Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh như thanh

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN ĐỀ: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NHƯ THANH Người hướng dẫn : TS Nguyễn Thạc Hoát Người thực : Nguyễn Thế Lộc Mã sinh viên : 5073402163 Lớp : Tài Ngành : Tài Niên khóa : 2016-2020 Hà Nội, tháng 06 năm 2020 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp, em có tháng thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Như Thanh – Tỉnh Thanh Hóa tháng sau nghiên cứu, phát triển báo cáo thực tập thành luận văn tốt nghiệp hồn chỉnh Dù gặp nhiều khó khan thực cơng trình nghiên cứu, nhờ giúp đỡ anh chị em cán nhân viên, tập thể ban lãnh đạo ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Như Thanh, em có điều kiện tiếp cận với thơng tin, số liệu, nghiệp vụ tín dụng ngân hàng cách hiệu nhanh chóng Đặc biệt dìu dắt, hướng dẫn, ủng hộ, động viên thầy Nguyễn Thạc Hốt mà em hồn thành luận văn Thầy theo dõi sát trình nghiên cứu em đưa lời khuyên, nhận xét chân thành Em vô biết ơn thầy điều Bên cạnh đó, em chân thành cảm ơn quý thầy, cô khoa Tài – Đầu tư, Học viện Chính sách Phát triển tận tình dạy dỗ, truyền đạt kiến thức, kĩ năm em học tập Nhờ vào tận tình dạy dỗ thầy, mà em có luận văn tốt nghiệp đầu tư nghiêm túc kĩ lưỡng hôm Một lần nữa, em biết ơn tất tình cảm thầy cơ, bạn bè, gia đình, chân thành cảm ơn người Sinh viên Lộc Nguyễn Thế Lộc i MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .i MỤC LỤC ii DANH MỤC VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠN G MẠI .3 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .3 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .7 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .8 1.2.3.Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 10 1.3 Hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 14 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 14 1.3.2 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3.3 Các tiêu đánh giá hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3.4 Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 22 CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NHƯ THANH 27 ii 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Như Thanh 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Agribank Như Thanh27 2.1.2 Sản phẩm dịch vụ Agribank Như Thanh 30 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Như Thanh 32 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Như Thanh .37 2.2.1 Tình hình doanh số cho vay KHCN 37 2.2.2 Tình hình dư nợ cho vay KHCN 37 2.2.3 Tình hình thu nợ cho vay KHCN 38 2.2.4 Cơ cấu cho vay KHCN 40 2.3 Một số tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Như Thanh .42 2.3.1 Các tiêu định tính .42 2.3.2 Các tiêu định lượng 44 2.4 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 46 2.4.1 Hạn chế 46 2.4.2 Nguyên nhân 47 3.1 Định hướng hoạt động Agribank Như Thanh 50 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh .50 3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 50 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Như Thanh .51 3.2.1 Nâng cao chất lượng kiểm soát nội 51 3.2.2 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân 51 3.2.3 Chính sách cho vay khách hàng 52 3.2.4 Nâng cao chất lượng marketing, tăng cường chủ động tìm kiếm khách hàng vay .53 3.2.5 Nâng cao chất lượng sở vật chất 54 iii 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 55 3.3 Kiến nghị 57 3.3.1 Đối với Nhà nước 57 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 57 3.3.3 Đối với ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 57 KẾT LUẬN 58 iv DANH MỤC VIẾT TẮT Kí hiệu viết tắt NHTM Agribank Như Thanh Agribank Việt Nam KHCN TCKT TSĐB NHTMCP NHNN DPRR CVKHCN Tên đầy đủ Ngân hàng thương mai Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Như Thanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Khách hàng cá nhân Tổ chức kinh tế Tài sản đảm bảo Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng nhà nước Dự phòng rủi ro