2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội (viết tắt là MB), được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0054/NH-GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 14 tháng 09 năm 1994 với ý tưởng xây dựng một định chế tài chính doanh nghiệp và phát triển doanh nghiệp quân đội trở thành Ngân hàng TMCP Quân Đội. Tại thời điểm ban đầu, MB có trụ sở tại số 28 Điện Biên Phủ - Hà Nội với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng và 25 cán bộ công nhân viên. Ngay từ khi ra đời, mục tiêu hoạt động của MB đã được xác định rõ là thực hiện hoạt động như một ngân hàng đa năng phục vụ cho các doanh nghiệp quân đội làm kinh tế và khai thác dịch vụ ngân hàng đối với mọi thành phần trong nền kinh tế thị trường.
Gần 19 năm hình thành và phát triển, MB luôn vững vàng ở tốp 5 ngân hàng có mức lợi nhuận trước thuế cao nhất trong hệ thống ngân hàng TMCP tại Việt Nam. Đặt mục tiêu “chuyên nghiệp, tận tâm” lên hàng đầu, trong bất k hoàn cảnh, tình huống nào, trên 5221 nhân viên MB luôn sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu của Khách hàng. Để đạt được kết quả đó, MB đã trải qua một chặng đường dài hình thành và phát triển cho tới ngày hôm nay:
- Năm 1994: MB được thành lập với vốn điều lệ ban đầu chỉ 20 tỷ đồng.
- Năm 2000: MB đánh dấu sự phát triển vượt ra ngoài hoạt động nghiệp vụ ngân hàng bằng việc thành lập 2 thành viên đầu tiên: Công ty TNHH Chứng khoán Thăng Long và Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Quân Đội (MBAMC), bước đầu đặt nền móng cho sự hình thành mô hình quản lý theo định hướng tập đoàn tài chính đa năng và hiện đại.
- Năm 2010: MB đánh dấu một giai đọan mới với những thành công lớn, vững vàng ở vị trí là một trong 5 Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam. MB cũng đã tiến hành ký kết và hoàn thành triển khai dự án tư vấn xây dựng chiến lược 2011-2015 và
tầm nhìn 2020 với McKinsey. Khai trương chi nhánh đầu tiên tại nước ngoài (Lào). Thực hiện bước đầu thành công chiến lược phát triển khu vực phía Nam.
- Năm 2011: Trong năm, MB đã thực hiện chuyển chức năng hành chính quân sự về trực thuộc Bộ Quốc Phòng. Thực hiện thành công việc niêm yết cổ phiếu trên Sở Giao dịch Chứng khoán Tp.HCM từ ngày 1/11/2011. Năm 2011, MB cũng tổ chức khai trương thành công Chi nhánh quốc tế thứ hai Campuchia, triển khai mô hình chiến lược 2011 – 2015.
- Năm 2012: MB chuyển đổi thành công mô hình tổ chức theo Chiến lược phát triển 2011-2015 và hoàn thành di chuyển Hội sở về trụ sở mới 21 Cát Linh. Lợi nhuận trước thuế đạt 3.090 tỷ đồng, dẫn đầu trong khối các ngân hàng TMCP (không kể các ngân hàng do nhà nước nắm cổ phần chi phối), dẫn đầu về ROE và khẳng định vị trí chắc chắn trong TOP 5 NHTM lớn mạnh nhất Việt Nam.
Vào thời điểm 31/12/2012, MB tổng số điểm trên toàn hệ thống lên 182 điểm giao dịch, trong đó có 1 Sở Giao dịch, 2 chi nhánh tại nước ngoài, 53 Chi nhánh cả nước, 118 Phòng giao dịch, 4 Quỹ tiết kiệm, 4 Điểm giao dịch tại 32 tỉnh và thành phố trên cả nước, 05 công ty con và 03 công ty liên kết. Cụ thể:
05 Công ty con bao gồm:
- Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản NH TMCP Quân Đội – MB AMC
- Công ty cổ phần chứng khoán MB - MBS
- Công ty cổ phần quản lý Quỹ đầu tư MB – MB Capital
- Công ty cổ phần địa ốc MB – MB Land.
- Công ty cổ phần Việt Remax. 03 Công ty liên kết bao gồm:
- Công ty cổ phần bảo hiểm Quân đội - MIC
- Công ty cổ phần Đầu tư Vietasset. (Sở hữu gián tiếp qua các công ty con)
- Công ty cổ phần Long Thuận Lộc. (Sở hữu gián tiếp qua các công ty con) Thành công của MB nằm ở tầm nhìn chiến lược trở thành “Ngân hàng thuận tiện với khách hàng” và đến năm 2015 giữ vị trí vững chắc trong top 3 ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam trong mọi lĩnh vực. Phương châm tăng trưởng “Nhanh, khác biệt, bền vững, hiệu quả”, cùng với việc triển khai đồng bộ các giải pháp kinh
doanh linh hoạt phù hợp với biến động của thị trường ngay từ ban đầu trở thành kim chỉ nam trong các hoạt động của MB.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức
Mô hình tổ chức của MB khá rõ ràng với sự chuyên biệt thành từng Khối, tạo ra sự quản lý xuyên suốt từ Hội sở đến các Chi nhánh.
