Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng Indovina Chi nhánh Hà Nội

1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình doanh nghiệp không phù hợp với kinh tế nước cơng nghiệp phát triển mà cịn đặc biệt phù hợp với kinh tế nước phát triển Ở nước ta trước đây, việc phát triển DNVVN quan tâm, song từ có đổi đảng cộng sản Việt Nam khở sướng doanh nghiệp thực phát triển lượng chất Việc trọng phát triển DNVVN giai đoạn công nghiệp hoá, đại hoá hướng đắn đảng Nhà nước ta Bởi DNVVN cơng cụ khai thác tồn diện ngng lực nên kinh tế đặc biệt nguồn lực tiềm tàng có sắn người, đất nước Các DNVVN ngày khẳng định vai trị quan trọng việc giải quan hệ mà quốc gia quan tâm ý đến là: tăng trưởng kinh tếgiải việc làm- kiềm chế lạm pháp Để thúc đẩy pháp triển DNVVN nước ta đòn hởi giải hàng loạt vấn đề khó khăn doanh nghiệp liên qian đến nhiều vấn đề Trong khó khăn lớn nhất, thường gặp tiền đề cho khó khăn khác việc thiếu vốn sản xuất mở rộng kinh doanh DNVVN phải tìm vốn đâu để đảm bảo sản xuất kinh doanh diễn thường xuyên? Mặt khác, thị trường vốn nước ta chưa pháp triển thân DNVVN chưa đủ điều kiện để tham gia Chính việ giải vấn đề vốn vấn đề cấp thiết Đảng, Nhà Nước Tổ chức Tín dụng quan tâm hàng đầu Chuyên đề thực tập Huyền _ NHH – K8 SV: Vũ Thị Thanh Thực tế cho thấy, DNVVN khơng tìm nguồn vốn tài trợ từ ngân hàng mà doanh nghiệp không đáp ứng đủ yêu cầu vay vốn ngân hàng Vì mở rộng hoạt động cho vay DNVVN vấn đề cấp bách ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng indovina chi nhánh hà nội nói riêng Việc mở rộng hoạt động cho vay DNVVN khơng góp phần nâng cao hiệu hoạt động thân ngân hàng indovina chi nhánh hà nội mà cịn có ý nghĩa to lớn phát triển DNVVN tồn kinh tế sau thời gian thực tập ngân hàng indovina chi nhánh Hà Nội em lưạ chọn nghiên cứu đề tài: “ Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng Indovina Chi nhánh Hà Nội” 2.Mục đích nghiên cứu: Mục đính nghiên cứu đề tài sâu phân tích sở lý luận tín dụng ngân hàng thực trạng hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng indovina chi nhánh Hà Nội từ đưa giải pháp nhăm mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng indovina chi nhánh Hà Nội Đối tượng,phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: thực trạng hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng Indovina chi nhánh Hà Nội , từ đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu vài năm gần đâ từ năm 2006-2008 Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề có sử dụng kết hợp số phương pháp sau: phương pháp vật biện chứng, phương pháp vat lịch sử, tổng hợp thống kê Tên kết cấu đề tài Chuyên đề thực tập Huyền _ NHH – K8 SV: Vũ Thị Thanh Tên đề tài : “ Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng Indovina Chi nhánh Hà Nội” Đề tài gồm phần : • Phần mở đầu • Phần nội dung • Phần kết luận Phần nội dung gồm chương : Chương : Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chương : Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Indovina chi nhánh Hà Nội Chương :Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Indovina Chi nhánh Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn thầy co giáo khoa ngân hàng, cán NHTNHH Indovina Chi nhánh Hà Nội tận tình hướng dẫn em trình em làm chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Chuyên đề thực tập Huyền _ NHH – K8 SV: Vũ Thị Thanh CHƯƠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế : 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ : Theo luật Doanh nghiệp Việt Nam, “ Doanh nghiệp tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở ổn định, đăng kí kinh doanh theo qui định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Các loại hình doanh nghiệp kinh tế đa dạng phong phú, theo tiêu chí khác nhau, người ta có cách phân loại phù hợp + Theo hình thức sở hữu có : Doanh nghiệp Nhà nước, Doanh nghiệp tư nhân, Doanh nghiệp sở hữu hỗn hợp +Theo mục tiêu sản xuất có : Doanh nghiệp hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp hoạt động cơng ích + Theo ngàh nghề , lĩnh vực kinh doanh có : Doanh nghiệp tài chính, (gồm : Ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty bảo hiểm ) Doanh nghiệp phi tài ( gồm : doanh nghiệp xây dựng bản, doanh nghiệp nông nghiệp , donah nghiệp thương mại dịch vụ ) +Theo qui mơ hoạt động có: Doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ Trong đó, để lượng hóa qui mơ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, người ta sử dụng tiêu thức : Số lượng lao động thường xuyên, vốn Chuyên đề thực tập Huyền _ NHH – K8 SV: Vũ Thị Thanh sản xuất, doanh thu, lợi nhuận, giá trị gia tăng Do việc xác định doanh nghiệp vừa nhỏ phải dựa vào tiêu thức Tùy vào đặc điểm qui định nước mà DNVVN định nghĩa theo cách khác Tuy nhiên, Việt Nam, DNVVN hiểu theo chung : “ DNVVN sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, kinh doanh mục tiêu lợi nhuận, có qui mơ doanh nghiệp giới hạn định tính theo tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, giá trị gia tăng thu thời kì qui định quốc gia” DNVVN Việt Nam sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân , khơng phân biệt thành phần kinh tế, có qui mơ vốn lao động tùy teo qui định Chính phủ ngành nghề với thời kì phát triển kinh tế Để khuyến khích tạo điều kiện thuân lợi cho doanh nghiệp phát triển, Chính phủ ban hành nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001, đó, theo nghị định Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất kinh doanh độc lập , có đăng kí kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng kí khơng q 10 tỷ đồng , số lao động bình qn hàng năm khơng 300 người 1.1.2 Đặc điểm DNVVN : 1.1.2.1 Đặc điểm cấu tổ chức Do có điều kiện hạn chế vốn số lao động nên DNVVN có máy tổ chức sản xuất, quản lý đơn giản, gọn nhẹ, không cồng kềnh hiệu cao Do vốn điều lệ không 10 tỷ đồng số lao động thường xuyên không 300 lao động nên máy sản xuất, quản lý có xu hướng tinh giảm nhằm tiết kiệm chi phí hoạt động phù hợp với qui mô Mặt khác với cấu tổ chức đơn giản, số lượng lao động ít, DNVVN dễ dàng chuyển Chun đề thực tập Huyền _ NHH – K8 SV: Vũ Thị Thanh hướng kinh doanh, người điều hành quản lí doanh nghiệp phần lớn chủ sở hữu doanh nghiệp người góp vốn lớn nên họ toàn quyền tất định liên quan đến doanh nghiệp 1.1.2.2 Đặc điểm vốn DNVVN Việt Nam thường có qui mơ vốn nhỏ nước khác ( Ở Mỹ 3,5 triệu USD, Nhật Bản 10 triệu Yên, Thái Lan 100 triệu Bạt ), vốn đâu tư thấp nước khu vực, nhiên khả thu hồi vốn lại nhanh hiệu cao Do vốn đăng kí khơng q 10 tỷ đồng với chu kì kinh doanh thường ngắn nên doanh nghiệp loại thường có thời gian hồn vốn thấp nhiều nhiều so với tổ chức có qui mô lớn khác Đồng thời với số vốn nhỏ, doanh nghiệp dễ dàng chuyển đổi kinh doanh không bị tổn thất lớn thị trường biến động Tuy nhiên vốn tự có nên nhu cầu vốn tài trợ từ bên lớn để phát triển sản xuất, kinh doanh, đầu tư thiết bị công nghệ 1.1.2.3 Đặc điểm lao động Số