Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh An Dương Bắc Hải Phòng

Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh An Dương Bắc Hải Phòng Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh An Dương Bắc Hải Phòng Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh An Dương Bắc Hải Phòng Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh An Dương Bắc Hải Phòng Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh An Dương Bắc Hải Phòng

1 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn thầy cô trường Đại học Thương mại tận tình giảng dạy cho em suốt trình học tập trường kiến thức quan trọng cho khóa luận nghiệp tương lai Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn thầy giáo –Ths Lê Đức Tố, người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em suốt thời gian hồn thiện khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn tới anh, chị làm việc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện An Dương Bắc Hải Phòng tạo điều kiện giúp đỡ em đưa ý kiến đóng góp, kinh nghiệm thơng tin hữu ích để em hồn thành khóa luận Trong q trình thực bài, cịn nhiều hạn chế kinh nghiệm kiến thức thân nên làm không tránh khỏi thiếu xót Em kính mong nhận góp ý thầy để khóa luận hoàn thiện Hà Nội, ngày tháng 12 năm 2020 Sinh viên Bùi Hương Giang MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU v DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii LỜI NÓI ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận .4 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .5 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .8 1.1.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 10 1.2 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Chỉ tiêu định tính .13 1.2.2 Chỉ tiêu định lượng 16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Nhân tố chủ quan 19 1.3.2 Nhân tố khách quan 23 CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN AN DƯƠNG BẮC HẢI PHÒNG 28 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện An Dương Bắc Hải Phòng 28 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện An Dương Bắc Hải Phòng .28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Huyện An Dương Bắc Hải Phòng 29 2.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Huyện An Dương Bắc Hải Phòng .31 2.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện An Dương Bắc Hải Phòng 34 2.2.1 Quy định cho vay khách hàng cá nhân 34 2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 35 2.2.3 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Agribank An Dương Bắc Hải Phòng…… 38 2.2.4 Phân tích tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh Huyện An Dương Bắc Hải Phòng .41 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện An Dương Bắc Hải Phòng 56 2.3.1 Thành tựu 56 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ LIÊN QUAN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN AN DƯƠNG BẮC HẢI PHÒNG 64 3.1 Định hướng nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện An Dương Bắc Hải Phòng 64 3.1.1 Cơ hội thách thức hoạt động cho vay KHCN Agribank An Dương……… .64 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay KHCN Agribank An Dương .65 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Huyện An Dương Bắc Hải Phòng 66 3.2.1 Tận dụng lợi thành tựu hội 66 3.2.2 Khắc phục hạn chế 67 3.2.3 Giảm thiểu rủi ro từ thách thức 69 3.2.4 Ngăn chặn tác động tiêu cực từ môi trường bên đến điểm yếu70 3.3 Một số kiến nghị 72 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ .72 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 72 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam………… 73 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU Số Tên bảng tran g Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh Huyện An Dương Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017 – 2019 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay Chi nhánh Huyện An Dương Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017 – 2019 Bảng 2.3 Tỷ trọng tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN Agribank – Chi nhánh Huyện An Dương Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017 -2019 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN Agribank An Dương theo sản phẩm vay giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.5 Doanh số Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay KHCN Agribank Huyện An Dương Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017 – 2019 Bảng 2.6 Hệ số thu nợ cho vay KHCN KHCN Agribank Huyện An Dương Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017 – 2019 Bảng 2.7 Nợ hạn cho vay KHCN Tỷ lệ nợ hạn cho vay KHCN Agribank Huyện An Dương Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017 – 2019 Bảng 2.8 Nợ xấu cho vay KHCN Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN Agribank Huyện An Dương Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017 – 2019 Bảng 2.9 Vòng quay vốn cho vay KHCN 31 32 41 43 46 47 48 49 51 Bảng 2.10 Tổng hợp kết khảo sát mức độ hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay KHCN Agribank Chi nhánh An Dương Bắc Hải 52 Phòng Bảng 2.11 Mức vay sản phẩm cho vay phục vụ sách phát triển Phụ nông nghiệp nông thôn lục DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Số Sơ đồ Sơ đồ 1.1 Các nhân tố ảnh hưởng cho vay KHCN NHTM Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Agribank An Dương Bắc Hải Phịng Sơ đồ 2.4 Quy trình cho vay KHCN Agribank An Dương giai đoạn 2017-2019 tran g 19 29 35 Số Biểu đồ tran g Biểu đồ 2.2 Tình hình hoạt động cho vay Agribank An Dương phân theo khách hàng (2017-2019) Biểu đồ 2.3 Tình hình hoạt động cho vay Agribank An Dương phân theo thời hạn (2017-2019) Biểu đồ 2.4 Dư nợ cho vay KHCN Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN Agribank An Dương (2017-2019) Biểu đồ 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN Agribank An Dương theo sản phẩm vay giai đoạn 2017-2019 Biểu đồ 2.6 Diễn biến tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN Agribank An Dương 2017-2019 32 33 42 43 50 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt TMCP AGRIBANK PGD NHNN DN KH HMTD VCSH TS TCKT TCTD TNDN TSCĐ TSBĐ KHCN QHKH Nghĩa từ Thương mại cổ phần Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn việt nam Phịng giao dịch Ngân hàng nhà nước Doanh nghiệp Khách hàng Hạn mức tín dụng Vốn chủ sở hữu Tài sản Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Thu nhập doanh nghiệp Tài sản cố định Tài sản bảo đảm Khách hàng cá nhân Quan hệ khách hàng LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Những năm gần đây, xu hội nhập kinh tế quốc tế ngày đạt kết tích cực, Việt Nam có tốc độ tăng trưởng kinh tế liên tục qua năm Các ban ngành ln nỗ lực với thay đổi tích cực lên sách luật pháp để phù hợp với hội nhập với kinh tế giới, giữ ổn định tình hình an ninh trị, từ tạo tiền đề vững cho phát triển thị trường ngân hàng Việt Nam Nền kinh tế phát triển dẫn đến xu hướng phát triển ngân hàng thương mại nâng tầm hoạt động ngân hàng bán lẻ Kết ngân hàng thương mại Việt Nam bắt đầu quan tâm đẩy mạnh đại hóa, ứng dụng tiến khoa học công nghệ vào khai thác bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng bán lẻ cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ vừa tạo nên môi trường đầy cạnh tranh Những lợi ích mà hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mang lại cho người dân xã hội lớn Hoạt động cho vay góp phần nâng cao khả tiếp cận tài cho người dân mang lại hội sử dụng dịch vụ tài cho người có thu nhập trung bình thấp Đồng thời, cho vay góp phần gia tăng hiểu biết tài cho người dân, từ giúp họ quản lý tài cá nhân tốt hơn, góp phần giúp họ sẵn sàng sử dụng dịch vụ ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu tài cách tối ưu