Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á seabank kim liên

LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan công trình nghiên cứu than em giúp đỡ giáo viên hướng dẫn Phan Thị Hoàng Yến Các số liệu, kết chuyên đề trung thực, xác dựa vào nguồn tài liệu công bố thức Sinh viên PHẠM THỊ THANH LỜI CẢM ƠN Trong suốt gần năm học tập Học viện ngân hàng, dạy dỗ giúp đỡ nhiệt tình thầy cô giáo, than em trau dồi cho kiến thức quý giá để tự tin làm hành trang bước vào sống tiếp xúc với môi trường làm việc sau Chuyên đề tốt nghiệp hội tổng hợp để em vận dụng kiến thức học, đồng thời giúp em rút cho học kinh nghiệm bổ ích vấn đề nghiên cứu Mặc dù cố gắng hết sức, khả lý luận kinh nghiệm thực tế hạn chế, nên chuyên đề chắn không tránh khỏi điểm sơ sài Em mong nhận đánh đóng góp thầy, cô bạn sinh viên để em hoàn thiện báo cáo nghiên cứu Qua đây, em muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy cô giáo Học viện ngân hàng đồng hành em suốt chặng đường gần năm, tạo điều kiện giúp đỡ em học tập, tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành báo cáo Đặc biệt gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giảng viên Phan Thị Hoàng Yến giúp đỡ em hoàn thiện chuyên đề DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình tín dụng ngân hàng – Học viện ngân hàng Giáo trình Ngân hàng thương mại – PGSTS Nguyễn Văn Tiến- NXB Thống kê Hà Nội Luật TCTD 2010 Thời báo ngân hàng Tạp chí ngân hàng Tài liệu qua internet: http://vneconomy.vn http://www.sbv.gov.vn LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, kinh tế đất nước đà phát triển mạnh mẽ, theo đời sống người ngày nâng cao, chất lượng sống ngày cải thiện Nhu cầu tiêu dùng người dân dần cao có xu hướng sử dụng hàng hóa có giá trị lớn tỏng khả chi trả tai không đủ Đây hội lớn cho việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng Các nghiên cứu gần đây, dựa giả định việc nhân tín dụng cá nhân dễ dàng làm gia tăng nhu cầu hàng hóa tiêu dùng, cho thấy tín dụng tiêu dùng cách thức để gia tăng tổng sản phẩm nội địa Bên cạnh với trình mở cửa hội nhập, chiến cạnh tranh cá ngân hàng với với tổ chức tài ngày trở nên liệt Áp lực cạnh tranh làm cho tỷ suất lợi nhuận lĩnh vực hoạt động trước ngân hàng giảm sút Để tồn phát triển, ngân hàng buộc phải tìm hướng mới, sản phẩm phục vụ tốt khách hàng mình, phát triển cho vay tiêu dùng số hướng hiệu Tín dụng tiêu dùng có lịch sử phát triển lâu đời nước Âu, Mỹ phồn vinh kinh tế phần tín dụng tiêu dùng đem lại Thế lịch sử chứng kiến phát triển cho vay tiêu dùng nước Châu Á Việt Nam thị trường rộng lớn với gần 93 triệu dân dư nợ tín dụng tiêu dùng lại chiếm tỷ lệ Các ngân hàng thương mại tổ chức tài nước bắt đầu xâm nhập vào thị trường tiềm Từ hiểu biết trên, với kiến thức học, em chọn đề tài “Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á-SeAbank Kim Liên” làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Thấy tính cấp thiết đề tài nghiên cứu kinh nghiệm rút từ lý luận thực tiễn, mục đích chuyên đề làm rõ tính tất yếu việc phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đông Nam Á- SeAbank Kim Liên để từ đưa biện pháp tháo gỡ vướng mắc phát triển cho vay tiêu dùng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu chuyên đề hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM phạm vi nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đông Nam Á- SeAbank Kim Liên Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề áp dụng biện pháp khoa học biện chứng kết hợp tư logic nằm mối quan hệ tổng quan để từ phân tích luận giải vấn đề Kết cấu chuyên đề: Chương I: Lý luận chung tín dụng tiêu dùng NHTM Chương II: Thực trạng mở rộng tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Đông Nam Á- SeAbank Kim Liên Chương III: Giải pháp kiến nghị mở rộng tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Đông Nam Á-SeAbank Kim Liên CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng hình thức qua ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thỏa thuận mà hai bên kí kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả,…) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hóa dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng sống cao 1.1.