lượng lao động DNVVN thường không nhiều ( tối đa 300 người), trình độ tay nghề thấp, người tham gia nhiều khâu q trình sản xuất quản lí Đội ngũ cán cịn nhiều hạn chế trình độ, khả quản lí chưa đào tạo nên bộc lộ nhiều lúng túng điều hành hoạt động kinh doanh 1.1.2.4 Đặc điểm sản phẩm Đặc điểm chung DNVVN Việt Nam máy móc, thiết bị sản xuất cũ kĩ, lạc hậu, nên DNVVN sản xuất khối lượng sản phẩm lớn với nhiều chủng loại, mẫu mã khác thực tế hầu hết sản phẩm có chất lượng không tốt, chưa thỏa mãn yêu cầu người tiêu dùng Chính thế, sức cạnh tranh sản phẩm hạn chế Tuy nhiên giai đoạn mà nước ta nhập WTO Chuyên đề thực tập Huyền _ NHH – K8 SV: Vũ Thị Thanh DNVVN không ngừng đổi máy móc, thiết bị, nhằm tạo sản phẩm có sức cạnh tranh cao khơng thị trường nước mà thị trường quốc tế 1.1.2.5 Đặc điểm lĩnh vực kinh doanh Doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động đa dạng nghành nghề, lĩnh vực kinh tế Do có qui mơ nhỏ, hoạt động kinh doanh tất lĩnh vực mà doanh nghiệp lớn khác không muốn tham gia vươn tới nên có khả thỏa mãn nhu cầu sản phẩm dịch vụ dù nhỏ tầng lớp xã hội Nên sức lan tỏa DNVVN vào lĩnh vực đời sống xã hội lớn 1.1.2.6 Đặc điểm lực tài Vốn ln khó khăn lớn DNVVN , kể vừa thành lập DNVVN vào hoạt động sản xuất kinh doanh Khi thành lập , DNVVN thường gặp khó khăn vốn, nhà đầu tư, tổ chức tài thường e ngại, đắn đo tài trợ cho doanh nghiệp DNVVN chưa có uy tín thị trường cạnh tranh, chưa tạo lập khả trả nợ Theo kết điều tra Viện nghiên cứu quản lý kinh tế Trung Ương thực có khoảng 35-45% DNVVN thường xuyên nộp hồ sơ vay vốn, có 19% gặp khó khăn bị từ chối Bên cạnh đó, vốn chủ sở hữu thấp, lực cạnh tranh chưa cao, tạo dựng uy tín lực kinh doanh hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp khó tìm người bảo lãnh cho quan hệ tín dụng Như vậy, với qui mô vốn nhỏ, khả tiếp cận nguồn tài lại khó nên tiềm lực tài DNVVN thấp lại cang thấp Do khả cạnh tranh DNVVN thị trường thấp Với đặc điểm chính, bật ta thấy DNVVN đóng vị trí quan trọng phát triển kinh tế nước nhà, Chuyên đề thực tập Huyền _ NHH – K8 SV: Vũ Thị Thanh vậy, việc hỗ trợ phát triển DNVVN nhiệm vụ cần thiết đảm bảo cho phát triển lâu dài kinh tế 1.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế : Thứ nhất, DNVVN đóng góp quan trọng vào GDP tốc độ tăng trưởng kinh tế, số lượng DN ngày nhiều phân bố rộng khắp hầu hết ngành, lĩnh vực Thứ hai, DNVVN có vai trị quan trọng việc thu hút lượng vốn lớn dân cư vào công đầu tư, khơi dậy tiềm sử dụng tối ưu nguồn lực chỗ địa phương nước Việc thành lập doanh nghiệp cần lượng vốn khơng lớn , tạo điều kiện cho dân cư tham gia đầu tư góp vốn vào DNVVN Như thông qua DNVVN , nguồn vốn nhỏ, tạm thời nhàn rỗi dân cư có khả sinh lời Theo Cục phát triển doanh nghiệp ( Bộ Kế hoạch Đầu tư -2004 ) có 32,38% DNVVN có khả tiếp cận nguồn Ngân hàng; 35,24% khó tiếp cận 32,38% không tiếp cận Thực tế, nguồn vốn hoạt động DNVVN chủ yếu huy động từ người thân quen hay chủ sở hữu doanh nghiêp, ngồi DNVVN tận dụng nguồn lao động nguyên vật liệu với giá rẻ , làm giảm chi phí sản xuất , hạ giá thành sản phẩm, tạo lợi cạnh tranh cho doanh nghiệp việc tiêu thụ sản phẩm Như vậy, việc phát triển DNVVN tận dụng tối đa nguồn lực xã hội, tạo công ăn việc làm ổn định phát triển xã hội Thứ ba, phát triển DNVVN giúp chuyển dịch cấu kinh tế Việc nhiều DNVVN thành lập vùng nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa làm giảm tỷ trọng nông nghiệp tăng tỷ trọng ngành công nghiệp, dịch