Hình 2.1: Sơ đồ mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân Đội
(Nguồn: Báo cáo thường niên MB năm 2012)
Cơ quan kiểm toán nội bộ
Khối kiểm tra- Kiểm soát nội bộ Các uỷ ban cao cấp:
1. Uỷ ban nhân sự 2. Uỷ ban quản trị rủi ro
3. Uỷ ban tín dụng Khối tài chính kế toán Khối doanh nghiệp vừa và nhỏ Khối khách hàng lớn
Khối quản trị rủi ro
Khối thẩm định Hội đồng quản trị Tổng giám đốc Văn phòng hội đồng quản trị
Uỷ ban ALCO
Khối tổ chức nhân sự
Văn phòng CEO Văn phòng triển khai
chiến lƣợc
Ban đầu tƣ Ban xây dựng cơ bản
Khối công nghệ thông tin Khối vận hành Khối khách hàng cá nhân Khối mạng lƣới và phân phối Các chi nhánh Phòng chính trị Ban kiểm soát Khối nguồn vốn và kinh doanh tiền tệ
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng TMCP Quân Đội 2.1.3.1. Về quy mô hoạt động 2.1.3.1. Về quy mô hoạt động
Trải qua hơn 18 năm hoạt động, với những nỗ lực phấn đấu để phát triển quy mô hoạt động, Ngân hàng TMCP Quân Đội đã có sự trưởng thành vượt bậc với những bước phát triển ấn tượng, đến năm 2012 vốn chủ sở hữu đã tăng lên đến 12.864 tỷ đồng, tổng tài sản lên tới 175.610 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng cả tổng tài sản và vốn chủ sở hữu hàng năm đều ở mức cao.
Bảng 2.1: Quy mô vốn chủ sở hữu và tổng tài sản của MB giai đoạn 2010-2012
Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Giá trị 2011/2010 Giá trị 2012/2011 +/- % +/- % Vốn điều lệ 7,300 7,300 - 0% 10,000 2,700 37% Vốn chủ sở hữu 8,882 9,642 760 9% 12,864 3,222 33% Tổng tài sản 109,623 138,831 29,208 27% 175,610 36,779 26%
(Nguồn: Báo cáo thường niên MB năm 2012)
Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản của MB giai đoạn 2010 – 2012
Đơn vị tính: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo thường niên MB năm 2012)
109,623 138,831 175,610 - 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000 140,000 160,000 180,000 200,000 2010 2011 2012
2.1.3.2. Về hoạt động tín dụng
Thực hiện định hướng tăng trưởng vững chắc, quản lý tốt, coi trọng chất lượng cho vay, kiểm soát tốt nợ xấu. Đồng thời, tận dụng được cơ hội trong khủng hoảng khi các đối thủ cạnh tranh trên thị trường hầu hết đều gặp khó khăn trong huy động vốn nên đã thực hiện chính sách thắt chặt tín dụng, giảm quy mô tăng trưởng cho vay thì Ngân hàng TMCP Quân Đội đã thu hút được rất nhiều khách hàng có chất lượng tốt từ các đối thủ cạnh tranh và trên thị trường, vì vậy mà trong những năm gần đây mặc dù thị trường gặp rất nhiều khó khăn nhưng Ngân hàng TMCP Quân Đội vẫn có tốc độ tăng trưởng cho vay rất cao.
Biểu đồ 2.2: Tổng dƣ nợ cho vay của MB giai đoạn 2010 - 2012
(Nguồn: Báo cáo thường niên MB năm 2012)
Nếu như năm 2008 tổng dư nợ tín dụng của MB đạt 15,740 tỷ đồng thì đến 31/12/2012, dư nợ đã tăng gấp 3.7 lần và lên đến 74,479 tỷ đồng. Trong đó năm 2012 tăng trưởng tín dụng của MB đạt 26% so với cùng k năm 2011, hoàn thành 106% kế hoạch, vượt xa chỉ tiêu 17% đề ra đầu năm (theo phân nhóm của Ngân hàng Nhà nước), trở thành ngân hàng có tỷ lệ tăng trưởng tín dụng cao nhất trong hệ thống ngân hàng. Có được điều này là nhờ trong năm 2012, MB luôn bám sát và xây dựng các chương trình bán hàng phù hợp với chính sách của Ngân hàng Nhà nước và khách hàng, tăng cường sự gắn bó và chia sẻ với khách hàng, nắm bắt ngày cơ hội tăng trưởng tín dụng khi Ngân hàng nhà nước mở room tín dụng vào nửa năm 2012 trên nền tảng đã xây dựng cơ sở khách hàng tốt trước đó.