Cho vay khách hàng cá nhân v DANH MỤC BẢNG BIỂU Tên bảng Trang Sơ đồ Cơ cấu tổ chức Agribank Như Thanh 30 Bảng 2.1 Tình hình dư nợ cho vay Agribank Như Thanh 33 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Như Thanh 36 Bảng 2.3 Doanh số cho vay KHCN Agribank Như Thanh 37 Bảng 2.4 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN, mức tăng trưởng dư nợ 38 KHCN Agribank Như Thanh Bảng 2.5 Tình hình thu nợ KHCN 39 Bảng 2.6 Tình hình cho vay có TSĐB khơng có TSĐB Agribank 40 Như Thanh giai đoạn 2016 - 2018 Bảng 2.7 Tình hình cho vay KHCN theo mục đích khoản vay giai 41 đoạn 2016 - 2018 Bảng 2.8 Số lượng số lượt khách hàng giao dịch sản phẩm 44 CVKHCN với Agribank Như Thanh Bảng 2.9 Hệ số khả bù đắp rủi ro cho vay KHCN 45 vi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong trình mở rộng sản xuất nâng cao chất lượng sống khu vực tư nhân khơng tránh khỏi tình trạng thiếu hụt tương đối vốn Khi kinh tế thị trường phát triển, chuyên mơn hố diễn sâu sắc nhiệm vụ tài trợ cho khoản thiếu hụt giao cho tổ chức tài mà đặc biệt ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho khách hàng có nhu cầu, giúp xã hội giải tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời, làm cho trình sản xuất liên tục, nâng cao chất lượng sống Góp phần vào q trình phát triển xã hội Bên cạnh ngân hàng có khoản thu nhập từ lãi, giúp ngân hàng tồn phát triển Khi cho vay đối tượng tổ chức kinh tế, doanh nghiệp có rủi ro lớn, hoạt động sản xuất kinh doanh đối tượng năm gần bị trì trệ ảnh hưởng kinh tế Do đó, ngân hàng thương mại có xu hướng trọng tới đối tượng khách hàng cá nhân Đồng thời, phát triển kinh tế, nhu cầu vốn khách hàng cá nhân đa dạng Vì thị phần khách hàng cá nhân ngày phát triển đóng vai trị khơng phần quan trọng so với khách hàng doanh nghiệp tổ chức kinh tế Sau thời gian thực tập ngân hàng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Như Thanh với nghiên cứu số liệu tình hình cho vay ngân hàng em thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng hoạt động tín dụng bản, mang lại phần thu nhập cho ngân hàng kết đạt chưa xứng đáng với quy mơ đạt tới, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân gặp phải số khó khăn Để giải khó khăn phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thời gian tới ngân hàng cần nghiên cứu đưa giải pháp khắc phục khó khăn tồn đọng có Đây lý em lựa chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Như Thanh” để làm khóa luận Mục tiêu nghiên cứu đề tài Nghiên cứu sở lý luận mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Như Thanh từ năm 2016 đến năm 2018, từ rút điểm mạnh, điểm yếu nguyên nhân hạn chế Đề xuất số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Như Thanh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Phạm vi nghiên cứu: Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank Như Thanh giai đoạn năm 2016 - 2018 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, khóa luận sử dụng phương pháp thu thập thơng tin, thống kê , phân tích, so sánh, tổng hợp nhằm giải mối quan hệ lý luận thực tiễn mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Kết cấu khóa luận Ngồi lời mở đầu, lời kết, mục lục , danh mục bảng biểu, sơ đồ , tài liệu tham khảo , kết cấu khóa luận gồm chương : Chương 1: Lý luận chung mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Như Thanh Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tai Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thông Việt Nam – Chi nhánh Như Thanh CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠN G MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng Cho vay hoạt động NHTM chức kinh tế hàng đầu ngân hàng để tài trợ cho chi tiêu tổ chức kinh tế, doanh nghiệp cá nhân Hoạt động cho vay ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển khu vực ngân hàng hoạt động, cho vay thúc đẩy tăng trưởng vùng, tạo sức sống cho kinh tế Khái niệm cho vay định nghĩa khác số văn quy phạm pháp luật sau : Theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 31/12/2001 quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng đưa khái niệm cho vay sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” Điều nêu khoản 16 , Điều 4, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội ban hành 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Nghiệp vụ cho vay có nhiều để phân loại : Căn vào mục đích, vào thời hạn cho vay, vào mức độ tín nhiệm khách hàng, vào hình thái giá trị tín dụng ta xem xét số hình thức phân loại sau: Sự đa dạng loại hình cho vay: Sự dạng loại hình cho vay có ảnh hưởng tới hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Như Thanh Một ngân hàng ln c n phải hồn thiện phát triển sản phẩm cho vay theo thời gian để đảm bảo tính đa dạng , đáp ứng nhu c ầu khách hàng Hiện chi nhánh có loại hình cho vay để đáp ứng phần lớn khách hàng : cho vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, cho vay mua sắm sửa chữa nhà, cho may mua ô tô , cho vay cán cơng nhân viên c ần phải đa dạng hóa loại hình cho vay để sản phẩm cho vay ngân hàng cạnh tranh “mạnh mẽ” với ngân hàng địa bàn đồng thời mở rộng hoạt động cho vay khách hàn cá nhân Agribank Như Thanh 2.3.2 Các tiêu định lượng 2.3.2.I Chỉ tiêu số khách hàng cá nhân đến vay vốn Bảng 2.8 Số 1ượng số 1ượt khách hàng giao dịch sản phẩm CVKHCN với Agribank Như Thanh N ăm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Số 1ượng Số 1ượng +/Số 1ượng +/Số lượng khách hàng 3,120 4,180 34% 6,910 65,3% Số lượt khách hàng 3,520 4,690 33,24% 7,220 53,9% (Nguồn : Phòng khách hàng cá nhân Agribank Như Thanh) CHỈ TIÊU Năm 2016, số lượng KHCN 312 người, số lượt khách hàng đến với chi nhánh 353 người Con số thấp so với quy mơ chi nhánh Ngun nhân tình trạng tình hình kinh tế nước ta năm 2016 có nhiều biến động : đầu năm lạm phát cao suy thoái kinh tế Bảng số liệu cho thấy, tiêu năm 2017 có nhiều khởi sắc chiều với phục hồi kinh tế Số lượng khách hàng 418 người , tăng 34 % so với năm 2016 Số lượt KHCN đến giao dịch với ngân hàng đạt 469 người tăng 33,24% so với năm trước Đây tín hiệu đáng mừng cho thấy thành công nỗ lực vượt qua suy thoái ngân hàng Đặc biệt đến năm 2018, tập trung mạnh mẽ giúp ngân hàng Agribank 44 nói chung Agribank Như Thanh nói riêng ngày lôi lượng lớn KHCN Trong năm 2018, chi nhánh thu hút 691 vị khách, tăng 65,3% so với năm 2017 722 số lượt KHCN đến giao dịch, tăng 53,9% so với năm 2017 Mặc dù NHTM ngày nhiều, cạnh tranh ngân hàng ngày khốc liệt, chi nhánh ln quan tâm tới việc hồn thiện bổ sung sản phẩm có nhiều tính hơn, đem lại tiện ích lớn cho khách hàng nên ngày tăng lượng khách hàng đến với ngân hàng 2.3.2.2 Chỉ tiêu thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân Bảng 2.9 Hệ số khả bù đắp rủi ro cho vay KHCN Đơn vị: tỷ đồng CHỈ TIÊU Thu nhập từ cho vay KHCN Tổng thu nhập từ cho vay Vay Tỷ trọng thu nhập từ cho vay KHCN/ tổng thu nhập từ cho chênh 1ệch Năm Năm Năm 2017/2016 2018/2017 Tuyệt Tương Tuyệt ương 2016 2017 2018 đối đối(%) đối đối(%) 93 114 132 21 22,58 18 15,79 165 195 210 56,3 58,4 6 30 62,86 2,1 18,18 15 7,69 - 4,4 - vay (%) (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Agribank Như Thanh giai đoạn 2016 - 2018) Qua bảng 2.14 ta thấy thu nhập từ cho vay KHCN chi nhánh tăng lên năm Năm 2016 thu nhập từ cho vay KHCN 93 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 56,36%, năm 2017 thu nhập từ cho vay KHCN tăng lên 114 tỷ chiếm tỷ trọng 58,46%, bước sang năm 2018 tỷ trọng tăng lên 62,86% Cùng với tổ ng thu nhập từ hoạt động cho vay ngân hàng tăng đáng kể , năm 2016 165 tỷ đồng , năm 2017 tăng thêm 30 tỷ lên thành 195 tỷ năm 2018 tổng thu nhập từ hoạt động cho vay 210 tỷ đồng Trong thời điểm kinh tế suy thoái việc nắm b hội điều quan trọng, Agribank Như Thanh dần tạo dựng bước đầu cho hoạt động mở rộng cho vay KHCN Với thu nhập từ cho vay KHCN tăng qua năm cho 45 thấy dấu hiệu tích cực 2.4 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 2.4.1 Hạn chế Nợ hạn, nợ xấu Nợ hạn, nợ xấu ngân hàng mức cao có dấu hiệu tăng lên Năm 2018 nợ hạn KHCN tăng tỷ đồng đạt tỷ lệ 18,37%, nợ xấu KHCN tăng 12 tỷ đồng tương ứng với 5,29% Đây dấu hiệu đáng e ngại ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng cho vay ngân hàng đồng thời ảnh hưởng tới lợi nhuận uy tín ngân hàng Doanh số thu nợ KHCN Ngoài doanh số thu nợ KHCN năm 2018 giảm đáng kể 201 tỷ đồng tương đương 16,26% so với năm 2017 Điều nói lên cơng tác thu nợ thẩm định trước cho vay Agribank Như Thanh không tốt cần phải cải thiện thời gian tới Doanh số cho vay KHCN Cùng với doanh số cho vay KHCN giảm mạnh từ 2.600 tỷ đồng năm 2016 c òn 2.275 tỷ vào năm 2017 , bước sang năm 2018 doanh số cho vay KHCN tiếp tục giảm 91 tỷ tương ứng giảm 4% Ngoài Agribank Như Thanh tập trung vào cho vay KHCN có tài sản đảm bảo , vào năm 2016 2017, 2018 tỷ trọng cho vay KHCN có tài sản đảm bảo ln chiếm 83% so với tổng dư nợ cho vay KHCN Điều s ẽ làm nhiều khách hàng có thiện ý muốn đến ngân hàng vay tiền thủ tục TS đảm bảo khó khăn Chưa thu hút số lượng đông đảo khách hàng Tuy chi nhánh tổ chức phòng khách hàng cá nhân riêng biệt số lượng khách hàng cá nhân đến với ngân hàng xin vay vốn chưa lớn (mới đạt 312 khách hàng năm 2016 , khách năm 2017 691 khách năm 2018 ) , hạn chế cần chi nhánh đặc biệt quan tâm Bởi lẽ lượng khách hàng đến sử dụng dịch vụ ngân hàng phản ánh phần thành công 46 ngân hàng việc cạnh tranh giành thị phần Các sản phẩm ngân hàng chưa có đặc trưng bật tạo mạnh cạnh tranh so với ngân hàng khác Hầu sản phẩm cho vay KHCN Agribank Như Thanh sản phẩm truyền thống Hiện số NHTM cổ phần đưa số sản phẩm không nội dung mẻ hình thức , sản phẩm cho vay mua nhà ‘ ‘ Gia đình trẻ” hay sản phẩm cho vay mua tơ “Ơ tơ xịn” Techcombank Cùng với hoạt động quảng cáo giới thiệu sản phẩm khách hàng biết tới sử dụng Quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Quy trình thủ tục cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank Như Thanh cịn tạo nhiều khó khăn cho người dân đến vay mà quên người đến vay cần nhanh g ọn thuận tiện quy trình thủ tục 2.4.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân chủ quan Hoạt động kiểm soát nội bộ: cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội chỗ cán thừa hành cán xử lý điều hành nghiệp vụ c òn chưa thường xuyên, sâu sát, dẫn đến chi phí cơng tác quản lý thu hồi tốn kém, nhiều thời gian Do việc giám sát khoản vay sau giải ngân chưa sát , kịp thời, , khơng có biện pháp kịp thời khách hàng có dấu hiệu gặp khó khăn việc trả nợ làm cho việc thu nợ gặp nhiều trở ngại Các khoản vay dù có nhiều điểm khơng tin cậy trình lên để xét duyệt làm khó khăn, thời gian cho công tác thẩm định phận chuyên trách dẫn đến đưa định cho vay chưa xác , làm ảnh hưởng đến cơng tác quản trị ngân hàng làm giảm hiệu hoạt động cho vay Quy trình nghiệp vụ tín dụng: quy trình nghiệp vụ cịn nhiều điểm chưa phù hơp với tồn hệ thống, cịn q nhiều thủ tục rườm rà không cần thiết, chưa tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái 47 Chính sách lãi suất: hình thức cho vay chưa đa dạng, chưa áp dụng nhiều lại suất cho loại hình cho vay khác nhau, sách điều chỉnh lãi suất vay không linh hoạt dẫn đến lượng lớn khách hàng làm ảnh hưởng đến doanh số cho vay KHCN Agribank Như Thanh Hoạt động marketing: hoạt động marketing cịn yếu kém, chưa có nhiều hoạt động thu hút ý khách hàng tới ngân hàng Cơ sở hạ tầng: chi nhánh có nhiều đồ dùng văn phị ng nh am phục vụ cho nhân viên khách hàng bị hư hỏng, với thiết bị cơng nghệ văn phịng dần lỗi thời, cơng suất làm việc theo bị ảnh hưởng theo Đội ngũ cán bộ: cán cịn trẻ kinh nghiệm để xử lý tình chưa cao , chưa nhanh nhạy Nhìn chung đội ngũ nhân viên c ịn trẻ, có khả tiếp thu nhanh thiếu kinh nghiệm, lại chủ yếu đào tạo từ trường với chuyên ngành tài - ngân hàng, khơng có nhiều kiến thức mảng khác : kỹ thuật, xây dựng việc thẩm định dự án nhân viên nhiều hạn chế, đánh giá mang tính chất chủ quan b Nguyên nhân khách quan Cạnh tranh: địa bàn huyện Như Thanh có mặt nhiều ngân hàng cổ phần với mức lãi suất thu hút người dân, họ ln có sách marketing hợp lý để lơi ké o khách hàng địa bàn giao dịch với ngân hàng Mơi trường kinh tế: mơi trường kinh