thực trạng và giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tân hồng tỉnh đồng tháp

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANHLÊ THỊ NGỌC MAI THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH

LÊ THỊ NGỌC MAI

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP

MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT

TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN HỒNG

- TỈNH ĐỒNG THÁP

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài chính ngân hàng

Mã số ngành: 52340201

Tháng 12-2013

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH

LÊ THỊ NGỌC MAI MSSV: 4104444

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP

MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT

TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN HỒNG

CHƯƠNG Tháng 12-2013

LỜI CẢM TẠ

- -

Được sự giới thiệu của trường Đại Học Cần Thơ cùng với sự chấp thuận của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tân Hồng, qua hơn 2 tháng thực tập tiếp xúc với thực tiễn tại ngân hàng cùng với vốn kiến thức lý thuyết tích lũy ở trường, đã giúp em hoàn thành luận văn tốt nghiệp của

mình với đề tài “Thực trạng và giải pháp mở rộng hoạt động huy vốn tại Ngân

hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tân Hồng - tỉnh Đồng Tháp” Để hoàn thành được đề tài này ngoài sự cố gắng của bản thân,

còn có sự hướng dẫn tận tụy của quý thầy cô và các anh chị trong ngân hàng Em xin gởi lời cảm ơn chân thành và lời tri ân sâu sắc đến:

Ban lãnh đạo Khoa Kinh tế & QTKD, đã dạy bảo em trong những năm qua, truyền đạt kiến thức chuyên môn và kinh nghiệm sống giúp em vững vàng, tự tin khi bước vào đời Đặc biệt, thầy Phạm Phát Tiến đã dành nhiều thời gian hướng dẫn, giúp đỡ, sửa chữa những sai sót để giúp em hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp của mình

Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tân Hồng và các anh chị, đặc biệt là phòng Kế hoạch kinh doanh đã quan tâm giúp đỡ, tạo cơ hội cho em tiếp xúc với môi trường làm việc tại ngân hàng giúp

em hoàn thiện đề tài này

Cuối lời, em xin kính chúc quý thầy cô dồi dào sức khỏe và luôn thành công trong công việc Kính chúc Ban Giám đốc, các anh chị trong Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tân Hồng luôn dồi dào sức khỏe và hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao cùng những lời chúc tốt đẹp nhất!

Em xin chân thành cảm ơn!

Cần Thơ, ngày … tháng ….năm 2013

Người thực hiện

Lê Thị Ngọc Mai

LỜI CAM ĐOAN

- -

Tôi xin cam đoan đề tài này do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất cứ đề tài nghiên cứu khoa học nào

Cần Thơ, ngày … tháng ….năm 2013

Người thực hiện

Lê Thị Ngọc Mai

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

- -

Tân Hồng, ngày … tháng ….năm 2013

Thủ trưởng đơn vị

MỤC LỤC

Trang

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1

1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 2

1.3.1 Phạm vi không gian 2

1.3.2 Phạm vi thời gian 2

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 2

1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 2

CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÍ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 4

2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 4

2.1.1 Khái niệm huy động vốn 4

2.1.2 Các hình thức huy động vốn 4

2.1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn 6

2.1.4 Tiến trình ra quyết định của khách hàng 8

2.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM 10

2.1.6 Khái niệm ma trận SWOT 13

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 14

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 14

2.2.2 Mô hình nghiên cứu 15

2.2.3 Các biến trong mô hình nghiên cứu 17

2.2.4 Phương pháp xử lý số liệu 17

CHƯƠNG 3 KHÁT QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN HỒNG TỈNH ĐỒNG THÁP 20

3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN HỒNG 20

3.1.1 Giới thiệu chung về huyện Tân Hồng 20

3.1.2 Giới thiệu về ngân hàng 20

3.1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng của từng bộ phận 21

3.2 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2010 - 6 THÁNG 2013 23

3.2.1 Phân tích thu nhập 24

3.2.2 Phân tích chi phí 25

3.2.3 Phân tích lợi nhuận 26

3.3 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2013 27

3.3.1 Mục tiêu năm 2013 27

3.3.2 Định hướng phát triển 29

CHƯƠNG 4 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂN HỒNG 31

4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2010 - 6 THÁNG 2013 31

4.1.1 Khái quát cơ cấu nguồn vốn 31

4.1.2 Tình hình huy động vốn 33

4.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 43

4.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 45

4.3.1 Mức độ quan trọng của các tiêu chí khi lựa chọn ngân hàng 47

4.3.2 Các nguồn thông tin giúp khách hàng biết đến ngân hàng 49

4.3.3 Về các loại hình dịch vụ gửi tiền mà khách hàng hay sử dụng 50

4.3.4 Nhu cầu biết đến ngân hàng trong tương lai 51

4.3.5 Kiểm định mối quan hệ về quyết định gửi tiền tại ngân hàng 51

4.3.6 Yếu tố bên ngoài 53

4.3.7 Các yếu tố bên trong 55

CHƯƠNG 5 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN HỒNG 57

5.1 Phát triển thương hiệu 57

5.2 Đa dạng hóa sản phẩm và hình thức huy động vốn 57

5.3 Đẩy mạnh công tác Marketing 59

5.4 Chăm sóc khách hàng 60

5.5 Mở rộng mạng lưới thẻ ATM và thời gian giao dịch 60

CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN KIẾN NGHỊ 62

6.1 KẾT LUẬN 62

6.2 KIẾN NGHỊ 62

6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 62

6.2.2 Đối với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 63

TÀI LIỆU THAM KHẢO 64

PHỤ LỤC 65

DANH SÁCH BẢNG

Trang

Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng giai đoạn 2010-2012 23

Bảng 3.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng 6 tháng 2012 và 6 tháng 2013 26

Bảng 3.3: Mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2013 29

Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn của ngân hàng giai đoạn 2010 - 2012 31

Bảng 4.2: Tình hình nguồn vốn của ngân hàng 6 tháng 2012 và 6 tháng 2013 32

Bảng 4.3: Nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT chi nhánh Tân Hồng phân theo kỳ hạn gửi giai đoạn 2010-2012 34

Bảng 4.4: Nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT chi nhánh Tân Hồng phân theo kỳ hạn gửi giai đoạn 6 tháng 2012 và 6 tháng 2013 35

Bảng 4.5: Nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT chi nhánh Tân Hồng phân theo đối tượng giai đoạn 2010 - 2012 39

Bảng 4.6: Nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT chi nhánh Tân Hồng phân theo đối tượng giai đoạn 6 tháng 2012 và 6 tháng 2013 40

Bảng 4.7: Nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT chi nhánh Tân Hồng phân theo loại tiền gửi giai đoạn 2010 - 2012 41

Bảng 4.8: Nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT chi nhánh Tân Hồng phân theo loại tiền gửi giai đoạn 6 tháng 2012 và 6 tháng 2013 42

Bảng 4.9: Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Tân Hồng giai đoạn 2010 - 6 tháng 2013 43

Bảng 4.10: So sánh mức độ quan trọng của các tiêu chí khi lựa chọn ngân hàng 48

Bảng 4.11: Nguồn tin khách hàng biết đến ngân hàng 49

Bảng 4.12: Loại hình dịch vụ tiền gửi mà khách hàng sử dụng 50

Bảng 4.13: Tỉ lệ khách hàng biết đến ngân hàng và nhu cầu tương lai 51

Bảng 4.14: Mối quan hệ giữa quyết định gửi tiền và giới tính 51

Bảng 4.15: Mối quan hệ giữa quyết định gửi tiền và nghề nghiệp 52

Bảng 4.16: Mối quan hệ giữa quyết định gửi tiền và tuổi tác 53

Bảng 5.1: Kết hợp 4 chiến lược cơ bản trong SWOT 59

DANH SÁCH HÌNH

Trang

Hình 2.1: Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi và phản ứng của người tiêu dùng 1

Hình 3.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại NHNo&PTNT chi nhánh Tân Hồng 21

Hình 3.2: Thu nhập của ngân hàng giai đoạn 2012 - 2013 24

Hình 3.3: Hoạt động kinh doanh của ngân hàng 6 tháng 2012 và 6 tháng 2013 27

Hình 4.1: Biểu đồ giá vàng và tỷ giá USD các quý từ quý I/2010 - quý II/2013 36

Hình 4.2: Vốn huy động có kỳ hạn của NHNo&PTNT chi nhánh Tân Hồng 6 tháng 2012 và 6 tháng 2013 37

Hình 4.3: Tỉ trọng thu nhập của đối tượng nghiên cứu 46

Hình 4.4: Tỉ trọng nghề nghiệp của đối tượng nghiên cứu 47

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI

Khi Việt Nam gia nhập vào nền kinh tế thế giới, nhiều cơ hội cũng như những thách thức lớn đã đặt ra cho các tổ chức kinh tế ở Việt Nam Hội nhập đã giúp nền kinh tế đất nước ngày càng phát triển, hoạt động sản xuất sản phẩm hàng hóa, dịch

vụ trong nước ngày càng mở rộng từ đó doanh thu và lợi nhuận cũng tăng đáng kể Trong đó, vốn được xem là yếu tố tiên quyết trong quá trình hoạt động và tạo ra lợi nhuận Và chúng ta có thể khẳng định rằng không thể thực hiện các mục tiêu kinh doanh của doanh nghiệp nếu không có vốn

Ngân hàng về bản chất cũng tương tự như một doanh nghiệp kinh doanh, mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận, có vốn chủ sở hữu, có bộ máy tổ chức để quản lý

và hoạt động trong lĩnh vực riêng của mình theo quy định của pháp luật Thế nhưng sản phẩm mà Ngân hàng Thương Mại (NHTM) kinh doanh là “quyền sử dụng vốn” thông qua nghiệp vụ cấp tín dụng và thanh toán của NHTM Vốn đối với Ngân hàng (NH) cũng giống như yếu tố đầu vào của doanh nghiệp, nếu không có yếu tố đầu vào này thì doanh nghiệp không thể sản xuất được Vốn là một tiêu chí quan trọng

