0135 giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NH TMCP xăng dầu petrolimex chi nhánh hà nội luận văn thạc sỹ kinh tế

ỊI ⅛ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HOÀI NAM GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX - CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, Năm 2018 Ì1 íf Ì1 ⅛ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG — NGUYỄN HOÀI NAM GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đặng Ngọc Đức Hà Nội, Năm 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng: luận văn “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex - chi nhánh Hà Nội”là cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân Các nội dung nghiên cứu kết trình bày luận văn hồn tồn trung thực rõ ràng Các thơng tin, tài liệu trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày 24 tháng 01 năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Hoài Nam ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .6 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .6 1.1.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 10 1.1.4 Lợi ích cho vay khách hàng cá nhân: 13 1.2 Mở rộng hoạt động cho vay KHCN 15 1.2.1 Quan điểm mở rộng hoạt động cho vay KHCN 15 1.2.2 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động CV KHCN 16 1.2.3 Các tiêu đánh giá mở rộng hoạt động CV KHCN 17 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX - CHI NHÁNH HÀ NỘI 29 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh NH TMCP Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Hà Nội 29 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex: .29 2.1.2 Khái quát ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Hà Nội T 29 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh từ 2014-2016: 31 iii 2.2 Thực trạng mở rộng CVKHCN Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex - chi nhánh Hà Nội 38 2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Hà Nội: 38 2.2.2 Các sản phẩm triển khai cho vay khách hàng cá nhân: 38 2.2.3 Tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh: 38 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng CVKHCN Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Hà Nội: 49 2.3.1 Đánh giá mở rộng CVKHCN chi nhánh Hà Nội so với chi nhánh khác địa bàn thành phố Hà Nội: 49 2.3.2 Các nguyên nhân hạn chế mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNGCÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH HÀ NỘI .63 3.1 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Hà Nội 63 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh: 63 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân PGBank Hà Nội: 64 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động CVKHCN Chi nhánh Hà Nội 65 3.2.1 Nhóm giải pháp sản phẩm dịch vụ: 65 3.2.2 Nhóm giải pháp cơng tác tiếp thị quảng bá sản phẩm 70 3.2.3 Nhóm giải pháp quy trình, xử lý hồ sơ, phân đoạn khách hàng cá nhân nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh 75 3.2.4 Nhóm giải pháp tổ chức nhân sự: 80 3.2.5 .Một số kiến nghị .83 iv v 3.3.1 Kiến nghị với Chính DANH MỤCphủ .83 CÁC CHỮ VIẾT TẮT 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 84 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex 86 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 PHỤ LỤC NHTM Ngân hàng thương mại KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân PGBANK Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex PGBANK Hà Nội Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Hà Nội TCTD Tổ chức tín dụng PGD Phịng giao dịch NHNN Ngân hàng Nhà nước QHKHCN quan hệ khách hàng cá nhân BĐS Bất động sản DPRR Dự phòng rủi ro vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG VÀ BIỀU ĐỒ SƠ ĐÒ: Sơ đồ Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex - CN Hà Nội BẢNG: Bảng 2.1: Ket huy động vốn giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.2: Kết huy động vốn chi nhánh Hà Nội so với toàn hệ thống Bảng 2.3: Chỉ tiêu hoạt động tín dụng giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh Bảng 2.4 Doanh số CVKHCN chi nhánh qua năm Bảng 2.6 Tình hình dư nợ CVKHCN toàn chi nhánh Bảng 2.7: CVKHCN theo sản phẩm năm qua năm Bảng 2.8: Cơ cấu CVKHCN theo thời hạn cho vay Bảng 2.9: Cơ cấu CVKHCN theo tài sản đảm bảo nợ vay Bảng 2.10 Thu nhập lãi vay từ dư nợ khách hàng cá nhân từ 2014-2016 Bảng 2.11 Số liệu nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân Bảng 2.12: Bảng tổng hợp thông tin dư nợ CV KHCN tổng dư nợ chi nhánh NH TMCP Xăng dầu Petrolimex địa bàn Hà Nội BIỂU ĐỊ: Biểu đồ 1: Tình hình dư nợ CVKHCN Biểu đồ 2: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm năm 2014, 2015, 2016 Biểu đồ Thu nhập từ lãi vay khách hàng cá nhân Tổng thu nhập lãi Biểu đồ 4: Nợ xấu hoạt động CVKHCN LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Hiện cho vay khách hàng cá nhân(KHCN) có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Tính đến thời điểm tại, dân số Việt Nam vào khoảng 95 triệu người với mức thu nhập ngày tăng, nhu cầu tài trợ vốn vay tiêu dùng, kinh doanh mảng khách hàng cá nhân đa dạng, thực thị trường đầy tiềm để ngân hàng thương mại tập trung khai thác, cung cấp sản phẩm dịch vụ Trước đây, với hoạt động ngân hàng truyền thống tập trung cho vay khách hàng doanh nghiệp cạnh tranh khốc liệt khiến cho mức sinh lời giảm đáng kể, đối tượng khách hàng doanh nghiệp có rủi ro lớn ảnh hưởng biến động kinh tế Trong cho vay KHCN có tiềm tăng trưởng mạnh mẽ đem lại hiệu cao cho ngân hàng Việc phục vụ KHCN đảm bảo cho hệ thống ngân hàng có thị trường khai thác rộng lớn, quản lý rủi ro hữu hiệu gi p ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối ưu Trên sở ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex (PGBANK) có định hướng rõ ràng lộ trình phát triển lựa chọn dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân làm chiến lược kinh doanh lâu dài, đưa mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ với chất lượng tốt nhất, đặc biệt trọng đến sản phẩm tín dụng Nhất quán với định hướng phát triển toàn hệ thống, Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Hà Nội (PGBank Hà Nội) nỗ lực xác định hướng an toàn hiệu quả.PGBank Hà Nội tập trung tìm giải pháp để mở rộng cho vay KHCN nhằm chiếm lĩnh thị phần nâng cao hiệu hoạt động Mặc dù trước nhu cầu tín dụng cá nhân ngày gia tăng, sách quy chế cho vay khả mở rộng khách hàng chi nhánhvẫn tồn đọng vướng mắc làm ảnh hưởng đến khả tăng trưởng tín dụng, khiến cho tín dụng cá nhân có quy mơ chế độ đãi ngộ thích đáng để giữ thu hút thêm nhân viên Hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với chi nhánh công tác tuyển dụng quy hoạch cán Thứ hai,hiện việc sáp nhập PGBank Vietinbank bị hủy bỏ, hoạt động PGBank tiếp tục vận hành bình thường Do vậy, PGBank cần truyền thơng rộng rãi để khách hàng có thêm yên tâm để tiếp tục trì mối quan hệ với ngân hàng Thứ ba,PGBanknen đầu tư nhiều cho hoạt động marketing chi nhánh: hỗ trợ chi nhánh thành lập phòng Marketing riêng độc lập tăng cường chi phí cho khâu tiếp thị chăm sóc khách hàng Việc có tầm quan trọng lớn chi nhánh việc mở rộng CVKHCN hoạt động khác, giúp chi nhánh chủ động thực chiến lược phát triển bán lẻ hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh Thứ tư,Hội sở cần trọng cải tiến công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu kinh doanh đối ngoại, kết nối toán giao dịch, vấn tin với khách hàng Tiếp tục triển khai cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại nước quốc tế nhằm đa dạng hoá hình thức tín dụng cá nhân, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh Thứ năm, đẩy mạnh việc hợp tác với tổ chức nước để tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ dài hạn vay KHCN Tăng cường công tác nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để hồ trợ hoạt động cho vay KHCN phát triển Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu Thứ sáu, thực phát triển sản phẩm bán chéo, sản phẩm chiến lược nhằm tạo công cụ giữ chân khách hàng phát triển khách hàng Thành lập phịng phân tích liệu kinh doanh nhằm phục vụ cho hoạt động xây dựng sách, định hướng phát triển kinh doanh rõ ràng hiệu KẾT LUẬN Với phát triển ngày lớn mạnh kinh tế, mức sống thu nhập người dân nâng cao sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cá nhân ngày phát triển mạnh mẽ, mở hội kinh doanh mới, tạo nên kênh phân phối hiệu nhằm tìm kiếm lợi nhuận cho NHTM Tuy nhiên,để tạo dựng chỗ đứng tương lai NHTM cần phải tìm hướng đắn, thể khác biệt dám bứt phá để hoạt động CVKHCN đạt hiệu cao Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Hà Nội, luận văn: “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex - chi nhánh Hà Nội” hoàn thành nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, Luận văn trình bày tính cấp thiết cần phải mở rộng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex nói riêng thơng qua việc vai trị quan trọng lợi ích mà hoạt động đem lại cho khách hàng, ngân hàng kinh tế Thứ hai, từ việc phân tích điểm hạn chế hoạt động cho vay KHCN ngân hàng PGBank Hà Nội, luận văn đưa giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác PGBank kiến nghị phủ Ngân hàng nhà nước Cụ thể, luận văn giải pháp thiết thực liên quan đến hoàn thiện quy trình, sản phẩm, tìm kiếm tiếp cận khách hàng mớithực bán chéo sản phẩm tín dụng khơng có tài sản đảm bảo dựa tập khách hàng hữu ngân hàng Đây giải pháp có tính ứng dụng cao, hồn tồn triển khai ngân hàng PGBank để mở rộng hoạt động CV KHCN Mặc dù có nỗ lực cố gắng nghiên cứu, tìm hiểu, xong luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Học viên mong muốn nhận ý kiến đóng góp, hướng dẫn thầy giáo nhà nghiên cứu để luận văn hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Thị Hải Luân(2014), Phát triển cho vay hộ kinh doanh chi nhánh ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Bảo Lộc, tỉnh Lâm Đồng, luận văn thạc sỹ trường đại học Đà Nằng, Đà Nằng Lê Văn Te (2013), Tín dụng ngân hàng, NXB Lao Động, Hà