Bên cạnh đó, hoạt động cho vay KHCN góp phần thu hẹp hoạt động cho vay phi thức, giúp người dân có nhu cầu vay tiêu dùng khơng phải tìm đến loại hình cho vay nặng lãi, tín dụng đen có lãi suất cao, qua tránh rủi ro Có thể nói, hoạt động ngân hàng bán lẻ xu phát triển ngân hàng thương mại (NHTM) khơng Việt Nam mà cịn toàn giới Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro Chính vậy, ngân hàng thương mại trọng phát triển hoạt động cho vay sở ổn định phát triển ngân hàng, ngồi cịn đảm bảo việc cung ứng nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kinh tế nước nhà Nhận thấy thị trường tiềm tăng mạnh nhu cầu vay người dân địa bàn huyện An Dương, Hải Phịng, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – CN Huyện An Dương Bắc Hải Phòng (Agribank An Dương) bước thay đổi, khơng ngừng hồn thiện phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đáp ứng nhu cầu xã hội Chi nhánh ln có định hướng rõ ràng lộ trình phát triển từ thành lập, nỗ lực xác định hướng an toàn hiệu quả, triển khai tương đối thành công với đa dạng sản phẩm cung cấp Nắm bắt nhu cầu tín dụng khách hàng cá nhân địa bàn, Agribank An Dương tập trung tìm giải pháp để mở rộng cho vay KHCN nhằm chiếm lĩnh thị phần nâng cao hiệu kinh doanh Mặc dù vậy, trước nhu cầu tín dụng cá nhân gia tăng ngày mạnh, sách, quy chế cho vay khả mở rộng KHCN Agribank An Dương tồn đọng vướng mắc ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay KHCN Đứng trước đổi thách thức kinh tế, với mong muốn hiểu biết thêm lĩnh vực hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ Agribank An Dương tìm kiếm giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân đây, đồng thời với tư cách sinh viên ngành Tài – Ngân hàng em chọn đề tài “Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh An Dương Bắc Hải Phịng” cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa, tổng hợp phân tích sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – CN Huyện An Dương Bắc Hải Phòng Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – CN Huyện An Dương Bắc Hải Phòng 3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận Cho vay Khách hàng Cá nhân NHTM nói chung thực tiễn Cho vay Khách hàng Cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – CN Huyện An Dương Bắc Hải Phòng Phạm vi nghiên cứu: Đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình vay vốn theo sản phẩm cho vay cá nhân NH; Các số liệu khảo sát thu thập dùng cho nghiên cứu đề tài thực lấy năm 2017 – 2019, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – CN Huyện An Dương Bắc Hải Phòng Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp: Hệ thống hóa vấn đề mang tính lý luận hoạt động cho vay KHCN; tổng hợp thông tin thu thập kết xử lý để đưa kết bao quát Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – CN Huyện An Dương Bắc Hải Phòng Sử dụng phương pháp quan sát, điều tra, phân tích số liệu thực trạng hoạt động cho vay KHCN Agribank – Chi nhánh Huyện An Dương Bắc Hải Phịng (Agribank An Dương), tìm hiểu báo cáo tài chính, kết hoạt động kinh doanh từ 2017 đến 2019 ngân hàng Sử dụng phương pháp so sánh, đối chiếu số liệu: So sánh kết hoạt động kinh doanh Agribank An Dương Bắc Hải Phịng năm với Từ đó, đối chiếu tiêu tiến hành đánh giá mặt mạnh, yếu, kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – CN Huyện An Dương Bắc Hải Phòng Sử dụng bảng hỏi để nhận diện xu hướng, sau sử dụng tư logic để đánh giá kết hợp nhận diện để đưa giải pháp sát với thực tế Chi nhánh 71 lợi ích liên quan Các thơng tin nên đưa nhiều phương tiện truyền thông để cung cấp thông tin tới đối tượng khách hàng Phân loại khách hàng nhóm, dựa vào đặc điểm nhóm mà đưa sách chăm sóc khách hàng phù hợp Nâng cao tiện ích cho khách hàng giảm thiểu thời gian giao dịch qua việc sử dụng thiết bị công nghệ đại; mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, giảm thiểu phức tạp công việc