tế có số yếu tổ khơng ổn định, diễn biến phức tạp Trong thời gian qua kinh tế giới nước có nhiều biến động , giá xăng dầu, vật liệu, tỷ giá biến động tăng cao ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Môi trường pháp lý: hệ thống môi trường pháp lý chưa đồng thực pháp lệnh kế toán chế độ báo cáo thống kê không nghiệm, văn hướng dẫn công tác tín dụng cịn nhiều bất cập: hoạt động tín dụng liên quan với nhiều văn pháp luật luật DN, luật TCTD, nghị định, thông tư 48 quy định hướng dẫn thực quy định tín dụng Tuy nhiên hệ thống văn Việt Nam giai đoạn xây dựng sửa đổ i nên chồng chéo , rườm rà, đơi chỗ chưa đầy đủ gây khó khăn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Do thiên tai dịch bệnh diễn biến thất thường: năm vừa qua Như Thanh phải hứng chịu nhiều trận bão lớn làm ảnh hưởng đến phát triển kinh doanh KHCN Như Thanh Từ phía khách hàng cá nhân: Sự yếu việc quản lý cơng việc, khơng có kinh nghiệm việc đưa kế hoạch sản xuất kinh doanh làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh khách hàng cá nhân, dẫn tới ảnh hưởng tới việc trả khoản nợ, làm tăng nợ xấu ngân hàng lên cao Người dân đến vay ngân hàng tài sản đảm bảo làm tăng nguy nợ xấu cho ngân hàng Rủi ro hoạt động cho vay KHCN lớn Do phải chịu ảnh hư ng lớn điều kiện khách quan chủ quan từ phía khách hàng ốm đau, bệnh tật nên rủi ro từ loại hình cho vay cao loại hình tín dụng khác ngân hàng Đồng thời thu nhập người dân Như Thanh thấp làm hạn chế khả vay mượn tiêu dùng dân cư 49 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO MỞ RỘNG HOẠT Đ ỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VI ỆT NAM - CHI NHÁNH NHƯ THANH 3.1 Định hướng hoạt động Agribank Như Thanh 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng trọng khối khách hàng vừa nhỏ phát triển sản phẩm "bán lẻ", thị trường rộng lớn đầy tiềm Đẩy mạnh công tác huy động vốn với nhiều hình thức phong phú đa dạng, tiếp tục tìm kiếm khai thác doanh nghiệp có nguồn tiền gửi lớn gửi vốn chi nhánh Nâng cao chất lượng, bảo đảm an toàn vốn, hoàn thiện phát triển mạng lưới, nghiệp vụ kinh doanh theo cấu lại tổ chức hệ thống Agribank chi nhánh với đổi chế quản trị điều hành công tác đạo cho phù hợp với chương trình đại hố, phân cơng, phân cấp rõ ràng từ Giám đốc đến nhân viên Phát triển dịch vụ ngân hàng mang tính đột phá, đặc biệt cơng tác phát hành thẻ ATM, VISA/MASTER Card dịch vụ khác nhằm nâng cao tỷ trọng thu nhập dịch vụ Mỗi cán bộ, nhân viên phải tự nâng cao ý thức trách nhiệm công việc thường xuyên họ c tập nâng cao trình độ nghiệp vụ Nghiêm túc thực chế, quy chế, quy trình nghiệp vụ, nâng cao tinh th n trách nhiệm tự kiểm tra, kiểm soát kịp thời kh c phục theo yêu c ầu đoàn tra, kiểm tra sai sót, vi phạm 3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng phải thực tốt theo đạo , thực quán đạo Agribank Việt Nam, Agribank Như Thanh đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN năm 2019 Thực quan điểm mở rộng cho vay KHCN đôi với đảm bảo chất lượng cho vay, phát triển dịch vụ cho vay KHCN mức có kiểm sốt, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, cung ứng, dịch vụ hoàn hảo, phục vụ tốt nhu c ầu khách hàng, mở rộng danh mục sản phẩm cho vay KHCN Phải đảm bảo phù hợp khách hàng, an toàn, hiệu 50 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Như Thanh 3.2.1 Nâng cao chất lượng kiểm soát nội Cần liên tục kiểm tra kiểm soát chỗ cán bộ, ngồi c ần phải nâng cao cơng tác kiểm sốt thu hồi nợ, tránh tình trạng đáng tiếc xảy để khách hàng rơi vào tình trạng q khó khăn khơng có khả trả nợ dẫn đến trốn nợ Cần phải tăng cường tính xác từ bước kiểm soát cho vay đầu tiên, khách hàng có q nhiều điểm khơng tin cậy khơng nên trình hồ sơ xin vay vào phịng ban khác dẫn tới làm có định đưa xác 3.2.2 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Là khách hàng cá nhân đến ngân hàng xin vay vốn lúc họ thực c ần đến khoản tiền mà họ xin vay ngân hàng Ở tính thời điểm khoản xin vay thể rõ ràng, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh gọn để lại ấn tượng tốt