Nội Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex(2014 - 2016), Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Hà Nội Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Hà Nội,(2014 - 2016),Báo cáo huy động cho vay, kết lợi nhuận báo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex, Quy chế cho vay, Các định sản phẩm ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex, Hà Nội Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimexf2009J, tài liệu quản lý tín dụng, quy trình xử lý rủi ro, quy định xử lý nợ, sách tín dụng, quy định xếp hạng tín dụng, phân loại TSBĐ, ngân hàng PGBank, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2013), giáo trình nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Việt Hùng (2008), Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam, luận án tiến sĩ trường đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội NHNN Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN NHNN việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD, ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN, Hà Nội 10 Phan Tấn Đạt(2013), Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex, luận văn thạc sỹtrường đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh 11 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 12 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2017), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 13 Vũ Thị Hương(2016), Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Đông Đô, luận văn thạc sỹ trường đại học kinh tế, đại học quốc gia Hà Nội, Hà Nội ` PHỤLỤC LỤC2 QUY CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHỤ TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁXĂNG NHÂNDẦU PETROLIMEX TẠI NH TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX(PGBANK) Quy trình cho vay khách hàng cá nhân PGBank bao gồm bước chủ yếu sau: Thiết lập hồ sơ cho vay Phân tích cho vay Quyết định cho vay Giám sát quản lý cho vay a) Thiết lập hồ sơ cho vay Hồ sơ tín dụng Ngân hàng tài liệu văn bản, biểu mối quan hệ tổng thể Ngân hàng với khách hàng vay vốn Chất lượng tín dụng phụ thuộc lớn vào hồn chỉnh xác hồ sơ cho vay Vì vậy, thiết lập hồ sơ cho vay phải đảm bảo yếu tố: - Các thông tin khách hàng xin vay - Thông tin tài khách hàng xin vay - Lịch sử tài khách hàng xin vay - Thơng tin mục đích vay vốn - Phương hướng hoạt động kinh doanh tương lai khách hàng - Đánh giá nhận xét Ngân hàng khách hàng - Thỏa thuận Ngân hàng khách hàng việc vay vốn trả nợ - Những thông báo Ngân hàng cho khách hàng Sau tiếp cận với nhu cầu vay vốn khách hàng, đánh giá sơ nhu cầu vay vốn khả tài khách hàng, tùy vào loại cho vay, kỹ thuật cho vay quy mô khoản vay mà NHTM quy đinh việc thiết lập hồ sơ cho phù hợp Bộ hồ sơ cho vay thường bao gồm: i Hồ sơ khách hàng lập cung cấp cho Ngân hàng: - Hồ sơ pháp lý bao gồm: V Các tài liệu chứng minh lực pháp luật dân sự, hành vi dân sự: Sổ hộ cá nhân, hộ gia đình, Chứng minh thư, đăng ký kết V Giấy phép kinh doanh cấp có thẩm quyền cấp hộ kinh doanh V Giấy tờ hợp pháp hợp lệ giao cho thuê quyền sử dụng đất, Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất V Các giấy tờ khác cần thiết theo quy định pháp luật - Hồ sơ vay vốn có hai loại: V Đối với cá nhân vay vốn khơng có tài sản đảm bảo (cho vay tín chấp) khơng phải thực chấp cầm cố bảo lãnh hồ sơ vay vốn