giấy tờ thủ tục giúp khách hàng tiết kiệm thời gian Thường xuyên thăm dò ý kiến đo lường mức độ hài lòng khách hàng, từ có điều chỉnh thích hợp đem lại lợi ích cho khách hàng ngân hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tăng cường công tác cập nhật thông tin liệu khách hàng Các hoạt động công tác xã hội hoạt động có ý nghĩa góp phần nâng cao hình ảnh thương hiệu Agribank chương trình học bổng, tài trợ tổ chức kiện thiện nguyện, … Bộ phận Chăm sóc Khách hàng cần phối hợp nhịp nhàng với phòng ban khác việc phổ biến thông tin giải thích thắc mắc cho khách hàng, tránh trường hợp chuyên viên quan hệ khách hàng không nắm nhu cầu tìm hiểu khách hàng tạo khơng hài lòng chuyên nghiệp chi nhánh Cải thiện thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh cần đáp ứng nhu cầu vay khách hàng nhanh đơn giản tạo lợi ích cho khách hàng ngân hàng Việc cải thiện yếu tố giúp ngân hàng tạo lợi cạnh tranh so với ngân hàng khác Bên cạnh đó, yếu tố khác khách hàng quan tâm lãi suất, phương thức trả, điều kiện tài sản đảm bảo … Cần tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái thực giao dịch với ngân hàng Chi nhánh cần với phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh khác địa bàn thành phố giảm phức tạp khơng cần thiết thủ tục hành Phía chi nhánh cần nỗ lực hỗ trợ khách hàng nhằm đạt hài lòng khách hàng mức cao 72 Tăng cường công tác liên kết Chi nhánh cần điều chỉnh sách cho phù hợp cạnh tranh với nhiều đối tác Từ quy định mức hoa hồng, cập nhật thường xuyên thông tin đối thủ cạnh tranh, cung cấp dịch vụ đặc biệt nhằm tạo bền vững mối quan hệ hợp tác; đến xây dựng sách ưu tiên cho cán đơn vị liên kết chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Chính phủ cần đảm bảo ổn định trị, phát triển kinh tế qua chiến lược, hợp lý chuyển đổi cấu kinh tế Qua đó, thông qua phương án chiến lược rõ ràng, kinh tế nước nhà phát triển, thu nhập chất lượng sống người dân cải thiện, nhu cầu tích lũy tiêu dùng nâng cao Ngồi ra, phủ nên đẩy mạnh đầu tư phát triển cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng từ góp phần gia tăng mức cung hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu người dân Hoạt động ngân hàng có quan hệ mật thiết với hầu hết tới lĩnh vực kinh tế Một môi trường pháp lý ổn định thuận lợi cho ngân hàng yếu tố vô quan trọng, đặc biệt phạm vi không hoạt động tín dụng mà bao trùm hệ thống pháp luật kinh tế Sự đồng hệ thống pháp luật góp phần tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng, doanh nghiệp cá nhân đồng thời giúp đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng ngân hàng, bao gồm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp lý yếu tố quan trọng việc tạo tiền đề phát triển cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNH nên ban hành văn nhằm hỗ trợ khuyến khích đảm bảo quyền lợi NHTM hoạt động cho vay KHCN NHNH nên tham gia hỗ trợ NHTM trao đổi kiến thức kinh nghiệm hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay KHCN NHNH 73 cần phối hợp nhịp nhàng với NHTM tạo thành liên kết vững chắc, ngăn chặn tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh Đồng thời, NHNN nên tích cực NHTM thơng tin tín dụng khách hàng để hạn chế rủi ro ngành ngân hàng Nâng cao vai trò Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) Đây nguồn thông tin tin cậy cho thiếu tính cập nhật so với thời điểm cơng nghệ thông tin phát triển Bằng việc tăng cường vai trò CIC, NHNN hỗ trợ NHTM quản lý khoản vay 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Nhìn vào số, ngân hàng Nơng nghiệp PTNT Việt Nam thời gian tới cần đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng nên ban hành nhiều sách hỗ trợ cho việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN mà đảm bảo thống hệ thống phù hợp với tình hình thực tế chi nhánh mặt quy trình, điều kiện, quy định … Ngân hàng nên theo dõi sát đánh giá phân tích