Luận văn thạc sỹ - Những giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai Nghệ An

LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu đã tác động mạnh đến nền kinh tế trong nước. Môi trường kinh tế chung biến động bất ổn và suy giảm đã khiến cho hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng của các NHTM trở nên khó khăn hơn. Trong khi thu nhập từ hoạt động cho vay vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng, để đảm bảo mức lợi nhuận theo yêu cầu và đạt được chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng của toàn ngành, các NHTM Việt Nam đã phải nỗ lực tìm mọi cách để đẩy vốn ra nền kinh tế. Một trong những hướng đi được các ngân hàng lựa chọn trong bối cảnh cho vay doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn như hiện nay đó là đẩy mạnh cho vay đối với khối KHCN. Điểm nổi bật trong xu hướng kinh doanh của hầu hết các NHTM hiện nay là hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ. Đối tượng khách hàng bán lẻ mà các NHTM nhắm đến là nhóm khách hàng cá nhân có thu nhập trung bình ổn định trở lên và các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Trong thực tế, nhóm khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng nhỏ hơn về doanh số giao dịch so với khách hàng doanh nghiệp, việc phân tích và thẩm định đối với khách hàng cá nhân cũng tương đối đơn giản. Vì vậy các NHTM thường đặt nặng vấn đề quản trị hiệu quả tín dụng đối với nghiệp vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp nhiều hơn. Tuy nhiên, khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch với ngân hàng của khách hàng cá nhân ngày càng gia tăng thì việc quan tâm đúng mức hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là yêu cầu tất yếu trong chiến lược cạnh tranh của các NHTM, phù hợp với xu hướng kinh doanh ngân hàng bán lẻ. Tuy nhiên ở một số NHTM, đặc biệt là ở Ngân hàng Nông nghiêp và Phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Chi nhánh chi nhánh thị xã Hoàng Mai Nghệ An việc cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân còn gặp nhiều khó khăn. Chính vì vậy, tôi quyết định chọn đề tài: “Những giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai Nghệ An” để nghiên cứu nhằm đưa ra những giải pháp thích hợp, giúp Agribank Chi nhánh chi nhánh thị xã Hoàng Mai Nghệ An tháo gỡ được những khó khăn trong việc phát triển cho vay KHCN trong thời gian tới. 2. Mục đích nghiên cứu của luận văn Trên cơ sở nghiên cứu một cách khoa học về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN), luận văn hướng đến các mục tiêu cụ thể như sau: +Chỉ ra được cơ sở lý luận của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại; Xây dựng hệ thống các chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM và chỉ rõ các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng. +Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân để chỉ ra những nguyên nhân chủ quan và khách quan gây nên những hạn chế trong mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai Nghệ An. +Từ đó luận văn đề xuất các giải pháp để Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai Nghệ An có thể mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân một cách an toàn và hiệu quả. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu •Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai Nghệ An. •Phạm vi nghiên cứu Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam–Chi nhánh Hoàng Mai Nghệ An giai đoạn từ 2013– 2016. 4. Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp chung: Đề tài nghiên cứu vận dụng các phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp duy vật lịch sử, phương pháp suy luận logic. - Phương pháp cụ thể: Phương pháp khảo sát, phân tích thống kê, phương pháp thu thập thông tin, số liệu thống kê từ các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo hoạt động tín dụng của Agribank Chi nhánh Hoàng Mai Nghệ An. Tham khảo các giáo trình giảng dạy, các tài liệu, tạp chí, các văn bản pháp luật liên quan đến đề tài nghiên cứu. 5. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của luận văn -Ý nghĩa khoa học: Làm rõ hơn một số cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại. -Ý nghĩa thực tiễn: Thông qua phân tích thực trạng hoạt động cho vay và mở rộng hoạt động cho vay KHCN, chỉ ra các hạn chế và nguyên nhân dẫn đến việc mở rộng hoạt động cho KHCN chưa tốt tại Agribank Chi nhánh Hoàng Mai Nghệ An. Từ đó đưa ra một số các giải pháp góp phần vào việc từng bước hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN của Agribank Chi nhánh Hoàng Mai Nghệ An. 6. Kết cấu của luận văn Ngoài lời mở đầu và kết luận, kết cấu của luận văn được chia thành ba chương: Chương1: Một số vấn đề lý luận cơ bản về mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai Nghệ An. Chương 3:Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Hoàng Mai Nghệ An.