4.3.5.1 Về giới tính
Bảng 4.14: Mối quan hệ giữa quyết định gửi tiền và giới tính
ĐVT Nam Nữ Tổng
Có gửi tiền tại NHNo&PTNT
Số người 22 13 35
% 63,90 37,10 100
Không gửi tiền tại NHNo&PTNT
Số người 6 9 15
% 40,00 60,00 100
Tổng Số người 28 22 50
% 56,00 44,00 100
Pearson Chi-Square Asymp.Sig (2-sided) = 0,136
Nguồn: Số liệu khảo sát, 2013
Khách hàng biết đến NHNo&PTNT chi nhánh Tân Hồng
Nhu cầu khách hàng tìm đến NHNo&PTNT chi nhánh Tân Hồng trong tương lai
Số người % Số người %
Có 13 86,70 9 60,00 Không 2 13,30 6 40,00
52
Ta thấy Pearson Chi-Square có Asymp.Sig (2-sided) = 0,136 > mức ý nghĩ α =5%. Vậy giới tính không có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền vào NHNo&PTNT hay không gửi tiền vào NHNo&PTNT. Hay biến gửi tiền vào NHNo&PTNT không có mối quan hệ với biến giới tính.
4.3.5.2 Về nghề nghiệp
Các KH có và không gửi tiền tại NHNo&PTNT có sự khác biệt về nghề nghiệp. Khách hàng có gửi tiền tại NHNo&PTNT tập trung ở công chức/viên chức (chiếm 60%), công nhân/nhân viên (chiếm 20%), quản lí/lãnh đạo và nông dân chiếm 5,70%, còn lại học sinh/sinh viên, nội trợ và tự kinh doanh (chiếm 2,90%). Khách hàng không gửi tiền tập trung nhiều vào sinh viên (chiếm 46,70%), nông dân chiếm 20%, công viên chức, nhân viên điều chiếm 13,30% còn lại là tự kinh doanh. Bảng 4.15: Mối quan hệ giữa quyết định gửi tiền và nghề nghiệp
ĐVT Học sinh/ sinh viên Công nhân/ Nhân viên Công chức/ Viên chức Quản lí/ Lãnh đạo Tự kinh doanh Nội trợ/ Nghĩ hưu Nông dân Tổng Có gửi tiền tại NHNo& PTNT Số người 1 7 21 2 1 1 2 35 % 2,90 20,00 60,00 5,70 2,90 2,90 5,70 100 Không gửi tiền tại NHNo& PTNT Số người 7 2 2 0 1 0 3 15 % 46,70 13,30 13,30 0,00 6,70 0,00 20,00 100 Tổng Số người 8 9 23 2 2 1 5 50 % 16,00 18,00 46,00 4,00 4,00 2,00 10,00 100 Pearson Chi- Square Asymp.Sig (2-sided) = 0,001
Nguồn: Số liệu khảo sát, 2013
Ta thấy Pearson Chi-Square có Asymp.Sig (2-sided) = 0,001 < mức ý nghĩ α =5%. Vậy nghề nghiệp có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền vào NHNo&PTNT hay không gửi tiền vào NHNo&PTNT. Hay biến gửi tiền vào NHNo&PTNT có mối quan hệ với biến nghề nghiệp.
53
4.3.5.3 Về tuổi tác
Để biết được cá nhân có gửi tiền tại NHNo&PTNT và cá nhân không gửi tiền có mói quan hệ nào với biến tuổi tác không, ta lập bảng với các hàng tương ứng với giá trị biến gửi tiền và cột ứng với giá trị các biến tuổi tác.
Độ tuổi thường gửi tiền tại NHNo&PTNT và tại các NH khác có sự chênh lệch khá lớn. KH có gửi tiền tại NHNo&PTNT thường tập trung vào độ tuổi từ 26- 35 (chiếm 62,90%), độ tuổi 36 - 45 có tỉ lệ nhiều thứ 2 (chiếm 17,10%), đối với NH khác thì độ tuổi 18-25 gửi tiền nhiều nhất (chiếm 73,34%), chiếm tỉ trọng ngang nhau là 2 nhóm tuổi 26 - 35 và 46 - 50 (chiếm 13,30%) tuy nhiên không có nhóm KH từ 36 - 45.
Bảng 4.16: Mối quan hệ giữa quyết định gửi tiền và tuổi tác
Tuổi 18 - 25 Tuổi 26 - 35 Tuổi 36 - 45 Tuổi 46 - 50 Tổng Có gửi tiền tại Agribank Số người 3 22 6 4 35 % 8,60 62,90 17,10 11,40 100 Không gửi tiền tại Agribank Số người 11 2 0 2 15 % 73,34 13,30 0,00 13,30 100 Tổng Số người 14 24 6 6 50 % 28,00 48,00 12,00 12,00 100 Person –
Chiquare Asymp. Sig. (2-sided) 0,000 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nguồn: Số liệu khảo sát, 2013
Ta thấy Person – Chiquare có Asymp. Sig. (2-sided) 0,000 < mức ý nghĩa α =5%. Vậy tuổi tác có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền vào NHNo&PTNT hay không gửi tiền vào NHNo&PTNT. Hay biến gửi tiền vào NHNo&PTNT có mối quan hệ với biến tuổi tác.
B. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG 4.3.6Yếu tố bên ngoài
4.3.61Nền kinh tế và các chính sách kinh tế
Nền kinh tế trong những năm qua không ổn định, tình hình lạm phát ở mức 2 số, giá vàng biến động bất thường, khả năng thanh khoản của một số NHTM gặp nhiều khó khăn, sản xuất kinh doanh không được thuận lợi, tình trạng nợ xấu tăng cao…Đứng trước những khó khăn đó, tình hình huy động vốn của chi nhánh cũng
54
gặp nhiều bất lợi. Nhiều NHTM đã đồng loại tăng lãi suất nhằm thu hút KH khiến lãi suất huy động cũng như cho vay tăng vọt trong năm 2011. NHNN đã can thiệp để bình ổn thị trường bằng việc áp dụng các mức lãi suất trần huy động và cho vay. Mức lãi suất trần được áp dụng 9% qua thông tư 19/2012/TT-NHNN vào ngày 08/06/2012, sau đó, NHNN tiếp tục hạ mức lãi suất trần xuống còn 8% vào ngày 21/12/2012 qua thông tư 32/2012/TT-NHNN và gần đây nhất là thông tư 15/2013/TT-NHNN áp dụng vào ngày 27/6/2013 quy định lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng là 7,0%/năm; riêng Quỹ tín dụng nhân dân và Tổ chức tài chính vi mô ấn định mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng là 7,5%/năm, đã gây không ít khó khăn cho NH trong việc thu hút nguồn tiền gửi của KH và TCKT. Nhiều NHTM đã không tuân thủ theo quy định đã huy động vượt trần lãi suất để tăng nguồn vốn. Chi nhánh luôn tuân thủ các chính sách kinh tế của NHNN, hướng đến môi trường pháp lý lành mạnh để tạo điều kiện cho sự phát triển của mình về dài lâu.
4.3.6.2 Đối thủ cạnh tranh
Đặc điểm của huyện Tân Hồng là giáp ranh với 2 huyện (Hồng Ngự, Thanh Bình), tỉnh Long An, và nước bạn Campuchia, những năm gần đây khi Hồng Ngự được lên Thị xã, các NH đua nhau thành lập chi nhánh, thêm vào đó là các tuyến đường được xây lấp thông thương giữa các huyện tạo điều kiện đi lại dễ dàng, do đó sự cạnh tranh diễn ra hết sức gay gắt. Đối thủ cạnh tranh của chi nhánh được chia thành 2 nhóm chính:
- Nhóm 1: Các NHTM Nhà nước, gồm Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long (MHB), Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank), Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank). Nhóm NH này mang đặc tính vừa bán buôn vừa bán lẻ, có số vốn điều chuyển lớn và có ưu thế lớn nhất là sự đảm bảo của Nhà nước nên chiếm thị phần rất đáng kể trong hoạt động của NH (chiếm khoảng 50% thị phần, dựa theo Báo cáo của NHNN năm 2010).
- Nhóm 2: các NHTM cổ phần, đây là nhóm đối thủ cạnh tranh có số lượng rất lớn trên thị trường, trong đó các đối thủ có quy mô lớn mạnh nhất là DongABank, Sacombank, Eximbank, VPbank, ACB…Nhóm NH này có vốn điều lệ và tổng tài sản thấp hơn nên thường tập trung vào thị trường bán lẻ. Các NHTM cổ phần có ưu thế về năng lực quản lý, bộ máy quản lý gọn nhẹ và đội ngũ nhân viên năng động, nên thường cạnh tranh với các NH khác bằng chính sách lãi suất, các mức phí và chất lượng dịch vụ của NH. Nhóm NH này thường chiếm thị phần khoảng 40% trên thị trường.