đơn giản, thông thường gồm hồ sơ chứng minh thu nhập, xác nhận quan công tác cá nhân vay vốn S Đối với cá nhân vay vốn có tài sản đảm bảo, phải thực chấp cầm cố hồ sơ vay vốn gồm có: phương án sản xuất kinh doanh, hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định ii Hồ sơ Ngân hàng lập gồm: - Các báo cáo thẩm định, tái thẩm định - Các loại thông báo như: thông báo từ chối cho vay, thông báo cho vay, thông báo gia hạn nợ, thông báo đến hạn nợ, thông báo nợ hạn, thông báo tạm ngừng cho vay, thông báo chấm dứt cho vay - Xác nhận nghĩa vụ trả nợ gửi đến quan người vay vốn công tác - Báo cáo kiểm tra sử dụng vốn vay, báo cáo phân tích tình hình tài iii Hồ sơ Ngân hàng khách hàng lập gồm: - Hợp đồng tín dụng - Hợp đồng bảo đảm tiền vay hợp đồng cầm cố chấp tài sản, hợp đồng bảo lãnh vay vốn Ngân Iiang, b) Phân tích cho vay Mục tiêu kinh doanh hàng đầu NHTM lợi nhuận, nhiên phải sở tổng hòa yếu tố liên quan đến hoạt động kinh doanh, trình cho vay tìm kiếm lợi nhuận NHTM ln gặp phải “rào cản” rủi ro Để phòng ngừa, hạn chế rủi ro, vấn đề quản trị rủi ro hoạt động cho vay ưu tiên số NHTM, quan trọng phân tích đánh giá cách tồn diện khách hàng trước cho vay Các nội dung cần phân tích gồm: i Phân tích đánh giá khách hàng Để phân tích đánh giá khách hàng, Ngân hàng dựa vào tài liệu sau đây: - Đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình vay vốn phục vụ hoat động sản xuất kinh doanh: Tài liệu thuyết minh việc vay vốn kế hoạch phương án sản xuất kinh doanh, hợp đồng cung cấp - tiêu thụ sản phẩm Các tài liệu kế toán để đánh giá khả tài khách hàng như: bảng tổng kết tài sản, thuyết minh tình hình cơng nợ, giải trình kết kinh doanh, phân tích chi tiết lỗ, lãi Các tài liệu liên quan đến đảm bảo tín dụng - Đối với khách hàng vay vốn nhằm mục đích tiêu dùng cho cá nhân: Tài liệu gồm hợp đồng lao động, bảng lương, kê tài khoản, phương án sử dụng vốn vay trả nợ, giấy tờ xác minh thu nhập Hoạt động đánh giá khách hàng với đối tượng đa dạng hơn, thể qua cách cán tín dụng tiếp cận với khách hàng, cách đối thoại, loại hình cơng việc, lĩnh vực hoạt động khách hàng Sau xem xét tính hợp pháp, hợp lệ tài liệu nêu trên, NHTM tiến hành thẩm định khách hàng vay vốn thông qua hồ sơ chứng từ thu thập ii Thẩm định phương án vay vốn Việc định cho vay dẫn đến rủi ro, nội dung thẩm định không chi tiết, đầy đủ, việc đánh giá phân tích khách hàng khơng khách quan xác, từ dẫn đến định sai lệch gây rủi ro cho Ngân hàng Khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng gửi tới, đặc biệt khách hàng quan hệ với Ngân hàng cán tín dụng phải điều tra phân tích kỹ lưỡng thơng tin khách hàng cung cấp Việc phân tích đánh giá khách hàng vay vốn phải làm rõ hai vấn đề xác nhận thông tin khách hàng cung cấp có tính trung thực khơng đưa thông tin, nhận định Tuỳ theo khách hàng phương án vay vốn, thẩm định, cán tín dụng sử dụng kết hợp nhiều nguồn thông tin khác nhau: xem xét hồ sơ, gặp gỡ trao đổi trực tiếp với khách hàng, xuống kiểm tra thực tế tình hình khách hàng, kết hợp với nguồn thông tin khác như: từ bạn hàng; đối thủ cạnh tranh; quan quản lý; Ngân hàng khác thông qua mối quan hệ qua CIC; để đánh giá khách hàng xác, khách quan Việc phân tích tín dụng trước hết cán tín dụng trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng có trách nhiệm đối chiếu danh mục hồ sơ theo quy định xem có đảm bảo đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ khơng? Sau báo cáo cấp trực tiếp phụ trách tín dụng trưởng phịng tín dụng, kiểm sốt tín dụng Thơng thường, tùy theo mơ hình hoạt động Ngân hàng phân cấp thẩm quyền phán tín dụng, hồ sơ vay luân chuyển đến phận như: Thẩm định hay tái thẩm định quản lý rủi ro để thẩm định điều kiện vay vốn đưa định cho vay c) Quyết định cho vay Ket trình phân tích hồ sơ tín dụng đưa định cho vay Đối với khoản vay nhỏ(cụ thể số tiền vay 1 tỷ đồng) thuộc quyền định cấp như: giám đốc Khối(Khối bán lẻ/Khối khách hàng doanh nghiệp), Ban Tổng giám đốc, cấp cao hội đồng tín dụng Trên sở hồ sơ vay vốn tờ trình cán tín dụng, hội đồng tín dụng xem xét kiểm tra lại hồ sơ vay vốn tờ trình để định cho vay hay không cho vay Đối với CVKHCN, dù định cho vay cán tín dụng hay hội đồng tín dụng, phải đưa vòng thời gian ngắn nhất, đảm bảo tính kịp thời cho khách hàng Nếu hồ sơ vay vốn bị từ chối phải thơng báo cho khách hàng lý từ chối cho vay Nếu yêu cầu vay vốn chấp thuận cán tín dụng khách hàng tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng hợp đồng đảm bảo tiền vay (nếu có) Có thể có trường hợp hội đồng tín dụng định cho vay với thay đổi thời hạn cho vay, số tiền cho vay Đây kết q trình thẩm định, tái thẩm định hồ sơ vay vốn Vì vậy, sau cán tín dụng phải thơng báo với khách hàng nội dung thay đổi tiến hành khâu d) Kiểm tra, giám sát xử lý vốn vay Giám sát quản lý tín dụng tiến hành từ tiền vay phát khoản vay hoàn trả, nhằm đôn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết thỏa thuận hợp đồng tín dụng, phù hợp với đặc điểm hoạt động Ngân hàng đặc điểm kinh doanh sử dụng vốn khách hàng Nội dung kiểm tra sau: Sau phát tiền vay thời gian định cán tín dụng kiểm tra việc sử dụng tiền vay khách hàng theo nội dung thỏa thuận khách hàng Ngân hàng ghi hợp đồng tín dụng Ngân hàng theo dõi khế ước cịn dư nợ, đơn đốc khách hàng trả nợ đ ng hạn Định kỳ cán tín dụng phải kiểm tra phân tích tình hình cụ thể khách hàng để phát nợ hạn, nợ khó địi để đề nghị biện pháp xử lý thích hợp nhằm lành mạnh hóa quan hệ tín dụng Để đảm bảo an toàn vốn vay, Ngân hàng nên ý kiểm tra tài sản đảm bảo tiền vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh khách hàng vay vốn Mặt khác, cho vay sản xuất kinh doanh vào tình hình thực tế khách hàng tài liệu liên quan, Ngân hàng kiểm tra giá trị vật tư hàng nhận làm đảm bảo tiền vay PHỤ LỤC CÁC SẢN PHẨM CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHAN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX Cho vay có tài sản đảm bảo: 1.1 Sản phẩm cho vay hỗ trợ tài du học: Hình thức: Cho vay du học hình thức PGBank cho vay phục vụ đời sống nhằm đáp ứng nhu cầu cho khách hàng cho người thân khách hàng du học nước ngồi du học nước Đặc tính sản phẩm: + Mức cho vay tối đa theo mục đích sử dụng vốn: • Hình thành sổ tiết kiệm: 100% nhu cầu vốn • Thanh tốn chi phí du học: 85% nhu cầu vốn + Thời hạn cho vay: thời hạn cho vay tối đa vào thời gian du học theo quy định cộng thêm 36 tháng, không 120 tháng + Phương thức trả nợ linh hoạt + Được cung cấp dịch vụ hỗ trợ du học kèm theo: chứng minh lực tài chính, chuyển tiền, 1.2 Sản phẩm cho vay mua ô tô(tiêu dùng, kinh doanh) Hình thức: vay mua tơ sản phẩm đáp ứng nhu cầu sở hữu xe khách hàng cá nhân, hộ gia đình thơng