khách hàng điểm mà ngân hàng thường quan tâm tới để tạo mạnh cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân nói riêng khách hàng đến xin vay vốn nói chung Thời gian nhận vốn vay khách hàng quan tâm đến khơng có vậy, mà khách hàng cịn quan tâm đến nhiều yếu tố khác : lãi suất áp dụng, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo , điều kiện quy tắ c Nhìn chung tất yếu tố đem lại cho khách hàng thuận tiện, nhanh chóng th ng lợi việc thu hút khách hàng ngân hàng trở nên gần Vì chi nhánh cần phối hợp với chi nhánh khác hệ thống hội sở xây dựng quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân hợp lý Cụ thể c ần xây dựng quy trình, thủ tục đảm bảo số tiêu chuẩn sau: Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng Giảm bớt thủ tục hành rườm rà khơng cần thiết 51 Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng Chú trọng đến việc tối đa hố hài lịng khách hàng vấn đề thời gian c ần tối giảm hoá để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.2.3 Chính sách cho vay khách hàng Lãi suất linh hoạt: Đa dạng hóa loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với nhu c ầu sản xuất kinh doanh khách hàng Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn khách hàng có nhiều hội lựa ch n khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao bảo đảm trả nợ hạn Cần phải chủ động hình thức cho vay, đưa gói lãi suất khác cho đối tượng khách hàng gói lãi suất khách hàng có TSĐB khác lãi suất khách hàng khơng có TSĐB Lãi suất cho vay mua nhà, mua ô tô đắt tiền vay để chi tiêu gia đình c ần có mức lãi suất khác nhau, ngân hàng c ần phải điều chỉnh sách lãi suất để vừa thu hút khách hàng đồng thời thu lợi nhuận cho Đa dạng hóa hình thức cho vay: Agribank Như Thanh cần có nhiều hình thức cho vay để đáp ứng khách hàng đến vay vốn, cải thiện hình thức cho vay có ngân hàng Cho vay mua ô tô Cần xây dựng quan hệ tốt đẹp với hãng xe Một mặt cho vay salon, hãng xe này,mặt khác cho vay với khách hàng có nhu c ầu mua xe từ hãng này, sản phẩm tạo nên sản phẩm trọn gói Việc hợp tác với hãng xe giúp ngân hàng có nhiều thơng tin nguồn gốc xuất xứ xe, nhà cung cấp thị trường kinh doanh xe , xu hướng tiêu dùng Thêm vào , việc hợp tác kinh doanh thành cơng 52 hãng xe người giới thiệu khách hàng đến với sản phẩm cho vay trả góp ngân hàng, từ , giúp mở rộng, phổ biến sản phẩm Nhưng có bất lợi việc thiết lập mối qua hệ đối thủ ngân hàng thiết lập trước chi nhánh c n phải nhanh chóng, khéo léo tích cực việc lôi khách hàng Cho vay mua nhà dự án, nhà ở: Một ưu điểm đáng nói Như Thanh thời gian m c lên nhiều dự án xây chung cư quỹ đất trống cịn tương đối, phát triển cho vay mua nhà trung cư, đất dự án địa bàn điều thuận lợi Để phát triển sản phẩm này, chi nhánh cần tạo dựng kí kết hợp đồng hợp tác với chủ đầu tư Với mục tiêu lớn tìm kiếm khách hàng lớn, ngân hàng cần xây dựng tốt mối quan hệ với chủ đầu tư, đặc biệt chủ đầu tư có uy tín xây dựng chung cư cao tầng Với hợp tác s ẽ giúp chi nhánh thẩm định đánh giá lực thi công công trình tài sản đảm bảo sau cho ngân hàng Cho vay du học: Ngày việc du họ c họ c sinh chuẩn bị tốt nghiệp phổ thông hay tốt nghiệp trường đại họ c ngày ph ổ biến Vì Agribank Như Thanh tiếp thị hình thức cho vay du họ c tới gia đình, gia đình có ý định s ẽ đến gặp trao đổi lại với ngân hàng Với hình thức cho vay thời gian cho vay kéo dài, sau du học từ đến năm sinh viên cịn c ần khoảng thời gian xin việc ổn định sống trả nợ cho ngân hàng Vì sản phẩm nên kéo dài từ đến năm để tạo điều kiện cho du họ c sinh gia đình 3.2.4 Nâng cao chất lượng marketing, tăng cường chủ động tìm kiếm khách hàng vay Nâng cao chất lượng hoạt động marketing Do hoạt động địa bàn nhỏ hẹp lại có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động nên cạnh tranh ngân hàng diễn rât gay g D o hoạt 53 động Marketing nhánh quan tâm phát triển mạnh Hiện chi nhánh, hoạt động giao cho phòng tổng hợp tiếp thị phụ trách Vì hiệu hoạt động thấp chưa phát huy mạnh chi nhánh Trong thời gian tới c ần có phịng chuyên trách riêng mảng Marketing