Lí LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NHTM và vai trò của NHTM trong nền kinh tế
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại
Ngân hàng xuất hiện từ rất sớm trong lịch sử nhân loại, ra đời khi quan hệ sản xuất và trao đổi hàng hóa phát triển ở mức độ cao Quá trình hình thành và hoàn thiện của ngành ngân hàng kéo dài hàng nghìn năm Mầm mống ra đời của ngân hàng bắt nguồn từ hoạt động nhận giữ tiền vàng và các tài sản có giá trị khác của các thợ kim hoàn, lãnh chúa và các nhà thờ vào khoảng từ
3500 đến 1800 năm trớc Công Nguyên Từ thế kỷ thứ V đến thế kỷ thứ XVII do sự phát triển không ngừng của hoạt động thơng mại trong từng quốc gia cũng nh quốc tế kéo theo những nhu cầu mới của khách hàng dẫn đến sự ra đời của nhiều nghiệp vụ mới nh: nghiệp vụ kế toán, thanh toán bù trừ ở dạng sơ khai trong cùng một ngân hàng, bên cạnh đó các nghiệp vụ nh nhận tiền gửi, phát hàng tiền, cho vay đã dần đợc hoàn thiện Nói cách khác, đây là giai đoạn phát triển và hoàn thiện các nghiệp vụ của ngân hàng Từ thế kỷ XVII đến nay các NHTM thực sự đợc công nhận là các doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ Do áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật tiên tiến mà hoạt động ngân hàng không chỉ giới hạn ở các nghiệp vụ của NHTM truyền thống mà còn mở rộng ra rất nhiều lĩnh vực trong nền kinh tế.
Có rất nhiều định nghĩa khác nhau về NHTM nh:
- Theo quan điểm của các nhà kinh tế học hiện đại: NHTM là một loại hình daonh nghiệp, một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động và kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng.
- Theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam ban hành ngày 12/12/1997, NHTM đợc định nghĩa nh sau:
“ NHTM là một tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh có liên quan Hoạt động ngân hàng là một hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán ”.
1.1.2 Vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế
Hoạt động kinh doanh ngân hàng thuộc loại hình kinh doanh đặc biệt rất đa dạng, phong phú và có phạm vi rộng lớn Do có tính đặc thù là đi vay để cho vay nên hoạt động kinh doanh ngân hàng có ảnh hởng rất lớn đến toàn bộ nền kinh tế và giữ vai trò to lớn trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
* NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế.
Vốn được tạo ra từ quá trình tích lũy, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và Nhà nước trong nền kinh tế Hệ thống Ngân hàng cung cấp một kênh dẫn vốn gián tiếp từ những người có nhu cầu đầu tư đến các doanh nghiệp và cá nhân cần vốn cho quá trình tái sản suất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế và mọi hoạt động kinh tế khác Ngày nay, khi nền kinh tế ngày càng phát triển thì vai trò này của NHTM càng được thể hiện rõ.
* NHTM là cụng cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mụ.
Bằng hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các Ngân hàng và các chủ thế khác đã góp phần đảm bảo được các mục tiêu kinh tế vĩ mô Việc đảm bảo đạt được mục tiêu kinh tế vĩ mô hài hòa phụ thuộc một phần vào khối lượng và cơ cấu tín dụng xét cả về mặt thời hạn cũng như đối tượng tín dụng, vấn đề này lại phụ thuộc vào các điều kiện tín dụng như lãi suất, điều kiện vay, yêu cầu thế chấp, bảo lãnh và chủ trương mở rộng tín dụng được quy định trong chính sách tín dụng từng thời kỳ Như vậy thông qua việc thay đổi và điều chỉnh các điều kiện tín dụng, Nhà nước có thể thay đổi quy mô tín dụng hoặc chuyển hướng vận động của nguồn vốn tín dụng, nhờ đó mà ảnh hưởng tổng cầu của nền kinh tế cả về quy mô cũng như kết cấu Sự thay đổi của tổng cầu sẽ tác động đến tổng cung Điểm cân bằng cuối cùng tổng cung và tổng cầu dưới tác động của chính sách tín dụng sẽ cho phép đạt được các mục tiêu vĩ mô cần thiết.
*NHTM là trung gian giữa doanh nghiệp với thi trường vốn.
Trong nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp luôn đứng trước câu hỏi: “Ai? Cái gì? Và như thế nào?” và để trả lời các câu hỏi ấy doanh nghiệp cần phải có một khối lượng lớn vốn đầu tư Nhiều khi khối lượng vốn đó vượt quá khả năng vốn tự có của doanh nghiệp Khi đó doanh nghiệp có thể sẽ tìm đến Ngân hàng để vay vốn nhằm thỏa mãn nhu cầu đầu tư của mình vì họ có thể đã không thể tham gia vào các thị trường vốn trực tiếp Thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng đã trở thành trung gian giữa doanh nghiệp và thị trường vốn Bên cạnh đó, khả năng cung ứng vốn tín dụng của Ngân hàng còn góp phần đẩy nhanh nhịp độ tích tụ, tập trung vốn và tăng cường khă năng cạnh tranh giữa các doanh nghiệp.
* NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế. Ngân hàng được hình thành và phát triển trải qua một quá trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác nhau Ngày nay, hoạt động Ngân hàng ngày càng phát triển Bên cạnh những nghiệp vụ truyền thống như nhận tiền gửi, cho vay,…NHTM còn có thêm các nghiệp vụ hiện đại như thanh toán, hối đoái,…đã góp phần thúc đẩy ngoại thương phát triển Thông qua các hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng,…với các Ngân hàng nước ngoài, hệ thống NHTM Việt Nam đã thực hiện vai trò cầu nối tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế
1.1.3 Ch ức năng của NHTM
- Chức năng trung gian tài chính:
Với chức năng là trung gian, ngân hàng đứng ra tập trung và phõn loại vốn, điều hoà vốn cho nền kinh tế tạo điều kiện cho quá trình sản xuất của doanh nghiệp diễn ra liên tục.Qua đó làm cho sảm phẩm xã hội được tăng lên, vốn đầu tư được mở rộng từ đó góp phần tăng trưởng kinh tế, cải thiện đời sống của nhân dân.
-Chức năng trung gian thanh toán
Với chức năng này NHTM đóng vai trò là người thủ quü cho các doanh nghiệp và các cá nhân Bởi NHTM là người giữ tài khoản của khách hàng, thu chi hộ tiền cho khách hàng Khi nền kinh tế ngày càng phát triển việc thanh toỏn qua ngân hàng ngày càng được mở rộng Việc thanh toỏn qua ngân hàng giảm được lượng tiền mặt trong lưu thông, đẩy nhanh tốc độ thanh toán và tốc độ lưu chuyển vốn.
Chức năng này thực hiện trờn nguyờn tắc: nếu cỏc ngân hàng thực hiện cho vay và thanh toỏn bằng chuyển khoản thỡ ngân hàng sẽ tạo ra một lượng tiền gửi mới làm cho tổng cung ứng tiền của nền kinh tế tăng lên Với chức năng này hệ thồng ngân hàng đó làm tăng phương tiện thanh toỏn trong nền kinh tế, đáp ứng được nhu cầu chi trả của xã hội.
1.1.4 Những hoạt động cơ bản bản của NHTM
Có thể khái quát hoạt động của NHTM theo ba loại nghiệp vụ cơ bản chính là: nghiệp vụ nguồn vốn, nghiệp vụ sử dụng vốn và nghiệp vụ trung gian thanh toán.
1.1.4.1 Nghiệp vụ nguồn vốn Đây là nghiệp vụ huy động, tạo nguồn vốn kinh doanh cho NHTM. Nghiệp vụ nguồn vốn đợc phản ánh thông qua cơ cấu nguồn vốn của NHTM, bao gồm:
“Vốn tự có là những giá trị tiền tệ do bản thân Ngân hàng tự tạo nên bằng vốn góp của chủ sở hữu và được bổ sung dần từ kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng”.
Vốn và vai trò công tác huy động vốn của NHTM
Các NHTM là trung tâm của hệ thống tài chính của nền kinh tế thị tr- ờng Trong điều kiện thị trờng hiện nay, vốn là một trong những nhân tố quyết định sự sống còn của ngân hàng NHTM có thể tồn tại dới nhiều dạng khác nhau nh: NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, NHTM t nhân, NHTM liên doanh… nhng đều có chung một mục tiêu hàng đầu cần đạt tới đó là lợi nhuận Để đạt đợc điều này công cụ duy nhất mà các ngân hàng cần phải có là vèn.
Vốn của NHTM là những giáI trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc đợc huy động từ bên ngoài dùng để cho vay, đầu t và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác.
Nh vậy, ngân hàng thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ làm tăng nhanh quá trình luận chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển Bản thân ngân hàng sẽ kiếm đợc lợi nhuận từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi Nhìn chung vốn chi phối toàn bộ các hoạt động quyết định đến sự tồn tại và phát triển kinh doanh của ngân hàng.
1.2.2 Vai trò của công tác huy động vốn của NHTM
* §èi víi nÒn kinh tÕ
Tiết kiệm và đầu t là cơ sở nền tảng của nền kinh tế và chúng có mối quạn hệ nhân quả Nhng trong nền kinh tế các khoản tiết kiệm thờng nhỏ, lẻ và các NHTM là nơi tập hợp vốn một cách có hiệu quả nhất; thông qua các kênh huy động vốn, các khoản tiết kiệm trở thành đầu t góp phần làm tăng hiệu quả cho nền kinh tế.