55
4.3.6.3Văn hóa xã hội
Mỗi quốc gia đều có phong tục tập quán riêng và văn hóa riêng của mình. Ở Việt Nam, nền văn hóa chịu sự ảnh hưởng của nhiều nền văn hóa khác nhau, mỗi nền văn hóa đều có một bản sắc riêng như: thói quen, tâm lí,…Việc huy động vốn của NH chịu nhiều ảnh hưởng của văn hóa. Ở các nước phát triển, người dân có thói quen gửi tiền vào NH để tiện thanh toán, hưởng lãi, an toàn và nhiều tiện ích khác, vì thế mà các nước phát triển NH là một phần tất yếu của nền kinh tế, nên việc huy động vốn của họ không gặp khó khăn. Ở các nước phát triển nói chung và Việt Nam nói riêng thì người dân vẫn chưa có thói quen sử dụng dịch vụ NH, họ cất giữ tiền ở nhà và đôi khi số tiền dôi ra sẽ mua vàng về cất giữ chứ không gửi tiền vào NH, nên việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn.
Đối với khu vực huyện Tân Hồng, người dân có ý thức tiết kiệm cao, nhưng lại có tâm lý thích giữ tiền mặt, mua vàng cắt giữ. Đồng thời, sự hiểu biết của người dân đối với sản phẩm tiền gửi cũng như các tiện ích của các sản phẩm NH chưa cao nên số đông người dân ít quan tâm và tìm đến. Một nguyên nhân nữa là do NH chưa chú trọng đến công tác Marketing, quảng cáo,…người dân còn e hại, chưa có lòng tin vào NH.
4.3.7Các yếu tố bên trong4.3.7.1Uy tín của ngân hàng 4.3.7.1Uy tín của ngân hàng
Uy tín là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng của chi nhánh. Theo kết quả điều tra, tiêu chí uy tín NH được xếp vào mức rất quan trọng khi lựa chọn NH, lý do đơn giản vì chỉ những NH có uy tín mới đảm bảo an toàn cho những khoản tiền mà KH gửi vào. Trong những năm qua, cũng nhờ vào uy tín của mình trên thị trường mà chi nhánh vẫn duy trì và huy động thêm được một lượng KH mới bổ sung thêm vốn vào nguồn vốn của mình. Vì vậy, chi nhánh cần giữ vững và nâng cao thương hiệu của mình trên thị trường tài chính mới thu hút KH.
4.3.7.2 Lãi suất huy động
Lãi suất là một trong những công cụ huy động vốn hiệu quả nhất do tâm lý KH khi gửi tiền vào NH là đảm bảo an toàn cho số tiền của mình và nhận được một mức sinh lời cao cho khoản tiền nhàn rỗi cho nên KH rất quan tâm đến lãi suất của NH. Tuy nhiên, vì sự diễn biến bất thường của nền kinh tế và biến động lãi suất trần do NHNN quy định trong thời gian gần đây khiến cho mức lãi suất của NH không còn cao như trước do phải tuân thủ mức lãi suất mà NHNN đã quy định, do đó công cụ lãi suất không còn thật sự hiệu quả. Theo kết quả khảo sát, lãi suất huy động là tiêu chí được xếp vào mức quan trọng khi lựa chọn NH nhưng số điểm trung bình của chỉ tiêu này thấp hơn so với NH khác chỉ đạt 4,11. Trong thời gian tới, chi
56
nhánh cần xem xét lại chính sách lãi suất và kết hợp với các chính sách khác để cải thiện khả năng huy động vốn.
4.3.7.3Các chương trình khuyến mãi
Các chương trình khuyến mãi là một yếu tố quan trọng trong việc thu hút sự chú ý của KH. Trong kết quả điều tra, yếu tố khuyến mãi được đánh giá ở mức quan trọng khi lựa chọn NH, tuy nhiên, sự hài lòng của KH đối với chương trình khuyến mãi của NH có điểm trung bình thấp hơn đối với NH khác, điểm trung bình của NH là 4,20 còn NH khác là 4,40, cho thấy các chương trình khuyến mãi có góp phần làm tăng nguồn vốn huy động trong những năm qua nhưng vẫn chưa thực sự làm hài lòng KH.
4.3.7.4 Chất lượng phục vụ của nhân viên
Chất lượng phục vụ của nhân viên là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến KH. Kết quả khảo sát cho thấy mức độ ảnh hưởng của yếu tố này đến quyết định lựa chọn NH của KH đứng thứ 3 sau uy tín và vị trí thuận tiện của NH. Để thu hút KH ngoài uy tín thì trình độ chuyên môn cũng như thái độ hòa nhã, lịch thiệp với KH cũng rất quan trọng. Có như vậy mới thu hút KH đến giao dịch với chi nhánh.