vụ Điều giúp cho việc chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng giảm tỷ trọng ngành nông nghiệp, tăng tỷ trọng ngành công nghiệp , dịch vụ Chuyên đề thực tập Huyền _ NHH – K8 SV: Vũ Thị Thanh Thứ tư, việc hình thành phát triển DNVVN cịn góp phần tạo nhiều việc làm , giảm bớt áp lực việc làm thất nghiệp cho kinh tế, việc tốt điều kiện nước ta, mà doanh nghiệp nhà nước thực xếp, giảm biên chế Bên cạnh khu vực đầu tư nước ngồi có tạo thêm cơng việc cho người lao động nhiên, số khơng nhiều, chiếm tỷ lệ khơng đáng kể Hiện nay, DNVVN tạo 49% việc làm cho khu vực phin nông nghiệp 26% việc làm cho dân cư nước khu vực, góp phần tạo nguồn thu nhập ổn định, thường xuyên cho dân cư,tạo phát triển cân chuyển dịch cấu kinh tế theo vùng, lãnh thổ Ngoài , DNVVN cịn góp phần hình thành phát triển đội ngũ cán bộ, nhà kinh doanh, nhà quản trị động, sang tạo kinh tế thị trường Thứ năm, đời phát triển DNVVN góp phần làm động kinh tế chế thị trường Có nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà DNVVN chiếm tỷ trọng lớn sản xuất lương thực thực phấm, nuôi trồng thủy sản, hàng tiêu dùng, đồ gốm… Chính phát triển phong phú đa dạng DNVVN tác động mạnh mẽ đến doanh nghiệp nhà nước khiến doanh nghiệp phải đổi nhiều sản xuất, kinh doanh, thích nghi với môi trường kinh doanh động Qua đó, thấy DNVVN góp phần tạo cạnh tranh lành mạnh khu vực kinh tế làm cho kinh tế trở nên động Thứ sáu, DNVVN có vai trị quan trọng việc hỗ trợ bổ sung cho doanh nghiệp lớn Trong kinh tế nay, phát triển chun mơn hóa hợp tác hóa khơng cho phép doanh nghiệp tự khép kín chu kì sản xuất kinh doanh hiệu Do đó, với vai trị hỗ trợ mình, DNVVN tham gia vào trình sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp lớn từ khâu cung ứng đầu vào,gia công chế biến, đến tổ chức tiêu thụ hàng hóa Sự hợp tác khơng mang lại lợi ích cho Chuyên đề thực tập Huyền _ NHH – K8 SV: Vũ Thị Thanh 10 DNVVN mà giúp doanh nghiệp lớn từ khâu cung ứng đầu vào tiết kiệm chi phí thời gian để tập trung sản xuất, tân dụng lợi nhờ qui mơ từ cơng nghệ Thứ bảy, DNVVN sản xuất nhiều loại hàng hóa cho nèn kinh tế, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày cao đa dạng tần lớp dân cư Như nói trên, DNVVN có sức lan tỏa hoạt động nhiều lĩnh vực kinh doanh, DNVVN sản xuất nhiều mặt hàng đáp ứng nhu cầu dù nhỏ người tiêu dùng.Theo số liệu thống kê năm 2007, DNVVN hoạt động tất lĩnh vực kinh tế, cung cấp 80% sản phẩm cho kinh tế( ngoại trừ mặt hàng nhà nước cấm độc quyền) 1.1.4 Các kênh huy động vốn DNVVN Vốn yếu tố quan trọng để DNVVN tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh cách thuận lợi Các DNVVN chủ yếu vốn ít, vốn chủ sở hữu thấp, khơng đáp ứng điều kiện có mặt thị trường chứng khoán Nguồn vốn DNVVN chủ yếu huy động từ nguồn : -Nguồn tài trợ từ Chính phủ tỏ chức quốc tế; -Quỹ hỗ trợ phát triển, quỹ tín dụng nhân dân, hợp tác xã, quỹ phát triển nơng thơn; -Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng; -Nguồn vốn thông qua thị trường chứng khốn; -Vay thơng qua hình thức trả chậm, chiếm dụng vốn bạn hàng, khách hàng, nhiên điều cịn tùy thuộc vào uy tín doanh nghiệp thị trường -Vay từ nhà cho vay nặng lãi, khơng cần tài sản chấp, đáp ứng đủ, kịp thời lãi suất lại cao Chuyên đề thực tập Huyền _ NHH – K8 SV: Vũ Thị Thanh 70 thơng tin xác DN mà ngân hàng quan tâm Như việc sử dụng cán tín dụng có kinh nghiệm, trình độ chuyên môn cao, am hiểu ngành nghề kinh doanh,lĩnh vực để thu thập đánh giá xác mức