để đánh giá tình hình hoạt động và uy tín của NH Với chức năng trung gian tài chính, NH là cầu nối giữa nơi có vốn và nơi cần vốn, là nguồn cung cấp vốn cho doanh nghiệp duy trì và mở rộng sản xuất, tạo tiền đề cho sự phát triển của đất nước Để đáp ứng nhu cầu của xã hội và duy trì hoạt động của mình, công tác huy động vốn là vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của các NHTM Năm 2013 và những năm tiếp theo Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững

và phát huy vai trò NHTM hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, kiên trì bám trụ cho mục tiêu “Tam Nông” Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi biện pháp để huy động tối đa mọi nguồn vốn trong và ngoài nước là một trong những mục tiêu chủ yếu để NH phát triển hoàn thiện và bền vững, tiếp tục khẳng định vị thế và uy tín của NH

Tân Hồng thuộc một huyện biên giới của tỉnh Đồng Tháp là huyện phát triển kinh tế nông nghiệp (đóng góp 80% vào giá trị kinh tế của huyện mỗi năm), hoạt động giao thương mua bán qua biên giới là thế mạnh hàng đầu Nhận rõ tầm quan trọng của công tác huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Tân Hồng đã nổ lực hết mình trong công tác huy động vốn Tuy nhiên, NH cũng gặp không ít khó khăn trong công tác huy động vốn do phải cạnh tranh với các NHTM gần khu vực Vậy NHNo&PTNT chi nhánh Tân Hồng đã tận dụng những ưu thế của mình như thế nào

để thu hút vốn từ công chúng? Công tác huy động vốn của ngân hàng diễn biến ra sao trong những năm qua và những tồn tại nào cần được khắc phục?

Để giải đáp những vấn đề nêu trên, em xin chọn đề tài “Thực trạng và giải

pháp mở rộng hoạt động huy vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tân Hồng - tỉnh Đồng Tháp” để làm đề tài

nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp của mình

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.2.1 Mục tiêu chung

Luận văn nghiên cứu thực trạng huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Tân Hồng trong giai đoạn 2010 - 6 tháng 2013; từ đó đề ra những giải pháp năng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của NH

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Tân Hồng

1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU

- Lã Hồng Ngọc (2012) nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn tại

Techcombank chi nhánh Cần Thơ từ năm 2009 - 6/2012, sử dụng phương pháp so sánh số tương đối, số tuyệt đối, kết hợp với thống kê mô tả và vẽ biểu đồ Kết quả nghiên cứu tác giả đưa ra được điểm mạnh điểm yếu của hoạt động huy động vốn từ

đó đề ra các giải pháp nhằm tăng khả năng huy động vốn tại Techcombank chi nhánh Cần Thơ

- Trần Phương Thảo (2012) nghiên cứu giải pháp năng cao hoạt động huy động vốn tại Saigonbank chi nhánh Cần Thơ từ năm 2009 - 6/2012, sử dùng phương pháp so sánh số tương đối, số tuyệt đối, kết hợp với thống kê mô tả và vẽ biểu đồ, bên cạnh đó tác giả phỏng vấn trực tiếp 50 khách hàng về sự hài lòng đối với dịch

vụ gửi tiền tiết kiệm bằng mô hình nghiên cứu chất lượng dịch vụ SERVPERF, tại địa bàn quận Ninh Kiều - thành phố Cần Thơ và phân tích số liệu bằng phần mềm SPSS

- Nguyễn Thanh Tùng (2012) nghiên cứu thực trạng và giải pháp năng cao hoạt động huy động vốn tại VPBank chi nhánh Cần Thơ từ 2009 – 6/2012, sử dụng phương pháp so sánh số tương đối, số tuyệt đối, kết hợp với thống kê mô tả và vẽ biểu đồ Điểm đặc biệt trong bài tác giả phân tích SWOT và phân tích sơ lược theo

ma trận EFE, IFE để đưa ra một số giải pháp nhằm năng cao hoạt động huy động vốn tiền gửi của NH

 Kết luận các nghiên cứu trên đều có chung đối tượng nghiên cứu về hoạt

động huy động vốn và sử dụng các phương pháp nghiên cứu: so sánh tuyệt đối, tương đối, thống kê mô tả và vẽ biểu đồ Đồng thời, các tác giả còn sử dụng số liệu

sơ cấp kết hợp với sử dụng mô hình kinh tế, ma trận SWOT,… từ đó đưa ra kết quả nghiên cứu tương đối hợp lí và phù hợp với thực tế của từng ngân hàng

CHƯƠNG 2

CƠ SỞ LÍ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN

2.1.1 Khái niệm huy động vốn

Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM “Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng” Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này để thực hiện các nghiệp vụ khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ NH cho khách hàng (KH) Như vậy nguồn vốn NH nhận từ người gửi tiền có thể xem như một khoản nợ của NH Do đó huy động vốn còn được gọi là nghiệp vụ tài sản Nợ,

và trong bảng cân đối tài sản của NHTM nghiệp vụ huy động được phản ánh vào tài sản bên Nợ

2.1.2 Các hình thức huy động vốn 1

2.1.2.1 Huy động vốn tiền gửi

“Tiền gửi là số tiền của khách hàng tại ngân hàng dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác” Tiền gửi

từ khách hàng là nguồn vốn quan trọng, chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của NH

- Tiền gửi thanh toán

Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch) là loại tiền gửi không thời hạn, KH có thể rút ra bất kỳ lúc nào mà không cần phải báo trước cho NH để thực hiện việc chi trả cho các giao dịch của mình Vì tính chất đó nên nguồn vốn này rất không ổn định; NH có quyền sử dụng để đầu tư lúc chúng tạm thời nhàn rỗi, nhưng phải dự trữ lại với số lượng rất lớn Tài khoản tiền gửi này mở cho các đối tượng khách hàng là cá nhân hoặc tổ chức kinh tế có nhu cầu thực hiện thanh toán qua NH Đặc điểm của tài khoản này là lãi suất thấp hoặc có thể bằng không, do đó, chi phí ngân hàng bỏ ra thấp nhưng mang lại nhiều tiện ích cho KH và cả NH

- Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi có sự thỏa thuận về thời gian rút tiền giữa

KH và NH Như vậy, vể nguyên tắc, khách hàng gửi tiền chỉ được rút tiền ra khi đến hạn thỏa thuận Tuy nhiên trên thực tế do áp lực cạnh tranh, các NH thường cho phép KH được rút ra trước thời hạn, nhưng không được hưởng lãi suất, hoặc hưởng lãi suất không kỳ hạn Đối tượng sử dụng loại tiền này thường là các tồ chức kinh tế

(TCKT) có lượng tiền nhàn rỗi trong một khoảng thời gian nhất định Tiền gửi có

kỳ hạn là nguồn vốn có tính ổn định cao, vì vậy NH có thể tận dụng nguồn tiền này

để đầu tư sinh lời mà không phải dự trữ quá nhiều

- Tiền gửi tiết kiệm

Đối tượng của loại tiền gửi này chủ yếu là KH cá nhân và hộ gia đình Có 2 loại tiền gửi tiết kiệm:

 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: là loại tiền gửi mà KH chỉ được rút tiền gửi theo đúng kỳ hạn, không được phép rút trước thời hạn Tuy nhiên để khuyến khích

và thu hút KH gửi tiền đôi khi NH cho phép khách hàng được rút trước kỳ hạn nếu

có nhu cầu, nhưng khi đó KH bị mất tiền lãi hoặc chỉ được trả lãi theo lãi suất không kỳ hạn Mặc dù món tiền gửi từ KH cá nhân thường là nhỏ nhưng do huy động từ số đông nên cũng đem lại cho NH nguồn vốn lớn để kinh doanh Các NH luôn xác định đây là nguồn vốn an toàn nhất, đảm bảo nhất và cũng là chu đáo nhất

 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: được thiết kế dành cho đối tượng KH cá nhân có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi NH với mục tiêu an toàn và tiện lợi quan trọng hơn mục tiêu sinh lời và có thể rút ra bất kỳ lúc nào Vì vậy lãi suất cho loại tiền này thấp hơn nhiều so với tiền gửi tiết kiệm có thời hạn

- Tiền gửi khác: Ngoài các loại tiền gửi trên, tại các NHTM còn có các khoản tiền gửi như sau:

 Tiền gửi vốn chuyên dùng

 Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác

 Tiền gửi của Kho bạc Nhà nước

2.1.2.2 Huy động vốn bằng cách phát hành các giấy tờ có giá

Khi cần huy động nguồn vốn lớn để đầu tư, đặc biết là đầu tư trung và dài hạn thì NH không thể dựa vào nguồn gửi tiết kiệm của cá nhân và hộ gia đình Ờ Việt Nam hiện nay, khi các NHTM cần huy động số vốn lớn trong thời gian ngắn thì NH

có thể phát hành loại giấy tờ có giá (GTCG) như kỳ phiếu NH, trái phiếu NH, chừng chỉ gửi tiền…Đối với NH, vốn có được từ việc phát hành GTCG thì rất ổn định nhưng NH phải trả một mức lãi suất cao hơn nhiều so với lãi suất huy động từ tiền gửi Do đó, ngân hàng chỉ phát hành GTCG khi đã có kế hoạch về nguồn vốn

cụ thể và phải được Nhà nước phê duyệt

2.1.2.3 Nguồn vốn đi vay

Nguồn vốn đi vay bao gồm:

- Vay của các tổ chức tín dụng

Tình trạng thiếu vốn hay thừa vốn của NH nào đó là hiện tượng bình thường Khi nguồn vốn của NH không đáp ứng được như cầu thanh khoản thì buộc NH phải

đi vay NH khác Ngược lại, trường hợp NH thừa ngân quỹ, khi đó NHcó thể cho các NH khác vay để hạn chế thiệt hại chi phí trả lãi

Ưu điểm đối với nguồn vốn đi vay là giúp NH tận dụng được nguồn vốn lớn trong thời gian ngắn Tuy nhiên, khi vay vốn của các tổ chức tín dụng khác thì các NHTM thường phải chịu một chi phí lớn, các tổ chức tín dụng khác cho vay theo lãi suất thị trường Vì vậy, hiệu quả kinh tế mang lại từ việc sử dụng nguồn vốn này đối với các NHTM không cao Trong thực tế, nguồn vốn này chiếm một tỉ lệ rất nhỏ trong nguồn vốn kinh doanh của các NHTM

- Vay của Ngân hàng Nhà nước

Trong vai trò là người điều chính sách tiền tệ quốc gia, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cũng thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với các NH trung gian trong vai trò điều tiết lượng cung ứng tiền Vì vậy, khi có nhu cầu, các NHTM sẽ được NHNN cho vay vốn Các hình thức NHNN cho các NH trung gian vay: cho vay theo hồ sơ tín dụng, cho vay có đảm bảo bằng cầm cố các chứng từ có giá, chiết khấu các chứng từ có giá trị ngắn hạn, cho vay bổ sung thanh toán bù trừ…

2.1.2.4 Nguồn vốn khác

- Nguồn vốn hình thành trong thanh toán: Trong quá trình thực hiện thanh toán qua NH giữa các KH, NHTM có thể huy động vốn tiền tệ dưới những hình thức sau:

 Do chênh lệch giữa thời điểm trích tài khoản của người phải trả và thời điểm ghi có của người thụ hưởng

 Trong quá trình thanh toán, có một số hình thức thanh toán phải lưu ký tiền vào tài khoản riêng như: séc bảo chi, thư tín dụng…

- Ngân hàng còn có thể tận dụng các nguồn vốn do ủy thác đầu tư, tài trợ của Chính phủ hoặc của nước ngoài để đầu tư cho các chương trình, dự án phát triển kinh tế, văn hóa, xã hội…

2.1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn

2.1.3.1 Vốn huy động trên tổng nguồn vốn (%)

2.1.3.2 Tỷ trọng các loại tiền gửi trong tổng nguồn vốn huy động (%)

Số dư từng loại tiền gửi

Tỷ trọng các loại tiền gửi = - x 100% (2.2)

Tổng nguồn vốn huy động

Đây là chỉ số xác định cơ cấu huy động vốn của NH Mỗi loại tiền gửi có

những yêu cầu khác nhau về chi phí thanh khoản, kỳ hạn…Do đó việc xác định cơ

cấu huy động vốn sẽ giúp NH hạn chế được các rủi ro và tối thiểu hóa chi phí đầu

vào của NH

2.1.3.3 Chi phí lãi tiền gửi trên tổng nguồn vốn huy động (%)

Chi phí lãi tiền gửi

= - x100% (2.3)

Tổng nguồn vốn huy động

Chỉ tiêu này cho thấy chi phí phải trả cho một đồng vốn mà NH huy động

được Chi phí này càng thấp cho thấy NH có thể đem lại chênh lệch lãi suất giữa chi

phí lãi và thu nhập lãi Ngược lại, chi phí này càng cao thì rủi ro thanh khoản càng

lớn và ảnh hưởng đến lợi nhuận NH

2.1.3.4 Vốn điều chuyển trên vốn huy động (lần)

Vốn điều chuyển

Vốn điều chuyển trên vốn huy động = - (2.4)

Nguồn vốn huy động

Chỉ tiêu này phản ánh mức độ phụ thuộc của chi nhánh vào hội sở Chỉ tiêu

này càng lớn thì chứng tỏ chi nhánh càng phụ thuộc vào hội sở Ngoài ra chỉ tiêu

còn thể hiện khả năng độc lập của chi nhánh

2.1.3.5 Dư nợ trên vốn huy động (%)

Dư nợ

Dư nợ trên vốn huy động = - x 100% (2.5)

Nguồn vốn huy động

Chỉ tiêu này phản ánh khả năng thanh khoản của NH Nó giúp nhà phân tích so

sánh khả năng cho vay của NH với nguồn vốn huy động được Chỉ tiêu này cho

thấy khả năng sử dụng vốn của NH, chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt

Nếu chỉ tiêu quá thấp, NH bị dư thừa vốn, chưa tận dụng hết nguồn vốn và ngược

lại, nếu chỉ tiêu quá lớn chứng tỏ vốn huy động tham gia vào dư nợ ít, khả năng huy

Chi phí lãi tiền gửi trên

vốn huy động

động vốn của NH chưa được tốt, NH có thể gặp rủi ro thanh khoản do có thể không đáp ứng được các yêu cầu xảy ra bất chợt

2.1.3.6 Chi phí lãi trên tổng nguồn vốn bình quân (%)

2.1.4 Tiến trình ra quyết định của khách hàng 2

2.1.4.1 Hành vi khách hàng

- Theo hiệp hội Maketting Hoa Kỳ, hành vi KH chính là sự tác động qua lại giữa các yếu tố kích thích của môi trường nhận thức của con người mà qua sự tương tác đó con người thay đổi hành vi cuộc sống họ Hay nói cách khác, hành vi tiêu dùng bao gồm những suy nghĩ và cảm nhận mà con người có được và những hành động mà họ thực hiện trong quá trình tiêu dùng

- Theo Kotler và Levy, hành vi KH là hành vi cụ thể của 1 cá nhân khi thực hiện các quyết định mua sắm, sử dụng và vứt bỏ sản phẩm, dịch vụ

- Qua 2 khái niệm trên, hành vi KH có thể định nghĩa là:

 Những suy nghĩ, cảm nhận của con người trong quá trình mua sắm và tiêu dùng

 Hành vi KH là năng động và tương tác vì nó chịu tác động bởi những yếu tố

từ môi trường bên ngoài và có tác động trở lại đối với môi trường ấy

 Hành vi KH bao gồm các hoạt động: mua sắm sử dụng và xử lý sản phẩm

dịch vụ

2.1.4.2 Những yếu tố ảnh hưởng đến hành vi khách hàng

- Những yếu tố bên ngoài như: Môi trường văn hóa, nhánh văn hóa, tầng lớp

xã hội, nhóm ảnh hưởng, gia đình là những yếu tố chính tạo khung cảnh cho hành vi người tiêu dùng hình thành

- Những yếu tố cá nhân như: tuổi tác, nghề nghiệp, tình trạng kinh tế, phong cách sống, cá tính là nguyên nhân của động cơ, nhu cầu tiêu dùng

Chi phí lãi trên bình

quân tổng nguồn vốn

- Những yếu tố tâm lý bên trong con người như: động cơ, nhu cầu, nhận thức, khả năng hiểu biết, niềm tin, thái độ có ảnh hưởng quan trọng đến các quyết định mua của một người

Hình 2.1: Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi và phản ứng của người tiêu dùng

2.1.4.3 Quy trình ra quyết định: gồm 5 bước:

- Bước 1: Nhận biết nhu cầu

Nhận biết nhu cầu diễn ra khi người tiêu dùng cảm thấy có sự khác biệt giữa hiện trạng và mong muốn mà sự khác biệt này để gợi nên và kích hoaatj quá trình mua sắm Hiện trạng là hoàn cảnh thực tế, là sản phẩm và dịch vụ mà họ đang sử dụng Mong muốn là những điều họ đang ao ước có được Tuy nhiên, nhận biết nhu cầu không phải là tự đưa đến một hành động nào đó Nhu cầu người tiêu dùng có thể bị tác động bởi nhiều nhân tố, lúc này, người quản lý cần đề ra các chiến lược Marketing để đo lường, tác động và kích hoạt sự nhận biết nhu cầu, một số các kích thích khác như: hoạt động quảng cáo, thông điệp quảng cáo; cách trang trí, bày hàng; cải tiến sản phẩm hay thay đổi một vài chi tiết rất nhỏ của sản phẩm…cũng có thể kích thích phát sinh nhu cầu

- Bước 2: Tìm kiếm thông tin

Khi sự thôi thúc của nhu cầu đủ mạnh, người tiêu dùng bắt đầu tìm kiếm các thông tin liên quan đến sản phẩm và lựa chọn, quyết định Tìm kiếm là giai đoạn thứ hai của quá trình ra quyết định mua

 Tìm hiểu bên trong: Thông thường ban đầu, người tiêu dùng sẽ sử dụng những thông tin liên quan đến thói quen (thông tin bên trong) Khi người tiêu dùng mua hàng lần đầu, sự thiếu thông tin cần thiết như kinh nghiệm có thể gây khó khăn

NGƯỜI TIÊU DÙNG

SẢN PHẨM DỊCH VỤ

Ý định

Những phương thức tiếp thị của doanh nghệp

Hành động

Quyết định mua,

sử dụng

cho người mua Nhưng đối với đối tượng mua hàng thường xuyên, sự tin tưởng thông tin sẽ phụ thuộc vào tuần suất mua hàng Nếu người tiêu dùng thỏa mãn trong những lần mua trước, việc đó sẽ ảnh hưởng tốt đến lòng tin cậy của người mua

 Tìm hiểu bên ngoài: Khi tìm hiểu bên trong chưa mang lại sự thỏa mãn, người tiêu dùng sẽ tìm hiểu thông tin bên ngoài nhằm thực hiện động cơ lựa chọn tiêu dùng tốt nhất Việc tìm hiểu thông tin bên ngoài nhằm thực hiện động cơ lựa chọn tiêu dùng tốt nhất Việc tìm hiểu thông tin bên ngoài bị ảnh hưởng bởi các nhân tố cơ bản: đặc điểm thị trường, đặc điểm KH, đặc điểm sản phẩm, đặc điểm tình huống…