Với những ngời có vốn nhàn rỗi việc huy động vốn của ngân hàng trớc hết sẽ giúp cho họ đảm bảo đợc an toàn tài sản, đợc hởng lãi suất huy động đ- ợc, hay là nhận đợc các dịch vụ thanh toán…., với những ngời thiếu vốn ngân hàng sẽ đáp ứng nhu cầu về vốn của họ bằng chính nguồn vốn mà ngân hàng huy động đợc từ đó thúc đẩy ngời đầu t mở rộng sản xuất kinh doanh.
Nh vậy, việc huy động vốn của NHTM giúp cho nền kinh tế cân đối về vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, các cơ hội đầu t luôn có cơ hội để thực hiện, quá trình tái sản xuất và mở rộng sản xuất đợc thực hiện dễ dàng hơn. Tuy việc huy động vốn có thể đợc thực hiện bằng nhiều kênh nh: thông qua thị trờng chứng khoán, ngân sách nhà nớc…nhng trong điều kiện nớc ta hiện nay thì huy động vốn qua các NHTM vẫn là chủ yếu nhất.
* Đối với hoạt động kinh doanh của NHTM
- Vốn là cơ sở để ngân hàng tiến hành mọi hoạt động trong kinh doanh Đối với bất kì doanh nghiệp nào, muốn hoạt động đợc phải có vốn, bởi vì vốn phản ánh năng lực và khả năng kinh doanh của mỗi doanh nghiệp và ngân hàng cũng không phải là ngoại lệ Đối với ngân hàng, vốn là cơ sở để tiến hành kinh doanh, điều này đợc thể hiện rất rõ trong hoạt động của ngân hàng Trong thời gian thành lập thì vốn tự có của ngân hàng là quan trọng nh- ng khi đã đi vào hoạt động thì vốn huy động lại là trọng yếu vì nó quyết định thu nhập và lợi nhuận của ngân hàng Trong kinh doanh, ngân hàng phải tìm mọi phơng hớng, mọi biện pháp để có vốn kinh doanh, tránh tình trạng thiếu vốn dẫn đến phá sản.
Nh vậy, nếu không có vốn thì ngân hàng không thể thực hiện đợc các nghiệp vụ kinh doanh Bởi vì, với hoạt động đặc trng của ngành ngân hàng,vốn không chỉ là phơng tiện kinh doanh mà còn là đối tợng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng Trên thực tế, ngân hàng nào càng có nhiều vốn càng có thế mạnh trong kinh doanh Có thể nói, vốn là điểm khởi đầu cho chu kỳ kinh doanh Nh vậy, ngoài vốn điều lệ thì ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo cho công tác huy động vốn suốt cả quá trình kinh doanh của mình Bởi một lẽ, vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng.
Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trờng, vốn là yếu tố quan trọng quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
- Vốn là nền tảng quyết định đến quy mô, phạm vi hoạt động tín dụng và khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh của NHTM.
Thực tế đã chứng minh, những NHTM có quy mô vốn lớn thường có khoản mục đầu tư và cho vay đa dạng hơn so với những Ngân hàng có quy mô vốn nhỏ Các NHTM có quy mô vốn lớn có thể cho vay tại thị trường trong nước và thậm chí là cả thị trường quốc tế, điều này đồng nghĩa với việc mở rộng thị trường và khả năng chiếm lĩnh khách hàng Mặt khác do lượng vốn nhỏ nên các NHTM nhỏ sẽ không phản ứng nhanh nhạy trước sự biến động của lãi suất trên thị trường nên khả năng thu hút vốn từ bên ngoài sẽ thấp hơn so với NHTM lớn Vì vậy, nếu có nguồn vốn dồi dào thì NHTM mở rộng được quy mô và phạm vi hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng.
- Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của Ngân hàng trên thương trường.
Trong nền kinh tế thị trờng, để tồn tại và phát triển đòi hỏi các NHTM phải có uy tín lớn trên thị trờng Uy tín đó phải đợc thể hiện bởi khả năng sẵn sàng thanh toán, chi trả cho khách hàng của ngân hàng Chúng ta đã biết, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn trong ngân hàng, do vậy ngân hàng phải trả cho khách hàng khi có yêu cầu rút tiền Với một ngân hàng có quy mô vốn nhỏ, khi nhu cầu vay vốn trên thị trờng là rất lớn, một mặt ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vay, mặt khác, nếu cho vay theo nhu cầu của khách hàng thì ngân hàng sẽ bị thiếu hụt dự trữ dễ dẫn đến mất khả năng thanh toán Trong khi đó, với một ngân hàng trờng vốn thì vừa thực hiện đủ dự trữ mà vẫn có khả năng đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng, do đó uy tín của ngân hàng đó ngày càng tăng cao.
Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Vì vậy nếu loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng nói riêng Vì vậy NHTM luôn tìm cách để huy động đợc càng nhiều vốn càng tốt.
- Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của NHTM.
Trong nền kinh tế thị trờng cạnh tranh khốc liệt nh hiện nay, thị trờng huy động vốn là nơi để các ngân hàng tham gia cạnh tranh Thực tế đã chứng minh: quy mô vốn kinh doanh lớn đồng nghĩa là có cơ sở vật chất hiện đại, trình độ của CBCNV cũng từ đó mà đợc nâng cao Đó là tiền đề cho việc thu hút vốn từ bên ngoài Nó là điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả về quy mô và khối lợng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay và có lợi thế thơng lợng về mức lãi suất với khách hàng Doanh số của ngân hàng cũng từ đó đợc tăng lên và có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh Tất yếu là năng lực cạnh tranh của ngân hàng sẽ tăng lên cùng với độ lớn của nguồn vốn.
1.2.3 Các chỉ tiêu chủ yếu dùng để đánh giá công tác huy động vốn
* Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn:
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn = * 100%
Thông thường tốc độ tăng trưởng nguồn vốn được đánh giá là tốt khi nguồn vốn tăng trưởng đều qua các năm luôn ổn định và phù hợp với tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng.
Tổng nguồn vốn Đây là quan hệ tỷ lệ giữa các loại vốn, dựa vào các chỉ tiêu này cácNHTM có thể điều chỉnh hợp lý từng loại nguồn vốn để đảm bảo có lợi trong hoạt động kinh doanh từng thời kỳ.
Nguồn vốn chủ sở hữu
Tỷ lệ nguồn vốn chủ sở hữu = * 100%
Các hình thức huy động vốn của NHTM
1.3.1 Huy động vốn qua hình thức nhận tiền gửi
Có thể nói đây là hình thức huy động vốn chủ yếu của mỗi ngân hàng. Hình thức nhận tiền gửi đợc phân loại theo 3 tiêu chí sau:
* Phân loại theo kỳ hạn
- Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là khoản tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất kì lúc nào và ngân hàng phải thoả mãn nhu cầu của khách hàng Thực chất đó là một khoản tiền gửi đảm bảo thanh toán nhằm mục đích giao dịch thanh toán các khoản chi trả trong quá trình hoạt động kinh doanh Việc thanh toán có thể đợc tiến hành dới dạng tiền mặt, séc hoặc uỷ nhiệm chi Sau khi mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng, chủ tài khoản phải giao cho ngân hàng quyền theo dõi ghi chép các nghiệp vụ phát sinh trên tài khoản của họ tại ngân hàng Và đây cũng là một khoản tiền tạm thời nhàn rỗi, ngân hàng có thể dùng số d tài khoản đó để cho vay lại Đây cũng là việc mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà khách hàng cũng không mất đi quyền sở hữu cũng nh quyền sử dụng số tiền đó.Không chỉ vậy, tài khoản này mang lại sự an toàn cho khách trong việc bảo quản vốn và nhanh chóng thuận tiện trong việc thanh toán giao dịch, ngoài ra khách hàng còn đợc hởng một khoản tiền lãi nhỏ và một số dịch vụ miễn phí khác Chủ tài khoản phải tuân thủ những quy định hớng dẫn của ngân hàng. Ngân hàng phải bỏ ra một số chi phí nh phát hành séc và các dịch vụ kèm theo Chi phí này khá lớn nhng nó đợc bù đắp bởi tiền thu phí và số tiền lãi mà ngân hàng dùng số d tài khoản này để cho vay Tài khoản tiền gửi vừa nhanh chóng vừa thuận tiện an toàn với khách hàng và nó đủ bù đắp, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng khi dùng số d trên tài khoản để giao dịch.
Bên cạnh đó, còn có tài khoản tiền gửi vãng lai là loại tài khoản có thể d nợ hoặc d có thể hiện số tiền gửi hoặc tiền vay của khách hàng Trên thực tế, tài khoản này d nợ hoặc d có tuỳ thuộc vào số lợng tiền mà khách hàng gửi vào hoặc tạm thời vay của ngân hàng trong một thời gian nhất định Đồng thời tài khoản này cũng áp dụng hai loại lãi suất: lãi suất tiền vay là lãi suất mà khách hàng phải trả cho ngân hàng ( nếu là d nợ ) và lãi suất tiền gửi là lãi suất mà ngân hàng trả cho khách hàng ( nếu là d có ) Vì vậy mà khách hàng luôn làm cho tài khoản của mình d có điều này cũng làm tăng nguồn vốn của ngân hàng.
- Tiền gửi có kỳ hạn:
Tiền gửi có kì hạn là khoản tiền nhàn rỗi trong một thời gian nhất định.