định hình cho vay KHCN Chi nhánh theo sản phẩm, kỳ hạn, từ đưa kế hoạch phát triển phù hợp cho sản phẩm Ngoài ra, Agribank cần tổ chức lớp tập huấn quy trình thực sản phẩm, truyền đạt kinh nghiệm phương án giải tranh chấp, bồi dưỡng kiến thức pháp luật cho cán tín dụng Đồng thời, liên tục tổ chức kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm sớm tìm sai sót, từ đưa phương án phịng ngừa nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN chi nhánh 74 KẾT LUẬN Cho vay KHCN ngày đóng vai trị có ý nghĩa vô quan trọng hoạt động NHTM Có thể nói, hoạt động kinh doanh có nhiều tiềm hội mơi trường kinh tế triển vọng Việt Nam Cho vay KHCN không giúp đem lại thu nhập cho ngân hàng mà cịn góp phần cho phát triển xã hội, nâng cao chất lượng sống cho người dân Vì vậy, trọng việc nghiên cứu, mở rộng phát triển hoạt động cho vay KHCN NHTM có ý nghĩa vơ lớn lao Qua q trình nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện An Dương Bắc Hải Phòng em rút số vấn đề sau: Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN NHTM nói chung Agribank An Dương nói riêng có phát triển vượt bậc, hoạt động tồn đọng nhiều vấn đề rủi ro Để mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN, ngân hàng cần phải có phối hợp chặt chẽ nghiên cứu khách hàng, thiết kế sản phẩm tiếp thị, quảng bá sản phẩm dịch vụ với hình ảnh ngân hàng Ngồi việc tất yếu phải xây dựng sách tín dụng hợp lý việc đảm bảo quy trình cho vay quy định an tồn vơ quan trọng, từ giúp rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ Quản lý tốt chất lượng tín dụng khơng thể thiếu ngân hàng muốn phát triển bền vững hoạt động cho vay Sự hỗ trợ quan ban ngành NHNN, bộ, ngành, quyền địa phương, quan hành pháp đóng vai trị vơ thiết yếu việc nâng cao chất lượng cho vay KHCN ngân hàng thương mại Do nhiều hạn chế kiến thức lý luận thực tiễn, q trình hồn thành khóa luận, em cịn nhiều sai sót thiếu sót nội dung nhiều mặt hạn chế Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy khóa luận em để hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1- Luật số 47/2010/QH12 Quốc hội: LUẬT CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG 2- PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Viện Ngân hàng – Tài 3- PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Trường Đại học Thương Mại 4- Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh An Dương Bắc Hải Phòng qua năm 2017 – 2018 – 2019 5- Cẩm nang nghiệp vụ ngân hàng tín dụng, NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh 6- Sổ tay tín dụng Agribank 7- Lê Thị Hải Yến (2018), Tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ Long, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Dân lập Hải Phòng 8- Lưu Thùy Linh (2012), Nâng cao chất lượng hoạt động Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa, Khóa luận tốt nghiệp, Trường Đại học Thăng Long 9- Website: https://www.agribank.com.vn/ PHỤ LỤC PHỤ LỤC Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh Huyện An Dương Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017 – 2019 Đơn vị: Triệu đồng 2017 2018 Tỷ Chỉ tiêu Số tiền trọng Tỷ Số tiền (%) Tổng huy động vốn 2019 trọng Chênh lệch Chênh lệch 2018/2017 2019/2018 Tỷ Số tiền (%) trọng Số tiền (%) Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 950.680 100 1.089.000 100 1.220.000 100 138.320 14,55 131.000 12,03 Khách hàng cá nhân 913.617 96,1 1.063.020 97,61 1.196.325 98,06 149.403 16,35 133.305 12,54 Khách hàng TCKT 37.063 3,9 25.980 2,39 23.675 1,94 (11.083) (29,9) (2.305) (8,87) Tiền gửi không kì hạn 85.207 8,96 79.890 7,34 82.750 6,78 (5.317) (6,24) 2.860 3,58 Tiền gửi có kì hạn 865.473 91,04 1.009.110 92,66 1.137.250 93,22 143.637 16,6 128.140 12,7 1.Phân theo khách hàng 2.Phân theo thời hạn (Nguồn: Tổng hợp từ BCKQKD AGRIBANK – CN Huyện An Dương Bắc Hải Phòng 2017 – 2019) PHỤ LỤC Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay Chi nhánh Huyện An Dương Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017 – 2019 Đơn vị: Triệu đồng 2017 2018 Tỷ Tỷ Chỉ tiêu Số tiền trọng Số tiền (%) Tổng cho vay Chênh 2019 trọn g 100 550.170 100 Khách hàng cá nhân 338.390 73,55 426.190 Khách hàng TCKT 121.700 26,45 Ngắn hạn 312.870 Trung – Dài hạn 147.220 2018/2017 lệch 2019/2018 Tỷ Số tiền (%) 460.090 lệch Chênh trọn g Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) (%) 630.660 100 90.080 19,58 80.490 14,63 77,47 505.360 80,13 87.800 25,95 79.170 18,58 123.980 22,53 125.300 19,87 2.280 1,87 1.320 1,06 68 370.850 67,41 450.735 71,47 57.980 18,53 79.885 21,54 32 179.320 32,59 179.925 28,53 32.100 21,8 605 0,34 1.Phân theo khách hàng 2.Phân theo thời hạn (Nguồn: Tổng hợp từ BCKQKD AGRIBANK – CN Huyện An Dương Bắc Hải Phòng 2017 – 2019) PHỤ LỤC Bảng 2.3 Tỷ trọng tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN Agribank – Chi nhánh Huyện An Dương Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017 – 2019 Đơn vị: Triệu đồng 2017 2018 2019 Chỉ tiêu Số tiền TT Số tiền TT Số tiền TT Chênh lệch Chênh lệch 2018/2017 2019/2018 ST ST TL TL Dư nợ cho vay KHCN 338.390 73,55 426.190 77,47 505.360 80,13 87.800 25,95 79.170 18,58 Tổng dư nợ cho vay 460.090 100 550.170 100 630.660 100 90.080 19,58 80.490 14,63 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN (%) 3,98 25,95 18,58 21,97 (7,37) (Nguồn: Tổng hợp từ BCKQKD AGRIBANK – CN Huyện An Dương Bắc Hải Phòng 2017 – 2019) PHỤ LỤC Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN tại Agribank An Dương theo sản phẩm vay giai đoạn 2017 – 2019 Đơn vị: Triệu đồng 2017 Chỉ tiêu CV Tín Dụng Tiêu Dùng CV Hạn Mức Quy Mơ Nhỏ CV Lưu Vụ CV Hỗ Trợ Giảm Tổn Thất Trong Nơng Nghiệp CV Phục Vụ Chính Sách Phát Triển Nơng Nghiệp Nơng Thơn CV Dưới Hình Thức Thấu Chi Tài Khoản CV Phục Vụ Nhu Cầu Đời Sống CV Phục Vụ Hoạt Động Kinh Doanh Tổng dư nợ cho vay KHCN 2018 ST TT% 66.595,15 19,68 32.553,12 9,62 53.194,91 15,72 Chênh lệch 2019 ST TT% 91.204,66 21,40 41.979,72 9,85 71.727,78 16,83 ST TT% 119.264,96 23,60 26.228,18 5,19 91.975,52 18,20 6.091,02 1,80 3.239,04 0,76 1.718,22 0,34 48.389,77 14,30 65.718,50 15,42 88.438,00 17,50 21.250,89 6,28 16.365,70 3,84 14.402,76 2,85 24,80 109.530,83 7,80 26.423,78 100 426.190 25,70 6,20 100 141652,41 21.679,94 505.360 28,03 4,29 100 83.920,72 26.394,42 338.390 2018/2017 ST TL% 24.609,51 36,95 9.426,60 28,96 18.532,87 34,84 Chênh lệch 2019/2018 ST 28.060,30 (15.751,53) 20.247,74 TL% 30,77 (37,52) 28,23 (2.851,98) (46,82) (1.520,82) (46,95) 17.328,73 35,81 22.719,50 34,57 (4.885,20) (22,99) (1.962,94) (11,99) 25.610,11 29,36 87.800 32.121,58 (4.743,84) 79.170 29,33 (17,95) 30,52 0,11 (Nguồn: Tổng hợp từ BCKQKD AGRIBANK – CN Huyện An Dương Bắc Hải Phòng 2017 – 2019) PHỤ LỤC Bảng 2.11 Mức vay sản phẩm cho vay phục vụ sách phát triển nông nghiệp nông thôn STT Khách hàng vay vốn Mức tối đa (triệu đồng) Khách hàng cá nhân, hộ gia đình cư trú ngồi khu vực nơng thơn có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp (trừ trường hợp nêu Điểm biểu này) KH cá nhân, hộ gia đình cư trú địa bàn nông thôn KH cá nhân, hộ gia đình đầu tư cơng nghiệp, ăn lâu năm Tổ hợp tác hộ kinh doanh KH hộ nuôi trồng thủy sản, hộ khai thác hải sản xa bờ có ký hợp đồng tiêu thụ sản phẩm với tổ chức chế biến xuất trực tiếp Khách hàng hợp tác xã, chủ trang trại hoạt động địa bàn nông thôn hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp Khách hàng hợp tác xã nuôi trồng thủy sản khai thác hải sản xa bờ, cung cấp dịch vụ phục vụ khai thác hải sản xa bờ; chủ trang trại nuôi trồng thủy sản; liên hiệp hợp tác xã hoạt động địa bàn nông thôn hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp nghiệp (không bao gồm khách hàng điểm biểu này) Khách hàng liên hiệp hợp tác xã nuôi trồng thủy sản khai thác hải sản xa bờ, cung cấp dịch vụ phục vụ khai thác hải sản xa bờ 100 200 