48,797 59,045 74,479 - 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,000 70,000 80,000 2010 2011 2012
Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trƣởng tín dụng của MB và hệ thống NH giai đoạn 2010 - 2012
(Nguồn: Báo cáo thường niên MB các năm 2011- 2012)
Trong tình hình khó khăn chung của tất cả các NHTM trên cả nước do chịu ảnh hưởng bởi tác động của khủng hoảng kinh tế, MB vượt lên mạnh mẽ trong những năm trở lại đây và trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam với tốc độ tăng trưởng tín dụng rất cao. Tuy nhiên, không như xu hướng chung, với phương châm đặt chất lượng tín dụng lên hàng đầu, tỷ lệ nợ xấu tại MB được kiểm soát khá tốt, đến cuối năm 2012, tỷ lệ này đạt 1.84%, thấp hơn rất nhiều so với tỷ lệ nợ xấu của toàn ngành.
Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ xấu của MB và hệ thống NH giai đoạn 2010 - 2012
(Nguồn: Báo cáo thường niên MB các năm 2011- 2012)
65% 21% 26% 28% 12% 9% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 2010 2011 2012
Tốc độ tăng trưởng tín dụng của MB
2010 2011 2012 1.26% 1.61% 1.84% 2.50% 3.07% 4.08%
Có thể nói, ngoài việc bám sát khách hàng, hỗ trợ kịp thời khi khách hàng có dấu hiệu khó khăn và tìm hướng xử lý tháo gỡ, một yếu tố quan trọng nữa giúp MB kiểm soát được nợ xấu ở mức thấp vì đây là đơn vị có tính tuân thủ cao, kỷ luật chặt chẽ với đặc thù doanh nghiệp quân đội. Theo đó, đạo đức và kỷ luật tín dụng là lá chắn ưu thế trong môi trường nhiều rủi ro.
2.1.3.3. Về hoạt động huy động vốn
Trong hoạt động kinh doanh của một ngân hàng, nguồn vốn và cơ cấu nguồn vốn luôn là nhân tố quyết định quy mô, phạm vi hoạt động, là cơ sở đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và là tiền đề cho các NHTM cạnh tranh trên thị trường. Chính vì tầm quan trọng này, MB đã tổ chức công tác thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế trên thị trường thông qua việc đa dạng hoá các hình thức huy động kết hợp với hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, thoả mãn kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng cũng như thực hiện tốt các dịch vụ khác.
Bảng 2.2: Hoạt động huy động vốn từ TCKT và dân cƣ tại MB giai đoạn 2010-2012 Đơn vị tính: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Giá trị 2011/2010 Giá trị 2012/2011 +/- % +/- % Tổng huy động vốn 96,954 120,977 24,023 25% 152,384 31,407 26% - Từ TCKT & dân cƣ 65,741 89,581 23,840 36% 117,747 28,166 31% Tỷ trọng 68% 74% 77% - Từ các nguồn khác 31,213 31,396 183 1% 34,637 3,241 10% Tỷ trọng 32% 26% 23%
(Nguồn: Báo cáo thường niên MB năm 2012)
Đến cuối năm 2012, kết quả huy động vốn của MB đạt 152.384 tỷ đồng, tăng 26% so với năm 2011, gấp khoảng 1,4% tốc độ tăng trưởng chung của toàn hệ thống ngân hàng, hoàn thành 109% kế hoạch. Trong cơ cấu huy động vốn, huy động vốn từ các TCKT và dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất, bình quân trên 70%/tổng huy động. Điều đáng nói ở đây là tỷ lệ này có xu hướng gia tăng trong giai đoạn 2010 - 2012 – bối cảnh mà nhiều NHTM gặp khó khăn về huy động vốn từ khách hàng,
thanh khoản kém thì MB lại gia tăng được huy động trên thị trường 1, hỗ trợ rất lớn trong việc cân đối tài chính và hoạt động kinh doanh.
Với chính sách điều hành hợp lý linh hoạt, nguồn vốn của MB luôn ổn định, tăng trưởng phù hợp, tốc độ tăng trưởng huy động vốn từ khách hàng của MB bình quân trong những năm trở lại đây đều trên 30%.
Biểu đồ 2.5: Tổng huy động vốn của MB giai đoạn 2010-2012
(Nguồn: Báo cáo thường niên MB năm 2012)
2.1.3.4. Về kết quả hoạt động kinh doanh
Lợi nhuận trước thuế của Ngân hàng có tốc độ tăng rất ấn khả quan qua các năm, trong điều kiện khó khăn chung của nền kinh tế, thị trường biến động.