độ tin cậy thơng tin Ngồi ra, ngân hàng cịn khai thác thơng tin khách hàng việc có quan hệ với tổ chức tín dụng, quan Nhà nước khác, tổ chức, quyền địa phương để cần thiết ngân hàng thu thơng ti đáng tin cậy từ quan, tổ chức b Phân tích thơng tin: sau thu thập thơng tin tiếp theo, ngân hàng cần quan tâm đến việc phân tích thơng tin có nào? Và định xem có cho vay hay khơng? Cơng việc quan trọng giai đoạn cán tín dụng phải đưa kết luật chất lượng doanh nghiệp, hiệu dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh… - Đối với việc thẩm đinh chất lượng khách hàng DNVVN : Ngân hàng nên áp dụng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng, phương pháp mà nhiều ngân hàng áp dụng đạt hiệu tốt, việc sử dụng công cụ giúp cán tín dungjruts ngắn thời gian mà chất lượng thẩm định đảm bảo - Đối với việc thẩm định tính hiệu dự án, phương án đầu tư Đầu tiên, ngân hàng cần phải phân tích dự báo ảnh hưởng môi trường kinh doanh đến dự án đầu tư doanh nghiệp -Tiếp theo, ngân hàng cần xác định hiệu tính khả thi phương án vay vốn, điều kiện quan trọng để ngân hàng định cho vay Cán tín dụng phải nắm vững chuyên môn, hiểu biết loại hình kinh doanh, đồng thời ln cạp nhật qui định Nhà nước liên quan đến lĩnh vực mà doanh nghiệp kinh doanh Bên cạnh cán tín dụng cần phải đánh giá xác hiệu phương án thông qua tiêu kinh tế : NPV, IRR, thời gian hoàn vốn…, kết mang lại Chuyên đề thực tập Huyền _ NHH – K8 SV: Vũ Thị Thanh 71 cho xã hội, rủi ro tiềm ẩn xảy với dự án để đưa định xác c Theo dõi, giám sát khoản vay : Để khắc phục hạn chế vốn ngân hàng cho vay bị sử dụng sai mục đích, đến hạn doanh nghiệp khơng trả nợ ….thì ngân hàng cần tăn cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát trước, trong, sau giải ngân Từ hạn chế rủi ro khơng đáng có q trình sử dụng vốn khách hàng 3.2.8 Giải pháp nguồn vốn : Để đáp ứng nhu cầu vay DNVVN , ngân hàng cần xay dựng mơt sách huy động vốn hiệu tích cực như: -Phát triển đa dạng sản phẩm huy động vốn , tạo nguồn vốn chi phí thấp, thời gian dài để đầu tư trung, dài hạn Đồng thời nhanh chóng nắm bắt thị trường, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở tài khoản tiền gửi DNVVN, mở rộng nhiều hình thức huy động vốn, kết hợp với cải tiến công nghệ nhằm đưa sản phẩm có tiện ích mới, đại, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng -Dựa vào chiến lược mục tiêu hoạt động hàng năm IVB, IVB Hà Nội cần can đối tỷ lẹ vốn cố định hàng năm dành để đầu tư cho DNVVN -Tăng cường thu hút vốn nước đầu tư cho DNVVN Trong năm gần đây, với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế, đánh dấu việc Việt Nam thức thành viên WTO vốn đầu tư nước ngồi giữ vai trị quan trọng chiến lược phát triển kinh tế nước ta Qua đó, việc thu hút vốn đầu tư nước sở khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn từ tổ chức tài quốc tế tài trợ cho dự án DNVVN tăng lên đáng kể thành phần không thẻ thiếu kênh huy động vốn ngân hàng Indovina Hà Nội 3.3 Kiến nghị : Chuyên đề thực tập Huyền _ NHH – K8 SV: Vũ Thị Thanh 72 Để thực việc mở rộng hoat động cho vay DNVVN ngồi cố gắng thực sách thân IVB Hà Nội, cịn cần có giúp đỡ từ sách kinh tế vĩ mơ, qui định Nhà Nước, Ngân hàng Nhà Nước thay đổi tích cực từ DNVVN : 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước : Với xu hướng hội nhập quốc tế ngày diễn mạnh mẽ giai đoạn nay, DNVVN phải đứng trước hội thách thức mới, mà khơng có giúp đỡ, hỗ trợ quan quản lý Nhà nước DNVVN thật khó đứng vững thị trường Do đó, Chính phủ quan quản lý Nhà nước cần tạo bình đẳng cạnh tranh DN nói chung đặc biệt DNVVN, hỗ trợ DNVVN tài chính, trình độ quản lý, thông tin thị trường, công nghệ hợp tác quốc tế, cụ thể sau : -Chính sách đầu tư: Cần đơn giản hóa thủ tục thành lập DN thủ tục hành nên có hướng đầu tư khuyến khích DNVVN phát huy nội lực,và tranh thủ phát huy hợp tác quốc tế sản xuất sản phẩm sử dụng công nghệ cao, đại, có tính cạnh tranh cao.