cho hoạt động chi nhánh Đây xu hướng tất yếu ngân hàng thời gian tới, đặc biệt phù hợp chi nhánh cấp một ngân hàng lớn chi nhánh Agribank Như Thanh Chủ động tìm kiếm khách hàng vay Hướng phát triển Agribank Như Thanh tìm kiếm khách hàng lớn, mở rộng khách hàng nhỏ, chủ động liên kết với nhiều hãng, nhiều cơng ty có liên quan đến sản phẩm dịch vụ để cung ứng dịch vụ ngân hàng hiệu : vừa đảm bảo khách hàng có lực tín dụng tốt có thiện chí xây dựng mối quan hệ bền vững, lâu dài với ngân hàng Đảm bảo phát triển khách hàng , ngân hàng c ần có lựa chọn kỹ càng, khách hàng khách hàng tốt, đảm bảo việc phát triển khách hàng nằm t m kiểm soát tương ứng với lực phục vụ ngân hàng ln trì chất lượng phục vụ khách hàng tốt Kiên tạm dừng lịch từ chối khách hàng thực lực người, trình độ, máy khơng đủ để đảm bảo phục vụ khách hàng tốt kiểm soát rủi ro Tuy nhiên, ngân hàng cần tránh tình trạng tập trung nhiều vào việc phát triển khách hàng dẫn đến ảnh hưởng đến quan tâm, chất lượng phục vụ khách hàng có Do c ần phải trì thường xuyên thăm hỏi khách hàng (hình thực linh hoạt : điện thoại, gặp mặt , thăm sở sản xuất kinh doanh khách hàng ) qua tìm hiểu hài lòng khách hàng nhứng bất cập việc cung cấp dịch vụ, phục vụ khách hàng; giới thiệu sản phẩm Agribank Như Thanh mà phù hợp với nhu cầu khách hàng; tìm hiểu nhu cầu (nếu có) khách hàng để tìm kiếm hội kinh doanh 3.2.5 Nâng cao chất lượng sở vật chất Hiện đại hóa trang thiết bị, sở vật chất yêu c ầu chi nhánh 54 Điều giúp nhân viên chi nhánh làm việc hiệu quả, phát huy hết khả mà cịn tạo ấn tượng tốt khách hàng Thời gian làm thủ tục hay giao dịch ngân hàng khách hàng diễn nhanh chóng, đơn giản Những yếu tố s vật chất s ẽ ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng quy mô, vị chi nhánh Hoạt động cho vay KHCN có đặc điểm số lượng khách hàng vay nhiều quy mô khoản vay nhỏ , việc áp dụng cơng nghệ đại giúp tăng suất lao động, tiết kiệm thời gian thực quy trình nghiệp vụ, giải quyết, xử lý nhiều công việc ngày, phục vụ nhu cầu khách hàng nhanh chóng hơn, từ đem lại uy tín cho chi nhánh Các chương trình thu thập, phân tích, xử lý thơng tin, phần mềm theo dõi, quản lý trình thu nợ áp dụng s ẽ góp phần giảm thời gian công sức cho cán kinh doanh Đặc biệt công nghệ báo nợ thúc dục tự động khách hàng có độ tín nhiệm thấp để nâng cao nhiệm vụ trả nợ họ mà cán tín dụng khơng nhiều thời gian vào cơng việc 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Nâng cao trình độ cán tín dụng Giải pháp mang tính truyền thống ln đặt ra, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh Cán tín dụng người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, người ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng có vay vốn hay khơng Vì nói để mở rộng cho vay vai trò đội ngũ cán ngân hàng mang tính chất định Cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng, n m rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hư ng đến việc định cho vay, từ để có định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tượng khách hàng Để đạt mục tiêu chi nhánh c ần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán tín dụng nói riêng cán tồn chi nhánh nói chung Thông qua việc thường xuyên tổ chức thi nhằm 55 khuyến khích cán thực hiên tốt công việc họ, đặc biệt ý đến cơng tác khen thưởng sách đãi ngộ thoả đáng cho thành tích lao động tồn thể cán cơng nhân viên Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên môn, học tập để nâng cao trình độ có sáng kiến lao động - Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp lâu dài ngân hàng với khách hàng, xoá bỏ e ngại khách hàng đến xin vay vốn Khách hàng cá nhân đến xin vay vốn ngân hàng thường có thái độ e ngại thiếu tự tin tâm lý họ tâm lý người vay Vì từ lần khách hàng đến ngân hàng để xin vay vốn ngân hàng mà cụ thể cán tín dụng c ần chủ động xây dựng mối quan hệ g ần gũi c ởi mở khách hàng, tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng Mối quan hệ cần trì suốt trình giao dịch ngân hàng với khách hàng c ần tiếp tục khách hàng kết thúc giao