- Bước 3: Đánh giá và lựa chọn giải pháp

Sau khi người tiêu dùng nhận biết nhu cầu bản thân và tìm kiếm các nguồn thông tin khác nhau có liên quan, bước tiếp theo là đánh giá và lựa chọn cho mình một giải pháp phù hợp nhằm thỏa mãn nhu cầu

- Bước 4: Quyết định mua

Sau khi đánh giá, người tiêu dùng hình thành ý định mua và đi đến quyết định mua nhãn hiệu đã lựa chọn Đây là một bước quan trọng trong quá trình quyết định mua hàng của người tiêu dùng

- Bước 5: Hành vi sau khi mua sắm

Sau khi mua sắm, người tiêu dùng sẽ cảm nhận sản phẩm như thế nào? Hài lòng hay không hài lòng về sản phẩm Có thể xảy ra một hiện tượng gọi là sự mâu thuẫn, đó là khi người tiêu dùng tỏ ra nghi ngờ hay hối tiếc đối với việc mua sắm của mình Kết quả là người tiêu dùng đã mua sản phẩm về nhưng không sử dụng, cất đi, thậm chí là mang trả lại

2.1.5.1 Về phía ngân hàng

- Các nhân tố chủ quan

 Lãi suất huy động: Đây là nhân tố quan trọng trong việc tác động vào các đối tượng KH gửi tiền khác nhau Trong điều kiện cạnh tranh như hiện nay, các NH và các tổ chức tín dụng (TCTD) cạnh tranh với nhau để thu hút nguồn vốn gửi tiền Nếu NH trả lãi suất cao để thu hút và ổn định tiền gửi của KH thì phải chịu áp lực

từ việc giảm lợi nhuận, gia tăng chi phí Tuy nhiên, trước sự cạnh tranh gay gắt từ các NH, việc duy trì lãi suất cạnh tranh là điều khó tránh khỏi

 Các hình thức khuyến mãi: Bên cạnh yếu tố lãi suất thì các chương trình khuyến mãi của NH như trúng thưởng, tặng quà trực tiếp, tích lũy điểm, tặng phiếu

mua hàng, voucher tại các điểm mua hàng trong thành phố…sẽ thu hút thêm nhiều

KH đến gửi tiền Mỗi KH có thị hiếu khác nhau nên tùy thuộc vào phân khúc thị trường và đối tượng mà NH có chương trình khuyến mãi phù hợp

 Khoảng cách đến NH: Là khoảng cách từ nơi KH ở đến NH Điểm giao dịch

và chi nhánh đặt nơi thuận tiện đi lại sẽ thu hút nhiều KH đến giao dịch Khoảng cách càng gần thì KH mang tiền đến NH giao dịch càng an toàn hơn Điểm giao dịch của NH nằm xa khu dân cư sinh sống sẽ không thu hút được nhiều KH

 Sự đa dạng của sản phẩm huy động: Tính đa dạng của nhiều loại hình huy động, huy động vốn trả lãi cuối kỳ, huy động vốn trả lãi định kỳ, huy động vốn trả lãi trước, huy động vốn rút vốn linh hoạt nhưng lãi suất hấp dẫn, huy động vốn tích lũy…sẽ đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của KH

 Các sản phẩm dịch vụ hiện đại hỗ trợ huy động vốn: Ngày nay, với sự phát triển mạnh mẽ và nhanh chóng trong lĩnh vực công nghệ thông tin, các sản phẩm, dịch vụ NH từng bước được cải thiện theo hướng hiện đại hóa, tùy theo trình độ và khả năng bảo mật của NH mà NH sẽ cung cấp các sản phẩm hiện đại theo cấp độ khác nhau như: ATM, E - Banking, Mobile - Banking…Nhưng NH nào đáp ứng mức độ thỏa mãn của KH càng cao thì khả năng thu hút KH gửi tiền càng nhiều

 Cơ sở vật chất kỹ thuật: Một NHTM có trụ sở đẹp, mạng lưới các chi nhánh rộng khắp cùng trang thiết bị và công nghệ hiện đại…sẽ là một trong những yếu tố tạo uy tín cho KH đến gửi tiền tại NH

 Thương hiệu và hình ảnh của NH: Một NHTM có hình ảnh tốt và thương hiệu mạnh cũng góp phần đáng kể trong việc thu hút KH đến gửi tiền Hình ảnh và thương hiệu mang lại niềm tin cho công chúng, khiến họ không ngần ngại gửi tiền

 Thời gian giao dịch: Trong thời buổi cạnh tranh gay gắt như hiện nay, NH nào giải quyết nhanh nhu cầu của KH không những làm hài lòng KH mà còn thể hiện tính chuyên nghiệp của NH Vì vậy, NH nào giải quyết nhanh chống sẽ tạo được niềm tin và uy tín nơi KH Đây cũng là yếu tố quan trọng nhằm thu hút KH đến giao dịch

 Mẫu, biểu, chứng từ: NHTM có mẫu, biểu, chứng từ đơn giản sẽ tạo cảm giác thuận tiện và đơn giản cho KH đến giao dịch Ngày nay, có nhiều KH không thích giao dịch với NH vì sợ các thủ tục Đây là yếu tố góp phần giúp NH giải quyết nhanh chóng nhu cầu của KH

 Thái độ làm việc và kỹ năng giao tiếp của nhân viên: Hiện nay các NHTM điều chú trọng đến yếu tố này và xem đây là một tiêu chí quan trọng nhằm lôi kéo

và giữ chân KH Một NHTM chuyên nghiệp thì thái độ làm việc và kỹ năng giao tiếp của nhân viên cũng phải chuyên nghiệp KH đến giao dịch mà thái độ của nhân

viên khó chịu cũng gây mất thiện cảm và có thể KH sẽ không giao dịch tại NH nữa

Vì vậy, NHTM cũng như TCTD cần phải xây dựng và có chiến lược đào tạo, phát triển nhân sự làm việc chuyên nghiệp, tăng cường đào tạo kỹ năng mềm và kiến thức chuyên môn để ngày càng thỏa mãn KH

 Chiến lược kinh doanh của NH: NHTM cần xát định rõ, điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức của NH nhằm khẳng định chỗ đứng và vị thế của NH

 Chiến lược cạnh tranh của KH: Các NHTM muốn huy động được vốn từ KH phải xây dựng chiến cạnh tranh cụ thể nhằm đáp ứng tốt nhu cầu về chất lượng, loại dịch vụ NH, kích thích nhu cầu KH để đạt mức sử dụng sản phẩm được xã hội ưa chuộng trong thời gian ngắn, thì ngay lập tức các NH khác cũng phải tạo ra sản phẩm đó để cạnh tranh

- Các nhân tố khách quan

 Lạm phát: Lạm phát làm giảm sức mua của đồng tiền và tác động tiêu cực đến huy động vốn của NH Khi lạm phát xảy ra, với mức lãi suất trần thấp hơn tỷ lệ lạm phát, hoạt động huy động vốn của NH trở nên khó khăn

 Tình hình chính trị: Sự ổn định về chính trị có tác động rất lớn vào tâm lý và niềm tin của người gửi tiền Nếu tình hình chính trị của một quốc gia ổn định, KH

cá nhân sẽ tin tưởng gửi tiền vào NH nhiều hơn, NH sẽ là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư

 Văn hóa: Văn hóa là yếu tố quyết định đến tập quán sinh hoạt và thói quen

sử dụng tiền của KH cá nhân Tùy thuộc vào đặc trưng văn hóa của mỗi quốc gia,

KH cá nhân có tiền nhàn rỗi sẽ quyết định lựa chọn hình thức giữ tiền ở nhà, gửi vào NH hay đầu tư vào các hoạt động sinh lời khác Ở các nước phát triển, việc thanh toán không dùng tiền mặt và sử dụng các sản phẩm dịch vụ của NH đã quá quen thuộc nhưng ở các nước đang phát triển như Việt Nam thì KH cá nhân lại có thói quen giữ tiền mặt hoặc đầu tư vào vàng, ngoại tệ, làm lượng vốn huy động vốn vào NH còn hạn chế

2.1.5.2 Về phía khách hàng

- Một số yếu ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của KH như: Tuổi, thu nhập, trình độ học vấn, tình trạng hôn nhân và giới tính của KH và cũng có thể tác động trực tiếp đến nguồn vốn huy động của NH

 Tuổi của KH: Những người lớn tuổi sau nhiều năm công tác, họ thường tích lũy được tiền trong quá trình làm việc nên họ có khoản tiền nhàn rỗi Vì vậy, NH có thể thu hút đối tượng này gửi tiền Hơn nữa, những người lớn tuổi thường có tâm lý thận trọng, không dám mạo hiểm đầu tư hay chi tiêu thoái mái như những người trẻ

tuổi Nên đây là đối tượng có nhiều quyết định gửi tiền và NH cũng có nhiều khả năng thu hút được nhóm KH này gửi tiền

 Thu nhập của KH: KH có thu nhập càng nhiều thì khả năng tiết kiệm cũng cao hơn những người có thu nhập thấp Những người có thu nhập càng cao thì hoàn toàn có khả năng gửi nhiều tiền tại NH Do đó, NH cần xác định chiến lược vào đối tượng KH này để có biện pháp thu hút tiền gửi tốt nhất

 Trình độ học vấn của KH: Những KH có trình độ càng cao, họ sẽ có công việc tốt và thu nhập ổn định hơn Những người có trình cao thì họ sẽ dễ dàng hiểu

và biết các sản phẩm dịch vụ tiện ích mà NH cung cấp nên sẽ thường xuyên giao dịch với NH, đặc biệt mở tài khoản gửi tiền để sử dụng các tiện ích đó Khi NH đưa

ra các sản phẩm huy động vốn theo nghề nghiệp của KH, NH đã tạo điều kiện thuận lợi cho KH tham gia cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho NH giao dịch với KH ngày càng nhiều