Đồng thời có sách rõ ràng lĩnh vực đàu tư cần ưu tiên phát triển, ưu đãi , nhằm tạo diều kiện cho DNVVN hoạt động lĩnh vực ddoscos hợi tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng -Nhà nước cần phải có biện pháp khuyến khích DNVN tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng cách thuận lợi bình đẳng Đồng thời có qui định rõ ràng lĩnh vực liên quan, sách đất đai rõ ràng( qui định cụ thể, rõ ràng quyền sử dụng đất dài hạn, quyền sở hữu quyền thuê đất đai, nhà xưởng để DNVVN kinh doanh, sản xuất an toàn ổn định) Kết hợp với sách thuế lành mạnh, đơn Chuyên đề thực tập Huyền _ NHH – K8 SV: Vũ Thị Thanh 73 giản hóa cách tính, áp dụng bình đẳng, đồng bộ, chống phiền hà, tham nhũng việc định thuế, thu thuế, miễn giảm thuế -Bên cạnh đó, nhà nước cần đưa qui định cụ thể tài sản bảo đảm, để nhằm nâng cao hiệu hoạt động định giá tài sản bảo đảm Bởi thực tế DNVVN thường gặp khó khăn việc đáp ứng diều kiện tài sản đảm bảo, làm cho DNVVN gặp khó khăn việc tiếp cận vốn NH -Cần có sách khuyến khích phát triển tổ chức trợ giúp DN, hiệp hội doanh nghiệp, tổ chức trị-xã hội, tổ chức nghề nghiệp Vì Nhà nước khơng thể tiến hành việc mà cần có giúp sức xã hội cơng hỗ trợ DNVVN, khuyến khích phát triển tổ chức trợ giúp DNVVN mặt sản xuất, thị trường tiêu thụ, xúc tiến xuất khẩu, hỗ trợ thông tin, đào tạo nguồn nhân lực 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước : Để tạo điều kiện cho IVB Hà Nội thực việc mở rộng hoạt động cho vay DNVVN , Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp quan tâm cụ thể : -NHNN nên nghiên cứu, hoàn thiện khung pháp lý đảm bảo tiền vay, có qui dịnh đảm bảo tiền vay với DNVVN, tạo điều kiện cho ngân hàng có đủ sở cho vay DNVVN -NHNN nên xem xét đưa chế cho vay riêng DNVVN, đồng thời đổi nội dung chế cho vay theo hướng ngày hợp lý -Có biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), cách tăng cường sở vật chất, trang thiết bị để làm cho chất lượng giá trị nguồn thông tin CIC cung cấp ngày tăng, mang lại hiệu cao cho hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay Ngân hàng nói riêng Chuyên đề thực tập Huyền _ NHH – K8 SV: Vũ Thị Thanh 74 -NHNN cần đưa biện pháp nhằm cải cách thủ tục hành chính, giảm bớt thủ tục cho vay, giảm tối đa thời gian thẩm định giúp cho doanh nghiệp không bị bỏ lỡ hội kinh doanh, đồng thời ngân hàng giảm chi phí cho việc cấp tín dụng DNVVN 3.3.3 Kiến nghị DNVVN: Để tận dụng hội phát triển DNVVN Việt Nam phải khơng ngừng nỗ lực vươn lên Cơng viêc có tính chất định đến thành bại doanh nghiệp phải nâng cao trình độ cho cán bộ, nhân viên Hiện nay, điểm yếu doanh nghiệp trình hội nhập kinh tế quốc tế trình độ DNVVN thấp Vì vậy, DNVVN phải đẩy mạnh công tác tổ chức học tập, bồi dưỡng, tập huấn nghiệp vụ cho công nhân viên để họ nhanh chóng tiếp thu cơng nghệ mới, tăng suất lao động để từ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh DNVVN Đồng thời, DNVVN phải trọng đến công tác nâng cao lực quản lý chủ doanh nghiệp, ban quản trị nhằm tạo đội ngũ nhà doanh