 2 3 4 5
4 Luôn đòi hỏi tài sản thế chấp giá trị cao và không
đa dạng tài sản đảm bảo 1 2 3 4 5
5 Đòi hỏi hệ thống báo cáo tài chính cao 1 2 3 4 5 6 Phương án sản xuất kinh doanh rõ ràng, phù hợp 1 2 3 4 5 7 Nhân viên tín dụng không nhiệt tình tư vấn 1 2 3 4 5
8 Nhân viên tín dụng gây khó khăn 1 2 3 4 5
9 Khó khăn để tìm địa điểm giao dịch 1 2 3 4 5
7. Công ty của anh/chị có biết về các sản phẩm cho vay của các tổ chức tín dụng phi ngân hàng như Công ty tài chính, Công ty cho thuê tài chính, …?