Do đó các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, cá nhân thờng gửi vào ngân hàng với hình thức tiền gửi có kì hạn Đây là loại tiền gửi không dùng để thanh toán mà chủ yếu dùng để kiếm lời Loại tiền gửi này là loại tiền mà đến một ngày nhất định ngân hàng mới phải trả cho khách hàng Điều này giúp cho ngân hàng dự tính đợc kế hoạch cho vay mà không phải tồn quỹ cao đề phòng sự rút vốn bất thờng Nhng trên thị trờng hiện nay, các ngân hàng vẫn cho rút vốn tr- ớc thời hạn với điều kiện là lãi suất đợc hởng thấp hơn hoặc hởng lãi suất không kì hạn nhằm thu hút khách hàng Nh vậy, tiền gửi có kì hạn là lợng tiền mang tính chất ổn định, lâu dài Ngân hàng có thể sử dụng nó vào hoạt động kinh doanh của mình nh cho vay trung và dài hạn Nếu nguồn này chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động sẽ tạo điều kiện thuận kợi cho ngân hàng trong kinh doanh Các ngân hàng thờng đa ra các kì hạn khác nhau nh: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 24 tháng để thu hút đợc nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Vì tại mỗi kì hạn khác nhau thì ngân hàng áp dụng một mức lãi suất khác nhau, thông thờng thì kì hạn càng dài lãi suất càng cao.
* Phân loại theo thành phần kinh tế
- Huy động vốn từ dân c:
Dân c là đối tợng huy động vốn đầy tiềm năng của các ngân hàng Bằng nhiều hình thức khác nhau các ngân hàng đang cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực huy động vốn này Ngân hàng thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong dân c sau đó đem cho vay đối với những đối tợng thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Nguồn vốn huy động từ dân c thờng khá ổn định.
- Huy động vốn từ các TCKT: Đây là nguồn vốn huy động đợc đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian trong thanh toán, các doanh nghiệp thờng đăng ký tài khoản thanh toán tại ngân hàng các doanh nghiệp sẽ gửi tiền thu đợc vào tài khoản và rút ra khi cần thanh toán Ngoài ra trong quá trình hoạt động các ngân hàng thờng có các khoản tiền gửi lẫn nhau để thuận tiện trong giao dịch thanh toán…Tuy việc vay nợ lẫn nhau của các ngân hàng không diễn ra thờng xuyên nhng là cần thiết và cũng làm tăng nguồn vốn huy động của các NHTM Đặc biệt, khi các ngân hàng có nguy cơ rơi vào tình trạng khủng hoảng mà không có khả năng vay nợ ở đâu đợc nữa thì NHTW sẽ cho các NHTM này vay Với t cách là “ ngời cho vay cuối cùng” NHTW sẽ giúp các NHTM đó khỏi bị phá sản, gây ảnh hởng xấu tới toàn bộ hệ thống ngân hàng.
* Phân loại theo loại tiền huy động
Các NHTM huy động vốn qua hình thức nhận tiền gửi thì số tiền đó chủ yếu là VNĐ
- Huy động bằng ngoại tệ Đây là lợng tiền huy động chiểm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Chủ yếu huy động đợc từ các doanh nghiệp nớc ngoài hoặc ngời dân đi xuất khẩu lao động gửi tiền về…
1.3.2 Huy động vốn bằng cách phát hành giấy tờ có giá
- Chứng chỉ tiền gửi (CDs)
Là công cụ nợ do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trên thị trường với bản chất như một khoản tiền gửi có kỳ hạn Theo đó người sở hữuCDs được hưởng các khoản lãi suất định kỳ tính toán trên cơ sở 360 ngày và được hoàn trả bằng mệnh giá khi đến hạn Thời hạn của CDs thường là ngắn hạn Lãi suất của CDs được tổ chức phát hành ấn định Sự khác biệt chủ yếu giữa chứng chỉ tiền gửi và các khỏan tiền gửi có kỳ hạn là chúng có thể chuyển nhượng và mệnh giá được thống nhất theo một mức giá chung.
Là giấy nhận nợ của ngân hàng cam kết trả lãi và gốc sau một thời gian nhất định cho khách hàng Thời hạn của kỳ phiếu là ngắn hạn (thường là 12 tháng) Kỳ phiếu có tính ổn định cao, tính tập chung cao, lãi suất cao hơn so với tiền gửi cùng kỳ hạn, có thể chuyển nhượng được Kỳ phiếu được phát hành ở từng chi nhánh với lãi suất và thời hạn là riêng biệt nhằm đáp ứng một lượng vốn ngắn hạn để đầu tư cho một dự án đã xác định.
Là giấy nhận nợ của ngân hàng cam kết trả lãi và gốc sau một thời gian nhất định cho khách hàng Trái phiếu ngân hàng cũng mang một số đặc điểm giống kỳ phiếu ngân hàng Nhưng khác ở chỗ trái phiếu ngân hàng dùng để huy động vốn trung và dài hạn phục vụ cho những kế hoạch phát triển kinh doanh có quy mô lớn và dài hạn với sự ổn định cao về thời hạn và lãi suất. Trái phiếu được phát hành với quy mô lớn và trong hệ thống mỗi ngân hàng.
1 3.3 Huy động vốn qua các hình thức khác Để tăng cờng huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c và các tổ chức kinh tế, các NHTM có thể thực hiện các dịch vụ thanh toán khác nh: bảo lãnh, đại lý phát hành chứng khoán, trung gian thanh toán, cho vay đồng tài trợ…Nền kinh tế càng phát triển hội nhập sâu rộng với nền kinh tế thế giới thì các nghiệp vụ trên càng phát triển đem lại nguồn vốn huy động và lợi nhuận lớn cho ngân hàng.
Các yếu tố ảnh hởng tới hoạt động huy động vốn của NHTM
- Môi trường kinh tế - xã hội:
Nền kinh tế phát triển ổn định luôn là điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Khi đó nguồn vốn sẽ chảy vào ngân hàng nhiều hơn Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái sẽ cản trở hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Hoạt động huy động vốn còn chịu ảnh hưởng của các yếu tố như: Mật độ dân cư, trình độ dân trí, thu nhập trung bình của cá nhân, tổ chức kinh tế trong địa bàn…Nếu ngân hàng có địa bàn hoạt động ở khu vực tập trung đông dân cư và các tổ chức kinh tế thì sẽ có khả năng huy động được nhiều vốn hơn các ngân hàng hoạt động ở miền núi hay hải đảo xa xôi Thêm vào đó, khi mức thu nhập và trình độ dân trí cao thì nhu cầu đầu tư và giao dịch của dân chúng cũng tăng lên và hoạt động vốn của ngân hàng sẽ có điều kiện thuận lợi để phát triển.
- Môi trường chính trị - pháp luật:
Chính trị và kinh tế là hai phạm trù có sự tác động qua lại, ảnh hưởng đến nhau rõ rệt Tình hình chính trị ổn định tạo điều kiện cho nền kinh tế vận hành trôi chảy và ổn định Nếu tình hình chính trị bất ổn sẽ gây tâm lý hoang mang cho người dân, việc họ rút tiền ồ ạt hoặc chuyển sang các dịch vụ của ngân hàng nước ngoài là điều hoàn toàn có thể xảy ra
Ngoài các yếu tố chính trị, ngân hàng còn chịu sự chi phối của hành lang pháp lý Các bộ luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh ngân hàng gồm: Luật các TCTD, luật NHNN, luật đầu tư nước ngoài…Những luật này quy định tỷ lệ huy động vốn so với vốn tự có, quy định việc phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, quy định mức cho vay của Ngân hàng đối với một khách hàng…
Bên cạnh đó, chính sách tiền tệ cũng cảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM ví dụ như: Khi nền kinh tế lạm phát, Chính phủ đưa ra các chính sách tiền tệ thắt chặt bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền từ nền kinh tế nhằm mục tiêu kiểm soát lạm phát, bình ổn giá cả, ổn định sức mua của đồng tiền…khi đó NHTM sẽ dễ dàng huy động vốn Chính sách đầu tư của Chính phủ có hợp lý hay không, không chỉ ảnh hưởng trực tiếp đến môi trường kinh doanh của Ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của NHTM.
- Môi trường khoa học – công nghệ:
Trang thiết bị làm việc trong ngân hàng cũng là nhân tố không thể thiếu được để không ngừng nâng cao hiệu quả của công tác huy động vốn Nhờ thành tựu của khoa học - công nghệ mà hoạt động kinh doanh ngân hàng có thêm nhiều trang thiết bị hiện đại như: máy rút tiền tự động ATM, hệ thống thanh toán điện tử,…Do đó, ngân hàng sẽ kịp thời phục vụ yêu cầu của khách hàng một cách chính xác, nhanh chóng và với một chi phí hợp lý nhất.
Ngoài ra, việc ứng dụng công nghệ còn giúp ngân hàng có thể thu thập các thông tin về thị trường, khách hàng, đối thủ cạnh tranh,…Qua đó xác định thị trường vốn đầu tư nhanh chóng và hiệu quả Đồng thời giúp hạn chế rủi ro, tăng lợi nhuận, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng vốn tự có.
- Các yếu tố khách hàng:
Nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của NHTM là những người gửi tiền vào ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn hình thức đầu tư cho mình, họ sẽ tìm đến địa chỉ để gửi tiền và vay tiền ở nơi mang lại cho họ nhiều lợi ích và thuận lợi nhất Ngân hàng nào có uy tín càng cao thì càng thu hút được nhiều khách hàng.