 Tình trạng hôn nhân của KH: trong thực tế cho thấy,thông thường những người đã kết hôn thường tích lũy nhiều hơn; vì vợ chồng cần tích lũy tiền để chăm

lo cho gia đình, họ chọn gửi tiền vào NH vì nghĩ rằng sẽ an toàn hơn đầu tư vào hoạt động kinh doanh khác, họ cần tích lũy tiền cho con cái trong tương lai Ngược lại, những đối tượng độc thân chưa thấy được trách nhiệm nên họ chi tiêu cho bản thân rất nhiều, vì khả năng gửi tiền vào NH của họ thấp hơn

 Giới tính của KH: Giới tính của KH cũng ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động của NH Đặc tính của phụ nữ có tính tiết kiệm nên họ thường xuyên tham gia các chương trình tiết kiệm để tích lũy số tiền trong tương lai, họ thường gửi tiền nhiều lần và mỗi lần với số tiền không nhiều, phụ nữ thích hợp với những sản phẩm tiết kiệm tích lũy, tích góp Trong khi đó, nam giới thường có khả năng kiếm được nhiều tiền hơn và họ thường gửi với số tiền lớn Vì vậy, NH nên đưa ra từng loại sản phẩm huy động vốn cho phù hợp từng loại đối tượng

- Hoạt động huy động vốn của NH bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố Mỗi loại nguồn vốn chịu tác động khác nhau bởi những yếu tố đó Vì vậy, NH cần phải nghiên cứu thêm đặc điểm riêng từng loại nguồn vốn để có chính sách huy động phù hợp, đảm bảo mục tiêu mà NH đề ra

- Ma trận SWOT là việc phân tích các điểm mạnh, điểm yếu bên trong NH; cơ hội, đe dọa bên ngoài NH, từ đó kết hợp các chiến lược nhằm đề ra giải pháp và kế hoạch

- Lập một ma trận SWOT bao gồm các bước sau:

1 Liệt kê các điểm mạnh chủ yếu bên trong tổ chức

2 Liệt kê các điểm yếu chủ yếu bên trong tổ chức

3 Liệt kê các cơ hội bên ngoài tổ chức

4 Liệt kê các đe dọa bên ngoài tổ chức

5 Kết hợp điểm mạnh bên trong với cơ hội bên ngoài và ghi kết quả của chiến lược SO vào ô thích hợp

6 Kết hợp điểm yếu bên trong với cơ hội bên ngoài và ghi kết quả của chiến lược WO vào ô thích hợp

7 Kết hợp điểm mạnh bên trong với mối đe dọa bên ngoài và ghi kết quả của chiến lược ST vào ô thích hợp

8 Kết hợp điểm yếu bên trong với đe dọa bên ngoài và ghi kết quả của chiến lược WT vào ô thích hợp

- Mục tiêu kết hợp trong 4 bước cuối cùng là để đề ra chiến lược khả thi có thể chọn lựa chứ không phải lựa chọn hay quyết định chiến lược nào là tốt nhất Do đó, không phải tất cả các chiến lược được phát triển trong ma trận SWOT đều được lựa chọn để thực hiện

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

2.2.1.1 Thu thập số liệu sơ cấp

Sử dụng bảng câu hỏi để phỏng vấn nhóm KH có tham gia vào hoạt động huy động vốn của các NHTM, đặc biệt là phỏng vấn trực tiếp các KH có giao dịch tại

NH trên địa bàn huyện Tân Hồng

Cách chọn mẫu nghiên cứu:

- Xác định cỡ mẫu theo công thức: 5

n=Z2 p(1-p)/e2 (2.7) Trong đó:

e: Sai số cho phép 15%

p(1-p): độ biến động dữ liệu, với p: tỉ lệ xuất hiện các phần tử trong đơn vị lấy mẫu đúng như mục tiêu chọn mẫu (0<p<1) - giả sử trường hợp bất lợi nhất khi độ biến động dữ liệu ở mức tối đa, tức p=0,5

Z: giá trị biến thiên thuần - với độ tin cậy 85% thì Z=1,96

Vậy ta có cỡ mẫu là n=43 người Trong quá trình phỏng vấn, số mẫu thu được

là 50 người > 43 người như vậy số người đủ lớn để tiến hành nghiên cứu

- Phương pháp chọn mẫu: Chọn mẫu thuận tiện phi xác suất và chọn mẫu theo mạng quan hệ Cụ thể: phỏng vấn trực tiếp các KH có giao dịch tại NH và đến nhà của các KH trên địa bàn huyện Tân Hồng

2.2.1.2 Thu thập số liệu thứ cấp

- Đề tài sử dụng số liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính từ năm 2010 - 6/2013, được cung cấp bởi phòng Kế hoạch kinh doanh của NHNo&PTNN chi nhánh huyện Tân Hồng

- Ngoài ra, đề tài còn thu thập các nguồn thông tin đáng tin cậy khác như sách, báo, internet, tạp chí chuyên ngành…

2.2.2 Mô hình nghiên cứu

2.2.2.1 Mô hình SERVPERF

Mô hình SERVPERF, được Cronin và Taylor công bố vào năm 1992, đánh giá

sự hài lòng của KH đối với hoạt động huy động vốn của NH Mô hình này là một biến thế của thang đo nổi tiếng SERVPERF do Parasuraman nghiên cứu vào năm

1985 Sau nhiều kiểm định cũng như ứng dụng, SERVPERF được thừa nhận như một thang đo có giá trị lý thuyết cũng như thực tiễn Tuy nhiên, thủ tục đo lường khá hài dòng Do vậy, Cronin và Taylor đã nghiên cứu và giới thiệu thang đo SERVPERF để xác định chất lượng dịch vụ bằng cách chỉ đo lường chất lượng dịch

vụ cảm nhận (thay vì đo cả chất lượng cảm nhận lẫn chất lượng kỳ vọng như SERVQUAL) Hai ông cho rằng chất lượng dịch vụ được phản ánh tốt nhất bởi chất lượng cảm nhận mà không cần có chất lượng kỳ vọng cũng như đánh giá trọng số của 5 thành phần 6

Do xuất xứ từ thang đo SERVQUAL, các thành phần và biến quan sát của thang đo SERVPREF này giữ như SERVQUAL Như vậy, thang đo SERVPREF có

5 tiêu chí được thể hiện qua 22 biến như sau:

a) Sự tin cậy: nói lên khả năng cung ứng dịch vụ chính xác, đúng giờ và uy tín

Điều này đòi hỏi sự nhất quán trong việc thực hiện dịch vụ và tôn trọng các cam kết cũng như giữ lời hứa với KH Trong lĩnh vực NH, tiêu chí này được đo lường thông qua các yếu tố sau:

- NH thực hiện giao dịch đúng ngay lần đầu

- NH cung cấp sản phẩm dịch vụ đúng thời gian mà họ hứa

- NH luôn lưu ý không để xảy ra bất kỳ sơ sót nào để giữ gìn tiếng tăm của mình

- Khi KH gặp trở ngại, NH luôn có nhân viên sẵn sàng giúp đỡ giải quyết

- Khi NH hứa thực hiện 1 điều gì đó vào khoảng thời gian cụ thể, NH sẽ giữ lời hứa

b) Sự phản hồi: là tiêu chí đo lường khả năng giải quyết vấn đề nhanh chóng,

xử lý hiệu quả các khiếu nại, sẵn sàng giúp đỡ KH và đáp ứng các yêu cầu của KH Hay nói cách khác là sự phản hồi từ phía NH đối với những gì mà KH mong muốn,

cụ thể như:

- Nhân viên NH nhiệt tình, sẵn sang giúp đỡ KH

- NH cho KH biết khi nào cung cấp dịch vụ

- NH thực hiện dịch vụ nhanh chóng, kịp thời

- Nhân viên NH không bao giờ quá bận rộn để không đáp ứng yêu cầu của

KH

c) Sự đảm bảo: là yếu tố tạo nên sự tín nhiệm, tin tưởng cho KH Điều này

được cảm nhận thông qua sự phục vụ chuyên nghiệp, kiến thức chuyên môn giỏi, phong thái lịch thiệp và khả năng giao tiếp tốt Nhờ đó, KH cảm thấy yên tâm mỗi khi sử dụng dịch vụ của NH

- Chứng từ giao dịch rõ ràng, dễ hiểu

- Nhân viên NH luôn cung cấp các thông tin dịch vụ cần thiết cho KH

- Nhân viên NH lịch thiệp, nhã nhặn, vui vẻ thực hiện dịch vụ cho KH

- Nhân viên NH có đủ hiểu biết để trả lời chính xác và rõ ràng các thắc mắc của KH

d) Sự cảm thông: chính là sự quan tâm, chăm sóc KH ân cần, dành cho KH sự

đối xử chu đáo tốt nhất có thể, giúp cho KH cảm thấy mình luôn được đón tiếp nồng hậu Yếu tố con người là phần cốt lõi tạo nên sự thành công sẽ càng tăng Sự cảm thông của nhân viên NH đối với KH của mình được thể hiện như sau:

- NH chú ý đến nhu cầu của từng KH

- Nhân viên NH luôn quan tâm, đối xử ân cần với KH

- Hệ thống các trang thiết bị hiện đại và dễ sử dụng

- NH không để KH phải đợi lâu để được phục vụ

- Địa điểm và giờ làm việc của NH thuận tiện cho KH giao dịch

e) Sự hữu hình: chính là hình ảnh bên ngoài của cơ sở vật chất, thiết bị, máy

móc, phong thái của đội ngũ nhân viên, tài liệu, sách hướng dẫn và hệ thống thông tin liên lạc của NH Nói một cách tổng quát, tất cả những gì mà KH nhìn thấy trực tiếp được bằng mắt và các giác quan thì đều có thể tác động đến yếu tố này:

- NH có cơ sở vật chất đầy đủ

- NH có trang thiết bị hiện đại

- Nhân viên NH ăn mặt gọn gàng, tươm tất

- Cách bố trí, sắp xếp đẹp mắt và tiện lợi cho KH

2.2.3 Các biến trong mô hình nghiên cứu

a) Các biến nhân khẩu học: Giới tính, tuổi tác, nghề nghiệp, thu nhập

b) Các biến ảnh hưởng đến sự lựa chọn NH gửi tiền:

- Uy tín NH

- Cơ sở vật chất hiện đại

- Quy mô của NH

- NH có vị trí thuận tiện, dễ đi lại

- Nhiều chương trình khuyến mãi, chăm sóc KH

- Phí chuyển khoản

- Thời gian giao dịch

- Lãi suất huy động hấp dẫn

- Thủ tục, biểu mẫu giao dịch rõ ràng, dễ hiểu

- NH cung cấp đầy đủ hiểu biết để giải đáp thắc mắc cho KH

- Mức độ bảo mật thông tin

- Giải quyết kịp thời mọi phàn nàn của KH

2.2.4 Phương pháp xử lý số liệu

2.2.4.1 Phương pháp nghiên cứu

- Mục tiêu 1: Tình hình huy động vốn từ năm 2010 - 6/2013 được tính toán và phân tích bằng phương pháp so sánh số tuyệt đối, so sánh số tương đối, tính tỷ trọng

để thấy được sự thay đổi của các nhân tố qua từng năm

- Mục tiêu 2: Các số liệu được thu thập từ bảng câu hỏi có thang đo Likert được thống kê mô tả và phân tích bảng chéo để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc chọn NH, phân tích xu hướng sử dụng sản phẩm huy động vốn tại NHNo&PTNN chi nhánh Tân Hồng và so sánh với một số NH khác, từ đó đề xuất

giải pháp nhằm mở rộng khả năng huy động vốn tại NHNo&PTNN chi nhánh Tân

Hồng

2.2.4.2 Phương pháp thống kê mô tả

Thống kê mô tả là tập hợp tất cả các phương pháp đo lường, mô tả và trình bày

số liệu bằng các phép tính và các chỉ số thống kê thông thường như số trung bình,

số trung vị, mode…Trong phương pháp này, các đại lượng thống kê mô tả chỉ được

tính đối với các biến định lượng Phương pháp này được sử dụng để mô tả và phân

tích các số liệu tổng quan về đặc điểm KH, nhu cầu sử dụng dịch vụ huy động vốn

và các nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của KH đối với dịch vụ này

2.2.4.3 Thang đo Likert

Đo lường là quá trình gắn những con số hoặc các biểu tượng đối với những

đặc tính của các sự vật nghiên cứu theo các nguyên tắc đã được xác định để có thể

đánh giá, so sánh và phân tích chúng

Ý nghĩa của từng giá trị trung bình đối với thang đo Likert 5 mức độ

Giá trị khoảng cách = (Maximum - Minimum)/ n

= (5-1)/5 = 0,8 (2.8) Những nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng theo thang đo Likert 5 mức độ

Giá trị trung bình Ý nghĩa

1,00 – 1,80 Rất không đồng ý/ Rất không hài lòng/ Rất không quan trọng

Trên 1,80 – 2,60 Không đồng ý/ Không hài lòng/ Không quan trọng

Trên 2,60 – 3,40 Không ý kiến/ Trung bình

Trên 3,40 – 4,20 Đồng ý/ Hài lòng/ Quan trọng

Trên 4,20 – 5,00 Rất đồng ý/ Rất hài lòng/ Rất quan trọng

2.2.4.4 Phương pháp tính tỉ trọng

X

%X = - x 100 (2.9)

Y Trong đó: %X: Tỉ trọng của chỉ tiêu X so với tổng thể Y

X, Y: Các chỉ tiêu có liên quan

Phương pháp này dùng để tính toán cơ cấu các khoản mục so với tổng thể qua

các thời kỳ hoạt động kinh doanh khác nhau

2.2.4.5 Phương pháp so sánh

Dùng phương pháp so sánh số tuyệt đối, số tương đối để phân tích các số liệu thứ cấp từ các bảng báo cáo tài chính của NH

- Phương pháp so sánh bằng số liệu tuyệt đối: là kết quả của phép trừ giữa trị

số của kỳ phân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế

y = y1 – y0 (2.10) Trong đó:  y0 là chỉ tiêu kỳ gốc

 y1 là chỉ tiêu kỳ phân tích

y là phần chênh lệch của các chỉ tiêu kinh tế

Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước của các chỉ tiêu xem có biến động không và tìm ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu knh tế, từ đó đề ra biện pháp khắc phục

- Phương pháp so sánh bằng số tương đối: là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế

y1 – y0

y = x 100% (2.11)

y0 Trong đó:  y0 là chỉ tiêu kỳ gốc

 y1 là chỉ tiêu kỳ phân tích

y biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu

Phương pháp này dùng để làm rỏ tình hình biến động của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian nào đó So sánh tốc độ tăng trưởng của chi tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu

2.2.4.6 Phân tích bảng chéo

Phân tích bảng chéo là kỹ thuật thống kê mô tả hai hay ba biến cùng một lúc

và bảng kết quả phản ánh sự kết hợp hai hay ba biến có số lượng hạn chế trong phân loại hoặc trong giá trị phân biệt Phân tích thể hiện mối quan hệ giữa các biến cần phân tích, các biến ở đây là biến định tính

Giả thuyết H0 : hai biến độc lâp nhau

Giả thuyết H1 : hai biến có liên hệ nhau

Mức ý nghĩa quan sát là P – value hay Sig.F, với độ tin cậy 95%, nguyên tắc quyết định là : Bác bỏ giả thuyết H0 nếu Sig.F <0,05, chấp nhận H1 nếu Sig.F > 0,05

CHƯƠNG 3 KHÁT QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN HỒNG

TỈNH ĐỒNG THÁP 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN HỒNG

3.1.1 Giới thiệu chung về huyện Tân Hồng

Tân Hồng là huyện vùng sâu của tỉnh Đồng Tháp, phía Bắc có đường biên giới giáp với nước bạn Campuchia, phía Tây giáp với huyện Hồng Ngự, phía Nam giáp với huyện Tam Nông và phía Đông giáp với huyện Tam Nông, phía Đông giáp với tỉnh bạn Long An Với diện tích đất là 29.153 km2, trong đó đất nông nghiệp 24.718 km2 chiếm 85% trong tổng số đất tự nhiên của huyện Hệ thống thủy lợi bao gồm các sông ngòi Kênh rạch được lưu thông với dòng sông Tiền và các sông ngòi

đi qua tỉnh Long An, và nước bạn Campuchia…khá thuận lợi trong việc trao đổi, buôn bán hàng hóa với các tỉnh trong khu vực Tuy nhiên, do đặc điểm địa lý của huyện nằm ở đầu nguồn sông Cửu Long, nên hàng năm phải chịu ảnh hưởng rất sớm của mùa lũ, đã gây thiệt hại không nhỏ đến cơ sở hạ tầng, đường xá, nhà cửa của người dân và mùa vụ trong sản xuất nông nghiệp; trong những tháng mùa lũ người dân sống chủ yếu bằng chài lưới và đánh bắtthủy sản

Cùng với sự phát triển kinh tế của tỉnh, trong những năm qua, nhịp độ tăng trưởng kinh tế của huyện đã có những bước phát triển đáng kể Nhằm mở rộng mạng lước kinh doanh, NHNo&PTNN tỉnh Đồng Tháp đã đặt chi nhánh ở hầu hết các huyện trong tỉnh để phục vụ cho sự phát triển kinh tế ở từng vùng, từng địa phương

NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hồng đặc tại thị trấn Sa Rài hiện là trung tâm của huyện và là chi nhánh của NHNo&PTNT tỉnh Đồng Tháp, nằm trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam

3.1.2 Giới thiệu về ngân hàng

Được thành lập năm 1988 khi tách ra từ NHNo&PTNN chi nhánh Hồng Ngự, NHNo&PTNN chi nhánh Tân Hồng được đặt ngay trung tâm thị trấn Sa Rài, huyện Tân Hồng Lúc mới thành lập chi nhánh có tên là Ngân hàng Nông nghiệp Tân Hồng Đến năm 1996 có nhiều chính sách đổi mới về hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp được đổi tên là NHNo&PTNN chi nhánh Tân Hồng theo quyết định số 37/NH – TCCB của Thống đốc NHNN Việt Nam và hoạt động cho đến nay Địa chỉ

321 Nguyễn Huệ - ấp 3 - thị trấn Sa Rài - huyện Tân Hồng - tỉnh Đồng Tháp

Ra đời đúng vào lúc đền kinh tế đang chuyển hướng theo cơ chế thị trường, vì vậy đòi hỏi chi nhánh phải có những phương thức kinh doanh, phục vụ hữu hiệu hơn để góp phần làm thay đổi nền kinh tế trên địa bàn huyện nói chung và cải thiện đời sống của hơn 80% dân số sống bằng nghề nông nghiệp ở Đồng Tháp nói riêng

Là một đơn vị thành viên trong cộng đồng NHNo&PTNN Việt Nam, chi nhánh NHNo&PTNN huyện Tân Hồng tỉnh Đồng Tháp có quá trình hình thành 25 năm (1988-2013): vừa xây dựng bộ máy tổ chức, đào tạo cán bộ công nhân viên, triển khai và phát triển kinh doanh đồng thời không ngừng khắc phục những khó khăn để từng bước ổn định và phát triển với định hướng “Nông thôn là thị trường chính, nông dân là khách hàng, nông nghiệp là đối tượng đầu tư”

Hơn 25 năm một chặng đường đầy gian khổ NHNo&PTNN chi nhánh Tân Hồng đã để lại những dấu ấn khó phai trong lòng mỗi khách hàng Từ một chi nhánh có cơ sở vật chất nghèo nàn nhất, đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ chuyên môn thấp, thu nhập bình quân đầu người không cao đã từng bước đi lên trở thành một chi nhánh lớn mạnh cả về vật chất lẫn sản phẩm dịch vụ