dịch, b ởi lẽ khách hàng luôn khách hàng tiềm ngân hàng nhu cầu khách hàng hình thành Giải pháp mang tính chất bao trùm lên hoạt động ngân hàng Vì ngân hàng tổ chức cung ứng dịch vụ cho kinh tế, mà trình cung ứng chất lượng dịch vụ khách hàng xem xét đánh giá chủ yếu qua cảm tính khách hàng Do tạo tâm lý thân thiện thoải mái cho khách hàng mục tiêu hàng đầu ngân hàng phải hướng tới - Xây dựng văn hóa tuyển dụng Văn hóa tuyển dụng giúp cho nhà tuyển dụng biểu phong thái lãnh đạo ứng viên đến ứng tuyển Giúp ứng viên tuyển phần hiểu phong cách hoạt động ngân hàng Đây cách mà chi nhánh để lại ấn tượng tốt đẹp lòng ứng viên, tạo niềm tin tạo tiền đề cho hợp tác, gắn bó lâu dài với ngân hàng Đây hội giao tiếp nhà quản lý, lãnh đạo với chủ nhân tương lai chi nhánh 56 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước Nhà nước cần phải đồng hệ thống mơi trường pháp lý pháp lệnh kế tốn nữa, chế độ báo cáo c ần thống kê nghiêm ngặt, c ần phải hoàn thiện văn hướng dẫn cơng tác tín dụng Từ tạo điều kiện cho doanh nghiệp yên tâm việc đầu tư kinh doanh Kiểm soát lượng cung tiền kinh tế để đạt mục đích kích thích kinh tế tăng trư ng ngồi để tránh tình trạng lạm phát kinh tế để Ngân hàng Nhà nước tiếp tục điều hành sách tiền tệ cách chủ động linh hoạt Đồng thời đạo, hướng dẫn ngân hàng thương mại thực cho vay theo chế lãi suất thỏa thuận dự án sản xuất, kinh doanh có hiệu theo Nghị Quốc hội 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước c ầu nối thường xuyên tổ chức tín dụng với phủ Vì Ngân hàng Nhà nước cần bám sát thực tiễn hoạt động tổ chức tín dụng nữa, để kịp thời có điều chỉnh chế sách trình phủ phê duyệt nhằm thay đổi bất hợp lý phát sinh hoạt động thực tiễn tổ chức tín dụng (các NHTM) Giảm lãi suất cho vay đến mức thị trường chấp nhận được: nhằm tạo điều kiện để doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân, khu vực nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp xuất Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần đạo tổ chức tín dụng, Ngân hàng Thương mại Nhà nước, tiết kiệm chi phí hoạt động, giảm lãi suất cho vay Hỗ trợ công tác đào tạo cán NHTM việc nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn 3.3.3 Đối với ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Hỗ trợ việc tạo lập tăng cường mối quan hệ với khách hàng lớn dự án đ u tư trung dài hạn Giảm bớt khâu khơng cần thiết việc cho vay hồn thiện cơng tác, quy trình nghiệp vụ 57 KẾT LUẬN Từ phân tích chương cho ta thấy tồn phát triển kinh tế cá nhân tất yếu khách quan Nó phận thiếu kinh tế hàng hố đời phát triển không phù hợp với xu phát triển kinh tế nước ta mà cịn góp phần to lớn làm thay đổi mặt kinh tế Để hoạt động kinh doanh khu vực hiệu ngân hàng đóng vai trị vô quan trọng Với chức trung gian tài ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế đầu tư cho đơn vị cịn thiếu vốn Vì ngân hàng nơi hỗ trợ vốn tích cực cho kinh tế cá nhân Tuy nhiên thực trạng hoạt động tín dụng nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng chi nhánh Ngân hàng Agribank Như Thanh nhiều vấn đề tồn Nhất điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng việc mở rộng hoạt động phải ngân hàng trọng đầu tư nữa, nhóm đối tượng khách hàng có tiềm lớn ngân hàng lớn đại giới khai thác tốt mảng khách hàng Với đề tài: “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Như Thanh – tỉnh Thanh Hóa” em hi vọng góp phần nhỏ vào việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN Agribank Như Thanh Do thời gian tìm hiểu thực tế chưa nhiều kiến thức hạn hẹp khóa luận khơng tránh khỏi thiếu xót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô, bạn bè người quan tâm để em hồn thành tốt đề tài 58 ... hưởng tới hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 22 CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NHƯ THANH ... chung mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Như. .. lượng cho vay 26 CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NHƯ THANH 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát Triển