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP PHƯƠNG ĐÔNG HỒ BÁ GIANG NHỮNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHNH HONG MAI NGH AN luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh MÃ ngành : 60340102 Ngi hng dn khoa học: PGS.TS BẠCH THỊ MINH HUYỀN Hà Nội - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập hướng dẫn người hướng dẫn khoa học Các số liệu, kết nghiên cứu nêu luận văn tơi tự thu thập, tìm hiểu phân tích cách trung thực, xác từ thực tế hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Viêt Nam - Chi nhánh Hồng Mai Nghệ An Trong q trình thực luận văn, thực nghiêm túc quy tắc đạo đức nghiên cứu; kết trình bày luận văn sản phẩm nghiên cứu, khảo sát riêng cá nhân tôi; Tất tài liệu tham khảo sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm tính trung thực số liệu nội dung khác luận văn Nghệ An, ngày … tháng … năm 2017 Người cam đoan Hồ Bá Giang LỜI CẢM ƠN Với tình cảm chân thành lịng biết ơn sâu sắc, tơi xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới Trường ĐHDL Phương Đông tập thể thầy, cô giáo tham gia giảng dạy, cung cấp kiến thức bản, sâu sắc giúp đỡ tơi q trình học tập nghiên cứu Đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng tri ân đến PGS.TS Bạch Thị Minh Huyền, người trực tiếp hướng dẫn khoa học tận tâm giúp đỡ dẫn, hỗ trợ cho phương diện kiến thức, kỹ phương pháp luận suốt thời gian hướng dẫn thực công tác nghiên cứu, hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Hồng Mai Nghệ An tất phòng ban, bạn đồng nghiệp, người thân, bạn bè động viên, giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho q trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn Mặc dù có nhiều nỗ lực, cố gắng song luận văn chắn không tránh khỏi thiếu sót, kính mong nhận ý kiến đóng góp q báu thầy giáo bạn bè, đồng nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn! Nghệ An, ngày … tháng … năm 2017 Tác giả Hồ Bá Giang MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương1: Một số vấn đề lý luận mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Chương MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Phân loại cho vay 1.1.2.1 Căn vào thời hạn khoản vay 1.1.2.2 Căn vào phương thức cho vay 1.1.2.3.Căn vào tính chất bảo đảm khoản vay 1.1.2.4.Căn theo đối tượng khách hàng 1.1.3 Nguyên tắc cho vay .8 1.1.4 Điều kiện vay vốn 1.1.5 Thời hạn cho vay 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 Quan niệm hoạt động cho vay KHCN 12 1.2.3 Một số tiêu đánh giá mức độ mở rộng hoạt động cho vay KHCN 15 TIỂU KẾT CHƯƠNG .27 Trong chương 1, luận văn trình bày tổng quan lý luận hoạt động cho vay hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Trong đề cập khái quát hoạt động cho vay nói chung như: khái niệm, phân loại, nguyên tắc, điều kiện thời hạn cho vay Đồng thời phân tích hoạt động cho vay khách hàng nói riêng khái niệm, đặc điểm nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Chương I đưa số tiêu đánh giá mức độ mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM .27 Chương .28 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .28 TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 28 - CHI NHÁNH HOÀNG MAI NGHỆ AN 28 Giai đoạn từ thành lập 28 40 2.2.3 Nợ hạn, nợ xấu cho vay KHCN 48 2.2.4 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN 49 2.2.5 Tính đa dạng sản phẩm cho vay KHCN .50 2.2.6 Đánh giá hài lòng khách hàng 51 2.2.7 Sự tuân thủ quy định hoạt động cho vay ngân hàng 52 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HOÀNG MAI NGHỆ AN 52 2.3.1 Kết đạt 53 Chương .63 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂNTẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP 63 VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHI NHÁNH HOÀNG MAI NGHỆ AN .63 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI NGHỆ AN 65 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .79 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn ATM Máy rút tiền tự động CN Chi nhánh ĐCTC KHCN KHDN NHNN NHTM NHNo&PTNT NVHĐ P.TD SXKD Định chế tài Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Nguồn vốn huy động Phịng Tín dụng Sản xuất kinh doanh TCKT TCTD TNHH TSĐB POS ĐVCNT TKTG SPDV TK GTCG CIC Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Trách nhiệm hữu hạn Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ BẢNG MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương1: Một số vấn đề lý luận mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Chương MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Phân loại cho vay 1.1.2.1 Căn vào thời hạn khoản vay 1.1.2.2 Căn vào phương thức cho vay 1.1.2.3.Căn vào tính chất bảo đảm khoản vay 1.1.2.4.Căn theo đối tượng khách hàng 1.1.3 Nguyên tắc cho vay .8 1.1.4 Điều kiện vay vốn 1.1.5 Thời hạn cho vay 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 Quan niệm hoạt động cho vay KHCN 12 1.2.3 Một số tiêu đánh giá mức độ mở rộng hoạt động cho vay KHCN 15 TIỂU KẾT CHƯƠNG .27 Trong chương 1, luận văn trình bày tổng quan lý luận hoạt động cho vay hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Trong đề cập khái quát hoạt động cho vay nói chung như: khái niệm, phân loại, nguyên tắc, điều kiện thời hạn cho vay Đồng thời phân tích hoạt động cho vay khách hàng nói riêng khái niệm, đặc điểm nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Chương I đưa số tiêu đánh giá mức độ mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM .27 Chương .28 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .28 TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 28 - CHI NHÁNH HOÀNG MAI NGHỆ AN 28 Giai đoạn từ thành lập 28 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Agribank Nghệ An .29 Bảng 2.3: Hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại tệnăm 2014-2016 .35 Bảng 2.4: Tổngdoanh thu - chi phí năm 2014 - 2016 36 Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn-dư nợ-dư nợ KHCN 39 40 Biểu 2.1: Tổng NVHĐ - Tổng dư nợ - Dư nợ KHCN 40 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ KHCN phân theo kỳ hạn 41 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ KHCN phân theo tài sản đảm bảo 42 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ KHCN phân theo sản phẩm tín dụng .43 Biểu 2.2: Cơ cấu dư nợ KHCN theo sản phẩm tín dụng cá nhân năm 2016 .44 2.2.3 Nợ hạn, nợ xấu cho vay KHCN 48 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn, nợ xấu năm 2014-2016 .48 2.2.4 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN 49 Bảng 2.11: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN năm 20142016 50 2.2.5 Tính đa dạng sản phẩm cho vay KHCN .50 2.2.6 Đánh giá hài lòng khách hàng 51 2.2.7 Sự tuân thủ quy định hoạt động cho vay ngân hàng 52 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HOÀNG MAI NGHỆ AN 52 2.3.1 Kết đạt 53 Chương .63 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂNTẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP 63 VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHI NHÁNH HOÀNG MAI NGHỆ AN .63 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI NGHỆ AN 65 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .79 KẾT LUẬN 83 SƠ ĐỒ MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương1: Một số vấn đề lý luận mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Chương MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 hạn, tối đa ngày cho vay trung dài hạn thay vì, 10 ngày cho vay trung hạn 15 ngày cho vay dài hạn theo quy định hành Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng Đặc biệt Agribank chi nhánh Hoàng Mai cần xin phép Agribank Việt Nam nâng cao tính chủ động chi nhánh hoạt động cho vay KHCN, từ chi nhánh chủ động sáng tạo trường hợp cụ thể, đem lại thoả mãn cao cho khách hàng * Áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay Đảm bảo tiền vay rào cản mở rộng hoạt động cho vay KHCN thời gian qua Để mở rộng cho vay KHCN đồng thời giảm thiểu rủi ro hoạt động cấp tín dụng, Agribank - Chi nhánh Hoàng Mai cần áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay, chẳng hạn sở xếp hạng tín dụng theo quy định Agribank Việt Nam, khách hàng xếp hạng AAA, AA, A ngân hàng cho vay có đảm bảo phần cho vay khơng có đảm bảo tài sản; khách hàng xếp loại BBB, BB B cho vay khơng có đảm bảo phần tài sản đảm bảo hình thành tương lai đối tượng cịn lại bắt buộc phải có tài sản đảm bảo Ngoài ra, bên cạnh việc chấp nhận chấp tài sản bất động sản số dư tiền gửi nay, Agribank - Chi nhánh Hoàng Mai cần mở rộng nhận loại tài sản khác như: ô tô, xe gắn máy, trái phiếu, cổ phiếu làm tài sản đảm bảo tiền vay * Cải cách mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng ngày chun mơn hóa quy trình xử lý cơng việc Cải cách mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng ngày chun mơn hóa quy trình xử lý cơng việc cụ thể th ngồi số cơng đoạn thành lập phận hỗ trợ công tác tín dụng - Th ngồi số cơng đoạn: Như liên kết với công ty thẩm định giá để định giá tài sản đảm bảo, thuê công ty nghiên cứu thị trường để tìm hiểu nhu cầu chăm sóc khách hàng: + Liên kết cơng ty thẩm định giá độc lập giúp việc định giá tài sản đảm bảo khách quan, tránh việc định giá cao gây rủi ro cho ngân hàng (nếu giá trị 67 thực tài sản không đủ đảm bảo cho khoản vay) định giá thấp dẫn đến không đáp ứng nhu cầu vay khách hàng, đồng thời giảm bớt trách nhiệm CBTD khâu thẩm định + Công ty nghiên cứu thị trường giúp cho việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng sát kịp thời thơng qua chương trình nghiên cứu chun nghiệp bảng câu hỏi, vấn…đồng thời có sách chăm sóc khách hàng chu đáo tặng quà, thiệp chúc mừng vào dịp đặc biệt lễ, tết, sinh nhật -Thành lập phận hỗ trợ để thực khâu công chứng hợp đồng chấp tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm bảo, làm việc với quan chức Ủy ban nhân dân, Phịng tài ngun mơi trường, Phịng quản lý thị, Phịng Cảnh sát giao thơng… nhằm tạo hình ảnh Agribank chi nhánh Hồng Mai chun nghiệp đồng thời giảm bớt áp lực công việc cho CBTD nay, tạo điều kiện cho CBTD tập trung vào công tác chuyên môn Để thực cần phải: + Tuyển dụng nhân có trình độ chun mơn kinh nghiệm lĩnh vực + Điều chỉnh quy trình phối hợp tác nghiệp phận nghiệp vụ chuyên môn với theo hướng đơn giản hóa * Tự động hóa theo dõi hồ sơ tín dụng Trên tảng cơng nghệ có SMS Banking, Internet-Banking với mạng lưới hệ thống ATM máy POS, Agribank chi nhánh Hoàng Mai cần tận dụng lợi nhằm hỗ trợ công tác tín dụng việc tự động hóa theo dõi hồ sơ tín dụng như: nhắc nợ tự động thơng qua tin nhắn, email thu nợ tự động thông qua giao dịch chuyển khoản Atranfer hệ thống SMS banking máy ATM Cơng việc tự động hóa giúp giảm thiểu thao tác thời gian tác nghiệp cho cán tín dụng đồng thời đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, góp phần nâng cao hiệu cơng việc tạo dựng hình ảnh Agribank chi nhánh thị xã Hoàng Mai động tiêu biểu hệ thống Agribank Việt Nam 3.2.2.Đa dạng hóa phát triển sản phẩm tín dụng Trong điều kiện để giành lợi cạnh tranh việc xây dựng sách sản phẩm cần thiết sản phẩm NHTM cung cấp có tính 68 tương đồng dễ bắt chước Trên thực tế, hầu hết NHTM Việt Nam áp dụng sản phẩm tín dụng đơn điệu hình thức, chưa có nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng thị trường Do vậy, khách hàng khơng có hội để lựa chọn so sánh NHTM với Vì vậy, muốn gia tăng số lượng khách hàng vay vốn dư nợ cho vay giải pháp phải tập trung xây dựng sách sản phẩm tín dụng biện pháp sau: - Nghiên cứu, cung cấp sản phẩm tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng dựa việc phân tích cấu thị phần tín dụng, điểm mạnh điểm yếu đối thủ cạnh tranh Trên sở đó, tập trung phát triển sản phẩm có lợi chiếm thị phần lớn Thực tế cho thấy nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng ngân hàng nhóm khách hàng khác Vì vậy, để thu hút nhiều khách hàng, ngân hàng cần tăng cường thực hình thức cấp tín dụng đa dạng phù hợp Đây biện pháp quan trọng để giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng - Tiếp tục đầu tư cho việc phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đặc biệt sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ với sản phẩm tín dụng để hình thành gói sản phẩm tài cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn đến chuyển tiền, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho khách hàng nhóm khách hàng, nhằm vừa nâng cao khả cạnh tranh vừa đáp ứng tốt khả tiếp cận mở rộng khách hàng - Cung cấp phát triển dịch vụ tư vấn kinh doanh cho đối tượng khách hàng hộ gia đình, hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn thực phương án/dự án kinh doanh Một khách hàng kinh doanh có hiệu quả, thu lợi nhuận cao tất nhiên trả nợ ngân hàng, đồng thời có khả mở rộng quy mơ, vay thêm vốn, tạo sở cho ngân hàng hoạt động Ngược lại, ngân hàng hoạt động yếu kém, tỷ lệ nợ xấu lớn hệ trình kinh doanh thua lỗ khách hàng Vì vậy, việc ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng công cụ đắc lực giúp cho khách hàng ngân hàng tồn phát triển Khi thực dịch vụ tư vấn, nhân viên nên đưa cho khách hàng lời khuyên vấn đề: sáng kiến cải tiến mở rộng kinh doanh, phát 69 bất hợp lý, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn kinh doanh, tư vấn cho khách hàng hướng đầu tư thị trường tiềm năng, dự đoán xu hướng phát triển ngành nghề mà khách hàng kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng nên cung cấp dịch vụ môi giới cho hoạt động khác, dùng nghệ thuật liên kết khách hàng với tạo hội kinh doanh cho hai bên Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, Agribank chi nhánh Hoàng Mai cần tiếp tục nghiên cứu chiến lược phát triển sản phẩm cho vay KHCN có tính năng, tiện ích cao như: sản phẩm cho vay du học, khám chữa bệnh, du lịch, toán thuế thu nhập cá nhân, cưới hỏi, xây dựng nhà cửa, chuyển nhượng giá trị quyền sử dụng đất Bên cạnh đó, cần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ mình, chẳng hạn như: đăng ký vay online, đặt lịch hẹn online, hỗ trợ trực tuyến dịch vụ cho vay Agribank chi nhánh Hoàng Mai phát triển tiện ích khách hàng vay cần máy tính điện thoại di động kết nối Internet truy cập vào website ngân hàng để giao dịch, khách hàng khơng cần đến trụ sở ngân hàng giao dịch, từ giảm thiểu thời gian lại cho khách hàng 3.2.3 Thực liên kết cho vay Đây giải pháp không mới, nhiên theo tác giả quan sát hoạt động chưa triển khai hoạt động cho vay KHCN Agribank chi nhánh Hoàng Mai Sự liên kết ngân hàng với hãng sản xuất tạo điều kiện cho cá nhân mua sử dụng sản phẩm hãng, đem lại lợi ích cho ba đối tượng tham gia là: Ngân hàng, Nhà sản xuất, cá nhân Và xem xét tầm vĩ mơ liên kết mang đến phát triển cho kinh tế Chẳng hạn: Cho vay tiêu dùng thực phát triển mạnh thiết nghĩ Agribank chi nhánh Hoàng Mai nên liên kết đơn vị cung cấp hàng hóa, dịch vụ trường học, bệnh viện, siêu thị để mở rộng cho vay tiêu dùng Trường hợp khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ thiếu tiền đơn vị giới thiệu cho Agribank chi nhánh Hoàng Mai để thẩm định cho vay số tiền thiếu Agribank chi nhánh Hoàng Mai chuyển số tiền vay trực tiếp cho đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ sau khách 70 hàng hoàn tất hồ sơ cho vay Bên cạnh Agribank chi nhánh Hồng Mai cần tăng cường hợp tác với quan, đơn vị có tiềm để mở rộng cho vay tiêu dùng hình thức xác nhận thu nhập cam kết trích thu nhập hàng tháng người lao động trả nợ khách hàng Cho vay mua nhà: Bằng cách liên kết với Công ty Kinh doanh Bất động sản, Sàn Bất động sản, Văn phịng Cơng chứng Phịng Tài nguyên Môi trường để thực hoạt động cho vay theo tiến độ dự án, gói hỗ trợ nhận nhà dịch vụ sang tên đăng chấp tài sản hình thành từ vốn vay từ giúp Ngân hàng quản lý dịng tiền cho vay, giảm bớt rủi ro việc nhận tài sản chấp chưa hoàn tất thủ tục pháp lý Cho vay mua ô tô: Ngân hàng thực liên kết với showroom hay nhà sản xuất ô tô để thực bán xe ô tô cho khách hàng có nhu cầu sử dụng xe tơ, khả chi trả họ chưa đủ cho việc toán giá trị ô tô Khi Ngân hàng đứng thoả thuận với Nhà sản xuất ô tô khách hàng, vay khoản tiền thiếu khách hàng khách hàng mua xe ô tô Với vai trị trung gian Ngân hàng khách hàng Nhà sản xuất đạt mục tiêu mình, với thuận lợi an tồn cao Vì thời gian tới chi nhánh cần gấp rút triển khai hoạt động liên kết hoạt động cho vay KHCN, góp phần đẩy nhanh dư nợ cho vay, đảm bảo khách hàng sử dụng mục đích, doanh nghiệp bán hàng hóa dịch vụ, cịn khách hàng mua hàng hóa dịch vụ chưa đủ tiền tốn Hình thức cho vay xem cầu nối nhà sản xuất với người tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất tiêu dùng toàn xã hội vai trò ngân hàng phát huy 3.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động Marketing Bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tín dụng, Agribank chi nhánh Hoàng Mai cần coi trọng hoạt động marketing thơng qua nhiều hình thức tun truyền, quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng, tăng cường hoạt động khuyến khích tài trợ nhằm quảng bá thương hiệu, khai thác khách hàng hữu khách hàng tiềm Để phát huy hiệu vai trò hoạt 71 động Marketing Agribank chi nhánh Hồng Mai cần đưa định hướng cụ thể cho hoạt động phận Dịch vụ Marketing Trước mắt, Agribank chi nhánh Hoàng Mai cần tách riêng phận Marketing phận Dịch vụ Phòng Dịch vụ Marketing Theo đó, ngân hàng cần xếp cấu lại nhân cho hai phận này, đồng thời quy định rõ trách nhiệm công việc cụ thể phận Hiện tại, ngân hàng để phận Marketing nằm Phịng Dịch vụ Marketing có điều kiện thiết phải thành lập phòng marketing riêng biệt để phận marketing phát huy vai trị cầu nối ngân hàng với thị trường, có khả tạo vị cạnh tranh cho ngân hàng Hoạt động hiệu marketing Agribank chi nhánh Hoàng Mai cần thực tốt nhiệm vụ sau: Thứ nhất, xác định rõ đối tượng khách hàng mục tiêu để từ đưa sản phẩm cụ thể, phù hợp với nhu cầu khách hàng giúp ngân hàng việc tiến hành định giá cách xác sản phẩm ứng với phân khúc thị trường mà chúng mang đến với người sử dụng, kênh phân phối sản phẩm hình thức quảng cáo bắt mắt, ngắn gọn, dễ hiểu cho đạt hiệu cao Thứ hai, trọng đến việc tìm hiểu nhu cầu mong muốn khách hàng khách hàng muốn lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu, dễ sử dụng có nhiều tiện ích kèm Bộ phận Marketing thực nghiên cứu độc lập thông qua tổ chức nghiên cứu thị trường khác để có đánh giá khách quan nhu cầu khách hàng Việc tìm hiểu kĩ nhu cầu khách hàng hội để ngân hàng tối ưu hóa sản phẩm mình, tăng cường việc bán kèm, bán chéo sản phẩm Thứ ba, lập kế hoạch Marketing cụ thể mà ngân hàng cần hướng tới Việc lập kế hoạch marketing không giúp ngân hàng chủ động với thay đổi thị trường mà sở để đánh giá hiệu hoạt động marketing sau Thứ tư, có đầu tư tài người marketing trình kết việc đầu tư cho Marketing mang lại lớn So với ngân hàng thương mại khác (bao gồm ngân hàng thương mại nước ngoài) đầu tư tài chính, người cho hoạt động marketing Agribank chi nhánh 72 Hồng Mai cịn hạn chế Chính vậy, thực tế, kết mang lại nhiều chưa đạt kỳ vọng đề ngân hàng Thứ năm, ngân hàng cần đưa phương pháp để đánh giá, đo lường hiệu hoạt động marketing Điều khơng giúp ngân hàng mạnh dạn đưa chiến dịch Marketing hiệu tương lai mà giúp ngân hàng loại bỏ hoạt động marketing không phù hợp, không mang lại hiệu 3.2.5 Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Việc nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng tạo sở vững cho ngân hàng việc phát triển hoạt động cho vay an tồn hiệu quả, theo giải pháp đề xuất sau: •Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trước cho vay Thẩm định trước cho vay khâu quan trọng giúp ngân hàng đưa định cho vay cách xác nhất, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, đảm bảo hiệu tín dụng vững Tùy thuộc vào điều kiện thực tế địa bàn, loại khách hàng mục đích vay vốn cụ thể, cán tín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt quy định quy trình thẩm định tín dụng phải tuân thủ đầy đủ chặt chẽ vấn đề thuộc nguyên tắc, vấn đề mấu chốt, tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài, từ nâng cao chất lượng hiệu công tác thẩm định tín dụng Để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trước cho vay, Agribank chi nhánh Hồng Mai cần tách phận tín dụng thành hai phận riêng biệt: Bộ phận quan hệ khách hàng phận thẩm định tín dụng Trong đó: + Bộ phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ xin vay, hướng dẫn thủ tục, kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn, giúp khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn; hướng dẫn thủ tục giải ngân cho khách hàng, chuyển hồ sơ vay vốn khách hàng phận kế toán để thực việc giải ngân; thực giám sát khoản vay sau cho vay; theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi khách hàng Định kỳ, hợp đồng tín dụng kỳ hạn trả nợ thỏa thuận hợp đồng, phận quan hệ khách hàng lập bảng theo dõi thu hồi nợ để tiện việc nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi, gửi báo cáo nợ đến hạn cho khách hàng văn 73 + Bộ phận thẩm định tín dụng có nhiệm vụ thẩm định nội dung: thẩm định lực pháp luật dân sự, thẩm định lực hành vi dân theo quy định pháp luật, thẩm định mục đích vay vốn, thẩm định khả tài khách hàng, thẩm định tính khả thi có hiệu dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ; thẩm định bảo đảm tiền vay; đánh giá tình hình khách hàng quan hệ với ngân hàng lợi ích ngân hàng hưởng tất khoản vay Trên sở nội dung thẩm định, cán thẩm định lập báo cáo thẩm định đánh giá, phân tích rõ việc đáp ứng điều kiện vay vốn, hiệu dự án/phương án vay vốn, mức độ rủi ro đề xuất cho vay hay không cho vay, biện pháp đảm bảo tiền vay nội dung liên quan khác Khi phương án vay duyệt, hồ sơ vay vốn chuyển phận quan hệ khách hàng để hướng dẫn khách hàng làm thủ tục giải ngân • Tăng cường giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng Việc tăng cường giám sát khoản vay khách hàng giúp ngân hàng phát dấu hiệu cảnh báo sớm, để từ có hành động giải pháp khắc phục kịp thời Thực giải ngân theo định cấp tín dụng, hạn chế giải ngân tiền mặt để kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khách hàng Thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay: + Cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng + Cần nghiêm túc thực kiểm tra sử dụng vốn thực tế, tránh trình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực kiểm tra giấy tờ + Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng để chủ động xử lý rủi ro có nguy xảy + Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế tra soát loại vay Tổ chức đồn kiểm tra chéo để đảm bảo tính khách quan kiểm tra, thành lập phận kiểm tra sử dụng vốn chuyên biệt cho vay lớn 74 • Chú trọng cơng tác thu hồi nợ - Nhằm phát cảnh báo sớm khoản nợ có vấn đề xem xét kiến nghị với Agribank Việt Nam sửa đổi các quy định, quy trình xử lý khoản nợ có nguy chuyển thành nợ hạn, nợ xấu nhằm hạn chế đến mức thấp tổn thất xảy rủi ro - Thực quy định, quy trình chuẩn hố cơng việc xử lý nợ q hạn, nợ xấu; xem xét quy định, quy trình chuyển khoản nợ xấu sang cho cơng ty quản lý khai thác xử lý nợ xấu dạng th dịch vụ địi nợ có chế mua bán nợ bên bán nợ cho bên thứ ba nhằm nhanh chóng thu hồi vốn, giảm nợ xấu, nợ hạn hạn chế thấp tổn thất; - Thực việc phân cấp, ủy quyền cho Trưởng đơn vị kinh doanh định áp dụng biện pháp kiên quyết, pháp luật để thu hồi nợ vay, việc định xử lý tài sản chấp, cầm cố khởi kiện - Tăng cường phân công giao trách nhiệm cụ thể cho cán tín dụng việc xử lý thu hồi nợ xử lý rủi ro được, tiếp tục sử dụng kết thu hồi nợ làm trả lương xếp loại thi đua cho nhân viên • Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội phải thực định kỳ đột xuất nhằm phát dấu hiệu sai phạm Phạm vi kiểm tra phải thực Hội sở phịng giao dịch trực thuộc Tăng cường cán tín dụng có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm tra kiểm sốt nội Đồng thời địi hỏi cán kiểm tra nội phải có kiến thức định ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng, kiến thức pháp luật, tin học, ngoại ngữ đồng thời nắm kiến thức chuyên môn kiểm tốn Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra Việc tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội giúp Agribank chi nhánh Hồng Mai phát hiện, ngăn ngừa sai sót q trình thực nghiệp vụ hạn chế rủi ro đạo đức cán tín dụng gây 75 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ, nhân viên yếu tố quan trọng định phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng Do đó, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo hình ảnh thân thiện lịng khách hàng việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn phát triển Agribank chi nhánh Hoàng Mai Để làm điều này, Agribank chi nhánh Hoàng Mai cần phải tập trung phương diện sau: Xây dựng quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học, xác hợp lý nhằm tuyển dụng nhân viên có trình độ phù hợp với u cầu cơng việc, hạn chế tình trạng thiếu nhân khơng giải hết việc thừa nhân gây lãng phí Định