Ngoài ra, tâm lý và thói quen tiêu dùng của khách hàng cũng ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của khách hàng Nếu ngân hàng nằm trong vùng dân cư có thói quen và tập quán tích trữ tiền dưới hình thức là đầu tư vàng, bất động sản, hàng hóa quý hiếm…thì hoạt động huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp vô vàn khó khăn Ngược lại, nếu ngân hàng nằm trong khu vực dân cư có nhu cầu đầu tư hưởng lãi suất và bảo quản tài sản trong hệ thống ngân hàng thì cơ hội huy động vốn của NHTM sẽ tăng lên đáng kể.
Thêm vào đó, mức thu nhập và trình độ dân trí cũng là một trong các nhân tố tác động trực tiếp đến lượng tiền gửi của Ngân hàng Nói chung, mức thu nhập và trình độ dân trí càng nâng cao thì nhu cầu đầu tư và giao dịch của dân chúng sẽ tăng lên theo và hoạt động huy động vốn của ngân hàng sẽ có điều kiện thuận lợi để phát triển.
Ngày nay sự cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng khốc liệt Bởi thị trường tài chính ngày càng đa dạng và phức tạp do có sự tham gia của nhiều ngân hàng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng.
Bên cạnh đó, thị trường vàng, thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán…cũng là các yếu tố cạnh tranh với ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Bởi những thị trường này còn mở ra cho khách hàng những cơ hội có thu nhập cao hơn là khi đầu tư vào ngân hàng.
Có thể nói cạnh tranh vừa là thách thức vừa là cơ hội thúc đẩy sự phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng.
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng:
Ngày nay, mỗi ngân hàng đều phải đối mặt với rất nhiều khó khăn như: môi trường kinh tế - xã hội, tình hình chính tri - pháp luật, đối thủ cạnh tranh…Để có thể tồn tại và phát triển thì mỗi ngân hàng đều phải có chiến lược kinh doanh cụ thế Nếu chiến lược kinh doanh đúng đắn, các nguồn lực được khai thác tối đa thì hoạt động huy động vốn của ngân hàng sẽ phát huy được hiệu quả và ngược lại.
- Lãi suất huy động: Độ nhạy cảm với lãi suất của các bộ phận tiền gửi khác nhau là khác nhau Nhưng bộ phận nhạy cảm với lãi suất nhất trong nguồn vốn huy động đó là bộ phận có kỳ hạn của doanh nghiệp và bộ phận gửi tiền tiết kiệm của dân cư Bởi hai bộ phận này gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi, vì vậy lãi suất là điều mà hai bộ phận này rất quan tâm Để huy động được nhiều vốn, các NHTM phải có chính sách lãi suất hợp lý, sao cho vừa đảm bảo kích thích người gửi tiền vừa phù hợp với lãi suất cho vay để tránh việc thua lỗ trong hoạt động kinh doanh Các ngân hàng thường chia nhỏ lãi suất theo nhiều thời hạn khác nhau và không để ứ đọng vốn họ lại giảm lãi suất cho vay nhưng vẫn đảm bảo kinh doanh có lãi.
- Uy tín và thâm niên của ngân hàng:
Uy tín là tài sản vô hình quý giá của mỗi NHTM Việc nâng cao hình ảnh của Ngân hàng trên thương trường và trong “mắt” khách hàng luôn được các nhà quản trị ngân hàng coi trọng và đang từng bước hoàn thiện.
THỰC TRẠNG CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo&PTNT
Khái quát về ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Yên Mô
2.1.1 Sự ra đời và cơ cấu tổ chức của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Mô
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Yên Mô đợc tách lập từ năm 1994, là chi nhánh ngân hàng thơng mại quốc doanh hoạt động theo Luật ngân hàng, luật các tổ chức tín dụng và điều lệ của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Yên Mô có 4 địa điểm giao dịch: Trung tâm Ngân hàng huyện, 3 phòng giao dịch mới bắt đầu hoạt động từ năm 2005.
Số lao động của đơn vị có 45 ngời, trong đó: trình độ Đại học có 35 đ/c, trình độ Trung cấp có 10 đ/c, trong đó có 8 đ/c đang học tại chức trường Học viện Ngân hàng và 2 đ/c đang học tại chức tại trường Kinh tế quốc dân.
Tại trung tâm Ngân hàng huyện có 3 phòng: Phòng kinh doanh, phòng kế toán kho quỹ và phòng hành chính nhân sự.
Mô hình tổ chức của NHNo&PTNT huyện Yên Mô, tỉnh Ninh Bình.
Sinh viên: Vũ Thị Thanh Tơi - Lớp TC13B
Khóa luận tốt nghiệp 30 Khoa tài chính ngân hàng
Do cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT huyện Yên Mô chỉ có 3 phòng: phòng kinh doanh, phòng kế toán ngân quỹ và phòng tổ chức hành chính nên nhiệm vụ của các phòng gần như tổng hợp.
* Phòng kinh doanh: Chịu trách nhiệm xây dựng kế hoạch kinh doanh theo định kỳ, nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng, tư vấn khách hàng vay vốn, thẩm định và đề xuất cho vay, thường xuyên theo dõi các khoản vay, tiến hành phân loại nợ, cơ cấu lại nợ, đề xuất các biện pháp, giải pháp cho vay và thu hồi nợ, thường xuyên tổng hợp tình hình kinh doanh cũng như khả năng đáp ứng vốn, giúp ban lãnh đạo điều hành công tác kinh doanh của ngân hàng.
* Phòng kế toán – kho quỹ: Thực hiện hạch toán kế toán tất cả các nghiệp vụ kinh doanh của NHTM như nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ cho vay, thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng dưới nhiều hình thức, thực hiện thu, chi, vận chuyển tiền mặt, quản lý an toàn kho quỹ và các tài sản quý của ngân hàng cũng như của khách hàng và các nghiệp vụ kinh doanh khác theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam Chịu trách nhiệm tổng hợp số liệu hàng ngày làm căn cứ cung cấp cho ban giám đốc điều hành công tác kinh doanh có hiệu quả Căn cứ vào kế hoạch kinh doanh theo định kỳ đã được duyệt do phòng kinh doanh lập để lập kế hoạch tài chính, quyết toán thu chi tài chính theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.
* Phòng tổ chức hành chính: Có trách nhiệm tham mưu giúp ban giám đốc trong công tác quản lý nhân sự, phân công công việc theo đúng khả năng và trình độ của từng cán bộ, tuyên truyền chính sách, chủ trương của Nhà nước, thực hiện các nghiệp vụ mang tính chất hành chính ngân hàng.
2.1.2 Khỏi quỏt tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Mô
* Công tác huy động vốn
Ngân hàng luôn coi trọng công tác huy động vốn tại địa phơng và coi đây là nhiệm vụ trọng tâm Bởi một lẽ có vốn thì mới chủ động đợc trong kinh doanh và thực hiện các chơng trình phát triển kinh tế tại địa phơng Bằng nhiều hình thức, biện pháp huy động nguồn vốn nh: đa dạng hoá các hình thức tiền gửi, vận động nhân dân mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng nên mặc dù gặp nhiều khó khăn nhng NHNo&PTNT huyện Yên Mô có nguồn vốn vẫn tăng trởng đều qua các năm Thực hiện phơng châm “ đi vay để cho vay” ngân hàng đã không ngừng tăng trởng và mở rộng công tác huy động vốn trong dân c tại địa phơng và ngoài địa phơng, phục vụ cho sự phát triển của chính địa phơng
Ngân hàng có rất nhiều nghiệp vụ huy dộng vốn nh tiền gửi tiết kiệm và đi vay Nghiệp vụ huy động vốn tại địa phơng rất đa dạng và phong phú, có nhiều loại tiềm gửi khác nhau nh: tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn với nhiều mức lãi suất khác nhau hấp dẫn đợc khách hàng trong và ngoài tỉnh. Để thấy rõ đợc kết quả huy động vốn ta nghiên cứu bảng sau:
Bảng 1: Tình hình huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Mô Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Tổng nguồn vốn huy động 107.034 128.441 156.698 Mức tăng trởng so với năm trớc 13.715 21.407 28.257
Tỷ lệ tăng trởng so với năm trớc 14,7% 20,0% 22,0% (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2008 - 2010)
Qua số liệu bảng trên, ta thấy hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Mô đều có sự tăng trởng qua mỗi năm từ
2008 đến 2010, cụ thể năm 2008 tăng 14,7% so với năm 2007, năm 2009 tăng 20,0% so với năm 2008, năm 2010 tăng 22,0% so với năm 2009 Điều đó nói lên trong những năm qua NHNo&PTNT huyện Yên Mô luôn quan tâm tới công tác huy động vốn Để đạt đợc điều đó là nhờ có sự phấn đấu nỗ lực của từng CBCNV của chi nhánh, điều đó cũng nói lên sự phát triển về kinh tế của địa bàn huyện Yên Mô trong những năm qua.
* Công tác sử dụng vốn
Thực hiện theo sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, Tỉnh uỷ, Uỷ ban nhân dân huyện Yên Mô, ngân hàng huyện Yên Mô đã tập trung toàn bộ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn cho sự phát triển kinh tế tại địa phơng bằng tất cả những gì có thể làm Nh nâng cao chất lợng tín dụng, mở rộng quan hệ với các thành phần kinh tế Trong công việc hàng ngày, toàn thể CBCNV của chi nhánh luôn thực hiện tốt phơng châm “đảm bảo nguyên tắc, công tác linh hoạt” để hoàn thành nhiệm vụ của mình một cách xuất sắc, đặc biệt là phòng kinh doanh thì đây chính là định hớng làm việc Phòng nghiệp vụ ( kế toán ngân quỹ ) thì luôn quan tâm nghiên cứu quy trình thực tế, lắng nghe ý kiến của khách hàng để có thể đơn giản hoá các thủ tục giấy tờ giao dịch, tạo mọi thuận lợi cho khách hàng với phong cách phục vụ tận tình, thái độ lịch sự và luôn luôn tôn trọng khách hàng, làm cho số lợng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày càng tăng tạo đợc uy tín của ngân hàng trong dân c Tạo đIều kiện cho ngân hàng có thu nhập và sử dụng vốn có hiệu quả. Điều đó đợc biểu hiện qua các số liệu sau:
Bảng 2: D nợ phân theo kỳ hạn tại chi nhánh huyện Yên Mô Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2008 – 2010) Qua bảng số liệu trên ta thấy tình hình sử dụng vốn của chi nhánh huyện Yên Mô đang tăng trởng qua các năm từ 2008 đến 2010 Tốc độ tăng trởng này phù hợp với tốc độ tăng trởng của nguồn vốn huy động đợc của các năm Ta thấy tổng d nợ đang tăng trởng rất nhanh qua từng năm, trong đó tốc độ tăng trởng d nợ trung và dài hạn tăng lên rất nhanh, cụ thể là từ 13,2% lên 70,4% Tổng d nợ ngắn hạn cũng gia tăng, song tốc độ tăng trởng lại giảm, cụ thể là giảm từ 28,3% xuống 12,5% Điều này cũng hợp lý bởi đối tợng chủ yếu của ngân hàng là hộ sản xuất, hiểu đợc điều này ngân hàng đã tập chung nghiên cứu đối tợng này rất kỹ và đã thu đợc kết quả khả quan Do lãi suất cho vay trung và dài hạn cao nên đem lại lợi nhuận cho ngân hàng lớn, hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng có hiệu quả cao.
Bảng 3: D nợ phân theo TPKT tại chi nhánh huyện Yên Mô Đơn vị: Triệu đông
8 (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2008 – 2010) Nhìn vào bảng trên ta thấy tất cả các chỉ tiêu d nợ đều có xu hớng tăng tỷ trọng theo từng năm Tốc độ tăng trởng của chỉ tiêu cho vay hộ sản xuất là rất nhanh, từ 9,5% lên 42,9% Có thể nói đây là đối tợng phục vụ chủ yếu của ngân hàng, bởi huyện Yên Mô là huyện tập chung đại đa số ngời dân là nông thôn Ngoài ra đối tợng cho vay tiêu dùng của ngân hàng cũng đang tăng trởng rất nhanh từ 13,5% lên 43,3%, cho thấy đời sống của ngời dân trên địa bàn huyện đang dần đợc nâng cao, nhu cầu tiêu dùng của ngời dân đang ngày càng gia tăng Do trên địa bàn huyện Yên Mô cha có nhiều doanh nghiệp nên với đối tợng là doanh nghiệp thì việc cho vay còn hạn chế, song những năm gần đây tổng d nợ của đối tợng này cũng đang tăng lên Có thể nói, việc kinh doanh của ngân hàng đang ngày càng có hiệu quả, đồng thời cũng cho thấy đời sống của ngời dân trên địa bàn huyện cũng ngày càng đợc phát triển.
Cùng với sự phát triển kinh doanh và tăng doanh số cho vay, thu nợ của chi nhánh, hoạt động thanh toán, ngân quỹ cũng phát triển NHNo&PTNT huyện Yên Mô đã góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho khách hàng ở địa bàn khác nhau tham gia thanh toán với nhau đợc nhanh gọn.
Ngoài những hoạt động chính, ngân hàng còn chú trọng tới các công tác hỗ trợ kinh doanh đó là:
- Nghiệp vụ phát hàng thẻ ATM: Dịch vụ ATM là nhu cầu không thể thiếu để phục vụ nhân dân, các doanh nghiệp, sinh viên…trên địa bàn Theo báo cáo kết quả kinh doanh các năm: năm 2008 số lợng thẻ mở tại ngân hàng là 706 thẻ, đến năm 2009 tăng lên là 1.127 thẻ, tức đã tăng 421 thẻ so với năm
Thực trạng huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Yên Mô
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trờng, hoạt động của ngân hàng thực sự có những bớc chuyển mình Ban đầu chỉ là nghiệp vụ cho vay đơn giản, sau đó hình thành cho vay đa dạng hơn, dịch vụ ngân hàng ngày càng mở rộng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng nh thanh toán chuyển tiền… Với sự nỗ lực của ngân hàng cùng với sự quan tâm tạo điều kiện của NHNo&PTNT Việt Nam, của các cấp, các ngành trong tỉnh, thời gian qua NHNo&PTNT huyện Yên Mô đã đạt đợc những kết quả nhất định góp phần không nhỏ vào sự phát triển ổn định kinh tế trên địa bàn huyện.
2.2.1 Các hình thức huy động vốn tại chi nhánh
Hiện nay NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Mô đang tiến hành huy động vốn dới các hình thức chủ yếu sau:
- Tiền gửi của các tổ chức tín dụng
- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế
Trong đó nguồn vốn huy động từ tiết kiệm của dân c là chủ yếu và giữ vị trí quan trọng nhất và cũng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh đã áp dụng linh hoạt các hình thức này đồng thời cũng đ- a ra nhiều chính sách khuyến mại hấp dẫn nhằm khuyến khích ngời dân gửi tiền vào ngân hàng nh: bốc thăm trúng thởng, tặng quà nhân dịp các ngày lễ tết…Với những chính sách này đã tạo ra tâm lý thoải mái và an toàn đối với khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng, qua đó kích thích họ đến với ngân hàng ngày càng nhiều, từ đó công tác huy động vốn của chi nhánh ngày càng có hiệu quả.
2.2.2 Các biện pháp chủ yếu chi nhánh đã sử dụng trong công tác huy động vèn Để có đủ vốn đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, chi nhánh đã xác định công tác huy động vốn là hết sức quan trọng Do vậy, với phơng châm “ đi vay để cho vay” ngân hàng đã sử dụng mọi biện pháp để thu hút vốn nh:
- Chi nhánh đã tiến hành đa dạng hóa các hình thức huy động vốn trong từng thời kỳ Cung cấp ngày càng nhiều tiện ích cho khách hàng nhằm thỏa mãn một cách tốt nhất nhu cầu của ngời gửi tiền nh: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm…với sự đa dạng về kỳ hạn, lãi suất và các loại đồng tiền đợc sử dụng Ngoài ra, chi nhánh còn có các dịch vụ khác để hút tiền nh: Trả lơng qua thẻ ATM…
- Đổi mới phong cách giao dịch, thực hiện “ Văn minh giao dịch”: nhiệt tình, vui vẻ, nhanh chóng, chính xác Chi nhánh còn quy định cụ thể việc CBCNV phảI thờng xuyên liên hệ với khách hàng qua điện thoại nhằm cung cấp thông tin, diễn biến số d tài khoản, nếu khách hàng có nhu cầu là phục vụ ngay Điều đó góp phần nâng cao hình ảnh của ngân hàng, giúp hoạt động huy động vốn đợc dễ dàng hơn.
- Thực hiện tốt chính sách Marketing ngân hàng làm công tác tuyên truyền, quảng cáo tiếp thị, củng cố nâng cao uy tín, thơng hiệu Agribank Đồng thời t vấn cho khách hàng lựa chọn đợc hình thức gửi tiền phù hợp nhất với số tiền, mục đích và kế hoạch sử dụng vốn của họ khi khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
- Luôn bám sát sự chỉ đạo của cấp trên và định hớng phát triển mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của địa phơng Chủ động đề xuất ngân hàng tỉnh bổ sung cơ sở vật chất, kỹ thuật và phơng tiện làm việc phục vụ cho quá trình hiện đại hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng Thực hiện chuẩn hóa số liệu và vận hành tốt chơng trình giao dịch trên hệ thống IPCAS giai đoạn 2.
- Vận động hộ cá nhân, hộ gia đình có tiền do đợc đền bù giải phóng mặt bằng gửi tiền tại ngân hàng Đẩy mạnh mở tài khoản cá nhân, phát hành thẻ ATM…nhằm góp phần làm tăng quy mô tiền gửi không kỳ hạn.
- Tiến hành bồi dỡng, nâng cao trình độ chuyên môn đến từng CBCNV nhằm nâng cao chất lợng nghiệp vụ, rút ngắn thời gian cho mỗi giao dịch nhng vẫn đảm bảo chất lợng.
Bằng những biện pháp đó, mặc dù còn gặp nhiều khó khăn nhng ngân hàng đã đạt đợc một kết quả khả quan trong công tác huy động vốn, làm tăng nguồn vốn cho ngân hàng để mở rộng hoạt động tín dụng.
Ta có thể thấy rõ tình hình vốn huy động của ngân hàng thông qua phân tích một số khía cạnh sau:
2.2.3 Tốc độ tăng trởng nguồn vốn huy động
Trong thời gian qua, mặc dù phải chịu nhiều áp lực cạnh tranh do các NHTM cổ phần đồng loạt tăng vốn điều lệ và tăng lãi suất huy động, tình hình kinh tế Thê giới nói chung và Việt Nam nói riêng có nhiều diễn biến phức tạp đã gây ra những khó khăn cho hoạt động huy động vốn tại chi nhánh nói riêng và toàn hệ thống NHNo&PTNT nói chung Tuy nhiên, nguồn vốn huy động của chi nhánh vẫn không ngừng tăng trởng Điều đó đợc thể hiện qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 1: Nguồn vốn huy động tại chi nhánh.
Mặc dù tốc độ tăng trởng vốn tăng nhanh qua các năm 2008 - 2010 nh- ng với nguồn vốn huy động đợc nh hiện tại vẫn cha đáp ứng đủ nhu cầu đầu t của khách hàng Vì vậy số còn lại chi nhánh phải nhận vốn điều chuyển của ngân hàng cấp trên và một phần vốn của trung ơng, nên phần vốn này phải chịu chi phí cao hơn phần vốn mà ngân hàng tự huy động đợc Điều này ảnh hởng không nhỏ đến thu nhập của chi nhánh Chính vì thế mà ngân hàng còn phải cố găng hơn nữa trong công tác huy động vốn.
2.2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Bảng 5: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại chi nhánh
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % Tổng NVH§ 107.034 100 128.441 100 156.698 100
3 Theo nội tệ, ngoại tệ
- Ngoại tệ quy ra VNĐ 4.067 3,8 4.110 3,2 3.291 2,1
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2008 - 2010)
Nhìn vào bảng trên ta thấy, tổng nguồn vốn huy động đợc của chi nhánh tăng nhanh qua các năm 2008 - 2010 Cụ thể là năm 2008 chi nhánh đã huy động đợc 107.034 triệu đồng; năm 2009 huy động đợc 128.441 triệu đồng, tức tăng 21.407 triệu đồng so với năm 2008; năm 2010 huy động đợc 156.698 triệu đồng, tăng 28.257 triệu đồng so với năm 2009 Điều đó cho thấy chi nhánh đã từng bớc tạo đợc uy tín cũng nh niềm tin với khách hàng Từ đó thu hút đợc càng nhiều khách đến với ngân hàng. Để nâng cao khối lợng vốn huy động để phục vụ cho công tác đầu t vốn của ngân hàng, trong những năm qua chi nhánh đã sử dụng nhiều biện pháp huy động khác nhau nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Để năm rõ hơn về cơ cấu vốn huy động của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Mô ta lần lợt nghiên cứu các số liệu sau:
2.2.4.1 Phân tích nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
Biểu đồ 2: Nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn Đơn vị: %
Nhìn vào biểu đồ 2, ta thấy nguồn vốn huy động theo kỳ hạn của chi nhánh không đều, trong đó vốn huy động có kỳ hạn chiếm tỷ lệ cao trong tổng nguồn vốn.
* Nguồn vốn không kỳ hạn
Ta thấy nguồn vốn không kỳ hạn tăng liên tục qua các năm Cụ thể năm
2008 là 7.385 triệu đồng, chiếm 6,9% tổng NVHĐ; năm 2009 là 8.220 triệu đồng, chiếm 6,4% tổng NVHĐ; năm 2010 là 19.901 triệu đồng, chiếm 12,7% tổng NVHĐ Nếu xét về tỷ trọng thì loại nguồn vốn không kỳ hạn qua các năm là không ổn định, cụ thể năm 2009 tỷ trọng của loại nguồn vốn này giảm 0,5%, nhng tới năm 2010 thì lại tăng nhanh tới 6,3%, tức tăng gần gấp đôi. Tuy nhiên nếu xét về số lợng thì loại nguồn vốn không kỳ hạn qua các năm vẫn tăng liên tục, cụ thể năm 2009 tăng 835 triệu đồng so với năm 2008, năm
Đánh giá kết quả trong công tác huy động vốn của NHNo &PTNT chi nhánh huyện Yên Mô
2.3.1 Những kết quả đạt đợc
- Công tác huy động vốn là công tác hết sức quan trọng của một ngân hàng, nó quyết định trực tiếp đến sự thành bại của ngân hàng trên thơng trờng. Trong những năm qua, cùng với sự chỉ đạo, giúp đỡ của NHNo&PTNT Việt Nam, huyện uỷ, Uỷ ban nhân dân huyện Yên Mô và sự nỗ lực của Ban lãnh đạo, cán bộ, công nhân viên ngân hàng đã đạt đợc những thành tích đáng khích lệ Bằng việc sử dụng các biện pháp chủ yếu nh:
* Chi nhánh đã tiến hàng đa dạng hóa các hình thức huy động vốn trong từng thời kỳ Cung cấp ngày càng nhiều tiện ích cho khách hàng nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu của ngời gửi tiền nh: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm…với sự đa dạng về kỳ hạn, lãI suất và các loại đồng tiền đợc sử dụng (nh VNĐ, USD…) Ngoài ra, chi nhánh còn có các dịch vụ khác để hút tiền nh: Trả lơng qua thẻ ATM, thu tiền điện thoại qua tài khoản…
* Đổi mới phong cách giao dịch, thực hiện “Văn hóa giao dịch”: nhiệt tình, vui vẻ, nhanh chóng, chính xác Ngoài ra chi nhánh còn quy định cụ thể việc CBCNV thờng xuyên liên hệ với khách hàng qua điên thoại nhằm cung cấp thông tin, diễn biến số d tài khoản, nếu khách hàng có nhu cầu là phục vụ ngay…Điều đó tạo nên không khí thoải mái, vui vẻ khi khách hàng giao dịch với ngân hàng, góp phần nâng cao hình ảnh của ngân hàng, giúp hoạt động huy động vốn đợc dễ dàng.
* Thực hiện tốt chính sách Marketing ngân hàng, làm công tác tuyên truyền, quảng cáo tiếp thị, củng cố nâng cao uy tín, thơng hiệu Agribank. Đồng thời t vấn cho khách hàng lựa chọn đợc hình thức gửi tiền phù hợp nhất với số tiền, mục đích và kế hoạch sử dụng vốn của họ khi khách hàng đến giao dịch với khách hàng.
* Bám sát sự chỉ đạo của cấp trên và định hớng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của địa phơng Chủ động đề xuất NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình bổ sung cơ sở vật chất, kỹ thuật phơng tiện làm việc phục vụ cho quá trình hiện đại hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng Thực hiện chuẩn hóa số liệu và vận hành tốt chơng trình giao dịch trên hệ thống IPCAS giai đoạn 2.
* Vận động cá nhân, hộ gia đình có tiền do đợc đền bù giảI phóng mặt bằng gửi tiền tại ngân hàng Đẩy mạnh mở tài khoản cá nhân, phát hành thẻ ATM…nhằm góp phần tăng quy mô tiền gửi không kỳ hạn.
* Tiến hành bồi dỡng, nâng cao trình độ chuyên môn đến từng CBCNV nhằm nâng cao chất lợng nghiệp vụ, rút ngắn thời gian cho mỗi giao dịch nh- ng vẫn phải đảm bảo chất lợng.
- Do chi nhánh đã nghiêm túc thực hiện những biện pháp trên mà những năm gần đây chi nhánh đã đạt đợc những kết quả khả quan trong việc tăng c- ờng nguồn vốn huy động tại địa phơng nh:
* Quy mô vốn và mạng lới huy động vốn:
+ Tính đến ngày 31/12/2010, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 156.698 triệu đồng, tốc độ tăng trởng đạt 22,0% Chứng tỏ nguồn vốn của chi nhánh đang dần đợc tăng lên, theo chiều hớng này thì những năm tới chi nhánh sẽ có tốc độ tăng trởng cao hơn nữa.
+ Bộ máy hoạt động đợc thống nhất toàn chi nhánh Hiên nay, 100% số xã trên địa bàn huyện đều có cán bộ tín dụng của chi nhánh trực tiếp cho vay, thu nợ.
+ Thực hiện tốt nội dung các văn bản chỉ đạo của ngân hàng cấp trên nhất là chủ chơng kích cầu trong đầu t, chính sách hỗ trợ lãI suất cho vay…
+ Đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế trên địa bàn sản xuất kinh doanh, làm tốt công tác kiểm tra trớc, trong và sau khi cho vay…
+ Không ngừng củng cố, nâng cao chất lợng công tác them định, bảo đảm đầu t có hiệu quả.
+ Tập trung đôn đốc xử lý, thu hồi các khoản nợ đến hạn, nợ quá hạn, nợ đã xử lý rủi ro Thực hiện tốt việc phân loại nợ, tính và trích lập dự phòng xử lý rủi ro kịp thời.
* Phát triển dịch vụ và ứng dụng công nghệ ngân hàng:
+ Đê đáp ứng nhu cầu càng cao của khách hàng, chi nhánh đã phát triển thêm nhiều dịch vụ mới nh: E_Banking, I_Banking, SMS_Banking…
+ Hiện tại, chi nhánh đang tiếp tục triển khai chơng trình IPCAS giai đoạn
II nhằm đảm bảo thanh toán nhanh chóng, chính xác, an toàn và thuận tiện.
Nhờ ứng dụng công nghệ ngân hàng và phát triển thêm nhiều dịch vụ mới nên chi nhánh đã kịp thời phục vụ yêu cầu của khách hàng một cách nhanh chong, chính xác Do đó thu hút đợc nhiều khách hàng tiềm năng đến với chi nhánh.
Nguồn vốn tự huy động của chi nhánh đang tăng lên, cùng với các chi phí hợp lý, công tác tín dụng cũng tốt…tất cả đã đảm bảo thu nhập cho ngân hàng, cho các CBCNV trong chi nhánh.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân hạn chế trong công tác huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Mô
* Những tồn tại và hạn chế mà chi nhánh cần phải khắc phục:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN YÊN MÔ
Định hớng kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Mô
Để trở thành một nớc phát triển thì Việt Nam còn phải cố gắng rất nhiều.Theo kinh nghiệm của một số nớc trên thế giới, khi bớc vào giai đoạn công nghiệp hoá, hiện đại hoá thì không nớc nào không ở trong tình trạng thiếu vốn một cách trầm trọng Chính vì vậy, chúng ta phải biết tận dụng có hiệu quả nguồn vốn trong nớc và quốc tế Nhất là nguồn vốn trong nớc để đảm bảo cho sự phát triển bền vững, lâu dài của nền kinh tế tránh sự phụ thuộc vào các nớc t bản Ngân hàng là một tác nhân quan trọng để cung ứng nguồn vốn cho nền kinh tế Vì vậy, cùng với các ngân hàng khác NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Mô đã tích cực phát huy khả năng huy đông vốn, tập trung các nguồn vốn trong và ngoài nớc để đẩy mạnh sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc
3.1.1 Phơng hớng hoạt động chung
Trên cơ sở những kết quả đã đạt đợc và những khó khăn còn tồn tại, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Mô đã đề ra mục đích và phơng hớng kinh doanh của mình trong những năm trớc mắt nh:
- Điều chỉnh chiến lợc kinh doanh phù hợp với sự biến động của nền kinh tế, đảm bảo tăng trởng bền vững; Mở rộng quy mô gắn với chất lợng, hiệu quả kinh doanh.
- Đa dạng hóa hình thức huy động vốn gắn với cơ chế khuyến mãi, tuyên truyền quảng cáo nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ dân c, tăng cờng vốn huy động ngoại tệ, nguồn vốn dài hạn nhằm tạo nguồn vốn ổn định để ở réng tÝn dông.
- Thực hiện cho vay có chọn lọc trong phạm vi khả năng kiểm soát, h- ớng đầu t chủ yếu là hộ sản xuất và các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả.
- Không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng, chú trọng khâu thẩm định, kiểm tra, kiểm soát trớc, trong và sau khi cho vay Chú trọng công tác phân tích, xếp loại khách hàng.
- Tích cực đào tạo cán bộ để nâng cao trình độ nghiệp vụ, đảm bảo thu nhập và đời sống cho các CBCNV trong chi nhánh.
Mục tiêu cụ thể chi nhánh đề ra cho hoạt động kinh doanh nh sau:
- Tổng nguồn vốn huy động: tăng từ 160 lên 180 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng trởng từ 60% đến 70%.
- Tổng d nợ: tăng từ 240 lên 260 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng trởng từ 20% đến 25%.
- Phấn đấu giảm tỷ lệ nợ xấu (nợ xấu < 0,15% tổng d nợ)
- Trích dự phòng rủi ro theo đúng quy định.
- Thu nhập của ngời lao động tăng lên trên 15%
3.1.2 Định hớng hoạt động huy động vốn Để đạt đợc kế hoạch đề ra, chi nhánh đã đa ra những định hớng lớn đối với hoạt động huy động vốn trong những năm tới nh sau:
- Đa dạng hình thức huy động vốn, thực hiện chiến lợc khách hàng.
- Mở rộng đầu t tín dụng có chọn lọc và hiệu quả.
- Đổi mới phong cách giao dịch để phù hợp với tình hình mới.
- Đào tạo nâng cao trình độ CBCNV, đặc biệt là đội ngũ giao dịch viên làm công tác huy động vốn.
- Tiếp tục điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn đảm bảo nâng cao tỷ trọng nguồn vốn từ các TCKT, dân c, nguồn vốn trong thanh toán để hạ lãi suất đầu vào tạo lợi thế cạnh tranh.
- Thờng xuyên nghiên cứu, phân tích toàn diện, phân loại khách hàng theo nhóm đối tợng để tìm biện pháp tiếp cận, dễ dàng huy động vốn.
Trên đây là định hớng chiến lợc kinh doanh, mục tiêu và giải pháp huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Mô Để các mục tiêu kinh doanh trở thành hiện thực và mang lại hiệu quả cao đòi hỏi chi nhánh phải cố gắng nỗ lực, nghiêm túc thực hiện các giải pháp đã đề ra tạo đà phát triển vững mạnh cho ngân hàng.
Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Mô
3.2.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn
Tiếp tục mở rộng và đa dạng hoá các hình thức huy động vốn cả nội tệ và ngoại tệ, tăng nhanh nguồn vốn kinh doanh Ta có thể thấy đựơc vai trò của đa dạng hoá các hình thức Từ lâu các lý thuyết và thực tiễn đều cho thấy việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn làm giảm rủi ro, tăng lợi nhuận cho các danh mục đầu t Cần giữ vốn đầu t dới càng nhiều hình thức càng tốt Vì:
Thứ nhất, ngân hàng có thể thu hút tối đa nguồn vốn từ mọi hoạt động, mọi đối tợng mà không phải tăng chi phí Nhu cầu của khách hàng có thể thoả mãn, nhờ đó ngân hàng có thể khai thác triệt để các nguồn tiềm năng mà không cần phải thêm sự hấp dẫn về lãi suất Vì mỗi ngời khi gửi tiền vào ngân hàng có thể sử dụng nhiều dịch vụ khác nhau để hởng những lợi ích khác nhau
Thứ hai, ngân hàng có thể giảm bớt khó khăn và áp lực cho vấn đề thanh toán lợng tiền rút ra, thay vào đó ngân hàng có thêm nhiều hình thức khác nhau làm cho khối lợng vốn của ngân hàng có nhiều khả năng ổn định và điều chỉnh linh hoạt hơn
* Để đa dạng hoá các hình thức huy động ta có thể áp dụng các biện pháp đa dạng hoá nh:
- Đa ra nhiều kì hạn huy động khác nhau xuất phát từ nhu cầu của xã hội, ngân hàng cần đa ra nhiều kì hạn khác nhau để huy động tối đa các nguồn tiền nhàn rỗi trong dân c
- Cải tiến hình thức huy động vốn hiện có nhằm tăng sự thuận tiện cho khách hàng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Nh những lợi ích của việc đa dạng hoá các hình thức huy động ta đã biết ở phía trên thì đa dạng hoá là một biện pháp rất tốt không chỉ cho khách hàng mà còn cho cả ngân hàng Bên cạnh những hình thức huy động vốn truyền thống nh nhận tiền gửi các loại thì ngân hàng cần đa ra và triển khai các hình thức mới nh: tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm bằng VNĐ, đảm bảo giá trị theo vàng, tiền gửi góp, tiết kiệm có thởng, trái phiếu ngân hàng với nhiều kỳ hạn khác nhau nh: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 24 tháng Vì loại tiết kiệm cực ngắn này có chi phí huy động thấp và có thể huy động đợc nhiều, liên tục và với mức lãi suất nhạy cảm vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng gửi tiền vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng và ngời đi vay, chắc chắn sẽ là nguồn huy động dồi dào của ngân hàng
Tiết kiệm bằng vàng cũng là một hình thức huy động vốn đáng lu tâm vì từ xa đến nay nhân dân ta luôn coi trọng vàng Do đó, mỗi ngời sẽ có một khối lợng vàng nhất định Nhằm thu hút lợng vàng này vào ngân hàng, Ban lãnh đạo ngân hàng cần đa ra quyết định về huy động bằng vàng và bằng VNĐ đảm bảo giá trị theo vàng nhằm tăng nguồn vốn huy động đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế
Trái phiếu có kỳ hạn với mệnh giá đa dạng: hiện nay trong cơ cấu của
NHNo&PTNT Tỉnh Hng Yên cha có hình thức huy dộng vốn bằng trái phiếu. Trong khi đó, đây là một hình thức hữu hiệu trong việc huy động vốn trung và dài hạn Sự đa dạng hoá về kỳ hạn và mệnh giá sẽ tạo cơ hội cho ngời mua đến với ngân hàng nhiều hơn, tăng hiệu quả huy động vốn Hơn nữa, hiện nay thị trờng chứng khoán đang hoạt động sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động này phát triển.
3.2.2 Chính sách lãi suất hợp lý Để cho khách hàng thêm tin tởng và tín nhiệm ngân hàng hơn nữa, ngân hàng có thể tạo điều kiện để hỗ trợ vốn bằng cách hạ lãi suất cho vay ở mức có thể và cho phép, ngợc lại khi khách hàng gửi tiền hoặc trên số d tiền gửi là d- ơng thì lãi suất tiền gửi cũng hấp dẫn hơn Ngân hàng có chính sách u đãi đối với các khách hàng lớn, khách hàng truyền thống
Mỗi ngân hàng đều có chính sách, chiến lợc kinh doanh riêng, trong đó thì chiến lợc lãi suất rất quan trọng Vì vậy, mọi biến động về lãi suất đều ảnh hởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng Do đó, ngân hàng phải đa ra một chính sách lãi suất hợp lý vì có nh vậy thì mới có thể đạt đợc mục đích nh:
- Huy động đủ vốn cho những nhu cầu sử dụng vốn
- Đảm bảo tính cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng khác trong tỉnh về việc cho vay và huy động vốn
- Đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng và lợi ích cho khách hàng
Việc ổn định lãi suất của ngân hàng trớc hết phải tuân thủ đầy đủ cách quy định về lãi suất của Ngân hàng Nhà nớc đa ra Lãi suất còn phải tuân thủ quy định về cung cầu vốn trên thị trờng, trong đó lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào Trên cơ sở biên độ giao động đợc phép thực hiện theo lãi suất của NHNo&PTNT Việt Nam thì chi nhánh cần đa ra một khung lãi suất thu hút đợc nhiều khách hàng tạo lợi thế so sánh nào đó với các ngân hàng cùng địa bàn Ngân hàng phải đảm bảo cho lãi suất luôn thực “dơng” linh hoạt, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và ngân hàng Cần áp dụng mức lãi suất tiền gửi trung và dài hạn cao hơn đáng kể so với lãi suất tiền gửi ngắn hạn để khuyến khích việc gửi tiền lâu dài, đảm bảo một cơ cấu vốn an toàn hiệu quả.