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng • Quy mô vay nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cao Vì lẽ mà lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao loại tín dụng khác lĩnh vực thương mại công nghiệp • Nhu cầu vay tín dụng phụ thuộc vào chu kì kinh tế • Nhu cầu vay tín dụng người dân co giãn với lãi suất Thông thường người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu • Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng • Chất lượng thông tin tài khách hàng vay không cao • Nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kĩ năng, kinh nghiệm công việc • Tư cách đạo đức khách hàng quan trọng định đến hành vi trả nợ khách hàng song lại khó xác định 1.1.3 Các hình thức tín dụng tiêu dùng  Căn vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng chia làm hai loại: Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortage Loan): Cho vay tiêu dùng cư trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Cho vay tiêu dùng không cư trú (Nonresidential Mortage Loan): Cho vay tiêu dùng phi cư trú khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch  Căn vào phương thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lẫn lãi) cho Ngân hàng theo nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức áp dụng cho khoản vay mà có giá trị lớn thu nhập theo định kì người vay không đủ khả toán hết số nợ vay lần Cho vay tiêu dùng phi trả góp Theo phương thức tiền vay khách hàng toán cho Ngân hàng lần đến hạn Thường tín dụng tiêu dùng phi trả góp cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Đây khoản cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành séc thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức thời hạn cho vay thoả thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng  Căn vào nguồn gốc khoản nợ Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan) Cho vay tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay mà ngân hàng mua đứt khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan) Cho vay tiêu dùng trực tiếp khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người vay 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.2.1 Bản chất mở rộng tín dụng tiêu dùng Mở rộng tín dụng tiêu dùng: Là tăng lên tổng dư nợ vay, số lượng khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp Nếu ngân hàng đạt ba tiêu chí cho vay tiêu dùng ngân hàng mở rộng Mở rộng cho vay tiêu dùng thể hiện:  Đối với phát triển kinh tế-xã hội: Tín dụng tiêu dùng phải đáp ứng yêu cầu vốn kinh tế, đồng thời kênh dẫn vốn gián tiếp hữu hiệu, đóng vai trò quan trọng việc chuyển dịch khối lượng lớn nguồn lực tài giúp cho Ngân sách Nhà nước thực thành công nghiệp công nghiệp hóa-hiện đại hóa  Đối với khách hàng: Tín dụng tiêu dùng phải thỏa mãn tối đa nhu cầu hợp lý khách hàng vay tiêu dùng, đa dạng hóa hình thức loại hình tín dụng tiêu dùng  Đối với Ngân hàng thương mại: Tín dụng tiêu dùng phải chiếm tỉ trọng lớn toàn hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.2 Các tiêu phản ánh mở rộng tín dụng tiêu dùng a, Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng - Dư nợ tiêu chí phản ánh số tiền mà ngân hàng giải ngân cho khách hàng chưa thu lại bao gồm: • Dư nợ thời điểm: Được phản ánh thời điểm (cuối tháng, cuối năm…) • Dư nợ bình quân: Phản ánh quy mô thời kì (năm) Khi đánh giá mở rộng tín dụng tiêu dùng NHTM, tiêu chí nói đến tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng, khối lượng tiền mà NHTM chokhachs hàng sử dụng tính theo thời điểm Dư nợ cho vay tiêu dùng cao chứng tỏ ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng lớn Thông qua tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng, đánh giá dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng chiếm tỷ trọng tổng dư nợ cho vay tiêu dùng kinh tế thời kỳ, thời điểm  Tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng Tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng = (Dư nợ CVTD kỳ sau – Dư nợ CVTD kỳ trước)/Dư nợ CVTD kỳ trước  Tốc độ phát triển dư nợ cho vay tiêu dùng: Tốc độ phát triển dư nợ CVTD = Dư nợ CVTD kỳ sau/Dư nợ CVTD kỳ trước Hai tiêu cho phép đánh giá tốc độ mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng sau thời kì Chỉ tiêu cao chứng tỏ dư nợ cho vay tiêu dùng tăng nhanh, nhiên dư nợ tăng nhanh gây áp lực vê huy động vốn đặt vấn đề chất lượng cho vay b, Tăng trưởng Dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân khách hàng Tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân khách hàng  Chỉ tiêu tăng trưởng Dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân khách hàng: Dư nợ CVTD/KH = Dư nợ CVTD kỳ/Số lượng khách hàng kỳ  Chỉ tiêu tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân khách hàng : Tốc độ tăng dư nợ CVTD/KH= (Dư nợ CVTD/KH kỳ sau-Dư nợ CVTD/KH kỳ trước)/Dư nợ CVTD/KH kỳ trước c, Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Số lượng khách hàng tổng số khách hàng đến giao dịch ngân hàng thời kì định Trong cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng thể thông qua số khoản vay tiêu dùng mà ngân hàng cấp cho khách hàng Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng số lượng khách hàng tính theo công thức sau:  Mức