200 300 500 1.000 2.000 3.000 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN AN DƯƠNG BẮC HẢI PHÒNG Xin chào anh/chị Hiện em sinh viên năm cuối Khoa Tài – Ngân hàng, trường Đại học Thương Mại Em thực khảo sát để hồn thiện khóa luận tốt nghiệp với đề tài “Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Huyện An Dương Bắc Hải Phòng”, nhằm tìm chất lượng sản phẩm dịch vụ Chi nhánh Rất mong hợp tác anh/chị giúp em hoàn thành phiếu khảo sát Mọi ý kiến đóng góp anh/chị vơ q giá giúp em hồn thiện khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Xin anh/chị cho biết mức độ hài lịng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Huyện An Dương Bắc Hải Phòng Khoanh tròn vào điểm tương ứng với tiêu chí đề ra, mức độ hài lịng là: 1-Hồn tồn khơng hài lịng, 2-Khơng hài lịng; 3-Trung lập; 4-Hài lòng; 5-Rất hài lòng Câu hỏi Mức độ hài lịng I Sự tin cậy Agribank An Dương ln quan tâm đến nhu cầu vay vốn khách hàng thực muốn giúp 5 q trình thực hoạt động cấp tín dụng (thu lại xác, thu nợ đúng, …) Agribank An Dương đảm bảo chương trình khách hàng giải vấn đề tài Agribank An Dương ln thực cam kết với khách hàng trình cho vay Agribank An Dương cung cấp sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân cam kết theo hợp đồng Nhân viên lưu ý khơng để xảy sai sót khuyến mãi, ưu đãi thực khoảng thời gian quảng cáo II Sự phản hồi Nhân viên cung cấp đầy đủ thông tin dịch vụ cần thiết cách nhanh chóng cho khách hàng Nhân viên nhanh chóng hồn tất thủ tục cấp tín dụng cho khách hàng (Hồn thiện hồ sơ khách hàng, thẩm định, giải ngân, …) Nhân viên sẵn sàng giải đáp thắc mắc giúp đỡ khách hàng Nhân viên không bận không đáp ứng yêu cầu khách hàng III Sự đảm bảo Cách cư xử nhân viên tạo tin tưởng cho khách hàng Khách hàng cảm thấy an toàn sử dụng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Agribank An Dương Thái độ nhân viên ân cần, nhã nhặn niềm nở với khách hàng Nhân viên đủ hiểu biết để trả lời câu hỏi giải vấn đề khách hàng IV Sự cảm thông Agribank An Dương hiểu rõ nhu cầu khách hàng Agribank An Dương đặt lợi ích nhu cầu khách hàng lên hàng đầu Agribank An Dương lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng V Sự hữu hình Agribank An Dương có trang thiết bị đại Cơ sở vật chất, hạ tầng ngân hàng khang trang, bắt mắt Các tờ quảng cáo, sách ảnh giới thiệu Chi nhánh trông bắt mắt Nhân viên nhân hàng có trang phục lịch sự, gọn gàng VI Đánh giá chung chất lượng hoạt động cho vay 5 5 5 5 5 5 5 Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Agribank An Dương Tiếp tục sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Agribank An Dương tương lai Giới thiệu dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Agribank An Dương cho người thân, bạn bè, 5 đồng nghiệp? Xin vui lòng chọn tiêu chí cần thiết để cải thiện nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank An Dương ☐ Sản phẩm cho vay cần đa dạng ☐ Lãi suất cho vay cố định ☐ Tăng số lượng chương trình khuyến năm tăng hấp dẫn qua dịp sinh nhật, kỷ niệm ngày lễ đặc biệt ☐ Thủ tục làm hồ sơ giao dịch đơn giản hóa ☐ Ý kiến khác Xin vui lòng cho biết thông tin cách chọn ô tương ứng a Độ tuổi anh/chị ☐ Dưới 18 tuổi ☐ Từ 18 – 29 tuổi ☐ Từ 30 – 39 tuổi ☐ Trên 40 tuổi b Mức thu nhập (tháng) ☐ Dưới triệu ☐ Từ – 10 triệu ☐ Từ 10 – 20 triệu ☐ Trên 20 triệu c Quý khách vay vốn Agribank An Dương thời gian ☐ Dưới năm ☐ Từ – năm ☐ Từ – năm ☐ Trên năm Xin chân thành cảm ơn quý anh/chị! ... HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN AN DƯƠNG BẮC HẢI PHÒNG 28 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện An Dương Bắc. .. động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – CN Huyện An Dương Bắc Hải Phòng Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng. .. cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – CN Huyện An Dương Bắc Hải Phòng 5 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI