GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN

Ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i trong n n kinh t

Khái ni m

Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử hình thành và phát triển của nền sản xuất hàng hóa Trải qua hàng trăm năm, đến nay hoạt động ngân hàng thương mại đã trở thành một yếu tố không thể thiếu gắn liền với nền kinh tế của mỗi quốc gia trên thế giới Ngân hàng không chỉ là một sản phẩm đặc thù của nền sản xuất hàng hóa, mà còn là một động lực quan trọng cho sự phát triển của nền sản xuất xã hội.

V i vai trò đó, ngân hàng không th đ ng ngoài ho t đ ng c a b t c qu c gia nào

Để xây dựng một khung pháp lý cho hoạt động của ngân hàng, cần xác định rõ các mô hình và khái niệm khác nhau của ngân hàng Tùy thuộc vào tính chất và mục đích hoạt động, các ngân hàng sẽ có những quy định và tiêu chuẩn riêng biệt trên thị trường tài chính.

Theo Luật số 02/1997/QH10, ngân hàng được định nghĩa là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng cùng các hoạt động kinh doanh liên quan.

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng như một trung gian tài chính trong nền kinh tế thị trường Hệ thống tài chính trung gian này giúp huy động và tập trung các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, đồng thời cung cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế và cá nhân, góp phần phát triển kinh tế xã hội.

SVTT: Th Minh Tri t Trang 4

B n ch t, ch c n ng c a NHTM

NHTM là m t lo i hình doanh nghi p đ c bi t trong n n kinh t - ho t đ ng kinh doanh ti n t và d ch v ngân hàng B n ch t c a NHTM th hi n qua các khía c nh sau đây:

Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình doanh nghiệp quan trọng trong nền kinh tế, hoạt động như một cầu nối giữa các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác NHTM không chỉ đóng vai trò cung cấp dịch vụ tài chính mà còn góp phần tạo ra sự ổn định cho nền kinh tế thông qua việc thu hút và phân phối nguồn vốn hiệu quả Bên cạnh đó, NHTM còn có nghĩa vụ đóng thuế cho Nhà nước, từ đó hỗ trợ các hoạt động kinh tế khác trong xã hội.

Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) là hoạt động kinh doanh, trong đó NHTM phải đảm bảo có vốn từ các nguồn như ngân hàng công và cổ đông, đồng thời phải tối ưu hóa tài chính để bù đắp chi phí Mục tiêu cuối cùng của hoạt động kinh doanh này là tạo ra lợi nhuận, phù hợp với xu hướng chung trong ngành Việc tìm kiếm lợi nhuận là hoàn toàn chính đáng, miễn là tuân thủ các quy định pháp luật của Nhà nước Hoạt động kinh doanh của NHTM bao gồm các dịch vụ tài chính và ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong toàn bộ nền kinh tế xã hội Ngành ngân hàng yêu cầu sự khéo léo và nhạy bén trong quản lý để tránh gây thiệt hại cho xã hội Hoạt động này cũng góp phần cung ứng một khối lượng tín dụng lớn cho nền kinh tế.

Ngân hàng thương mại (NHTM) là hình thức trung gian tài chính quan trọng, hoạt động trong lĩnh vực tín dụng và dịch vụ ngân hàng NHTM đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế thị trường, góp phần tạo lập và cung ứng vốn cho nền kinh tế, đồng thời tạo điều kiện và thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội.

Trong đi u ki n c a n n kinh t th tr ng và h th ng ngân hàng phát tri n các NHTM th c hi n ba ch c n ng sau đây: ̌ Trung gian tín d ng:

Trung gian tín dụng là chức năng quan trọng và cơ bản nhất của ngân hàng thương mại, không chỉ thể hiện bản chất của ngân hàng mà còn phản ánh nhiệm vụ chính yếu của nó Trong vai trò này, ngân hàng thương mại hoạt động như một trung gian, huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, bao gồm tiền tiết kiệm của các tầng lớp dân cư, vốn ngân sách của các đơn vị, tổ chức kinh tế, và biến chúng thành nguồn vốn tín dụng để cho vay Điều này đáp ứng nhu cầu về vốn cho hoạt động kinh doanh, đầu tư của các ngành kinh tế và nhu cầu tiêu dùng của xã hội.

Th c hi n ch c n ng trung gian tín d ng, các NHTM th c hi n nh ng nhi m v c th sau đây:

- Nh n ti n g i không k h n, có k h n c a các đ n v kinh t các t ch c và cá nhân b ng đ ng ti n trong n c và b ng ngo i t

- Nh n ti n g i ti t ki m c a các t ch c và cá nhân

- Phát hành k phi u và trái phi u ngân hàng đ huy đ ng v n trong xã h i

- Cho vay ng n h n, trung h n và dài h n đ i v i các đ n v và cá nhân

- Chi t kh u th ng phi u và ch ng t có giá đ i v i các đ n v , cá nhân

- Cho vay tiêu dùng, cho vay tr góp và các lo i hình tín d ng khác đ i v i t ch c và cá nhân

Ch c n ng trung gian tín d ng có vai trò và tác d ng r t to l n đ i v i n n kinh t xã h i:

- H th ng NHTM huy đ ng và t p trung h u h t các ngu n v n ti n t t m th i nhàn r i c a xã h i, bi n ti n nhàn r i t ch là ph ng ti n tích l y tr thành ngu n v n l n cho n n kinh t

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, không chỉ vì nguồn vốn dồi dào mà còn nhờ vào tính chất "luân chuyển" liên tục của nó Trung gian thanh toán của NHTM không chỉ thể hiện bản chất của hoạt động ngân hàng mà còn cho thấy tính chất "độc biệt" trong các giao dịch Trong nền kinh tế chưa có hoạt động ngân hàng, các giao dịch thanh toán giữa người sản xuất và các đối tượng khác thường diễn ra trực tiếp, khiến người trả tiền và người nhận tiền phải tự kiểm soát các giao dịch Tuy nhiên, khi NHTM hoạt động, các giao dịch thanh toán giữa các đơn vị và cá nhân được thực hiện qua hệ thống ngân hàng, tạo ra sự thuận tiện và an toàn hơn cho các bên liên quan.

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian trong các giao dịch thanh toán giữa khách hàng, người mua và người bán Điều này giúp hoàn thiện các quan hệ kinh tế thương mại, tạo ra sự kết nối hiệu quả giữa các bên liên quan NHTM thực hiện chức năng thanh toán, góp phần duy trì hoạt động kinh tế ổn định.

- M tài kho n ti n g i giao d ch cho các t ch c và cá nhân

- Qu n lý và cung c p các ph ng ti n thanh toán cho khách hàng

- T ch c và ki m soát quy trình thanh toán gi a các khách hàng

Th c hi n ch c n ng trung gian thanh toán, NHTM có vai trò quan tr ng nh :

Những cải tiến trong hệ thống thanh toán này giúp giảm thiểu khối lượng tiền mặt đang lưu hành và thúc đẩy thanh toán qua chuyển khoản Điều này không chỉ giảm bớt chi phí cho xã hội liên quan đến in ấn tiền, vận chuyển và bảo quản tiền mặt, mà còn tiết kiệm đáng kể chi phí giao dịch thanh toán.

Hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nhanh chóng quá trình lưu chuyển tiền tệ và hàng hóa Các giao dịch thanh toán qua ngân hàng không chỉ có giá trị cao mà còn mở rộng phạm vi thanh toán, không giới hạn trong một khu vực cụ thể, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thương mại đa dạng.

SVTT: Th Minh Tri t Trang 7 đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế - xã hội của đất nước, đồng thời thúc đẩy các quan hệ kinh tế, thương mại và tài chính quốc tế Sự phát triển này không chỉ góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng mà còn tạo ra những cơ hội mới cho các mối quan hệ hợp tác kinh tế.

Dịch vụ ngân hàng mà các ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng chủ yếu bao gồm hàng hóa, hàng hóa và dịch vụ phí Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra doanh thu và dịch vụ của ngân hàng, đồng thời hỗ trợ các hoạt động chính của ngân hàng.

NHTM mà tr c h t là ho t đ ng tín d ng Vì v y, các NHTM ch nh n cung ng các d ch v có liên quan đ n ho t đ ng ngân hàng

Các nhi m v c th c a ch c n ng này bao g m:

- D ch v ngân qu và chuy n ti n nhanh qu c n i

- D ch v ngân qu và chuy n ti n nhanh qu c t

- D ch v y thác (b o qu n, thu h , chi h , mua bán h …)

Các ho t đ ng c b n c a NHTM

Ngân hàng giữ vai trò quan trọng trong việc điều hòa, cung cấp vốn cho nền kinh tế Với sự phát triển nhanh chóng của kinh tế và công nghệ hiện đại, hoạt động ngân hàng đã có những bước tiến đáng kể, đa dạng và phong phú hơn Tuy nhiên, ngân hàng vẫn duy trì các nghiệp vụ cơ bản cần thiết để phục vụ nền kinh tế.

1.1.3.1 Nghi p v huy đ ng v n ây là nghi p v c b n, quan tr ng nh t, nh h ng t i ch t l ng ho t đ ng c a ngân hàng V n đ c ngân hàng huy đ ng d i nhi u hình th c khác nhau nh huy đ ng d i hình th c ti n g i, đi vay, phát hành gi y t có giá Nghi p v huy đ ng v n c a ngân hàng ngày càng m r ng, t o uy tín c a ngân hàng ngày càng cao, các ngân hàng ch đ ng trong ho t đ ng kinh doanh, m r ng quan h tín d ng v i các thành ph n kinh t và các t ch c dân c , mang l i l i nhu n cho ngân hàng Do đó các NHTM ph i c n c vào chi n l c, m c tiêu phát

SVTT: Th Minh Tri t trang 8 trình bày kinh tế đất nông nghiệp, đa dạng hóa nguồn vốn Từ đó, đã đề ra các hình thức huy động vốn phù hợp, đặc biệt là các nguồn vốn trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nông nghiệp.

1.1.3.2 Nghi p v s d ng v n ây là nghi p v tr c ti p mang l i l i nhu n cho ngân hàng, nghi p v s d ng v n c a ngân hàng có hi u qu s nâng cao uy tín c a ngân hàng, quy t đnh n ng l c c nh tranh c a ngân hàng trên th tr ng Do v y ngân hàng c n ph i nghiên c u và đ a ra chi n l c s d ng v n c a mình sao cho h p lý nh t

Lợi nhuận luôn là mục tiêu cuối cùng mà các ngân hàng khi tham gia thị trường tài chính hướng tới Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng đó là hàng loạt các yếu tố cần quan tâm, trong đó tính an toàn là một trong những yếu tố hàng đầu Ngân hàng là một ngành kinh doanh đầy rủi ro, vì vậy, trong hoạt động của mình, ngân hàng không thể bỏ qua yếu tố "an toàn" Do đó, ngoài việc cho vay và đầu tư để thu được lợi nhuận, ngân hàng còn phải sử dụng một phần nguồn vốn huy động để đảm bảo an toàn cho khách hàng và thực hiện các quy định về dự trữ bắt buộc do Ngân hàng Nhà nước ban hành.

Hai là, ngân hàng ti n hành cho vay:

Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng thương mại (NHTM), và sự thành công hay thất bại của ngân hàng phụ thuộc vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng cũng như chính sách cho vay Các loại cho vay có thể được phân loại theo nhiều cách, bao gồm mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc và phương pháp hoàn trả.

Ngoài hình th c ph bi n là cho vay, ngân hàng còn s d ng v n đ đ u t

Có 2 hình th c ch y u mà các NHTM có th ti n hành là: ơ u t vào mua bỏn kinh doanh cỏc ch ng khoỏn ho c đ u t gúp v n vào các doanh nghi p, các công ty khác

SVTT: Th Minh Tri t Trang 9 ơ u t vào trang thi t b TSC ph c v cho ho t đ ng kinh doanh c a ngõn hàng

Ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính, cung cấp nhiều dịch vụ thanh toán cho khách hàng, giúp thực hiện giao dịch nhanh chóng và tiết kiệm chi phí Khách hàng có thể lựa chọn các hình thức thanh toán như séc, chuyển khoản, và các loại thẻ khác Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp dịch vụ môi giới, mua bán chứng khoán và phát hành chứng khoán cho các công ty Các dịch vụ ủy thác như ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, và ủy thác giải ngân cũng được ngân hàng thực hiện, mang lại lợi ích cho khách hàng trong việc quản lý tài chính.

V n trong ho t đ ng kinh doanh c a NHTM

Khái ni m

Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là nguồn tài chính tự do mà NHTM tạo lập thông qua huy động vốn, dùng để cho vay và đầu tư vào các dịch vụ kinh doanh khác Vốn của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau Để bắt đầu hoạt động, ngân hàng cần có một lượng vốn nhất định, cụ thể là vốn ban đầu Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng khối lượng vốn của mình thông qua các hoạt động huy động vốn, cho vay và các nghiệp vụ khác.

Vốn huy động là nguồn tài chính chủ yếu mà ngân hàng thu hút từ các tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua các hoạt động như tín dụng, thanh toán và các dịch vụ kinh doanh khác Nó chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Vai trò c a ngu n v n huy đ ng đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a

̌ V n là c s đ ngân hàng t ch c m i ho t đ ng kinh doanh

Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là động lực kinh doanh chủ yếu của ngân hàng Ngân hàng hoạt động như một tổ chức kinh doanh cung cấp các sản phẩm tài chính trên thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán Quá trình kinh doanh tiền tệ của ngân hàng được mô tả bằng công thức T-T’, trong đó T là nguồn vốn ban đầu và T’ là nguồn vốn thu về sau khi đầu tư Để thành công trong cạnh tranh, ngân hàng cần có nguồn vốn dồi dào và ổn định Do đó, ngoài việc duy trì nguồn vốn ban đầu theo quy định, ngân hàng phải liên tục chăm sóc và tối ưu hóa nguồn vốn trong suốt quá trình hoạt động Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường.

Uy tín của ngân hàng là yếu tố quan trọng quyết định sự phát triển và mở rộng hoạt động của họ Ngân hàng có uy tín sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, từ đó nâng cao khả năng thanh toán và quy mô hoạt động Để duy trì và nâng cao uy tín, ngân hàng cần cung cấp dịch vụ chất lượng và hiệu quả Khả năng huy động vốn cao giúp ngân hàng có thể mở rộng kinh doanh, tham gia vào các hoạt động cạnh tranh hiệu quả, góp phần tăng giá trị thương hiệu và nâng cao vị thế trên thị trường Quyết định chiến lược cạnh tranh của ngân hàng sẽ ảnh hưởng lớn đến sự phát triển bền vững của họ.

Cạnh tranh là một trong những quy luật cơ bản của nền kinh tế thị trường, giúp các doanh nghiệp hoàn thiện hơn Đối với ngân hàng, yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh bao gồm quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ và phương thức kỹ thuật hiện đại Thực tế đã chứng minh rằng những điều kiện này là yếu tố then chốt để thu hút nguồn vốn và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời cải thiện mối quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế.

SVTT: Th Minh Tri t Trang 11 đề cập đến quy mô, khối lượng tín dụng, chất lượng và thời hạn của lãi suất Kết quả của sự gia tăng này giúp ngân hàng phát triển đa dạng trên thị trường, phân tán rủi ro và tạo thêm vốn cho ngân hàng Nhờ đó, sức cạnh tranh trên thị trường của ngân hàng sẽ được nâng cao.

Các hình th c huy đ ng v n c a NHTM

Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nhiệm vụ đầu tiên là huy động các tài khoản tiền gửi giá trị và thanh toán cho khách hàng, từ đó ngân hàng có thể huy động tiền của các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân Tiền gửi chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh, với chất lượng nguồn tiền ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau Phân loại theo thời hạn, tiền gửi có thể chia thành tiền gửi không kỳ hạn, là khoản tiền đúng như tên gọi, có thời gian gửi không xác định, khách hàng có quyền rút tiền ra bất cứ lúc nào Mục đích của khách hàng đối với loại tiền này là nhằm hưởng những tiện ích trong thanh toán khi có nhu cầu chi tiêu trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng, vì vậy đây là một phần tiền chính dành cho thanh toán.

Ngân hàng tiết kiệm không kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà không có thời gian xác định Nguyên tắc của hình thức gửi tiền này là người gửi được rút tiền khi đến thời hạn đã thỏa thuận, có thể là 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng hoặc 1 năm Theo quy định, ngân hàng có quyền từ chối việc rút tiền trước thời hạn của người gửi Tuy nhiên, một số ngân hàng đã nới lỏng quy định này, cho phép người gửi tiền được rút ra trước hạn nhưng phải báo trước cho ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định; nếu không thông báo, người gửi sẽ không được hưởng lãi suất hoặc bị trừ lãi suất.

SVTT: Th Minh Tri t Trang 12 ̌ Phân lo i theo đ i t ng: ơ Ti n g i c a dõn c

Các t ng l p dân c đ u có các kho n thu nh p t m th i ch a s d ng đ n

Trong bối cảnh khó khăn tiếp cận ngân hàng, người tiêu dùng có thể tiết kiệm với mục tiêu đảm bảo an toàn và sinh lời cho các khoản tiết kiệm, đặc biệt là nhu cầu bảo toàn Để thu hút ngày càng nhiều tiền gửi, các ngân hàng đã khuyến khích người dân thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng hình thức huy động, đưa ra các sản phẩm huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn.

Do yêu cầu của hoạt động sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp thường gửi tiền vào ngân hàng để thực hiện thanh toán Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính, kết nối các doanh nghiệp với các tổ chức kinh tế thông qua việc mở tài khoản và nhận tiền gửi Để đáp ứng nhu cầu thanh toán, ngân hàng phải luôn duy trì một số dư tiền gửi nhất định, điều này giải thích tại sao họ huy động nhiều nguồn vốn khác nhau với chi phí thấp Tuy nhiên, nguồn vốn này có hạn chế về tính ổn định và phụ thuộc vào quy mô, loại hình của doanh nghiệp Phân loại theo mục đích, có thể kể đến tiền gửi tiết kiệm.

TGTK là hình thức gửi tiền cá nhân vào ngân hàng, nơi mà người gửi sẽ nhận lãi suất theo quy định Đây là một phương tiện tích lũy tài chính trong tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền, người gửi sẽ nhận được giấy chứng nhận tiền gửi, và khi rút tiền, họ sẽ nhận lãi suất trên số tiền đã gửi Có hai loại tài khoản gửi tiết kiệm: TGTK không kỳ hạn và TGTK có kỳ hạn.

SVTT là một hình thức tài khoản thanh toán dành cho doanh nghiệp và cá nhân tại ngân hàng Tài khoản này cho phép người dùng thực hiện các giao dịch tài chính và chi tiêu một cách thuận tiện Các khoản thu từ doanh nghiệp hoặc cá nhân có thể được chuyển vào tài khoản thanh toán theo yêu cầu Lãi suất của loại tài khoản này thường thấp, nhưng người dùng vẫn có thể truy cập vào các dịch vụ ngân hàng với mức phí hợp lý Tài khoản này còn cho phép người dùng yêu cầu ngân hàng thanh toán và có thể hưởng lãi suất từ số dư trong tài khoản, mặc dù lãi suất thường không cao như tài khoản tiết kiệm Ngân hàng có thể không sử dụng hoặc chỉ sử dụng rất ít số dư này để cho vay hoặc đầu tư.

1.2.3.2 Ngu n đi vay ̌ Vay NHNN

Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ, Ngân hàng thương mại (NHTM) thường vay Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thông qua hình thức tái chiết khấu NHNN chỉ cho vay đối với những ngân hàng có chất lượng tốt và phù hợp với mục tiêu trong từng thời kỳ Trong điều kiện chưa có thể thống nhất, NHNN cho NHTM vay theo hình thức tái cấp vốn dựa trên hạn mức tín dụng nhất định Việc vay mượn giữa các tổ chức tín dụng khác là nguồn chính mà các ngân hàng sử dụng để vay mượn lẫn nhau và từ các tổ chức tài chính khác trên thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng có dư thừa dự trữ sẵn lòng cho vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn, trong khi các ngân hàng thiếu hụt dự trữ cần vay mượn để đảm bảo thanh khoản Do đó, việc vay từ các ngân hàng khác đáp ứng nhu cầu dự trữ và trở thành giải pháp thiết yếu, trong nhiều trường hợp, thay thế cho nguồn vay từ NHNN.

SVTT: Th Minh Tri t Vay trên thị trường tài chính là nguồn vốn ngân hàng huy động một cách chủ động Là trung gian tài chính, ngân hàng phải luôn đáp ứng nhu cầu về vốn, do vậy việc ngân hàng thiếu vốn là điều không thể tránh khỏi Trong những trường hợp này, ngân hàng có thể sử dụng nghiệp vụ huy động vốn trên thị trường tài chính bằng cách phát hành các giấy tờ có giá như giấy tờ vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Ngân hàng có thể phát hành k phiếu và trái phiếu, trong đó trái phiếu là một giấy tờ có giá xác nhận khoản nợ của khách hàng đối với ngân hàng, với cam kết thanh toán một số tiền xác định vào một ngày nhất định trong tương lai và thời hạn xác định cho trước.

Ngân hàng thương mại (NHTM) huy động vốn thông qua nhiều nguồn khác nhau, bao gồm nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán và các nguồn khác Các dịch vụ ủy thác của NHTM bao gồm ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân và thu hồi Những hoạt động này tạo nên nguồn ủy thác cho ngân hàng Thêm vào đó, các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt cũng có thể hình thành nguồn trong thanh toán Các khoản nợ khác như thu chi chưa nộp và lãi chậm trả cũng góp phần làm tăng nguồn huy động vốn của NHTM.

Nguyên t c huy đ ng v n

Trong ho t đ ng huy đ ng v n, các NHTM ph i tuân th theo các nguyên t c:

1.2.4.1 Tuân th pháp lu t trong huy đ ng v n

- Hoàn tr g c và lãi cho khách hàng vô đi u ki n

- Tham gia b o hi m ti n g i theo quy đ nh hi n hành

- Gi gìn bí m t s d và ho t đ ng c a tài kho n khách hàng

- Không đ c che gi u các kho n ti n l n và b t th ng (th c hi n các quy đnh c a pháp l nh ch ng r a ti n)

- Không đ c c nh tranh b t h p lý (thông tin gi , khuy n mãi b t h p pháp…)

1.2.4.2 Th a mãn yêu c u kinh doanh v i chi phí th p nh t

- Áp d ng nhi u ph ng th c huy đ ng v n

- K t h p ch t ch gi a huy đ ng v n v i hi n đ i hóa d ch v ngân hàng

- a d ng hóa ph ng th c tr lãi đi đôi v i d th ng đ thu hút khách hàng

1.2.4.3 Ng n ch n s gi m sút b t th ng c a ngu n v n huy đ ng:

- T o uy tín cho khách hàng b ng vi c đáp ng k p th i đ y đ nhu c u rút ti n trong m i tình hu ng

- Ng n ch n phao tin đ n nh m.

Các nhân t nh h ng đ n công tác huy đ ng v n c a NHTM

M t là, môi tr ng pháp lý

Việc huy động và sử dụng vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế, ảnh hưởng đến thu nhập của các chủ thể, tình trạng thất nghiệp và tỷ lệ lạm phát Do đó, hoạt động của ngân hàng cần phải chịu sự quản lý chất lượng cao hơn so với các doanh nghiệp khác Ngân hàng phải điều chỉnh hoạt động theo nhiều chính sách và quy định của chính phủ, bao gồm Luật các tổ chức tín dụng, luật kinh tế, và các quy định liên quan đến lãi suất, dự trữ, và hạn mức Trong bối cảnh tuân thủ các quy định pháp lý này, các yếu tố của ngành huy động vốn cũng sẽ thay đổi, tác động đến quy mô và hiệu quả của việc huy động vốn.

Hai là, môi tr ng kinh t - chính tr - xã h i

Trong hoạt động của ngân hàng, huy động và sử dụng vốn luôn chịu ảnh hưởng từ các chỉ tiêu kinh tế như tăng trưởng, thu nhập, tình trạng thất nghiệp và lạm phát Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc tích lũy vốn, từ đó tạo môi trường hấp dẫn cho ngân hàng trong việc thu hút vốn Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái và lạm phát gia tăng, tình hình sẽ trở nên khó khăn hơn cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng.

SVTT: Th Minh Tri t Trang 16 nhấn mạnh rằng môi trường đầu tư của ngân hàng đang trở nên khó khăn, ảnh hưởng đến quá trình tạo vốn Sự đánh giá về chính trị và chính sách ngoại giao có tác động mạnh mẽ đến quan hệ của ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và toàn cầu Nhân khẩu học cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến nguồn vốn thông qua việc phân bố dân cư, trình độ và lãi suất Do đó, ngân hàng cần xem xét yếu tố này trong hoạt động huy động vốn của mình.

Ba là, môi tr ng v n hoá

Môi trường văn hóa đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành tập quán, tâm lý và thói quen tiêu dùng của người dân Những thói quen này ảnh hưởng trực tiếp đến ngành ngân hàng và hoạt động huy động vốn Ở những vùng mà người dân quen sử dụng tiền mặt, việc huy động vốn từ ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn hơn Hơn nữa, việc nhận thức rủi ro xã hội và thói quen tích lũy cũng tác động đến quyết định của các thành viên trong xã hội về tiêu dùng, tiết kiệm, gửi tiền vào ngân hàng, đầu tư vào chứng khoán hay bất động sản.

B n là, y u t c nh tranh trên th tr ng tài chính

Hoạt động kinh doanh ngân hàng đang chứng kiến sự gia tăng tham gia của nhiều loại hình ngân hàng mới và các tổ chức tài chính phi ngân hàng, dẫn đến cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ Sự cạnh tranh này làm giảm sự khác biệt giữa các ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính phi ngân hàng Xu hướng cạnh tranh trong ngành ngân hàng gia tăng do những thay đổi trong chính sách tài chính tiền tệ và sự chuyển mình trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp Các ngân hàng có thể áp dụng nhiều điều kiện cạnh tranh để thu hút khách hàng gửi tiền, do đó, các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi trở nên phong phú và được phổ biến nhanh chóng.

M t là, các hình th c huy đ ng v n và ch t l ng các d ch v do ngân hàng cung ng và h th ng m ng l i

Khi các NHTM đ a ra các hình th c huy đ ng v n ngày càng đa d ng và h p lý, cùng v i vi c m r ng h th ng m ng l i ho t đ ng, và nâng cao ch t

SVTT: Th Minh Tri t Trang 17 là nơi hoạt động các dịch vụ ngân hàng, từ đó thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn.

Ngành ngân hàng hiện đang đối mặt với tình trạng hình thức huy động vốn còn hạn chế và chưa đa dạng, trong khi chất lượng dịch vụ khách hàng chưa đạt yêu cầu cao Hệ thống mạng lưới ngân hàng vẫn còn ít, dẫn đến việc thu hút khách hàng trong giao dịch ngân hàng gặp nhiều khó khăn Tình trạng này sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.

Hai là, ch t l ng ho t đ ng tín d ng

Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động tiền gửi vào hệ thống ngân hàng, đồng thời giúp khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế Ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để phục vụ sản xuất, kinh doanh và cung cấp dịch vụ, từ đó tạo ra lợi nhuận và thu nhập cho ngân hàng Tuy nhiên, khi ngân hàng sử dụng vốn kém hiệu quả, sẽ dẫn đến tình trạng thất thoát vốn và làm giảm lòng tin của dân chúng vào ngân hàng, gây khó khăn cho các hình thức huy động nguồn vốn nhàn rỗi.

Ba là, uy tín c a ngân hàng

Uy tín của ngân hàng là tài sản vô hình quan trọng, bao gồm uy tín trong toàn hệ thống và giữa các thành viên trong hội đồng quản trị, ban giám đốc Sự tín nhiệm của ngân hàng không chỉ giúp thu hút khách hàng mà còn tạo ra hình ảnh riêng biệt trong lòng thị trường Khi khách hàng tin tưởng, ngân hàng có thể dễ dàng huy động vốn, tiết kiệm chi phí huy động và thu hút nguồn vốn từ các ngân hàng khác, ngay cả khi lãi suất thấp.

B n là, chi n l c kinh doanh c a ngân hàng

Ngân hàng cần xây dựng một chiến lược kinh doanh cụ thể, dựa trên việc xác định vị trí hiện tại trong hệ thống tài chính Chiến lược này phải phản ánh điểm mạnh, điểm yếu và những thách thức mà ngân hàng đang đối mặt, đồng thời dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai Thông qua chiến lược kinh doanh, ngân hàng sẽ có khả năng quyết định thu hút hoặc mở rộng quy mô huy động vốn, cũng như thay đổi tỷ lệ giữa các loại nguồn vốn.

SVTT: Th Minh Tri t Trang 18 đề cập đến chi phí huy động Với tác động lớn như vậy, nếu chiến lược kinh doanh được lựa chọn đúng đắn và các nguồn lực được khai thác một cách tối ưu, công tác huy động vốn sẽ phát huy hiệu quả cao.

N m là, trình đ công ngh ngân hàng

Trình độ công nghệ ngân hàng bao gồm cơ sở vật chất hiện đại và các loại hình dịch vụ ngân hàng đa dạng Cơ sở vật chất khang trang và công nghệ tiên tiến mang lại lợi ích thiết thực cho kinh doanh, tạo điều kiện thu hút khách hàng và phục vụ tốt nhất Điều này không chỉ nâng cao lòng tin của khách hàng mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.

Sáu là, n ng l c, trình đ , đ o đ c ngh nghi p c a cán b ngân hàng

Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng càng cao, thì các thao tác nghiệp vụ thực hiện càng nhanh chóng, chính xác và hiệu quả Thái độ phục vụ và tác phong làm việc của cán bộ ngân hàng cần phải tốt, nhiệt tình, cởi mở để tạo sự thu hút và ấn tượng tốt đối với khách hàng Việc thu hút khách hàng gửi tiền gắn liền với việc trao đổi kiến thức, nghiệp vụ, do đó cán bộ ngân hàng cần thường xuyên chú ý đến thái độ phục vụ của mình để làm hài lòng khách hàng.

B y là, công tác qu ng cáo, khuy n mãi

Hiện nay, các ngân hàng thương mại đã tăng cường việc tiếp cận và thu thập thông tin quảng cáo cùng các hình thức khuyến mãi Thông tin quảng cáo và các chương trình khuyến mãi mới mẻ, rõ ràng sẽ giúp phát triển mạnh mẽ trong bối cảnh thị trường hiện tại Đồng thời, dựa vào chu kỳ sống của sản phẩm dịch vụ, ngân hàng có thể cung cấp cho các nhà quản trị ngân hàng những điểm thời gian sử dụng và chiến lược quảng cáo khuyến mãi phù hợp.

Các bi n pháp m r ng huy đ ng v n c a NHTM

Bi n pháp kinh t

̌ Chính sách lãi su t c th :

- Chính sách lãi su t phù h p v i t ng ngu n ti n huy đ ng theo nguyên t c th i h n càng dài thì lãi su t càng cao

Chính sách lãi suất thâm nhập thị trường (lãi suất cạnh tranh) giúp ngân hàng thu hút khách hàng bằng cách áp dụng lãi suất tiền gửi cao hơn hoặc thu phí dịch vụ hợp lý so với các ngân hàng khác.

Chính sách lãi suất hiện nay đang được các ngân hàng áp dụng để giải quyết tình trạng thâm hụt Tuy nhiên, những ngân hàng này thường là những ngân hàng non trẻ, mới thành lập và nguồn lực còn hạn chế Việc áp dụng chính sách lãi suất này không thể thực hiện thường xuyên vì sẽ làm tăng chi phí và giảm thu nhập Do đó, các ngân hàng chỉ nên áp dụng chính sách này trong những tình huống cụ thể, đặc biệt là những ngân hàng có phần vốn.

Bi n pháp k thu t

Ngân hàng hiện nay cung cấp nhiều dịch vụ huy động đa dạng, hữu ích và tiềm năng cho khách hàng Tại Việt Nam, sự đa dạng trong các hình thức huy động vốn chủ yếu tập trung vào ngắn hạn, trong khi các hình thức trung và dài hạn vẫn chưa phát triển mạnh mẽ Các sản phẩm gửi tiền hiện tại còn hạn chế, chủ yếu là tiền gửi kỳ hạn và không kỳ hạn.

Mô hình ngân hàng hiện đại đã trở thành một giải pháp tài chính đa dạng cho khách hàng Các ngân hàng đang triển khai mô hình này theo hai hướng chính: cung cấp dịch vụ huy động đa dạng (bao gồm tài khoản ký thác và nhiều hình thức khác) và tiết kiệm linh hoạt (cho phép rút tiền tại nhiều điểm khác nhau).

Khách hàng cá nhân ngày càng ưu tiên việc quản lý tài chính thông qua các dịch vụ ngân hàng trực tuyến như homebanking và máy ATM Nếu các hệ thống này được trang bị đầy đủ, chúng sẽ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, giúp họ dễ dàng tiếp cận và quản lý tài sản của mình một cách hiệu quả.

Bi n pháp tâm lý

- Thái đ chu đáo t n tình c a các giao d ch viên nh ng ng i tr c ti p ti p xúc v i khách hàng là m t y u t quan tr ng đ gi khách hàng

SVTT: Th Minh Tri t Trang 20 ̌ Khuy ch tr ng:

Các chương trình quảng bá cho phẩm và dịch vụ mới, cùng với các đợt giảm giá tiễn dụng hay quà tặng cho khách hàng, là những chiến lược hiệu quả để duy trì và tăng cường số lượng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng.

- M r ng m ng l i chi nhánh, hi n đ i hoá công ngh , c i ti n quy trình giao d ch đ m b o nhanh g n, chính xác.

Vai trò c a công tác huy đ ng v n c a NHTM đ i v i n n kinh t

Tiết kiệm và đầu tư là những yếu tố quan trọng trong nền kinh tế Tiết kiệm không chỉ thúc đẩy sản xuất kinh doanh mà còn tăng cường đầu tư, góp phần khuyến khích tiết kiệm Trong nền kinh tế, ngân hàng thương mại đóng vai trò tiên phong trong việc huy động vốn, giúp chuyển đổi tiết kiệm thành đầu tư, từ đó nâng cao hiệu quả kinh tế Đối với những người có vốn nhàn rỗi, việc huy động vốn từ ngân hàng giúp tạo ra lợi nhuận từ lãi suất và các dịch vụ thanh toán Đối với những người cần vốn, việc huy động vốn từ ngân hàng là nguồn hỗ trợ quan trọng để phát triển sản xuất kinh doanh.

Huy động vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cân đối và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế Các chỉ tiêu luôn có điều kiện thực hiện cụ thể Quá trình tái sản xuất mở rộng diễn ra dễ dàng hơn nhờ huy động vốn từ các ngân hàng thương mại (NHTM) Mặc dù huy động vốn có thể thực hiện qua nhiều kênh như thị trường chứng khoán hay ngân sách nhà nước, nhưng trong điều kiện hiện tại, huy động vốn qua các NHTM vẫn là hình thức chủ yếu và quan trọng nhất.

GI I THI U KHÁI QUÁT V NGÂN HÀNG TMCP

VI T NAM TH NG TÍN

T ng quan v Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th ng Tín

Quá trình hình thành , s m nh, giá tr n n t ng và c c u t ch c

Tháng 12 n m 2006, Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th ng Tín đ c thành l p theo quy t đnh s 2399/Q -NHNN ơ Tờn giao d ch: Ngõn hàng Th ng m i c ph n Vi t Nam Th ng Tớn ơ Tờn vi t t t b ng ti ng Vi t: Ngõn hàng Vi t Nam Th ng Tớn ơ Tờn đ y đ b ng ti ng Anh: Vietnam Thuong Tin Commercial Joint

Stock Bank ơ Tờn vi t t t b ng ti ng Anh: VIETBANK ơ Logo: ơ Tr s chớnh: 35 Tr n H ng o, TP Súc Tr ng, T nh Súc Tr ng ơ Website: www.vietbank.com.vn

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín, hoạt động trong suốt 50 năm, có trụ sở chính tại tỉnh Sóc Trăng và vốn điều lệ đạt 200 tỷ đồng.

Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) có 39 cổ đông, bao gồm nhiều chuyên gia tài chính giàu kinh nghiệm trong quản trị và điều hành ngân hàng, như Ngân hàng Á Châu, Công ty Đầu tư và Phát triển Hoa Lâm.

TNHH Xây D ng Th ng M i Di u Hi n và nhi u c đông có uy tín khác

Qua ba n m chính th c đi vào ho t đ ng, s v n đi u l hi n nay c a VIETBANK đã v t 1000 t đ ng và s đi u ch nh t ng v n theo l trình đã đ ra

VIETBANK đang chuyển mình thành ngân hàng hoạt động theo mô hình ngân hàng thương mại hiện đại, với quy mô đa dạng và phù hợp với các chuẩn mực quốc tế Để đạt được mục tiêu này, Ban lãnh đạo và nhân viên của VIETBANK không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, áp dụng công nghệ hiện đại, phát triển nguồn nhân lực, và chuẩn bị xây dựng mạng lưới hoạt động khắp các tỉnh, thành phố nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.

2.1.1.2 S m ng và giá tr n n t ng c aVIETBANK ơ VIETBANK cam k t v i khỏch hàng:

Tại VIETBANK, chúng tôi luôn coi trọng sự tín nhiệm và phục vụ khách hàng một cách tận tình, chu đáo, nhanh chóng, an toàn và hiệu quả Chúng tôi đặc biệt chú trọng vào những sản phẩm có chất lượng công nghệ cao với mức phí và lãi suất ưu đãi, đảm bảo lợi ích tối đa cho quý khách hàng VIETBANK cam kết bảo vệ quyền lợi của các cổ đông và lợi nhuận với mức tăng trưởng tối đa Chúng tôi hướng tới việc xây dựng VIETBANK thành một ngân hàng hiện đại, đa dạng và phát triển trong hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam, thực hiện quản lý và điều hành theo mô hình Ngân hàng tiên tiến với hoạt động đạt tiêu chuẩn quốc tế.

VIETBANK cam kết hài hòa lợi ích giữa tập thể và cá nhân, nâng cao sáng kiến và có chính sách đãi ngộ xứng đáng cho những đóng góp của nhân viên Môi trường làm việc tại VIETBANK thân thiện và năng động, phản ánh văn hóa đặc trưng của ngân hàng Mỗi thành viên trong gia đình VIETBANK được tạo điều kiện phát triển toàn diện, hưởng quyền lợi chính đáng theo quy định của ngân hàng và pháp luật Việt Nam.

Nhân viên VIETBANK luôn có c h i ti p c n th c t và nh ng ch ng trình đào t o c b n, đào t o nâng cao th ng xuyên c a VIETBANK ơ Giỏ tr c t lừi c a VIETBANK:

- Ngu n nhân l c chuyên môn cao, giàu kinh nghi m, nhi t tình

- H th ng công ngh thông tin hi n đ i

- Mô hình t ch c khoa h c ơ T m nhỡn chi n l c c a VIETBANK:

Không ng ng nâng cao ch t l ng v m i m t đ tr thành m t trong nh ng th ng hi u có uy tín trong l nh v c Tài chính – Ngân hàng ơ S m ng c a VIETBANK

Xây d ng VIETBANK tr thành m t ngân hàng ho t đ ng có quy mô, đa n ng, hi n đ i, phù h p v i các chu n m c qu c t , đ kh n ng đ c nh tranh và phát tri n trong giai đo n m i

2.1.1.3 C c u t ch c ̌ C c u t ch c chung c a toàn Ngân hàng

Ngân hàng cần xây dựng cơ cấu tổ chức phù hợp với quy mô và tính chất ngành kinh doanh, tuân thủ đúng luật pháp Cơ cấu tổ chức chung của ngân hàng bao gồm các bộ phận chính như: Hội đồng Quản trị, chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ hoạt động kinh doanh; Ban Kiểm soát, có nhiệm vụ hỗ trợ Hội đồng Quản trị trong việc giám sát hoạt động Đối với các chi nhánh, Giám đốc chi nhánh sẽ điều hành các hoạt động kinh doanh tại chi nhánh đó Các phòng ban, bộ phận sẽ do trưởng phòng, trưởng bộ phận, nhân viên chịu trách nhiệm trực tiếp trước Ban Tổng Giám đốc.

SVTT: Th Minh Tri t Trang 24 ̌ S đ t ch c

Với phương châm mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng, VIETBANK không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ hiện có, đồng thời đầu tư vào nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới.

Các s n ph m d ch v c a VIETBANK bao g m:

Huy động vốn tại VIETBANK bao gồm các sản phẩm huy động từ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, với hai loại hình chính là tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán Các sản phẩm tiết kiệm của ngân hàng mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, giúp tối ưu hóa nguồn vốn và đáp ứng nhu cầu tài chính linh hoạt.

Phòng công ngh thông tin

H i đ ng l ng th ng – nhân s

H i đ ng Khen th ng – K lu t

S Giao d ch/Chi nhánh/Phòng Giao d ch

SVTT: Th Minh Tri t cung cấp các gói tiết kiệm đa dạng, bao gồm tiết kiệm truyền thống, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm lãnh lãi trước, và tiết kiệm linh hoạt Mỗi gói tiết kiệm này có lãi suất cạnh tranh và các kỳ hạn khác nhau, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Hoạt động tín dụng – bảo lãnh cung cấp nhiều sản phẩm phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng, bao gồm cho vay vốn ngắn, trung và dài hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh, đầu tư dự án; cho vay sinh hoạt tiêu dùng; cho vay mua nhà đất và ô tô; cho vay cầm cố tài sản, giấy tờ có giá; cho vay tiêu dùng tín chấp; cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi; cho vay du học; cho vay kinh doanh chứng khoán; cho vay bổ sung vốn lưu động; và dịch vụ bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu.

VIETBANK cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế nhanh chóng và an toàn, đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế cho các khách hàng Ngân hàng hỗ trợ cho vay bổ sung vốn lưu động, chi trả hàng hóa nhập khẩu với các chứng từ kèm theo, và cho vay đảm bảo bằng tài khoản phải thu Các phương thức thanh toán được áp dụng bao gồm D/A, D/P và L/C, giúp khách hàng dễ dàng quản lý tài chính và giao dịch.

Kinh doanh mua bán ngoại tệ đã được cấp phép từ năm 2009, tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, ngân hàng cần có đội ngũ chuyên nghiệp và hệ thống hỗ trợ hiện đại Ngân hàng có khả năng cung cấp dịch vụ với mức giá cạnh tranh và thời gian thực hiện nhanh chóng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng có thể tư vấn cho khách hàng về cách quản lý, phòng ngừa rủi ro và các hình thức kinh doanh có lợi.

Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng cho khách hàng, bao gồm dịch vụ tư vấn tài chính, dịch vụ ngân quỹ, chi trả lương cho doanh nghiệp, dịch vụ chuyển tiền nhanh trong nước và dịch vụ kiều hối.

K t qu ho t đ ng kinh doanh c a VIETBANK trong 2 n m 2008 –

Khi thành lập, VIETBANK đã chú trọng đến công tác huy động vốn, sử dụng nhiều hình thức và biện pháp tích cực để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, đồng thời cạnh tranh hiệu quả với các nguồn vốn khác.

SVTT: Th Minh Tri t Trang 26 khác nên qua các n m ngân hàng luôn có t c đ t ng tr ng ngu n v n t ng đ i cao và đ u đ n

B ng 2.1: K t qu ho t đ ng huy đ ng v n

Ngu n v n huy đ ng theo k ho ch 273,07 6000

Năm 2009, tổng vốn huy động của ngân hàng VIETBANK đạt 6.241,46 tỷ đồng, tăng 5.973,54 tỷ đồng so với năm 2008 Tình hình tài chính năm 2008 gặp khó khăn do lạm phát cao và sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, dẫn đến nguồn vốn huy động giảm 1,89% so với kế hoạch Trong năm 2009, nguồn vốn huy động đã tăng 4,02%, tương ứng với 241,46 tỷ đồng Mặc dù mức tăng không cao, nhưng trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, nguồn vốn huy động và thanh khoản của VIETBANK vẫn được đảm bảo.

B ng 2.2: T l d n cho vay trên v n huy đ ng

Ngu n: Báo cáo tài chính VIETBANK 2009

Tình hình cho vay và huy động vốn của ngân hàng trong năm 2008 gặp nhiều khó khăn, với tổng dư nợ cho vay chỉ đạt 117,74 triệu đồng do cuộc chạy đua lãi suất huy động Lãi suất cho vay tăng cao khiến doanh nghiệp e dè trong việc vay vốn, cùng với chính sách thắt chặt tín dụng của nhà nước trong bối cảnh kinh tế bất ổn Tỷ lệ sử dụng vốn vay của VIETBANK trong năm 2008 chỉ đạt 0,44, so với 0,59 vào năm 2009, với dư nợ cho vay đạt 3668 triệu đồng, tăng so với 3550,26 triệu đồng của năm 2008 Mặc dù lãi suất năm 2009 đã hạ nhiệt so với năm 2008, các gói hỗ trợ cho vay kích cầu đã giúp tăng trưởng dư nợ cho vay Nhìn chung, với tỷ lệ dư nợ cho vay trên huy động đạt 2.2, ngân hàng đã thực hiện tốt công tác huy động vốn để đảm bảo nguồn lực cho hoạt động cho vay.

Vào năm 2010, tổng nguồn vốn huy động của VIETBANK đạt 8.970 tỷ đồng, tăng 43,71% so với năm 2009 Cuối năm 2009, VIETBANK đã mở thêm 40 điểm hoạt động trên toàn quốc, cho thấy khả năng huy động vốn rất cao Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng đầu tư vào nguồn vốn ổn định và áp dụng chính sách lãi suất cạnh tranh, linh hoạt VIETBANK cam kết cung cấp dịch vụ ngân hàng tiện ích với phong cách giao tiếp minh bạch, tận tình và chu đáo, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

Cho vay là ho t đ ng c b n, quan tr ng, t o ra l i nhu n c a ngân hàng

VIMC cam kết cung cấp tín dụng chất lượng cao, đảm bảo đáp ứng yêu cầu về chất lượng tín dụng và phù hợp với các quy định quản lý, giám sát VIETBANK đã triển khai cho vay đối với mọi đối tượng khách hàng trong tất cả các thành phần kinh tế Do đó, mặc dù tổng đầu tư tăng trưởng không cao, nhưng chất lượng tín dụng vẫn được duy trì tốt, với quy trình và quy chế chất lượng chặt chẽ, đảm bảo tính hiệu quả và lợi nhuận kinh doanh.

B ng 2.3: T c đ t ng tr ng d n cho vay và t l n quá h n

Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng vào năm 2009 đạt 3.668 tỷ đồng, tăng 3.550,74 tỷ đồng so với năm 2008 Kết thúc năm 2008, tổng dư nợ của ngân hàng là 117,74 tỷ đồng Cuộc chạy đua lãi suất huy động trong năm 2008 đã ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng, do lãi suất đầu vào cao dẫn đến lãi suất cho vay cũng tăng theo, khiến doanh nghiệp e dè trong việc vay vốn Tình trạng tín dụng thắt chặt đã làm giảm lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng.

Năm 2009, VIETBANK đã duy trì hoạt động tín dụng an toàn và hiệu quả hơn so với các ngân hàng lớn khác Ngân hàng này có chính sách tín dụng linh hoạt đối với từng khách hàng, cung cấp nhiều hình thức cho vay như cho vay tiêu dùng, cho vay mua ô tô trả góp và cho vay sản xuất kinh doanh Điều này đã giúp tăng trưởng tín dụng đạt mức cao hơn so với năm 2008 Tuy nhiên, tình hình tài chính năm 2009 vẫn chưa ổn định, với lạm phát cao và lãi suất đầu vào không hạ nhiệt, gây khó khăn cho doanh nghiệp trong việc thanh toán nợ tín dụng Mặc dù vậy, chất lượng tín dụng vẫn được ngân hàng chú trọng, với tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát dưới 2%.

Trong vài n m g n đây, th tru ng ngo i t có nhi u bi n đ ng, t giá ngo i t liên t c t ng Tuy v y, VIETBANK đã ch đ ng khai thác ngo i t trên c s

Vào ngày 16/02/2009, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành văn bản số 996/NHNN-CNH, xác nhận Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Tín được phép hoạt động cung cấp dịch vụ ngoại hối Quyết định này giúp VIETBANK mở rộng loại hình dịch vụ của mình, mặc dù trong năm 2009, hoạt động này vẫn gặp nhiều khó khăn và chỉ đạt doanh thu 2,66 tỷ đồng.

2.1.2.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh chung c a ngân hàng

Năm 2008 – 2009 được xem là thời kỳ khó khăn cho doanh nghiệp trong nhiều lĩnh vực, bao gồm cả ngành ngân hàng Trong bối cảnh đó, VIETBANK đã xác định rõ chiến lược phát triển hoạt động của mình Lãnh đạo ngân hàng nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cần có sự linh hoạt và một chiến lược phát triển riêng biệt trong giai đoạn này.

VIETBANK được thành lập vào năm 2011 với mục tiêu trở thành một ngân hàng có quy mô trung bình trên thị trường Ngân hàng này đã hoạt động tại tỉnh Sóc Trăng từ năm 2008, và đã đạt lợi nhuận lên đến 22,4 tỷ đồng, tương đương với một số ngân hàng có quy mô lớn hơn Các chỉ tiêu về vốn luôn đảm bảo yêu cầu theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Tình hình tài chính và quản lý rủi ro của ngân hàng luôn được duy trì ổn định, phù hợp với tình hình tài chính của tổng tài sản Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn và đáp ứng nhu cầu ngày càng phát triển, việc tăng cường quản lý rủi ro là điều hết sức cần thiết.

K t qu ho t đ ng kinh doanh c a VIETBANK đ c th hi n tóm t t qua b ng s li u sau:

B ng 2.4: K t qu ho t đ ng kinh doanh VIETBANK

2 Lãi thu n t ho t đ ng dich v (198) 7.700

3 Lãi thu n t ho t đ ng kinh doanh ngo i h i

4 Lãi thu n t ho t đ ng khác 33 33.227

7 L i nhu n thu n t ho t đ ng kinh doanh tr c chi phí d phòng r i ro tín d ng

8 Chi phí d phòng r i ro tín d ng (56) (13.448)

Ngu n: Báo cáo tài chính VIETBANK n m 2009

Thu nh p thu n n m 2009 đ t 99,76 t đ ng t ng 54,88 t đ ng so v i n m

Năm 2008, thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập, trong khi hoạt động dịch vụ mang lại lợi nhuận lên tới 7,7 tỷ đồng Tuy nhiên, năm 2008, doanh thu từ hoạt động dịch vụ chỉ đạt 198 triệu đồng do ngân hàng chưa phát triển nhiều kênh cung cấp dịch vụ và đang trong quá trình hoàn thiện hệ thống, dẫn đến chi phí cho công tác chuẩn bị cao Năm 2009, tình hình có thể sẽ cải thiện hơn.

SVTT: Th Minh Tri bắt đầu hoạt động dịch vụ từ tháng 31, phục hồi sau giai đoạn khó khăn trước đó Hoạt động kinh doanh ngoài hải mậu đã chính thức đi vào hoạt động từ năm 2009, tuy nhiên, công ty vẫn chưa thu được lợi nhuận và đã thâm hụt 2,66 tỷ đồng trong năm này Chi phí cho hoạt động ngân hàng năm 2009 tăng lên 57,34 tỷ đồng so với khoản chi phí năm 2008.

VIETBANK đã mở rộng hoạt động với 40 đơn vị mới và tuyển dụng nhiều nhân viên, dẫn đến tăng chi phí quản lý và điều hành Ngân hàng cũng đã hoàn thành nghĩa vụ nộp thuế cho ngân sách nhà nước một cách đầy đủ và đúng hạn, khẳng định cam kết thực hiện trách nhiệm tài chính của mình.

2008 là 1,57 t đ ng sang n m 2009 thì t ng lên 3,15 t đ ng L i nhu n sau thu c a VIETBANK qua hai n m có t ng tr ng, n m sau t ng x p x 2 l n so v i n m tr c M c l i nhu n c a ngân hàng n m 2009 t ng 20,99 t đ ng , x p x 50% so v i n m 2008

L i nhu n tr c thu L i nhu n sau thu

Hiện nay, ngân hàng VIETBANK đang tích cực xây dựng kế hoạch tiếp cận, giới thiệu rộng rãi các sản phẩm dịch vụ ngân hàng quốc tế và các sản phẩm dịch vụ khác nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Ngân hàng phát triển các dịch vụ ngân hàng quốc tế mới như chuyển tiền nhanh, thực hiện chi trả cho hàng xuất khẩu, và dịch vụ ATM Với nhiều cố gắng trong việc phát triển và mở rộng các mặt nghiệp vụ kinh doanh, VIETBANK đã kết hợp hài hòa giữa tín dụng nội địa và kinh doanh đối ngoại, thanh toán quốc tế, phát huy những thế mạnh của mình.

TH C TR NG CÔNG TÁC HUY NG V N T I NGÂN

HÀNG TMCP VI T NAM TH NG TÍN

Các s n ph m huy đ ng v n t i VIETBANK

Khách hàng cá nhân

̌ Ti n g i ti t ki m: ơ Ti n g i ti t ki m khụng kỡ h n b ng Vi t Nam đ ng –VN

- áp ng nhu c u thanh toán c a quý khách hàng b ng các hình th c thanh toán không dùng ti n m t nh séc, y nhi m chi, y nhi m thu…

- Khách hàng có th s d ng s đ b o đ m vay v n hay b o lãnh cho ng i th ba vay v n t i Ngân hàng

- Khách hàng có th s d ng s đ xác nh n kh n ng tài chính cho mình ho c nhân thân đi du l ch, h c t p,… n c ngoài

- Lãi su t và phí d ch v : Theo quy đnh hi n hành c a Ngân hàng

Sản phẩm TGTK không kỳ hạn bằng VNĐ đang trở thành lựa chọn phổ biến cho khách hàng do tính linh hoạt trong việc rút và gửi tiền Sản phẩm này phù hợp với nhu cầu thanh toán tại Việt Nam, giúp khách hàng dễ dàng quản lý tài chính mà không lo lắng về lãi suất không cạnh tranh Số lượng khách hàng sử dụng tài khoản này ngày càng tăng, chủ yếu do dịch vụ ngân hàng tiện lợi mà nó mang lại.

SVTT: Th Minh Tri t Trang 33 ơ Ti n g i ti t ki m cú kỡ h n b ng VN

Khách hàng có quyền rút vốn trước hạn Khi thực hiện giao dịch, Ngân hàng sẽ tính toán gia hạn (vốn, lãi) sang kỳ hạn mới bằng kỳ hạn gốc ban đầu theo lãi suất công bố tại thời điểm gia hạn Trong trường hợp kỳ hạn gốc ban đầu không còn áp dụng, Ngân hàng sẽ gia hạn kỳ hạn ngân hàng liên kết.

- Khách hàng có th s d ng s đ b o đ m vay v n hay b o lãnh cho ng i th ba vay v n t i Ngân hàng

- Khách hàng có th s d ng s đ xác nh n kh n ng tài chính cho mình ho c nhân thân đi du l ch, h c t p,… n c ngoài

- Tr lãi: Hàng tháng, hàng quý ho c cu i k

- G i ti n: Khách hàng có th n p ti n m t ho c chuy n kho n

Ngân hàng hỗ trợ việc chuyển tiền và cung cấp dịch vụ tài chính tại nhà cho khách hàng có số tiền gửi từ 500 triệu VNĐ trở lên, với nhiều hình thức giao dịch đa dạng và tiện lợi.

- T t toán s tài kho n: Khi đ n h n Ngân hàng t đ ng tái t c (v n + lãi) sang kì h n m i

Sản phẩm này là dịch vụ ngân hàng được khách hàng sử dụng nhiều nhất tại VIETBANK, do đó, việc phát triển nguồn huy động cho dịch vụ này là rất quan trọng Sản phẩm không chỉ mang lại nhiều tiện ích mà còn đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng cá nhân Ngân hàng cần tiếp tục cải thiện và phát huy thêm các tiện ích để thu hút nhiều khách hàng hơn.

SVTT: Th Minh Tri t Trang 34 ơ Ti t ki m b c thang

- Khách hàng g i ti n v i cùng m t k h n s nh n đ c lãi su t cao h n n u kho n ti n g i l n h n

- Khi đáo h n, các ti t ki m b c thang s ti p t c tái t c thêm m t k h n m i v i k h n đã đ ng ký ban đ u theo lãi su t b c thang đã đ ng ký theo lãi su t b c thang t i th i đi m tái t c

- Khách hàng có th rút v n tr c h n và Ngân hàng s tính lãi su t c a k h n li n k

- Khách hàng có th s d ng đ đ m b o vay v n hay b o lãnh cho ng i th ba vay v n t i Ngân hàng

- Khách hàng có th s d ng đ xác nh n kh n ng tài chính cho mình ho c ng i thân đi du l ch, h c t p,… n c ngoài

- Lãi su t và phí d ch v : Theo quy đnh hi n hành c a Ngân hàng

- G i ti n: Khách hàng có th n p ti n m t ho c chuy n kho n ti n g i thanh toán vào s ti t ki m và không đ c g i thêm khi s ti t ki m ch a đ n h n thanh toán

Tiết kiệm gửi tại ngân hàng (TGTK) là một hình thức đầu tư hấp dẫn, giúp khách hàng gia tăng tài sản với lãi suất cao hơn so với các kênh đầu tư khác Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ và sản phẩm TGTK phù hợp với tình hình tài chính của từng khách hàng Đặc biệt, chương trình Tiết kiệm lãi suất cộng – PLUS mang đến cơ hội sinh lời vượt trội cho người gửi.

Ch c n g i trên 3 tri u đ ng, k h n 24 tháng khách hàng s nh n đ c lãi su t h p d n và l a ch n th i gian l nh lãi linh ho t: 1, 2, 3 ho c 6 tháng

Khách hàng g i ti n t 3- 50 tri u đ ng s đ c c ng 0.15%/n m, g i trên 50 tri u đ ng s đ c c ng 0.18 – 0.30%/n m tùy vào s ti n g i và g i trên 1 t đ ng khách hàng s đ c th a thu n lãi su t

- L nh lãi: Linh ho t 1, 2, 3 ho c 6 tháng

Từ khi hình thức tiết kiệm này được triển khai tại ngân hàng, nhiều khách hàng đã nhận được lợi ích đáng kể Khách hàng có cơ hội hưởng lãi suất cao hơn so với lãi suất tiết kiệm kỳ hạn và với số lượng tiền gửi lớn, họ sẽ thu được lãi suất hấp dẫn Ngân hàng cũng đã nỗ lực hoàn thiện sản phẩm tiết kiệm của mình để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, Ngân hàng Việt Nam Thương Tín đã triển khai sản phẩm “Tiết kiệm lãnh lãi trước” Với sản phẩm này, khách hàng khi gửi tiền tiết kiệm tại VietBank sẽ nhận ngay lãi suất từ thời điểm gửi.

- K h n g i: 1-13 tháng (ti t ki m thông th ng)

- S ti n t i thi u: 500.000 VN ho c 100 USD (ti t ki m thông th ng) 3.000.000 VND ho c 200 USD (ti t ki m Plus)

- K l nh lãi: u k h n lãnh lãi (ti t ki m Plus): k h n lãi 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng

Hình thức TGTK phù hợp với khách hàng có nhu cầu lãnh lãi trước hạn mà không cần chờ đến kỳ lãnh lãi mới có được tiền Sự linh hoạt này đáp ứng nhu cầu của khách hàng, giúp họ dễ dàng lựa chọn Ngoài ra, hình thức thanh toán nhanh chóng và tiện lợi, không cần sử dụng tiền mặt, như séc hay chuyển khoản, cũng là điểm cộng lớn Khách hàng có thể sử dụng tài khoản để đảm bảo vay vốn, bảo lãnh cho người thân vay vốn tại VIETBANK, hoặc xác nhận khả năng tài chính cho các mục đích như du lịch, học tập ở nước ngoài.

- S d t i thi u đ m và duy trì tài kho n: 100.000 VND

- Rút ti n: Khi có nhu c u rút ti n (tr c h n ho c đúng h n) ng i g i ti n ho c ng i đ c y quy n ph i rút m t l n toàn b s d trên tài kho n (b ng ti n m t ho c chuy n kho n)

Sản phẩm truyền thống trong ngành ngân hàng cần được nghiên cứu và triển khai đa dạng hình thức dịch vụ để thu hút khách hàng hiệu quả Mục đích chính của sản phẩm này là phục vụ nhu cầu thanh toán.

Khách hàng doanh nghi p

Nguồn vốn tín dụng ngân hàng là nguồn vốn quan trọng và có lãi suất thấp cho doanh nghiệp Nguồn vốn này thường được sử dụng trên các tài khoản thanh toán, tài khoản vãng lai, tài khoản thu, chi và tiền ký quỹ Đặc điểm của nguồn vốn tín dụng là thời hạn ngắn và thường xuyên biến động, vì vậy việc thu hút nguồn vốn này từ nhiều doanh nghiệp sẽ tạo ra động lực phát triển lớn hơn và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh.

SVTT: Th Minh Tri t Trang 37 ơ Ti n g i thanh toỏn khỏch hàng doanh nghi p

- M tài kho n m t n i có th giao d ch đ c nhi u n i

- Có th s d ng v t quá s d trên tài kho n qua ti n ích th u chi

- Có nhi u d ch v kèm theo nh chuy n ti n, chi tr h ti n l ng, thu h

- D ch v ngân hàng đi n t an toàn và b o m t h tr mi n phí: Nh n s ph qua email, Internet Banking, Mobile Banking…

Sản phẩm tín dụng hiện nay dành cho khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng còn hạn chế, trong khi đó, thị trường tài chính hiện tại đòi hỏi ngân hàng phải cung cấp nhiều tiện ích và lãi suất cao để thu hút nguồn tiền gửi này Do tính chất "lỏng" của nguồn tiền, ngân hàng cần có chiến lược thu hút nhiều tiền gửi để cải thiện vị thế trong nguồn vốn.

So sánh các s n ph m huy đ ng c a VIETBANK đ i v i các ngân hàng khác

Trên cơ sở nghiên cứu các loại hình sản phẩm huy động tiền gửi, chúng ta có thể tham khảo các sản phẩm hiện có của các ngân hàng thương mại cổ phần, cụ thể là so sánh sản phẩm huy động của VIETBANK với ngân hàng TMCP Liên Việt (LienVietBank) có vốn điều lệ 3300 tỷ đồng và ngân hàng TMCP Các Doanh Nghiệp Ngoài Quốc Doanh Việt Nam (VPBank) với vốn điều lệ 2117 tỷ đồng Cả hai ngân hàng này có vốn điều lệ và thời gian hoạt động tương đồng với VIETBANK, từ đó cho thấy sự đa dạng và tính cạnh tranh trong sản phẩm huy động của các ngân hàng.

B ng 3.1: So sánh các s n ph m c a VIETBANK v i các ngân hàng khác

TGTT linh ho t- lãi su t th n i ➼

Các ch ng t có giá

Ngu n: Website VIETBANK, LienVietBank, VPBank

Qua b ng so sánh trên ta th y m i ngân hàng đ u có nh ng s n ph m c b n trong h th ng s n ph m huy đ ng ti n g i c a mình là TGTK không kì h n và TGTK có kì h n

Mỗi ngân hàng đều có hình thức huy động vốn riêng, bên cạnh các hình thức truyền thống như Liên Việt Nhiều ngân hàng cung cấp các gói sản phẩm đa dạng nhằm mục đích huy động vốn, như sản phẩm tiết kiệm tư nhân, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, và phát hành kỳ phiếu ngân hàng để thu hút khách hàng gửi tiền Đặc biệt, VPBank hiện đang triển khai sản phẩm tiết kiệm bằng vàng, nhằm tận dụng sự biến động của giá vàng thế giới Ngoài ra, VPBank cũng phát hành trái phiếu chuyển đổi để thu hút vốn cho vay, góp phần tăng trưởng vốn của ngân hàng.

VIETBANK đã giới thiệu sản phẩm tài khoản tiết kiệm lãi suất cao PLUS, mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng Đối với số tiền gửi từ 3 đến 50 triệu đồng, lãi suất được áp dụng là 0.15%/năm Đối với số tiền gửi trên 50 triệu đồng, lãi suất dao động từ 0.18% đến 0.30%/năm, tùy thuộc vào số tiền gửi và thời gian gửi Khách hàng sẽ nhận được lãi suất hấp dẫn trên số tiền gửi của mình.

So sánh ngân hàng Liên Việt và VPBank cho thấy cả hai đều đang phát triển mạnh mẽ, nhưng sản phẩm của VIETBANK vẫn chưa đa dạng như các ngân hàng khác trong ngành Điều này tạo ra cơ hội để ngân hàng nghiên cứu và phát triển các chính sách phù hợp với tình hình hiện tại, từ đó tạo ra sự khác biệt trong hoạt động kinh doanh của mình.

Trong bối cảnh hiện nay, các sản phẩm tín dụng của ngân hàng cần phải đa dạng hóa và đồng bộ với các chất lượng dịch vụ tốt nhất Mục tiêu là thu hút khách hàng tham gia giao dịch, nhằm tạo nguồn vốn và tăng cường nguồn thu cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Phân tích lãi su t huy đ ng

Tình hình lãi su t huy đ ng c a VIETBANK n m 2008-2009

Năm 2008 đánh dấu một năm quan trọng đối với hoạt động ngân hàng, với nhiều thay đổi trong các chính sách kinh tế Chính sách tiền tệ trở nên thắt chặt và linh hoạt hơn vào cuối năm, ảnh hưởng đến thị trường tài chính Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước đã điều chỉnh các công cụ điều hành, bao gồm ba lần tăng và năm lần giảm lãi suất cơ bản, nhằm ổn định tình hình Tuy nhiên, sự điều chỉnh này đã tạo ra không ít khó khăn cho các ngân hàng thương mại.

B ng 3.2: Di n bi n lãi su t c b n c a NHNN trong n m 2008

Ngu n: Website NHNH Vi t Nam

Trong bối cảnh hiện nay, nhiệm vụ của các ngân hàng thương mại (NHTM) là tối ưu hóa việc huy động vốn thông qua việc nâng cao lãi suất huy động Điều này nhằm thực hiện mục tiêu kiềm chế lạm phát và đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh Các NHTM cần chú trọng đến việc cải thiện các sản phẩm dịch vụ tài chính để thu hút khách hàng và phát triển bền vững.

VIETBANK cần điều chỉnh lãi suất huy động để phù hợp với lãi suất cơ bản (LSCB) Lãi suất huy động bằng VND hiện đang có nhiều biến động mạnh, dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng Vào tháng 5/2008, khi Ngân hàng Nhà nước tăng LSCB từ 12% lên 14%, tất cả các ngân hàng thương mại đều lo lắng về việc tăng lãi suất huy động.

Sau vài ngày chạy đua, lãi suất huy động của các ngân hàng thương mại đã tăng lên đến 15%-16%/năm Cuối năm 2008, VIETBANK đã hạ lãi suất huy động khi Ngân hàng Nhà nước công bố gói giải pháp tín dụng mới nhằm ngăn ngừa nguy cơ suy thoái kinh tế và kích thích sản xuất kinh doanh, trong đó quyết định cắt giảm hàng loạt lãi suất và hạn chế đẩy giá.

B ng 3.3: Lãi su t huy đ ng VND (%), lãnh lãi cu i kì n m 2008 c a VIETBANK

Ngu n: Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th ng Tín

Hình 3.1: Bi u đ di n bi n lãi su t huy đ ng VND n m 2008 c a VIETBANK

Trong quý I/2009, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã ban hành các văn bản điều chỉnh lãi suất nhằm giảm thiểu tỷ lệ lãi suất cho vay Cụ thể, lãi suất đã được điều chỉnh giảm từ 8,5%/năm xuống còn 7,0%/năm vào ngày 01/02/2009 Đến cuối tháng 2/2009, các ngân hàng thương mại bắt đầu điều chỉnh lãi suất huy động tiền gửi bằng VND theo xu hướng tăng nhằm kích thích tín dụng.

Trong quý II/2009, mặc dù Ngân hàng Nhà nước (NHNN) áp dụng mức lãi suất cơ bản 7%/năm, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã điều chỉnh lãi suất huy động VND theo hướng tăng cao hơn cho các kỳ hạn dài Đến cuối tháng 6/2009, lãi suất huy động tại VIETBANK dao động từ 7,92% đến 8,4%/năm cho kỳ hạn 3-6 tháng, từ 8,0% đến 8,82%/năm cho kỳ hạn 9-12 tháng, và từ 8,3% đến 9,36%/năm cho kỳ hạn trên 12 tháng Vào ngày 01/12/2009, NHNN quyết định điều chỉnh lãi suất cơ bản lên 8%/năm nhằm duy trì sự ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế trong năm 2010 Lãi suất huy động tại VIETBANK sau đó dao động trong khoảng 9,5% đến 9,8%/năm tùy thuộc vào kỳ hạn gửi.

B ng 3.4: Lãi su t huy đ ng VND (%), lãnh lãi cu i kì n m 2009 c a VIETBANK

Ngu n: Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th ng Tín

Hình 3.2: Bi u đ di n bi n lãi su t huy đ ng VND n m 2009 c a VIETBANK

So sánh lãi su t huy đ ng c a VIETBANK v i các ngân hàng khác

B ng 3.5: So sánh lãi su t huy đ ng TGTK b ng VND (%/n m), lãnh lãi cu i k c a VIETBANK v i các ngân hàng khác vào 1/12/2009

Ngu n: Website VIETBANK, LienVietBank, VPBank và laisuat.vn

Hình 3.3: Bi u đ so sánh lãi su t huy đ ng TGTK b ng VND c aVIETBANK và các ngân hàng khác

Lãi suất huy động là yếu tố quan trọng hàng đầu mà khách hàng xem xét khi gửi tiền vào ngân hàng Nhiều người sẵn sàng chuyển đổi giữa các ngân hàng để tìm kiếm lãi suất cao hơn Do đó, trong bối cảnh cạnh tranh, lãi suất huy động giữa các ngân hàng thường không có sự chênh lệch lớn, dao động trong khoảng 9,5-9,9% mỗi năm.

Lãi suất huy động của VIETBANK trong tháng 12/2009 cao hơn so với VPBank và ngân hàng Liên Việt, điều này phản ánh chiến lược cạnh tranh của ngân hàng này trong bối cảnh quy mô vốn còn hạn chế Để thu hút khách hàng, VIETBANK đã áp dụng chính sách lãi suất hấp dẫn, đặc biệt là lãi suất huy động không kỳ hạn, giúp ngân hàng nổi bật hơn trong thị trường Ngoài ra, bảng lãi suất huy động của VIETBANK cũng không có sự chênh lệch lớn giữa các kỳ hạn, tạo sự ổn định cho người gửi tiền.

SVTT: Th Minh Tri t Trang 45 chênh l ch kho ng 0,05% đ n 0,1%/n m và ngân hàng tr lãi cao nh t cho các kho n ti n g i có kì h n dài (9,8 - 9,86%/n m) đ thu hút khách hàng g i ti n

Ngân hàng Liên Vi t ch m i đ c phép đi vào ho t đ ng t n m 2008, nh ng quy mô v n l n so v i VIETBANK và VPBank Lãi su t huy đ ng c a Liên

Liên Việt không chỉ chú trọng đến việc cung cấp sản phẩm tài chính đa dạng mà còn tập trung vào việc mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, từ đó tạo ra sự khác biệt so với các ngân hàng khác và thu hút lượng khách hàng lớn.

Lãi suất huy động của VPBank hiện cao, dao động trong khoảng 9,96% - 9,99%/năm, với sự chênh lệch không đáng kể giữa các kỳ hạn Là một trong những ngân hàng thương mại lớn tại Việt Nam, VPBank có thời gian hoạt động lâu dài và cạnh tranh mạnh mẽ với các ngân hàng khác Tuy nhiên, lãi nhuận năm 2008 của VPBank không đạt mục tiêu đề ra, chỉ đạt 199 tỷ đồng, tương đương 36,13% so với kế hoạch Điều này khiến lãi suất huy động của VPBank luôn ở mức cao hơn so với mặt bằng chung của các ngân hàng thương mại, nhằm thu hút lượng vốn lớn và đạt mục tiêu tăng trưởng trong năm 2009.

Vào ngày 2/12/2009, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành văn bản số 9484/NHNN-VP, quy định lãi suất huy động VND tối đa không vượt quá 10,5%/năm Trước đó, các ngân hàng đã tự do điều chỉnh lãi suất huy động tùy theo kỳ hạn, nhưng sau quy định mới, nhiều ngân hàng đã đồng loạt tăng lãi suất huy động lên 10,49%/năm cho tất cả các kỳ hạn VIETBANK cũng không nằm ngoài cuộc đua này và áp dụng mức lãi suất 10,49% cho mọi kỳ hạn Tuy nhiên, mức lãi suất này vẫn chưa đủ hấp dẫn để thu hút dòng tiền nhàn rỗi từ dân cư Để cạnh tranh, VIETBANK đã triển khai nhiều chương trình khuyến mãi và quà tặng cho khách hàng gửi tiền, nhưng vẫn không thu hút được nhiều người gửi tiền do sự hấp dẫn của các kênh đầu tư khác như chứng khoán, vàng và bất động sản.

Để thu hút khách hàng trong bối cảnh lãi suất huy động cao và sản phẩm ngân hàng còn hạn chế, VIETBANK cần phát triển gói sản phẩm đa dạng phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng nên triển khai các chương trình khuyến mãi và tặng quà hấp dẫn để gia tăng sự quan tâm và khuyến khích khách hàng giao dịch.

Phân tích tình hình huy đ ng v n t i VIETBANK

Quy mô t ng tr ng c a v n huy đ ng trong t ng ngu n v n

B ng 3.6: T ng tr ng v n huy đ ng c a VIETBANK

Ngu n: Báo cáo tài chính VIETBANK

Hình 3.4: Bi u đ t ng tr ng c a v n huy đ ng c a VIETBANK

Tính đến tháng 12 năm 2006, tổng nguồn vốn của ngân hàng đạt 673,87 tỷ đồng, trong đó vốn điều lệ là 200 tỷ đồng Trong năm 2007, ngân hàng đã huy động được 242,61 tỷ đồng, chỉ chiếm khoảng 36% tổng nguồn vốn Do mới đi vào hoạt động, thương hiệu VIETBANK vẫn còn xa lạ với khách hàng, dẫn đến mức độ tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng chưa cao, chủ yếu là tiền gửi và vay từ các tổ chức tín dụng khác.

Năm 2008, nguồn vốn huy động của VIETBANK đạt 267,92 tỷ đồng, tăng 21,41% so với năm 2007 Sự gia tăng này phản ánh uy tín của ngân hàng được nâng cao và cuộc cạnh tranh lãi suất huy động trong năm đã thúc đẩy nguồn vốn huy động tăng trưởng mạnh mẽ.

Vào năm 2008, một số ngân hàng đã tăng vốn điều lệ lên 1.000 tỷ đồng để cạnh tranh trong bối cảnh tài chính hiện nay, khi các ngân hàng đua nhau tăng vốn và giành thị phần Điều này đã tạo ra áp lực lớn lên các ngân hàng trong nước về quản lý và chất lượng sản phẩm, dịch vụ Đồng thời, việc gia nhập WTO đã thúc đẩy các ngân hàng lớn trên thế giới cạnh tranh tại Việt Nam Ngoài ra, VIETBANK cũng phải tuân thủ Nghị định 141/2006/N-CP, yêu cầu các ngân hàng thương mại cổ phần tăng vốn điều lệ theo lộ trình quy định.

1 h t n m 2008 ph i đ t 1000 t đ ng và b c 2 ph i đ t 3000 t đ ng đ n h t n m

V n huy đ ng n m 2009 t ng v t lên 6.241,46 t đ ng (chi m 84,83% trong t ng ngu n v n) Y u t đ u tiên trong s t ng tr ng c a v n huy đ ng kéo

SVTT: Th Minh Tri t đã đạt được thành công trên toàn quốc vào năm 2009 nhờ vào việc ngân hàng khu vực phát triển mạnh mẽ với hoạt động giao dịch hiện đại Đội ngũ nhân viên với phong cách phục vụ văn minh, lịch sự, đúng quy trình, tận tình và chu đáo đã chiếm được lòng tin của khách hàng Điều này đã giúp ngân hàng giữ vững sự ổn định dù lãi suất huy động khó có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác.

Việc tăng trưởng vốn của ngân hàng thương mại không chỉ phụ thuộc vào yếu tố duy nhất mà còn cần có sự quản lý chặt chẽ và đúng quy trình Nếu vốn tăng quá nhanh mà không đi kèm với hoạt động ngân hàng tương ứng, thì hiệu quả sử dụng vốn sẽ không đạt được Do đó, điều quan trọng là VIETBANK phải xác định rõ mục tiêu vốn cần thiết để bù đắp rủi ro, đồng thời lựa chọn giải pháp thích hợp nhằm đảm bảo sự ổn định tài chính và nâng cao khả năng cạnh tranh.

Quy mô và t c đ t ng tr ng v n huy đ ng qua các n m

3.3.2.1 Theo hình th c huy đ ng v n

Ngân hàng huy đ ng v n thông qua các hình th c sau: Ti n g i ti t ki m, ti n g i thanh toán, ti n vay t các TCTD khác, phát hành gi y t có giá ơ Ti n g i ti t ki m

B ng 3.7: C c u ti n g i ti t ki m theo k h n t i VIETBANK

Hình 3.5: C c u ti n g i ti t ki m theo k h n t i VIETBANK

TGTK không kì h n TGTK t 1-6 tháng TGTK t 6-9 tháng TGTK t 12 tháng tr lên

Ti n g i ti t ki m chi m m t t tr ng l n trong t ng ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng Ph n l n ti n g i ti t ki m huy đ ng đ c t dân c , m t ngu n

SVTT: Th Minh Tri t Trang 50 v n chi n l c lâu dài và b n v ng Hi n nay t i VIETBANK có các k h n sau: TGTK không kì h n, TGTK có k h n 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng…

V TGTK đang trở thành hình thức tiết kiệm phổ biến tại Việt Nam, mặc dù lãi suất của nó không hấp dẫn bằng lãi suất chung Năm 2008, tổng số tiền gửi đạt 69,91% so với năm 2007, tương đương 1,58 triệu đồng Đến năm 2009, số tiền gửi đã tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 59,28 triệu đồng so với năm 2008, nhờ vào việc các ngân hàng áp dụng nhiều tiện ích và lãi suất cạnh tranh hơn so với các ngân hàng khác.

Trong giai đoạn từ 1 đến 3 tháng, lãi suất huy động của ngân hàng VIETBANK đã tăng mạnh, đạt mức cao nhất lên đến 18% vào năm 2008, phản ánh xu hướng tăng trưởng lãi suất trong những năm qua So với năm 2007, lãi suất đã tăng 11,91%, chủ yếu do cuộc cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng diễn ra gay gắt trong năm 2008.

Vào tháng 6/2008, tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn ngắn từ 1-3 tháng đã thu hút một lượng lớn vốn, nhưng do mục đích không rõ ràng nên khách hàng chủ yếu chọn hình thức này để kiếm lãi Đến năm 2009, mặc dù lãi suất đã có phần nhích lên so với năm 2008, khách hàng vẫn có xu hướng chọn kỳ hạn gửi ngắn Tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn từ 6-9 tháng cũng ghi nhận sự gia tăng, với tổng số tiền gửi đạt 1.133,1 tỷ đồng, tăng 18,53% so với năm 2008 Đây là nguồn tiền gửi quan trọng, chiếm từ 32,24% đến 35,24% tổng tiền gửi của ngân hàng Việc sử dụng tiền gửi có kỳ hạn dài giúp ngân hàng hoạch định tốt nguồn vốn và cho vay trung và dài hạn, đồng thời giảm thiểu rủi ro.

Trong năm 2007-2008, sản phẩm ngân hàng chưa đa dạng, nguồn vốn huy động chủ yếu của VIETBANK là từ tiền gửi tiết kiệm, đạt 156,14 tỷ đồng, tăng 45,51 tỷ đồng so với năm 2008 Cuộc cạnh tranh lãi suất trong năm này đã khiến lãi suất huy động liên tục tăng, thu hút người dân gửi tiền vào ngân hàng.

Năm 2009, VIETBANK bắt đầu triển khai kế hoạch mở rộng mạng lưới hoạt động, đồng thời đa dạng hóa các sản phẩm tài chính nhằm tiết kiệm và tối đa hóa tiện ích cho khách hàng Điều này đã giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, từ đó nâng cao uy tín và sự tin cậy trong lĩnh vực tài chính.

SVTT: Th Minh Tri t ghi nhận tổng tài sản đạt 3.375,43 tỷ đồng, tăng 3219,29 tỷ đồng so với năm 2008 Điều này cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng trong tỉnh Sóc Trăng, đặc biệt là trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt với các ngân hàng đã có mặt lâu dài tại đây, như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việc hợp tác với VIETBANK cũng góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực thanh toán.

B ng 3.8: C c u ti n g i thanh toán t i VIETBANK

Hình 3.6: C c u ti n g i thanh toán t i VIETBANK

N m 2007 N m 2008 n m 2009 TGTT c a dân c TGTT c a TC-KT T ng TGTT

Năm 2007, tổng giá trị thanh toán qua tài khoản ngân hàng đạt 13,05 triệu đồng, chiếm 85,24% trong tổng giá trị thanh toán là 15,31 triệu đồng Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, việc thanh toán giữa các doanh nghiệp trong nước và với doanh nghiệp nước ngoài ngày càng gia tăng thông qua tài khoản ngân hàng Tổng giá trị thanh toán của dân cư chủ yếu là các hộ kinh doanh buôn bán cá thể, có nhu cầu cần thiết đối với các tài khoản ngân hàng.

KT chi m t tr ng nh 14,76% trong t ng TGTT

Năm 2008, mặc dù nền kinh tế có nhiều biến động và tình hình huy động qua thị trường tài chính toàn cầu tăng 3,77 tỷ đồng so với năm 2007, nhưng nhu cầu thanh toán của các tổ chức tín dụng lại giảm Điều này do lãi suất năm 2008 biến động mạnh, lãi suất tiền gửi cao khiến lãi suất cho vay cũng tăng, doanh nghiệp gặp khó khăn trong sản xuất, giá cả hàng hóa leo thang, và người dân hạn chế chi tiêu Kết quả là khối lượng giao dịch giữa người mua và người bán giảm, dẫn đến tình trạng lắng xuống trong thị trường tài chính so với năm 2007.

Mặc dù năm 2009, số dư tài khoản thanh toán (TGTT) đạt 493,97 triệu đồng so với năm 2008, nhưng tình trạng TGTT trong vận huy động của ngân hàng vẫn còn thấp Nguyên nhân chủ yếu là do sản phẩm ngân hàng còn ít và kém đa dạng, chủ yếu là sản phẩm thanh toán truyền thống, chưa đa dạng hình thức tính lãi, dẫn đến việc cạnh tranh với các ngân hàng khác gặp nhiều khó khăn.

Mục tiêu chính của ngân hàng là áp dụng nhiều tiện ích hơn cho các sản phẩm tiết kiệm, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Đồng thời, ngân hàng cần phát triển các sản phẩm mới như thẻ thanh toán, tài khoản tiết kiệm với lãi suất hấp dẫn, và cung cấp cho khách hàng chính sách lãi suất cạnh tranh khi tham gia tiết kiệm Điều này giúp thu hút nhiều đối tượng khách hàng hơn, bởi đây là nguồn tài chính có chi phí đầu vào thấp hơn so với các hình thức tiết kiệm khác Việc thu hút lượng lớn khách hàng sẽ tạo ra sự luân chuyển tài chính ổn định, giúp ngân hàng sử dụng hiệu quả nguồn vốn này cho mục đích kinh doanh và tối ưu hóa lợi nhuận.

Ngân hàng huy động vốn từ ba nguồn chính: Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng khác và phát hành giấy tờ có giá Trong đó, việc vay từ các tổ chức tín dụng khác đã đóng góp một phần lớn vào tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng.

B ng 3.9: Huy đ ng v n qua đi vay và phát hành gi y t có giá c a VIETBANK

Phát hành gi y t có giá - - 500 - - 500 100

Năm 2007, ngân hàng đã gặp nhiều khó khăn về nguồn vốn, buộc phải vay từ các tổ chức tín dụng khác với số tiền vay lên tới 116,67 tỷ đồng Việc vay vốn này đã làm gia tăng chi phí trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, dẫn đến lợi nhuận giảm sút khi hoạt động của ngân hàng chưa được cải thiện.

Năm 2008, nguồn vốn huy động của ngân hàng đạt 34,60% trong tổng số 267,92 tỷ đồng, giảm 20,55% so với năm 2007 Đến năm 2009, ngân hàng đã vay 1.852,98 tỷ đồng để bổ sung nguồn vốn, chiếm 29,67% trong tổng số 6.241,46 tỷ đồng vốn huy động Tuy nhiên, trong tương lai, ngân hàng cần phải tính toán lại về nguồn vốn huy động, bởi vì chi phí huy động từ nguồn vay này cao, dẫn đến giảm lợi nhuận của ngân hàng.

Việc phát hành các công cụ nợ trong huy động vốn mang lại cho ngân hàng nguồn vốn ổn định và chi phí thấp hơn so với việc vay từ các tổ chức tín dụng Năm 2009, Ngân hàng Nhà nước đã cho phép ngân hàng phát hành trái phiếu ra công chúng với nguồn vốn huy động đạt 500 tỷ đồng Điều này đã khuyến khích ngân hàng nghiên cứu và phát triển các hình thức huy động vốn khác như trái phiếu và đa dạng hóa các hình thức huy động bằng VND và ngoại tệ.

Mặc dù việc phát hành trái phiếu (trái phiếu dài hạn, trái phiếu chuyển đổi) là một cách hiệu quả để huy động vốn do lãi suất cố định và được tính vào chi phí, giúp ngân hàng giảm bớt khoản thu, nhưng vẫn có những nhược điểm như áp lực nợ nần, phải trả gốc và lãi khi đến hạn Hệ số nợ tăng lên khi phát hành thêm trái phiếu, do đó ngân hàng cần có những biện pháp phòng ngừa rủi ro và kế hoạch tài chính hợp lý khi sử dụng hình thức huy động này.

Chi phí huy đ ng v n bình quân c a ngân hàng

Chi phí huy động vốn là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn, từ đó xác định kết quả kinh doanh của ngân hàng Đối với VIETBANK, chi phí huy động vốn chủ yếu đến từ nguồn tiền gửi của tổ chức kinh tế, dân cư, nguồn tiền vay từ các TCTD và phát hành giấy tờ có giá Một nguồn vốn huy động được coi là hiệu quả khi nó đáp ứng đủ hai điều kiện.

- Th nh t: Quy mô và c c u c a ngu n v n đáp ng đ c các nhu c u kinh doanh c a ngân hàng

- Th hai: Chi phí cho ngu n v n ph i m c ch p nh n đ c

Trong các điều kiện ngân hàng, điều kiện thứ hai được chú trọng hơn khi tiến hành huy động vốn, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến phương thức sử dụng vốn và quyết định lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng Chi phí cho nguồn vốn thường bao gồm các khoản như chi phí trả lãi tiền gửi, chi phí vật chất kỹ thuật, chi phí giao dịch, trong đó chi phí trả lãi là quan trọng nhất.

B ng 3.12: Chi phí huy đ ng v n bình quân c a VIETBANK

Lãi su t bình quân đ u vào

T ng chi phí lãi ph i tr

Lãi su t bình quân đ u vào

T ng chi phí lãi ph i tr

Chi phí huy đ ng bình quân

Ngân hàng điều chỉnh lãi suất để phù hợp với biến động của thị trường tài chính, dẫn đến việc người gửi tiền nhận được lãi suất cao hơn cho các loại tiền gửi và kỳ hạn khác nhau Sự thay đổi này không chỉ tạo động lực cho người gửi tiền mà còn giúp ngân hàng duy trì tính cạnh tranh trong ngành.

SVTT: Th Minh Tri t Trang 62: Có nhiều hình thức trả lãi như trả lãi trước, trả lãi sau, và trả lãi làm nhiều lần, tùy thuộc vào nhu cầu của khách hàng và cạnh tranh để thu hút thêm nhiều khách hàng Do đó, chi phí huy động này thường chiếm tỷ trọng cao trong tổng chi phí trả lãi của ngân hàng Riêng nguồn tiền gửi tiết kiệm thì ít biến động với lãi suất hơn, vì mục đích của khách hàng gửi tiền chủ yếu là sử dụng các dịch vụ ngân hàng, không phải để đòi hỏi lãi suất cao, nên chi phí huy động từ nguồn này thường không cao.

So v i lãi su t bình quân huy đ ng qua kênh ti n g i, huy đ ng qua hình th c đi vay t các TC-TD (lãi su t bình quân n m 2009 là 10,2% gi m so v i n m

Năm 2008, lãi suất bình quân phát hành trái phiếu đạt 9,2%, cao hơn so với các khoản vay khác, điều này cho thấy vai trò quan trọng của trái phiếu trong việc bù đắp sự thiếu hụt nguồn tài chính Việc phát hành trái phiếu không chỉ góp phần đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn giúp tăng cường khả năng tài chính trong bối cảnh thị trường khó khăn.

Vào năm 2008, trong bối cảnh lãi suất tăng cao, các ngân hàng đã tham gia vào cuộc đua lãi suất, với mức huy động lãi suất tăng từ 12% lên 17%-18% vào tháng 6 Chính sách tiền tệ thắt chặt nhằm kiểm soát lạm phát đã được Ngân hàng Nhà nước thực hiện một cách kiên quyết Tuy nhiên, chính sách này đã gây ra những tác động tiêu cực đến thị trường tài chính và hoạt động của các ngân hàng thương mại, dẫn đến chi phí huy động vốn của ngân hàng gia tăng.

Năm 2008, lãi suất cho vay tăng cao lên 14,82%, gây khó khăn cho các ngân hàng trong hoạt động kinh doanh Để duy trì lợi nhuận, họ phải đảm bảo suất sinh lợi từ các khoản cho vay và đầu tư tối thiểu là 14,82%, nhằm bù đắp chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động.

Nh ng tháng cu i n m 2008, tình hình lãi su t đã h nhi t, sang đ u n m

2009, lãi su t huy đ ng bình quân đ i v i ti n g i dao đ ng trong kho ng 8%- 10%/n m i u này làm cho chi phí tr lãi cho kho n ti n g i h xu ng so v i n m

2008 D n đ n chi phí bình quân huy đ ng v n n m 2009 gi m 5,55% so v i n m

2008, ngân hàng gi m b t áp l c trong chi phí huy đ ng v n

Nhìn chung, những nguồn năng lượng có thể tái tạo thường có chi phí huy động thấp và tính ổn định cao Tuy nhiên, nguồn năng lượng này có thể hạn chế về thời gian, dẫn đến chi phí tăng cao khi thời gian sử dụng kéo dài.

SVTT: Th Minh Tri t Trang 63 n nh ng n đ nh h n Để đạt được hiệu quả kinh doanh, cần phải cân nhắc chi phí phù hợp cho từng nhóm nguồn ngân hàng Các sách l c huy đ ng cần phải được xây dựng một cách linh hoạt, nhằm đáp ứng các mục tiêu mở rộng kinh doanh, bao gồm cho vay và đầu tư Đồng thời, cần đảm bảo lãi suất được đánh giá bù đắp cho chi phí nguồn, mang lại lợi nhuận như mong muốn mà không ảnh hưởng đến khả năng thanh toán.

Phân tích th c tr ng ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng VIETBANK

i m m nh (S –Strength)

VIETBANK đã thu hút được sự quan tâm của các tổ chức tài chính mạnh mẽ, giúp ngân hàng này tăng vốn từ 500 tỷ lên 1.000 tỷ đồng vào cuối năm 2009 Một trong những đối tác quan trọng của VIETBANK là Ngân hàng Á Châu (ACB), ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực ngân hàng cổ phần hiện nay ACB cam kết hỗ trợ VIETBANK trong việc thực hiện chiến lược, phát triển sản phẩm và kinh doanh, quản trị rủi ro, công nghệ thông tin, cũng như đào tạo nhân lực.

Công nghệ của VIETBANK đã sẵn sàng triển khai tất cả các sản phẩm ngân hàng hiện có trên thị trường Đội ngũ nhân sự chất lượng của VIETBANK chủ yếu là những người có kinh nghiệm điều hành từ các tổ chức tài chính khác, điều này sẽ giúp ngân hàng tránh được những sai lầm mà các tổ chức khác đã từng mắc phải.

Nhận thức đúng đắn về vị trí và vai trò của công tác huy động vốn, ban lãnh đạo ngân hàng luôn chú trọng đến công tác này, coi việc tạo vốn là điều kiện tiên quyết để nâng cao sức mạnh và lực cạnh tranh.

Là một ngân hàng mới với lượng khách hàng còn hạn chế, VIETBANK cam kết dành thời gian tìm hiểu và chăm sóc tận tình tất cả khách hàng, từ cá nhân, hộ gia đình đến doanh nghiệp nhỏ VIETBANK thực hiện các chiến dịch tiếp thị trực tiếp nhằm hiểu rõ nhu cầu của khách hàng và cung cấp những dịch vụ, sản phẩm phù hợp nhất, điều mà các ngân hàng lớn khó có thể thực hiện.

i m y u (W – Weak)

Nguồn vốn huy động của ngân hàng, mặc dù có sự tăng trưởng nhất định, vẫn còn chậm Công tác phân tích nguồn vốn chưa được thực hiện triệt để, nếu được thực hiện tốt sẽ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro có thể xảy ra Cấu trúc nguồn huy động cần được cân nhắc và phù hợp với việc sử dụng vốn, lập kế hoạch dự trữ hợp lý, vì vậy ngân hàng đôi khi phải vay vốn trên thị trường liên ngân hàng.

Sản phẩm mới và dịch vụ triển khai chậm đang gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng Các dịch vụ hiện tại chủ yếu tập trung vào sản phẩm truyền thống, thiếu sự đổi mới và khác biệt trên thị trường Mặc dù tình hình thu phí dịch vụ có tăng, nhưng nguồn thu chủ yếu vẫn đến từ các khoản lãi cho vay và đầu tư.

Mức lãi suất vay ngân hàng hiện nay đang thu hút sự chú ý của người tiêu dùng, đặc biệt là trong bối cảnh thị trường liên ngân hàng Các dịch vụ thanh toán như thanh toán trực tuyến và thẻ ATM ngày càng phổ biến, giúp hạn chế việc sử dụng tiền mặt và tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền vào ngân hàng.

Khi khách hàng rút tiền tại các quầy tiết kiệm, các phòng giao dịch thường phải thông báo trước hoặc chờ đợi lâu, gây khó khăn cho khách hàng và ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng.

Nhân viên trợ lý là sinh viên mới ra trường, thường thiếu kinh nghiệm thực tế trong vai trò hỗ trợ và xử lý các tình huống phát sinh trong quá trình giao dịch.

C h i (O – Opportunities)

Do tình hình kinh tế toàn cầu gặp khó khăn, nhiều tập đoàn tài chính đã chuyển hướng hoạt động sang các nước khác, trong đó có thị trường Việt Nam.

Vi t Nam Do v y, ngân hàng s tránh đ c cu c tranh giành th ph n

Vào năm 2010, tình hình tài chính của VIETBANK đã có những dấu hiệu khởi sắc, tạo điều kiện cho ngân hàng này xây dựng chiến lược phát triển bền vững VIETBANK đặt mục tiêu mở rộng mạng lưới và nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

SVTT: Th Minh Tri t Trang 65 ngân hàng ngo i VIETBANK đ y m nh t c đ phát tri n m ng l i, nâng cao s Chi nhánh, Phòng giao d ch trên c n c lên 100 đi m vào cu i n m 2010.

Thách th c (T – Threats)

Tình hình lạm phát cao đang gây ra nhiều khó khăn cho ngân hàng, đặc biệt là trong việc thu hồi nợ do lãi suất tăng cao Điều này dẫn đến khủng hoảng thanh khoản, làm giảm sút khả năng hoàn trả của các con nợ, đồng thời gia tăng rủi ro cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng trở nên dè dặt trong việc cho vay, khiến tiền không được sử dụng hiệu quả trong lưu thông, ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động và làm tăng chi phí hoạt động của ngân hàng.

Những biến động của nền kinh tế đã ảnh hưởng mạnh mẽ đến tình hình huy động vốn của ngân hàng, đặc biệt là trong bối cảnh thị trường bất động sản và chứng khoán biến động Sự thay đổi này tác động trực tiếp đến tâm lý đầu tư của người dân, khiến họ có xu hướng rút vốn khỏi các kênh đầu tư truyền thống.

Tình hình khan hiếm ngoại tệ kéo dài đã dẫn đến sự biến động giá vàng và thay đổi tâm lý của nhà đầu tư, gây áp lực lên cạnh tranh lãi suất và chính sách thu hút vốn trong huy động vốn giữa các ngân hàng.

Cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gay gắt, đặc biệt trong việc cung cấp dịch vụ mới, lãi suất huy động và cho vay Nhiều khách hàng vẫn chưa thực sự tin tưởng vào ngân hàng, và một bộ phận dân cư vẫn chưa quen với các hoạt động ngân hàng cũng như những tiện ích mà ngân hàng mang lại Tâm lý lo sợ mất tiền khi gửi vào ngân hàng vẫn còn tồn tại trong một số người.

GI I PHÁP M R NG HO T NG HUY NG V N T I

NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NG TÍN

Trong hoạt động của ngân hàng thương mại, huy động vốn và sử dụng vốn là hai nghiệp vụ chủ yếu quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Huy động vốn là điều kiện tiên quyết để thực hiện nghiệp vụ sử dụng vốn, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng sinh lợi của ngân hàng Nếu nghiệp vụ sử dụng vốn hiệu quả, nó sẽ tác động tích cực đến công tác huy động vốn của ngân hàng Qua phân tích thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Việt Nam Thương Tín, ngân hàng đã đạt được những mục tiêu ban đầu, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, phục vụ cho công cuộc phát triển kinh tế của đất nước Mục tiêu của ngân hàng trong thời gian tới là tăng cường nguồn vốn huy động và mở rộng công tác tín dụng.

M c tiêu ho t đ ng kinh doanh n m 2010 c a VIETBANK

- L i nhu n t ng 20%, đ m b o đ chi l ng cho ng i lao đ ng

- T tr ng n quá h n trên t ng d n nh h n 2%

nh h ng phát tri n c a ngân hàng

- M r ng m ng l i ho t đ ng đ ng th i đa d ng hình th c huy đ ng v n trên toàn qu c g n nh m thu hút l ng v n nhàn r i trong dân c g n v i t ng tr ng d n lành m nh

Nâng cao hiệu quả thực hiện chính sách thông qua việc tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ, nhằm giảm thiểu rủi ro bằng các giải pháp mang tính định hướng như: tăng cường tính minh bạch của nguồn vốn, thực hiện bảo hiểm tiền gửi, và kiểm soát lãi suất.

Hệ thống lãi suất đa dạng và cạnh tranh đang giúp giảm bớt chi phí vay vốn trên thị trường liên ngân hàng, tạo ra sự ổn định cho nguồn vốn.

Tăng cường sự đa dạng và chất lượng các sản phẩm dịch vụ, đồng thời tối ưu hóa tiện ích cho các sản phẩm truyền thống Xây dựng phương án triển khai hoạt động chuyển tiền nhanh qua Western Union và máy ATM tại tất cả các điểm giao dịch, giúp tiết kiệm thời gian Khảo sát lắp đặt máy ATM tại những địa điểm thích hợp, kết hợp với việc tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về sản phẩm để thu hút khách hàng.

- T ng c ng công tác đào t o nghi p v cho cán b , nhân viên c a mình

Để duy trì và nâng cao trình độ chuyên môn trong ngành ngân hàng, cần khuyến khích các phòng ban tổ chức các chuyên đề đào tạo, học tập và trao đổi kinh nghiệm Việc này giúp xây dựng một mô hình ngân hàng năng động, hoạt động hiệu quả trong bối cảnh kinh tế khó khăn và cạnh tranh gay gắt hiện nay.

Tín hành phân khúc thị trường dựa trên các tiêu chí như đa bàn, điều kiện kinh doanh, tập quán sinh hoạt và mục đích cạnh tranh, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với định hướng phát triển của ngân hàng.

Gi i pháp m r ng ho t đ ng huy đ ng v n t i Ngân hàng Vi t Nam Th ng Tín

M r ng hình th c huy đ ng v n

Nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại trong tình hình hiện tại đang gặp khó khăn do các hình thức huy động vốn của ngân hàng không đa dạng và phong phú VIETBANK chỉ cung cấp được những sản phẩm, dịch vụ hạn chế cho khách hàng, điều này làm hạn chế khả năng cho vay và khả năng chuyển hóa kỳ hạn của tài sản không cao so với các ngân hàng khác.

M r ng hình th c ti n g i cho khách hàng bao g m ti n g i ti t ki m, ti t ki m d th ng, ti t ki m tích l y, ti t ki m lãi su t b c thang a d ng hóa các kì

SVTT của Th Minh Tri cung cấp giải pháp chuyển đổi sang tiền gửi có kỳ hạn, giúp thu hút khách hàng với lãi suất hấp dẫn Khách hàng có thể linh hoạt rút tiền trước hạn mà vẫn nhận lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc quản lý tài chính cá nhân, đồng thời đảm bảo rằng sản phẩm tiền gửi luôn phù hợp với nhu cầu của họ.

Sử dụng công cụ tiết kiệm có mục đích là hình thức tiết kiệm trung và dài hạn Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng theo hình thức này, cả ngân hàng và khách hàng đều hiểu rõ mục đích của việc gửi tiền Đối tượng chủ yếu của hình thức này là những người có thu nhập thấp đến trung bình, những người có dự định chi tiêu trong tương lai và có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn nhưng không thể tiết kiệm trong thời gian ngắn Nhờ việc hiểu rõ mục đích gửi tiền của khách hàng, ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng về thời gian và phương thức gửi tiền phù hợp.

Sản phẩm tiết kiệm tích lũy là dịch vụ quản lý tài chính dành cho cá nhân, giúp đáp ứng nhu cầu sinh sống và hoạt động sau khi hết khả năng lao động Khách hàng và ngân hàng sẽ thỏa thuận về thu nhập kỳ hạn, lãi suất và cách thức nhận lãi Sau thời gian đã ký kết, ngân hàng sẽ hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng Trong trường hợp không may, người thụ hưởng vẫn sẽ nhận toàn bộ số tiền tích lũy mà không bị mất đi.

Ti t ki m nhà là giải pháp cho những người có nhu cầu xây hoặc mua nhà nhưng hạn chế về tài chính Họ có thể tích lũy tiền gửi vào ngân hàng trong một thời gian, sau đó rút ra để thực hiện kế hoạch xây dựng hoặc mua nhà Ngoài ra, ngân hàng cũng cung cấp sản phẩm cho vay mua nhà với các ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền thường xuyên và có quy mô nhất định, giúp họ dễ dàng thực hiện mục tiêu của mình.

Tìm kiếm mua sắm sản phẩm tiết kiệm, sản phẩm xa xỉ (ô tô, xe máy…) đang trở thành xu hướng Người tiêu dùng có nhu cầu mua sắm các sản phẩm này để tiết kiệm chi phí, đặc biệt là trong bối cảnh tài chính khó khăn Hình thức tiêu dùng này giúp họ tối ưu hóa ngân sách cá nhân.

SVTT: Th Minh Tri t trang 69 đề cập đến việc sử dụng tín dụng cho mục đích tiêu dùng cá nhân Ngân hàng cũng cần có chính sách cho vay ưu đãi để thu hút khách hàng thường xuyên và có sự sử dụng đáng kể.

Ngoài việc xem xét các hình thức huy động mới và huy động tiền gửi, việc huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá như nh k phiếu và trái phiếu cũng đang được quan tâm Chi phí huy động qua hình thức này tuy lớn hơn chi phí huy động vốn qua nguồn tiền gửi nhưng lại thấp hơn chi phí huy động qua nguồn tín dụng vay Hình thức này giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc cân đối nguồn vốn, tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn.

S d ng chính sách lãi su t linh ho t

Lãi suất là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của người dân vào ngân hàng Để thu hút vốn, lãi suất ngân hàng cần đáp ứng các yêu cầu như lợi ích cho người gửi, chi phí hợp lý cho người vay và lợi nhuận cho ngân hàng, theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Lãi suất được xác định trong một bối cảnh chung của hệ thống ngân hàng, cần phải có tính cạnh tranh Ngân hàng phải lựa chọn mức lãi suất sao cho vừa đảm bảo giá trị tổng nguồn, điều chỉnh chi phí, và vẫn duy trì sự ổn định của nguồn vốn Đồng thời, ngân hàng cũng cần cập nhật và dự báo xu hướng biến động của lãi suất thị trường để đưa ra lãi suất hợp lý, hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, và tạo lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh.

Căn cứ vào lãi suất do NHNN công bố và lãi suất của các ngân hàng quốc doanh, ngân hàng TMCP, ngân hàng quốc tế hoạt động trên thị trường, các ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất huy động linh hoạt phù hợp với biến động của thị trường Đồng thời, các ngân hàng cũng cần xem xét tăng lãi suất huy động đối với tiền gửi trung và dài hạn, đảm bảo lãi suất với tiền gửi ngắn hạn và tiền gửi không kỳ hạn không bị tăng lên quá mức, nhằm kiểm soát chi phí huy động vốn.

Ngoài việc ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức tiết kiệm và cung cấp các sản phẩm với lãi suất linh hoạt, ngân hàng cũng cần mở rộng các hình thức trả lãi Bên cạnh việc áp dụng các hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, hoặc trả lãi hàng tháng, VIETBANK có thể áp dụng hình thức lãi suất lũy tiến theo số lượng tiền gửi.

SVTT: Th Minh Tri t Trang 70 g i V i cùng m t kì h n nh nhau, ngân hàng có th thay đ i m c lãi su t v i nh ng kho n ti n l n h n, theo hình th c lãi su t b c thang.

Phát tri n d ch v ngân hàng

Ngân hàng cần chú trọng phát triển các dịch vụ để cạnh tranh trong bối cảnh lãi suất huy động hiện tại gặp nhiều khó khăn do sự chênh lệch lãi suất giữa các ngân hàng không đáng kể Để nổi bật hơn so với các đối thủ, ngân hàng cần đa dạng hóa các loại hình dịch vụ và nâng cao chất lượng phục vụ Việc đổi mới và áp dụng công nghệ khoa học hiện đại vào hoạt động ngân hàng là yếu tố then chốt, giúp cải thiện quy trình giao dịch nhanh chóng, tiết kiệm chi phí và dễ dàng khắc phục các sự cố phát sinh.

Ngân hàng hiện nay chưa có sản phẩm thẻ ATM, nhưng nếu phát triển hình thức này, sẽ giảm được khoản phí xây dựng và lắp đặt hệ thống máy ATM Điều này giúp ngân hàng thu hút một lượng lớn tài khoản thanh toán, loại tài khoản có lãi suất thấp, từ đó giảm chi phí huy động vốn Đồng thời, ngân hàng cũng tham gia vào hệ thống thanh toán liên ngân hàng như Banknetvn, giúp nhanh chóng quá trình thanh toán và tiết kiệm chi phí cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ.

VIETBANK không ngừng cải tiến chất lượng dịch vụ hiện có và triển khai thêm các dịch vụ mới như tư vấn tài chính cho khách hàng, bảo quản tài sản, cho thuê két sắt Ngân hàng thực hiện việc thu, chi và quản lý chi trả thu nhập cho các doanh nghiệp lớn, đồng thời chi trả lương cho cán bộ công nhân viên của doanh nghiệp, từ đó tăng số lượng tiền gửi và tài khoản tại doanh nghiệp.

Hoàn thi n chính sách khách hàng

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt trong ngành ngân hàng, việc thu hút và giữ chân khách hàng trở thành một yếu tố sống còn Để đạt được điều này, các ngân hàng cần xây dựng chiến lược khách hàng hiệu quả, tối ưu hóa lợi ích cho cả hai bên trong hoạt động kinh doanh Việc chăm sóc khách hàng không chỉ giúp ngân hàng nâng cao uy tín mà còn gia tăng sự trung thành và hài lòng từ phía khách hàng.

Ngân hàng cần thực hiện nghiên cứu thị trường để phát triển sản phẩm hiệu quả Đội ngũ marketing phải nắm bắt thông tin khảo sát để phân khúc thị trường và xác định đối tượng khách hàng mục tiêu Từ đó, ngân hàng có thể nghiên cứu và thiết kế các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc, đồng thời giảm thiểu rủi ro trong quá trình triển khai.

Ngân hàng cần xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp với nhu cầu thực tế của họ, dựa vào dữ liệu và thông tin thu thập từ khách hàng Việc nghiên cứu các nhóm đối tượng, phân khúc khách hàng, thói quen tiêu dùng và sản xuất kinh doanh là cần thiết để đáp ứng nhu cầu của từng đối tượng khách hàng Mỗi khách hàng có nhiều lý do khi gửi tiền vào ngân hàng, như để bảo toàn tài sản, tận dụng dịch vụ ngân hàng, hoặc đơn giản là vì giá trị tiền gửi Do đó, việc hiểu rõ nhu cầu của khách hàng là rất quan trọng để phát triển sản phẩm phù hợp Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần xây dựng niềm tin nơi khách hàng thông qua quy trình giao dịch, thái độ phục vụ của nhân viên, nhằm tạo cảm giác an toàn cho khách hàng trong mọi giao dịch.

Ngân hàng cần chú trọng xây dựng bộ phận quan hệ và chăm sóc khách hàng, nhằm mang đến cho khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng Bộ phận này sẽ đảm nhận việc hướng dẫn khách hàng trong các giao dịch, khai báo thông tin, trả lời thắc mắc và giới thiệu các sản phẩm của ngân hàng, đồng thời xây dựng văn hóa giao dịch tích cực Ngoài ra, bộ phận này sẽ tổ chức các chương trình chăm sóc khách hàng như tặng quà vào ngày sinh nhật, các dịp lễ và ưu đãi cho những khách hàng có mối quan hệ giao dịch lâu dài hoặc số dư tài khoản lớn Việc thực hiện các hoạt động này sẽ không tốn quá nhiều chi phí nhưng mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng.

SVTT: Th Minh Tri t Trang 72 ngân hàng mà còn t o đ c c m giác hài lòng n i khách hàng, t o đi u ki n cho vi c huy đ ng v n c a ngân hàng

4.2.5 ào t o nâng cao trình đ nghi p v , t o tác phong, đ o đ c ngh nghi p cho đ i ng cán b nhân viên

Sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động kinh doanh ngân hàng yêu cầu các ngân hàng phải chú trọng đến chất lượng nguồn nhân lực Điều này không chỉ là giải pháp ngắn hạn mà còn là yếu tố quyết định cho sự phát triển bền vững của ngân hàng VIETBANK cần đào tạo nâng cao trình độ nhân viên và có đội ngũ đủ năng lực để hoàn thành nhiệm vụ Nhân viên ngân hàng hiện đại không chỉ cần thành thạo nghiệp vụ mà còn phải hiểu biết đa lĩnh vực, bao gồm tư vấn và marketing Do đó, ngân hàng cần thực hiện tốt các công tác phát triển nguồn nhân lực.

Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động giữa các chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp và những kiến nghị cụ thể nhằm góp phần đề ra các văn bản phù hợp với thực tiễn Cần xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành, phù hợp với thực tiễn đa dạng.

Hệ thống công tác đào tạo và đào tạo lại trong nước và ngoài nước, đặc biệt là trong ngành ngân hàng hiện đại, cần chú trọng đến việc cập nhật các văn bản pháp lý và cơ sở nghiệp vụ Điều này giúp mở rộng các sản phẩm và dịch vụ, bao gồm thanh toán điện tử, séc và các dịch vụ tài chính khác.

B sung lao động đến công việc đã hoàn thành, hạn chế tình trạng làm việc quá tải, tạo điều kiện và thời gian cho cán bộ công nhân viên nâng cao trình độ chuyên môn.

Nhân viên ngân hàng là những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, do đó, văn minh ngân hàng được thể hiện qua phong cách và thái độ của họ Ngân hàng cần chú trọng đến vấn đề này và tìm hiểu sở trường của từng cán bộ để phân công công việc hợp lý, nhằm đạt hiệu quả cao nhất Hơn nữa, cần có chính sách thưởng phạt rõ ràng để khuyến khích mọi người cùng cố gắng Việc sắp xếp đội ngũ cán bộ một cách hợp lý cũng là điều cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ.

SVTT: Th Minh Tri t Trang 73 nhấn mạnh tầm quan trọng của việc phát triển nguồn lực con người trong ngành, với những cán bộ có năng lực và nhiệt tình Công tác tổ chức cán bộ cần được chú trọng để đảm bảo nguồn nhân lực quyết định sự thành công trong hoạt động kinh doanh.

4.2.6 Hoàn thi n c s v t ch t, trang thi t b và áp d ng các công ngh m i vào ho t đ ng c a ngân hàng

VIETBANK đang mở rộng quy mô hoạt động với nhiều điểm giao dịch mới, tuy nhiên, vẫn còn nhiều điểm phải thuê và trang bị cơ sở vật chất chưa đầy đủ Điều này đã ảnh hưởng đến khả năng thu hút khách hàng, vì họ thường đánh giá ngân hàng dựa trên hình ảnh bên ngoài của các chi nhánh.

Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng và tạo ra sự cạnh tranh trong nền kinh tế hiện đại, các ngân hàng thương mại cần đầu tư vào trang thiết bị hiện đại và hoàn thiện công nghệ ngân hàng Điều này không chỉ giúp đa dạng hóa các nghiệp vụ mà còn tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển Việc xây dựng hệ thống xử lý dữ liệu và trang bị máy móc hiện đại là cần thiết, mặc dù nguồn chi phí cho giải pháp này có thể được tính vào hoạt động đầu tư tài sản của ngân hàng.

4.2.7 H n ch r i ro, nâng cao ch t l ng ho t đ ng kinh doanh

Việc huy động vốn hiệu quả phụ thuộc vào cách thức điều hành và sử dụng nguồn vốn của ngân hàng Nếu ngân hàng cho khách hàng vay mà không thu hồi đúng hạn, nguồn vốn sẽ bị ứ đọng và không được quay vòng nhanh chóng Ngược lại, nếu ngân hàng thực hiện tốt công tác tín dụng, đầu tư và kinh doanh, sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn, từ đó nâng cao uy tín của ngân hàng Để đảm bảo huy động vốn hiệu quả, ngân hàng cần đưa ra các biện pháp xử lý kịp thời những tình huống quan trọng xảy ra, nhằm giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa quy trình huy động vốn.

- T o uy tín cho khách hàng b ng vi c đáp ng k p th i và đ y đ nhu c u rút ti n c a khách hàng trong m i tình hu ng

- Ng n ch n phao tin đ n nh m

- Có ph ng án đáp ng nhu c u thanh kho n k p th i khi có s c x y ra

Khi khách hàng đ n rút ti n hàng lo t t i ngân hàng N u vi c rút v n hàng lo t này xu t phát t tin đ n thì ngân hàng ph i:

- Ti p c n v i công chúng đ n m b t đ c n i dung tin đ n

- D ng trung tâm thông tin ho c phòng thông tin

- Ch đnh m t phát ngôn viên chính th c

- Cung c p thông tin nhanh chóng và đ u đ n cho ph ng ti n truy n thông và công chúng v ho t đ ng c a t ch c

S n sàng ph c v m i nhu c u c a ngân hàng, không t ch i khi khách hàng th c m c v thông tin ngân hàng và luôn có ngu n d tr đ phòng r i ro x y ra

4.2.8 T ng c ng công tác thông tin, qu ng cáo

Trong lĩnh vực ngân hàng, quảng cáo đóng vai trò quan trọng trong việc giới thiệu hoạt động và lợi ích của ngân hàng đến với người dân Ngân hàng cần tập trung vào các yếu tố như lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, và lợi ích của khách hàng khi gửi tiền Nhiều ngân hàng đã triển khai sản phẩm mới với lãi suất hấp dẫn nhưng vẫn chưa thu hút được sự quan tâm của người dân do thiếu thông tin Để khắc phục tình trạng này, ngân hàng cần thực hiện các chiến dịch quảng cáo thường xuyên qua nhiều kênh thông tin như truyền hình, báo chí, và các hình thức quảng bá trực quan như áp phích và băng rôn.

Hoàn thi n c s v t ch t, trang thi t b và áp d ng các công ngh m i vào ho t đ ng c a ngân hàng

VIETBANK đang mở rộng quy mô hoạt động với nhiều điểm giao dịch còn phải thuê và trang bị cơ sở vật chất chưa hoàn thiện, dẫn đến việc chưa thu hút được nhiều khách hàng Khách hàng thường đánh giá khả năng tài chính của ngân hàng qua hình ảnh bên ngoài của các điểm giao dịch.

Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng và đáp ứng nhu cầu hiện đại hóa, các ngân hàng thương mại cần đầu tư vào việc nâng cấp trang thiết bị và hoàn thiện công nghệ Điều này không chỉ giúp cải thiện chất lượng dịch vụ mà còn tạo ra sức cạnh tranh cao trong nền kinh tế Đầu tư vào hệ thống xử lý dữ liệu và trang bị máy móc hiện đại là điều cần thiết để các ngân hàng đa dạng hóa các nghiệp vụ Mặc dù nguồn chi phí cho giải pháp này có thể không nhỏ, nhưng nó sẽ được tính vào chi phí hoạt động đầu tư tài sản của ngân hàng.

H n ch r i ro, nâng cao ch t l ng ho t đ ng kinh doanh

Việc huy động vốn hiệu quả phụ thuộc vào cách thức quản lý và sử dụng nguồn vốn của ngân hàng Nếu ngân hàng cho vay mà không thu hồi đúng hạn, nguồn vốn sẽ không được quay vòng nhanh chóng Ngược lại, nếu ngân hàng thực hiện tốt công tác tín dụng và đầu tư, sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn, từ đó nâng cao uy tín của ngân hàng Để cải thiện tình hình huy động vốn, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp hợp lý nhằm giảm thiểu rủi ro và đảm bảo hiệu quả trong hoạt động huy động vốn.

- T o uy tín cho khách hàng b ng vi c đáp ng k p th i và đ y đ nhu c u rút ti n c a khách hàng trong m i tình hu ng

- Ng n ch n phao tin đ n nh m

- Có ph ng án đáp ng nhu c u thanh kho n k p th i khi có s c x y ra

Khi khách hàng đ n rút ti n hàng lo t t i ngân hàng N u vi c rút v n hàng lo t này xu t phát t tin đ n thì ngân hàng ph i:

- Ti p c n v i công chúng đ n m b t đ c n i dung tin đ n

- D ng trung tâm thông tin ho c phòng thông tin

- Ch đnh m t phát ngôn viên chính th c

- Cung c p thông tin nhanh chóng và đ u đ n cho ph ng ti n truy n thông và công chúng v ho t đ ng c a t ch c

S n sàng ph c v m i nhu c u c a ngân hàng, không t ch i khi khách hàng th c m c v thông tin ngân hàng và luôn có ngu n d tr đ phòng r i ro x y ra.

T ng c ng công tác thông tin, qu ng cáo

Trong lĩnh vực ngân hàng, việc quảng cáo và truyền thông là rất quan trọng để người dân nhận biết và hiểu rõ về các hoạt động của ngân hàng Ngân hàng cần tập trung vào một số nội dung chính trong quảng cáo như lãi suất tiết kiệm, hình thức huy động, và lợi ích của khách hàng khi gửi tiền Thực tế cho thấy nhiều ngân hàng gặp khó khăn trong việc truyền tải thông tin về sản phẩm mới và lãi suất hấp dẫn, dẫn đến việc người dân không nắm bắt được thông tin cần thiết Do đó, ngân hàng cần thực hiện các chiến dịch quảng cáo thường xuyên qua nhiều kênh thông tin như truyền hình, báo chí, áp phích và băng rôn để nâng cao nhận thức của cộng đồng.

SVTT: Th Minh Tri t Trang 75 đề xuất hình thức quảng cáo mới, giúp thu hút khách hàng và nâng cao hoạt động quảng cáo của ngân hàng Các chương trình khuyến mãi đa dạng tạo sự hấp dẫn cho khách hàng, như lãi suất ưu đãi cho tài khoản thường xuyên giao dịch và quà tặng khi mở tài khoản tại ngân hàng Đây là hình thức quảng cáo hiệu quả, giúp khách hàng hiểu rõ hơn về ngân hàng và các dịch vụ của họ.

Các ki n ngh nh m m r ng ho t đ ng huy đ ng v n đ i v i ngân hàng Vi t

i v i Chính ph và Ngân hàng Nhà n c

t ng c ng huy đ ng v n, c n có s ph i h p và phát tri n đ ng b c a t t c các l nh v c thu c các ngành ngh khác nhau trong n n kinh t Ngân hàng

Việt Nam Thống Tín đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính trung gian, tạo ra một môi trường ổn định cho sự phát triển Chính phủ và các cơ quan chức năng cần dự báo các biến động kinh tế để đưa ra giải pháp khắc phục những rủi ro tiềm ẩn Đặc biệt, việc kiểm soát lạm phát là ưu tiên hàng đầu, thông qua các chính sách lãi suất hợp lý để ứng phó với tình hình lạm phát trong nước, trong đó việc huy động vốn của ngân hàng phụ thuộc nhiều vào yếu tố lãi suất.

Tùy thuộc vào từng mục tiêu của chính sách tiền tệ, NHNN áp dụng các biện pháp điều hành lãi suất phù hợp nhằm định hình và phát triển thị trường tiền tệ, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng và sử dụng hiệu quả các nguồn vốn trong nền kinh tế Trong năm 2010, Chính phủ và NHNN cần xem xét đến việc điều chỉnh lãi suất huy động của các NHTM có điều kiện hạn chế đối với việc huy động vốn và mở rộng tín dụng, mặc dù lãi suất là chi phí đầu vào sẽ gia tăng Tuy nhiên, nếu không điều chỉnh lãi suất huy động, sẽ gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với các kênh đầu tư khác đang gia tăng, khiến các NHTM gặp khó khăn trong việc đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động cho vay của mình.

Ngân hàng hoạt động theo sự điều chỉnh của Luật Ngân hàng Nhà nước và các quy định liên quan đến tổ chức tín dụng, đồng thời tuân thủ nhiều quy định khác nhằm đảm bảo tính chất tiềm năng và phù hợp với tình hình mới Điều này tạo ra hành lang pháp lý thuận lợi cho các tổ chức tín dụng trong nền kinh tế.

SVTT: Th Minh Tri t Trang 76 kinh t th tr ng Mặc dù có sự phát triển trong các văn bản quy phạm pháp luật, nhưng vẫn tồn tại những quy định mâu thuẫn và các tiêu chí thường xuyên thay đổi Điều này cho thấy việc ban hành luật còn thiếu chặt chẽ NHNN cần nghiên cứu sửa đổi và tạo điều kiện thuận lợi cho các TCTD phát triển.

NHNN đã ban hành các chính sách nhằm thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, điều này sẽ giúp giảm lượng tiền trong lưu thông Đồng thời, việc này cũng góp phần nâng cao tính an toàn của hệ thống ngân hàng thương mại, từ đó tăng cường sự ổn định của nền kinh tế.

i v i Ngân hàng Vi t Nam Th ng Tín

VIETBANK cần minh bạch hóa thông tin tài chính của mình, cung cấp báo cáo hàng tháng và hàng quý về tình hình tài chính và kết quả kinh doanh để khách hàng có cái nhìn tổng quan và tin tưởng hơn vào ngân hàng Ngân hàng cũng nên tích cực tham gia các hoạt động xã hội và phong trào ngành để quảng bá thương hiệu Việc đa dạng hóa sản phẩm là cần thiết, và ngân hàng cần có đội ngũ theo dõi, cập nhật các sản phẩm hiện tại cũng như so sánh với các đối thủ cạnh tranh để phân tích ưu, nhược điểm Từ đó, ngân hàng có thể điều chỉnh các sản phẩm phù hợp, mang lại giá trị riêng Ngoài ra, việc phát triển các sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu cao của khách hàng sẽ thu hút dòng vốn trung và dài hạn, giúp ngân hàng cải thiện khả năng cho vay, mặc dù vẫn gặp thách thức từ chính sách lãi suất và tâm lý nghi ngờ của người dân khi gửi tiền.

Trong chính sách lãi suất, VIETBANK đang xây dựng một bộ phận chuyên nghiên cứu và cập nhật kịp thời các tín hiệu của thị trường, cũng như các quy định của NHNN để điều chỉnh lãi suất phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại, nhằm duy trì tính cạnh tranh với các ngân hàng khác.

Trong bối cảnh huy động tiền gửi còn nhiều hạn chế, việc kinh doanh của ngân hàng gặp khó khăn trong việc đa dạng hóa và cạnh tranh với các ngân hàng khác Vì vậy, VIETBANK cần xem xét phát triển kênh huy động ngoại tệ, tuân thủ quy định của NHNN Ngân hàng nên thiết lập mạng lưới thanh toán quốc tế và liên kết với các ngân hàng nước ngoài Đồng thời, ngân hàng có thể tạo tài khoản cho khách hàng Việt Nam, cho phép họ sử dụng tài khoản này khi đi du lịch hoặc làm việc ở nước ngoài, nhằm thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng tham gia giao dịch.

Ngân hàng cần chú trọng vào công tác tuyên truyền và phổ biến lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt để người dân hiểu rõ hơn về những tiện ích mà dịch vụ này mang lại Để thu hút khách hàng tham gia giao dịch, ngân hàng phải đa dạng hóa và hiện đại hóa các dịch vụ thanh toán của mình Hơn nữa, với chi phí huy động vốn thấp từ việc thanh toán điện tử, ngân hàng còn có thể thu được phí dịch vụ từ các giao dịch này.

Trong bối cảnh toàn cầu hóa kinh tế, hoạt động của các ngân hàng đối mặt với nhiều thách thức mới cần được nghiên cứu và triển khai phù hợp Nghiên cứu và áp dụng các giải pháp huy động vốn là vấn đề quan trọng, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, đảm bảo an toàn vốn và tạo điều kiện cho VIETBANK tồn tại và phát triển trong môi trường kinh tế hội nhập và cạnh tranh khốc liệt hiện nay.

Sau thời gian tìm hiểu về ngân hàng, tôi nhận thấy VIETBANK là một ngân hàng còn non trẻ, nhưng đã có những bước đi vững chắc kể từ khi chính thức hoạt động Ngân hàng đang xây dựng lòng tin và uy tín, với mục tiêu phát triển bền vững trong tương lai Đặc biệt, việc huy động vốn là ưu tiên hàng đầu, giúp nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập quốc tế và đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Do có những giới hạn về thời gian, điều kiện nghiên cứu và kinh nghiệm thực tế của bản thân, nên khóa luận này không tránh khỏi những thiếu sót và hạn chế Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp từ quý thầy cô và các cô chú, anh chị tại VIETBANK để bài khóa luận của em được hoàn thiện hơn.

Tiêu đề	Giải Pháp Mở Rộng Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thương Tín
Tác giả	Th Minh Tri
Người hướng dẫn	Th.S. Phan Ngọc Thùy Nh
Trường học	Đại Học Mở Thành Phố Hồ Chí Minh
Chuyên ngành	Kinh Tế
Thể loại	khóa luận tốt nghiệp
Năm xuất bản	2010
Thành phố	Thành Phố Hồ Chí Minh

Định dạng
Số trang	91
Dung lượng	1,04 MB