qua việc hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng mua xe PGbank hỗ trợ mục đích mua xe để tiêu dùng kinh doanh Đặc tính sản phẩm: + Mức cho vay: Tối đa 100% giá trị xe(đối với TSĐB bất động sản, tài sản khác, thỏa mãn quy định nhận tài sản tỷ lệ vay giá trị TSĐB)/tối đa 80% giá trị xe(đối với chấp xe) với mục đích tiêu dùng tối đa 70% giá trị xe với mục đích kinh doanh + Thời hạn cho vay: tối đa 72 tháng xe nhập khẩu, 60 tháng xe lắp ráp nước + Hỗ trợ giải ngân theo giấy hẹn với điều kiện bên bán xe có ký hợp đồng liên kết với PGbank 1.3 Sản phẩm cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà cửa: Hình thức: sản phẩm PGBank tài trợ vốn để mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà mới, sửa chữa nhà phục vụ cho đời sống khách hàng cá nhân, hộ gia đình Đặc tính sản phẩm: + Mức cho vay: Tối đa 80% nhu cầu vốn(nhưng không 70% giá trị tài sản đảm bảo theo giá trị định giá tài sản PGbank) + Thời hạn cho vay: • Mua nhà đất: tối đa 240 tháng Sửa chữa nhà ở: tối đa 84 tháng Xây nhà mới: tối đa 120 tháng + Điều kiện nhận tài sản đảm bảo: Tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản đảm bảo khác khách hàng bên thứ ba, kết hợp hình thức đảm bảo • • 1.4 Sản phẩm cho vay mua nhà dự án : Mục đích: Tài trợ vốn cho khách hàng cá nhân vay mua, hoàn thiện nhà chung cư, biệt thự, nhà liền kề chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất thuộc dự án bất động sản sử dụng nhà hình thành tương lai để thể chấp PGBank Đặc tính sản phẩm: + Mức cho vay: tối đa 80% nhu cầu vốn(nhưng không 70% giá trị tài sản đảm bảo theo giá trị định giá PGbank) + Thời hạn cho vay: tối đa 25 năm + Điều kiện nhận tài sản đảm bảo điều kiện chủ đầu tư dự án bất động sản: tuân theo quy định PGbank thời kỳ 1.5 Cho vay tiêu dùng có TSĐB: Mục đích: tiêu dùng hợp pháp phục vụ đời sống cá nhân gia đình, bao gồm không giới hạn như: mua, xây/sửa nhà đất, mua ô tơ, tốn học phí, sinh hoạt phí; mua sắm trang thiết bị, nội thất dụng gia đình; khám chữa bệnh, du lịch, Đặc tính sản phẩm: + Khách hàng cam kết chịu trách nhiệm pháp lý việc sử dụng tiền vay mục đích + Mức cho vay: Tối đa 100% nhu cầu vốn(không yêu cầu chứng từ chứng minh vốn tự có) không tối đa 70% giá trị định giá TSBĐ + Thời hạn cho vay: tối đa 48 tháng với tài sản đảm bảo xe ô tô, tối đa 120 tháng tài sản đảm bảo bất động sản, giấy tờ có giá PGbank phát hành 1.6 Sản phẩm cho vay hộ kinh doanh: Đối tượng áp dụng: Đối tượng cho vay vốn lưu động thường xuyên bổ sung vốn lưu động ngắn hạn để mua nguyên vật liệu, hàng hóa phục vụ sản xuất kinh doanh, toán lương, ; vốn thực thương vụ kinh doanh ngắn hạn hay vốn mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng nhà xưởng để mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh Đặc tính sản phẩm: + Mức cho vay: tối đa 80% nhu cầu vốn(không vượt 70% giá trị định giá tài sản đảm bảo) + Thời hạn cho vay: • Đối với mục đích xây dựng nhà xưởng: tối đa 84 tháng • Đối với mục đích sửa chữa nhà xưởng, mua sắm máy móc thiết bị: tối đa 60 tháng • Bổ sung vốn phục vụ sản xuất kinh doanh: tối đa 48 tháng 1.7 Sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ có giá: Hình thức: chiết khấu/cầm cố giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm hình thức PGbank mua lại cho khách hàng vay bảo đảm loại giấy tờ có giá/sổ tiết kiệm PGbank phát hành, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn khách hàng giấy tờ có giá/sổ tiết kiệm chưa đến hạn tốn Đặc tính sản phẩm: Thủ tục đơn giản, nhanh chóng, mức cho vay lên tới 100% giá trị giấy tờ có giá/sổ tiết kiệm; thời hạn cầm cố/chiết khấu linh hoạt, PGbank khách +doThời hạn cho vay: hàng thỏa thuận, phù hợp với nhu cầu vay vốn khách hàng 1.8 • Cho tiêu thời dùnghạn tự động với KHCN có dư nợ 60 Tốivay đa lại đối khoản vay cơhiện sở, không PGBank(cho vay Top up) tháng Đối tượng áp dụng: hàng cá nhân PGBank với tài • Đối với khách khách hàng có nhiều khoảnđang vaycó cơdư sở,nợthời hạn cho vay tối sản đa bảo đảm bất động sản, giấy tờ có giá PGbank phát hành có nhu cầu vay thời hạn lại khoản vay sở có ngày đến hạn xa so thêm vốn vụ nhu cầu đời khoản sống vay topup không 60 tháng với phục thời điểm giải ngân Điều kiện: Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: đốicho vớivay khách hàng:đối khách hàngbộvànhân vợ/chồng khách hàng chưa 2.1.+ Điều Sảnkiện phẩm tín chấp với cán viên PGbank: pháttượng: sinh nợ nhóm trở lên PGBank, tổ chức tín ký dụng/cơng tài Đối áptừdụng đối2 với cán PGbank nhận viên hợp đồngtylao chínhthời khác cầutrởbắt buộc hàng tác cung bổ sung hồ hàng sơ nguồn động hạnKhông từ 12 yêu tháng lên, thờikhách gian công tốicấp thiểu ngân trả nợ tháng Mức chokiện vay:với tốikhoản đa 20 vay lần thusở: nhập cán quản lý, 15 lần thu nhập đối + Điều với nhân viên/chuyên viên Thời• hạn vay:vay tối đa tháng hàng cá nhân hộ kinh doanh Đối với Làcho khoản của60khách Lãi suất: vay lãi suất tiền gửi VNĐ, tháng, loại trả lãi sau biên khoản hộ kinh doanh kỳ áp hạn dụng12với hộ kinh doanh cộng cá nhận độ 3,5%/năm làm chủ 2.2 • SảnLàphẩm cho vay tín chấp đối vớiđơn cán vị bộkinh nhândoanh viên Petrolimex: khoản vay trung, dài hạn đề xuất cho vay topup Đối tượng: áp dụng cán nhân viên tập đoàn xăng dầu Việt • Thời điểm giảicác ngân khoản vaythuộc thời cấp tín dụng Nam(Petrolimex) cơng ty trực tậpđiểm đoànxét Petrolimex Cáncủa bộkhoản nhân viên lao động từ 12365 tháng trở lên, thời gian công tác tối thiểu vayký tophợp up đồng cách tối thiểu ngày đơn vị tháng + Mức vay:tối đa 20 lần thu nhập cán quản lý(không 300 Mức chocho vay: triệu đồng), 15 lần thu nhập nhân viên/chun viên(khơng q 150 triệu • Tối đa 100% nhu cầu vốn(không yêu cầu chứng từ chứng minh vốn tự đồng) Thời hạn cho vay: tối đa 48 tháng có); Lãi suất: lãi suất tiền gửi VNĐ, kỳ hạn 12 tháng, loại trả lãi sau cộng biên • Khơng vượt q tổng số tiền gốc khách hàng trả khoản vay độ 5,5%/năm sở; • Tỷ lệ cho vay tối đa giá trị định giá TSĐB tỷ lệ cho vay tối đa giá trị định giá TSĐB khoản vay sở đảm bảo tài sản ... đưa giải pháp nh? ??m đẩy m? ?nh hoạt động cho vay khách hàng cá nh? ?n, xây dựng hệ thống khách hàng ổn đ? ?nh chi nh? ?nh, đề tài ? ?Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nh? ?n ngân hàng TMCP Xăng. .. chi nh? ?nh Hà Nội so với chi nh? ?nh khác địa bàn th? ?nh phố Hà Nội: 49 2.3.2 Các nguyên nh? ?n hạn chế mở rộng cho vay khách hàng cá nh? ?n 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNGCÁ NH? ?N... HÀNGCÁ NH? ?N TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NH? ?NH HÀ NỘI .63 3.1 Đ? ?nh hướng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nh? ?n ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex chi nh? ?nh Hà Nội