Các sản phẩm, dịch vụ:

- Mở tài khoản và tiền gửi cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức

- Huy động vốn nội tệ, ngoại tệ bằng nhiều hình thức với lãi suất hấp dẫn

- Cho vay vốn sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng

- Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh; Chiết khấu chứng từ có giá

- Thanh toán quốc tế; Kinh doanh ngoại tệ; Mở bàn đại lý đổi ngoại tệ

- Chuyển tiền nhanh Western Union; Chuyển tiền điện tử trong nước

- Nghiệp vụ thẻ và máy giao dịch tự động – ATM

- Mobile Banking; SMS Banking; BankPlus…

3.1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng của từng bộ phận

Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh tại NHNo & PTNT chi nhánh Tân Hồng

Hình 3.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại NHNo&PTNT chi nhánh Tân Hồng

Tổ ngân quỹ Tổ

hành chánh

- Ban Giám Đốc có 2 người: Giám Đốc và Phó Giám Đốc, trực tiếp điều hành

quyết định toàn bộ các hoạt động của chi nhánh, tiếp nhận các chỉ thị và phổ biến cho các cán bộ công nhân viên cùng làm việc theo chức năng của mình và được phân định rõ ràng

 Giám Đốc chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành nghiệp vụ kinh doanh theo quyền hạn của chi nhánh Là người quyết định cho vay hay không cho vay và chịu trách nhiệm về quyết định của mình trên cơ sở tham mưa của Phố Giám Đốc

 Phó Giám Đốc tham mưu cho Giám Đốc về hoạch định chiến lược kinh doanh cũng như điều hành công việc tố chức và lãnh đạo

- Phòng nghiệp vụ kinh doanh gồm 11 người: 1 trưởng phòng tín dụng, 1 phó

phòng và 9 cán bộ tín dụng, có các chức năng sau:

 Thống kê, phân tích thông tin số liệu đề xuất các chiến lược kinh doanh, kế hoạch đầu tư mang tính khả thi hiệu quả Thực hiện nghiệp vụ huy động vốn và cho vay các thành phần kinh tế theo chỉ đạo của cấp trên

 Xây dựng chương trình dự án, thẩm định dự án đầu tư lựa chọn dự án đầu tư tối ưu nhất

 Tổng hợp thông tin kinh tế, quản lí danh mục KH

 Tổ chức chỉ đạo phòng ngừa rủi ro

 Thực hiện báo cáo sơ kết tháng, quý, năm

- Phòng hoạch toán kinh doanh (Phòng Kế Toán) có 8 người: 1 kế toán

trưởng, 1 phó phòng kế toán và 6 kế toán viên Có các chức năng sau:

 Trực tiếp thanh toán, hoạch toán thống kê và nghiệp vụ thanh toán theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam

 Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hoạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước

- Tổ ngân quỹ gồm 3 người: Thủ quỹ và kiểm ngân…Có chức năng quản lí an

toàn kho quỹ, thực hiện các quy chế về nghiệp vụ thu phát, vận chuyển tiền

- Tổ hành chánh gồm 2 người: Có trách nhiệm đề xuất ý kiến của mình về

công tác tổ chức, phương hướng hoạt động của đơn vị

3.2 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2010 – 6 THÁNG 2013

Trong những năm vừa qua, hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh Tân Hồng

- Tỉnh Đồng Tháp có nhiều biến động NHNN đã điều hành chính sách tiền tệ thắt chặc để kiềm chế khả năng tái lạm phát, quản lí chặt trần lãi suất huy động, giảm lãi suất cho vay, cơ cấu lại nợ các doanh nghiệp, hộ sản xuất và đẩy mạnh cho vay ưu đãi Nền kinh tế thị trường cũng có những thay đổi và dần hồi phục Bên cạnh sự biến động của thị trường và các tác động khách quan, sự cạnh tranh quyết liệt của các NHTM khác,…hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh Tân Hồng - Tỉnh Đồng Tháp cũng gặp không ít khó khăn, song do bám sát chỉ đạo của cấp trên, đề ra những biện pháp có hiệu quả, cùng sự nổ lực của Ban Giám đốc và toàn thể nhân viên NH, đã đạt được những kết quả đáng phấn khởi Cụ thể được thể hiện qua kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh qua các năm 2010, 2011, 2012 và 6 tháng

3.2.1 Phân tích thu nhập

Từ bảng 3.1 và hình 3.2 ta thấy giai đoạn 2010 - 2012, thu nhập của NH đều tăng, trong đó nguồn thu từ lãi chiếm tỉ trọng cao (chiếm trên 90%) và là nhân tố quyết định sự gia tăng của tổng thu nhập Nguồn thu từ các hoạt động dịch vụ của chi nhánh chỉ chiếm tỉ trọng nhỏ và không ổn định

0 10.000 20.000 30.000 40.000 50.000 60.000 70.000 80.000 90.000 100.000

Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Tân Hồng

Hình 3.2: Thu nhập của ngân hàng giai đoạn 2012 - 2013

Trong cơ cấu thu nhập thì thu nhập từ lãi luôn chiếm tỉ trọng cao nhất, cụ thể

năm 2010 NHNN tăng lãi suất cơ bản từ 8% lên 9% Do đó, làm tổng thu nhập từ lãi đạt 58.840 triệu đồng Sang năm 2011, tổng thu nhập tăng mạnh đến 82.796 triệu đồng, tăng 22.873 triệu đồng so với năm 2010, tốc độ tăng trưởng là 38,17% Trong năm 2011, đối mặt với 2 thách thức lớn là lạm phát tăng cao và bất ổn tỷ giá, NHNN ra chủ trương thắt chặt chính sách tiền tệ thông qua áp dụng trần tăng trưởng tín dụng Tình hình huy động vốn gặp nhiều khó khăn khiến lãi suất tăng cao Kể từ tháng 03/2011, NHNN ban hành thông tư 02/2011 TT - NHNN quy định mức trần lãi suất huy động là 14% năm Lãi suất huy động tăng đẩy lãi suất cho vay tăng theo, cộng thêm dư nợ cho vay của chi nhánh năm 2011 cao hơn so với năm 2010 (năm 2010 là 418.975 triệu đồng, năm 2011 478.648 triệu đồng), làm thu từ lãi tăng Cụ thể là thu từ lãi tăng thêm 21.121 triệu đồng (tương đương tăng 37,60%) Đến năm 2012 tổng thu nhập của chi nhánh vẫn tăng nhưng tốc độ chậm hơn so với năm 2011 chỉ đạt 14,20% Sở dĩ thu nhập năm 2012 tăng chậm hơn so với năm trước là do thực hiện theo chỉ đạo của NHNN, mặt bằng chung lãi suất cho vay và huy động đồng loạt giảm nhằm giúp các doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay để vượt qua khó khăn Tuy vậy, do tập quán sản xuất trên địa bàn huyện Tân Hồng, KH của chi nhánh đa phần là nông dân, thương hiệu NHNo&PTNN đã trở

nên quên thuộc, thị phần KH vẫn ổn định, do đó, tổng thu nhập trong năm đạt 94.549 triệu đồng, trong đó thu nhập từ lãi đạt 91.900 triệu đồng, đạt tỉ lệ 13,51%

Do đặc điểm kinh tế - xã hội của Tân Hồng sản xuất nông nghiệp là chủ yếu, người dân chưa có điều kiện và thói quen sử dụng các dịch vụ của NH cung cấp nên khoản thu nhập ngoài lãi của chi nhánh (bao gồm hoạt động dịch vụ, kinh doanh ngoại hối, hoạt động kinh doanh khác, thu nhập khác) chiếm phần nhỏ (khoảng 3%) trong tổng số thu nhập Ngoài cung cấp các dịch vụ truyền thống: mở tài khoản thẻ ATM, thanh toán tiền trong nước, chuyển tiền trong nước,…Với sự nổ lực đa dạng hóa các gói sản phẩm dịch vụ, tận thu các khoản phí, đã làm cho nguồn thu nhập ngoài lãi của chi nhánh tăng lên qua các năm

3.2.2 Phân tích chi phí

Thu nhập qua các năm của chi nhánh tăng lên, thì việc gia tăng của chi phí là không tránh khỏi Như ta đã biết, chi phí là một chỉ tiêu có ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của bất cứ một tổ chức kinh tế nào, phân tích chi phí

có ý nghĩa quan trọng vì ta có thể biết quy mô tín dụng, chi phí nào là chi phí chính trong hoạt động kinh doanh, đồng thời sẽ có biện pháp tiết kiệm những loại chi phí không hợp lý Từ năm 2010 - 2012 chi phí của chi nhánh có sự gia tăng đến kể, cụ thể là năm 2011 tăng 35,76% so với năm 2010, sang năm 2012 tiếp tục tăng với tốc

độ 28,82% so với năm 2011

Nhìn chung, chi phí lãi vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn so với chi phí ngoài lãi và

có xu hướng ngày càng tăng qua 3 năm Năm 2011 chi phí tăng cao hơn so với năm

2010 và tăng 37,50%, nguyên nhân của việc tăng chi phí lãi qua các năm là do chi nhánh phải tăng lãi suất huy động và phải trả lãi cho các khoản vay của TCTD khác