nghiệp tài ba, biết đưa doanh nghiệp lên Ngồi DNVVN phải tăng cường kiến thức kế toán, học cách lập báo cáo cách chuyên nghiệp Trước đòi hỏi ngày cao thị trường, ngân hàng minh bạch hóa thơng tin tài lầ cần thiết Thực tốt vấn đề DNVVN không dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng mà cịn nhận nguồn tài trợ khác Khơng vậy, doanh nghiệp phải tìm cách nâng cao quy mơ vốn tự có doanh nghiệp để đáp ứng yêu cầu vốn chủ sở hữu, tài sản đảm bảo đến vay ngân hàng Doanh nghiệp huy động vốn từ nhiều nguồn khác như: cổ phần hóa, kêu gọi nhà đầu tư hay tăng vốn từ cán cơng nhân viên doanh nghiệp Tăng vốn tự có khơng giúp doanh nghiệp hoạt động ổn định mà tạo điều kiện cho DNVVN Chuyên đề thực tập Huyền _ NHH – K8 SV: Vũ Thị Thanh 75 tiếp tục tiếp cận nguồn vốn tín dụng lớn đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Trong trình hoạt động DNVVN phải ý đến việc tăng cường hơp tác, liên kết với để nâng cao lực cạnh tranh thông qua việc tham gia vào hiệp hội Khi vay vốn từ ngân hàng cần phải sử dụng mục đích, kinh doanh trung thực,đảm bảo hiệu qủa sử dụng vốn để trả nợ cho ngân hàng đầy đủ hạn KẾT LUẬN DNVVN ngày có vai trị quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế-xã hội đất nước Sự tồn phát triển loại hình DN Chuyên đề thực tập Huyền _ NHH – K8 SV: Vũ Thị Thanh 76 yếu tố khách quan phù hợp với đường lối, chủ trương Đảng Nhà nước Các DNVVN có nguồn vốn ít, tính cạnh tranh thấp, khơng thể tự huy động vốn trực tiếp thị trường tài chính, đó, nguồn vốn quan trọng và chủ yếu để thúc đẩy DNVVN phát triển nguồn vốn tín dụng ngân hàng Tuy nhiên giai đoạn này, DNVVN gặp khó khăn tiếp cận nguồn vốn Trong đó,mặc dù ngân hàng đặc biệt Ngân hàng Indovina có xu hướng mở rộng cho vay loại hình DN ngân hàng DNVVN gặp nhiều khó khăn vướng mắc q trình mở rộng cho vay với DNVVN Chính vậy, việc tìm cấc giải pháp hợp lí, đắn kịp thời cần thiết Ngân hàng giai đoạn Trong thời gian thực tập Ngân hàng IVB Hà Nội, em xin mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNVVN IVB Hà Nội để hoạt động mở rộng đạt hiệu tốt thành công Mặc dù với nỗ lực cố gắng thân, giúp đỡ nhiệt tình thầy khoa Ngân hàng, cán IVB Hà Nội, song thời gian có hạn hạn chế nhân thức, lực, thân, nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý, nhận xét , dẫn thầy cơ, cán tín dụng IVB Hà Nội để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! Chuyên đề thực tập Huyền _ NHH – K8 SV: Vũ Thị Thanh 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Báo cáo tài năm từ 2006-2008 IVB Hà Nội Giáo trình tín dụng dịch vụ ngân hàng thương mại (Peter Rose) Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng.-HVNH Một số trang Web : -http://www.mof.gov.vn/ -http://www.business.gov.vn/ -http://www.hotrodoanhnghiep.gov.vn/ Chuyên đề thực tập Huyền _ NHH – K8 SV: Vũ Thị Thanh 78 DANH MỤC CÁC BẢNG STT TÊN Trang Tình hình huy động vốn IVB Hà Nội Chuyên đề thực tập Huyền _ NHH – K8 SV: Vũ Thị Thanh 22 79 Tình hình cho vay IVB Hà Nội 25 Thu nhập chi phí IVB Hà Nội giai đoạn 2006-2008 27 Tỷ trọng DNVVN tổng số doanh nghiệp có quan hệ tín 31 dụng với IVB Hà Nội Doanh số cho vay với DNVVN 33 Tỷ trọng doanh số cho vay DNVVN 33 Hiệu suất sử dụng vốn vay IVB Hà Nội 35 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ BIỂU TÊN TRANG ĐỒ Tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động 23 Biểu đồ cấu doanh số cho vay IVB Hà Nội 26 Tăng trưởng thu nhập chi phí IVB Hà Nội 27 Tỷ trọng DNVVN có quan hệ tín