tăng trưởng số lượng khách hàng qua thời kì: Mức tăng số lượng KH = Số lượng KH kỳ sau – Số lượng KH kỳ trước  Tốc độ tăng số lượng KH: Tốc độ tăng số lượng KH CVTD = (Số lượng KH kỳ sau – Số lượng KH kỳ trước)/Số lượng KH kỳ trước d, Tăng trưởng thu nhập cho vay tiêu dùng Thu nhập tiêu quan trọng mà ngân hàng hướng tới Thu nhập cho vay tính theo công thức sau: Thu nhập = Doanh thu CVTD – Chi phí CVTD Thu nhập có từ CVTD lớn phần thể hoạt động CVTD ngân hàng ngày mở rộng Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng xác định sau:  Chỉ tiêu phản ánh mức tăng trưởng thu nhập qua thời kì: Mức tăng thu nhập CVTD = Thu nhập CVTD kỳ sau – Thu nhập CVTD kỳ trước  Chỉ tiêu phản ánh tốc độ tăng trưởng thu nhập qua thời kỳ: Tốc độ tăng thu nhập CVTD = (Thu nhập CVTD kỳ sau – Thu nhập CVTD kỳ trước)/Thu nhập CVTD kỳ trước e, Sự đa dạng chủng loại sản phẩm, chủng loại cho vay Tiêu chí phản ánh đa dạng loại hình cho vay mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng bao gồm: cho vay hỗ trợ nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay thấu chi, cho vay cầm cố giấy tờ có giá… Khi loại hình cho vay mở rộng thỏa mãn tốt nhu cầu, mong muốn khách hàng f, Thị phần Một ngân hàng nắm giữ thị phần sản phẩm tức thu hút số lượng khách hàng lớn ưa thích sử dụng sản phẩm so với đối thủ cạnh tranh cung cấp sản phẩm loại Mở rộng CVTD đồng nghĩa với việc mở rộng thị phần cung cấp sản phẩm dịch vụ kèm thị trường tín dụng Thị phần CVTD = Dư nợ CVTD ngân hàng / Tổng dư nợ CVTD tất ngân hàng địa bàn g, Kiểm soát rủi ro Hiện việc kiểm soát rủi ro nói chung CVTD nói riêng phần thể thông qua tiêu tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ tỷ lệ để đánh giá chất lượng tổ chức tín dụng Tỷ lệ nợ xấu CVTD= (Nợ xấu CVTD/Dư nợ CVTD)*100% 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng tín dụng tiêu dùng  Các nhân tố bên ngân hàng:  Thứ nhất: Nhân tố sách tín dụng Chính sách tín dụng gồm: yếu tố giới hạn mức cho vay khách hàng, kỳ hạn khoản cho vay, lãi suất cho vay, mức lệ phí, bảo đảm khả toán, hướng giải phần tín dụng thấu chi, khoản vay có vấn đề, Nếu tất yếu 10 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan  Tâm lý chung người dân: Còn e ngại tiếp xúc với ngân hàng Điều yếu tô tâm lý lịch sử để lại từ xưa, thủ tục cho vay rườm rà, nhiều khuất tất kẽ hở, người vay phải xin sỏ cầu cạnh cán tín dụng Bên cạnh đó, tâm lý ngại vay người dân cản trở không nhỏ ngân hàng Tâm lý chung người dân ngại mắc nợ, ngại trở thành nợ Ngân hàng Điều có lẽ cần phải có thêm thời gian để thay đổi tâm lý người dân Một yếu tố quan trọng người dân đức tính cần cù tiết kiệm nhân dân ta, đời sống đại phận dân cư nghèo, tâm lý chung gửi tiền tiết kiệm để đến có tích góp đủ mua sắm phổ biến Hơn nữa, phân bổ Ngân hàng chưa hợp lý, có nơi có nhiều ngân hàng tập trung, có nơi Điều gây lãng phí lớn nguồn lực dân cư  Về phía Chính phủ Chính phủ ban hành pháp luật hoạt động liên quan đến lĩnh vực cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng chậm trễ không đồng Trên thực tế, văn chi tiết hướng dẫn thi hành chậm trễ nhiều chúng chồng chéo làm cho Ngân hàng phải thực theo văn Chính điều gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng  Về phía khách hàng vay Rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng lớn, nguồn bảo đảm Ngân hàng thu nhập tương lai khách hàng nguồn thu nhập lại chịu ảnh hưởng không nhỏ điều kiện khách quan chủ quan từ phía khách hàng như: ốm đau, bệnh tật, thất nghiệp, thiện chí trả nợ khách hàng, điều gây mức rủi ro từ loại hình cho vay tiêu dùng cao loại hình tín dụng khác Ngân hàng nhiều Hơn nữa, mặt thu nhập dân cư nước ta thấp góp phần làm hạn chế khả mua sắm tiêu dùng dân cư Vì vậy, vướng mắc quan hệ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Seabank Kim Liên cá nhân người tiêu dùng xuất phát từ nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan, từ môi trường bên môi trường bên Nên nhiệm vụ đặt lúc 36 phải tìm giải pháp đắn hữu hiệu nhằm tháo gỡ khó khăn vướng mắc đưa hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank Kim Liên ngày mở rộng, tạo ích lợi cho thân Ngân hàng Seabank cho người tiêu dùng cho kinh tế - xã hội Tóm lại, qua việc nghiên cứu thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng tiêu dùng SeABank Kim Liên ta thấy tín dụng tiêu dùng ngân hàng nhiều hạn chế Tuy nhiên, với tăng trưởng trông thấy năm trở lại vấn đề cấp thiết lúc để thúc đẩy phát triển tín dụng tiêu dùng, đưa tín dụng tiêu dùng ngày chiếm tỉ trọng cao tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng, giúp ngân hàng thu nguồn lợi tối ưu mà tín dụng tiêu dùng mang lại 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan Về phía Ngân hàng