57
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
CHI NHÁNH TÂN HỒNG
Khách hàng của chi nhánh có nhiều tầng lớp khác nhau và nhu cầu gửi tiền của họ cũng khác nhau. Một số cho rằng sự an toàn đối với tiền gửi của họ là quan trọng, một số lại cho sự tiện lợi là quan trọng, một số khác lại thích cung cách phục vụ của nhân viên và một số khác lại quan tâm đến vấn đề sinh lợi khi gửi tiền vào NH. Đứng trước nhu cầu đa dạng như vậy đòi hỏi chi nhánh phải tìm hiểu nắm rõ nhu cầu của KH và đưa ra những chính sách thích hợp để thoải mãn các nhu cầu đó. Từ kết quả khảo sát, và những nghiên cứu, phân tích ở các chương trước và phân tích SWOT, ta có các giải pháp tổng quát sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
5.1 Phát triển thương hiệu
- Thương hiệu mạnh sẽ làm cho KH chú ý đến, tin tưởng và sẵn sàng ký thác tiền của mình mặc dù lãi suất có thấp hơn những NH khác. Xây dựng thương hiệu đã khó thì việc giữ gìn và phát triển thương hiệu càng khó khăn hơn. Điều này đòi hỏi không những chất lượng sản phẩm - dịch vụ tốt mà NH còn có một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp.
- Theo kết quả khảo sát, có 40% KH không có ý định giao dịch tại NHNo&PTNN trong tương lai vì đã quen sử dụng dịch vụ tại các NH đang dùng và không có nhu cầu mở thêm tài khoản. Do tâm lý KH ngại thay đổi, đặc biệt là lĩnh vực nhạy cảm như tiền bạc. Khi đã quen và an tâm sử dụng một một sản phẩm dịch vụ của NH nào đó, họ không có ý định thay đổi hay tìm NH khác, trừ khi uy tín, sự đảm bảo và chất lượng dịch vụ của NH đó được nhiều người đánh giá cao.
Do đó, việc xây dựng thương hiệu không chỉ nằm trong sự tăng cường quảng bá hình ảnh ra công chúng mà còn là việc tập trung vào các KH truyền thống của chi nhánh. Bên cạnh đó, để thực hiện được việc duy trì và phát triển thương hiệu, chi nhánh phải kết hợp các giải pháp về sản phẩm, dịch vụ, về marketing, về lãi suất và về nhân sự thành một hoạt động thống nhất, hỗ trợ nhau để đạt mục đích chung của chi nhánh.
5.2 Đa dạng hóa sản phẩm và hình thức huy động vốn
Với tình hình lãi suất bị khống chế bởi NHNN và có xu hướng giảm dần do chính sách bình ổn thị trường, NH cần theo dõi thường xuyên tình hình biến động lãi suất tại các NH khác trên cùng địa bàn để kịp thời thay đổi chính sách cạnh tranh. Thông báo kịp thời cho các KH biết mỗi khi có sự thay đổi về lãi suất để tạo
58
thiện cảm và củng cố niềm tin cho KH. Có thể áp dụng các mức lãi suất khác nhau đối với từng kỳ hạn gửi nhằm hấp dẫn KH.
- Đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn để tập trung vào các nhóm KH mà NH chưa khai thác hết tiềm năng:
Tiết kiêm dành cho trẻ sơ sinh: Về hình thức thì quyển sổ tiết kiệm sẽ mang tên bé, thuộc quyền sở hữu của bé, nhưng ba, mẹ hay người giám hộ hợp pháp vẫn là người đại diện mở sổ, đồng thời cũng là người đến gửi hay rút tiền. Một quyển sổ tiết kiệm mang tên con quả là nét mới mà cha mẹ có thể tặng con mình, đồng thời giúp con lập “kế hoạch tài chính” ngay khi còn bé. Chính tính “khoa học” này mà các NH dễ dàng “chiêu dụ” phụ huynh gửi vốn cho con qua NH.
Tiết kiệm dành cho học sinh/sinh viên: Qua kết quả khảo sát tỉ trọng của nhóm đối tượng này có gửi tiền vào chi nhánh là khá thấp chỉ chiếm 2,90%. Tuy lượng tiền gửi của nhóm KH này không nhiều nhưng với số lượng học sinh, sinh viên của huyện đi học tại các trường cũng khá đông, có thể triển khai các chương trình khuyến mãi về các loại tiền gửi có kỳ hạn ngắn và lãi suất hấp dẫn để thu hút nhóm KH này.
Tiết kiệm dành cho công chức viên chức: Lượng tiền gửi của nhóm KH này thường cao và ổn định chiếm tỉ trọng cao nhất (chiếm 60%) trong nhóm nghề nghiệp, thuộc nhóm tuổi từ 26 - 35, do đó có thể triển khai các sản phẩm thẻ thanh toán, thẻ ghi nợ, huy động vốn có thời hạn trung và dài hạn…
Tiết kiệm dành cho hưu trí/nội trợ, tự kinh doanh: tuy số lượng không nhiều