dụng với IVB Hà Nội 32 Mức độ tăng trưởng doanh số cho vay DNVVN 34 Chuyên đề thực tập Huyền _ NHH – K8 SV: Vũ Thị Thanh 80 BẢNG KÍ HIỆU CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt DNVVN DNNN NH DN NHNN DSCV IVB WTO CIC Chuyên đề thực tập Huyền _ NHH – K8 Nghĩa từ viết tắt Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp Nhà nước Ngân hàng Doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nước Doanh số cho vay Ngân hàng Indovina Tổ chức thương mại giới Trung tâm thơng tin tín dụng SV: Vũ Thị Thanh 81 MỤC LỤC Đề mục Phần I Phần II Chương I 1.1 1.1.1 1.1.2 1.1.3 1.1.4 1.2 1.2.1 1.2.2 1.3 Nội dung Lời mở đầu Trang Hoạt động cho vay DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Đặc điểm DNVVN Vai trò DNVVN kinh tế Các kênh huy động vốn DNVVN Hoạt động cho vay DNVVN Khái quát hoạt động cho vay DNVVN Hoạt động cho vay DNVVN Các tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay 3 7 11 1.3.1 1.3.2 1.3.3 1.4 DNVVN Mở rộng doanh số cho vay với DNVVN Mở rộng dư nợ tín dụng DNVVN Mở rộng số lượng khách hàng DNVVN Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho 11 12 13 14 1.4.1 1.4.2 Chương II vay với DNVVN Các nhân tố khách quan Các nhân tố chủ quan Thực trạng hoạt động cho vay DNVVN IVB Hà 14 15 18 2.1 2.1.1 2.1.2 Nội Giới thiệu chung IVB chi nhánh IVB Hà Nội Sự đời IVB Cơ cấu tổ chức 18 18 20 Chuyên đề thực tập Huyền _ NHH – K8 SV: Vũ Thị Thanh 82 2.2 2.2.1 2.2.2 2.2.3 2.3 2.3.1 2.3.2 2.3.3 2.4 2.4.1 2.4.2 Chương III 3.1 Tình hình hoạt động kinh doanh IVB Hà Nội Hoạt động huy động vốn Hoạt động cho vay đầu tư kinh doanh khác Kết hoạt động kinh doanh IVB Hà Nội Thực trạng hoạt động cho vay DNVVN IVB Hà 20 20 24 26 28 Nội Các điều kiện cho vay 28 Các DNVVN địa bàn Hà Nội 30 Thực trạng mở rộng cho vay DNVVN IVB 31 Hà Nội Đánh giá hoạt động mở rộng cho vay DNVVN 35 IVB Hà Nội Kết đạt Những tồn nguyên nhân 35 38 42 Định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng 42 3.1.1 3.1.2 3.2 Indovina Định hướng ngân hàng Indovina 42 Mục tiêu hoạt động kinh doanh đến năm 2010 43 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay 43 3.2.1 DNVVN Xây dựng chiến lược cụ thể cho vay 43 3.2.2 DNVVN Xây dựng mơ hình tổ chức chuyên nghiệp, chuyên sâu 43 3.2.3 phục vụ DNVVN Chuẩn hóa chế sách, qui trình thủ tục cho 44 3.2.4 vay DNVVN Đa dạng hóa loại hình cho vay đối tượng khách 44 3.2.5 hàng DNVVN Xây dựng sách lãi suất cho vay linh hoạt với 45 3.2.6 DNVVN Xây dựng chiến lược Marketing phù hợp với 45 3.2.7 3.2.8 3.3 DNVVN Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNVVN Giải pháp nguồn vốn Kiến nghị Chuyên đề thực tập Huyền _ NHH – K8 SV: Vũ Thị Thanh 46 48 48 83 3.3.1 3.3.2 3.3.3 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Kiến nghị DNVVN Chuyên đề thực tập Huyền _ NHH – K8 SV: Vũ Thị Thanh 48 49 49 ... luận tín dụng ngân hàng thực trạng hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng indovina chi nhánh Hà Nội từ đưa giải pháp nhăm mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng indovina chi nhánh Hà Nội Đối tượng,phạm... triển DNVVN toàn kinh tế sau thời gian thực tập ngân hàng indovina chi nhánh Hà Nội em lưạ chọn nghiên cứu đề tài: “ Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng Indovina Chi nhánh Hà Nội? ??... thương mại nói chung ngân hàng indovina chi nhánh hà nội nói riêng Việc mở rộng hoạt động cho vay DNVVN khơng góp phần nâng cao hiệu hoạt động thân ngân hàng indovina chi nhánh hà nội mà cịn có ý