Có nhiều lý cho hạn chế như:  Truyền thống Ngân hàng Seabank xây dựng cho hướng ý tập trung quan hệ tín dụng với doanh nghiệp, ngành mũi nhọn kinh tế, Còn thành phần kinh tế khác, đặc biệt người tiêu dùng Ngân hàng đề kế hoạch mở rộng tín dụng thành phần nhiều khó khăn vướng mắc nên Ngân hàng thực cho vay với số đối tượng có thu nhập ổn định, có khả toán tốt  Ngân hàng chưa có chiến lược Marketing hiệu quả: • Chính sách lãi suất chưa thực linh hoạt: Chính sách lãi suất Ngân hàng chưa linh hoạt theo đối tượng khách hàng, theo mức vay vốn, theo thời hạn • Chính sách sản phẩm chưa thật hấp dẫn, chưa thực lôi kéo khách hàng  Phương thức cho vay Ngân hàng hạn chế, thực vài phương thức chủ yếu: Cho vay lần, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức, cho vay chiết khấu phương thức khác chưa sử dụng có hạn chế nên chưa đáp ứng nhu cầu ngày gia tăng người tiêu dùng mà kinh tế phát triển cách chóng mặt Do mà số lượng cá nhân người tiêu dùng có quan hệ cho vay với Ngân hàng hạn chế  Chưa có dịch vụ kèm cấp tín dụng  Chính sách khách hàng Ngân hàng chưa hấp dẫn, bó hẹp doanh nghiệp lớn làm ăn có hiệu quả, chưa có sách khách hàng cụ thể cho vay tiêu dùng 37 CHƯƠNG III NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP SEABANK KIM LIÊN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI SEABANK KIM LIÊN TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1 Những định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Seabank Kim Liên năm tới Mục tiêu hoạt động thời gian tới Ngân hàng Seabank Chi nhánh Kim Liên hướng tới khách hàng thông qua việc tiếp tục cải tổ tăng cường cấu quản trị, kiểm soát điều hành, phát triển công tác tiếp thị cách hữu hiệu sở tìm hiểu nhu cầu khách hàng giải kịp thời vướng mắc quan hệ ngân hàng khách hàng, tạo tin cậy khách hàng với Ngân hàng Với nỗ lực phấn đấu, đoàn kết trí Ban lãnh đạo tập thể cán công nhân viên Kim Liên Ngân hàng Seabank tâm thực hiện: 38 • Tiếp tục thực huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn huy động 472 tỷ, tăng trưởng 30% so với năm trước Quan tâm đặc biệt đến việc huy động vốn trung dài hạn nhằm tạo tiền đề để mở rộng đầu tư tín dụng trung dài hạn đồng thời chủ động cân đối nguồn vốn Ngân hàng - nguồn vốn ngoại tệ • Chấn chỉnh đưa biện pháp xử lý tồn hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định quản lý cho vay, đưa giải pháp hữu hiệu để thu hồi khoản nợ hạn lãi treo • Tiếp tục phấn đấu tăng mức dư nợ tín dụng lành mạnh hàng năm 40%, phấn đấu nâng dư nợ trung dài hạn chiếm 40% tổng dư nợ • Nợ hạn 0,001% • Thường xuyên đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán tác nghiệp • Tiếp tục phát triển, đổi đại công nghệ thông tin Ngân hàng 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng Kim Liên Ngân hàng Seabank năm tới Trong năm vừa qua, hoạt động cho vay tiêu dùng đem lại cho Ngân hàng nguồn thu lớn Để triển khai thực thật tốt việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu năm tới, Ngân hàng Seabank Kim Liên đưa định hướng, phương hướng hoàn thiện, cụ thể: • Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá, hướng dẫn thực nghiệp vụ chop vay tiêu dùng đến tận quan, đơn vị kinh tế địa bàn như: phát tờ rơi, thông báo cho người dân tìm đến với Ngân hàng thực thủ tục vay, trả nợ hạn • Thực mở rộng cho vay tiêu dùng tập trung địa bàn mà cho vay dự án địa bàn khác • Trong thời gian tới, Ngân hàng nỗ lực thực hoạt động cho vay theo hình thức tổ nhóm, đến quan, đơn vị để vận động phổ biến cho khách hàng thêm hiểu rõ phương thức cho vay phục vụ đời sống tổ chức cho vay 39 theo quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến hộ vay, thu nợ tập trung quan đơn vị Tóm lại, với hướng hoạt động kinh doanh nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng thể tâm Ngân hàng việc đẩy mạnh phát triển mở rộng hoạt động Sự nỗ lực tâm hứa hẹn tương lai tốt đẹp Ngân hàng 3.2 NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI SEABANK KIM LIÊN 3.2.1 Ngân hàng cần coi cán bộ, công nhân viên khách hàng mục tiêu Đặc điểm cho vay tiêu dùng Ngân hàng với quy mô nhỏ, số lượng khách hàng lại đông chủ yếu cán công nhân viên thuộc quan, đơn vị Họ có lương, có nguồn thu nhập ổn định, thường xuyên đảm bảo khả trả nợ điều kiện sống họ thấp, người có đủ khả tự đáp ứng nhu cầu Để đáp ứng nhu cầu tìm cách tích luỹ Và dù có tích lũy việc thỏa mãn nhu cầu ban đầu họ tích lũy qua thời gian dài cố mà họ chưa thể thực nhu cầu Ngân hàng thực hoạt động cho vay tiêu dùng cán bộ, công nhân viên năm qua phù hợp với chủ trương kích cầu Chính phủ Mặt khác, cho vay cán công nhân viên an toàn nguồn trả nợ lương trợ cấp, nguồn thu nhập thêm gia đình họ Hơn nữa, khách hàng có trình độ cao, luôn coi trọng danh dự Chính điều đòi hỏi cán Ngân hàng phải có trình độ định văn minh lịch giao tiếp gây thiện cảm với người vay 3.2.2 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng loại hình cho vay chứa đựng nhiều rủi ro, mức độ rủi ro lớn cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh, cần có biện pháp hạn chế rủi ro đến mức tối thiểu thu mức lợi nhuận cao Thông qua việc xây dựng chi tiết quy trình, quy định cho vay tiêu dùng Ngân hàng Seabank Chi nhánh Kim Liên thực mục tiêu đặc biệt Chi nhánh biến cho vay tiêu dùng thành sản phẩm hấp dẫn Thật vậy: 3.2.2.1 Lãi suất phải linh hoạt 40 Ngày nay, cho vay sản xuất kinh doanh thường có lãi suất thấp lãi suất cho vay tiêu dùng Điều không phù hợp với thực tế mục đích cho vay tiêu dùng để sinh lãi Chính để xây dựng sách lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp chi phí, lại vừa mang lại lợi nhuận ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, tạo hài hoà cân đối lợi ích Ngân hàng lợi ích khách hàng 3.2.2.2.Mức cho vay hợp lý hấp dẫn Tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng mà ngân hàng ấn định mức dư nợ cho vay khách hàng Hiện nay, SeABank Kim Liên có sách cho vay không tài sản đảm bảo cán công nhân viên với mức cho vay tối đa 50 triệu đồng Số tiền nhỏ so với nhu cầu người vay họ dùng tiền vay với mục đích để mua đất xây nhà, xây sửa nhà cửa, mua phương tiện lại, mua công cụ dụng cụ phục vụ sinh hoạt,… Chính mà nhiều người có nhu cầu vay vốn vay theo mức mà ngân hàng giới hạn khách hàng không vay không đủ tiền phục vụ cho nhu cầu mà nhiều thời gian, công sức giao dịch với ngân hàng chấp nhận vay Ngân hàng cần linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng, khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập họ dài hạn thông qua hợp đồng lao động Chi nhánh xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà không sợ bị rủi ro 3.2.2.3 Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp Ngân hàng cần đa dạng hoá thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc tín dụng đảm bảo mục đích sử dụng vốn, khả hoàn trả có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra, theo dõi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp nhiều so với hoạt động cho vay với dự án lớn có thời hạn thu hồi dài cho vay tiêu dùng, ngân hàng dự đoán xác dòng tiền thu hồi Việc cho vay tiêu dùng hộ gia đình sản xuất kinh doanh Chi nhánh cần xem xét định kỳ trả nợ gốc lãi vốn vay cho phù hợp với vòng quay vốn khả trả nợ khách hàng Do để có nguồn vốn cho vay với thời hạn đa dạng trên, ngân hàng cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung dài hạn tránh rủi ro cho vay tiêu dùng vời thời hạn dài mà ngân hàng chưa có đủ điều kiện để đáp ứng 3.2.2.4 Phương thức thu hồi gốc lãi vay không cứng nhắc 41 Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay tốt trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể trả nợ theo tháng, quý, năm cho phù hợp với kỳ thu tiền bình quân người vay: Cán công nhân viên lĩnh lương hàng tháng, tiểu thương thu tiền hàng ngày để việc kiểm tra sử dụng vốn vay khả trả nợ không bị gián đoạn, thường xuyên liên tục Tuy vậy, hình thức cho vay tiêu dùng tài sản đảm bảo cán công nhân viên thực thu hồi nợ gốc lãi vay phát sinh nhiều khó khăn trình bày phần Các khó khăn ảnh hưởng tới tiến độ hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng tài sản đảm bảo cán công nhân viên Vì vậy, để giải hạn chế khó khăn ngân hàng nên xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện Giải pháp đưa dựa sở xác định rõ ràng trách nhiệm quyền lợi bên (ngân hàng - đại diện bên vay- người vay) việc phối hợp thật chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay giải ngân, thu nợ 3.2.3 Mở rộng Marketing Việc làm cho người dân hiểu biết Ngân hàng lợi ích mà Ngân hàng mang lại cho họ điều vô cần thiết để mở rộng họt động cho vay Muốn Ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing Ngân hàng thật tốt cần thực vấn đề sau: • Tăng cường triển khai công tác tuyên truyền, quảng cáo tạp chí, báo chuyên ngành Tạp chí Ngân hàng, Thời báo kinh tế, Thời báo Ngân hàng, Tạp chí Thị trường - Tài - Tiền tệ, Ngoài ra, tuyên truyền quảng cáo báo, tạp chí mà người thường quan tâm báo Nhân dân, Tiền phong, phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, phát thanh, • Tuyên truyền, quảng cáo Chi nhánh cách bố trí cho khách hàng quan sát thấy hình ảnh Ngân hàng, tiếp xúc trực tiếp với công cụ, trang thiết bị đại Ngân hàng, • Cán Ngân hàng hình ảnh thu nhỏ Ngân hàng nên cán Ngân hàng cần ý thức rằng: "Mỗi cán Ngân hàng tuyên truyền viên tích cực hiệu sách cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng", muốn phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với cán ngành • Cử cán sâu sát đến quan, đơn vị để tuyên truyền, phổ biến nghiệp vụ cho vay để người dân hiểu biết thêm tiện ích mà nghiệp vụ mang lại cho họ Song song đó, Chi nhánh cần chiếm ủng hộ nhiệt tình 42 cán lãnh đạo để qua tiếp cận tập hợp nhu cầu người dân việc tiến hành thực nghiệp vụ diễn cách thuận lợi • Hàng năm, Ngân hàng nên tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng nhằm tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng Ngoài ra, việc tổ chức hội nghị khách hàng giúp cho Ngân hàng có nhìn xác chất lượng phục vụ thông qua ý kiến khách hàng giúp cho Ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ Hội nghị khách hàng giúp cho Ngân hàng hiểu thuận lợi khó khăn khách hàng, từ nắm bắt nhu cầu họ Như vậy, Ngân hàng người tư vấn tài đáng tin cậy cho khách hàng để giúp khách hàng nâng cao hiệu đầu tư tiêu dùng 3.2.4 Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống kết hợp với việc khai thác khách hàng tiềm 3.2.4.1 Ngân hàng mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Ngày nay, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà Kim Liên Ngân hàng Seabank phục vụ cá nhân có tài sản chấp công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp Đối với khách hàng này, Chi nhánh cần có sách ưu đãi để thu hút họ đến với ngân hàng nhiều sử dụng dịch vụ ngân hàng Những khách hàng quen thuộc mà ngân hàng thực cho vay tiêu dùng (như đội ngũ giáo viên, lực lượng cán nhân viên ngành công an, cán công nhân viên có thu nhập ổn định) lại chiếm phần nhỏ dân cư Mà địa bàn Hà Nội, người có nhu cầu vay cho tiêu dùng buôn bán nhỏ, làm việc công ty tư nhân, công ty liên doanh, công ty cổ phần, công ty nước đông Trong số có nhiều người có thu nhập ổn định mà cao Suy cho cùng, đối tượng cho vay tiêu dùng mà ngân hàng nhằm vào người có thu nhập ổn định, có khả toán 3.2.4.2 Đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng tùy theo mục đích vay vốn Việc mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện làm đa dạng khoản mục cho vay nhu cầu tiêu dùng cá nhân phong phú, đa dạng (vay để toán hàng hoá- dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu cho học đại học, khám chữa bệnh,….) SeABank Kim Liên trọng đến nhu cầu khách hàng chưa đáp ứng tốt, kịp thời, phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, chữa 43 bệnh, du lịch, cưới hỏi,… hạn chế Do ngân hàng cần trọng mở rộng đối tượng cho vay mục đích ra, thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà gia tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn Song, việc thu hút nhóm khách hàng có mục đích dễ dàng Chi nhánh non trẻ SeABank Kim Liên nên ngân hàng nên chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua việc hợp tác với công ty, người môi giới có liên quan đến nhu cầu khách hàng Cụ thể như, hợp tác với công ty sản xuất ô tô, xe máy, trung tâm nhà đất,các công ty du lịch, hay công ty xuất lao động,… Thì chắn thu hút khách hàng đến với ngân hàng cách nhanh chóng hiệu 3.2.5 Hiện đại hóa sở vật chất, kỹ thuật trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh Ngân hàng Để theo kịp xu đổi hệ thống ngân hàng nước ta nay, đại hoá công nghệ ngân hàng yêu cầu lớn cần thiết NHTM muốn tồn phát triển lâu dài SeABank Kim Liên không nằm xu đó, luôn phải tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng đại, đổi công nghệ nhằm tăng suất lao động rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ đồng thời hoàn thành khối lượng công việc ngày nhanh chóng, từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng 3.2.6 Phối kết hợp với công ty, cửa hàng lớn cho vay tiêu dùng Để hoàn thành mục tiêu mở rộng, thu hút phát triển hoạt động cho đạt tiêu dùng đến trình độ cao chiến lược kinh doanh cho vay tiêu dùng, Ngân hàng cần phải có phương án phối hợp với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, công ty phân phối hàng hoá lớn địa bàn vay tiêu dùng, tạo thành mắt xích khép kín mà tất các bên có lợi: kinh tế sản xuất nước tăng trưởng phát triển doanh nghiệp sản xuất kinh doanh doanh nghiệp bán hàng hoá nhiều hơn, gia tăng sản xuất, giải khâu đầu ra, quay vòng vốn nhanh Còn Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đồng thời thu hút nhiều khách hàng biết đến Ngân hàng hơn, người tiêu dùng sử dụng hàng hoá trước, nâng cao chất lượng đời sống dân cư 3.2.7 Huấn luyện, đào tạo phát triển nguồn nhân lực Mọi hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung lĩnh vực Ngân hàng nói riêng yếu tố người yếu tố định đến hiệu công việc, tất mục tiêu 44 ngân hàng đạt cán lòng yêu nghề, tính trung thực công việc Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán để giúp họ nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định Nhà nước Ngân hàng công tác tín dụng khuyến khích cán tín dụng nghiên cứu, học tập Ngân hàng bạn nước Ngân hàng đồng thời xếp, phân công cán phụ trách cho vay tiêu dùng theo mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo hài hoà hoạt động cho vay tiêu dùng Trong điều kiện hội nhập ngày phát triển, việc chăm lo phát triển nguồn nhân lực nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nước nói chung, đại hoá ngành Ngân hàng nói riêng mà mục tiêu mở rộng nâng cao chất lượng cho vay đảm bảo an toàn vốn luôn đặt lên hàng đầu Để có đội ngũ cán đạt tiêu chuẩn, Ngân hàng cần thường xuyên hướng dẫn, tổ chức tập huấn bổ sung kiến thức chuyên môn, chế chế độ, thể lệ ngành, liên ngành mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Nhà nước Suốt trình đó, gắn lý luận với thực tế thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm, cán tự nêu tình xảy trình thẩm tra, quản lý khoản vay để thảo luận, đưa phương án xử lý Qua đó, phát triển phương thức thích hợp có hiệu đúc kết thành kinh nghiệm chung Đó thực kiến thức quý giá để không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ hoàn thiện công nghệ Ngân hàng 3.2.8 Phải theo kịp xu hướng phát triển công nghệ ngân hàng Trong xu đổi hệ thống ngân hàng nước ta nay, đại hoá công nghệ ngân hàng yêu cầu lớn cần thiết NHTM muốn tồn phát triển lâu dài Ngân hàng không nằm xu đó, phai tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng đại, đổi công nghệ nhằm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hoàn thành khối lượng công việc ngày nhanh chóng; đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng 3.3 NHỮNG ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Trong năm qua, Chính phủ có quan tâm định hoạt động cho vay Ngân hàng nói chung loại hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng 45 thương mại nói riêng Song, để hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại phát triển Chính phủ phải có hành động cụ thể Hoạt động trì ổn định trị yếu tố vô quan trọng, tác động đến khía cạnh sống có hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Như đề cập chương I, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng lớn từ yếu tố vĩ mô, có ổn định trị Sự ổn định trị vừa tác động đến nhu cầu vay phục vụ tiêu dùng người dân vừa tác động đến kế hoạch cho cho vay Ngân hàng Bên cạnh đó, vấn đề quản lý hành chính, Chính phủ cần có cấu lại máy quản lý có quy định cụ thể đến tưng cán quản lý, tránh tình trạng cán lạm dụng quyền hạn gây phiền hà cho dân hay lạm dụng quyền hạn để tư lợi Với vai trò quản lý vĩ mô mình, Chính phủ phải tiếp tục đẩy mạnh giáo dục nhằm nâng cao mặt dân trí cho người dân nói chung nâng cao hiểu biết người dân dịch vụ Ngân hàng nói riêng Chính phủ đưa vào chương trình giáo dục kiến thức hoàn toàn tối thiểu Ngân hàng hoạt động Ngân hàng để xóa bỏ khoảng cách lớn người dân với Ngân hàng đồng thời làm cho người dân từ bỏ "sự ngại ngần" vay Ngân hàng để trang trải sống Điều có vai trò vô quan trọng người dân có hiểu biết đời sống nâng cao, người dân tìm đến Ngân hàng để tìm kiếm nguồn đầu tư cho dự án làm giàu nhằm nâng cao mức sống trước có khoản thu nhập đủ lớn Do lúc Chính phủ đạt nhiều mục đích Ngoài ra, Chính phủ nên tiếp tục có sách khuyến khích sản xuất nước phát triển, đặc biệt sản xuất hàng mặt tiêu dùng Thực tế không vui có nhiều người dân vay Ngân hàng phục vụ cho mục đích tiêu dùng không đạt mong muốn Do vậy, việc Nhà nước khuyến khích hỗ trợ cho sản xuất hàng tiêu dùng nước cần thiết, vừa phát triển kinh tế, vừa tạo hàng hóa vừa tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng nên sản xuất nước phát triển vừa tạo hàng hóa phục vụ nhu cầu tiêu dùng khách hàng vừa tạo thêm thu nhu cầu vay tiêu dùng dân cư thu nhập người dân tăng lên, công ăn việc làm ổn định 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 46 Ngân hàng Nhà nước cần có chủ trương văn cụ thể cho vay tiêu dùng cần có kế hoạch phổ biến đến Ngân hàng cấp thực Ngân hàng Nhà nước tạo nên hành lang pháp lý ổn định, thông thoáng cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại thông qua việc ban hành văn hướng dẫn cách cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ hoạt động cho vay tiêu dùng, văn hỗ trợ khuyến khích hoạt động cho vay tiêu dùng Điều đặc biệt quan trọng, tạo nên sở vững cho việc thực phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác tra kiểm soát Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phòng ngừa tổn thất Đồng thời Ngân hàng Nhà nước có chếđộ thưởng phạt rõ ràng Ngân hàng thực tốt nhưđối với Ngân hàng vi phạm luật Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước có vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo mối quan hệ ràng