GIẢI PHÁP mở RỘNG CHO VAY hộ sản XUẤT tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ TRÀ LY GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TRƯƠNG QUỐC CƯỜNG HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ kinh tế với đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Bình” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chưa cơng bố hình thức Các số liệu, thông tin sử dụng Luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực phép cơng bố Quảng Bình, ngày 02 tháng 10 năm 2014 Học viên thực Lê Trà Ly LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, cho phép bày tỏ lòng biết ơn đến q Thầy, Cơ giáo giảng dạy giúp đỡ tơi suốt khố học Đặc biệt xin chân thành cảm ơn TS Trương Quốc Cường, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn đến Ban Giám đốc, Khoa, Phòng chức Học viện Ngân hàng Hà Nội; Ban Lãnh đạo phòng nghiệp vụ Văn phòng Đại diện Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam – Khu vực Miền trung giúp đỡ suốt trình học tập nghiên cứu đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, Phòng cán cơng nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Bình; anh, chị nhiệt tình giúp đỡ, cung cấp tài liệu thực tế thông tin cần thiết để tơi hồn thành luận văn HỌC VIÊN Lê Trà Ly BẢNG KÝ HIỆU CÁC TỪ VIẾT TẮT TT 10 11 12 13 14 15 VIẾT TẮT ABIC Agribank CBTD CNH-HĐH DSCV HĐTD HTX HSX NHNN NHNo&PTNT NHTM No&NT NQH TCTD SXKD NGHĨA Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Cán tín dụng Cơng nghiệp hóa- đại hóa Doanh số cho vay Hợp đồng tín dụng Hợp tác xã Hộ sản xuất Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng thương mại Nông nghiệp Nơng thơn Nợ q hạn Tổ chức tín dụng Sản xuất kinh doanh DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU Danh mục sơ đồ: SƠ ĐỒ 2.1: CƠ CẤU TỔ CHỨC QUẢN LÝ CỦA CHI NHÁNH AGRIBANK QUẢNG BÌNH 34 Danh mục bảng: BIỂU 2.1: ĐẶC ĐIỂM ĐỘI NGŨ LAO ĐỘNG CỦA AGRIBANK QUẢNG BÌNH .38 BIỂU 2.2: KẾT CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG 40 BIỂU 2.3: TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA AGRIBANK QUẢNG BÌNH 41 BIỂU 2.4: KẾT QUẢ TÀI CHÍNH AGRIBANK QUẢNG BÌNH 44 BẢNG 2.5: TỶ TRỌNG KHÁCH HÀNG HSX 45 BẢNG 2.6: TỶ TRỌNG DƯ NỢ CHO VAY HSX 45 BẢNG 2.7: DƯ NỢ HSX THEO HÌNH THỨC ĐẢM BẢO 48 BẢNG 2.8: DƯ NỢ CHO VAY HSX PHÂN THEO THỜI HẠN 49 BẢNG 2.9: DƯ NỢ CV HSX PHÂN THEO PHƯƠNG PHÁP CHO VAY 51 BẢNG 2.10: DƯ NỢ CV HSX THEO NGÀNH NGHỀ TẠI AGRIBANK QUẢNG BÌNH .52 BẢNG 2.11: DSCV HSX PHÂN THEO THỜI HẠN TẠI AGRIBANK QUẢNG BÌNH .56 BẢNG 2.12: LÃI SUẤT CHO VAY HSX TẠI AGRIBANK QUẢNG BÌNH .57 BẢNG 2.13: DSCV HSX THEO NGÀNH NGHỀ TẠI AGRIBANK QUẢNG BÌNH .59 BẢNG 2.14: DƯ NỢ BÌNH QUÂN HSX TẠI AGRIBANK QUẢNG BÌNH .60 BẢNG 2.15: NỢ QUÁ HẠN CHO VAY HSX 61 BẢNG 2.16: CƠ CẤU NQH CHO VAY HSX 62 Danh mục biểu đồ: BIỂU ĐỒ 2.1: TỶ TRỌNG DƯ NỢ CHO VAY HSX GIAI ĐOẠN 20112013 .47 BIỂU ĐỒ 2.2: TỶ TRỌNG DƯ NỢ CV HSX PHÂN THEO THỜI HẠN 50 BIỂU ĐỒ 2.3: DSCV HSX PHÂN THEO THỜI HẠN 57 BIỂU ĐỒ 2.4: LÃI SUẤT CHO VAY HSX GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 58 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN BẢNG KÝ HIỆU CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HỘ SẢN XUẤT VÀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 TỔNG QUAN VỀ HỘ SẢN XUẤT 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY VÀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.2.1 Những vấn đề cho vay hộ sản xuất 1.2.2 Mở rộng cho vay hộ sản xuất 18 1.3 BÀI HỌC KINH NGHIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 27 1.3.1 Kinh nghiệm ngân hàng giới 27 1.3.2 Bài học kinh nghiệm NHTM Việt Nam 30 CHƯƠNG 32 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAMCHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 32 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank Quảng Bình .33 2.1.3 Hoạt động kinh doanh chủ yếu Agribank Quảng Bình .39 2.1.4 Các hoạt động dịch vụ khác 42 2.1.5 Kết tài 44 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK QUẢNG BÌNH 45 2.2.1 Về số lượng hộ sản xuất 45 2.2.2 Dư nợ tỷ trọng dư nợ cho vay hộ sản xuất 45 2.2.3 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay HSX 56 2.2.4 Dư Nợ bình quân HSX 60 2.2.5 Chỉ tiêu đánh giá rủi ro cho vay HSX 61 2.3 ĐÁNH GIÁ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK TỈNH QUẢNG BÌNH 65 2.3.1 Những kết đạt 65 2.3.2 Một số tồn nguyên nhân tồn 66 CHƯƠNG 70 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH 71 TỈNH QUẢNG BÌNH 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 71 3.1.1 Định hướng chung NHNo&PTNT Việt Nam .71 3.1.2 Định hướng phát triển nông nghiệp, nơng thơn tỉnh Quảng Bình .72 3.1.3 Định hướng hoạt động cho vay HSX Agribank Quảng Bình 73 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK QUẢNG BÌNH 73 3.2.1 Giải pháp công tác cán 73 3.2.2 Giải pháp quy trình cho vay kinh tế hộ 76 3.2.3 Giải pháp cho vay có trọng điểm, định hướng 77 3.2.4 Giải pháp lựa chọn phương pháp cho vay 79 3.2.5 Giải pháp quan hệ quyền, khách hàng ngân hàng 82 3.2.6 Giải pháp hạn chế rủi ro 83 3.2.7 Giải pháp nâng cao hiệu tài cho vay HSX 86 3.2.8 Giải pháp hoạt động Marketing 87 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 88 3.3.1 Một số kiến nghị thuộc chế sách tạo điều kiện cho ngân hàng khách hàng .88 3.3.2 Những kiến nghị cấp ủy quyền địa phương 89 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam .90 3.3.4 Kiến nghị NHNN tỉnh Quảng Bình 90 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần nước ta đẩy mạnh q trình cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Khó khăn mà phải đối mặt đa số người dân hoạt động lĩnh vực nông nghiệp thành phần đóng góp tỷ trọng lớn GDP hàng năm Vấn đề đặt để hộ sản xuất có vốn để đổi mới, đầu tư trang thiết bị sản xuất nhằm hoàn thành mục tiêu đề Mặc dù hộ sản xuất tiếp nhận nhiều nguồn vốn như: Vốn đầu tư nước, vốn đầu tư trực tiếp từ nước ngoài…nhưng việc phân bổ nguồn vốn lại diễn thiếu trầm trọng, không đồng dẫn đến việc sử dụng nguồn vốn thiếu hiệu Thực chủ trương Đảng nhà nước sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn nhằm mở rộng cho vay, đầu tư chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn, xây dựng sở hạ tầng, xóa đói giảm nghèo bước nâng cao đời sống nhân dân Vì vậy, ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn nói chung ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Quảng Bình nói riêng phối hợp với hội, cấp quyền, tổ chức kinh tế… nhằm thực đồng bộ, có hiệu đáp ứng vốn kịp thời cho hộ sản xuất Để thực sách có hiệu nhu cầu Vốn đòi hỏi lớn từ nội lực gia đình, hộ kinh doanh, từ ngân sách từ nguồn vốn tín dụng ngân hàng Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay hộ sản xuất ngày khó khăn vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, đối tượng vay gắn liền với điều kiện thời tiết nên ảnh hưởng lớn đến đồng Vốn vay, khả rủi ro tiềm ẩn Bởi mở rộng cho vay phải kèm với nâng cao chất lượng, đảm bảo an tồn tín dụng mục tiêu hàng đầu ngân hàng Nhận thức vấn đề xuất phát từ vấn đề thực tiễn định chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Quảng Bình” để nghiên cứu luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hoá vấn đề hộ sản xuất mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn tỉnh Quảng Bình - Đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn tỉnh Quảng Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu hộ sản xuất mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2011-2013 Phương pháp nghiên cứu Dựa phương pháp luận phép vật biện chứng, vật lịch sử, lý luận kinh tế Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu cụ thể như: Thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp tham chiếu tài liệu liên quan trình bày thông qua hệ thống bảng biểu, sơ đồ để minh chứng cho luận giải 79 Các ngành tiểu thủ cơng nghiệp làm có giá trị cao nhiên gặp nhiều khó khăn khâu nguyên liệu, giá vật tư đầu vào, tìm kiếm thị trường tiêu thụ … nên phát triển chậm, cần cẩn trọng cho vay 3.2.4 Giải pháp lựa chọn phương pháp cho vay 3.2.4.1 Chú trọng phương pháp cho vay qua tổ nhóm Từ thực tiễn hoạt động cho vay HSX Agribank Quảng Bình năm qua, qua nghiên cứu phân tích cho thấy việc đầu tư vào thị trường nông nghiệp, nơng thơn muốn bền vững phải đầu tư từ vay nhỏ lẽ Tạo điều kiện cho nơng dân có vốn SXKD để từ đầu tư nâng dần mức dư nợ khách hàng, nhằm kiến thiết tảng khách hàng truyền thống có mối quan hệ lâu năm với Agribank Quảng Bình Để làm điều hệ thống mạng lưới đến cấp Phòng giao dịch chưa thể thực chi nhánh không phát huy hệ thống tổ nhóm Đây lợi mạng lưới mà khơng NHTM địa bàn có Việc chi nhánh trọng phương pháp cho vay trực tiếp phân tích dẫn đến việc tải giao dịch, nắm bắt thông tin khách hàng vay không kịp thời ảnh hưởng đến việc định cho vay xử lý khoản nợ có rủi ro xảy ra, bên cạnh với số lượng 24.862 khách hàng HSX dư nợ, với biên chế đội ngũ CBTD việc quản lý nợ đến hộ gia đình khó khăn, hạn chế lớn việc mở rộng tín dụng có hiệu khách hàng có nhu cầu vay nhỏ, có nguy dần thị phần khách hàng khu vực nơng thơn Hiện Agribank Quảng Bình có 493 tổ thành lập theo nghị liên tịch 2308 Hội nông dân Việt Nam nghị liên tịch 02 Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt nam ký với Agribank Qua thực tế nhiều năm cho thấy hiệu hình thức cho vay qua tổ chức hội địa phương, phần lớn mang lại hiệu tốt hoạt 80 động cho vay HSX Các tổ chức hội địa phương nơi xác nhận đánh giá nhu cầu vay vốn HSX cách công khai, chuẩn xác, kịp thời Để thực giải pháp có hiệu trước hết Agribank Quảng Bình cần rà sốt, đánh giá hiệu hệ thống tổ nhóm thành lập hoạt động, để giải thể sát nhập tổ nhóm hoạt động khơng hiệu quả, thành lập nhân rộng mơ hình tổ vay vốn để thực xã hội hóa hoạt động ngân hàng Nâng mức dư nợ cho vay qua tổ nhóm để tăng thu nhập cho tổ trưởng đồng thời gắn trách nhiệm tổ trưởng nhiều hơn, giao thêm tiêu, kế hoạch tìm kiếm khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi dân cư báo với ngân hàng để ngân hàng trực tiếp đến huy động vốn địa phương, đồng thời cần mở rộng đối tượng tham gia tổ vay vốn để tổ viên giúp làm kinh tế khơng có hộ nơng dân mà có hộ gia đình, cá nhân doanh nghiệp nhỏ vừa khu vực nơng thơn, HSX hàng hóa hộ cận nghèo họ có nguyện vọng tham gia Việc thành lập tổ vay vốn phải thuận lợi địa lý phù hợp với nhu cầu lại khách hàng Phối hợp chặt chẽ với tổ chức hội Hội Nông dân, Hội Liên hiệp Phụ nữ, hội Cựu chiến binh việc kiểm tra, đôn đốc, giám sát tổ viên (hộ vay vốn) sử dụng vốn mục đích, trả nợ, trả lãi hạn nhằm giảm bớt tải cho CBTD Mở lớp tập huấn cho cán tổ chức hội, tăng cường tuyên truyền để nâng cao ý thức trách nhiệm họ tài sản Nhà nước, phát triển địa phương Có hình thức động viên khen thưởng: Giấy khen, vật, nâng tỷ lệ hoa hồng, phối hợp với tổ chức quyền địa phương để tuyên dương trước tập thể… Đối với tổ chức hội, tổ trưởng tổ đại lý không đảm 81 nhiệm trách nhiệm, hay vi phạm quy định CBTD đề xuất kiến nghị, nhắc nhở yêu cầu họp tổ để bầu người tổ trưởng khác có lực Tăng cường cơng tác tun truyền quảng cáo hình thức cho vay này, tuyên truyền sâu rộng văn quy định, chủ trương chỉnh phủ, Ngân hàng địa phương, nâng cao tính tự giác, ý thức hộ nông dân Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay, chống biểu tiêu cực tổ “Cò” tín dụng, tránh phiền hà cho khách hàng, hạn chế rủi ro công tác cho vay nhằm nâng cao chất lượng tín dụng mở rộng cho vay HSX 3.2.4.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay Trong sản xuất nông nghiệp, nông thôn tính mùa vụ trở thành quy luật, nhân tố định hiệu sử dụng vốn thời điểm thu nhập người nơng dân Vì vậy, cho vay cần phải xác định thời hạn vay linh hoạt, phù hợp với chu kỳ sinh trưởng trồng, vật nuôi vùng sản xuất chuẩn bị cho kỳ sau để phục vụ vốn cho trình sản xuất Cho vay lưu vụ hình thức sau chu kỳ sản xuất, HSX cần trả hết lãi, nhu cầu vốn không thay đổi xin vay lưu vụ để tiếp tục đầu tư cho chu kỳ sau mà không cần phải làm lại thủ tục từ đầu Giải pháp giúp cho HSX có điều kiện để chủ động vốn, giảm bớt thủ tục phiền hà, tạo mối quan hệ gắn bó truyền thống nơng dân với Agribank Mặt khác, thâm canh tăng vụ nông dân trọng đòi hỏi cần vốn lớn để cải tạo ruộng vườn, đầu tư cho sách chiều sâu vào khí hóa nơng nghiệp Cho vay ngắn hạn thường giải phần nhu cầu đầu tư cho chu kỳ sản xuất ngắn Thực định hướng chuyển dịch cấu trồng, vật nuôi nông nghiệp, nông thôn Nông dân chuyển hướng từ trồng trọt ngắn ngày sang lâu năm, chuyển từ chăn ni nhỏ lẻ sang mơ hình chăn ni trang trại chi phí đầu tư ban đầu lớn hoạt 82 động thời gian dài thu hiệu Vì cho vay HSX nông thôn đối tượng thuộc lĩnh vực nông nghiệp cần lựa chọn khách hàng, đối tượng để đầu tư nguồn vốn trung dài hạn Nhằm tạo dư nợ ổn định, giảm số lượt khách hàng đến giao dịch từ giảm tải cho phân có liên quan đến nghiệp vụ cho vay, trước hết đội ngũ CBTD Góp phần chuyển dịch cấu nông nghiệp, nông thôn tạo nhiều sản phẩm hàng hóa cho xã hội, đẩy nhanh tiến trình CNH- HĐH nơng nghiêp nơng thơn Nâng cao thu nhập cho nơng dân để từ mở rộng nhu cầu vốn cho vay ngân hàng 3.2.5 Giải pháp quan hệ quyền, khách hàng ngân hàng Mối quan hệ hợp tác yếu tố thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng địa bàn nơng thơn Tạo dựng lòng tin, uy tín người dân khách hàng, tranh thủ phối hợp quyền cấp tạo điều kiện thuận lợi để người dân tiếp xúc với nguồn vốn vay ngân hàng đầu tư hạn chế rủi ro thiếu thông tin Đây giải pháp hổ trợ cho hoạt động cho vay HSX, để thực giải pháp này, trước hết: - Đối với quyền địa phương cấp: CBTD thường xuyên trao đổi, tiếp cận với phận có liên quan đến hoạt động ngân hàng, tránh tình trạng CBTD phụ trách địa bàn biết cho vay, thu nợ khơng biết lãnh đạo quyền cấp thuộc địa bàn quản lý Tạo mối quan hệ phối hợp ban, ngành, đoàn thể, tổ chức xã hội địa phương Để từ lồng ghép hoạt tín dụng ngân hàng với chương trình khuyến nơng, khuyến ngư địa phương Cùng với quyền cấp tổng kết thực tiễn để rút mặt chưa được, từ có biện pháp chấn chỉnh, bổ sung kịp thời 83 - Đối với khách hàng: Cán ngân hàng đặc biệt đội ngũ CBTD phải chủ động tiếp cận khách hàng với thái độ mang sắc văn hóa riêng Agribank hành động mình: Cán ngân hàng phải chủ động giúp đỡ HSX có nhu cầu vay vốn, hướng dẫn nhiệt tình, thái độ phong cách nhẹ nhàng, tránh thái độ phiền nhiễu khách hàng cho vay Trường hợp khách hàng vay vốn sản xuất gặp khó khăn, bàn biện pháp tháo gỡ Cán ngân hàng phải gần gũi, gắn bó với tâm tư tình cảm dân, am hiểu sống họ để tư vấn giúp họ lập phương án, dự án SXKD, kế hoạch vay vốn để họ nhanh chóng có hội tiếp cận kinh tế thị trường Việc khoanh nợ, giãn nợ, kéo dài kỳ hạn trả nợ, miễn giảm lãi vay ngân hàng phải xử lý kịp thời không nên để kéo dài làm ảnh hưởng đến SXKD họ 3.2.6 Giải pháp hạn chế rủi ro Trong hoạt động tín dụng nói chung cho vay HSX nói riêng yếu tố rủi ro khơng phụ thuộc vào thân kết hoạt động kinh doanh ngân hàng mà phụ thuộc lớn vào kết hoạt động kinh doanh khách hàng, rủi ro khách hàng dẫn đến rủi ro ngân hàng Rủi ro yếu tố tất yếu trình kinh doanh, nên phải có chế, biện pháp chủ động khắc phục 3.2.6.1 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt Quy trình kiểm tra, kiểm sốt cho vay chia thành ba giai đoạn kiểm tra trước, sau cho vay Trong trình cho vay cần thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn khách hàng, dự án để đầu tư Thường xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn, sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn để giải kịp thời Đối với nợ vay hạn cần có biện pháp thu hồi nhanh chóng Thực tốt biện pháp gắn tăng 84 trưởng tín dụng với chất lượng tín dụng kèm với kết đạt hình thức khen thưởng tinh thần vật chất, bên cạnh kiên xử lý nghiêm minh CBTD vi phạm qui chế Biện pháp không áp dụng với CBTD, mà cán quản lý việc đôn đốc, nhắc nhở cấp thực cơng việc giao, đồng thời có chế động viên địa phương công tác phối hợp thu nợ Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời sai phạm Thực tốt khâu kiểm tra trước, sau cho vay theo quy định cho vay quy chế cho vay khách hàng NHNo Việt Nam 3.2.6.2 Tăng cường cơng tác phân tích, đánh giá khoản nợ Cho vay HSX có tính đặc thù nhỏ, nợ đến hạn lúc số lượng lớn Việc theo dõi phân tích khoản nợ phải thực thường xuyên để có biện pháp thu hồi, hạn chế nợ hạn Bởi lãi hạn làm cho khách hàng khó khăn thêm tài dẫn đến ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Hiện Agribank thực giải pháp việc thực phân tích đánh giá khoản nợ định kỳ tháng năm chưa phù hợp Việc phân tích, đánh giá khoản nợ có vấn đề phải thực cán trực tiếp cho vay, CBTD chuyên quản phải đánh giá cấp phòng thường xuyên nghiêm túc Điều giúp cho CBTD tìm biện pháp nhằm tháo gỡ khó khăn khách hàng gặp cố tài Qua lãnh đạo quản lý trực tiếp có hội nắm bắt thông tin để đạo kịp thời Hạn chế rủi ro phát sinh, nhằm Mở rộng cho vay 3.2.6.3 Tăng cường cung cấp sản phẩm bảo hiểm người vay Agribank Quảng Bình ABIC Nghệ An phối hợp cung cấp sản phẩm “Bảo an tín dụng” cho khách hàng cá nhân hộ gia đình vay vốn 85 Agribank, trường hợp xảy kiện thuộc phạm vi bảo hiểm, ABIC thay mặt người vay (trên sở có ủy quyền người bảo hiểm) trả cho Agribank khoản tiền định quy định giấy chứng nhận bảo hiểm Với đặc điểm phần lớn khách hàng vay vốn Agribank cá nhân, nông dân, ngư dân họ lao động sử dụng trực tiếp vốn vay bị tác động lớn rủi ro sống tai nạn, ốm đau Khi người vay không may gặp phải rủi ro trên, khoản vay khơng có tài sản bảo đảm, khả thu hồi nợ thường gặp nhiều khó khăn Ngồi ra, trường hợp có tài sản bảo đảm mà người vay tử vong, trở ngại thủ tục pháp lý thừa kế gia đình, phong tục tập quán địa phương rào cản khiến việc thu hồi nợ nhiều thời gian công sức Như vậy, có “Bảo an tín dụng”, khách hàng ngân hàng hồn tồn n tâm tài có rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm người vay Vì vậy, trình cho vay CBTD phải chủ động tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm “Bảo an tín dụng” đến khách hàng Phối hợp tốt với quyền địa phương cấp hội phụ nữ, hội nông dân tổ vay vốn tuyên truyền tới hộ vay vốn cách thường xuyên, liên tục để khách hàng hiểu lợi ích sản phẩm Song song với việc phân phối sản phẩm “Bảo an tín dụng”, Agribank Quảng Bình cần phối hợp chặt chẽ với ABIC Nghệ An để giải chi trả bồi thường kịp thời cho khách hàng Sản phẩm “Bảo an tín dụng” mang lại tiện lợi cho người tham gia bảo hiểm Người tham gia bảo hiểm có nguồn tài cần thiết để ứng phó với rủi ro sống, giảm gánh nợ nần người thân không bị lý tài sản trường hợp rủi ro xảy Đối với ngân hàng, sản phẩm “Bảo an tín dụng” giảm khoản nợ xấu khơng có khả 86 thu hồi Chính q trình cho vay HSX, CBTD cần chủ động vận động khách hàng tham gia loại hình bảo hiểm này, nhằm tăng thu dịch vụ hạn chế rủi ro, việc mở rộng cho vay nâng lên 3.2.7 Giải pháp nâng cao hiệu tài cho vay HSX 3.2.7.1 Giải pháp nhằm nâng cao tỷ lệ thu lãi Cho vay HSX có đặc thù nhỏ, lượng khách hàng lớn, thu nhập HSX không ổn định phụ thuộc lớn vào chu kỳ sản xuất kinh doanh đối tượng sản xuất Vì vậy, trình cho vay việc định kỳ hạn trả lãi khoản vay phải phù hợp với kỳ thu nhập khách hàng Trường hợp khách hàng gặp khó khăn khơng trả nợ gốc, cán tín dụng phải biện pháp nghiệp vụ để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, như: điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, hạn chế việc để khách hàng phải chịu lãi hạn làm suy giảm khả tài khách hàng Đối với khoản nợ khó thu cán tín dụng phải trực tiếp xác minh đề nghị cho khách hàng trả gốc trước, trả lãi sau nhằm giảm bớt chi phí trả lãi cho khách hàng đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng củng cố lực tài để hồn trả đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng Hạn chế việc chấp nhận cho khách hàng chậm trả lãi, việc chậm trả lãi làm cho số lãi phải trả kỳ sau cao lên gây khó khăn cho khách hàng việc tìm nguồn để trả ngân hàng Vì vậy, CBTD phải đơn đốc tận thu trường hợp khách hàng chậm trả lãi, yêu cầu khách hàng phải trả kỳ cam kết, trường hợp khách hàng không đủ lãi để trả lần ngân hàng thu nhiều lần cho khách hàng Chú trọng công tác thu lãi lưu động theo tổ nhóm, định kỳ hàng tháng, quý/lần Như vậy, vừa giảm chi phí hội cho khách hàng, đồng thời giảm áp lực khách hàng đến giao dịch ngân hàng 87 3.2.7.2 Giải pháp bán chéo sản phẩm Phát huy lợi số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng lớn nhất, mạng lưới rộng địa bàn Quảng Bình Thơng qua nghiệp vụ cho vay để triển khai mở rộng sản phẩm dịch vụ mở tài khoản toán, phát hành thẻ ATM, cung cấp dịch vụ bảo hiểm, như: Bảo hiểm xe giới, bảo hiểm người vay Đây lợi để nâng cao thu nhập cho ngân hàng từ khách hàng mà Agribank Quảng Bình chưa phát huy được, để làm tốt giải pháp Agribank Quảng Bình phải: - Giao khốn tiêu phát triển sản phẩm dịch vụ đến tận cán bộ, đặc biệt CBTD - Có hình thức thưởng, phạt phù hợp với kết thực cán Tránh trường hợp có thưởng khơng có phạt nên số cán thiếu ý thức không thực làm ảnh hưởng đến kết chung toàn chi nhánh - Tổ chức tập huấn kiến thức, kỹ sử dụng tiện ích sản phẩm dịch vụ đến tận cán bộ, đặc biệt CBTD Đảm bảo tất cán Agribank tỉnh Quảng Bình am hiểu sử dụng thành thạo sản phẩm dịch vụ Agribank tỉnh Quảng Bình cung cấp 3.2.8 Giải pháp hoạt động Marketing Tận dụng lợi mạng lưới rộng khắp đội ngũ cán công nhân viên đông hệ thống ngân hàng Quảng Bình, để thực cơng tác tun truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Agribank đến tận thơn, xóm, hộ gia đình, nhằm khẳng định vai trò chủ đạo Agribank cho vay lĩnh vực nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn qua giới thiệu sản phẩm mở rộng sản phẩm dịch vụ tảng khách hàng truyền thống, khách hàng có quan hệ tín dụng 88 Để thực giải pháp này, Agribank Quảng Bình phải xây dựng chiến lược quảng bá, giới thiệu sản phẩm cách chuyên nghiệp Chú trọng đến lợi nêu trên, cán Agribank Quảng Bình tuyên truyền viên, hướng dẫn viên, giao dịch viên chuyên nghiệp Chính đòi hỏi tất cán Agribank Quảng Bình ngồi việc phải biết sử dụng thành thạo sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại mình, cần phải nắm chủ trương sách ngành, đơn vị, nắm trình tự thủ tục vay vốn, quy định nghiệp vụ cho vay nông nghiệp nông thôn để phổ biến hướng dẫn khách hàng cần thiết Qua các phương tiện thơng tin đại chúng thơng qua hình thức truyền miệng, cán công nhân viên Agribank Quảng Bình tun truyền viên tích cực thực việc quảng bá với nhiều biện pháp: qua gia đình, quyền sở, tổ nhóm 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Một số kiến nghị thuộc chế sách tạo điều kiện cho ngân hàng khách hàng Tạo hành lang pháp lý thơng thống cho TCTD, thành phần kinh tế phát triển ổn định Có sách hỗ trợ lãi suất phù hợp với thời kỳ để giúp thành phần kinh tế tiếp cận nguồn vốn với chi phí hợp lý, đồng thời tạo điều kiện để TCTD sử dụng vốn hiệu Đề nghị Chính phủ đạo ngành có liên quan triển khai hướng dẫn thực Nghị định 41/2010/NĐ-CP cách đồng việc hướng dẫn thống thu lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm, khoản lệ phí chứng thực hộ nơng- lâm- ngư- diêm Xác nhận diện tích đất sử 89 dụng khơng có tranh chấp trường hợp khách hàng vay chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Agribank NHTM, nhiên mục tiêu kinh doanh khơng đơn lợi nhuận mà thực nhiệm vụ trị tập trung đầu tư phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn, nông dân, lĩnh vực rộng, đối tượng đầu tư chịu nhiều tác động thời tiết, thiên tai, rủi ro bất khả kháng Vì đề nghị Chính phủ có sách hỗ trợ nguồn cho Agribank việc xử lý nợ xảy rủi ro bất khả kháng như: thiên tai bão lụt, dịch bệnh diện rộng 3.3.2 Những kiến nghị cấp ủy quyền địa phương 3.3.2.1 Đối với cấp ủy quyền cấp tỉnh cấp huyện Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng Chỉ đạo ngành khuyến nông, sở nông nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật, lĩnh vực trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn Chỉ đạo UBND huyện cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho xã chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, để HSX sử dụng để chấp vay vốn phát triển SXKD 3.3.2.2 Đối với quyền cấp xã Chỉ đạo tổ chức trị- xã hội địa phương: Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội cựu chiến binh phối hợp với ngân hàng việc giám sát tổ nhóm thuộc tổ chức hội quản lý 90 Hội nông dân, Hội Phụ nữ phối hợp với ngân hàng việc nhân rộng mơ hình chuyển giao khoa học kỹ thuật phát huy hiệu để ngân hàng đầu tư vốn Tạo điều kiện thuận lợi cho HSX việc thực chứng thực thủ tục vay vốn 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Đề nghị Trung tâm Đào tạo Agribank mở rộng lớp đào tạo tập huấn nghiệp vụ, để CBTD chi nhánh loại 3, Phòng giao dịch trực tiếp tham gia tập huấn nhằm nâng cao trình độ, kiến thức Agribank cần có sách hỗ trợ cho chi nhánh nguồn vốn nông nghiệp, nông thôn đảm bảo đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay phát triển khu vực nông nghiệp, nông dân nông thôn Đối với cho vay HSX thủ tục cần đơn giản chặt chẽ, không nên sử dụng nhiều giấy tờ gây phiền hà cho khách hàng, trình độ nhận thức khách hàng khu vực nông thôn hạn chế, việc nhiều loại giấy tờ, hồ sơ làm cho khách hàng có cảm giác ngại vay ngân hàng thủ tục rườm rà 3.3.4 Kiến nghị NHNN tỉnh Quảng Bình Phát huy vai trò cầu nối NHTM với quyền địa phương, sở, ban ngành Quan tâm đạo điều hành NHTM, quỹ tín dụng nhân dân thực chương trình đầu tư tín dụng cho nơng nghiệp nơng thơn theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP Đưa định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng gắn liền với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội mà ngân hàng phải đảm nhận cho vay hỗ trợ phát triển lĩnh vực nơng nghiệp - nơng thơn, có sách ưu tiên cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, đặc biệt HSX 91 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng khơng riêng ngân hàng mà quan trọng kinh tế Trong năm qua, hoạt động ngân hàng Agribank tỉnh Quảng Bình đóng góp tích cực việc chuyển đổi cấu kinh tế, phát triển vùng sản xuất nông sản phẩm tỉnh, tăng giá trị sản xuất từ ngành nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, ngư nghiệp ngành kinh doanh dịch vụ khác, tạo nhiều công ăn việc làm nông thôn Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu lý luận, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận văn có đóng góp chủ yếu: Đã hệ thống hóa vấn đề lý luận mở rộng cho vay hộ sản xuất, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng Agribank tỉnh Quảng Bình từ đưa giải pháp cho chi nhánh để mở rộng cho vay hộ sản xuất Để có Luận Văn xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô học viện ngân hàng cung cấp kiến thức cho suốt thời gian khóa đào tạo Và tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo TS Trương Quốc Cường trực tiếp hướng dẩn tận tình giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn tới chi nhánh Agribank tỉnh Quảng Bình nhiệt tình giúp đỡ tơi việc cung cấp số liệu tài liệu cho luận văn Tuy nhiên, dù cố gắng luận văn không tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung q thầy người quan tâm lĩnh vực để luận văn hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] [2] Bộ luật dân (2005), NXB Tư pháp Cục thống kê Quảng Bình (2010-2012), Niên giám thống kê, Quảng [3] Bình Đảng Quảng Bình (2010), Văn kiện đại hội Đảng tỉnh lần thứ [4] XV nhiệm kỳ 2010-2015 Học viện Ngân hàng (2003), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, [5] NXB thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2004), Lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng, NXB thống [6] kê, Hà Nội Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998), NXB trị quốc gia Hà [7] Nội Luật bổ sung sửa đổi số điều luật NHNN (2003), NXB trị [8] [9] quốc gia Hà Nội Luật tổ chức tín dụng (1998), NXB trị Quốc gia Hà Nội Luật bổ sung sửa đổi số điêu Luật tổ chức tín dụng (2004), [10] NXB chịnh trị Quốc gia Hà Nội NHNN Quảng Bình (2010-2012), Báo cáo tổng kết hoạt động ngân [11] hàng địa bàn Quảng Bình NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình 1988-2003, Lịch sử hình thành phát [12] [13] triển NHNo&PTNT Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng NHNN Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro [14] hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng, Hà Nội NHNo&PTNT Việt Nam (2007), Quyết định Số 636/QĐ-HĐQT- [15] XLRR, ngày 22/6/2007 NHNo&PTNT Việt Nam (2012), Quyết định Số 469/QĐ-HĐTV- [16] XLRR, ngày 30/3/2012 NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình, Báo cáo kết hoạt động kinh [17] doanh năm 2010-2012 NHNo&PTNT Việt nam, Bảng công bố thơng tin, [18] www.agribank.com.vn Trần Đình Định (2006), Những quy định pháp luật hoạt [19] động tín dụng, NXB Tư pháp Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB [20] LĐXH Tô Ngọc Hưng (2004), Cẩm nang ngành ngân hàng, NXB giao thông [21] VT UBND tỉnh Quảng Bình, Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội năm [22] 2010-2012 UBND tỉnh Quảng Bình(2011), Hệ thống văn hướng dẫn [23] [24] [25] xây dựng nơng thơn Vũ Văn Hố (1998), Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài Hà Nội Trang thông tin điện tử: www.rating.com.vn; www.sbv.gov.com; Trang thông tin điện tử: www.quangbinh.gov.vn ... trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Bình Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp. .. sản xuất mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn tỉnh Quảng Bình - Đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng. .. tiêu hàng đầu ngân hàng 2 Nhận thức vấn đề xuất phát từ vấn đề thực tiễn định chọn đề tài: Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh tỉnh