3.2.3 Nâng cao hiệu quả quản lý và sử dụng vốn
Hoạt động tín dụng là hoạt động thờng xuyên nhất của một ngân hàng. Hoạt động tín dụng đạt chất lợng cao, giúp cho ngân hàng hạn chế các rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn đúng thời hạn để tiếp tục cho vay Những thông tin về mở rộng tín dụng cần chính xác để trên cơ sở đó hoạch định chiến lợc huy động vốn cho những kì tiếp theo Bảo đảm cho ngân hàng luôn có đủ vốn cho nhu cầu kinh doanh, tránh những tác động xấu của việc ứ đọng vốn
Là một chi nhánh của NHNo&PTNT Việt Nam thì chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Mô cần thực hiện tốt các văn bản, chế độ của nhà nớc cũng nh của ngành về nguồn vốn và sử dụng vốn Do đó, khi chi nhánh huy động đợc một lợng vốn lớn thì phải điều chuyển về NHNo&PTNT Việt Nam để điều hoà cho những chi nhánh trong hệ thống Chính vì vậy, chi nhánh cần xác định một chiến lợc huy động vốn phù hợp và linh hoạt
3.2.4 Quan tâm đến công tác tiếp thị trong ngân hàng
Hoạt động trong nền kinh tế thị trờng cạnh tranh nh hiện nay, việc mở rộng khách hàng là một vấn đề vô cùng quan trọng đối với bất kì doanh nghiệp nào, ngân hàng cũng là một doanh nghiệp nên đó cũng là vấn đề của ngân hàng Vì vậy, muốn nâng cao chất lợng huy động vốn đảm bảo khả năng đáp ứng tốt nhất cho các nhu cầu về vốn đầu t, ngân hàng cũng cần phải tích cực hơn nữa trong việc nghiên cứu thị trờng Hiểu sâu sắc về thị trờng, nắm bắt nhu cầu của khách hàng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng đa ra những chiến lợc kinh doanh hợp lý cũng nh đa ra các loại hình kinh doanh phù hợp
Ngân hàng cũng phải không ngừng nâng cao chất lợng phục vụ, củng cố uy tín của mình Uy tín của ngân hàng phụ thuộc trong con mắt của khách hàng và đợc đánh giá trên kết quả khả quan về tài chính mà ngân hàng đạt đ- ợc Chất lợng phục vụ khách hàng là yếu tố để nhận biết hơn cả và chất lợng phục vụ thể hiện ở nhiều yếu tố khác nhau nh mức độ phong phú của các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, thời gian phục vụ, chất lợng phục vụ, trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên, sự thoải mái và thuận lợi của ngời sử dụng dịch vụ Vì vậy, để nâng cao chất lợng dịch vụ và củng cố uy tín của ngân hàng trong thị trờng, ngân hàng cần quan tâm thực hiện những vấn đề nh:
Mở rộng các dịch vụ ngân hàng bằng cách hớng dẫn cho khách hàng để khách hàng khi đến với ngân hàng có thể chọn cho mình hình thức, dịch vụ phù hợp nhất với mình Ngân hàng sẽ hớng dẫn cho khách hàng những hình thức sản xuất, phơng án nguồn tài trợ, khối lợng vốn, thời gian cần thiết để tham gia thị trờng tiền tệ Làm tốt những dịch vụ này, ngân hàng sẽ trở thành điểm tựa không thể thiếu của các doanh nghiệp và dân chúng Nh vậy khách hàng sẽ thờng xuyên đến với ngân hàng và trở thành khách hàng quen thuộc của ngân hàng Kèm theo dịch vụ t vấn gửi tiền, ngân hàng sẽ hớng dẫn cho khách hàng nên gửi theo hình thức nào, thời gian bao lâu để khách hàng đến với ngân hàng cảm thấy tin tởng, thoải mái
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nớc
Hoàn thiện hệ thống pháp luật, chính sách liên quan đến hoạt động ngân hàng Hiện nay đã có luật cho các tổ chức tín dụng với nhiều quy định mới,nội dung mới thể hiện tính chất tiến bộ phù hợp với tình hình thị trờng và xã hội hiện nay Đã tạo đợc hành lang pháp lý cho các hoạt động tín dụng Tuy nhiên, trong luật vẫn còn những điểm cha rõ ràng nh quy định về vốn tự có của ngân hàng, các nội dung hoạt động huy động vốn
Các văn bản luật và dới luật cần đợc ban hành một cách có hệ thống, đảm bảo mọi hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng đều đợc pháp luật hoá tạo nên một môi trờng ổn định về pháp lý và chế độ chính sách của nhà nớc Ôn định môi trờng kinh tế vĩ mô, môi trờng kinh tế vi mô Vì môi trờng kinh tế có ảnh hởng trực tiếp tới mọi hoạt động của mọi chủ thể và trong công tác huy động vốn của ngân hàng thì sự ổn định vĩ mô là rất quan trọng Do vậy, Nhà nớc phải đa ra những định hớng chiến lợc phát triển kinh tế trong thời gian dài, tạo môi trờng kinh tế ổn định khuyến khích đầu t trong và ngoài nớc, kiềm chế, đẩy lùi các nguy cơ ảnh hởng đến sự ổn định của nền kinh tế.
Mở rộng quan hệ hợp tác với các nớc tạo môi trờng hoạt động cho các tổ chức kinh tế cũng nh ngân hàng Đồng thời cũng phải có những biện pháp xử lý nghiêm minh các vụ tiêu cực trong kinh tế làm cho hoạt động ngân hàng trong sạch, vững mạnh; củng cố lòng tin của dân chúng
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc Việt nam
Xây dựng một hệ thống ngân hàng và tổ chức tín dụng đủ mạnh về nguồn vốn, vững về bộ máy tổ chức, hiện đại về công nghệ, mạng lới hoạt động rộng khắp Hoàn thiện thị trờng tiền tệ ( vốn ngắn hạn ), thị trờng chứng khoán ( vốn dài hạn ), thiết lập, củng cố mở rộng quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với khách hàng Đòi hỏi các ngân hàng phải không ngừng đổi mới, nâng cao chất lợng hoạt động, đa ra những phơng tiện thanh toán thuận lợi phục vụ cho khách hàng Nâng cao chất lợng của thị trờng liên ngân hàng, đảm bảo điều hoà kịp thời giữa nơi thừa vốn với nơi thiếu vốn.
3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
NHNo&PTNT Việt Nam cần trang bị thêm cơ sở vật chất, kỹ thuật cho chi nhánh, liên kết với các NHTM khác nhằm tạo nên một mạng lới thanh toán nhanh nhất và tiện lợi nhất cho khách hàng Mở rộng các dịch vụ ngân hàng điển tử nhằm nâng cao sức cạnh tranh.
NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng chiến lợc kinh doanh chung song phải lu ý tới điều kiện thực tế của các đơn vị thành viên Thờng xuyên tổ chức các cuộc hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động của các chi nhánh thành viên, thu nhập ý kiến đóng góp và kiến nghị từ cơ sở nhằm đa ra các văn bản quy định phù hợp.
Thông tin đầy đủ, kịp thời cho các chi nhánh về định hớng phát triển vùng, lãnh thổ, ngành nghề, hoạt động kinh doanh…và các thông tin liên quan tới sự biến động của thị trờng tài chính trong thời gian tới Đẩy mạng hơn nữa hoạt động sử dụng vốn nhất là tín dụng bằng ngoại tệ tạo điều kiện thúc đẩy công tác huy động vốn bằng ngoại tệ.
3.3.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Mô
Có kế hoạch bồi dỡng, tập huấn đào tạo về nghiệp vụ chuyên môn, vi tính, ngoại ngữ, thanh toán quốc tế, thẩm định tín dụng, mua bán ngoại tệ để không ngừng nâng cao chất lợng, hiệu quả trong công việc của cán bộ ngân hàng. Đồng thời duy trì tốt hệ thống màng lới các chi nhánh cấp II và cấp III,phòng giao dịch tạo thuận tiện cho việc thu hút khách hàng và để cho toàn bộ hệ thống NHNo &PTNT đã vững mạnh ngày càng vững mạnh, hoàn thành các nhiệm đợc giao.
Hoàn thiện tốt bộ máy tổ chức từ trụ sở đến các phòng giao dịch, khai thác tối đa trình độ năng lực của cán bộ công nhân viên Khẩn chơng đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ hiện có(nhất là đội ngũ cán bộ từ vàng bạc chuyển sang ) đào tạo về mọi mặt, kết hợp đào tạo tại chỗ và đào tạo tập trung để có đội ngũ cán bộ lành nghề hoàn thành tốt nhiệm vụ đợc giao.
Ngân hàng cần xây dựng cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại tạo hiệu quả cao trong kinh doanh, nâng cao uy tín của ngân hàng.Tiếp tục đa dạng hoá các hình thức huy động vốn đặc biệt là các nguồn dài hạn (từ 2 năm trở lên)
Bố trí giao dịch cả trong những ngày nghỉ (ngày lễ, thứ 7, chủ nhật ), tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch, thu hút tối đa lợng khách hàng trên địa bàn tỉnh
Tăng cờng tuyên truyền quảng cáo, vận động nhân dân mở tài khoản tại ngân hàng vì đây là nguồn chi lãi thấp mà lại tăng thu nhập của ngân hàng thông qua dịch vụ thanh toán.