kỳ tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên khả thực công việc với kỹ thuật công nghệ đại, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có lực đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, dịch vụ nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai Tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn, thể thao vấn đề xã hội khác Qua việc kiểm tra khả ứng xử nhân viên, mặt khen thưởng để khích lệ, mặt khác rút yếu để có biện pháp cải thiện kịp thời từ ngày nâng cao chất lượng phục vụ Đối với nhân viên nhân viên cũ, cần làm cho họ hiểu rõ tầm quan trọng việc thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu Đổi phong cách giao dịch, thể văn minh lịch cán nhân viên khách hàng Nâng cao khả giao tiếp cán giao dịch ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp ngân hàng 76 lịng khách hàng Đây phương thức quảng bá hình ảnh tốt nhất, với chi phí thấp cho ngân hàng mắt khách hàng, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, với tác phong chun nghiệp, nhanh chóng, xác nhân viên ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh cho ngân hàng Có chế khuyến khích vật chất cán ngân hàng như: cần thiết có chế độ lương, thưởng khác nhiệm vụ quan trọng khác để khuyến khích làm việc đội ngũ cán ngân hàng Nâng cao tính kỷ cương, kỷ luật cán nhân viên ngân hàng Riêng phận tín dụng, để nâng cao chất lượng cán tín dụng, Agribank chi nhánh Hồng Mai cần quan tâm tới số giải pháp sau: Tiếp tục chuẩn hố cán tín dụng quy định rõ trách nhiệm, quyền hạn, chế độ thưởng phạt cán tín dụng Tiêu chuẩn cần xem xét cán tín dụng bao gồm: có lĩnh kinh doanh vững vàng; có lĩnh trị vững vàng; có phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo; có trình độ học vấn, lực chun mơn nghiệp vụ cao; có khả giao tiếp tốt với khách hàng; có lực điều tra thu thập, liên kết, xử lý tổng hợp thông tin…v.v Từ việc chuẩn hố cán tín dụng, ngân hàng cần phải phân loại cán tín dụng, kiên loại bỏ hay chuyển công tác cán không đủ tiêu chuẩn quy định Song song với việc chuẩn hố cán tín dụng, ngân hàng cần xây dựng kế hoạch đào tạo có tầm nhìn dài hạn Kế hoạch đào tạo tập trung vào số giải pháp sau: + Tăng cường hình thức đào tạo tập trung kết hợp với hình thức tập huấn chỗ nhằm giúp cán tín dụng nắm bắt nghiệp vụ định thời gian ngắn như: tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận vướng mắc cơng tác tín dụng, văn quy trình nghiệp vụ + Phối hợp với Trụ sở Agribank Việt Nam thường xuyên định kỳ tối thiểu năm lần tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, hiểu biết chế độ văn pháp luật, sách, quy trình nghiệp vụ có liên quan đến cơng tác tín dụng Trong q trình học tập, bồi dưỡng, gắn lý luận với thực tiễn để cán 77 tín dụng vận dụng cách đắn, sáng tạo, linh hoạt có hiệu trình thực nghiệp vụ + Tổ chức thi nghiệp vụ hàng năm có khen thưởng hợp lý để khuyến khích cán tín dụng giỏi, có nhiều cống hiến Cử cán tham gia lớp tập huấn phịng chống rủi ro, lớp cơng nghệ thông tin để ứng dụng khoa học kỹ thuật vào cơng tác tín dụng + Có thể tổ chức lớp học ngân hàng để trao đổi kinh nghiệm nâng cao trình độ áp dụng sản phẩm tín dụng mới, nâng cao kỹ thẩm định, quản trị rủi ro, định giá TSĐB…v.v + Tổ chức cho cán tín dụng học hỏi thêm kiến thức đa ngành nông nghiệp, công nghiệp, thương mại, xây dựng, kỹ thuật… để trợ giúp cho công tác thẩm định dự án, phương án vay vốn khách hàng Đồng thời, tạo điều kiện cho cán tín dụng tự trang bị thêm hiểu biết tình hình kinh tế - xã hội, thị trường, ngoại ngữ, tin học , rèn luyện kĩ giao tiếp với khách hàng + Trong kế hoạch đào tạo cán bộ, Agribank chi nhánh Hoàng Mai cần ý đến hiệu chất lượng đào tạo, đào tạo phải phù hợp với cán nhằm mang lại hiệu thiết thực Chương trình đào tạo phải phù hợp với cơng việc nhiệm vụ giao, bố trí sử dụng hợp lý có hiệu cán tuỳ theo lực chun mơn trình độ người + Bên cạnh việc tăng cường trình độ chuyên mơn cho cán bộ, Agribank chi nhánh Hồng Mai cần coi trọng việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất để cán tín dụng có ý thức nâng cao tinh thần trách nhiệm, bảo vệ lợi ích chung đơn vị, đề cao lương tâm trách nhiệm người làm cơng tác tín dụng Ngân hàng cần thường xun hướng dẫn cán tín dụng bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm vững kịp thời biến động từ phía khách hàng, sở giúp ngân hàng chủ động việc quản lý điều tiết hoạt động tín dụng + Ngân hàng cần ý đến mặt tư tưởng cán tín dụng, cần tránh tối đa tâm lý chủ quan tin tưởng vào mối quan hệ khách hàng ngân hàng mà không thực tuân thủ trình tự, quy trình cho vay Trong việc xét duyệt cho vay, ngân hàng cần hướng dẫn cán tín dụng khơng nên chạy theo số lượng mà xem nhẹ chất lượng khoản vay 78 + Tăng cường tính kỷ luật, kỷ cương cán tín dụng thông qua việc chấp hành nghiêm túc chủ trương, đường lối, sách Đảng Nhà nước, Ngành, hệ thống Agribank Việt Nam Ngân hàng cần xử lý nghiêm khắc cán tín dụng vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất vốn ngân hàng 3.2.7 Tăng cường ứng dụng đổi công nghệ hoạt động ngân hàng Cơng nghệ giữ vị trí ngày quan trọng hoạt động ngân hàng, tảng để ngân hàng phát triển sản phẩm dịch vụ nâng cao lực hoạt động kinh doanh khả cạnh tranh Trong hoạt động tín dụng việc sử dụng phần mềm quản lý khách hàng, quản lý nợ, tự động thông báo nhắc nợ đến hạn…đã giảm thiểu chi phí hoạt động tín dụng giúp khách hàng chủ động theo dõi khoản vay ngân hàng Hiện tại, Agribank chi nhánh Hồng Mai ln chi nhánh đầu hệ thống Agribank Việt Nam việc triển khai ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin đại hoạt động ngân hàng Tuy nhiên so với NHTM khác địa bàn hệ thống cơng nghệ ngân hàng Agribank Việt Nam khoảng cách định Để tạo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dựa tảng công nghệ thông tin, tăng cường tính bảo mật giảm tải việc làm thủ cơng cho đội ngũ cán hệ thống Agribank Việt Nam cần quan tâm chủ động tiếp nhận chuyển giao công nghệ ngân hàng đại từ bên ngồi nhằm nhanh chóng ứng dụng cơng nghệ tiên tiến theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm phát triển đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại trọng phát triển ngân hàng điện tử, giao dịch ngân hàng trực tuyến Internet Banking, SMS Banking để phục vụ khách hàng 24/24 lúc nơi, khách hàng không cần phải đến ngân hàng thực giao dịch nhằm gia tăng tiện ích đảm bảo tính bảo mật thông tin cho khách hàng ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ, Bộ ban ngành - Chính phủ cần trì sách ổn định kinh tế, trị, tạo môi trường kinh doanh pháp lý thuận lợi, đồng chặt chẽ để tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế phát triển 79 - Chính phủ NHNN cần nhanh chóng đưa giải pháp điều hành chế lãi suất tỷ giá linh hoạt phù hợp với điều kiện thị trường Từ tạo sở cần thiết để lập lại trật tự quan hệ khách hàng ngân hàng sở bình đẳng luật - Áp dụng chế tài xử phạt thật nghiêm hoạt động cạnh tranh không lành mạnh kinh doanh ngân hàng vi phạm quy định chế điều hành Chính phủ NHNN, gây bất ổn thị trường tiền tệ gây lịng tin dân sách điều hành kinh tế Chính phủ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Điều hành CSTT thận trọng, hiệu quả, phối hợp chặt chẽ với sách tài khóa, điều hành chặt chẽ tỷ giá thị trường ngoại hối, linh hoạt theo tín hiệu thị trường, bảo đảm giá trị đồng Việt Nam Thực giải pháp lãi suất, tín dụng nhằm hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn, tiết kiệm chi phí, tiếp tục tập trung vốn cho lĩnh vực ưu tiên, dự án hiệu sử dụng nhiều lao động - NHNN cần khẩn trương hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy có đủ khn khổ cho việc thực tốt luật NHNN, Luật TCTD…v.v đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động Đổi phương thức, thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có phương án, dự án khả thi vay vốn ngân hàng - NHNN nên tăng cường hoạt động tra, kiểm soát ngân hàng nhằm chấn chỉnh sai sót, tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, phịng ngừa tổn thất để tránh trường hợp ngân hàng lợi nhuận mà vi phạm pháp luật - Tổ chức nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung, tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh, gây hậu xấu cho hoạt động ngân hàng Đồng thời hiệp hội đại diện cho hệ thống NHTM có tiếng nói chung kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý nhà nước - NHNN nên thường xuyên tổ chức khóa học buổi hội thảo để nghe đóng góp ý kiến NHTM văn sách mà 80 NHNN đưa để văn phù hợp với thực tế hoạt động NH Những thông tin liên quan đến hoạt động NHTM, khách hàng có quan hệ tín dụng cơng bố cơng khai, xác để TCTD khai thác Muốn vậy, NHNN cần quy định bắt buộc NHTM thực chế độ báo cáo xác thường xuyên Đồng thời định kỳ NHNN tiến hành đánh giá xếp loại chất lượng tín dụng khách hàng có dư nợ cách khách quan Ngoài để đảm bảo nguồn thơng tin xác, cập nhật, CIC cần loại bỏ bớt phận trung gian - Khẩn trương xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro TCTD toàn hệ thống ngân hàng nhằm kịp thời phát xử lý trường hợp có nguy khả tốn, đảm bảo an tồn hệ thống Đồng thời hồn thiện đề án tổng thể tra, giám sát rủi ro an tồn hệ thống thơng tin tín dụng phù hợp với chuẩn mực quốc tế điều kiện hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam 81 ... ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂNTẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP 63 VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHI NHÁNH HOÀNG MAI NGHỆ AN .63 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH... MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂNTẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP 63 VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHI NHÁNH HOÀNG MAI NGHỆ AN .63 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG... quan khách quan gây nên hạn chế mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hồng Mai Nghệ An +Từ luận văn đề xuất giải pháp để Ngân