Cụ thể là vào ngày 5/11/2010, trước áp lực của lạm phát NHNN điều chỉnh lãi suất

cơ bản từ 8%/năm lên 9%/năm, đã mở đầu cho cuộc chạy đua lãi suất giữa các NH trong nữa đầu năm 2011 nhằm gia tăng thu hút nguồn tiền gửi, mặt bằng lãi suất huy động mới được thiết lập ở mức 12%/năm và tiếp tục có xu hướng tăng mạnh, có lúc đến 17% -19%/năm Do đó, NNNo&PTNT Tân Hồng phải tăng lãi suất đầu vào trong gia đoạn này nên chi phí trả lãi tăng lên Nhưng đến năm 2012, ngành NH gặp nhiều khó khăn với tác động bất lợi của kinh tế vĩ mô trong và ngoài nước Trước thực trạng đó, NHNN đã triển khai quyết liệt, đồng bộ các giải pháp chỉ đạo, điều hành nhằm đảm bảo thanh khoản ổn định thị trường tiền tệ, giảm nhanh mặt bằng lãi suất cho vay, tái cơ cấu hệ thống NH Cụ thể mặt bằng lãi suất huy động và cho vay đã giảm mạnh so với cuối năm 2011 Đến cuối năm 2012, mặt bằng lãi suất huy động VND giảm 3-6%/năm Tuy nhiên, trong năm 2012 hoạt động huy động vốn tăng so với năm 2011 nên chi phí lãi trong năm 2012 tăng 7%

Chi phí ngoài lãi (bao gồm các khoản chi phí cho hoạt động dịch vụ, chi kinh doanh ngoại tệ, chi trả tiền lương,…) của chi nhánh biến động qua các năm Tuy

khoản chỉ này qua 3 năm đều tăng nhưng có xu tăng không cao, cụ thể năm 2011 tăng 30,10% so với năm 2010, đến năm 2012 tăng 103,63% so với năm 2011 Sự gia tăng này chủ yếu là do tình hình lạm phát đã kéo chi phí hoạt động tăng lên cao thông qua chi phí lương và chi phí khuyến mãi, các chi phí khác Đồng thời dưới sự canh tranh của các đối thủ và việc trần lãi suất huy động khiến lãi suất huy động giảm xuống nên để giữ được KH, chi nhánh đã thực hiện nhiều chính sách khuyến mãi nhằm giữ chân và mở rộng nguồn KH

3.2.3 Phân tích lợi nhuận

Từ bảng 3.1 ta thấy: Lợi nhuận của NH biến động không ổn định trong 3 năm

2010 – 2012 Năm 2011 chi nhánh đã thành công trong việc duy trì tốc độ gia tăng của thu nhập lớn hơn chi phí, tổng lợi nhuận năm 2011 là 9.643 triệu đồng, tăng 3.606 triệu đồng (tương đương 59,73%) so với năm 2010 Đến năm 2012 lợi nhuận của NH vẫn dương nhưng tốc độ tăng trưởng so với năm 2011 giảm, đây là một dấu hiệu không tốt đối với hoạt động của NH Nguyên nhân của việc giảm lợi nhuận là

do NH thực hiện điều chỉnh giảm lãi suất đối với các khoản vay cũ (16 - 17%) cho vay mới với lãi suất tối đa 11%/năm đối với hộ gia đình, hợp tác xã, doanh nghiệp chăn nuôi, chế biến thịt lợn, gia cầm và cá tra Bên cạnh đó do ảnh hưởng bởi thiên tai, nên tình hình kinh tế của người dân khó khăn, dẫn đến nợ xấu trong năm 2012

là 9.469 triệu đồng (xem phụ lục bảng 2) tăng 6.520 triệu đồng so với năm 2011, nợ xấu tăng cao dẫn đến việc NH phải trích lập dự phòng lớn nên lợi nhuận năm 2012 chỉ 314 triệu đồng giảm 96,74% so với năm 2011

Bảng 3.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng 6 tháng 2012 và 6 tháng 2013

Sang năm 2013, tình hình hoạt động của chi nhánh tiếp tục đạt kết quả khả quan, được thể hiện cụ thể qua bảng 3.2 và hình 3.3:

Do tình hình lạm phát trong 6 tháng đầu năm 2012 còn ở mức cao đồng thời chịu sự ảnh hưởng lũ lụt năm 2011 để lại thiệt hại không ít, giá cả nông sản không

ổn định cũng làm ảnh hưởng đến đời sống của nông dân và hoạt động kinh doanh của chi nhánh Thu từ lãi đạt 59.048 triệu đồng, trong đó các khoản chi phí lại cao 60.600 triệu đồng làm cho lợi nhuận của chi nhánh âm 1.552 triệu đồng

-10.000 0 10.000 20.000 30.000 40.000 50.000 60.000 70.000

Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Tân Hồng

Hình 3.3: Hoạt động kinh doanh của ngân hàng 6 tháng 2012 và 6 tháng 2013 Năm 2013, tình hình kinh tế địa phương dần phục hồi, sản xuất kinh doanh đạt được nhiều kết quả khả quan, bên cạnh đó mặt bằng lãi suất giảm (lãi suất đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, doanh nghiệp vừa và nhỏ ở mức 8-10%/năm, lĩnh vực kinh doanh khác 9-11%/năm) giúp người dân dễ tiếp cận với nguồn vốn của NH, thu nhập từ lãi của chi nhánh 6 tháng 2013 là 42.030 triệu đồng giảm 15.600 triệu đồng (tương đương giảm 27,07%) so với 6 tháng năm 2012 Thu ngoài lãi vần tiếp tục tăng trưởng, mức tăng là 133 triệu đồng, tuy mức tăng thu nhập có giảm so với 6 tháng năm 2012 nhưng do chi phí (gồm chi phí lãi và chi phí ngoài lãi) giảm 22.585 triệu đồng (tương đương giảm 37,27%) nên lợi nhuận của 6 tháng 2013 tăng trưởng dương đạt 5.566 triệu đồng (tương đương tăng 458,63%)

3.3 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2013

3.3.1 Mục tiêu năm 2013

 Với những mục tiêu đã đạt được và những mục tiêu chưa đạt được trong năm qua, NHNo&PTNT chi nhánh Tân Hồng đề ra mục tiêu kinh doanh và biện pháp thực hiện trong thời gian tới như sau:

Bảng 3.3: Mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2013

Nợ xấu 9.469 2.000 (7.469) (78,88) Thu hồi nợ đã xử

lý rủi ro 110 150 40 36,36

-Thu ngoài lãi 2.649 3.000 351 13,25

- Thu nhập từ lãi 91.900 127.000 35.100 38,19 Lợi nhuận 314 10.000 9.686 3.038,71

Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Tân Hồng

* Kế hoạch kinh doanh năm 2013

- Tăng cường công tác huy động vốn, phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn tăng từ 30% trở lên so với năm 2012

- Tiếp tục củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như đầu tư vào hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả , khả năng tài chính tốt, nhằm mang lại lợi nhuận cao, nhưng an toàn, phấn đấu tăng trưởng dư nợ đạt từ 10% trở lên so với năm 2012

- Đẩy mạnh công tác thu lãi, thu hồi nợ quá hạn, nợ xử lý rủi ro để tăng nguồn thu Bên cạnh đó chi nhánh sẽ tích cực tuyên truyền mở rộng các sản phẩm dịch vụ

để tăng nguồn thu ngoài tín dụng, cắt giảm các khoản chi phí không cần thiết đảm bảo thu nhập cho chi lương và có dư Cụ thể:

 Thu từ lãi đạt trên 38%

 Thu ngoài lãi tăng trên 13%

 Thu từ trên 36% tổng nợ xử lí rủi ro, trích lập và xử lý theo quy định

 Giảm nợ xấu xuống dưới 78% so với năm 2012

 Lợi nhuận tăng trên 3.038,71% so với năm 2012

 Phương pháp thực hiện

- Tổ chức triển khai kế hoạch kinh doanh cho toàn thể các bộ công nhân viên trong toàn chi nhánh để bàn bạn, từ đó phân công giao việc cụ thể cho từng cán bộ, từng phòng ban để cùng nhau thực hiện tốt các chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra Thường xuyên bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ chuyên môn cho các các bộ và nhân viên để làm tốt nhiệm vụ được giao

- Tranh thủ sự ủng hộ của các cấp ủy, chính quyền địa phương nhằm tạo môi trường kinh doanh thuận lợi và ổn định

- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, để khai thác tốt các KH tiềm năng, quan tâm chăm sóc KH mới Mục tiêu giữ ổn định nguồn vốn, tăng trưởng tiền gửi dân cư, chủ động nguồn vốn cho vay

- Về tăng trưởng tín dụng sẽ ưu tiên vốn để đầu tư nông nghiệp, nông thôn, tăng tỉ trọng cho vay nông nghiệp và các nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh nhằm phát triển nông nghiệp nông thôn Đặt chất lượng tín dụng lên hàng đầu, tăng trưởng dư nợ tín dụng an toàn hiệu quả

- Phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, mở rộng phát hành thẻ, cũng như thực hiện các dịch vụ chuyển tiền, chi trả kiều hối

- Thực hiện tốt việc chi lương V2 theo mức độ hoàn thành kế hoạch được giao, cũng như khen thưởng kịp thời những cán bộ, nhân viên hoàn thành xuất sắc,

để nâng cao ý thức trách nhiệm cho từng cán bộ, nhân viên trong đơn vị

3.3.2.3 Định hướng phát triển

Để góp phần hoàn thành mục tiêu và sứ mệnh của mình NNNo&PTNT chi nhánh Tân Hồng đã hoạch định một số nhiệm vụ cụ thể cần làm trong thời gian tới như sau:

- Tập trung huy động vốn từ các cá nhân và tố chức kinh tế, tích cực thực hiện các biện pháp linh hoạt để tăng trưởng nguồn vốn huy động

- Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, phân tích, đánh giá đúng thực trạng

nợ xấu và quyết liệt triển khai các biện pháp xử lý và thu hồi, giảm nợ xấu

- Đổi mới cơ chế về quản lý, điều hành kế hoạch kinh doanh theo hướng nâng cao tính chủ động, linh hoạt

- Tiếp tục hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ hiện đại, nâng cao thị phần dịch vụ tại đô thị và nhanh chóng triển khai sản phẩm

dịch vụ phục vụ "Tam nông"