GIẢI PHÁP mở RỘNG CHO VAY hộ sản XUẤT tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH ĐỒNG THÁP

Trờng đại học kinh tế quốc dân  KHƯƠNG VĂN BÌNH GI¶I PHáP Mở RộNG CHO VAY Hộ SảN XUấT TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN TỉNH ĐồNG THáP Chuyên ngành: tài ngân hàng ngời hớng dẫn khoa học: pgs.ts đặng ngọc đức Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa bảo vệ học vị khoa học cơng bố cơng trình khác Các thơng tin trích dẫn luận văn trân trọng rõ nguồn gốc Tác giả luận văn LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn, tác giả nhận giúp đỡ nhiệt tình đóng góp quý báu tập thể cá nhân Trước hết, xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Đặng Ngọc Đức thầy trực tiếp tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu đề tài hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn thầy thuộc Viện Ngân hàng – Tài chính, đặc biệt thầy cô trực tiếp tham gia giảng dạy suốt thời gian khoa học Đại học Đồng Tháp, nhiệt tình nội dung kiến thức quý báu thầy cô truyền đạt qua giảng Xin trân trọng cảm ơn Viện Đào tạo Sau đại học, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Đại học Đồng Tháp tổ chức chương trình đào tạo thạc sỹ Đại học Đồng Tháp để chúng tơi có điều kiện tham gia khóa học Trân thành cảm ơn thầy, cô giúp đỡ mặt để chúng tơi hồn thành q trình học tập trình nghiên cứu bảo vệ luận văn Xin trân trọng cảm ơn Lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Đồng Tháp giúp đỡ mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho q trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn Xin cảm ơn anh em thuộc Phịng Tín dụng, Phịng Kế hoạch tổng hợp, Phịng Kế tốn Ngân quỹ – NHNo&PTNT Tỉnh Đồng Tháp tạo điều kiện thu thập số liệu, cung cấp thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu hoàn thành luận văn với đề tài Xin cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp động viên giúp đỡ tơi nhiều mặt để tơi vượt qua khó khăn hồn thành chương trình học tập thực luận văn Tác giả luận văn Khương Văn Bình MỤC LỤC Tốc độ tăng 24 trưởng cho vay HSX 24 = 24 Dư nợ CV HSX – Dư nợ CV HSX kỳ trước 24 Dư nợ cho vay HSX kỳ trước 24 x 100% 24 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Thuật ngữ viết tắt Agribank Việt Nam Thuật ngữ đầy đủ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank Đồng Tháp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Đồng Tháp CBTD GDP HĐV Cán tín dụng Tổng sản phẩm quốc dân Huy động vốn HSX IPCAS Hộ sản xuất Dự án đại hóa hệ thống tốn kế tốn PGD QTDND NHCSXH NHNN NHTM NHTMCP NHTMNN TDNH TCTD CNH, HĐH khách hàng Phịng giao dịch Quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng sách xã hội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại nhà nước Tín dụng ngân hàng Tổ chức tín dụng Cơng nghiệp hóa, đại hóa DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng Tốc độ tăng 24 trưởng cho vay HSX 24 = 24 Dư nợ CV HSX – Dư nợ CV HSX kỳ trước 24 Dư nợ cho vay HSX kỳ trước 24 x 100% 24 LỜI MỞ ĐẦU 1.TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI: Phát triển kinh tế mục tiêu quan trọng hàng đầu quốc gia giới, đặc biệt quốc gia phát triển Viêt Nam Là nước phát triển với 70% dân số sống nông thôn nên vai trị nơng nghiệp q trình phát triển đất nước quan trọng Trong trình Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa đất nước nước ta với đường lối đổi mới, nông nghiệp xác định "mặt trận hàng đầu", với việc tiếp tục đổi quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lượng sản xuất nông thôn, chuyển nông nghiệp từ tự túc tự cấp sang sản xuất hàng hố theo chế thị trường có điều tiết Nhà nước, phát triển kinh tế nhiều thành phần Phát triển xây dựng nông thôn nhiệm vụ hàng đầu, có tầm quan trọng việc nâng cao ổn định đời sống hộ sản xuất nông nghiệp, không ngừng tăng cường phát triển đời sống nông thôn Cần phải ý đến sản xuất nông nghiệp cách sản xuất nông nghiệp phải thay đổi cấu tính chất quan hệ sản xuất nơng nghiệp, lấy sản xuất hộ nông dân mặt trận hàng đầu, thông qua việc đẩy mạnh sản xuất nông nghiệp, đẩy mạnh việc phát triển chăn nuôi gia súc, gắn liền với việc sản xuất hàng hoá tiêu dùng phải đẩy mạnh sản xuất hàng hoá xuất khẩu, mở rộng kinh tế đối ngoại phát triển kinh tế dịch vụ, đẩy mạnh việc mở rộng phát triển ngành nghề truyền thống Muốn xây dựng phát triển phải cần có nguồn vốn , từ ngày đầu trình xây dựng phát triển đất nước, Đảng ban hành quy định sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông lâm ngư nghiệp kinh tế nơng thơn Kèm theo nghị định có quy định cụ thể sách cho hộ sản xuất vay vốn Mục đích khai thác hết tiềm mạnh vùng, sức lao động, lực trình độ tổ chức sản xuất tạo nhiều sản phẩm cho xã hội, nâng cao đời sống hộ sản xuất hết đói nghèo Tạo điều kiện cho hộ sản xuất có điều kiện vươn lên làm giầu đáng Nhận thức tình hình trên, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn đạo Ngân hàng 10 Nhà nước tổ chức triển khai tới toàn ngành, việc đầu tư vốn cho hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn để sản xuất - kinh doanh không phân biệt thành phần kinh tế Đã tìm giải pháp thực nhiệm vụ cụ thể mở rộng mạng lưới khắp miền đất nước phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế nông thôn, nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam chấp nhận khó khăn lợi ích kinh tế đất nước ngành vượt qua bước thăng trầm đứng vững lên chế thị trường chuyển hướng đầu tư tín dụng với nông nghiệp, nông dân nông thôn Cùng với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh địa phương làm tốt nhiệm vụ đó, số Chi nhánh NHNo&PTNT Đồng Tháp Với tâm toàn thể cán Ngân hàng, Agribank Đồng Tháp làm tốt việc đầu tư giúp hộ sản xuất có vốn để sản xuất kinh doanh, thúc đẩy kinh tế tỉnh Đồng Tháp phát triển, góp phần khơng nhỏ nghiệp Cơng nghiệp hóa- đại hóa đất nước Đó lý mà tác giả chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đồng Tháp” để nghiên cứu MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: Mục tiêu nghiên cứu đề tài tập trung vào vấn đề chủ yếu sau: - Nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất Agribank Đồng Tháp - Trên sở vấn đề lý luận hoạt động cho vay hộ sản xuấtvà mở rộng cho vay hộ nông dân, với kết luận rút từ phân tích đánh giá thực tiễn hoạt động cho vay hộ sản xuấtvà mở rộng cho vay hộ sản xuấttại Agribank Đồng Tháp thời gian từ năm 201 - 2015, luận văn đưa số giải pháp khuyến nghị cần thiết, có khoa học thực tiễn nhằm góp phần mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuấttại Agribank Đồng Tháp năm tới 75 3.2.8 Cho vay khách hàng theo quy trình khép kín đồng Do tính đa dạng sản xuất kinh doanh hầu hết hộ sản xuất dẫn đến tính liên kết ràng buộc khoản vay với vay chi phí sản xuất dẫn đến nhu cầu khoản vay dự trữ hàng tồn kho, chi phí tiêu thụ sản phẩm Việc đáp ứng nhu cầu vốn hộ sản xuất phải tiến hành cách đồng khép kín, quản lý vốn vay trình hoạt động sản xuất kinh doanh hộ sản xuất, hạn chế đến mức thấp Ngoài ra, việc sản xuất sản phẩm hàng hóa bao gồm nhiều q trình, nhiều khâu cơng việc, cần tổ chức cho vay đồng khâu (vd: cho vay vùng nguyên liệu, cho vay thu mua chế biến, cho vay xuất ) để nâng cao chất lượng cho vay hỗ trợ đắc lực cho sản xuất Chỉ có NHNo&PTNT có điều kiện để thực tốt quy trình cho vay khép kín đồng mạng lưới rộng, lĩnh vực đầu tư đa dạng Agribank Đồng Tháp cần phải quan tâm thực phối hợp tốt với chi nhánh NHNo&PTNT huyện, thị để triển khai mạnh mẽ, tạo sở để việc cho vay cho kinh tế hộ sản xuất an toàn, thuận lợi 3.2.9 Giảm bớt thủ tục giấy tờ, chi phí giao dịch cho hộ sản xuất Nhiều trường hợp chi phí giao dịch cho vay nhỏ chiếm tỷ trọng đáng kể đẩy lãi suất cho vay thực tế lên cao, thủ tục giấy tờ rườm rà, phức tạp ảnh hưởng đến việc sản xuất kịp thời theo tiến độ Để giải vấn đề cần có quy định cụ thể Nhà nước miễn tất loại phí cho hộ sản xuất làm thủ tục vay vốn, Agribank Đồng Tháp cần nghiên cứu giảm loại giấy tờ giao dịch như: Giấy nhận nợ, biên định giá tài sản đơn giản hóa thủ tục vay vốn hộ sản xuất nghiệp vụ nhỏ, khía cạnh quy trình nghiệp vụ cho vay Giải vấn đề có tác dụng mở rộng quan hệ cho vay hộ sản xuất, nhằm tạo điều kiện cho hộ sản xuất tiếp cận vốn ngân hàng dễ dàng hơn, chủ động sản xuất thực sách Đảng Nhà nước việc thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất phát triển nông nghiệp, nông thôn 76 3.2.10 Đa dạng hóa phương thức đối tượng cho vay Agribank Đồng Tháp nên vào đối tượng sản xuất mà chọn phương thức cho vay phù hợp, phương thức cho vay lần Agribank Đồng Tháp cần áp dụng đa dạng hóa phương thức cho vay như: cho vay theo dự án, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng cho vay lưu vụ Trong cho vay kinh tế hộ sản xuất Agribank Đồng Tháp thường đầu tư theo vài đối tượng định với nguồn vốn định, dẫn đến việc sử dụng vốn hộ sản xuất khó khăn, kéo theo chuyển mục đích sử dụng vốn vào đối tượng khác dễ dẫn đến rủi ro Để thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất phát triển hiệu quả, Agribank Đồng Tháp cần phải đa dạng hóa đối tượng nguồn vốn cho vay Đi đôi với việc đầu tư cho trồng trọt, chăn nuôi cẩn phải cho vay để mở rộng xây dựng kết cấu hạ tầng nông thôn, cơng trình hình thức Nhà nước nhân dân làm như: đường giao thông nông thôn, điện cho sản xuất sinh hoạt nông thôn ; trang thiết bị máy móc phục vụ sản xuất, phát triển dịch vụ, ngành nghề, nhu cầu tiêu dùng Tùy theo quy mơ sản xuất, khả vốn tự có hộ sản xuất, Agribank Đồng Tháp cho vay phần vốn bổ sung cịn thiếu 3.2.11 Bổ sung hồn thiện chế bảo đảm tiền vay Hiện tại, loại TSBĐ phổ biến để bảo đảm cho khoản vay hộ sản xuất bất động sản Các vay với giá trị lớn hay nhỏ (dưới 200 triệu đồng) đảm bảo bất động sản Việc áp dụng loại TSBĐ bất động sản làm cho công tác phát triển cho vay không hiệu Về phía ngân hàng, chi phí vận hành cho khoản vay có giá trị lớn khơng khác nhiều so với khoản vay có giá trị nhỏ (dưới 200 triệu) Rõ ràng, xét mặt hiệu ngân hàng tập trung phát vay vay có giá trị lớn Và dễ khách hàng Song song với đó, phía khách hàng, vay vay nhỏ (dưới 200 triệu đồng) mà thủ tục chấp TSBĐ phức tạp khiến cho khách hàng đắn vay vốn Vì vậy, việc bổ sung thêm loại TSBĐ khác cần thiết Bên cạnh đó, cho vay vốn hộ sản xuất hợp đồng tiêu thụ, hay TSBĐ hình thành từ 77 vốn vay xem xét TSBĐ giúp cho hộ sản xuất tăng quy mơ vốn vay Do đó, Agribank Đồng Tháp cần nghiên cứu thêm thực tế thị trường để áp dụng TSBĐ động sản, hợp đồng tiêu thụ tài sản hình thành tương lại để nhận chấp Một hình thức bảo đảm cần xem xét tín chấp Tuy nhiên, áp dụng hình thức bảo đảm này, Agribank nên thực phân nhóm khách hàng sử dụng hình thức bảo đảm để đảm bảo an toàn cho ngân hàng, có quy trình giám sát sau vay riêng để giảm tối đa tổn thất cho ngân hàng 3.2.10 Thu hồi tốt nợ đọng Agribank Đồng Tháp cần có biện pháp thu hồi tốt nợ tồn đọng hộ sản xuất nhiều năm qua khoản nợ xử lý rủi ro thời gian gần Một mặt đem lại thu nhập cho ngân hàng Mặt khác, nhằm tránh tình trạng lây lan khách hàng vay chây lì, ỷ lại khơng trả nợ Các biện pháp là: + Sử dụng biện pháp thu nợ từ đôn đốc, nhắc nợ, thăm khách hàng, … đến biện pháp thu giữ TSBĐ, bán TSBĐ + Cho hộ sản xuất trả gốc trước, trả lãi sau hộ sản xuất xét thấy có khả phục hồi sản xuất + Xét miễn giảm lãi, tạo điều kiện cho hộ sản xuất có khả trả nợ lần + Cho hộ sản xuất trả dần hộ sản xuất có thu nhập từ nguồn khác + Phối hợp với quan ban ngành địa phương để có hướng thu hồi thích hợp hiệu 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 3.3.1 Đối với Chính phủ Chính phủ cần quy định rõ trách nhiệm UBND cấp, ngành liên quan tham gia thẩm định, phê duyệt dự án, phương án đầu tư sản xuất kinh doanh trách nhiệm ngân hàng đầu tư vốn, tránh tình trạng quy hết trách nhiệm thuộc ngân hàng có rủi ro xảy 78 Nhà nước cần tăng cường giám sát việc thực thi pháp luật, đặc biệt Bộ tài cần tăng cường hướng đến giám sát doanh nghiệp thực thi chế độ hạch toán kế toán Tránh tình trạng doanh nghiệp đưa thơng tin tài sai lệch gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Nhà nước cần tiếp tục ưu đãi hộ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp thông qua miễn giảm thuế, giảm giá bán vật tư, giá mua nông, lâm, ngư sản, đầu tư công nghệ mới; tạo điều kiện cho hộ sản xuất phát triển kinh tế, đồng thời nhà nước cần bổ sung thêm ưu đãi hoạt động trung, dài hạn • Về sách ruộng đất Triển khai cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người sử dụng đất, xây dựng văn thể chế hóa nắm quyền người sử dụng đất theo luật định , làm sở pháp lí cho người sử dụng đất yên tâm sản xuất, tránh tranh chấp xảy Qua việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tạo thuận lợi cho nhân dân có sỏ pháp lí để chấp vay vốn Ngân hàng Ruộng đất phải coi hàng hóa thứ hàng hóa đặc biệt tạo tiền đề cho việc trao đổi, sử dụng chuyển nhượng nhanh chóng, thuận tiện • Về sách đầu tư : Chính sách đầu tư Nhà nước cho phát triển nông nghiệp, nông thôn cần ưu tiên đầu tư việc xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế, xã hội nông thôn : thủy lợi, giao thơn….Chính sách đầu tư đẩy mạnh nhịp độ tăng trưởng , phát triển kinh tế số vùng trọng điểm, đồng thời phải có giải pháp thiết thực giúp vung khó khăn vươn lên tập trung vào lĩnh vực, ngành có nhiều tiềm • Về sách thị trường nơng nghiệp nơng thơn: Thị trường giữ vai trị quan trọng q trình chuyển kinh tế sản xuất nơng nghiệp tự túc sang kinh tế hàng hóa thị trường nhiều thành phần Thị trường phát triển làm cho lưa thơng hàng hóa thơng thống hơn, hoạt động kinh tế động Thị trường nông thôn phát triển tạo điều kiện cho việc tiêu thụ sản phẩm nông - lâm - ngư nghiệp, tạo việc làm cịn phân cơng lại lao động xã hội, cải biến cấu kinh tế nông nghiệp , nơng thơn 79 Hồn thiện sách Nhà nước phải có sách cung ứng yếu tố đầu vào cho nông dân, hộ sản xuất cách hợp lí giá giống, vật ni… Mặt khác Nhà nước cần có sách bao tiêu sản phẩm cho hộ sản xuất điều kiện nước ta công nghiệp chế biến nông lâm sản chưa phát triển mạnh, sức cạnh tranh sản phẩm nông – lâm – ngư nghiệp nước ta cịn so với nước ngồi 3.3.2 Đối với quyền tỉnh Đồng Tháp Tỉnh Đồng Tháp cần phải có kế hoạch cụ thể triển khai định hướng phát triển công bố quy hoạch vùng sản xuất chuyên canh như: vùng trồng ăn trái, vùng sản xuất lúa chất lượng cao xuất khẩu, vùng nuôi trồng thủy sản, vùng chăn nuôi gia súc gia cầm, quy hoạch ngành nghề để nông dân biết thực Chính quyền tỉnh Đồng Tháp cần có sách khuyến khích kinh tế để hộ sản xuất vùng tham gia thực sản xuất theo quy hoạch tích cực, nhằm tạo khối lượng sản phẩm lớn, chất lượng cao có lợi cạnh tranh Xây dựng sở chế biến nông sản gắn với vùng nguyên liệu cách tương ứng; cần trọng đến liên kết sản xuất nông sản, chế biến, tiêu thụ sản phẩm nhằm tạo nên chu trình tái sản xuất mở rộng thích ứng với chế thị trường, phát triển vững chắc, có hiệu để hộ sản xuất có khả trả nợ vay, có lãi, có tích lũy UBND tỉnh Đồng Tháp ban ngành có liên quan có kế hoạch định kỳ tổ chức họp mặt với hộ sản xuất để thu thập lấy ý kiến khó khăn vướng mắc Từ có biện pháp tháo gỡ nhằm giúp cho tổ chức, cá nhân có vay vốn ngân hàng hoạt động thuận lợi có hiệu Đồng thời qua Agribank Đồng Tháp nắm bắt tình hình nhu cầu vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh Tiếp tục rà sốt khoản phí, lệ phí thuộc lĩnh vực nơng nghiệp Kiên bỏ khoản đóng góp khơng với quy định khoản đóng góp mang tính địa phương Thực việc giảm, miễn loại chi phí thực cung cấp loại giao dịch công, thực chế ngân sách Nhà nước hỗ trợ phần phí bảo hiểm cho nơng dân tham gia bảo hiểm nông nghiệp 80 trồng, vật nuôi, bảo hiểm thiên tai mùa màng cho nông dân tuyên truyền cho hộ nên tham gia bảo hiểm nông nghiệp 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước NHNN cần tăng cường biện pháp quản lí tín dụng tổ chức tín dụng, sớm xây dựng đồng văn pháp luật, văn hướng dẫn thực nghị định phủ Ngân hàng NHNN nghiên cứu xây dựng sách huy động có hiệu nguồn vốn nước nguồn vốn trung dài hạn, thực tốt sách cho vay, chấp hành nghiêm túc chế thể lệ, quy trình tín dụng sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất Cần phải hồn thiện quy định, quy trình pháp lý xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ nhanh chóng NHNo cho vay kinh tế hộ sản xuất nhiều nay, việc cho vay ngân hàng coi trọng hiệu vay hết để thu hồi nợ gốc lãi Nhưng thực tế sản xuất kinh doanh hộ sản xuất phụ thuộc vào nhiều yếu tố rủi ro thiên tai, sách, thị trường ln biến động khó lường Vì ngân hàng cho vay xem biện pháp chấp tài sản đảm bảo nợ quan trọng, biện pháp sau để thu hồi nợ Nhưng thực tế việc xử lý tài sản chấp phức tạp, nhiều thời gian làm cho tính chất giáo dục, cưỡng chế pháp luật không người tôn trọng Tăng cường tuyên truyền phổ biến pháp luật ngân hàng để nhân dân, hộ sản xuất , tổ chức kinh tế hiểu chấp hành tốt sách quy định pháp luật Nâng cao hiệu lực công tác tra, kiểm sốt định kì đột xuất Những sai sót vi phạm thể chế thể lệ phải xử lí nghiêm túc, kịp thời, mực NHNN cần tiếp tục đại hóa Ngân hàng đảm bảo thực nhiệm vụ phục vụ nhanh chóng kịp thời, xác, an tồn theo chế thị trường sở hồn thiện mơi trường pháp lí cải thiện mơi trường kinh tế Tăng cường tổ chức hoạt động thơng tin phịng ngừa rủi ro cách hiệu hơn, trang bị công nghệ đại đảm bảo kỹ thuật, đồng thời thông tin liệu phải đầy đủ chi tiết xác, kịp thời Ban hành chế độ bắt buộc 81 việc cung cấp thông tin số liệu NHTM phải trung thực đầy đủ xác để nâng cao hiệu hoạt động trung tâm, đồng thời ngăn ngừa rủi ro tiềm ẩn xảy cho cơng tác tín dụng NHTM NHNN cần có biện pháp chế quản lí tra kiểm tra đảm bảo môi trường kinh tế lành mạnh cho hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng Các tổ chức ngân hàng nước ngồi, tổ chức tín dụng quốc doanh thực theo quy chế tín dụng NHNN, khơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh , giành giật khách hàng Phải xây dựng sách cụ thể phù hợp với địa phương, ngành sách tín dụng hộ sản xuất, cân đối lãi suất cho vay hiệu kinh tế hộ sản xuất , tạo điều kiện cho sản xuất phát triển Đối với Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh Đồng Tháp cần làm tốt vai trò phối hợp Agribank Đồng Tháp với quyền địa phương tháo gỡ vướng mắc xử lý tài sản bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, thu hồi nợ đọng hộ sản xuất để hoạt động cho vay ngân hàng kinh tế hộ sản xuất phát triển 3.3.4 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Nhanh chóng ban hành áp dụng thống sách cho vay hộ sản xuất Trong sách cần chi tiết hóa điều kiện áp dụng theo tiêu chí thiết lập có tính đến đặc thù hoạt động hộ sản xuất chi nhánh, cần có quy định sách cạnh tranh quản lý hạn mức cho vay chung Thiết lập quy trình cho vay hộ sản xuất theo kênh có hỗ trợ cơng nghệ thơng tin để bảo đảm tính tuân thủ quy định, giảm tải, hạn chế rủi ro, an toàn hiệu cấp vốn vay Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần tổ chức kiểm tra ngân hàng thực tế hộ vay, phát xử lí kịp thời sai sót phía khách hàng chủ quan ngân hàng Ngân hàng No&PTNT Việt Nam phải thường xuyên nắm bắt tình hình nợ hạn ngân hàng cấp có biện pháp đạo cụ thể, tăng cường tập trung cán để triển khai biện pháp thu hồi nợ 82 Mở rộng hoạt động thơng tin, báo chí để đưa thơng tin cần thiết đến hộ vay vốn để giúp họ hiểu trách nhiệm quyền lợi vay vốn ngân hàng Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần nâng cao hiểu biết cho cán ngân hàng nơng nghiệp, nơng thơn; có cơng tác thi đua khen thưởng thích hợp phù hợp với cơng việc cán ngân hàng; quan tâm đến đời sống công nhân viên, động viên kịp thời giúp cán nhân viên có tâm lý tốt thực cơng việc có hiệu cao 3.3.5 Những kiến nghị, đề xuất hộ sản xuất: - Hộ sản xuất phải có ý thức việc chủ động xây dựng phương án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵng có Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét, tư vấn cho hộ sản xuất xác định mức vốn hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ sản xuất - Q trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích lũy vốn, thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định, vốn vay Ngân hàng vốn bổ sung - Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng Có ý thức trách nhiệm trình quản lý sử dụng vốn vay, sòng phẳng quan hệ vay mượn 83 KẾT LUẬN Việc nghiên cứu, đánh giá thực trạng tín dụng hộ sản xuất, tồn tại, yếu kém, tìm giải pháp khắc phục để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp Agribank Đồng Tháp yêu cầu cấp thiết để Agribank Đồng Tháp mở rộng kinh doanh, thực tốt định hướng chiến lược NHNo&PTNT Việt Nam đồng thời thúc đẩy kinh tế hộ địa bàn phát triển, mục tiêu luận văn Trong trình nghiên cứu, luận văn hoàn thành số nội dụng sau: Hệ thống lý luận tín dụng ngân hàng, tín dụng hộ Trên sở kết hợp với nghiên cứu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Agribank Đồng Tháp, luận văn nêu thành tựu, hạn chế nguyên nhân mặt hạn chế Trên sở định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh, định hướng phát triển tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất Agribank Đồng Tháp, luận văn đề xuất nhóm giải pháp để Agribank Đồng Tháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp nhằm áp dụng yêu cầu kinh doanh phục vụ tốt cho phát triển kinh tế địa phương Luận văn đề xuất số kiến nghị với cấp, ngành liên quan để giúp kinh tế hộ phát triển Agribank Đồng Tháp khắc phục tồn tại, yếu kém, mở rộng hoạt động tín dụng hộ sản xuất theo hướng bền vững, phù hợp với điều kiện địa phương tình hình 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Giàu (2001), “Tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nơng thơn – Thực trạng giải pháp”, Tạp chí Ngân hàng Vũ Hiền – Trịnh Hữu Đản (2000), Nghị trung ương IV (Khóa VIII) vấn đề tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn, NXB Chính trị quốc gia Đỗ Tất Ngọc (2005), “Sự hình thành phát triển tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng Lê Văn Sở (2004), “Hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn góp phần chuyển dịch cấu kinh tế Đồng sông cửu long”, Tạp chí Ngân hàng Lê Đình Thẳng – Nguyễn Đình Nam (1993), Phát triển kinh tế hộ theo hướng sản xuất hàng hóa, NXB Nơng nghiệp Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Viện Nghiên cứu khoa học ngân hàng – Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2002): Tài liệu hội thảo khoa học: Tín dụng ngân hàng với cơng tác phịng ngừa, khắc phục hậu thiên tai bảo vệ môi trường Ngân hàng Nhà nước tỉnh Đồng Tháp, báo cáo thống kê hoạt động ngành ngân hàng năm 2013 đến năm 2015 Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP, ngày 29/12/2006 “về giao dịch bảo đảm” Web: http://www.agribank.com.vn http://www.dongthap.gov.vn 85