buộc giữu Ngân hàng thương mại thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Ngân hàng Nhà nước cần quản lý thông tin mạng lưới Ngân hàng chặt chẽ hơn, thành lập yêu cầu Ngân hàng thương mại tham gia vào hệ thống thông tin để nắm bắt tình hình hoạt động hệ thống nhanh chóng sớm có sách đạo kịp thời Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước nâng cao trình độ cán Ngân hàng lĩnh vực cho vay tiêu dùng chương trình đào tạo cụ thể, buổi hội thảo nhằm trau dồi kinh nghiệm lĩnh vực Ngân hàng thương mại với hay nhiều hình thức khác cử học tập, nghiên cứu nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển 3.3.3 Kiến nghị NHTMCP Đông Nam Á Ngân hàng Seabank cần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng rõ ràng cho Kim Liên Ngân hàng Seabank để phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng Đầu tiên, Ngân hàng Seabank nên tạo điều kiện hỗ trợ để Ngân hàng Seabank Kim Liên tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cho đội ngũ cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Ngoài ra, Ngân hàng Seabank cần 47 phối hợp với Ngân hàng Seabank Kim Liên tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại cán tín dụng nhằm tạo đội ngũ cán tín dụng có chất lượng thật cao, động, sáng tạo chế mới, đối xử công với trình độ kiến thức tương ứng Điều tác động lớn đến nhận thức hiệu làm việc cán tín dụng, từ nhằm tác động đến hoạt động tín dụng nói chung quy mô cho vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàng Seabank cần nâng mức phán cho vay tiêu dùng cho Ngân hàng Seabank Kim liên để Ngân hàng chủ động việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cư tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng qui mô cho vay Khi có mức phán cao hơn, Ngân hàng Seabank Kim liên tận dụng tốt hội kinh doanh, từ hoạt động hiệu có sức cạnh tranh lớn so với Ngân hàng khác, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Ngân hàng Seabank nên giúp đỡ Ngân hàng SeABank Kim liên tư liệu, nhân lực việc thành lập phát triển phận chuyên trách marketing Ngân hàng Điều có ý nghĩa vô quan trọng, tác nhân thúc đẩy làm cho phận ngân hàng hình thành sớm đưa kế hoạch tổng thể mạng lưới hoạt động Ngân hàng Seabank cấp cho năm tới không tình trạng thành lập Chi nhánh, bàn giao dịch phạm vi hoạt động, gây khó khăn cho đơn vị tránh tình trạng lãnh phí nguồn lực Ngân hàng Seabank nên tập trung vốn, tăng tính chủ động cho Ngân hàng Seabank Kim liên việc định tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, đặc biệt chương trình cung cấp thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành, công tác thẩm định Mặt khác, Ngân hàng Seabank tăng cường việc nâng cao chất lượng cán tín dụng toàn hệ thống, đồng thời liên tục mở lớp đào tạo chuyên sâu, có sách Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ tổ chức lớp tập huấn cho cán toàn hệ thống cóđiều kiện nắm bắt chủ trương hoạt động để chủđộng hoạt động Ngân hàng Seabank giúp đỡ tạo điều kiện cho Ngân hàng Seabank Kim Liên việc đưa công nghệ Ngân hàng vào thực tiễn hoạt động, thông qua việc tài trợ mua máy móc thiết bị tiên tiến hay thông qua việc tạo điều kiện cho Ngân hàng Seabank Kim Liên thực dự án tương lai 48 KẾT LUẬN Như vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng lĩnh vực phát triển vài năm gần Việt Nam mang lại hiệu kinh tế, xã hội thiết thực Ngân hàng thương mại mà kinh tế nước ta nói chung Tín dụng tiêu dùng mặt trở thành biện pháp kích cầu hiệu quả, mặt khác khơi thông nguồn vốn, mở rộng đầu cho nguồn vốn Ngân hàng thương mại Nhận thấy vai trò quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng Seabank Kim Liên năm vừa qua triển khai loại hình cho vay đạt nhiều kết đáng khích lệ Song song với kết đạt Ngân hàng Seabank Kim Liên gặp nhiều khó khăn, khó khăn xuất phát từ nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan Điều ảnh hưởng vô lớn đến việc phát triển lĩnh vực vô Ngân hàng Nên có biện pháp khắc phục vướng mắc tồn chắn Ngân hàng Seabank Kim Liên thành công hoạt động cho vay tiêu dùng 49 XÁC NHẬN CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN 50 ... nghị mở rộng tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Đông Nam Á-SeAbank Kim Liên CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG... hình tín dụng tiêu dùng  Đối với Ngân hàng thương mại: Tín dụng tiêu dùng phải chiếm tỉ trọng lớn toàn hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.2 Các tiêu phản ánh mở rộng tín dụng tiêu dùng. .. TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI SEABANK KIM LIÊN 17 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng tiêu dùng Cũng giống tất Ngân hàng tổ chức tín dụng cung cấp sản phẩm tín dụng tiêu dùng, hoạt