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của MB giai đoạn 2010 - 2012
Đơn vị tính: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo thường niên MB giai đoạn 2010 - 2012)
Năm 2011, lợi nhuận trước thuế của riêng ngân hàng đạt 2.831 tỷ đồng, tuy nhiên do tình hình các công ty con nhiều khó khăn nên lợi nhuận hợp nhất của MB có phần giảm sút, đạt 2.625 tỷ đồng. Do đó, tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu tuy thấp
65,741 89,581 117,747 - 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000 140,000 2010 2011 2012
Huy động vốn từ TCKT & dân cư (tỷ đồng)
Năm
Chỉ tiêu 2010
2011 2012
Giá trị 2011/2010 Giá trị 2012/2011
+/- % +/- %
Lợi nhuận trƣớc thuế 2,288 2,625 337 15% 3,090 465 18%
ROE 29.02% 28.34% 27.46%
hơn năm trước nhưng là mức khá cao so với nhiều ngân hàng khác, ROE đạt 28,34%, tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản đạt 2,11%. Mặc dù vậy, với tốc độ tăng trưởng 15% so với năm 2010, năm 2011 MB đã thuộc top 4 các ngân hàng TMCP có lợi nhuận lớn nhất Việt Nam.
Biểu đồ 2.6: Kết quả hoạt động kinh doanh của MB giai đoạn 2010-2012
Đơn vị tính: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo thường niên MB năm 2012)
Bước sang năm 2012, vớisự đồng lòng, quyết tâm cao, MB đã đạt được nhiều kết quả kinh doanh đáng khích lệ. Lợi nhuận trước thuế toàn ngân hàng đạt 3.090 tỷ đồng, tăng trưởng 18% so với năm 2011, ROE và ROA dù giảm nhẹ so với cùng k năm trước do năm 2012 MB tăng vốn điều lệ từ 7.300 tỷ đồng lên thành 10.000 tỷ đồng nhưng vẫn ở mức rất tốt lần lượt là 27,46% và 1,97% . Đây là sự nỗ lực vượt bậc của MB trong bối cảnh hầu hết các ngân hàng đều có mức tăng trưởng âm so với năm trước. Hoạt động kinh doanh hiệu quả với lợi nhuận vượt lên trên các đối thủ cạnh tranh trực tiếp và đứng thứ 5 trong ngành ngân hàng.
2.2. Sơ lƣợc về hoạt động của DNNVV trên địa bàn Tp.HCM 2.2.1. Vị trí địa lý, tình hình kinh tế xã hội Tp.HCM 2.2.1. Vị trí địa lý, tình hình kinh tế xã hội Tp.HCM
Tp.HCM là trung tâm kinh tế, tài chính số một của Việt Nam . Phía Bắc giáp
tỉnh Bình Dương, Tây Bắc giáp tỉnh Tây Ninh , Đông và Đông Bắc giáp tỉnh Đồng
Nai, Đông Nam giáp tỉnh Bà Rịa -Vũng Tàu, Tây và Tây Nam giáp tỉnh Long An và
Tiền Giang. Tp.Hồ Chí Minh cách thủ đô Hà Nội gần 1.730km đường bộ, nằm ở ngã
tư quốc tế giữa các con đường hàng hải từ Bắc xuống Nam, từ Ðông sang Tây, là tâm
109,623
138,831
175,610
7,300 2,288 7,300 2,625 10,000 3,090
2010 2011 2012
điểm của khu vực Đông Nam Á. Trung tâm thành phố cách bờ biển Đông 50 km đường chim bay. Đây là đầu mối giao thông nối liền các tỉnh trong vùng và là cửa ngõ quốc tế. Với hệ thống cảng và sân bay lớn nhất cả nước, cảng Sài Gòn với năng lực hoạt động 10 triệu tấn /năm.
Với vị thế đó, Tp.HCM đã có sự phát triển rất nhanh về kinh tế, xã hội, tốc độ tăng trưởng GDP bình quân giai đoạn 2010-2012 đạt 10,4%, cao hơn mức trung bình 5,9% cùng thời k của cả nước, thu nhập bình quân đầu người cao nhất cả nước, thu hút vốn đầu tư trong và ngoài nước, đóng góp rất lớn cho ngân sách.
Biểu đồ 2.7: Tốc độ tăng trƣởng GDP của Tp.HCM và của cả nƣớc giai đoạn 2010-2012
(Nguồn: Tổng cục thống kê Việt Nam – Niên giám thông kê các năm 2010-2012)
Biểu đồ 2.8: Thu nhập bình quân đầu ngƣời của Tp.HCM và cả nƣớc giai đoạn
